nghiệp vụ ngân hàng thương mại

NghiӋp vө ngân hàng thương mҥi
Phҫn I: Tәng quan vӅ ngân hàng thương mҥi
1. Khái ni͏m
+ Là 1 doanh
nghiӋp đһc biӋt
kinh doanh trong
lĩnh vӵc tiӅn tӋ vӟi
nghiӋp vө cơ bҧn là
nhұn tiӅn gӱi, cho
vay và cung ӭng
các dӏch vө thanh
toán.
+ Ngoài ra, NHTM
cung cҩp nhiӅu
dӏch vө nhҵm thӓa
mãn tӕi đa nhu cҫu
vӅ sҧn phҭm, dӏch
vө cӫa xã hӝi.

2. Chͱc năng
+ Trung gian tín dөng: Là trung gian giӳa bên thһng
dư tiӃt kiӋm và bên cҫn vӕn.
+ Trung gian thanh toán: Cung cҩp các dӏch vө đӇ
các đӕi tưӧng liên quan thanh toán vӟi nhau dӉ dàng
hơn ^^
+ Tҥo tiӅn: NHNN yêu cҫu mӝt tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc
đӕi vӟi các NHTM, theo đó sӕ tiӅn gӱi vào NHTM
sӁ đưӧc trích lҥi 1 phҫn tương ӭng vӟi tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt
buӝc. Sӕ còn lҥi đưӧc luân chuyӇn sang NHTM
khác, cӭ như vұy sӕ tiӅn ban đҫu đưӧc sinh ra lӟn
hơn rҩt nhiӅu.

HӋ sӕ tҥo tiӅn= 1/ (tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc)

3. Vai trò đ͙i vͣi n͉n kinh t͇
+ Là nơi cung cҩp tín dөng cho nӅn
kinh tӃ : thông qua viӋc thu gom
nhӳng khoҧn tiӅn gӱi nhӓ lҿ thành
lưӧng vӕn lӟn cho vay.
+ Là cҫu nӕi giӳa DN và thӏ trưӡng
: NHTM giúp các DN có vӕn đӇ mӣ
rӝng đҫu tư, phát triӇn sҧn phҭm
mӟi« tӯ đó nҵm bҳt cơ hӝi kinh
doanh. Ngồi ra cịn tư vҩn giúp DN
đӃn vӟi thӏ trg mӟi thuұn lӧi
+ Là cҫu nӕi giӳa nӅn tài chính
trong nưӟc và quӕc tӃ.
+ Là cơng cө đӇ nhà nưӟc quҧn lý
vĩ mô nӅn kinh tӃ. (Thông qua công
cө lãi suҩt tái chiӃt khҩu, tӍ lӋ dӵ trӳ
bҳt buӝc, nghiӋp vө thӏ trưӡng mӣ)

4. B̫ng cân đ͙i tài s̫n cͯa NHTM
Tài s̫n nͫ

Tài s̫n có

+ TiӅn gӱi có
thӇ phát séc.
+ TiӅn gӱi tiӃt
kiӋm và tiӅn
gӱi kǤ hҥn.

+ Các khoҧn
tiӅn đi vay
+ Vӕn chӫ sӣ
hӳu

+ Các khoҧn tiӅn
dӵ trӳ (dӵ trӳ bҳt
buӝc)
+ Các khoҧn tiӅn mһt
trong quá trình thu.
+ Các khoҧn tiӅn ӣ các
NH khác.
+ Chӭng khốn.
+ Các khoҧn tiӅn cho
vay
+ Nhӳng tài sҧn khác.

5. Đánh giá th͹c tr̩ng ho̩t đ͡ng h͏ th͙ng NHTM Vi͏t Nam hi͏n nay
ĐiӇm mҥnh (Strength)

ĐiӇm yӃu (Weakness)
+ Mҥng lưӟi rӝng khҳp
+ Năng lӵc quҧn trӏ NHTM còn yӃu kém.
+ Thӏ phҫn lӟn (trên 80%)
+ Chӫ yӃu tұp trung vào các sҧn phҭm truyӅn thӕng, chưa đa dҥng hóa các sҧn phҭm và dӏch vө.
+ Nguӗn nhân lӵc dӗi dào
Chҩt lưӧng chưa cao.
+ Am hiӇu vӅ thӏ trưӡng trong nưӟc
+ HiӋu quҧ hoҥt đӝng cịn thҩp.
+ HӋ sӕ an tồn thҩp, nӧ q hҥn cao.

+ Chưa áp dөng nhiӅu công nghӋ hiӋn đҥi, sӵ liên kӃt giӳa các NH còn yӃu kém
Cơ hӝi (Opportunity)
Thách thӭc (Threat)
Khi đҩt nưӟc đã hӝi nhұp kinh tӃ thӃ giӟi:
+ Áp lӵc cҥnh tranh cao khi hӝi nhұp.
+ Hӑc tұp công nghӋ mӟi
+ Hành lang pháp lý cӫa lĩnh vӵc NH ӣ nưӟc ta còn thҩp.
+ Tҥo sӭc ép cҥnh tranh, buӝc các NHTM trong nưӟc phҧi tӵ đәi mӟi mình đӇ + Chӏu ҧnh hưӣng cӫa thӏ trưӡng tài chính tiӅn tӋ thӃ giӟi.
có thӇ tӗn tài và phát triӇn.
+ HiӋu quҧ hoҥt đӝng cӫa các DN trong nưӟc ҧnh hưӣng tiӅm tàng đӃn hӋ thӕng ngân hàng (do
các DN có thӇ hoһc khơng trҧ đưӧc nӧ sӁ ҧnh hưӣng đӃn hoҥt đӝng cӫa NHTM)


Phҫn II: NghiӋp vө tҥo vӕn cӫa NHTM
1. Vai trò cͯa v͙n

2. Các nhân t͙ ̫nh hưͧng đ͇n NV t̩o v͙n

Nhân t͙ chͯ quan
+ Vӕn là cơ sӣ đӇ NHTM tә chӭc mӑi hoҥt đӝng + Hình thӭc huy đӝng vӕn (phҧi đa dҥng đӇ thu hút khách hàng)
+ Đa dҥng hóa các hình thӭc cho vay.
kinh doanh.
+ Vӕn quyӃt đӏnh quy mơ hoҥt đӝng tín dөng và + Cơng nghӋ thanh tốn và tin hӑc.
+ Năng lӵc và trình đӝ cӫa cán bӝ NH.
các HĐ khác.
+ Vӕn quyӃt đӏnh năng lӵc thanh toán và đҧm bҧo + Mҥng lưӟi phөc vө hoҥt đӝng huy đӝng vӕn.
+ Thái đӝ phөc vө cӫa nhân viên.
uy tín cӫa NHTM trên thương trưӡng.
+ Vӕn quyӃt đӏnh năng lӵc cҥnh tranh cӫa NHTM + Các dӏch vө khác do NH cung ӭng.
+ Lãi suҩt huy đӝng và cho vay.

+ Bҧo hiӇm tiӅn gӱi.
+ Mӭc đӝ thâm nhiên cӫa NH.
3. Nghi͏p vͭ t̩o v͙n.

Nhân t͙ khách quan
+ Hành lang pháp lý.
+ Tình hình kinh tӃ xã hӝi trong và
ngồi nưӟc.
+Tâm lý, thói quen tiêu dùng cӫa
ngưӡi gӱi tiӅn.

V͙n huy đ͡ng- Các hình thͱc huy đ͡ng ti͉n g͵i cͯa NHTM, hình thͱc nào là r̓ nh̭t?
+ Là nhӳng giá trӏ tiӅn tӋ mà NH huy đӝng đưӧc tӯ các tә chӭc kinh tӃ và các cá nhân trong xã hӝi đӇ thӵc hiӋn nghiӋp vө tín dөng, thanh tốn và các NV
kinh doanh khác.
G͛m:
TiӅn gӱi khơng kǤ hҥn
TiӅn gӱi có kǤ hҥn
TiӅn gӱi tiӃt kiӋm
+ Là khoҧn tiӅn gӱi mà ngưӡi gӱi tiӅn có thӇ + Là khoҧn tiӅn gӱi có sӵ thӓa thuұn trưӟc giӳa khách hàng và ngân hàng + Là khoҧn tiӅn đӇ dành cӫa Cá
rút ra sӱ dөng bҩt cӭ lúc nào và NH phҧi vӅ thӡi gian rút tiӅn.
nhân đưӧc gӱi vào NH nhҵm
thӓa mãn yêu cҫu đó cӫa khách hàng.- Là + Mӭc lãi suҩt cao hơn TCKKH nhưng khách hàng khơng đưӧc hưӣng dӏch mөc đích hưӣng lãi theo đӏnh
lo̩i ti͉n g͵i có th͋ phát séc.
vө thanh tốn ngân hàng (khơng đưӧc ký phát séc)
kǤ.
+ Có mӭc lãi suҩt thҩp nhҩt hoһc không đưӧc + Khách hàng gӱi tiӅn đӇ lҩy 1 khoҧn lãi tiӅn gӱi.
+ Hình thӭc phә biӃn và cә điӇn
trҧ lãi. Đây là ngu͛n NH huy đ͡ng vͣi giá + VӅ nguyên tҳc, loҥi này không đưӧc rút trưӟc hҥn, nhưng đӇ cҥnh tranh là sә tiӃt kiӋm. Hình thӭc hiӋn
NHTM vүn cho phép nhưng khác hàng phҧi chӏu mӭc lãi bҵng TGKKH)
đҥi là tài khoҧn tiӃt kiӋm.

r̓ nh̭t.
+ ĐӇ thu hút nguӗn này NHTM phҧi đa dҥng + Là nguӗn tiӅn tương đӕi әn đӏnh, NHTM có thӇ dùng phҫn lӟn khoҧn này
hóa và phөc vө tӕt các dӏch vө trung gian, đӇ kinh doanh.
huy đӝng tӯ khách hàng doanh nghiӋp lӟn sӁ + ĐӇ thu hút: NHTM áp dөng nhiӅu kǤ hҥn vӟi mӭc lãi suҩt khác nhau=>
làm mӭc dư TGKKH tҥi NH cao và әn đӏnh. đáp ӭng nhu cҫu cӫa KH.


4. Đánh giá th͹c tr̩ng công tác huy đ͡ng v͙n cͯa các NHTM Vi͏t Nam, gi̫i pháp cho v̭n đ͉ này?
Th͹c tr̩ng
ViӋc các NHTM liên tөc lách luұt, tăng lãi suҩt huy đӝng lên vưӧt trҫn đưӧc dư luұn rҩt quan tâm
trong thӡi gian qua. Có thӇ nói, các NHTM đang rҩt khó khăn trong huy đӝng vӕn, cҥnh tranh trong
hӋ thӕng ngày càng gay gҳt. Thӕng kê đӃn gҫn cuӕi tháng 4/2011, nguӗn tiӅn gӱi vào các ngân hàng
thương mҥi đã giҧm hơn 1% so vӟi tháng trưӟc trong đó tiӅn gӱi VND giҧm đӃn 1,84%, điӅu này
càng khiӃn nhiӅu ngân hàng có thanh khoҧn thҩp đã phҧi đҭy lãi suҩt lên cao đӇ đӫ vӕn hoҥt đӝng.
1. Nguyên nhân huy đӝng vӕn khó:
** Trong thӡi gian qua, các NHTM nhӓ xuҩt hiӋn tình trҥng "bóc ngҳn, cҳn dài", lҥm dөng vӕn ngҳn
hҥn đӇ cho vay trung - dài hҥn cӫa nhiӅu ngân hàng thӡi gian qua đã đҭy nhӳng ngân hàng này đӭng
trưӟc rӫi ro thanh khoҧn. Không nhӳng vұy, tình trҥng cҥnh tranh khơng lành mҥnh, chҥy đua lãi
suҩt càng tҥo điӅu kiӋn cho tình trҥng mһc cҧ lãi suҩt nӣ rӝ cũng như khiӃn cho cơ cҩu nguӗn vӕn
cӫa các ngân hàng trӣ nên mҩt cân đӕi. Nguy hiӇm hơn, căn bӋnh này đã bҳt đҫu lây sang cҧ nhӳng
ngân hàng lӟn, vӕn trưӟc đây có cơ cҩu nguӗn vӕn khá lành mҥnh.
- NHTM nhӓ:
+ Có khách hàng là các doanh nghiӋp vӯa và nhӓ (DNNVV). Các doanh nghiӋp này có tӕc đӝ phát
triӇn nhanh nhưng rӫi ro rҩt cao. Các tài khoҧn thanh toán gӱi tҥi NH này cũng không đáng kӇ,
nguӗn vӕn chӫ yӃu cӫa các NHTM nhӓ là nguӗn tiӃt kiӋm huy đӝng tӯ dân cư. Hӑ khơng có nguӗn
gӱi cӫa kho bҥc, cӫa tұp đồn và cũng khơng có TPCP(trái phiӃu chính phӫ) đӇ vay NHNN. Do đó
phҧi huy đӝng ӣ mӭc cao đӇ có vӕn, vì thӃ cho vay ra cao.
+ Hơn nӳa ngưӡi gӱi tiӅn cũng cho rҵng các ngân hàng nhӓ thì rӫi ro hơn nên hӑ cũng yêu cҫu lãi
suҩt cao vӟi các NHTM nhӓ. Đây là cҩu trúc rӫi ro cӫa lãi suҩt.
+ Các NHTM nhӓ vӯa phҧi tăng vӕn điӅu lӋ trong khi đó Tәng tài sҧn thì khơng thӇ tăng kӏp vӟi tӕc

đӝ tăng vӕn điӅu lӋ, đӇ đҧm bҧo hiӋu quҧ hoҥt đӝng kinh doanh thì các ngân hàng này phҧi mӣ thêm
các chi nhánh, phòng giao dӏch đӇ huy đӝng tiӅn gӱi rӗi cho vay ra. Áp lӵc buӝc các ngân hàng nhӓ
tìm mӑi cách huy đӝng đӇ có vӕn cho vay, kiӃm tìm lӧi nhuұn.
- Thưӡng các ngân hàng lӟn dӉ dàng thӵc hiӋn các nghiӋp vө tái cҩp vӕn, thӏ trưӡng mӣ vӟi NHNN.
Bên cҥnh đó 100% tài khoҧn Kho bҥc, tài khoҧn cӫa các Tұp đoàn lӟn đӅu nҵm ӣ các ngân hàng
này, ngồi vay vӕn cӫa NH thì các Tұp đồn, Tәng cơng ty đӅu có tài khoҧn tiӅn gӱi. Đây đӅu là
nguӗn vӕn giá rҿ. Rõ ràng NHTM lӟn có nhiӅu nguӗn đҫu vào thҩp hơn NHTM nhӓ, bình qn tồn
bӝ nguӗn vӕn đương nhiên thҩp hơn các NHTM nhӓ. Tuy vây, do các NHTM nhӓ có nhӳng đӝng
thái thiӃu tích cӵc đӇ thu hút vӕn các NHTM lӟn cũng khơng thӇ ngӗi n.
*** Chính sách tiӅn tӋ cӫa NHNN kém hiӋu quҧ=> các NHTM càng khó khăn trong huy đӝng nguӗn tiӅn:

Thӡi gian qua LS liên ngân hàng tҥi ViӋt Nam đã lên mӭc 21-24%/năm trong khi lãi suҩt tái cҩp vӕn
đӃn ngày 1/5 vӯa qua mӟi ӣ mӭc 14%/năm và lãi suҩt trên thӏ trưӡng mӣ kǤ hҥn 7 ngày ӣ mӭc

Gi̫i pháp
- NHNN vӟi vai trò là ngưӡi điӅu tiӃt thӏ trưӡng mӣ, thӏ trưӡng
liên ngân hàng, có thӇ sӱ dөng cơng cө tiӅn tӋ đӇ kéo lãi suҩt
liên ngân hàng vӅ vùng hӧp lý, xoay quanh LS thӏ trưӡng mӣ
và nҵm dưӟi LS tái cҩp vӕn. Như thӃ tӵ khҳc lãi suҩt huy đӝng
cӫa NHTM trên thӏ trưӡng 1 bӟt áp lӵc, lãi suҩt trӣ vӅ mӭc
cung cҫu hӧp lý hơn.
- Lҥm phát đã lên rҩt cao, NHNN nên bӓ trҫn lãi suҩt. Bên
cҥnh đó, đӇ hӛ trӧ thanh khoҧn cho các NHTM nhӓ, NHNN
nên cho các ngân hàng nhӓ vay bҵng lãi suҩt cӫa thӏ trưӡng tái
cҩp vӕn khoҧng 14 - 15% và đәi lҥi, các NHTM nhӓ phҧi cҫm
cӕ tҥi NHNN bҵng vӕn điӅu lӋ. NӃu trong vịng 6 tháng khơng
trҧ đưӧc, tiӅn cӫa NHNN cho ngân hàng vay sӁ chuyӇn thành
cә phҫn cӫa NHNN tҥi ngân hàng đó. NHNN cӱ mӝt thành
viên vào Hӝi đӗng quҧn trӏ, mӝt vài năm sau ngân hàng làm ăn
có lãi, NHNN bán lҥi cә phiӃu.

- NHNN cũng cҫn kiӇm soát chһt thӏ trưӡng liên ngân hàng.
"Khi NHNN làm như vұy, các NHTM lӟn sӁ không thӇ bҳt tay
nhau nâng lãi suҩt liên ngân hàng lên đӇ bҳt chҽt các NHTM
nhӓ và đҭy tiӅn ra thӏ trưӡng, sӁ giúp hҥ lãi suҩt hҥ xuӕng", vӏ
quan chӭc trên nói.


14%/năm. Như thӃ lãi suҩt liên ngân hàng đã vưӧt khӓi tҫm kiӇm sốt cӫa NHNN. Cũng vì lӁ đó thì
lãi suҩt trên thӏ trưӡng 1 (thӏ trưӡng huy đӝng vӕn tӯ+ dân cư và tә chӭc kinh tӃ) vưӧt xa mӭc trҫn
14%/năm, chính sách tiӅn tӋ vì vұy mà khơng cịn tác dөng.
N͇u lãi sṷt trên th͓ trưͥng liên ngân hàng ͧ mͱc trên 20%/năm thì khơng có lý do gì các ngân
hàng khơng đi huy đ͡ng 18-19%/năm cͯa ngưͥi dân.
Lãi suҩt tái cҩp vӕn là loҥi lãi suҩt mà ӣ đó NHTW áp dөng cho các nghiӋp vө tái cҩp vӕn cho hӋ
thӕng ngân hàng trung gian (bao gӗm ngân hàng thương mҥi). Ӣ ViӋt Nam, NHTW tái cҩp vӕn cho
các NHTM qua các hình thӭc: cho vay lҥi theo hӗ sơ tín dөng; chiӃt khҩu, tái chiӃt khҩu thương
phiӃu và các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn khác; cho vay lҥi dưӟi hình thӭc cҫm cӕ các giҩy tӡ có giá
ngҳn hҥn.
Lãi suҩt thӏ trưӡng mӣ là mӭc lãi suҩt mà các NHTM tham gia đҩu thҫu tín phiӃu Kho bҥc do
NHTW tә chӭc trên thӏ trưӡng mӣ (open market). NHTW tham gia trên thӏ trưӡng mӣ vӟi tư cách là
chӫ thӇ mua, bán các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn vӟi các NHTM nhҵm điӅu tiӃt cung tiӅn trong lưu
thông. NӃu muӕn cung ӭng thêm tiӅn ra lưu thông, NHTW sӁ tham gia vӟi tư cách là chӫ thӇ mua
vào các giҩy tӡ có giá tӯ các NHTM.
2. Hұu quҧ:
- Nguӗn vӕn huy đӝng chӫ yӃu là vӕn ngҳn hҥn, vӕn trung và dài hҥn rҩt thҩp trong khi nhu cҫu vay
trung và dài hҥn cӫa các doanh nghiӋp lҥi cao=> NHTM cho vay vӟi rӫi ro lӟn. Trưӟc đây, cơ cҩu
nguӗn vӕn không kǤ hҥn ӣ các ngân hàng chӍ khoҧng 10%/tәng nguӗn huy đӝng thì bây giӡ, tӹ lӋ
này gҩp vài lҫn, thұm chí có ngân hàng lên tӟi 39% - 40%.
- Huy đӝng vào vӟi lãi suҩt cao, đương nhiên các NHTM cũng sӁ cho vay ra cao hơn mӭc quy đӏnh
là 18% hiӋn nay.=> gây khó khăn cho sҧn xuҩt kinh doanh, do các DN khó tiӃp cұn nguӗn vӕn.
Hoһc nӃu có thì do phҧi đi vay vӟi lãi suҩt cao=> đҩy chi phí sҧn xuҩt=> đҭy giá hàng hóa dӉ gây

tӟi lҥm phát, điӅu mà NHNN ViӋt Nam đang cӕ gҳng kiӅm chӃ trong suӕt thӡi gian qua.


Phҫn III: NghiӋp vө sӱ dөng vӕn cӫa NHTM
1. Khái ni͏m

2. Đ̿c đi͋m

Tín dөng ngân hàng là viӋc ngân hàng thӓa thuұn
đӇ khách hàng sӱ dөng 1 tài sҧn (bҵng tiӅn, tài sҧn
thӵc hay uy tín) vӟi ngun tҳc có hoàn trҧ bҵng
các nghiӋp vө:
+ Cho vay
+ ChiӃt khҩu (tái chiӃt khҩu)
+ Bҧo lãnh ngân hàng.
+ Và các NV khác.

+ TDNH dӵa trên cơ sӣ lịng tin, NHTM chӍ
cҩp tín dөng khi có lịng tin vào viӋc khách
hàng sӱ dөng vӕn vay đúng mөc đích có hiӋu
quҧ và có khҧ năng trҧ nӧ (gӕc, lãi) đúng hҥn.
+TDNH là sӵ chuyӇn nhưӧng tài sҧn có thӡi
hҥn. ĐӇ đҧm bҧo thu hӗi nӧ đúng hҥn, NHTM
thưӡng xác đӏnh rõ thӡi gian cho vay trong hӧp
đӗng tín dung.
+ TDNH dӵa trên nguyên tҳc hoàn trҧ cҧ gӕc
lүn lãi.
+ TDNH là hoҥt đӝng tiӅm ҭn nhiӅu rӫi ro cho
NHTM.

4. Vai trị cͯa tín dͭng NH
Đ͙i vͣi n͉n kinh t͇
+ Luân chuyӇn tӯ ngưӡi có nguӗn thһng dư đӃn
ngưӡi thiӃu hөt vӕn=> có ý nghĩa rҩt lӟn trong
viӋc thúc đҭy tính hiӋu quҧ cӫa nӅn kinh tӃ.
+ Giúp phân bә hiӋu quҧ các nguӗn lӵc tài chính
trong nӅn kinh tӃ=> thúc đҭy tăng trưӣng kinh tӃ,
tҥo viӋc làm tăng năng suҩt lao đӝng.
+ Thông qua viӋc đҫu tư vӕn vào các ngành, lĩnh
vӵc kinh tӃ trӑng điӇm=> thúc đҭy đưӧc sӵ phát
triӇn cӫa ngành, lĩnh vӵc đó.
+ Góp phҫn lưu thơng tiӅn tӋ, hàng hóa, điӅu tiӃt
thӏ trưӡng, kiӇm soát giá trӏ đӗng tiӅn và thúc đҭy
quá trình mӣ rӝng giao lưu kinh tӃ giӳa các nưӟc.
+ Mang lҥi nguӗn thu cho ngân sách nhà nưӟc
thông qua thuӃ thu nhұp và lãi tӯ ӫy thác đҫu tư
vӕn cӫa chính phӫ.

Đ͙i vͣi NHTM
+ TD là nghiӋp vө
truyӇn thӕng cӫa
NHTM, chiӃm tӍ
trӑng lӟn nhҩt trong
tәng tài sҧn có và
mang lҥi nguӗn thu
nhұp chӫ yӃu cho
NHTM.
+ Thơng qua nghiӋp
vө tín dөng mà
NHTM đa dҥng hóa

các loҥi hình nghiӋp
vө khác như thanh
toán, thu hút tiӅn gӱi,
kinh doanh ngoҥi tӋ,
tư vҩn khách hàng,
th mua tài chính«
nhҵm tăng lӧi nhuұn,
giҧm rӫi ro.

3. Nguyên t̷c cͯa TDNH
+ Vӕn vay phҧi có bҧo đҧm tiӅn vay (tӭc là mӛi khoҧn vay
phҧi có tài sҧn bҧo đҧm)
+ Vӕn vay phҧi sӱ dөng đúng mөc đích.
+ Vӕn vay phҧi đưӧc hồn trҧ cҧ gӕc và lãi đúng thӡi hҥn đã
cam kӃt trong hӧp đӗng.

5. H͛ sơ vay v͙n cͯa khách hàng c̯n có
Đ͙i vͣi khách hàng
+ Đáp ӭng kӏp thӡi
nhu cҫu vӕn cho khách
hàng.
+ Giúp nhà đҫu tư
nҳm đưӧc cơ hӝi kinh
doanh.
+ Ràng buӝc trách
nhiӋm cӫa khách
hàng: buӝc khách
hàng phҧi hoàn trҧ tiӅn
gӕc và lãi trong thӡi
hҥn nhҩt đӏnh như

trong hӧp đӗng=> KH
phҧi tұn dөng hӃt khҧ
năng cӫa mình đӇ sӱ
dөng vӕn vay có hiӋu
quҧ.

Đ͙i vͣi KHDN
+ Đơn xin vay vӕn
+ Giҩy tӡ đӇ đánh giá tư cách pháp
lý:
Giҩy phép thành lұp DN
Giҩy phép kinh doanh
Giҩy phép đҫu tư (nӃu có liên
kӃt vӟi nưӟc ngồi)
ĐiӅu lӋ cơng ty
QuyӃt đӏnh bә nhiӋm giám đӕc
và kӃ tốn trưӣng.
+ Giҩy tӡ đánh giá năng lӵc tài
chính:
Báo cáo tài chính- đã kiӇm
tốn (trong vịng 2-3 năm gҫn nhҩt)
Báo cáo lưu chuyӇn tiӅn tӋ
ThuyӃt minh báo cáo tài chính
+ Phương án vay vӕn.
+ Hӗ sơ vӅ tài sҧn bҧo đҧm (giҩy tӡ
chӭng minh quyӅn sӣ hӳu)

Đ͙i vͣi KHCN
+ Đơn xin vay vӕn
+ Giҩy tӡ chӭng minh

tư cách pháp lý:
Hӝ khҭu, chӭng
minh thư
Giҩy đăng ký kӃt
hơn (giҩy xác nhұn cịn
đӝc thân)
Tình trҥng pháp luұt
(đã phҥm tӝi hay
chưa«)
+ Giҩy tӟ chӭng minh
tài chính:
Bҧng kê lương
+ Phương án vay vӕn
kèm giҧi trình.
+ Hӗ sơ tài sҧn bҧo
đҧm.


6. B̫o đ̫m tín dͭng
Khái ni͏m
- Là viӋc bҧo vӋ quyӅn lӧi cӫa ngưӡi cho vay
dӵa trên cơ sӣ thӃ chҩp, cҫm cӕ tài sҧn thuӝc sӣ
hӳu cӫa ngưӡi đi vay hoһc bҧo lãnh cӫa bên thӭ
3.
- Tài s̫n b̫o đ̫m có đ̿c trưng:
+ Giá trӏ tài sҧn bҧo đҧm lӟn hơn nghĩa vө đưӧc
bҧo đҧm.
+ Tài sҧn phҧi có sҹn thӏ trưӡng tiêu thө.
+ TSBĐ phҧi có đҫy đӫ cơ sӣ pháp lý đӇ ngưӡi
cho vay có quyӅn xӱ lý tài sҧn đӇ thu hӗi nӧ khi

ngưӡi đi vay khơng thanh tốn đúng h ҥn.

Các hình thͱc b̫o đ̫m tín dͭng
Th͇ ch̭p: Là tiӅn đi vay sӱa dөng bҩt đӝng sҧn cӫa mình hoһc giá trӏ quyӅn sӱ dөng đҩt hӧp pháp
đҿ đҧm bҧo thӵc hiӋn nghĩa vө đӕi vӟi bên cho vay.
y C̯m c͙: Là viӋc bên đi vay giao tài sҧn là các đӝng sҧn thuӝc sӣ hӳu cӫa mình cho bên cho vay đӇ
bҧo đҧm thӵc hiӋn nghĩa vө trҧ nӧ.
y B̫o đ̫m ti͉n vay bҵng tài sҧn hình thành tӯ vӕn vay là viӋc khách hàng dùng tài sҧn hình thành tӯ
vӕn vay đӇ bҧo đҧm thӵc hiӋn nghĩa vө trҧ nӧ cho chính khoҧn vay đó đӕi vӟi ngân hàng.
y B̫o lãnh: Là viӋc bên thӭ 3 cam kӃt vӟi bên cho vay sӁ thӵc hiӋn nghĩa vө thay cho bên đi vay nӃu
khi đӃn hҥn mà bên đi vay không tr ҧ đưӧc nӧ.
Bҧo lãnh đưӧc chia làm 2 loҥi : Bҧo lãnh bҵng tài sҧn và bҧo lãnh tín chҩp.

y

7. Rͯi ro tín dͭng
Khái ni͏m
Là rӫi ro do 1 hay 1 nhóm các khách hàng khơng
thӵc hiӋn các nghĩa vө tài chính đӕi vӟi ngân
hàng. Khách hàng không trҧ đưӧc nӧ cho ngân
hàng 1 cách đҫy đӫ cҧ gӕc và lãi khi đӃn hҥn.
=> ThiӋt hҥi:
+ Đӕi vӟi NHTM: thiӋt hҥi vӅ vұt chҩt, uy tín.
+ Đӕi vӟi nӅn kinh tӃ: ҧnh hưӣng tӟi các doanh
nghiêp và các tҫng lӟp dân cư.

Nguyên nhân
Tӯ khách hàng vay vӕn
+ Trình đӝ quҧn lý, kinh doanh cӫa khách hàng
còn yӃu kém.

+ Khách hàng lâm vào tình trҥng khó khăn vӅ tài
chính nên khơng đӫ khҧ năng thanh toán cho NH.
+ KH bӏ bҥn hàng lӯa đҧo thông qua các hoҥt
đӝng kinh tӃ hoһc bӏ bҥn hàng gһp khó khăn gây
ra phҧn ӭng dây chuyӅn.
+ KH sӱ dөng vӕn tiӅn vay sai mөc đích, khơng
sinh lӡi hay ӭ đӑng vào tài sҧn khơng có nguӗn
tài trӧ.
+ KH cӕ tình gian lұn sӕ liӋu trong hӗ sơ vay như
báo cáo tài chính, hӧp đӗng kinh tӃ, phương án
sӱ dөng tiӅn vay, giҩy tӟ pháp lý vӅ tài sҧn bҧo
đҧm.
+ KH cӕ tình chây Ǥ, châm trҧ đӇ quay vịng vӕn
hoһc KH cӕ tính lӯa đҧo, chiӃm đoҥt vӕn rӗi bӓ
trӕn.

Tӯ NHTM
+ Năng lӵc cӫa cán bӝ NH
còn hҥn chӃ.
+ Do thiӃu thông tin vӅ
khách hàng.
+ Cán bӝ không đi khҧo sát
thӵc tӃ.
+ ThiӃu sӵ đôn đӕc khách
hàng khi nӧ sҳp đӃn hҥn
phҧi thu hӗi.
+ Chưa chҩp hành nghiêm
túc chӃ đӝ tín dөng và điӅu
kiӋn cho vay.
+ Chưa có quy trình tín

dөng hiӋu quҧ.
+ Có sӵ thơng đӗng, bҳt tay
giӳa các bӝ tín dөng và
khách hàng.

Tӯ các yӃu tӕ khách quan
+ Suy thoái kinh tӃ.
+ Sӵ thay đәi chính sách
cӫa nhà nưӟc đӕi vӟi ngân
hàng và khách hàng vay
vӕn.
+ Nguyên nhân bҩt khҧ
kháng: thiên tai, lũ lөt, hӓa
hoҥn, chiӃn tranh«


Bi͏n pháp
+ Sàng lӑc, lӵa chӑn khách hàng.
+ Theo dõi, giám sát viӋc sӱ dөng vӕn vay.
+ Xây dӵng mӕi quan hӋ lâu dài vӟi khách hàng.
+ Nâng cao hiӋu quҧ thҭm đӏnh, đánh giá đúng giá trӏ tài sҧn bҧo đҧm và quҧn lý bҧo đҧm tiӅn vay.
+ Thӵc hiӋn bҧo hiӇm tín dөng.
+ Hҥn chӃ cho vay vӟi nhӳng dӵ án có đӝ rӫi ro cao.
+ Xây dӵng quy trình quҧn lý rӫi ro tín dөng phù hӧp vӟi thӵc tӃ cӫa NH.
+ Lұp quӻ dӵ phòng rӫi ro.

8. Các lo̩i tín dͭng

A. Tín Dͭng Ng̷n H̩n
A1. Khái ni͏m

A2. Đ̿c đi͋m
Là loҥi tín dөng có thӡi hҥn đӃn 1 năm và đưӧc sӱ dөng đӇ bә sung, bù đҳp + Vӕn tín dөng gҳn liӅn vӟi q trình luân chuyӇn vӕn cӫa khách hàng.
thiӃu hөt vӕn lưu đӝng cӫa các doanh nghiӋp và các nhu cҫu chi tiêu ngҳn hҥn + Thӡi gian thu hӗi vӕn nhanh.
cӫa các cá nhân.
+ Hình thӭc phong phú
+ Là nghiӋp vө tín dөng chӫ yӃu cӫa NHTM.
A3. Phương thͱc tín dͭng ng̷n h̩n cͯa NHTM

* So sánh phương thӭc cho vay tӯng lҫn vào cho vay theo hҥn mӭc tín dөng?
Nghi͏p vͭ Cho vay ͱng trưͣc
Cho vay theo h̩n mͱc tín dͭng
+ Là mӭc dư nӧ tӕi đa đưӧc duy trì trong 1 thӡi gian nhҩt đӏnh mà ngân hàng và khách hàng đã thӓa thuұn trong
hӧp đӗng tín dөng.
+ Đӕi tưӧng cho vay là toàn bӝ nhu cҫu vӕn lưu đӝng thiӃu hөt- 1 bӝ hӗ sơ xin vay dùng đӇ xin vay cho nhiӅu
món.
+ Áp dөng cho khách hàng có đӝ tín nhiӋm cao đӕi vӟi NHTM, có nhu cҫu vay vӕn thưӡng xuyên.
+ KǤ hҥn trҧ nӧ đưӧc xác đӏnh chung cho tҩt cҧ các khoҧn nӧ, không xác đӏnh riêng cho tӯng lҫn giҧi ngân.
+ Khi xác đӏnh hҥn mӭc tín dөng cho doanh nghiӋp, NHTM yêu cҫu DN cҫn khai thác hӃt nguӗn vӕn tӵ có đӇ
đáp ӭng nhu cҫu vӅ tài sҧn lưu đӝng, phҫn còn lҥi NHTM sӁ tài trӧ.

Cho vay tͳng l̯n
+ Là phương thӭc cho vay dӵa trên cơ sӣ nhu cҫu
tín dөng cӫa tӯng đӕi tưӧng cө thӇ( cho vay dӵ trӳ
NVL, hàng hóa,«- 1 bӝ hӗ sơ chӍ đưӧc vay 1 lҫn)
+ Mӭc cho vay cӫa NHTM có thӇ áp dөng tӯ 70100% nhu cҫu vay theo tӯng đӕi tưӧng khách
hàng.
+ Áp dөng vӟi khách hàng có nhu cҫu vay vӕn
khơng thưӡng xuyên, không đӫ điӅu kiӋn đӇ đưӧc
vay theo phương thӭc cho vay theo hҥn mӭc tín
dөng. (khách hàng khơng thưӡng xuyên cӫa

NHTM)
+ Các khoҧn vay có thӡi hҥn trҧ nӧ cө thӇ: Nӧ gӕc
đưӧc trҧ 1 lҫn vào cuӕi thӡi hҥn vay và tiӅn lҥi
đưӧc tính theo phương pháp đơn.
* Pt= Po(1+rt) (Po sӕ tiӅn đưӧc vay, r là lãi suҩt/ * HMTD= Tài sҧn lưu đӝng- nӧ ngҳn hҥn phi ngân hàng- phҫn vӕn chӫ sӣ hӳu tham gia- nӧ dài hҥn đáp ӭng
năm, t là thӡi hҥn trҧ gӕc và lãi, Pt là sӕ tiӅn lãi và nhu cҫu VLĐ thưӡng xuyên- nӧ khác đáp ӭng nhu cҫu VLĐ.


gӕc phҧi trҧ)
* Mӭc cho vay= Tәng nhu cҫu vӕn- Phҫn VCSH
tham gia- Vӕn khác đáp ӭng nhu cҫu sӱ dөng vӕn.
Gi͙ng:
+ ĐӅu là cho vay bҵng tiӅn.
+ Vay trong thӡi gian ngҳn, đáp ӭng nhu cҫu vӕn cӫa khách hàng.

* So sánh nghiӋp vө chiӃt khҩu giҩy tӡ có giá và nghiӋp vө bao thanh toán cӫa NHTM?
Nghi͏p vu chi͇t kh̭u gi̭y tͥ có giá

Nghi͏p vͭ bao thanh tốn

Gi͙ng:
+ ĐӅu là tín dөng ngҳn hҥn (dưӟi 1 năm, nhҵm đáp ӭng nhu cҫu thiӃu hөt vӕn cӫa doanh nghiӋp, cá nhân trong nӅn kinh tӃ)
+ Đa phҫn yêu cҫu phҧi có tài sҧn bҧo đҧm.
- Là viӋc ngân hàng và các tә chӭc tín dөng nhұn chiӃt khҩu các loҥi giҩy tӡ có giá trӏ như hӕi phiӃu, kǤ phiӃu, lӋnh - Giҩy tӡ đưӧc bao thanh toán: Hӧp đӗng
phiӃu, trái phiӃu chính phӫ, tín phiӃu kho bҥc và các giҩy tӡ nӧ ngҳn hҥn khác.
thương mҥi, giҩy tӡ liên quan đӃn hoҥt đӝng
- An toàn hơn, khҧ năng thu hӗi nӧ cӫa NH là khá chҳc chҳn. Là hình thӭc tín dөng đơn giҧn, dӉ thӵc hiӋn. Thӡi mua-bán. Bên bán hàng đӃn ngân hàng đӅ nghӏ
han chiӃt khҩu thưӡng ngҳn nên vӕn khơng bӏ đóng băng, dӉ dàng xin tái chiӃt khҩu tҥi NHTW khi có nhu cҫu.
bao thanh toán các khoҧn phҧi thu.
- NHTM thanh toán 1 lҫn cho khách hàng sau khi đã trӯ đi lãi chiӃt khҩu và hoa hӗng phí:

- Rӫi ro cao hơn vì có thӇ bên bán hàng đã
S͙ ti͉n chuy͋n cho khác hàng xin CK= M͏nh giá thương phi͇u(Tr͓ giá trái phi͇u)- Lãi chi͇t kh̭u- Hoa h͛ng nhұn đưӧc hӃt sӕ tiӅn rӗi mà bên bán hàng vүn
chưa hoàn trҧ vӕn cho NH.
phí.
* Hoa hӗng phí= MӋnh giá TP(trӏ giá trái phiӃu)* tӍ lӋ% hoa hӗng.
- Khơng thanh tốn 1 lҫn cho khách hàng mà:
* Lãi chiӃt khҩu= [mӋnh giá TP* lãi suҩt chiӃt khҩu/năm* sӕ ngày nhұn CK]: 365
S͙ ti͉n khách hàng nh̵n đưͫc= giá tr͓ hͫp
Tr͓ giá trái phi͇u là s͙ ti͉n sau khi đã tính lãi sṷt và thͥi h̩n ^^
đ͛ng mua(bán)- S͙ ti͉n NH ͱng trưͣc- Ti͉n
* Sӕ ngày nhұn chiӃt khҩu tính tӯ ngày xin chiӃt khҩu đӃn ngày đáo hҥn ( khơng tính ngày xin chi Ӄt khҩu và l̩i khách hàng ph̫i tr̫.
* Sӕ tiӅn lҥi khách hàng phҧi trҧ= Sӕ tiӅn NH
ngày đáo hҥn)
ӭng trưӟc* lãi suҩt/năm* kǤ hҥn (lãi suҩt có
thӇ tính theo tháng, q«)

B. Tín dͭng trung và dài h̩n
B1. Khái ni͏m

B2. Đ̿c đi͋m

- Tín dөng trung hҥn là tín dөng có thӡi hҥn cho vay tӯ 1 đӃn 5 năm dùng đӇ đҫu tư đәi mӟi mua sҳm tài sҧn cӕ
đӏnh, cҧi tiӃn đәi mӟi thiӃt bӏ.
- Tín dөng dài hҥn là loҥi tín dөng có thӡi hҥn cho vay tӯ 5 năm trӣ lên, tӕi đa lên tӟi 20- 40 năm. Loҥi tín dөng này
dùng đӇ đáp ӭng các nhu cҫu đҫu tư dài hҥn như xây dӵng nhà ӣ, các thiӃt bӏ., phương tiӋn vұn tҧi quy mơ lӟn, xây
dӵng doanh nghiӋp mӟi

- Thӡi gian hồn vӕn châm.
- Lãi suҩt cho vay cao (do đӝ rӫi ro cao hơn)
- Có giá trӏ các khoҧn vay lӟn.

- Nguӗn đӇ NHTM cho vay trung và dài hҥn là
+ Nguӗn vӕn ngҳn hҥn (tӕi đa là 30%)
+ Nguӗn vӕn trung và dài hҥn.


B3. Phương thͱc cho vay trung và dài h̩n
* So sánh nghiӋp vө cho vay và nghiӋp vө cho thuê tài chính cӫa NHTM?
Tín dөng trung và dài hҥn theo dӵ án đҫu tư (cho vay trung và dài hҥn)
Cho thuê tài chính (Leasing)
Giӕng:
+ ĐӅu là tín dөng trung và dài hҥn
- Là viӋc NHTM cho khách hàng vay vӕn đӇ thӵc hiӋn các dӵ án đҫu tư phát triӇn sҧn xuҩt kinh doanh, dӏch vө và - Là viӋc NHTM cho khách hàng quyӅn sӱ
các dӵ án phөc vө đӡi sӕng.
dөng tài sҧn trong 1 khoҧng thӡi gian nhҩt
- Chӫ thӇ tham gia:
đӏnh vӟi điӅu kiӋn khách hàng phҧi trҧ tiӅn
+ Bên vay: Các cá nhân, tә chӭc có nhu cҫu vay trung và dài han.
thuê trong suӕt thӡi hҥn thuê, bù lҥi NHTM
+ Bên cho vay: các tә chӭc tài chính tín dөng cung cҩp dӏch vө cho vay trung và dài hҥn ^^.
nҳm giӳ quyӅn sӣ hӳu tài sҧn đó.
- Đӕi tưӧng cҩp tín dөng là tiӅn mһt, các giá trӏ tương đương tiӅn.
- Chӫ thӇ tham gia:
- Bên đi vay phҧi trҧ lãi cho khoҧn vay cӫa mình trong suӕt thӡi gian sӱ dөng vӕn vay.
+ Bên thuê: các DN (vӯa và nhӓ) có nhu
- Hӧp đӗng cho vay có thӇ kӃt thúc sӟm nӃu ngưӡi đi vay thanh toán hӃt nӧ trưӟc hҥn.
cҫu thuê tài sҧn do không đӫ điӅu kiӋn đӇ mua.
- Khi hӃt hҥn thanh tốn, bên vay phҧi hồn trҧ tồn bӝ gӕc và lãi cho NH.
+ Bên cho thuê: các tә chӭc tài chính tín
=> NH cho vay dӵa trên giá trӏ cӫa tài sҧn bҧo đҧm, ngưӡi bҧo lãnh.
dөng có cung ӭng dӏch vө. Sau khi xem xét hӗ

sơ, bên cho thuê ký hӧp đӗng vӟi bên đi thuê
và vӟi bên bán tài sҧn tài chính đó.
+ Ngưӡi cung ӭng tài sҧn.
- Đӕi tưӧng cҩp tín dөng là 1 loҥi tài sҧn cө
thӇ.
- Bên đi thuê phҧi thanh toán sӕ tiӅn thuê trong
suӕt thӡi gian sӱ dөng. Bên thuê không thӇ
chҩm dӭt cam kӃt cӫa mình.
- Khi hӧp đӗng hӃt hҥn, bên đi thuê có thӇ:
+ Hӫy hӧp đӗng, trҧ lҥi tài sҧn tài chính đó
cho bên cho th.
+ TiӃp tөc hӧp đӗng, thӓa thuұn mӭc giá
thҩp hơn.
+ Mua lҥi tài sҧn đó theo giá cịn lҥi đã thӓa
thuұn.
=> Tәng sӕ tiӅn thuê ít nhҩt phҧi tương đương
vӟi giá trӏ tài sҧn đó tҥi thӡi điӇm ký hӧp đӗng.


9. Thӵc trҥng chҩt lưӧng tín dөng cӫa các NHTM hiӋn nay? Giҧi pháp cho vҩn đӅ?
Th͹c tr̩ng
Chҩt lưӧng tín dөng là mӝt phҥm trù phҧn ánh mӭc đӝ rӫi ro trong bҧng tәng hӧp cho vay cӫa mӝt tә chӭc tín
dөng. ĐӇ phҧn ánh vӅ chҩt lưӧng tín dөng, có rҩt nhiӅu chӍ tiêu, nhưng nói chung ngưӡi ta thưӡng quan tâm: tӹ lӋ
nӧ xҩu trên tәng dư nӧ, tӹ lӋ và cơ cҩu tài sҧn đҧm bҧo. Ngoài ra, đӇ đánh giá đӏnh tính vӅ chҩt lưӧng tín dөng,
ngưӡi ta còn quan tâm đӃn: Cơ cҩu dư nӧ các khoҧn vay ngҳn - dài hҥn trong tương quan cơ cҩu nguӗn vӕn cӫa tә
chӭc tín dөng, dư nӧ cho vay các lĩnh vӵc rӫi ro cao tҥi thӡi điӇm đó: bҩt đӝng sҧn, cә phiӃu ...
Ӣ ViӋt Nam, Ngân hàng Nhà nưӟc ViӋt Nam đưa chҩt lưӧng tín dөng vào làm mӝt chӍ tiêu trong nhóm chӍ
tiêu vӅ chҩt lưӧng hoҥt đӝng khi xӃp hҥng các tә chӭc tín dөng năm 2006. Chҩt lưӧng tín dөng đưӧc Ngân hàng
Nhà nưӟc ViӋt Nam căn cӭ vào:
Nӧ xҩu/Tәng dư nӧ;

Nӧ khó địi/Tәng dư nӧ;
Nӧ khó địi rịng = (nӧ khó đòi ± dӵ phòng rӫi ro chưa sӱ dөng) nhӓ hơn hoһc bҵng 0.
1. Đánh giá v͉ t͝ng dư nͫ tín dͭng:
Tính đӃn hӃt quý 1 năm 2011, tәng dư nӧ tín dөng tăng 3,68% và tәng phương tiӋn thanh tốn tăng 1,7% so
vӟi cuӕi năm 2010. Trong đó, 4 NHTM có vӕn nhà nưӟc đã chiӃm 58% dư nӧ cӫa toàn hӋ thӕng NHTM trong
nưӟc. Tuy nhiên, bên cҥnh sӵ tăng trưӣng dư nӧ tín dөng, tӹ lӋ nӧ xҩu cӫa các NHTM cũng gia tăng đáng kӇ.
2. Đánh giá v͉ nͫ x̭u, nͫ khó địi cͯa các NHTM.
Theo đánh giá cӫa NHTM ViӋt Nam thì tӍ lӋ nӧ xҩu cӫa hӋ thӕng NHTM là không cao, vүn nҵm trong tҫm
kiӇm sốt. Năm 2010 tính cҧ vө Vinashin thì tәng nӧ xҩu cӫa NHTM viӋt Nam mӟi là 2.5%.
Tuy nhiên, theo đánh giá cӫa các tә chӭc phân tích quӕc tӃ, con sӕ này luôn vưӧt quá 10%. Lý do là nӧ xҩu
theo cách tính cӫa quӕc tӃ là các khoҧn nӧ khơng có khҧ năng trҧ hoһc gҫn như khơng có khҧ năng trҧ. Trong khi
đó, cách cӫa ViӋt Nam chӍ tính khoҧn nӧ đӃn hҥn.
* Nguyên nhân gây ra nӧ xҩu, nӧ khó địi:
- Do có s͹ can thi͏p cͯa nhà nưͣc:
+ Nhà nưӟc yêu cҫu mӝt sӕ NHTM có vӕn nhà nưӟc cho các DN vay ưu đãi, nhҵm đҥt đưӧc mөc tiêu tăng trưӣng
đã đӅ ra. Sӵ can thiӋp cӫa chính phӫ vào viӋc cho vay cӫa ngân hàng có thӇ diӉn ra trưӟc khi quyӃt đӏnh cho vay
đưӧc đưa ra hoһc sau khi giao dӏch đã hồn tҩt.
+ Chính phӫ cịn can thiӋp vào thӏ trưӡng tín dөng sau khi sӵ cho vay đã diӉn ra hoàn tҩt bҵng cách ra tay cӭu vӟt
các doanh nghiӋp Nhà nưӟc hoһc ngân hàng quӕc doanh có vҩn đӅ. Sӵ cӭu giúp cӫa chính phӫ có thӇ ӣ dưӟi nhiӅu
dҥng như tái cơ cҩu doanh nghiӋp nhà nưӟc thua lӛ, nhұn các khoҧn nӧ xҩu, và cӕ ý trì hỗn viӋc đóng cӱa các tә

Gi̫i pháp
- VӅ phía bҧn thân các NHTM:
+ ThiӃt kӃ và thӵc hiӋn đúng, đӫ theo quy
trình tín dөng đã đӅ ra. Đһc biӋt phҧi thҭm
đӏnh kӻ càng tài sҧn bҧo đҧm, tính pháp lý,
tính khҧ thi cӫa dӵ án«.
+

chӭc tài chính mҩt khҧ năng thanh tốn. Thơng lӋ cӭu vӟt như vұy đã làm giҧm nhu cҫu cҧi thiӋn tính hiӋu quҧ ӣ các
ngân hàng, khuyӃn khích chúng theo đuәi các dӵ án cho vay đҫy rӫi ro. Dưӟi sӵ can thiӋp hoһc khuyӃn khích ngҫm
đӏnh và cơng khai cӫa chính phӫ như trên, các ngân hàng trӣ nên ³thích´ cho vay các doanh nghiӋp nhà nưӟc hơn vì
mӑi rӫi ro hҫu như đã đưӧc chính phӫ bҧo lãnh.
Ví dө điӇn hình cӫa nhұn đӏnh này là vө viӋc Vinashin vӯa qua. Chính phӫ tác đӝng yêu cҫu mӝt s�