Hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NovàPTNT tỉnh Nam Định

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
Tr

ng

i h c kinh t qu c dân

µ

Phan V n S

H n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh
ngân hàng N0&ptnt t nh Nam nh

Chuyên ngành: Tài chính L u thông Ti n t & Tín d ng

Hà N i, 2008


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

1

Ph n m

u

1. Tính c p thi t c a
tài
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh, m t
chi nhánh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
Sau 20 n m thành l p và i m i, chi nhánh NHNo&PTNT T nh Nam nh
ã có nhi u óng góp tích c c i v i s phát tri n kinh t xã h i c a t nh
Nam nh nói riêng, c ng nh c a t n c nói chung. Thành qu ban u,
Ngân hàng Nông nghi p ã góp ph n r t tích c c trong vi c chuy n d ch c
u kinh t c a t nh; Góp ph n thúc y phát tri n các thành ph n kinh t , t o
công n vi c làm n nh cho m t b ph n dân c . Nh t là dân c thu c l nh
c Nông nghi p Nông thôn ã phát huy
c tay ngh truy n th ng, t n
ng th i gian nhàn r i, phát huy hi u qu s d ng v n vay, ng th i khôi
ph c nhi u làng ngh truy n th ng nh : Làng úc ng T ng Xá; Mây tre an
xu t kh u;
m c dân d ng ý Yên; C khí úc Vân Chàng - Nam Tr c; C
khí Xuân Ti n - Xuân Tr ng và phát tri n m nh các khu Công nghi p, c m
công nghi p. ã t o

u ki n
các doanh nghi p có
u ki n v v n m
ng s n xu t thu hút lao ng có tay ngh và lao ng tr .
Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu trên, trong quá ho t ng Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh còn g p không ít
khó kh n, nh t là trong ho t ng tín d ng. Ho t ng tín d ng c a Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh có liên quan n
nhi u ngành, nhi u ngh , nhi u l nh v c, nhi u i t ng.
c bi t, Nam
nh là m t t nh thu n nông, n n s n xu t manh mún, bên c nh ó i t ng
khách hàng ch y u c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh
Nam nh là h s n xu t nông nghi p mà k t qu s n xu t kinh doanh c a h
ph thu c r t nhi u vào
u ki n t nhiên. Chính vì v y, tác ng nh h ng
t l n n ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn t nh Nam nh.
Trong n n kinh t th tr ng, c nh tranh gi a các T ch c tín d ng
ngày càng gia t ng.
b o t n và phát tri n trên th ng tr ng, Ngân hàng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

2

No&PTNT Nam nh c n ph i quan tâm n vi c h n ch r i ro trong ho t
ng tín d ng. B i vì, gi ng nh các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n
nay, ngu n thu t ho t ng tín d ng c a Ngân hàng No&PTNT Nam nh là
ngu n thu ch y u và th ng chi m t i trên 80% t ng thu nh p c a ngân
hàng. Vì v y, vi c tìm ra nh ng gi i pháp h n ch , phòng ng a r i ro trong
ho t ng tín d ng luôn là m i quan tâm hàng u c a lãnh o chi nhánh
Ngân hàng No&PTNT Nam nh. T góc
ó mà
tài: “H n ch r i ro
tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
nh Nam nh”
c l a ch n nghiên c u.
2. M c ích nghiên c u c a lu n v n
Tác gi l a ch n và th c hi n tài này v i m c ích:
- Phân tích và ánh giá úng th c tr ng r i ro tín d ng c a Ngân hàng
Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh trong nh ng n m qua.
xu t m t s gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh.
3.
i t ng và ph m vi nghiên c u
Tác gi ch i sâu nghiên c u r i ro tín d ng và gi i pháp nh m h n ch
i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam
nh, th i gian t n m 2003 n n m 2007.
4. Ph ng pháp nghiên c u
Tác gi s d ng các ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s .
Ngoài ra còn s d ng các ph ng pháp: Phân tích, th ng kê, so sánh, s d ng

các tài li u ã nghiên c u áp d ng vào tài và m t s ph ng pháp khác.
5. Nh ng óng góp c a lu n v n
- ánh giá
c th c tr ng tín d ng và r i ro tín d ng c a Ngân hàng
Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh.
a ra nh ng h n ch v công tác phòng ng a r i ro ng th i
xu t m t s gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh.
6. K t c u lu n v n
Ngoài ph n m
u và k t lu n. Tóm t t lu n v n g m 2 ch ng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

3

Ch ng 1: Th c tr ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p
và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh.
Ch ng 2: H n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh.

Ch

ng 1: Th c tr ng r i ro tín d ng

i chi nhánh ngân hàng no & ptnt t nh nam
1.1. ho t

ng tín d ng t i ngân hàng No&PTNT t nh Nam

nh

nh

1.1.1. Môi tr ng ho t ng tín d ng c a chi nhánh NHNo t nh Nam
nh
1.1.1.1. Môi tr ng kinh t , xã h i c a t nh Nam nh
Trong nh ng n m g n ây kinh t c a t nh có b
t. GDP bình quân 5 n m
an ninh tr t t xã h i

t 9,19% (trong giai

c t ng tr

ng nh y

n 2003-2007); Tình hình

c gi v ng t o ra hành lang pháp lý n

ng ngân hàng. C c u kinh t chuy n d ch úng h

nh cho ho t

ng và phát tri n m nh

; Công nghi p xây d ng t ng 10,45%; Nông-lâm nghi p gi m 7,45%;
Th

ng mai d ch v gi m 2,61%. Kim ng ch xu t kh u n m 2007

tri u USD, t ng 14% so v i n m 2006;

t 187,18

i s ng nhân dân ngày càng

c

nâng cao.
Bên c nh nh ng thu n l i trên tình hình kinh t Nam
khó kh n thách th c. H u h t các l nh v c s n xu t
ti m n ng s n có, h u nh ch a có
Hi n t i trên

a bàn t nh Nam

ó là: Ngân hàng Công th
Ngân hàng

ut n

nh còn có nhi u

u ch a khai thác h t

c ngoài.

nh có 5 chi nhánh NHTM Nhà n

ng t nh; Ngân hàng Công th

c

ng Thành ph ;

u t và phát tri n; Ngân hàng Nông nghi p; Ngân hàng Chính

sách xã h i và 4 NHTMCP; 41 Qu tín d ng nhân dân, 01 Ngân hàng Phát
tri n. M i ngân hàng

u có m ng l

i ho t

ng

nh ng v trí thu n l i,

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

4

khó kh n khác nhau. Th ph n c a các ngân hàng c ng

c chia theo t ng

th m nh c a mình. NHNo&PTNT ph c v h u h t khách hàng trong l nh
c Nông nghi p và nông thôn,

a bàn ho t

ng r ng dàn tr i c Thành ph

n nông thôn.
ng ngu n v n huy
ng tr

ng

ng

n cu i n m 2007 là 6.932 t

ng, t c

t 29,63% so v i n m 2006. T ng d n cho vay n n kinh t

n

cu i n m 2007 là 7.615 t , t ng 46,8% so v i n m 2006. Doanh s cho vay
m 2007 là 11.457 t
ng, n x u

ng, t ng 39% so v i n m 2006. V ch t l

n n m 2007 là 50 t

ng, gi m 61 t

ng tín

ng so v i n m 2006,

ng 45% n x u n m 2006 và chi m 0,64% so v i t ng d n .
1.1.1.2. Khách hàng vay v n c a chi nhánh NHNo&PTNT Nam
- H s n xu t:

ây là l

ng khách hàng l n nh t và là

u c a NHNo&PTNT t nh Nam

ng ch

nh.

- Doanh nghi p: NHNo&PTNT t nh Nam
i 6 doanh nghi p Nhà n

it

nh

nh m i quan h tín d ng

c, 4 h p tác xã, 397 doanh nghi p ngoài qu c

doanh.
1.1.1.3. Tình hình
Tính
503 ng

i ng cán b tín d ng c a chi nhánh

n cu i n m 2007 NHNo&PTNT t nh Nam
i. S cán b có trình

i h c 297 ng

nh có

i ng cán

i chi m 59% so t ng s

CBCNV, s cán b tín d ng là 135 cán b chi m 26,8% so t ng s cán b
biên ch toàn t nh. Trong ó 62 ng

i có trình

trung h c, chi m 45,9% so

ng s CBTD, chi m 12,3% so t ng s cán b biên ch toàn t nh.
1.1.1.4. Màng l

i ho t

ng tín d ng c a chi nhánh

Toàn t nh có 16 chi nhánh ngân hàng lo i 3; 50 Phòng giao d ch và
Ngân hàng c p 3 tr c thu c.. Ngoài ra, chi nhánh NHNo&PTNT Nam

nh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

5

còn có màng l

i kéo dài là Ban ch

o

u t v n NHNo các huy n, xã t i

100% các xã trong t nh.
1.1.1.5.
.1.2. Ho t

c

m ngu n v n c a chi nhánh

ng tín d ng c a Ngân hàng NO&PTNT t nh Nam

1.1.2.1. Tình hình cho vay doanh nghi p Nhà n

nh

c

1.1.2.2. Tình hình cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh, h p tác
xã,Doanh nghi p t nhân, Công ty NHH, Công ty CP.
1.1.2.3. Tình hình cho vay h s n xu t kinh doanh
1.2.1.2. Tình hình n x u phân theo nhóm n
1.2.1.3. Tình hình n x u chia theo

it

ng khách hàng

1.2.3. ánh giá chung v r i ro tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng t i
NHNo&PTNT t nh Nam nh
1.2.3.1. K t qu
t
c
1.2.3.2. H n ch và nguyên nhân
-

t là: B máy ki m tra ki m toán n i b t i các chi nhánh ngân

hàng lo i III ho t

ng còn kiêm nhi m.

- Hai là: T ch c b máy ki m tra ki m toán còn ph thu c vào lãnh
o t ng chi nhánh.
- Ba là: Trình

chuyên môn, tay ngh c a cán b làm công tác ki m

tra ki m toán còn nhi u h n ch .
-

n là: Nh n th c c a

i ng cán b ki m tra n i b v vai trò c a

công tác ki m tra ki m toán n i b

i v i ho t

ng c a

n v còn nhi u

n ch .
-

m là: Tuy t l n x u c a chi nhánh nh ng n m qua luôn

th p so v i quy

m c

nh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Vi t nam nh ng n nhóm V (n không có kh n ng thu h i) luôn chi m t
tr ng l n trong t ng n x u.

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

6

- Sáu là: Công tác x lý thu h i n x u c a chi nhánh có lúc, có n i
ch a

c th c hi n quy t li t, ôi khi còn mang n ng tính hình th c.
-

y là: Vi c x lý cán b vi ph m quy trình nghi p v , tham ô, l i

ng ôi lúc ch a

c th c hi n nghiêm theo quy

nh.

i l còn m t s t n t i trên là do các nguyên nhân ch y u sau:
* Nguyên nhân

-

t là: Công tác ch

o

u hành ch a d t

m

- Hai là: Quy trình nghi p v tín d ng ôi khi ch a

c th c hi n

nghiêm.
- Ba là: Vi c s d ng và b trí cán b ch a h p lý, cán b có trình
n ch c ng nh cán b có n ng l c t t

u có trách nhi m cho vay nh

nhau.
-

n là: Ch a thành l p t chuyên trách giám sát khách hàng vay v n.

-

m là: Ph

ch a d t

ng pháp s lý thu n quá h n khó òi còn lúng túng

m

- Sáu là: Vi c s lý và thanh lý tài s n b o
kh n ch a thành l p
thi t có th x lý
-

m n vay h t s c khó

c ban t thanh lý tài s n th ch p
c ngay mà v n tuân th

các c p khi c n

úng pháp lu t.

y là: Vi c ki m tra ki m toán n i b ch a th

- Tám là: H th ng thông tin tín d ng ch a

ng xuyên
c c p nh t chính xác,

p th i.
- Chín là: Th c hi n vi c th ch p tài s n không t t
-M

i là: Các nguyên nhân thu c v khách hàng

-M

i m t là: Các nguyên nhân do khách quan em l i

-M

i hai là: Các nguyên nhân thu c v ngân hàng

+ S quá t i

i v i cán b tín d ng:

+ Quan h v i chính quy n

a ph

ng ch a ch t ch :


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

7

- M i ba là: Môi tr ng pháp lý ch a thu n l i
+ Nhà n c
+ Ngân hàng Nhà n c
+ U ban nhân dân t nh Nam nh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

8

Ch

ng 2: h n ch r i ro tín d ng

i chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam

nh

2.1. nh h ng ho t ng tín d ng c a NhNo&PTNT t nh Nam nh

2.2. h n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh

2.2.1. C ng c và hoàn thi n h th ng phòng ng a r i ro tín d ng t i
chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam nh
2.2.1.1. Hoàn thi n quy trình nghi p v tín d ng
*) Th nh t: Khâu th m nh tr c khi cho vay:
òi h i cán b tín d ng ho c cán b th m nh ph i th m nh
u
ki n vay v n c a ng i vay nh : Th m nh t cách pháp nhân, phân tích tình
hình tài chính, phân tích kinh t , công ngh , th tr ng, th m nh d án u
, tài s n th ch p, c m c , b o lãnh, c n i sâu phân tích tình hình tài chính
a khách hàng.
*) Th hai: S d ng cán b ph i h p lý
*) Th ba: C n ph i thành l p m t t giám sát chuyên trách khách hàng
vay v n.
*) Th t : X lý các kho n n cho vay khó òi
2.2.1.2. T ng c ng m i quan h ch t ch v i chính quy n a ph ng
Do trình
nh n th c c a h nông dân còn h n ch , i s ng còn b p
bênh không n nh, d phát sinh t t ng trây , không tr n , nh ng n u có
can thi p c a chính quy n a ph ng và các t ch c oàn th thì s h n
ch
c t t ng x u ó. Vì v y
h n ch
m c th p nh t r i ro có th
y ra thì các c p Ngân hàng Nông nghi p ph i t ng c ng g n bó ch t ch
i chính quy n a ph ng, t ch c h i nh ký k t h p ng trách nhi m và
quy n l i, ngân hàng chi tr thù lao hoa h ng trên s lãi thu
c
bù p

công s c mà h b ra m t cách t ng i tho áng.
- Vi c cho vay qua t ch c oàn th ph i thi t l p th t c pháp lý ch t
ch , nh t ch c làm i lý cho ngân hàng ph i có quy t nh thành l p t c a
p có th m quy n, có s tín nhi m c a thành viên T vay v n và ti t ki m.
vay v n và ti t ki m ch tham gia m t s khâu trong quy trình, cán b tín
ng ph i th m nh 100% kho n vay, thu n , thu lãi và cùng t giám sát quá


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

9

trình s d ng v n c a khách hàng, m t khác không tin t ng quá vào T vay
n và ti t ki m mà b qua m t s khâu trong quá trình nghi p v tín d ng,
th ng xuyên g n bó ch t ch tránh hi n t ng T vay v n và ti t ki m tham
ô l i d ng thu n , thu lãi không n p vào ngân hàng gây thi t h i r i ro.
- T ng ngân hàng c s
c bi t là Ngân hàng lo i 3, Phòng giao d ch
ph i th ng xuyên gi v ng m i quan h b n ch t v i Chính quy n a
ph ng, các t ch c h i oàn th c a xã. Hàng tháng ch o cán b sao kê t t
nh ng h phát sinh vay n trong tháng, nh t là nh ng món n quá h n, khó
òi, ng th i trên c s ó t ng c ng n m b t nh ng i t ng không

u ki n vay vào s theo dõi, n m b t tình hình nh ng h ã vay t ch c
oàn th khác
có k ho ch cho vay, tránh hi n t ng cho vay ch ng chéo,
mua n c a qu tín d ng nhân dân.
- Hàng n m c n ph i m h i ngh ánh giá nh ng k t qu
t
c
trong quá trình h tr ngân hàng v i hàng ng chính quy n a ph ng, t
ch c xã h i, t o
u ki n cho ho t ng tín d ng ngày càng mang l i hi u
qu tránh r i ro cho ngân hàng.
2.2.1.3. Hoàn thi n h th ng thông tin phòng ng a r i ro tín d ng
- T i chi nhánh NHNo&PTNT t nh
- T i các Ngân hàng huy n:
*) Hoàn thi n t ch c cán b
- T i NHNo&PTNT t nh:
n b trí 3 cán b làm công tác TPR trong ó 1 t tr ng và 2 nhân
viên giúp vi c, s cán b này ph i có n ng l c trình
chuyên môn, bi t tin
c, trình
i h c và Cao ng tr lên.
- T i Ngân hàng huy n:
trí cán b
i h c có chuyên môn gi i, không kiêm nhi m công vi c
khác.
*) S d ng a d ng ph ng pháp thu th p thông tin
- Qua ph ng v n và xem xét s li u c a ng i vay
- Thu th p thông tin qua các c quan Nhà n c
- Có th mua l i thông tin c a các c quan thông tin chuyên trách thu
th p

c.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
2.2.1.4. T ng c

10

ng trích l p và qu n lý s d ng qu d phòng r i ro

Nh ng n m g n ây, chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh th c
hi n t ng i t t vi c phân lo i n và trích l p, s d ng qu d phòng r i ro
theo úng quy t nh s 493/2005/Q - NHNN, ngày 22 tháng 04 n m 2005
a Th ng c NHNN và quy t nh 636/Q -H QT-XLRR, ngày 23 tháng 6
m 2007 c a Ch t ch h i ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam. Tuy nhiên
h n ch r i ro trong ho t ng tín d ng t i chi nhánh trong th i gian t i,
NHNo&PTNT Nam nh c n t ng c ng h n n a k c vi c trích l p và
qu n lý s d ng qu d phòng r i ro. B i vì, vi c trích l p qu d phòng r i
ro s t o cho chi nhánh có m t ngu n tài chính v ng m nh
m nh d n m
ng các ho t ng tín d ng và d ch v khác mà m t chi nhánh có qu d
phòng ít không giám ho t ng. M t khác chi nhánh c ng r t c n t ng c ng

qu n lý th t ch t ch qu d phòng r i ro. N u vi c qu n lý, s d ng qu d
phòng không ch t ch s là c h i t t cho i ng cán b tín d ng làm n c u
th , thi u trách nhi m, cho vay u n u có r i ro không thu
c n thì ã
c s lý b ng qu d phòng r i ro và bên c nh dó
d n n hi n t ng
CBTD s có nh ng hành vi thông ng v i khách hàng làm n phi pháp.
2.2.2. T ng c ng công tác ki m tra ki m toán n i b phát hi n r i
ro tín d ng
Ki m tra, ki m soát tr c và trong su t quá trình cho vay là vi c làm r t
n thi t i v i ngân hàng. B i vì, khi ki m tra s giúp cho khách hàng s
ng v n vay úng m c ích, có hi u qu , ng th i nó s giúp cho ngân
hàng nâng cao kh n ng thu h i c v n l n lãi. Th nh ng hi n nay công tác
ki m tra, ki m soát c a ngân hàng còn nhi u b t c p b i do nhi u nguyên
nhân khác nhau, ch y u là do a bàn r ng, kh i l ng công vi c nhi u, s
ng khách hàng l n, trong khi ó CBTD thi u v s l ng, h n ch v trình
chuyên môn. Do ó ngân hàng ph i c g ng kh c ph c b ng cách t ng s
ng CBTD và b i d ng thêm nghi p v chuyên môn
t ng c ng th c
hi n công tác ki m tra, ki m soát cho t t, vì nó chính là m t trong nh ng nhân
quy t nh n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. M t khác ngân hàng
ph i phát huy cao
vai trò c a m ng l i t vay v n và ti t ki m nh t là


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

11

trong công tác ki m tra, giám sát s d ng ti n vay i v i các thành viên vay
n.
*) Hoàn thi n mô hình t ch c
*) Xây d ng quy ch nhân viên
*) Trang b ph ng ti n làm vi c
2.2.3. i m i và hoàn thi n công tác x lý n x u
Vi c x lý thu h i n x u trong th i gian qua t i chi nhánh ch a
c
nh d n. Tuy, khi n x u x y ra các ngân hàng ã có nh ng bi n pháp nh t
nh ôn c thu h i
c n , nh ng nh ng bi n pháp ó ôi lúc ch a
nh. Do v y mà n x u v n còn liên t c phát sinh, ch a
c thu h i d t
m. Trong th c t có khách hàng vay c n ph i dùng n bi n pháp c ng r n
nh niêm phong, phát m i tài s n th ch p th m chí c n ph i kh i ki n tr c
pháp lu t. M t khác, ho t ng ngân hàng hi n nay ã
c
u ch nh b i
hai b lu t ó là: Lu t dân s và Lu t các T ch c tín d ng. Theo ó, các bên
tham gia quan h pháp lu t u bình ng nh nhau tr c pháp lu t. Vi c
khách hàng vay v n c a NHNo&PTNT là ã tham gia vào các b lu t nói
trên, vi c cho vay (tr cho vay theo Q 67 c a Th t ng Chính ph ) u
c ký k t d i d ng h p ng tín d ng. Cho nên khi khách hàng không tr

c n g c, lãi thì coi nh h ã vi ph m pháp lu t. Khi ó ngân hàng có
quy n kh i t tr c pháp lu t.
2.2.4. Các gi i pháp khác
2.2.4.1. M r ng cho vay theo mô hình hi n t i
i v i khách hàng là các công ty, HTX, doanh nghi p ngoài qu c
doanh và m t s h s n xu t kinh doanh l n.... Ngân hàng cho vay tr c ti p
trên c s khách hàng có
các u ki n vay v n theo quy nh.
i v i khách hàng là h s n xu t kinh doanh (ch y u là khách hàng
vay nh theo Q 67/Q -TTg c a Th t ng Chính ph ), ngân hàng t ch c
cho vay ch y u thông qua t vay v n và ti t ki m. ây là mô hình cho vay
t hi u qu , an toàn ã
c C p u , Chính quy n, ngân hàng c p trên và các
n v b n ghi nh n. Theo mô hình này t ti t ki m và vay v n
c thành
p trên c s l y tre xanh (thôn, xóm i). Trong th i gian t i ngân hàng v n
ti p t c cho vay theo mô hình này trên c s c ng c và nâng cao ch t l ng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

12

ho t ng c a t vay v n và m ng l i Ban ch o u t v n NHNo&PTNT
huy n - xã, k t n p thêm thành viên, m r ng s h vay v n và t ng d n
i m c tiêu: T ng tr ng - an toàn - hi u qu . Th c hi n mô hình này
NHNo&PTNT Nam nh s áp ng k p th i nhanh chóng, thu n ti n m i
nhu c u v n cho các i t ng, gi m b t
c th i gian giao d ch, gi m b t
s th t c. T ó s t ng kh n ng ti p c n v n ngân hàng c a các h và
ngân hàng s có kh n ng m r ng tín d ng t hi u qu h n. Ti p t c c ng
và m r ng mô hình này s giúp cho ngân hàng kh c ph c
c tình tr ng
quá t i i v i CBTD.
m r ng cho vay theo mô hình hi n t i t hi u qu h n n a, chi
nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh c n xem xét th c hi n m t s gi i pháp
b n sau:
t là: T ch c t t khâu u tra, n m b t nhu c u vay, g i c a khách
hàng c th theo t ng thôn, xóm. T ng h p, l p các d án u t theo a bàn
xã - huy n - t nh và các d án làng ngh . T ó có k ho ch v ngu n v n,
nhân s và các gi i pháp cho vay phù h p i v i t ng i t ng nh m
m b o th c hi n
c m c tiêu t ng tr ng, an toàn, b n v ng và hi u qu .
- Hai là: Trên c s
u tra n m b t nhu c u, lên k ho ch c th giao
cho CBTD t ch c ti p th 100% i v i khách hàng là các Công ty, HTX,
doanh nghi p và h SXKD có nhu c u vay l n.
ti p nh n nhu c u vay,
tuyên truy n các ho t ng d ch v ngân hàng, ng th i ch
ng thu th p
các thông tin v d án u t , v khách hàng và t v n cho h v d án
SXKD, hoàn t t th t c h s vay v n, t ch c gi i ngân k p th i.

- Ba là: Th ng xuyên phân tích và phân lo i khách khàng. Có chính
sách u ãi i v i khách hàng truy n th ng vay l n, quan h tín nhi m v i
ngân hàng nh : Chính sách v lãi su t cho vay, khách hàng vay l n lãi su t
th p, khách hàng vay ít lãi su t cao h n (lãi su t gi m d n theo nhu c u vay
n); Các ch
u ãi v ho t ng d ch v nh gi m phí d ch v chuy n
ti n; Ho c gi m b t m t s gi y t th t c h s vay v n; áp d ng chính sách
m c cho vay không ph i m b o b ng tài s n theo quy nh….
- n là: Duy trì u n và có hi u qu , ch t l ng các ho t ng i
i m ng l i Ban ch
o, ch d án, t vay v n nh : Giao ban hàng tháng;


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

13

Sinh ho t t vay v n hàng quý; T ch c s , t ng k t vào 6 tháng và cu i n m;
ng c ng s ki m tra giám sát i v i t vay v n; Th ng xuyên x p lo i
vay v n
có gi i pháp ki n toàn thay th ngay nh ng t y u kém…và
th c hi n th t t t quy trình ho t ng c a t vay v n và ti t ki m ã ra.

- m là: Ngân hàng có ch
chi tr thù lao, hoa h ng x ng áng cho
ng l i ho t ng, ng th i
có s g n k t và phát tri n b n v ng t o
ng l c m r ng các ho t ng. Ngân hàng nên có quy ch thi ua khen
th ng k p th i i v i cá nhân, t p th có thành tích cao c a m ng l i.
Th c hi n thành công mô hình này s giúp cho ngân hàng h n ch
c
t nhi u t n t i và r i ro trong ho t ng tín d ng. Nh ng th c hi n vi c này
không ph i là vi c d
i v i t t c các ngân hàng mà òi h i:
t là: Ph i có s quan tâm giúp
c aC pu
ng, Chính quy n
các c p trong m i ho t ng và ngân hàng ph i bi t tranh th s giúp
ó.
- Hai là: Ph i có s ph i k t h p ch t ch c a các t ch c oàn th
qu n chúng các c p và các S , Ban, Ngành c a t nh. S ph i k t h p ó ph i
c th c hi n trong vi c tri n khai ch t ch các ch ng trình, k ho ch m t
cách toàn di n v m i m t.
2.2.4.2.
i m i b máy, t ng c ng n ng l c chuyên môn cho cán b
tín d ng ngân hàng
*) Th nh t: T ng c ng ào t o chuyên môn nghi p v :
- Th ng xuyên t o
u ki n thu n l i cho cán b tín d ng các tr ng
i h c, cao ng.
- Vi c t p hu n nghi p v ph i ti n hành m t cách th ng xuyên, ây
là m t yêu c u c b n i v i t t c các ngân hàng c s , t ng cán b tín d ng
ph i n m ch c quy trình nghi p v tín d ng theo úng v n b n quy nh, h n

ch sai xót, sau khi t p hu n c n ph i ki m tra vi t thu ho ch, k t h p k nâng
c l ng g n v i ki m tra trình
nghi p v tín d ng, hàng n m c n t ch c
thi cán b tín d ng gi i, n u t k t qu cao có ch
th ng m t b c l ng.
*) Th hai: Th ng xuyên t p hu n c p nh t ki n th c pháp lu t
Ngân hàng c s có k ho ch m i chuyên gia v ngành lu t
t p
hu n, ph bi n nh ng ki n th c pháp lu t c b n có liên quan n quá trình
ho t ng c a ngành nh : Lu t dân s ; Lu t t ai trang b cho cán b tín


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

14

ng hi u rõ tránh m c sai l m trong quá trình x lý n vay, ng n ch n hành
vi l a o c a khách hàng.
*) Th ba: T ch c s p x p l i i ng cán b tín d ng.
Trên c s tu t ng a bàn, t ng ngân hàng c s c n t ch c s p x p
cán b tín d ng m t cách h p lý
ng i, n u là cho vay h s n xu t ph i

i xã m t cán b tín d ng, s cán b tín d ng m t ngân hàng có s ph i
chi m 50% t ng s cán b công nhân viên ch c tránh hi n t ng nh hi n
nay th c s là quá t i, không
th i gian
qu n lý l ng khách hàng và
kh i d n ang t ng c ng m r ng.
*) Th t : áp d ng hình th c khen th ng, k lu t k p th i
2.2.4.3. i m i quá trình qu n lý, u hành
- Tuân th nguyên t c

u hành ph i d t

ph i luôn theo dõi và quan tâm ch t ch
ng c

m, công khai, lãnh

o

i v i hàng ng cán b tín d ng,

ng ki m tra, giám sát và qu n lý cán b ch t ch .
- B trí th

ng xuyên

i

a bàn ph trách,

c bi t là cho vay h

nông dân, nên m t n m thay

i

a bàn cán b tín d ng 1 l n trên c s

phát hi n k p th i nh ng sai ph m c a cán b tín d ng c
ch a, tránh hi n t

ng ph trách xã quá lâu n y sinh t t

có h

ó

ng s a

ng l i d ng, thi u

ki m tra gây ra nh ng r i ro không áng có gây thi t h i tài s n cho ngân
hàng.
2.2.4.4. a d ng hoá

it

ng cho vay

t t c các gi i pháp trên ã nêu, i v i Ngân hàng No&PTNT t nh

Nam nh c n ph i nghiên c u, xúc ti n vi c cho vay m i i t ng, ngoài
vi c cho vay kinh t h là chính, c n ph i t ng c ng cho vay ph c v
i
ng, cho vay xây d ng c s h t ng, cho vay trang tr i, cho vay doanh
nghi p nhà n c, cho vay HTX, cho vay phát tri n ngành ngh … Vì có m ra
cho vay a d ng hoá ho t ng tín d ng, m t m t nh m t ng tr ng d n ,
o m thu nh p ng th i h n ch
c r i ro m t khác áp ng m c tiêu
phát tri n
ng l i kinh t c a ng, Nhà n c, th c hi n thành công Công
nghi p hoá, hi n i hoá Nông nghi p nông thôn, b o m Ngân hàng nông


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

15

nghi p úng là Ngân hàng l n có xu h ng phát tri n v ng ch c trong t ng
lai.
2.2.4.5 . Nâng cao ch t l ng th m nh d án, ph ng án s n xu t kinh
doanh
Trong cho vay không nên quá

cao

u ki n vay v n là tài s n

o ti n vay mà không chú tr ng úng m c
án, ph

ng án SXKD, d n

n ng

n tính kh thi, tính hi u qu c a

i vay không có ho c không

thu

tr n ngân hàng, bu c ngân hàng ph i phát mãi tài s n

vay

thu h i n .

hàng

u không

u này xét v l i ích xã h i, l i ích ng
t

m

c. N u khâu th m

ngu n

m b o ti n

i vay và c ngân

nh còn y u kém thì vi c th m

nh s không chính xác, nh m l n. Trong tr

ng h p này d n

n h u qu là

án th c hi n không có hi u qu , gây r i ro cho ngân hàng, ho c có th b
qua nhi u d án t t, nhi u ph

ng án SXKD kh thi làm l m t c h i kinh

doanh c a ngân hàng. Vì v y khi xét duy t cho vay
là ph i th m
th c hi n

u ki n quan tr ng nh t

nh tính kh thi và hi u qu c a d án, ph
u này tr

c h t ph i t ng c

ng kh n ng th m

ngân hàng b ng cách ào t o và ào t o l i theo chuyên
th m

nh theo yêu c u m i, có trình

làm công tác ào t o và có u ãi

ng án SXKD.
nh cho cán b

, chuyên sâu cán b

i v i cán b chuyên môn cao
i v i cán b làm th m

nh. K ti p là

ph i hoàn thi n h n n a h th ng ch tiêu phân tích ánh giá d án, ph

ng

án SXKD vì nó là ti n

ng

cho vi c l a ch n d án, ph

th i ngân hàng mu n có quy t

nh úng trong quá trình th m

tra ánh giá chính xác c a các s li u trên c s
cách chính xác. Ph i áp d ng các ph
án, ph
là

ng án SXKD.

nh ph i ki m

ó m i tính NPV, IRR...m t

ng pháp tiên ti n

phân tích, ánh giá

ng án SXKD theo nh ng ch tiêu khoa h c th ng nh t.

u ki n c n và

l a ch n nh ng ph

cao.

2.2.4.6. B o

m ti n vay

ng án

ây chính

u t có hi u qu kinh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

16

Có th cho r ng tài s n b o m ti n vay là ngu n thu n th hai c a
ngân hàng khi khách hàng vay g p r i ro không có kh n ng tr n , cho nên
khi cho vay ngân hàng ph i th c hi n c ch
m b o ti n vay
gi m r i ro
cho ngân hàng. Th nh ng sau khi Chính Ph ban hành ngh nh s 85 thì c
ch

m b o ti n vay
c thông thoáng h n, chi nhánh NHNo&PTNT Nam
nh cho vay không có m b o ti n vay i v i nh ng h vay theo quy t
nh s 67/Q -TTg c a Th t ng Chính ph
s n xu t nông nghi p là ch
u và cho vay có m b o i v i nh ng Doanh nghi p v a và nh ; H s n
xu t kinh doanh l n.
m r ng ho t ng tín d ng ng th i h n ch r i ro
thì ph i gi i quy t
c v n b o m ti n vay b ng cách:
i v i h nông dân, ch trang tr i s n xu t nông- lâm- ng - diêm
nghi p mang tính s n xu t hàng hóa, có d án u t , ph ng án SXKD kh
thi và n m trong vùng quy ho ch, u t c s h t ng ã ký k t h p ng
tiêu th s n ph m v i doanh nghi p, h p tác xã ho c ch a ký k t h p ng
tiêu th s n ph m v i doanh nghi p, h p tác xã nh ng s n ph m
c nêu
trong d án u t , ph ng án SXKD có kh n ng tiêu th , thì NHNo&PTNT
xem xét cho vay không áp d ng bi n pháp b o m b ng tài s n: Cho vay n
30 tri u ng i v i h s n xu t, ch trang tr i; Cho vay n 50 tri u ng
i v i trang tr i s n xu t gi ng; Cho vay t 100 tri u ng n 500 tri u
ng i v i các h p tác xã s n xu t gi ng th y s n (cho vay không ph i b o
m b ng tài s n theo v n b n s 1163/ NHNo - TD, ngày 28/04/2003 c a
ng giám c NHNo&PTNT Vi t Nam).
Nh ng i v i nh ng h s n xu t nông nghi p quy mô nh , ngân hàng
cho vay không c n có tài s n m b o thông qua tín ch p c a t vay v n và
ti t ki m. Th c hi n m c cho vay theo quy t nh s 67 c a Th t ng Chính
ph là: Cho vay t i a n 10 tri u ng. V i m c v n này thì không
áp
ng cho vi c u t s n xu t Nông, Lâm, Ng
diêm nghi p. Cho nên

NHNo&PTNT lên t ng m c ti n vay không ph i b o m b ng tài s n lên cao
n (kho ng 20 tri u ng).
i v i nh ng h s n xu t kinh doanh quy mô l n thì vi c u t c s
t ng nh các trang tr i, nhà x ng, máy móc thi t b ... ây là nh ng tài s n
có giá tr trên th tr ng và d mua bán. Do ó ngân hàng có th m r ng tài


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

17

n

m b o ti n vay b ng các tài s n này nh m giúp các h s n xu t có th
th c hi n m b o ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay
vay v n
ngân hàng và t ng kh n ng m r ng tín d ng c a ngân hàng.
2.2.4.7. Xây d ng chi n l c kinh doanh
Trong chi n l c này ngân hàng ph i a ra các nh h ng phát tri n lâu
dài, các m c tiêu, gi i pháp nh m gi v ng khách hàng truy n th ng và thu hút
thêm các khách hàng m i; Ph i xác nh
c nhóm khách hàng ch y u, phân

lo i khách hàng hi n t i, khách hàng ti m n ng, t ó giúp ngân hàng xây d ng
các chính sách khách hàng phù h p h n i v i t ng nhóm khách hàng; Th c
hi n cho vay theo nh ng vùng ã quy ho ch, vùng chuyên canh và ph i m r ng
i t ng cho vay. Cùng v i vi c c ng c m ng l i ti p c n khách hàng, ph i
th ng xuyên b i d ng nâng cao trình
chuyên môn, ph m ch t chính tr và
n hóa giao ti p trong kinh doanh... u t c s v t ch t, i m i công ngh
làm th a mãn t i a các nhu c u a d ng phong phú và ngày càng cao c a khách
hàng trong t t c các l nh v c s n xu t kinh doanh.
Trong chi n l c kinh doanh c ng c n ph i ho ch nh rõ vi c b trí cán
nghiên c u ti p c n các ch tr ng, nh h ng c a
ng và Nhà n c v
quy ho ch, phát tri n các ngành ngh , l nh v c, khu v c kinh t . T ó s có k
ho ch b trí ngu n v n thích h p v i nhu c u u t phát tri n.
c tiêu quan tr ng và bao trùm nh t ó là ph i ho ch nh chi n l c
phát tri n ngu n nhân l c. Ngu n nhân l c ph i m b o yêu c u v s l ng,
phong cách ph c v khách hàng c ng nh n ng l c chuyên môn, ây là v n
p bách i v i m i ngân hàng khi h i nh p kinh t . D oán tr c
c xu
th , ch
ng chi n l c ngu n nhân l c, trong nh ng n m qua NHNo&PTNT
Nam nh ã r t quan tâm n công tác cán b và quy ho ch cán b . Trên c s
quy ho ch cán b , NHNo&PTNT Nam nh ã t o
u ki n cho cán b tham
gia nhi u l p h c nh : Sau i h c, i h c, h c t i ch c, h c chuy n i... nâng
cao trình
nghi p v chuyên môn, ki n th c tay ngh cho i ng cán b . c
bi t NHNo&PTNT Nam nh ã tham m u v i NHNo&PTNT Vi t Nam thành l p
và i vào ho t ng trung tâm ào t o c a NHNo&PTNT t i Nam nh và th ng
xuyên t ch c các l p t p hu n nâng cao, b sung ki n th c nghi p v , ki n th c

pháp lu t cho i ng cán b . Tuy nhiên tình tr ng cán b y u v nghi p v chuyên
môn, thi u v ki n th c pháp lu t, ki n th c kinh doanh th tr ng v n còn n i c m.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

18

Khi mà s l ng ch a
c ào t o ho c có ào t o chuyên ngành nh ng ch a
c bài b n nh yêu c u t ra, ch a có kinh nghi m trong chuyên môn c ng nh
ít hi u bi t v k thu t và pháp lu t. Do ó, òi h i NHNo&PTNT v n ph i th ng
xuyên ào t o, b i d ng v nghi p v chuyên môn và nh ng ki n th c hi u bi t
khác có liên quan cho cán b .
làm
c vi c này, chi nhánh NHNo&PTNT
Nam nh nên:
- Ti p t c tuy n ch n cán b có trình
i h c tr lên và cho cán b có
trình
ih c
c h c sau i h c, ào t o t i ch và t o

u ki n cho cán
tín d ng
c tham gia h c t p các l p nghi p v do trung ng t ch c
nh m th c hi n t t m c tiêu m t cách thông su t có hi u qu .
- u tiên b i d ng, ào t o cán b tín d ng thành nh ng chuyên gia kinh
có
n ng l c trình
th m nh m i d án, ph ng án SXKD c a khách
hàng vay v n.
- Th ng xuyên t ch c ào t o b i d ng nh ng ki n th c v qu n lý
kinh doanh, kinh t th tr ng, kinh doanh ngân hàng hi n i, Maketing ngân
hàng, ngo i ng , tin h c...
áp ng yêu c u c a kinh doanh ngân hàng trong
n kinh t th tr ng.
t khác thái
cán b ngân hàng ph i úng m c, phong cách làm vi c
nhanh nh y áp ng k p th i nhu c u khách hàng vay, c ch ph i nh nhàng
ni m n m i thu hút
c nhi u khách hàng h n, t ó t o
u ki n cho ngân
hàng m r ng ho t ng tín d ng m t cách d dàng.
Xây d ng và th c hi n t t chi n l c kinh doanh cùng v i vi c ph i h p
các bi n pháp qu n lý
u hành và các tác nghi p c th s giúp cho ngân hàng
t
c các m c tiêu trong kinh doanh.

2.2.4.8. Ch
ch t l

o các bi n pháp nh m nâng cao k c

ng k lu t và

ng tín d ng, x lý n c a toàn chi nhánh

- Thành l p nh ng t thu n , ph i k t h p v i các c p chính quy n a
ph ng, nh s can thi p c a các kh i n i chính nh : Công an, Vi n ki m sát
nh m thu n quá h n m t cách hi u qu nh t.
- Có tr ng h p c tình trây , không ch u tr n , vi ph m cam k t thì
ngân hàng ch
ng kh i ki n sang toà án gi i quy t.
i v i món vay có tài s n th ch p thành l p h i ng niêm phong
tài s n th ch p thanh lý, thu h i n quá h n.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

19

i v i cán b ngân hàng có vi ph m ch
tín d ng, cho vay không

úng quy trình nghi p v , thi u ki m tra ki m soát,
n quá h n không thu
i
c thì x lý cho ngh theo quy nh 806 m t th i gian sau khi thu h i
song n chuy n làm công vi c khác ho c k lu t cho thôi vi c ho c sa th i tu
ng m c
vi ph m. Nh ng vi c th c hi n theo v n b n 806 c ng ã gây
n tr l n trong u t tín d ng, cán b tín d ng s trách nhi m, s k lu t
không giám cho vay, n u cho vay g p r i ro ph i n bù ho c b k lu t.
i v i n quá h n, r i ro, n khoanh: Khách hàng còn s n xu t kinh
doanh, có tài s n th ch p, có trách nhi m hoàn tr n vay thì yêu c u khách
hàng làm cam k t tr n d n theo t ng th i gian c th ho c t bán tài s n,
cùng ngân hàng bán tài s n, giao tài s n cho ngân hàng s lý thu h i n .
Khách hàng không còn s n xu t kinh doanh, nh ng còn tài s n th ch p, có ý
th c tr n v n ng khách hàng có ngu n thu khác tr n ho c s lý bán tài
n thu h i n . Khách hàng trây kh i ki n, nh c quan pháp lu t thu h .
t c nh ng h vay trên ây sao kê phân tích báo cáo chính quy n a
ph ng cùng h tr x lý.
- Theo dõi cán b tín d ng ch t ch , n u cán b có bi u hi n vi ph m,
ph i x lý d t m.
- Ngoài vi c th ng xuyên ch n ch nh l l i làm vi c và
u hành c a
lãnh o trong công tác tín d ng, t p hu n nghi p v cho cán b tín d ng,
NHNo&PTNT t nh Nam nh chú tr ng n công tác giáo d c chính tr , o
c ngh nghi p cho cán b tín d ng, giáo d c ý th c chính tr
i v i cán b
làm công tác ngân hàng c bi t là cán b tín d ng, ph i trung thành v i ngh
nghi p t n tu v i công vi c v a có tâm nh ng ph i có t m.
2.3 . M t s ki n ngh

2.3.1. Ki n ngh v i Nhà n c
2.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
2.3.3. Ki n ngh
i v i NHNo&PTNT Vi t Nam
2.3.4. Ki n ngh v i u ban nhân dân t nh Nam nh
2.3.4.
i v i Chi nhánh NHNo Nam nh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

20

t lu n
NHNo&PTNT t nh Nam nh là Ngân hàng th ng m i qu c doanh,
ho t ng trong c ch th tr ng, có s qu n lý c a Nhà n c. Ho t ng
kinh doanh c a ngân hàng trong tình hình b i c nh có nhi u v n
m im
n nghiên c u, tri n khai nh m t ng b c phù h p yêu c u th c ti n và
thông l qu c t . Vi c nghiên c u, áp d ng các gi i pháp h n ch r i ro tín
ng là v n
h t s c quan tr ng và c n thi t, góp ph n gi m b t t n th t,

nâng cao hi u qu th c t , an toàn, v ng ch c, t o
u ki n cho
NHNo&PTNT t nh Nam nh kinh doanh ngày càng phát tri n v i ph ng
châm “m r ng i ôi v i an toàn hi u qu , an toàn
phát tri n, phát tri n
ph i an toàn”.
nh ng nghiên c u khoa h c v lý lu n và th c ti n a ra nh ng
gi i pháp, lu n v n ã c p n nh ng v n sau:
1- Tác gi i sâu nghiên c u nh ng v n
lý lu n c b n v r i ro tín
ng ngân hàng.
2- ã a ra khái ni m v r i ro tín d ng, bi u hi n, nguyên nhân, tác
ng c a r i ro tín d ng i v i ho t ng c a Ngân hàng th ng m i trong
n kinh t th tr ng.
3- Tác gi nghiên c u th c tr ng v ho t ng tín d ng và r i ro tín
ng NHNo&PTNT t nh Nam nh t n m 2003 – 2007
4- Tác gi
xu t gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh
NHNo&PTNT t nh Nam nh:
- Hoàn thi n quy trình nghi p v tín d ng: Trong khâu th m nh khách
hàng vay, thành l p b ph n ánh giá r i ro tín d ng, s d ng cán b tín d ng
ph i h p lý, x lý các kho n n cho vay khó òi.
i m i b máy t ng c ng n ng l c chuyên môn cho cán b tín
ng ngân hàng: T ng c ng v chuyên môn nghi p v , th ng xuyên t p
hu n c p nh t ki n th c pháp lu t, t ch c s p x p l i i ng cán b tín d ng
tránh hi n t ng quá t i, áp d ng hình th c khen th ng k p th i ng th i x
lý nghiêm minh cán b c ý làm sai gây h u qu r i ro l n.
- T ng c ng m i quan h ch t ch v i Chính quy n các c p.

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

21

i m i quá trình qu n lý u hành c a lãnh o.
- T ng c ng h n n a vi c th c hi n phòng ng a r i ro.
Tác gi
a ra m t s ki n ngh
i v i Nhà n c, Ngân hàng Nhà
c, NHNo&PTNT Vi t Nam, U ban nhân dân t nh Nam nh nh m t o
u ki n môi tr ng pháp lý thu n l i giúp NHNo&PTNT t nh Nam nh
cho vay mang l i hi u qu t t tránh r i ro.
Tác gi xin trân tr ng c m n các th y cô giáo trong khoa Ngân hàng,
c bi t là Giáo s - Ti n S . Nguy n V n Nam ã t n tình giúp
tác gi
trong quá trình hoàn thành b n lu n v n này.
Tuy tác gi ã r t c g ng song do trình
hi u bi t và th i gian
nghiên c u còn h n ch , nên có th lu n v n còn nh ng h n ch nh t nh, tác
gi mong
c s ch b o c a các th y c giáo, ng nghi p, các nhà khoa
c và nh ng ai quan tâm n v n này. Xin chân thành cám n!