Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nan chi nhánh tây hồ

B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O
TR
NGă IăH CăTH NGăLONG
---------------------------------------

Nguy năH ngăNhung

T NGăC
NGăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHẨNG
No&PTNTăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTỂYăH

LU NăV NăTH CăS KINH DOANH VẨăQU NăLụ

Hà N i – N m 2015


B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O
TR
NGă IăH CăTH NGăLONG
---------------------------------------

Nguy năH ngăNhung

T NGăC
NGăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHẨNG
No&PTNTăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTỂYăH

LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVẨăQU NăLụ
CHUYểN NGÀNH: TÀI CHệNH - NGỂN HÀNG
Mẩ S : 60340201

NG

IH

NG D N KHOA H C : PGS.TS L u Th H

ng

Hà N i – N m 2015

Thang Long University Libraty


L IăCAMă OAN
Tôi xin cam đoan các s li u s d ng trong lu n v n này là trung th c
và k t qu nghiên c u trong lu n v n này ch a đ

c s d ng đ b o v m t

h c v nào.
Tôi xin cam đoan r ng, m i s giúp đ trong vi c th c hi n và hoàn
thành lu n v n này đư đ
đư đ

c c m n và thông tin trích d n trong lu n v n đ u

c ghi rõ ngu n g c.
Tácăgi
Nguy năH ngăNhung

B NGăKụăHI UăVI TăT T
STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19

KỦăhi u
CN
CNH – H H
H V
KD
NHTM
NHNN

NHNo&PTNT
NV
NV CKH
NVH
NV KKH
PGD
SDV
TGTK
TCKT
TCTD
TK
VN
VTC

Nguyênăngh a
Chi nhánh
Công nghi p hoá, hi n đ i hoá
Huy đ ng v n
Kinh doanh
Ngân hàng th ng m i
Ngân hàng Nhà n c
Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn
Ngu n v n
Ngu n v n có k h n
Ngu n v n huy đ ng
Ngu n v n không k h n
Phòng giao d ch
S d ng v n
Ti n g i ti t ki m
T ch c kinh t

T ch c tín d ng
Ti t ki m
Vi t Nam
V n t có

Thang Long University Libraty


M CăL C
L IăCAMă OAN

B NGăKụăHI UăVI TăT T
I.ăM ă

U ....................................................................................................... 1

II.N IăDUNG .................................................................................................. 3
CH

NGăI:ăC ăS ăLụăLU NăăV ăHUYă

C AăNGỂNăHẨNGăTH

NGăV N ............................ 3

NGăM I ............................................................ 3

1.1ăăT ngăquanăv ăngơnăhƠngăth

ngăm i ................................................ 3

1.1.1 Khái ni m, đ c tr ng ngân hàng th

ng m i ............................... 3

1.1.2 Ho t đ ng c b n c a ngân hàng th

ng m i .............................. 3

1.2ăăHuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth
1.2.1 V n c a ngân hàng th

ngăm i ......................................... 8

ng m i .................................................... 8

1.2.1.1 Khái ni m v v n c a NHTM ................................................... 8
1.2.1.2 C c u v n c a NHTM ............................................................. 8
1.2.2 Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th

ng m i ................ 10

1.2.2.1 Khái ni m ho t đ ng huy đ ng v n. ....................................... 10
1.2.2.1 Vai trò c a v n huy đ ng đ i v i NHTM ................................ 10
1.2.2.3 Các hình th c huy đ ng v n ................................................... 11
1.2.3 Ch tiêu đánh giá huy đ ng v n c a ngân hàng th
1.2.3.1. Các ch tiêu đ nh l

ng m i ..... 13

ng .......................................................... 13

1.2.3.2. Các ch tiêu đ nh tính. ............................................................ 15
1.3ăăCácănhơnăt ă nhăh

ngăt iăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth

ngă

m i .............................................................................................................. 18
1.3.1 Nhân t ch quan.......................................................................... 18
1.3.2 Nhân t khách quan...................................................................... 21
CH

NGă II:ă TH Că TR NGă HUYă

NGă V Nă T Iă NHNo&PTNTă

VI TăNAMăậ CHIăNHÁNHăTỂYăH ....................................................... 24
2.1ăGi iăthi uăv ăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ ChiănhánhăTơyăH ......... 24
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n .............................................. 24


2.1.1.1 Khái quát l ch s hình thành và phát tri n NHNo&PTNT Vi t Nam
............................................................................................................. 24
2.1.1.2. L ch s hình thành và phát tri n Chi nhánh NHNo&PTNT Tây
H . ....................................................................................................... 25
2.1.2 C c u t ch c ............................................................................... 26
2.1.3. Khái quát ho t đ ng kinh doanh chi nhánh Tây H . ................ 27
2.1.3.1. Công tác huy đ ng v n........................................................... 27

2.1.3.2.V ho t đ ng cho vay và đ u t :............................................. 36
2.1.3.3. K t qu tài chính: ................................................................... 37
2.2 Th cătr ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ Chiănhánhă
TơyăH ........................................................................................................ 38
2.2.1 Quy mô, t c đ t ng tr

ng và c c u huy đ ng v n.................. 39

2.2.1.1 V quy mô ngu n v n: ............................................................. 39
2.2.1.2 V c c u ngu n v n: .............................................................. 40
2.2.2 Các hình th c huy đ ng v n t i NHNo&PTNN Vi t Nam – chi
nhánh Tây H ......................................................................................... 45
2.2.2.1 Huy đ ng v n qua hình th c nh n ti n g i............................. 46
2.2.2.2 Huy đ ng v n qua hình th c phát hành k phi u ................... 48
2.2.2.3 Huy đ ng v n qua hình th c đi vay ........................................ 48
2.3ă ánhăgiáă th cătr ngă huyă đ ngăv năt iă NHNo&PTNTăVi tă Namă ậ
ChiănhánhăTơyăH ..................................................................................... 49
2.3.1 K t qu đ t đ

c............................................................................ 49

2.3.2 H n ch và nguyên nhân .............................................................. 50
2.3.2.1 H n ch ................................................................................... 50
2.3.2.2 Nguyên nhân............................................................................ 51
CH

NGă III:ă GI Iă PHÁPă T NGă C

NGă HUYă

NGă V Nă T Iă

NHNo&PTNTăVI TăNAMăậ CHIăNHÁNHăTỂYăH .............................. 59
3.1

nhăh

ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ chiănhánhă

TơyăH ........................................................................................................ 59

Thang Long University Libraty


3.1.1

nh h

ng ho t đ ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam – chi

nhánh Tây H ......................................................................................... 59
3.1.2

nh h

ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi

nhánh Tây H ......................................................................................... 60
3.2ăăăGi iăphápăt ngăc

ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ

chiănhánhăTơyăH ...................................................................................... 62
3.2.1. Ti p t c m r ng và đa d ng hoá hình th c huy đ ng .............. 62
3.2.2 Ti t gi m chi phí ho t đ ng .......................................................... 67
3.2.3. T ng c

ng ho t đ ng ti p th , qu ng cáo. ................................ 68

3.2.4. M r ng m ng l

i và th i gian giao d ch ................................. 69

3.2.5. Hoàn thi n chính sách khách hàng ............................................ 70
3.2.6. T ng b

c hoàn thi n và hi n đ i hoá công ngh ngân hàng 72

3.3ăăăKi năngh ............................................................................................ 74
3.3.1. Ki n ngh v i Ngân Hàng Nhà N

c ......................................... 74

3.3.2. Ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t Nam ...................................... 76
3.3.2.1. Trang b c s v t ch t, hi n đ i hoá công ngh ngân hàng: 76
3.3.2.2. i u ch nh lãi su t đi u chuy n v n trong h th ng: ............ 77
3.3.2.3. M t s ki n ngh khác ............................................................ 77
III.ăK TăLU N ............................................................................................. 79
IV.ăDANHăM CăTẨIăLI UăTHAMăKH O .............................................. 81

DANHăM CăB NGăBI U,ăS ă

,ăHÌNHăV

B ng 2.1. L i nhu n kinh doanh t v n huy đ ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam
– chi nhánh Tây H ......................................................................................... 28
B ng 2.2. T su t l i nhu n kinh doanh t v n huy đ ng t i NHNo&PTNT
Vi t Nam- chi nhánh Tây H .......................................................................... 29
B ng 2.3. Chi phí huy đ ng v n bình quân .................................................... 30
t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H .......................................... 30
B ng 2.4. Cân đ i gi a ngu n v n và s d ng v n theo k h n .................... 32
t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H .......................................... 32
B ng 2.5. Cân đ i gi a ngu n v n và s d ng v n theo lo i ti n t .............. 33
t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H .......................................... 33
B ng 2.6. Lưi ròng cho vay, đ u t bình quân/lao đ ng ................................. 35
t i NHNo&PTNT chi nhánh Tây H .............................................................. 35
B ng 2.7. K t qu cho vay t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H
......................................................................................................................... 36
B ng 2.8. K t qu tài chính t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H
......................................................................................................................... 37
B ng 2.9. Quy mô và c c u v n huy đ ng c a ............................................. 39
NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H ............................................... 39
B ng 2.10. K t qu huy đ ng v n theo các hình th c huy đ ng .................... 46
t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Tây H ............................................. 46
Bi u đ 2.1. T

ng quan gi a ngu n v n và d n theo th i gian ................ 34

Bi u đ 2.2: Cân đ i gi a ngu n v n và d n theo lo i ti n t .................... 35

Bi u đ 2.4. Ngu n v n huy đ ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh
Tây H ............................................................................................................. 40
Bi u đ 2.5. C c u ngu n v n theo k h n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi
nhánh Tây H .................................................................................................. 42
S đ 2.1: C c u t ch c NHNo&PTNT chi nhánh Tây H ........................ 27

Thang Long University Libraty


I. M ă

U

1. Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi
V n có vai trò r t quan tr ng trong đ i s ng kinh t - xư h i. V n là c
s , n n t ng đ t ch c m i ho t đ ng trong n n kinh t . M t đ t n

c có

ti m l c v n m nh s t o đà phát tri n kinh t b n v ng. H th ng ngân hàng
th

ng m i ra đ i là n i cung c p v n cho n n kinh t . Vì v y, đ đ y nhanh

s nghi p Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa
hàng th

n

c ta, đòi h i h th ng ngân

ng m i ph i t n d ng, khai thác tri t đ m i ngu n v n c trong

n

c và ngoài n

c. Do đó, ngoài v n ban đ u c n thi t, ngân hàng ph i

th

ng xuyên ch m lo t i vi c t ng tr

ng l

ng v n trong su t quá trình

ho t đ ng c a mình. Vi c làm th nào đ t ng quy mô và ch t l
đ ng luôn là v n đ đ

ng v n huy

c quan tâm hàng đ u c a các ngân hàng th

ng m i

Vi t Nam.
M i thành l p n m 2008, còn g p ph i r t nhi u khó kh n, tr ng i đ c
bi t là s c nh tranh gay g t c a các ngân hàng th

ng m i khác trên cùng đ a

bàn, nh ng NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H luôn chú tr ng đ n
công tác huy đ ng v n và đư đ t đ
l

c nh ng k t qu r t kh quan. Tuy nhiên,

ng v n huy đ ng ch a đáp ng nhu c u cho vay và phát tri n các ho t

đ ng khác.
T th c t công tác t i NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H ,
nh n th c đ

c t m quan tr ng đó, tôi đư quy t đ nh ch n đ tài nghiên c u

lu n v n th c s : “T ng c

ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam –

Chi nhánh Tây H ”
2. M căđích nghiênăc u
Trên c s h th ng hóa nh ng v n đ lý lu n v huy đ ng v n c a
ngân hàng th

ng m i; phân tích, đánh giá th c tr ng huy đ ng v n t i

NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H , tác gi đ xu t gi i pháp t ng
c

ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H .
3.
-

iăt
it

ngăvƠăph măviănghiênăc u
ng nghiên c u: huy đ ng v n c a ngân hàng th
1

ng m i


- Ph m vi nghiên c u: huy đ ng v n n t i NHNo&PTNT Vi t Nam –
chi nhánh Tây H trong vòng 3 n m t n m 2012 đ n n m 2014.
4. Ph

ngăphápănghiênăc u

Trong quá trình nghiên c u và th c hi n lu n v n các ph
nghiên c u đ

c s d ng: ph

ng pháp

ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh, t ng

h p..

2

Thang Long University Libraty


II.N IăDUNG
CH

NGăI: C ăS

LụăLU Nă V ăHUYă

C AăNGỂNăHẨNGăTH
1.1 T ngăquanăv ăngơnăhƠngăth

NGăM I

ngăm i

1.1.1 Khái ni m, đ c tr ng ngân hàng th
Ngân hàng th

NGăV Nă

ng m i

ng m i đư hình thành, t n t i và phát tri n hàng tr m

n m g n li n v i s phát tri n c a kinh t hàng hoá. S phát tri n h th ng

NHTM đư tác đ ng r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n kinh
t hàng hoá. Ng

c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao

nh t là n n kinh t th tr

ng thì NHTM c ng ngày càng đ

tr thành nh ng đ nh ch tài chính không th thi u đ
Ngân hàng th

c hoàn thi n và

c.

ng m i là t ch c tài chính cung c p m t danh m c các

d ch v tài chính đa d ng nh t – đ c bi t là tín d ng, ti t ki m và d ch v
thanh toán – và th c hi n nhi u ch c n ng tài chính nh t so v i b t k m t t
ch c kinh doanh nào trong n n kinh t .
Cho đ n nay,
NHTM.

m i n

c khác nhau có khái ni m khác nhau v

Vi t Nam, theo đi u 4, kho n 3 Lu t các t ch c tín d ng (Lu t s

47/2010/QH12) có hi u l c thi hành k t ngày 01/01/2011 có đ a ra khái
ni m nh sau: “NHTM là lo i hình ngân hàng đ

c th c hi n t t c các

ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a
Lu t này nh m m c tiêu l i nhu n”. Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh
doanh, cung ng th

ng xuyên m t ho c m t s các nghi p v sau đây: nh n

ti n g i, c p tín d ng, cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n.
1.1.2 Ho t đ ng c b n c a ngân hàng th

ng m i

a.ăHo tăđ ng huyăđ ngăv n:
ây là nghi p v c b n, quan tr ng nh t , nh h
ho t đ ng c a ngân hàng .V n đ
th c khác nhau nh huy đ ng d

ng t i ch t l

c ngân hàng huy đ ng d

ng

i nhi u hình

i hình th c ti n g i , đi vay , phát hành gi y

t có giá. Ngoài ba nghi p v huy đ ng v n c b n k trên, NHTM còn có th

3


t o v n kinh doanh cho mình thông qua vi c nh n làm đ i lý hay y thác v n
cho các t ch c, cá nhân trong và ngoài n

c.

b.ăHo tăđ ngătínăd ng
Tín d ng ngân hàng là m i quan h tín d ng gi a m t bên là ngân hàng
v i m t bên là các ch th khác trong n n kinh t , trong đó ngân hàng đóng
vai trò v a là ng

i đi vay v a là ng

i cho vay, hay nói cách khác, ngân

hàng là m t trung gian luân chuy n v n t n i t m th a v n sang n i thi u.
Ch th tham gia trong quan h tín d ng ngân hàng là ngân hàng, nhà n
doanh nghi p và h dân c .
ti n.

it

ng đ

c,

c s d ng trong quan h tín d ng là

ây chính là đi m n i b t và là đ c đi m khác bi t gi a tín d ng ngân

hàng v i các lo i hình tín d ng khác.
Các NHTM l n hi n nay th c hi n đa d ng hóa các lo i hình th c tín
d ng t ng n, trung, dài h n. Ngân hàng c p tún d ng cho các t ch c, cá
nhân d

i các hình th c cho vay, chi t kh u th

ng phi u và gi y t có giá

khác, b o lưnh cho thuê tài chính và các hình th c khác theo quy đ nh.
C p tín d ng là vi c th a thu n đ các t ch c, cá nhân s d ng m t
kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có
hoàn tr b ng nghi p v

cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao

thanhtoans, b o lưnh ngân hàng và các nghi p c p tín d ng khác.
 Nghi p v cho vay
Cho vay là ch c n ng kinh t hàng đ u c a các ngân hàng đ tài tr cho
chi tiêu c a các doanh nghi p cá nhân.

i v i h u h t các ngân hàng, kho n

m c cho vay chi m quá n a t ng s tài s n và là nghi p v mang l i l i nhu n
ch y u, là ngu n thu nh p chính bù đ p các chi phí trong ho t đ ng c a ngân

hàng, t o ra ½ đ n 1/3 ngu n thu c a ngân hàng. V b n ch t, v i nghi p v
này ngân hàng chuy n giao quy n s d ng đ i v i m t l

ng v n nh t đ nh

c a mình cho m t bên th hai đ đ i l y thu nh p v lưi. Tuy nhiên có m i
quan h gi a thu nh p và r i ro, cho vay c ng là nghi p v ti m n nhi u m i
lo ng i nh t cho các ngân hàng, trong đó r i ro l n nh t mà ngân hàng th
xuyên đ i m t là r i ro tín d ng, ngân hàng không thu h i đ

ng

c v n. Nghi p

4

Thang Long University Libraty


v cho vay ng n h n, cho vay trung h n ho c cho vay dài h n; ho c phân chia
theo l nh v c cho vay thành cho vay kinh doanh, đ u t d án; cho vay h n
m c, cho vay tiêu dùng.
 Nghi p v chi t kh u, tái chi t kh u công c chuy n nh

ng và gi y

t có giá khác
Nghi p v chi t kh u là nghi p v trong đó ngân hàng th c hi n mua
l i các gi y t có giá v i m c đích h
su t chi t kh u – t

ng m t m c l i t c – th

ng g i là lưi

ng x ng v i chi phí v n và r i ro mà ngân hàng ph i đ m

nh n khi s h u các gi y t có giá đó; d a trên tín nhi m gi a Ngân hàng và
nh ng ng

i ký tên trên th

chi t kh u là th

ng phi u. Các gi y t th

ng đ

c ngân hàng

ng phi u, các gi y n nh trái khoán hay h i phi u ch p

nh n thanh toán. Sau khi chi t kh u, ngân hàng có th gi tài s n này t i lúc
đáo h n ho c ti n hành tái chi t kh u t i Ngân hàng Nhà n
th tr

c hay bán l i trên

ng ti n t .
 Nghi p v cho thuê tài s n (thuê – mua)

Ho t đ ng cho thuê b t ngu n t doanh nghi p s n xu t ho c cung c p

thi t b , nhà c a có giá tr l n, th i gian s d ng dài. Do khách hàng không đ
ti n mua, không đ (ho c ch a đ ) đi u ki n đ vay, ho c nhu c u s d ng
trong th i gian kh u hao c a tài s n đư làm n y sinh nhu c u thuê, NHTM đư
mua các tài s n theo yêu c u c a khách hàng đ cho khach hàng thuê. Trong
su t th i gian thuê, ngân hàng v n là ch s h u tài s n và doanh nghi p có
ngh a v thanh toán ti n thuê cho ngân hàng theo h p đ ng đư ký 2 bên, vì
v y Ngân hàng có th thu h i đ bán ho c cho ng
không tr n đ

i khác thuê khi ng

i thuê

c. i u này góp ph n gi m b t thi t h i cho Ngân hàng. Cho

thuê tài s n có hai hình th c ch y u là cho thuê nghi p v và cho thuê tài
chính. Ho t đ ng ch y u cùa NHTM là cho thuê tài chính. Cho thuê tài chính
là ho t đ ng tín d ng trung và dài h n c a ngân hàng, ng

i đi thuê có quy n

mua l i tài s n khi h t h p đ ng thuê. Lưi su t cho thuê th

ng cao do th i

gian th c hi n nghi p v cho thuê và nhi u lo i chi phí phát sinh. Bên c nh
đó thì khi khách hàng kinh doanh không hi u qu , không đáp ng đ
5

c ti n


thuê trong khi nhi u tài s n mang tính đ c ch ng khó bán… nên r i ro cho
thuê r t cao v i các Ngân hàng. Do v y, Ngân hàng ph i ti n hành phân tích
m t cách k l

ng hay t t nh t là l p các công ty cho thuê chuyên bi t đ

th c hi n và qu n lý các ho t đ ng cho thuê.
 Nghi p v b o lưnh
B o lưnh c a ngân hàng là cam k t c a Ngân hàng d

i hình th c th

b o lưnh v vi c s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng c a ngân
hàng khi khách hàng không th c hi n đúng ngh a v nh cam k t. Ngân hàng
không b o lưnh vi c bên đ i tác có th c hi n ngh a v h p đ ng c a mình cho
bên h

ng th hay không mà ch đám b o s thanh toán trong ph m vi s ti n

trong gi y b o lưnh. Theo m c tiêu, b o lưnh đ

c chia thành: B o lưnh d

th u, b o lưnh b o hành, b o lưnh hoàn tr ti n ng tr

c, b o lưnh th c hi n

h p đ ng, b o lưnh thanh toán, b o lưnh nh n hàng. Các hình th c b o đ m
bao g m: Ký qu b ng ti n, b o đ m ti n g i có k h n t i NHTM, c m c /
th ch p tài s n, b o lưnh c a bên th ba và các hình th c khác theo quy đ nh
c a pháp lu t.
 Nghi p v Bao thanh toán
G m có: bao thanh toán trong n
ngân hàng đ

c, bao thanh toán qu c t đ i v i các

c phép th c hi n thanh toán qu c t . Bao thanh toán là hình

th c c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên mua hàng thông qua vi c mua
l i có b o l u quy n truy đòi các kho n ph i thu ho c các kho n ph i tr phát
sinh t vi c mua, bán hàng hóa, cung ng d ch v theo h p đ ng mua, h p
đ ng bán hàng hóa, cung ng d ch v .
n v bao thanh toán ch u toàn b r i ro khi bên mua hàng không có
kh n ng hoàn thành ngh a v thanh toán kho n ph i thu, và ch có quy n đòi
l i s ti n đư ng tr

c hco bên bán hàng trong tr

ng h p bên mua hàng t

ch i thanh toán kho n ph i thu do bên bán hàng giao hàng không đúng nh
th a thu n t i h p đ ng mua, bán hàng vì m t s lý dô khác không liên quan
đ n kh n ng thanh toán c a bên bán hàng.

6

Thang Long University Libraty


Ngoài ra hi n nayy các ngân hàng đ y m nh th tín d ng cho phép
khách hàng chi tiêu tr

c – tr n sau.

c.ăCungă ngăd chăv ăthanhătoán
Khi khách hàng g i ti n vào ngân hàng, ngân hàng không ch b o qu n
mà còn th c hi n các l nh chi tr cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng
m đ u thanh toán không dùng ti n m t góp ph n rút ng n th i gian, gi m
thi u chi phí, an toàn, thu n ti n, chính xác.
Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n là vi c cung ng ph

ng

ti n thanh toán; th c hi n d ch v thanh toán séc, l nh chi, y nhi m chi, nh
thu, y nhi m thu, th ngân hàng, th tín d ng và các d ch v thanh toán khác
cho khách hàng thông qua tài kho n c a khách hàng.
Cùng v i s phát tri n c a công ngh thông tin ngân hàng đư phát tri n
cá hình th c thanh toán m i b ng đi n, th ATM… bên c nh các hình th c
thanh toán truy n th ng nh

y nhi m thu, y nhi m chi, L/C, séc..

Các d ch v thanh toán bao g m: chuy n ti n, thanh toán xu t kh u,
thanh toán nh p kh u, Séc, tr l

ng t đ ng, thanh toán hóa đ n.

d.Cácăho tăđ ngăkhác
 D ch v ngân qu :qu n lý ti n m t, t v n ngân hàng, tài chính; các
d ch v qu n lý, b o qu n tài s n, cho thuê t , két an toàn.
 Góp v n, mua c ph n: NHTM ch đ

c dùng v n điêu l và qu

l u tr đ góp v n thành l p ho c mua l i công ty con, công ty liên k t đ
th c hi n ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c b o hiêm, ch ng khoán, ki u
h i, kinh doanh ngo i h i, vàng, bao thanh toán, phát hành th tín d ng, tín
d ng tiêu dùng, d ch v trung gian thanh toán, thông tin tín d ng.
 Tham gia th tr

ng ti n t : NHTM đ

phi u kho b c, mua, bán công c chuy n nh
phi u kho b c, tín phi u Ngân hàng Nhà n
th tr

ng ti n t .

7

c tham gia đ u th u tín

ng, trái phi u Chính ph , tín

c và các gi y t có giá khác trên

 Nghi p v

y thác và đ i lý: NHTM đ

c quy n y thác, nh n y

thác, đ i lý trong l nh v c liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng, kinh doanh b o
hi m, qu n lý tài s n theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n

c.

 T v n tài chính doanh nghi p, t v n mua, bán, h p nh t, sát nh p
doanh nghi p và t v n đ u t .
 Mua bán trái phi u Chính ph , trái phi u doanh nghi p.
 D ch v môi gi i ti n t .
Ngoài ra, m t s NHTM đ

c NHNN cho phép kinh doanh, cung ng

d ch v ngo i h i và s n ph m phái sinh.
1.2 Huy đ ngăv năc aăngơnăhƠngăth
1.2.1 V n c a ngân hàng th

ngăm i

ng m i

1.2.1.1 Khái ni m v v n c a NHTM

C ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác, đi u ki n đ u tiên cho vi c
thành l p và đi vào ho t đ ng c a NHTM là v n. V n trong ho t đ ng kinh
doanh thông th
v n góp d

ng là ti n, là máy móc - thi t b , là phát minh sáng ch , là

i d ng tài s n đ t đai, ... V i ngân hàng, v n chính là b ph n thu

nh p qu c dân t m th i đ

c y thác vào ngân hàng nh m m c đích sinh l i.

M t cách chung nh t: V n c a NHTM là nh ng giá tr ti n t do
NHTM t o l p ho c đ

c huy đ ng, dùng đ cho vay, đ u t và th c hi n các

d ch v kinh doanh khác.
1.2.1.2 C c u v n c a NHTM
- V n ch s h u
V n ch s h u là ngu n v n c b n, tiên quy t c a b t k NHTM nào.
H n n a, đây còn là đ i t

ng qu n lý ch t ch c a Ngân hàng Nhà n

nh m đ m b o an toàn cho nh ng ng

c

i g i.

V m t qu n lý, theo các c quan qu n lý ngân hàng, v n ch s n h u
c a ngân hàng đ

c chia làm hai lo i:

 V n ban đ u: hay v n ch s h u hình thành khi ngân hàng b t đ u
ho t đ ng. Tùy theo tính ch t c a m i ngân hàng mà ngu n g c hình thành
v n ban đ u khác nhau.
8

Thang Long University Libraty


 V n ch s h u hình thành trong quá trình ho t đ ng: trong quá trình
ho t đ ng ngân hàng gia t ng v n ch s h u theo nhi u ph

ng th c khác

nhau tùy đi u ki n c th .
c đi m c a v n ch s h u:
 Là ngu n v n n đ nh và luôn t ng tr

ng trong quá trình ho t đ ng

c a ngân hàng.
 Chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n tuy nhiên nó l i gi m t
vai trò r t quan tr ng vì nó là c s đ hình thành nên các ngu n v n khác c a
ngân hàng đ ng th i t o nên uy tín ban đ u c a ngân hàng.

 Quy t đ nh quy mô ho t đ ng c a ngân hàng, là c s đ xác đ nh
gi i h n huy đ ng v n c a ngân hàng. Nó còn là đ i t
qu n lý ngân hàng th

ng h

ng mà các c quan

ng vào đó đ ban hành nh ng quy đ nh nh m

đi u ch nh ho t đ ng c a các ngân hàng, là tiêu chu n đ xác đ nh tín an toàn.
-V nn :
 V n huy đ ng: là ngu n v n hình thành trong quá trình ho t đ ng
kinh doanh c a NHTM.
đ

ó là nh ng giá tr ti n t mà ngân hàng huy đ ng

c t công chúng thông qua vi c bán các s n ph m d ch v cho khách

hàng. Ngân hàng có nhi u hình th c nh m t ng ngu n v n huy đ ng ch y u
t ti n g i bao g m:
 Ti n g i thanh toán, ti n g i có k h n c a doanh nghi p, các t ch c
xư h i, ti n g i ti t ki m c a dân c , các ngân hàng và t ch c tín d ng khác.
 Phát hành gi y t có giá: k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i, trái
phi u...
 V n đi vay: nh m đ m b o và phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a
mình. Ngân hàng có th đi vay t nhi u ngu n khác nhau nh : vay t Ngân
hàng Nhà n

c, vay t các t ch c tín d ng khác. Ngu n v n đi vay chi m t

tr ng không l n trong k t c u ngu n song nó r t c n thi t, đ m b o đ an toàn
trong ho t đ ng ngân hàng.
 V n n khác

9


Ngoài các ngu n v n c b n trên, Ngân hàng còn có các ngu n v n
khác nh : gu n y thác, ngu n trong thanh toán, ngu n khác.
1.2.2 Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th
M t NHTM khi đ

ng m i

c c p phép thành l p ph i có v n đi u l theo quy

đ nh. Tuy nhiên, v n đi u l ch đ tài tr cho tài s n c đ nh nh tr s , v n
phòng, máy móc thi t b c n thi t cho ho t đ ng ch ch a đ v n cho ngân
hàng th c hi n các ho t đ ng kinh doanh nh c p tín d ng và các d ch v
ngân hàng khác.

có v n ph c v cho các ho t đ ng này ngân hàng ph i

huy đ ng v n t khách hàng. Do v y, nghi p v huy đ ng v n là nghi p v
không th thi u.
1.2.2.1 Khái ni m ho t đ ng huy đ ng v n.
Ho t đ ng huy đ ng v n có th hi u là ho t đ ng mà ngân hàng thông
qua uy tín và các ho t đ ng kinh doanh c a mình ti n hành huy đ ng các

ngu n v n t các thành ph n kinh t trong xã h i, t o ra ngu n v n kinh
doanh cho mình, góp ph n n đ nh l u thông ti n t , n đ nh giá tr đ ng ti n,
ki m ch l m phát, …
Nh v y, đ hoàn thành các m c tiêu kinh doanh c a ngân hàng c ng
nh góp ph n th c hi n các chính sách c a nhà n

c, NHTM ph i quan tâm

đ n công tác huy đ ng v n.
1.2.2.1 Vai trò c a v n huy đ ng đ i v i NHTM
Tr

c h t, v n là c s c n thi t cho s t n t i và ho t đ ng c a Ngân

hàng. B t kì m t ngân hàng nào mu n ti n hành các ho t đ ng cho vay hay
cung c p các d ch v đ u ph i có m t s l

ng v n đ l n đ m b o. Chính vì

th các ngân hàng không ng ng c nh tranh nhau đ thu hút đ
trên th tr

ng b ng nhi u chi n l

cl

ng v n

c khác nhau.

 V n là c s đ ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh.
b

c vào ho t đ ng kinh doanh thì đ u tiên ngân hàng c n có v n. Ngu n v n

ph n ánh ti m n ng và s c m nh c a ngân hàng. V n không ch là ph
ti n kinh doanh mà còn là đ i t

ng

ng kinh doanh ch y u c a NHTM. Nói

10

Thang Long University Libraty


cách khác, v n là đi u ki n tiên quy t đ ngân hàng th c hi n các nghi p v
kinh doanh c a mình.
 V n quy t đ nh quy mô ho t đ ng tín d ng và các ho t đ ng khác
c a ngân hàng. Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ph thu c vào s v n c a
ngân hàng. Ngân hàng có nhi u v n s có nhi u u th c nh tranh h n so v i
ngân hàng ít v n. Có đ

c nhi u v n ngân hàng s có đi u ki n đ đ a ra các

hình th c tín d ng linh ho t, có th làm t ng quy mô tín d ng đáp ng nhu
c u v tài chính cho các d án l n. Các ngân hàng l n, nhi u v n th

ng có

r t nhi u các d ch v ngân hàng. Ph m vi ho t đ ng kinh doanh c a h s
r ng h n nhi u các ngân hàng nh .
 V n quy t đ nh kh n ng thanh toán và đ m b o uy tín c a ngân
hàng trên th tr

ng. B i ph n l n s v n vay c n thi t cho s n xu t kinh

doanh c a các doanh nghi p đ u xu t phát t ngu n tín d ng ngân hàng, bên
c nh đó vi c thanh toán ti n cho đ i tác kinh doanh trong và ngoài n

c–m

L/C thông qua ngân hàng c ng góp m t ph n đáng k phát tri n doanh
nghi p. Do đó, doanh nghi p ph i ch n nh ng ngân hàng nào đáp ng đ
nh ng yêu c u trên.

i u ki n đ u tiên đ xây d ng đ

c

c uy tín c a ngân

hàng chính là v n c a ngân hàng. Có nhi u v n, kh n ng thanh toán c a
ngân hàng luôn đ

c đ m b o, r i ro thanh kho n th p, các khách hàng luôn

c m th y yên tâm khi giao thi p v i ngân hàng.
 V n quy t đ nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng. Trong th i đ i

c nh tranh kh c li t nh hi n nay, v n là đi u ki n đ các ngân hàng tham gia
c nh tranh. Nó giúp cho ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng, t ng c

ng

m i quan h v i các đ i tác. Vì th mà các ngân hàng không ng ng m ra
nh ng ch đ đưi ng đ c bi t đ thu hút ti n g i trong dân c nh m gia t ng
ngu n v n.

ng th i lôi kéo khách hàng m i, gi chân ngân hàng truy n

th ng.
1.2.2.3 Các hình th c huy đ ng v n
Nghiên c u ho t đ ng huy đ ng v n là m t vi c h t s c c n thi t đ
qua đó có nh ng ph

ng pháp qu n lý c ng nh s d ng m t cách h p lý
11


nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n đáp ng yêu c u ho t đ ng kinh doanh
c a ngân hàng.
Các hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng g m có: nh n ti n g i, phát
hành gi y t có giá, vay v n gi a các t ch c tín d ng, vay v n c a Ngân
hàng Nhà n

c. Tuy nhiên lu n v n t p trung nghiên c u ho t đ ng huy đ ng

ti n g i t dân c , h kinh doanh và các doanh nghi p.
Ti n g i là ngu n v n huy đ ng t bên ngoài đ u tiên và quan tr ng

nh t đ i v i m i NHTM. Trong c c u v n c a các ngân hàng, ti n g i luôn
chi m t tr ng l n và có nhi u nh h

ng nh t t i các ho t đ ng c a ngân

hàng. Vì th đ gia t ng ti n g i trong môi tr
ngu n ti n g i ch t l

ng c nh tranh và đ có đ

c

ng ngày càng cao thì các ngân hàng đư đ a ra nhi u

hình th c huy đ ng khác nhau.
Nh n ti n g i là ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhân d

i hình

th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành
ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g i khác
theo nguyên t c có hoàn tr đ y đ g c, lưi cho ng

i g i ti n theo th a

thu n.
 Ti n g i thanh toán (hay ti n g i giao d ch)
ây là lo i ti n g i mà ng

i g i ti n đ

c s d ng kho n ti n g i đó

vào b t c th i đi m nào đ ph c v cho nhu c u thanh toán.
Ti n g i thanh toán có đ c đi m là đ

ch

ng lưi su t th p h n lưi

su t ti n g i không k h n nh ng thay vào đó ch tài kho n có th đ
h

c

ng các d ch v ngân hàng v i m c phí th p. Vi c này đ y nhanh t c đ

l u thông c a ti n và h n ch b t ti n trong thanh toán.
i v i ngân hàng, ti n g i thanh toán c ng là kho n v n huy đ ng khá
h p d n. B i chi phí cho lo i ti n g i nàu th p nh t trong các lo i ti n g i.
thu hút ti n g i thanh toán, các ngân hàng đư t o r t nhi u s n ph m c ng nh
ti n ích s d ng t o cho khách hàng có nhi u l a ch n.
 Ti n g i có k h n c a các t ch c kinh t

12

Thang Long University Libraty


Trong quá trình ho t đ ng, các doanh nghi p hay t ch c luôn có m t

l

ng ti n t m th i ch a c n s d ng, h g i nó vào ngân hàng v i các kì h n

khác nhau đ h
ti n g i này th

ng lưi nh m t o thêm thu nh p cho mình. Lưi su t c a lo i
ng

m c cao h n ti n g i thanh toán và tùy thu c vào l

ti n c ng nh k h n g i c a m i món ti n g i. Tuy nhiên l
kì h n c a các t ch c chi m m t l

ng r t nh so v i l

toán, đ ng th i r t khó d đoán đ

ng

ng ti n g i có

ng ti n g i thanh

c s bi n đ ng c a no do s bi n đ ng

c a ho t đ ng kinh doanh s n xu t các doanh nghi p.
 Ti n g i ti t ki m c a dân c
Ti n g i ti t ki m có k h n là ti n g i ti t ki m mà ng

i g i ti n ch

có th rút ti n sau m t k h n g i nh t đ nh theo th a thu n v i t ch c nh n
ti n g i ti t ki m.
G i ti n ti t ki m ng n h n đang là l a ch n t t nh t cho khách hàng
có ngu n ti n nhàn r i và lo i hình này c ng đang đ

c nhà b ng chú tr ng

“c nh tranh” nh m ch chân khách hàng. Không nh ng th , nh m đa d ng
hóa s n ph m, ph c v nhu c u ngày càng cao c a khách hàng, nhi u nhà
b ng đư cho ra m t các s n ph m ti n ích tri n khai thu hút s quan tâm bà
đ

c đánh giá cao v tính ti n ích.
 Ti n g i c a t ch c tín d ng khác
Trong giai đo n hi n nay, gi a các ngân hàng và t ch c tín d ng

th

ng xuyên có m i liên h v i nhau v nhi u m t trong ho t đ ng kinh

doanh. Nh m m c đích t o s thu n ti n cho vi c thanh toán h , chuy n
kho n hay mua bán, giao d ch khác, các ngân hàng th
l

ng ti n t i các ngân hàng khác. Song l

không l n, bi n đ ng nh nên ít nh h

ng m i đ u g i m t

ng ti n này th

ng t i ngu n v n c a ngân hàng.

1.2.3 Ch tiêu đánh giá huy đ ng v n c a ngân hàng th
1.2.3.1. Các ch tiêu đ nh l

ng ng n h n,
ng m i

ng

vi c đánh giá v hi u qu v ho t đ ng huy đ ng v n t i các ngân hàng
đ c chính xác và đ y đ , ng i ta th ng s d ng m t s ch tiêu c b n sau:
 Ch tiêu xác đ nh chi phí huy đ ng.
13


- Thông th

ng ng

i ta th

ng s d ng ph

ng pháp tính chi phí

trung bình theo nguyên giá.
Ph

ng pháp này có u đi m là đánh giá đ

c tình hình ngu n v n

trong quá kh .
Công th c:
Chi phí tr lưi bình
quân gia quy n

Chi phí đ t ra
bù đ p đ

T ng các kho n ti n g i và vay
Chi phí tr lưi

=

Tài s n có sinh l i

c các kho n chi phi tr lưi

Chi phí đ t ra
- Ngoài ra, ng
Ph

Chi phí tr lưi

=

=

Chi phí tr lưi + Các kho n CF khác
Tài s n có sinh l i

i ta còn s

d ng m t s ph

ng pháp tính phí huy đ ng v n biên, ph

ng pháp khác nh :

ng pháp tính phí d ki n bình

quân gia quy n.
 Ch tiêu đánh giá quy mô ch t l

ng c a ho t đ ng huy đ ng v n.

- T l v n huy đ ng v n t có:
Ch tiêu này đánh giá kh n ng huy đ ng v n tính trên m t đ ng v n t có
T l v n huy đ ng
trên v n t có

=

V n huy đ ng
V n t có

x 100%

- T l v n huy đ ng trên t ng d n :
Ch tiêu này cho phép so sánh kh n ng cho vay v i kh n ng huy đ ng
v n, cho bi t kh n ng đáp ng nhu c u v n, t đó đánh giá hi u qu s d ng
v n c a ngân hàng.
T l huy đ ng v n
trên d n

=

V n huy đ ng
T ng d n

x 100%

- T tr ng t ng lo i hình huy đ ng:

14

Thang Long University Libraty


Ch tiêu này dùng đ xác đ nh k t c u ngu n v n huy đ ng c a ngân
hàng theo t ng th i k , t đó phát hi n nh ng u và nh

c đi m c a ngân

hàng trong công tác huy đ ng v n.
T tr ng t ng

=

lo i

S d t ng lo i ti n g i
T ng ngu n v n huy đ ng

x 100%

- Lưi su t duy đ ng bình quân:
Ch tiêu này xác đ nh lưi xu t huy đ ng bình quân c a ngân hàng trong
t ng th i k nh t đ nh. Qua đó, so sánh kh n ng h p d n khách hàng c a
ngân hàng b ng lưi xu t đông th i cho phép so sánh chi phí huy đ ng gi a
các ngân hàng.
Lưi su t đ u vào
bình quân

=

Chi phí lưi ti n g i
S v n huy đ ng

x 100%

1.2.3.2. Các ch tiêu đ nh tính.
a. M c thu n l i và l i ích c a khách hàng g i ti n.

ây là nhân t quan tr ng trong m i quan h gi a ngân hàng và khách
hàng. M c dù các ngân hàng ngày nay c nh tranh v i nhau ch y u
l

ch t

ng s n ph m và d ch v nh ng giá c m i ngân hàng v n là m t nhân t

h p d n khách hàng. Ngh a là ngân hàng ph i tr cho khách hàng tho đáng
n u không mu n nói là t t h n các ngân hàng khác. M t khách hàng không
mu m mang v n nhàn r i c a mình đ u t váo s n xu t kinh doanh, h có th
mang đ n ngân hàng đ g i ti n đ thu lưi ti n g i. Ngân hàng nào đem l i
cho khách hàng m c l i nhu n t i đa và l i ích t t nh t ngân hàng đó s huy
đ ng đ

c v n nhàn r i t khách hàng. Khi đánh giá ch t l

đ ng v n, ng

i ta th

ng công tác huy

ng s d ng ch tiêu trên đ xem xét, đánh giá.

Hi n nay khi NHNN ban hành c ch lưi su t tho thu n, t c là giao
quy n t quy t và lưi su t huy đ ng và cho vay cho các ngân hàng. Ngân
hàng nào đ a ra m c lưi su t huy đ ng v a có kh n ng c nh tranh v i các
ngân hàng b n, l i v a h p d n đ

c khách hàng thì ch ng t công tác huy

đ ng v n c a ngân hàng đó là r t t t. H n n a, n u ngân hàng rút ng n đ
quy trình huy đ ng v n, h đ

c

c chi phí huy đ ng v n đ m b o thu n l i cho
15


ng

i g i ti n v th i h n, lo i ti n, lưi su t huy đ ng, đ i đi m giao d ch thì

khách hàng s đem v n nhàn r i g i t i ngân hàng đó và ngân hàng cùng ho t
đ ng kinh doanh có hi u qu . M t s ngân hàng khi c n thi t m t kh i l
v n l n đư áp d ng ti n g i ti t ki m có th
d nđ

ng

ng. Hình th c đó ph n nào h p

c khách hàng b i khách hàng là ng

i luôn đ

c l i mà hoàn toàn

không g p r i ro nào h t. Vi c huy đ ng v n theo hình th c này có th đ
t ch c theo t ng đ t huy đ ng v n, giá tr c a gi i th
l

ng ti n d đ nh trong đ t huy đ ng. Ph

h n ph

c

ng tu thu c vào

ng pháp này xét k còn có l i

ng pháp lưi su t. M c dù b n ch t là gi ng nhau. Ngân hàng b gi m

m ph n l i nhu n nh nh bù l i s l

ng kho n giao d ch t ng lên nên cu i

cùng l i nhu n ngân hàng s t ng lên. Bên c nh đó ngân hàng có th áp d ng
m t s bi n pháp khác: t ng quà nhân d p ngày l , t t hay nh ng ngày tr ng
đ i đ i v i khách hàng có s ti n g i l n và th
Thông th

ng xuyên.

ng t i các ngân hàng hi n nay, m i khi ngân hàng có nhu

c u g i thêm ti n m t ho c rút ra thì h ph i tr c ti p mang s ti t ki m t i t

ch c tín d ng n i h g i vào. Khi có s tho thu n gi a các ngân hàng v i
nhau thì khách hàng có th g i ti n vào và rút ti n ra t i n i thu n ti n nh t
đ iv ih .

i u này c n có s t ng c

ng quan h ch t ch gi a các ngân

hàng. M i ngân hàng không th t khép kín ho t đ ng c a mình mà c n có s
liên k t v i nhau có nh v y kh n ng cung c p cho khách hàng c a mình m i
phát tri n và hi u qu .
b. Uy tín ngân hàng và s l
V i ph

ng v n b rút tr

c h n.

ng châm “đi vay đ cho vay” ngân hàng mu n ho t đ ng kinh

doanh có hi u qu thì ngân hàng ph i t o đ

c uy tín đ i v i khách hàng. Uy

tín c a ngân hàng có s tác đ ng t i công tác huy đ ng v n và s d ng v n
c a ngân hàng. Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng s tìm đ n v i ngân hàng
đó đ giao d ch, ngân hàng thu hút đ
Ng

c ngu n v n nhàn r i t khách hàng.

c l i, khi ngân hàng m t uy tín khách hàng s không đ n v i ngân hàng

b i vì h s g p r i ro. Khi đó, nh ng khách hàng đư g i ti n t i ngân hàng s
tìm cách rút ti n g i ra kh i ngân hàng m c dù s ti n g i đó ch a đ n h n và
16

Thang Long University Libraty


khách hàng ph i ch u thi t vì s ti n lưi mà h đ

ch

ng đ

c tính theo lưi

su t th p h n ho c lưi su t b ng không. N u s l

ng v n b rút tr

c h n quá

l n, ngân hàng đó s r i vào tình tr ng m t cân đ i gi a huy đ ng v n và s
d ng v n. Ngân hàng s không còn kh n ng thanh toán và cu i cùng là phá
s n.
Vì v y, đ đánh giá ch t l
hàng ng

ng công tác huy đ ng v n c a m t ngân

i ta còn so sánh t l rút v n tr

c h n c a m t ngân hàng v i các

ngân hàng khác. N u t l này cao thì ch ng t uy tín c a ngân hàng không
cao, công tác huy đ ng v n ch a đ

c phát huy t t.

c. M c đ đa d ng hoá c a các hình th c huy đ ng v n.
Ph n l n các ngân hàng hi n nay đ u huy đ ng v n theo các hình th c
truy n th ng: ti n g i ti t ki m, phát hành các công c n k phi u, trái
phi u, tín phi u…do v y các ngân hàng không đáp ng đ

c nhu c u c a các

khách hàng. Trong th i gian g n đây, m t s ngân hàng đư tích c c đa d ng
hoá các hình th c huy đ ng v n, đ c bi t là ngân hàng đ u t và ngân hàng
công th

ng thông qua vi c phát hành ch ng ch ti n g i, ti n g i b o hi m,

phát hành các lo i th đi n t , th rút ti n t đ ng (ATM)…C th ngày
12/02/2003 ngân hàng đ u t đư phát hành ch ng ch ti n g i và đ t đ

c

thành công ngoài mong đ i. D ki n trong hai tháng đ huy đ ng 3000 t Vi t

Nam đ ng nh ng ch trong 20 ngày ngân hàng đư huy đ ng đ s ti n trên và
ph i k t thúc đ t huy đ ng.
Vi c đa d ng hoá các hình th c huy đ ng là ch tiêu quan tr ng đ đánh
giá công tác huy đ ng. Hi n nay các ngân hàng đ u ph n đ u huy đ ng v n
đ m b o t ng tr
n m tr

ng nhanh và v ng ch c theo t ng n m, n m sau cao h n

cc v s l

ng và ch t l

huy đ ng c a các NHTM

ng. Thông th

ng t l t ng ngu n v n

Vi t Nam kho ng 5- 9%.

C c u ngu n v n huy đ ng chuy n bi n theo chi u h
T ng c

ng tích c c là:

ng ngu n v n huy đ ng dài h n b i hi n nay ngu n v n huy đ ng

c a các ngân hàng thì có đ n 80% là ng n h n (d

i 12 tháng) làm cho kh

n ng cung ng v n vay trung - dài h n b h n ch , đ ng th i là nhân t ti m
17