Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng ACB phòng giao dịch thành công

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
NGÀNH:  TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

 

KHÓA LUẬN TỐTĐề
NGHIỆP
tài:

Đề tài:
NGÀNH:
CHÍNH
NGÂN
HÀNG
GIẢI
PHÁP TÀI
NÂNG
CAO
CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG
 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 
TRUNG VÀ DÀI  HẠN TẠI NGÂN HÀNG ABC
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ACBPHÒNG GIAO DỊCH THÀNH CÔNG
PHÒNG GIAO
DỊCH THÀNH CÔNG
Đề
  tài:
  CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
GIẢI PHÁP NÂNG CAO
 
 

TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ACBPHÒNG GIAO DỊCH THÀNH CÔNG

Giảng viên hướng dẫn

: ThS. PHÙNG THỊ BÍCH NGỌC


KẾT CẤU KHÓA LUẬN
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ

DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PGD THÀNH CÔNG

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ
DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PGD THÀNH CÔNG


CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại

Khái niệm

Tín dụng trung và dài hạn là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng tài trợ cho nhu cầu vốn trung và

Đặc điểm

-

Độ rủi ro cao

-

Lợi nhuận từ khoản tín dụng lớn

dài hạn của doanh nghiệp. Đó là nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định và một phần tài sản lưu động
của doanh nghiệp. Mục đích của hoạt động tín dụng trung và dài hạn là để đầu tư dự án, xây dựng
mới, mua tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ.... nhằm mục tiêu lợi
nhuận.

- Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm


1.2. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân
hàng thương mại
1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại



Chất lượng tín dụng phản ánh kết quả của hoạt động tín dụng,được xác đinh bằng một tổng thể các tiêu chí bao gồm cả trừu
tượng và cụ thể


1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại.

•
•

Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia

•
•

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn góp phần làm lành mạnh quan hệ tín dụng

Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả
nước, ổn định và phát triển kinh tế.
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thể nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay
vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng


1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài
hạn
  Nhóm chỉ tiêu định tính:

-

Chỉ tiêu liên quan đến tính năng, chất lượng ấn phẩm tín dụng của ngân hàng

-

Chỉ tiêu liên quan đến sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng của ngân hàng


Nhóm chỉ tiêu định lượng

•
•

•
•
•
•
•
•
•
•

Doanh số cho vay trung và dài hạn
Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn cho vay trung và dài hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn
Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn
Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trung dài hạn


1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và
dài hạn của ngân hàng thương mại
Nhóm nhân tố chủ quan

•
•
•

Chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng

Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất
Chất lượng quản trị rủi ro tín dụng

Nhóm nhân tố khách quan

•
•
•
•
•

Môi trường kinh tế

•
•
•

Mức độ bảo đảm tín dụng

Môi trường xã hội
Môi trường pháp lý
Tính khả thi của dự án
Tình hình tài chính, năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng
( doanh nghiệp )
Tư cách, đạo đức của người vay
Thông tin tín dụng


 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN
HÀNG ACB – PHÒNG

GIAO DỊCH THÀNH CÔNG
2.1. Giới thiệu về ngân hàng ACB –PGD
Thành Công

•

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (tên giao dịch bằng tiếng Anh: Asia
Commercial Bank), được gọi tắt là Ngân hàng Á Châu (ACB)chính thức đi vào hoạt
động kinh doanh ngày 4 tháng 6 năm 1993.

•

Trụ sở chính của ACB –PGD Thành công: 24 Thành Công, P. Thành Công, Quận Ba
Đình, Hà Nội.

•

Số điện thoại: 043 772 7818

•

Số Fax: 043 772 7819


2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ACB –PGD Thành Công
trong những năm gần đây


Kết quả kinh doanh
Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh 2013-2015

ĐVT : Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

1. Tổng thu nhập

692

752

768

- Thu lãi cho vay

364,34

345,34

352,71

1,9

2,5

2,6

- Thu nhập bất thường

52,34

45,87

46,23

- Thu phí dịch vụ

14,9

17,1

19,3

258,52

341,19

356,86

- Lãi điều chuyển vốn

- Thu khác
2. Tổng chi

680

700

743

- Chi trả lãi

458,1

503,05

505,46

- Chi nội bộ (bao gồm cả lương) và chi khác

91,3

93,1

94,2

- Trích dự phòng rủi ro

98,5

102,1

101,19

3. Kết quả kinh doanh

12

52

57

(Nguồn: Phòng Tổng hợp – Tiếp thị ACB-PGD Thành Công)


2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
hàng ACB – PGD Thành Công.


2. 3.1 D oan h số cho v ay tr ung và dài hạn tại n gân h àng ACB-PGD Thà nh Công
B ản g

2 .2 . :D o an
ĐVT

h số ch o
:T ỷ đ ồ

v ay tru n g

v àd àih ạn

n g

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

Chỉ tiêu
2014/2013
Giá trị

Giá trị

(+/-%)

Doanh số cho vay

2015/2014

Giá trị
(+/-%)

7.360

6.938

-4,26

7.154

+3,11

Doanh số cho vay trung và dài hạn

238

229

-3,78

230

+0,43

Tỷ trọng doanh số cho vay trung và

3,23%

3,30%

+2,17

3,21%

1,38

dài hạn


2.3.2.Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tại ACB-PDG Thành Công
Biểu đồ 2.1. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
ĐVT: Tỷ đồng

12000
10000
8000

Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ tín dụng trung-dài 
hạn
Dư nợ tín dụng trung-dài 
hạn

6000
4000
2000
0

Column1

Năm2014

Năm 2015


2.3.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn trung và dài hạn tại ngân hàng ACB-PGD Thành Công
Biểu đồ 2.2. Nợ quá hạn trung và dài hạn giai đoạn 2013-2015
ĐVT: Tỷ đồng

3500
3000
2500

2000
1500
1000
500
0

Nợ quá hạn trung-dài hạn
Nợ quá hạn trung-dài hạn
Dư nợ tín dụng trung-dài 
hạn
Column1

Năm 2014

Năm 2015


2.3.4.Chỉ tiêu nợ xấu trung và dài hạn tại ngân hàng ACB-PGD Thành Công.
Bảng 2.3. Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung và dài hạn giai đoạn 2013-2015
ĐVT: Tỷ đồng

31/12/2013
STT

31/12/2014

31/12/2015

Nhóm nợ
Dư nợ

Tỷ trọng

Dư nợ

Tỷ trọng

Dư nợ

Tỷ trọng

1

Tổng dư nợ trung và dài hạn

2477

 

2634

 

2791

 

2

Nợ xấu trung và dài hạn

109

 

113

 

121

 

Nợ nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn

48

44

48,5

41,6

50

37,7

Nợ nhóm 4 - Nợ nghi ngờ

37

33,9

39

31,1

40

33,5

Nợ nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn

24

22,1

25,5

27,3

31

28,8

4,4%

 

4,3%

 

4,3%

 

3

Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn (%)


2.3.5.Thu nhập từ hoạt động cho vay trung-dài hạn tại ACB-PGD Thành Công
Biểu đồ 2.3 . Thu nhập từ hoạt động cho vay trung- dài hạn giai đoạn 2013-2015
ĐVT: Tỷ đồng

                                                     

400
350
300

Thu nhập từ hoạt động cho 
vay
Thu nhập từ hoạt động cho 
vay trung-dài hạn
Thu nhập từ hoạt động cho 
vay trung-dài hạn

250

200
150
100
50
0

Column1

Năm 2014

Năm 2015


2.3.6.Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng trung dài hạn tại ACB-PGD Thành Công
Bảng 2.4.Trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2013-2015.
ĐVT : Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Năm 2013

Năm 2014

Năm2015

Trích dự phòng rủi ro nợ nhóm 2

8,19

11,565

8,7

Trích dự phòng rủi ro nợ nhóm 3

9,6

9,7

10

Trích dự phòng rủi ro nợ nhóm 4

18,5

19,5

20

Trích dự phòng rủi ro nợ nhóm 5

24

25,5

31

Tổng trích lập dự phòng rủi ro trung-dài hạn

60,29

66.265

69,7


2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ACB – PGD Thành Công
2.4.1 Kết quả đạt được

•

Tổng nguồn vốn huy động của PGD tăng trưởng đều qua các năm, giữ vững mối quan hệ với nhiều khách hàng truyền
thống.

•
•
•

Tỷ lệ dư nợ cho vay trung và dài hạn có bảo đảm của PGD luôn ở mức cao và có xu hướng tăng
PGD vẫn giữ tỷ trọng cho vay cao đối với các doanh nghiệp quốc doanh là các tổng công ty tập đoàn nhà nước lớn.
Đáp ứng kịp thời việc giải ngân các nguồn vốn cho các dự án

quan trọng đã được kí kết cho các công ty tập đoàn lớn


2.4.2. Hạn chế
•
•

Đối tượng khách hàng cho vay của PGD chưa đa dạng

•
•

Công tác tiếp cận khách hàng mới, dự án mới còn hạn chế, chưa chủ động do đó chưa mang lại hiệu quả cao.

•
•

Việc thẩm định dự án chưa thực sự hiệu quả ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng

Công tác tiếp thị marketing sản phẩm, tư vấn, tuyên truyền còn hạn chế và nhận thức về sản phẩm dịch vụ của đội ngũ bán hàng tại
PGD còn yếu
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của PGD là thấp song như đã phân tích việc gia tăng qui mô tín dụng với tốc độ cao cũng góp phần làm cho
tỷ lệ này giảm thấp.
Việc giám sát quản lý hiệu quả dự án cũng như giám sát giải ngân còn nhiều thiếu sót


2.4.3. Nguyên nhân của các hạn chế
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Các sản phấm tín dụng trung và dài hạn còn thiếu đa dạng và chưa khuyến khích nhiều thành phần kinh tế tham gia
Chất lượng công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn chưa cao
Chất lượng đội ngữ cán bộ tín dụng chưa cao
Công tác kiểm tra giảm sát trước, trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo

Nguyên nhân từ phía khách hàng
Cơ cấu vốn của một số doanh nghiệp chưa hợp lý
Tình trạng thiểu minh bạch thông tin ở các doanh nghiệp thuộc TPKT không có vốn nhà nước
Khả năng đáp ứng các yêu cầu tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp còn thấp
Khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế

Tình trạng vay hộ ở một số khách hàng
Một số doanh nghiệp Nhà nước còn thiếu chủ động trong việc trả nợ cho ngân hàng

Nguyên nhân từ phía môi trường kinh doanh
Thị trường tài chính diễn ra khá nhiều biến động trong những năm gần đây
Sự cạnh tranh gay gắt giữa nhiều ngân hàng trên địa bàn
Hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng vừa thiếu lại vừa không đồng bộ
Khâu quản lý và giám sát của Nhà nước còn nhiều sơ hở
Chính sách pháp luật


CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH
THÀNH CÔNG

 
3.1. Phương hướng hoạt động của Ngân hàng ACB – PGD Thành Công

- Định hướng phát triển của Ngân hàng ACB – PGD Thành Công

- Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ACB – PGD Thành Công


3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ACB- PGD Thành
Công

- Về công tác huy động vốn.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý nợ quá hạn, nợ xấu
- Bảo hiểm cho các khoản tín dụng trung dài hạn
- Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có

biện pháp phòng ngừa hữu hiệu
- Chính sách lãi suất.
- Chính sách chăm sóc khách hàng.
- Về thông tin Ngân hàng.
- Về chính sách Marketing.
- Về chất lượng thẩm định dự án.
- Đổi mới chính sách tín dụng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.


KẾT LUẬN
•

Chương 1: Hệ thống được các vấn đề lý luận chung về trung và dai hạn tại ngân hàng thương mại

•

Chương 2: Phân tích được thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng ACB –PGD Thành Công trong 3 năm liên tiếp
2013-2015.

•

Chương 3: Chỉ rõ các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân cần khắc phục của ACB-PGD Thành Công từ đó đề xuất một số giải pháp
và kiến nghị với các Bộ,Ban, Ngành nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ACB –PGD Thành Công nói riêng và
ACB nói chung.