Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


mẫn văn khánh

phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng tmcp
đầu t và phát triển việt nam - chi nhánh từ sơn

Chuyên ngành: quản trị kinh doanh th ơng mại

Ngời hớng dẫn khoa học:
pgs.ts nguyễn văn tuấn


Hµ Néi - 2015

2


LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu ”Phát triển cho vay sản xuất kinh
doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng TMCP đầu tư
và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn” là của riêng tôi, dưới sự hướng dẫn
của PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn. Kết quả nêu trong Luận văn là trung thực, số liệu
được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng . Luận văn không sao chép bất
kỳ công trình nghiên cứu nào đã từng công bố.
Tác giả luận văn

MẪN VĂN KHÁNH

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành chương trình cao học và viết luận văn: “Phát triển cho vay sản
xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng
TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn ”, em đã nhận được sự
hướng dẫn, giúp đỡ và góp ý quý báu của Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế
Quốc dân.
Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành và gửi lời cảm ơn tới toàn
thể thầy cô giáo của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân và đặc biệt là các thầy cô
giáo Viện Thương mại và Kinh tế quốc tế đã tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em
những kiến thức bổ ích trong suốt thời gian học tập tại nhà trường.
Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn, người đã dành
rất nhiều thời gian và tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng và giúp đỡ
em hoàn thành tốt bài luận văn này.
Nhân đây, em cũng xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo và anh chị em đồng
nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Từ Sơn đã hỗ trợ, tạo điều kiện và động viên em trong quá trình thực hiện
luận văn này.
Em xin chân thành cảm ơn.
Tác giả luận văn

MẪN VĂN KHÁNH


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN 3
LỜI CẢM ƠN 4
2. Tiếng Anh 8
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 9

LỜI MỞ ĐẦU i
CHƯƠNG 1 ii
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI ii
CHƯƠNG 2 iv
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN iv
CHƯƠNG 3 vii
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN,
HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN vii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 5
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 5
CHƯƠNG 2 27
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
TRONG CÁC LÀNG NGHỀ 27


TẠI BIDV TỪ SƠN 27
CHƯƠNG 3 69
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN,
HỘ GIA ĐÌNH TRONG 69
CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN 69
KẾT LUẬN 94


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1.Tiếng Việt
STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27

Chữ viết tắt
CBTD
CNH-HĐH
DNNN
HĐ
KCN
KH
NH
NHBL
NHTM
NHNN
P.GD KHCN
P.GD KHDN
P.KHTH
P.QL&DV
P.QTTD
P.TCHC
P.TCKT
QLKH
QLKHCN
QLKHDN
SXKD
TCKT
TCTD
TDBL
TSĐB
TW
TMCP

Nghĩa đầy đủ

Cán bộ tín dụng
Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa
Doanh nghiệp nhà nước
Huy động
Khu công nghiệp
Khách hàng
Ngân hàng
Ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng nhà nước
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Kế hoạch tổng hợp
Phòng quản lý và dịch vụ
Phòng quản trị tín dụng
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tài chính kế toán
Quản lý khách hàng
Quản lý khách hàng cá nhân
Quản lý khách hàng doanh nghiệp
Sản xuất kinh doanh
Tổ chức kinh tế
Tổ chức tín dụng
Tín dụng bán lẻ
Tài sản đảm bảo
Trung ương
Thương mại Cổ phần


2. Tiếng Anh

ST

Chữ viết tắt

Đầy đủ Tiếng Anh

Nghĩa Tiếng Việt

T
1
2

ACB

Asia Commercial Bank

AGRIBANK

Á Châu
Vietnam Bank for Agriculture and Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

BIDV

Rural Development
Joint Stock Commercial Bank for

triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần

Investment and Development of

Đầu tư và Phát triển Việt Nam

VIETINBAN

Vietnam
Vietnam Bank for Industry and

Ngân hàng Thương mại cổ phần

K

Trade

Công thương Việt Nam

3

4

Ngân hàng Thương mại cổ phần


DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
BẢNG
Bảng 2.1. Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014
.............................................................Error: Reference source not found
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn.......... Error: Reference
source not found
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu về kết quả kinh doanh BIDV Từ Sơn ...Error: Reference

source not found
Bảng 2.4: Kết quả cho vay theo sản phẩm phục vụ sản xuất kinh doanh của cá
nhân, hộ gia đình trong các làng nghề ..........Error: Reference source not
found
Bảng 2.5: Kết quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia
đình trong các làng nghề tại BIDV Từ Sơn.. Error: Reference source not
found
Bảng 2.6:

Kết quả cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình theo địa bàn
Error: Reference source not found

Bảng 2.7: Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân hộ gia đình tại một
số ngân hàng tại Từ Sơn .....................Error: Reference source not found
Bảng 2.8: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay SXKD của khách hàng........ Error:
Reference source not found
Bảng 2.9: Lãi suất cho vay của một số ngân hàng trong địa bàn Từ Sơn....... Error:
Reference source not found
Bảng 2.10: Đánh giá chất lượng phục vụ dịch vụ của khách hàng . .Error: Reference
source not found
Bảng 3.1: Tiêu chuẩn xác định khách hàng tín dụng bán lẻ mục tiêu............. Error:
Reference source not found

HÌNH


LỜI CAM ĐOAN 3
LỜI CẢM ƠN 4
2. Tiếng Anh 8
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 9

LỜI MỞ ĐẦU i
CHƯƠNG 1 ii
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI ii
CHƯƠNG 2 iv
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN iv
CHƯƠNG 3 vii
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN,
HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN vii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 5
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 5
CHƯƠNG 2 27
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
TRONG CÁC LÀNG NGHỀ 27
TẠI BIDV TỪ SƠN 27
CHƯƠNG 3 69


PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN,
HỘ GIA ĐÌNH TRONG 69
CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ SƠN 69
KẾT LUẬN 94


TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN

mẫn văn khánh

phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng tmcp
đầu t và phát triển việt nam - chi nhánh từ sơn

Chuyên ngành: quản trị kinh doanh th ơng mại

Ngời hớng dẫn khoa học:
pgs.ts nguyễn văn tuấn


Hµ Néi - 2015


i

LỜI MỞ ĐẦU
Trong xu thế toàn cầu hóa, Việt Nam cũng đang từng bước hội nhập với nền
kinh tế thế giới. Kể từ khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ
chức thương mại thế giới WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những thay đổi rõ rệt,
mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội tiếp cận những thị trường tài chính hàng đầu, tuy
nhiên cũng đặt ra không ít thách thức khi các ngân hàng nước ngoài được phép kinh
doanh bình đẳng như các NHTM trong nước.
BIDV Từ Sơn được thành lập từ tháng 01/9/2006 trên cơ sở nâng cấp từ
chi nhánh cấp II thuộc BIDV Bắc Ninh.Trong những năm đầu hoạt động là một
chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam đối tượng khách hàng cá nhân chưa
thực sự được chú trọng và phát triển nhiều. Tuy nhiên, nhận thức được tầm

quan trọng và tiềm năng phát triển các dịch vụ NHBL trên địa bàn của BIDV
Từ Sơn, BIDV Từ Sơn đã tổ chức cơ cấu lại bộ máy và định hướng kinh doanh
tập trung vào các dịch vụ NHBL song hành cùng với những thế mạnh vốn có
(nhiều làng nghề truyền thống: Đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương
Mạc, Vân Hà, Liên Hà, Sắt thép Đa Hội, Chợ vải Ninh Hiệp…) đưa hoạt động
này trở thành một hoạt động cốt lõi của Ngân hàng. Từ đó xuất hiện nhu cầu
vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh tạo ra một thị trường tín dụng giàu
tiềm năng, tuy nhiên việc đầu tư vốn vào khu vực làng nghề còn cầm chừng,
phân tán ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô và chất lượng của các làng nghề. Vì
vậy tôi chọn đề tài: “Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn”.


ii

CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH
DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
.
Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng
nghề là hoạt động tăng quy mô cả số lượng và chất lượng dư nợ cho vay nhằm thực
hiện mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận tăng, đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững
trong nền kinh tế thị trường. Do đó ngân hàng phát triển theo bốn hướng:
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề: Để phát triển đươc cho
vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề, ngân hàng
cần nâng cao các tiện ích của sản phẩm đã có, phát triển mới các sản phẩm khác
tương tác hỗ trợ các sản phẩm trước, phát triển và đa dạng hóa các danh mục cho

vay cá nhân, hộ gia đình cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ của các sản phẩm
đó, để phát triển được những điều trên, ngân hàng cần phải phát triển và ưu tiên về
vấn đề phát triển kiến thức về dịch vu, sản phẩm. Điều rất quan trọng là các nhân
viên chi nhánh phải có được kiến thức về sản phẩm một cách thích đáng, để nhận
biết được nhu cầu của khách hàng, và có thể phát họa những dịch vụ của NH để
thỏa mãn những nhu cầu đó. Trong việc phát họa dịch vụ mới để chắc chắn rằng
những nguyên tắc thích hợp được thiết lập sẽ khuyến khích sự phát triển kinh doanh
trong cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề một
cách tích cực.
Phát triển khách hàng vay trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của
cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề: Khách hàng chính là những người
cung cấp hoạt động kinh doanh, quyết định sự thành công hay thất bại của một tổ
chức. Đối với NHTM, khách hàng không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn là
những đối tượng cung cấp vốn cho hoạt động của một ngân hàng. Các chiến lược
hoạt động marketing đối với phát triển khách hàng của ngân hàng. Sau khi xác


iii

định được thi trường mục tiêu, ngân hàng tập trung vào nhưng tính đồng nhất về
nhu cầu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để xây dựng một chương trình
marketing không phân biệt nhằm thu hút được đông đảo khách hàng, mở rộng
doanh số và tăng hình ảnh của ngân hàng mình bằng cách tuyền truyền quảng
cáo rộng với quy mô lớn để tạo uy tín, hình ảnh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
phù hợp với mọi đối tượng khách hàng.
Phát triển phương thức cho vay trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề: Thời hạn cho vay sản xuất kinh
doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề của ngân hàng cũng phong phú
và đa dạng. Nó có thể cung cấp các khoản tín dụng: ngắn hạn, trung hạn, cũng có
thể cho vay dài hạn tuỳ vào nhu cầu và điều kiện của khách hàng cần nguồn vốn.Vì

Vậy những phương thức cho vay được áp dụng triển khai trong cho vay SXKD của
cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề sau: Phương thức cho vay từng lần,
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, Cho vay trả góp, Cho vay thấu chi
cầm cố sổ tiết kiệm.
Phát triền hệ thống cung ứng dịch vụ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh
doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề:Mạng lưới văn phòng giao
dịch, chi nhánh trong phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia
đình cũng rất cần thiết, một địa điểm phù hợp, thuận tiện cho giao dịch sẽ tiết kiệm
và đẩy nhanh tiêu thụ. Hiện nay, có các cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ như: cung
cấp tất cả các loại sản phẩm, dịch vụ; cung cấp một số dịch vụ ngân hàng đặc biệt
hay chuyên biệt; tự động hoàn toàn nhờ vào kỹ thuật điện tử.Đặc biệt, việc phát
triển hệ thống cung ứng dịch vụ càng cần thiết hơn đối với cho vay cá nhân, hộ gia
đình trong các làng nghề, bời việc phát triển mở rộng thêm các văn phòng giao dịch,
chi nhánh thể hiện để khách hàng biết đến hình ảnh của ngân hàng nhiều hơn cũng
như quản lý khách hàng được tốt hơn tại từng chi nhánh, từng khu vực khác nhau.


iv

CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ
GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN
Kết quả cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng
nghề tại BIDV Từ Sơn: Năm 2012 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề cuối kỳ đạt 650 tỷ đồng. Năm 2013, dư nợ tín dụng
cuối kỳ đạt 931 tỷ đồng, tức tăng 281 tỷ đồng (tương đương 43,23%) so với năm
2012. Đến năm 2014, dư nợ tín dụng tăng 77 tỷ đồng so với năm 2013 (tương
đương tăng 8,27%) và ở mức 1008 tỷ đồng. Để giải thích việc dư nợ cho vay sản
xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tăng lên mạnh vào
năm 2013 là do đường lối đúng đắn của BIDV Từ Sơn, phát triển cho vay bán lẻ tại

các làng nghề truyền thống như đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc; sắt thép Đa
Hội, Đa Vạn; chợ vải Ninh Hiệp... do tình hình thị trường tại các làng nghề đồ gỗ
mỹ nghệ trở nên sôi động trở lại nên nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình tăng
cao. Bên cạnh đó, BIDV Từ Sơn còn phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi
cầm cố bằng sổ tiết kiệm. Đến năm 2014 tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 11% là do ảnh
hưởng bởi suy thoái kính tế nên ngân hàng thắt chặt hơn trong việc cho vay.
Xét theo loại hình sản phẩm: Trong những sản phẩm tín dụng BIDV Từ sơn cung
cấp ra thị trường, chủ yếu sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác do lãi suất cho vay
của BIDV Từ Sơn thấp hơn, khách hàng tìm ở đây thấy giá rẻ và an toàn, thủ tục đơn
giản, thuận tiện, nhanh gọn. Hiện tại BIDV Từ Sơn áp dụng các sản phẩm để phát triển
cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề là: Cho vay
hộ kinh doanh, cho vay thấu chi SXKD, cho vay mua sắm tài sản cố định.
Trong các sản phẩm phục vụ cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia
đình trong các làng nghề của BIDV Từ Sơn, sản phẩm cho vay hộ kinh doanh
chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất, trên 80% tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh
của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề. Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh
doanh của BIDV trong năm 2013 đạt 931 tỷ đồng, tăng về số tuyệt đối so với năm


v

2012 là 281 tỷ đồng. Năm 2014, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ
gia đình trong các làng nghề tăng chậm hơn so với năm 2013 và tăng tuyệt đối so
với năm 2013 là 77 tỷ đồng, nhưng ở năm 2014 ngoài việc cho vay với hộ sản xuất
thì BIDV còn tập trung phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ như cho vay thấu chi nên
tỷ lệ phân bố dư nợ tín dụng cho các đối tượng tương ứng với các sản phẩm là khác
so với xu hướng của các năm trước. Tỷ trọng của dư nợ của các sản phẩm năm 2014
phần lớn đều tăng so với năm 2013 do ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh đầu tư vào các
sản phẩm và dịch vụ đặc biệt là sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố bằng sổ, thẻ tiết
kiệm, giấy tờ có giá.

Sản phẩm cho vay mua sắm tài sản cố định tăng nhẹ, năm 2013 là năm mà thị
trường đồ gỗ mỹ nghệ sôi động nên nhu cầu mua sắm máy đục, máy xẻ,nhà
xưởng ... phục vụ sản xuất kinh doanh đồ gỗ mỹ nghệ tăng mạnh do đó chính sách
tín dụng ngân hàng nới lỏng hơn và có nhiều điểm tiện ích thuận lợi hơn.
Cho vay thấu chi, cầm cố bằng giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng tương đối lớn,
hầu hết các sản phẩm đều có xu hướng tăng lên, cho vay thấu chi cầm cố bằng giấy
tờ có giá có xu hướng tăng cao.
Về quy mô hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình
trong các làng nghề: Quy mô hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề tại chi nhánh BIDV Từ Sơn có tăng trưởng qua
từng năm, năm 2013 tăng 43,51% đến năm 2014 thì tăng trưởng 8,4%. Năm 2014
tăng trưởng thấp, điều này cũng là do nguyên nhân khách quan: thị trường kinh
doanh của các cá nhân tại các khu vực làng nghề chịu ảnh hưởng sâu sắc từ việc
tranh chấp trên biển Đông, cá nhân và hộ sản xuất gia đình khó có thể bán hàng
được. Ngoài ra, thị trường trên địa bàn thị xã Từ Sơn nhỏ hẹp mà lại có rất nhiều
Ngân hàng thương mại hoạt động lên việc cạnh tranh trong năm 2014 càng khốc liệt
hơn những năm trước. Bên cạnh đó cũng có nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân
hàng do có những chính sách thắt chặt trong việc cho vay.
Xét theo địa bàn cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong
các làng nghề tại BIDV Từ Sơn: Dựa vào kết quả cho vay sản xuất kinh doanh của


vi

cá nhân, hộ gia đình phân theo địa bàn, địa bàn Đồng Quang luôn chiếm tỷ trọng
cao trên 50% dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình do khu
vực này tập trung các làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc...
nên nhu cầu vay lớn vì vậy BIDV Từ Sơn xác định Đồng Quang là địa bàn trọng
điểm và chú trọng đầu tư phát triển. Ngoài ra các địa bàn như Ba Gia, Châu Khê,
Yên Phong cũng tập trung nhiều làng nghề như làng vải Linh Hiệp, sắt Đa Hội,

nhôm đồng phế liệu Văn Môn... BIDV xác định đó là thị trường tiềm năng cho nên
chủ trương của BIDV Từ Sơn phát triển mạnh mẽ hơn nữa trên các địa bàn này và
thực hiện các chính sách ưu đãi về lãi suất và thời hạn vay vốn phù hợp với từng
làng nghề nhằm thu hút các khách hàng vay. Năm 2014 dư nợ cuối kỳ địa bàn Đồng
Quang đạt 565, tăng 40 tỷ đồng so với năm 2013 do thị trường đồ gỗ mỹ nghệ có
chiều hướng đi xuống nên BIDV Từ Sơn thắt chặt hơn trong việc cho vay thị trường
này. Ngoài ra nhận thấy các địa bàn Ba Gia, Châu Khê, Yên Phong là thị trường
tiềm năng và là thị trường kinh doanh ổn định cho nên BIDV Từ Sơn đã có chính
sách phù hợp cùng sự cố gắng của các cán bộ, công nhân viên cùng sự chỉ đạo của
ban lãnh đạo mà các địa bàn này mới được chú trọng phát triển và đã cho kết quả
tốt, cụ thể như địa bàn Yên Phong năm 2014 dư nợ đạt 75 tỷ đồng chiếm 7,45%
tăng 38 tỷ đồng. Địa bàn Ba Gia năm 2014 đạt 100 tỷ đồng tăng 30 tỷ đồng. Địa
bàn Từ Sơn tập trung nhiều ngân hàng nên sự cạnh tranh quyết liệt nên sự phát triển
địa bàn này khó khăn nhưng luôn chiếm tỷ trọng trên 15% dư nợ cho vay SXKD
của cá nhân, hộ gia đình của chi nhánh.


vii

CHƯƠNG 3
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY SXKD CỦA
CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỆ TẠI BIDV TỪ
SƠN

Giải pháp phát triển cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình trong các làng
nghề tại BIDV Từ Sơn.
 Giải pháp đối với Ngân hàng
- Gia tăng thêm tiện ích cho sản phẩm, phát triển danh mục sản phẩm, dịch vụ.
- Tăng cường hoạt động Marketing và phát triển hệ thống cung ứng dịch vụ.
-

Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với cho vay sản xuất kinh doanh của

cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề
- Giải pháp quản lý khách hàng
+ Xác định khách hàng mục tiêu trên địa bàn.
+ Phát triền và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm quản lý khách hàng
một cách hiệu quả và chuyên nghiệp.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ
- Chính sách Quản trị nguồn nhân lực một cách hiệu quả.
 Giải pháp đối với khách hàng.
- Tăng cường công tác chăm sóc đối với khách hàng
- Áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các làng nghề
- Đa dạng các phương thức cho vay đối với khách hàng trong cho vay sản
xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình tại các làng nghề.
- Thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để tạo điều kiện cho khách
hàng có thể tiếp xúc với ngân hàng dễ dàng hơn.


TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


mẫn văn khánh

phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng tmcp
đầu t và phát triển việt nam - chi nhánh từ sơn

Chuyên ngành: quản trị kinh doanh th ơng mại

Ngời hớng dẫn khoa học:
pgs.ts nguyễn văn tuấn


9

Hµ Néi - 2015


1

MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Trong xu thế toàn cầu hóa, Việt Nam cũng đang từng bước hội nhập với nền
kinh tế thế giới. Kể từ khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ
chức thương mại thế giới WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những thay đổi rõ rệt,
mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội tiếp cận những thị trường tài chính hàng đầu, tuy
nhiên cũng đặt ra không ít thách thức khi các ngân hàng nước ngoài được phép kinh
doanh bình đẳng như các NHTM trong nước.
Thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày càng
gay gắt đã đặt các ngân hàng thương mại Việt Nam vào thế phải thay đổi chiến lược kinh
doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu,
ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) cũng không nằm ngoài xu thế
đó. Truyền thống hoạt động của BIDV trước đây là ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển
đất nước (đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, xây lắp) với việc chủ yếu tập trung cung cấp
nguồn vốn cho các dự án trung và dài hạn. Tuy nhiên hiện nay khi các ngân hàng thương
mại khác đã từng bước lớn mạnh về quy mô và tiềm lực tài chính và phương pháp quản
lý, phục vụ nên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Chính điều kiện khách quan trên đã đặt
BIDV vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chhính điều kiện khách quan
trên đã đặt BIDV vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh

doanh và nhóm khách hàng mục tiêu. Để có thể cạnh tranh với các NHTM năng động
trong và ngoài nước vốn có ưu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ. BIDV đã
xác định chiến lược kinh doanh phát triển song hành bán buôn với bán lẻ mà tín dụng
bán lẻ là trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu.
BIDV Từ Sơn được thành lập từ tháng 01/9/2006 trên cơ sở nâng cấp từ
chi nhánh cấp II thuộc BIDV Bắc Ninh.Trong những năm đầu hoạt động là một
chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam đối tượng khách hàng cá nhân chưa
thực sự được chú trọng và phát triển nhiều. Tuy nhiên, nhận thức được tầm
quan trọng và tiềm năng phát triển các dịch vụ NHBL trên địa bàn của BIDV


2

Từ Sơn, BIDV Từ Sơn đã tổ chức cơ cấu lại bộ máy và định hướng kinh doanh
tập trung vào các dịch vụ NHBL song hành cùng với những thế mạnh vốn có
(nhiều làng nghề truyền thống: Đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương
Mạc, Vân Hà, Liên Hà, Sắt thép Đa Hội, Chợ vải Ninh Hiệp…) đưa hoạt động
này trở thành một hoạt động cốt lõi của Ngân hàng. Từ đó xuất hiện nhu cầu
vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh tạo ra một thị trường tín dụng giàu
tiềm năng, tuy nhiên việc đầu tư vốn vào khu vực làng nghề còn cầm chừng,
phân tán ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô và chất lượng của các làng nghề. Vì
vậy tôi chọn đề tài: “Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,
hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn”.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, làng
nghề và phát triển cho vay làng nghề tại tỉnh Bắc Ninh. Phân tích thực trạng hoạt
động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề tại
BIDV Từ Sơn từ đó đánh giá kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế nhằm đưa
ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân,

hộ gia đình tại BIDV Từ Sơn.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
−

Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình trong làng

nghề đang được triển khai tại ngân hàng BIDV.
− Phạm vi nghiên cứu
+ Không gian: Nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay SXKD của cá nhân,
hộ gia đình tại BIDV Từ Sơn.
+ Thời gian: Các tài liệu, số liệu phân tích được nghiên cứu trong thời gian
từ năm 2011 đến 2015.
4. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp chung: logic, biện chứng, phân tích tổng hợp, thống kê sơ đồ
biểu đồ.


3

Phương pháp cụ thể:
- Phương pháp định lượng: sử dụng các số liệu thu thập được nhằm tính toán
các chỉ số cần thiết để đánh giá thực trạng phát triển cho vay sản xuất kinh doanh
của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hang TMCP Đầu tư và phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn
- Phương pháp phân tích tổng hợp :
Trên cơ sở lý thuyết các quy trình thực hiện các nghiệp vụ cho vay sản xuất
kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình và tiêu chuẩn được ban hành để phân tích thực
trạng phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng
nghề tại ngân hang TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn.
- Phương pháp so sánh:

Dùng phương pháp so sánh để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay sản
xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hang TMCP
Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn thông qua sự thay đổi về chất
lượng và số lượng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình; số
lượng sản phẩm dịch vụ cho vay, hệ thống cung ứng và các phương thức cho vay,…
qua các năm.Từ đó rút ra được những đánh giá về kết quả đạt được cũng như hạn chế
trong thực tế hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các
làng nghề tại ngân hang TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn.
5. Tổng quan các công trình nghiên cứu cho đến nay
Cho đến thời điểm hiện tại đã có rất nhiều công trình, luận văn, nghiên cứu
khoa học đề cập đến vấn đề cho vay tín dụng cá nhân. Sau đây là một số tài liệu liên
quan đến vấn đề nghiên cứu :
−

Luận văn thạc sỹ Nguyễn Ngọc Lê Ca: “Giải pháp phát triển tín dụng cá

nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam ” bảo vệ tại trường Đại Học
Kinh Tế TP. HCM năm 2011 tập trung nghiên cứu về tất cả các sản phẩm cho vay
đối với cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam nhưng chưa đi sau
vào nghiên cứu một loại sản phẩm cho vay cá nhân nào cụ thể. Do đó công trình
nghiên cứu chưa đề cập sâu vào cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ