Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đăk lăk (tt)

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
TÓM TẮT LUẬN VĂN

PHẦN MỞ ĐẦU ................................................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ
LIÊN QUAN ......................................................... Error! Bookmark not defined.
1.1

Tổng hợp các công trình nghiên cứu có liên quanError! Bookmark not defined.

1.2.

Các kết luận rút ra từ tổng quan và hƣớng nghiên cứu của đề tàiError! Bookmark no

1.3

Hƣớng nghiên cứu của luận văn ............... Error! Bookmark not defined.

CHƢƠNG 2: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY
ĐỘNG VỐN CỦA DOANH NGHIỆP ................. Error! Bookmark not defined.
2.1.

Hiệu quả huy động vốn của NHTM .......... Error! Bookmark not defined.

2.1.1 Khái niệm về NHTM và đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHTMError! Bookmark n
2.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM ... Error! Bookmark not defined.
2.1.3 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTMError! Bookmark not defined.

2.1.4 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTMError! Bookmark not def
2.2

Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng thƣơng mại ........................................ Error! Bookmark not defined.

2.2.1 Các nhân tố chủ quan ................................ Error! Bookmark not defined.
2.2.2 Các nhân tố khách quan ............................ Error! Bookmark not defined.
2.3

Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nƣớc
trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốnError! Bookmark not defined.

2.3.1 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ các ngân
hàng Nhật Bản ........................................... Error! Bookmark not defined.
2.3.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
ANZ........................................................... Error! Bookmark not defined.


2.3.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
Bangkok Bank ........................................... Error! Bookmark not defined.
2.3.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam (Viettinbank)Error! Bookmark not defined.
2.3.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn rút ra cho các
ngân hàng thương mại Việt Nam .............. Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
BIDV DAK LAK ................................................. Error! Bookmark not defined.
3.1.

Tổng quan về BIDV Dak Lak .................... Error! Bookmark not defined.

3.1.1. Quá trình hình thành phát triển, cơ cấu tổ chức và mô hình hoạt
động của BIDV Dak Lak .......................... Error! Bookmark not defined.
3.1.2 Đặc điểm của BIDV Dak Lak có ảnh hưởng đến hiệu qủa huy động
vốn ............................................................. Error! Bookmark not defined.
3.2

Thực trạng huy động vốn của BIDV Dak LakError! Bookmark not defined.

3.2.1 Các hình thức huy động vốn của BIDV Dak LakError! Bookmark not defined.
3.2.2 Cơ cấu huy động vốn ................................ Error! Bookmark not defined.
3.3

Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của BIDV Dak LakError! Bookmark no

3.3.1 Tốc độ tăng trưởng và thị phần huy động vốnError! Bookmark not defined.
3.3.2 Nguồn vốn huy động/lao động .................. Error! Bookmark not defined.
3.3.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ Tổng vốn huy độngError! Bookmark not defined.
3.3.4 Thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốnError! Bookmark not defined.
3.3.5 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên ( NIM)............ Error! Bookmark not defined.
3.4

Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của
BIDV Dak Lak ........................................... Error! Bookmark not defined.

3.4.1

Các nhân tố chủ quan ............................... Error! Bookmark not defined.

3.4.2 Các nhân tố khách quan ............................ Error! Bookmark not defined.
3.5.

Đánh tổng quát về hiệu quả huy động vốn của BIDV Dak LakError! Bookmark not d

3.5.1. Những thành tựu đạt được ........................ Error! Bookmark not defined.
3.5.2

Những hạn chế và nguyên nhân ............... Error! Bookmark not defined.


CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG
VỐN CỦA BIDV DAK LAK ............................... Error! Bookmark not defined.
4.1

Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Dak
Lak.............................................................. Error! Bookmark not defined.

4.1.1 Định hướng phát triển chung của BIDV Dak LakError! Bookmark not defined.

4.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của BIDV Dak LakError! Bookmark not
4.2.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Dak LakError! Bookmark not d

4.2.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng, cụ thể cho từng giai
đoạn ........................................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.2. Quản lý chi phí huy động vốn hiệu quả ... Error! Bookmark not defined.

4.2.3 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàngError! Bookmark not de

4.2.4. Mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy độngError! Bookmark not define
4.2.5 Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội
ngũ cán bộ ngân hàng................................ Error! Bookmark not defined.
4.2.6 Nâng cao trình độ công nghệ thông tin hỗ trợ cho công tác huy
động vốn .................................................... Error! Bookmark not defined.
4.3.

Kiến nghị .................................................... Error! Bookmark not defined.

4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt NamError! Bookmark not d
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước ........ Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ........................................................... Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ............. Error! Bookmark not defined.


TÓM TẮT LUẬN VĂN
Vốn là một điều kiện tiên quyết của quá trình hoạt động kinh doanh của
mỗi doanh nghiệp nhất là đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) - doanh
nghiệp đặc biệt, vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đối tượng kinh doanh
chủ yếu. Một NHTM muốn hoạt động kinh doanh của mình phát triển ổn định,
bền vững và hiệu quả trước hết phải coi trọng công tác huy động vốn.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là
một trong bốn NHTM quốc doanh trụ cột của Việt Nam, sứ mệnh của BIDV
không chỉ là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước mà phải đi đầu trong mọi lĩnh
vực, đặc biệt là hiệu quả kinh doanh. Muốn đạt được điều đó thì vấn đề hiệu quả
huy động vốn luôn được quan tâm. Đây là một hoạt động vô cùng cần thiết góp
phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và để
đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng. Xuất phát từ
đòi hỏi đó Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung cũng như

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk nói riêng
phải không ngừng nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
Nhận thức được vai trò quan trọng của vốn huy động trong những năm
gần đây Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk đã
có những kế hoạch thu hút vốn và đã đạt được những kết quả một số yêu cầu nhất
định. Tuy nhiên hiệu quả huy động vốn từ huy động vốn vẫn chưa cao, sở dĩ như
vậy là bởi: Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, chính sách lãi suất của
Ngân hàng chưa linh hoạt, chưa đưa ra được chiến lược có hiệu qủa nhằm thu hút
nhiều đối tượng khách hàng, chưa có đối sách cụ thể đối với từng khách hàn; tổ
chức nhân sự còn chưa chuyên nghiệp..Vì vậy nâng cao hiệu quả huy động vốn là
vấn đề được TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk quan tâm
trong thời gian sắp tới.
Hiệu quả hoạt động huy động vốn có một vai trò vô cùng quan trọng tới
kết quả kinh doanh của ngân hàng. Bởi vậy, đề tài “Nâng cao hiệu quả huy
động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
chi nhánh Đắk Lắk ” được chọn làm đề tài nghiên cứu cho bản luận văn này.
Trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu và tra cứu trên các phương tiện


thông tin và thư viện, các website, báo và tạp chí cho thấy trong thời gian gần
đây đã có khá nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, hiệu quả
huy động vốn và đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy
động vốn. Tác giả đã chọn lọc nghiên cứu một số đề tài về nâng cao hiệu quả huy
động vốn tại ngân hàng thương mại của một số tác giả. Qua việc tìm hiểu, phân
tích các công trình đã nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn, cho đến nay,
về cơ bản các công trình đã nghiên cứu được các vấn đề sau:
- Những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn, hiệu quả huy động vốn
trong NHTM và có những định hướng nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu của từng
đề tài.
- Các chỉ tiêu hiệu quả được nghiên cứu sâu và đưa ra được một số giải

pháp mang tính khái quát và có thể áp dụng chung cho hệ thống các NHTM Việt
Nam nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tác giả đã tìm hiểu và nghiên cứu nhiều tác phẩm của nhiều tác giả liên quan
đến vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn, tuy nhiên chưa có một tác phẩm nào
nghiên cứu về nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Dak Lak. Có thể nói rằng
đề tài luận văn mà tác giả đã chọn không trùng với các đề tài luận văn đã được bảo
vệ
* Đề tài đã đưa ra những mục tiêu như sau:
- Khác với những luận văn trước cũng đề cập đến vấn đề hiệu quả huy
động vốn nhưng hầu hết chỉ trình bày những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy
động vốn; các yếu tố khách quan và chủ quan tác động đến hoạt động huy động
vốn tại NHTM. Điểm mới trong luận văn này, tác giả trình bày cụ thể về lý
thuyết về hiệu quả sản xuất kinh doanh; hiệu quả huy động vốn của NHTM và
đưa ra hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
- Phân tích đặc điểm của BIDV DakLak ảnh hưởng đến hiệu quả huy động
vốn
- Phân tích tình hình huy động vốn của BIDV Dak Lak
- Luận văn phân tích sâu thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV Dak
Lak qua hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn


- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của
BIDV Dak Lak
- Luận văn sẽ đưa ra các giải pháp rất cụ thể và chi tiết, mang tính thực
tiễn cao, phù hợp và sâu sát với thực trạng huy động vốn tại tại BIDV Dak Lak từ
đó đưa ra các giải pháp có khả năng áp dụng linh hoạt để nâng cao hiệu quả huy
động vốn tại tại BIDV Dak Lak
* Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:
- Đối tượng nghiên cứu là hiệu quả huy động vốn của NHTM
- Phạm vi nghiên cứu : Hiệu quả huy động vốn của BIDV Dak Lak.. Hoạt

động huy động vốn của BIDV Dak Lak là hoạt động huy động vốn tiền gửi từ
khách hàng cá nhân và tổ chức.
Hiệu quả huy động vốn từ NHTM là phạm trù phản ánh trình độ khả năng
đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất, rủi
ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay của
ngân hàng một cách có hiệu quả nhất. Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết
quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó.
Như vậy, hiệu quả huy động tiề n gửi được thể hiện ở khả năng đáp ứng
cao nhất nhu cầu sử dụng tiề n gửi

của ngân hàng. Đó chính là sự đáp ứng kịp

thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng tiền gửi với chi phí hợp lý và an toàn . Từ đó thấy
được giữa huy động tiền gửi và sử dụng tiền gửi có mối quan hệ mật thiết với
nhau và không thể tách rời.
Trong nền kinh tế thị trường với mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt
như hiện nay thì bất kỳ sự biến động nào dù lớn hay nhỏ đều ảnh hưởng đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Vì thế nghiên cứu hiệu quả của hoạt động huy động vốn không chỉ để đánh giá
hoạt động huy động vốn, mà qua đó còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng
định sự phát triển của mỗi ngân hàng.
* Phƣơng pháp nghiên cứu
Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu , thố ng kê , xử lý số liê ̣u , phân
tích và so sánh các chỉ tiêu giữa các năm của BIDV Dak Lak , giữa các ngân hàng
trên đại bàn, kết hợp các bảng biểu để minh hoạ để phân tích thực trạng hiệu quả


huy động vốn, từ đó thấy những kết quả đạt được và hạn chế. Nghiên cứu thống
kê phân tích các số liệu theo thời gian (2011-2013) và theo không gian (các ngân
hàng trên địa bàn). Số liệu được lấy từ nguồn thông tin thứ cấp, đó là các là các

thông tin nội bộ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh
Đắk Lắk (Báo cáo tài chính, Báo tổng kết hàng năm …) và các thông tin ngoại vi
như sách báo, các phương tiện thông tin đại chúng, các thông tin khác trong và
ngoài ngành ngân hàng…
Dựa trên cơ sở các lý luận về hiệu quả huy động vốn của NHTM, những
kết quả về phân tích: i) thực trạng huy động vốn; ii) phân tích thực trạng hiệu
quả huy động vốn iii) đặc điểm của BIDV Dak Lak ảnh hưởng đến hiệu quả huy
động vốn; iv) phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của
BIDV Dak Lak; cũng như qua điểm và định hướng về nâng cao hiệu quả huy
động vốn của BIDV Dak Lak, tác giả đã đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả
huy động vốn của BIDV Dak Lak như sau:
Một là, xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng, cụ thể cho từng
giai đoạn
Với xu hướng phát triển hiện nay BIDV Dak Lak cần xây dựng chiến lược
huy động vốn toàn diện. Cần đổi mới quan niệm về sản phẩm dịch vụ của ngân
hàng, theo đó sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng không đơn thuần chỉ là nhận tiền
gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán, mà còn bao gồm tất cả các dịch vụ
tài chính khác cho khách hàng trong những điều kiện có thể ( bảo hiểm, chứng
khoán…) nhằm huy động được tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và tổ
chức kinh tế
Để xây dựng được một chiến lược huy động vốn rõ ràng, cụ thể thì chi
nhánh cần phải thực hiện tốt công tác phận tích thị trường huy động vốn.. Trên
cơ sở phân khúc thị trường đưa ra các chính sách thực hiện bao gồm: đưa ra các
gói sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng để tiếp thị; thực hiện
những cải tiến trong hệ thống phân phối như cải tiến mô hình mạng lưới, sắp xếp
lại nhân sự giữa các phòng/ban cho hợp lý, đẩy mạnh triển khai mạng lưới cung
cấp dịch vụ thẻ, ATM, liên kết các siêu thị,… ; mở rộng các hình thức huy động
vốn, khai thác các nguồn vốn mới để giảm sự lệ thuộc của BIDV Dak lak vào các
nguồn tiền gửi lớn hay biến động

Hai là, quản lý chi phí huy động vốn hiệu quả
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, bên cạnh vấn đề thu hút vốn, tăng
cường vốn huy động; chúng ta cần quan tâm đến chi phí huy động . Để tiết kiệm
được chi phí huy động nhằm góp phần nâng cao hiệu quả BIDV Dak Lak cần
phải thực hiện: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt; Tối ưu hoá lãi suất tiết
kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán, các sản phẩm thanh toán nhằm giảm
chi phí vốn đầu vào; Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ
dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông
qua việc tối ưu hoá cơ cấu tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất
và phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt động và có tích luỹ.
Bên cạnh đó cần phải kiểm soát chi phí tiền lương cho cán bộ, nhân viên huy
động vốn, đối với chi phí cho mạng lưới giao dịch
Ba là, đẩy mạnh công tác quảng cáo, quảng bá thƣơng hiệu BIDV
Chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược tiếp thị khách hàng linh hoạt, chủ
động trên cơ sở phân loại khách hàng và hiệu quả do khách hàng mạng lại trong
việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng để đưa ra các hình thức tiếp thị phù hợp.
Các chương trình tiếp thị, quảng cáo sản phẩm huy động vốn cần đồng bộ, thống
nhất và có hướng dẫn rõ ràng về cách thức triển khai trong toàn Chi nhánh.
Gia tăng giá trị cho khách hàng qua việc áp dụng những hình thức khuyến
mại mới nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hoặc với các
kỳ hạn dài như tặng tiền thưởng, tặng lãi suất kết hợp với những hình thức đã
được áp dụng trước đây như tặng thẻ cào, quay số trúng thưởng, tặng quà…
Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng về các lợi ích khi sử dụng
các sản phẩm huy động vốn như: địa điểm, phương thức giao dịch cũng như các
chương trình khuyến mãi trong từng thời kỳ.
Tăng cường tiếp thị, quảng cáo kết hợp các hình thức đa dạng để mang lại
hiệu quả cao nhất
Bốn là, mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động
Việc phát triển sản phẩm tiền gửi mới cần đạt được mục tiêu: phát triển

một danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi và đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích,
linh hoạt, hấp dẫn đối với khách hàng và được quản lý tự động.


Phát triển một hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM,
POS, Internet, Mobile, SMS banking đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận
mọi lúc, mọi nơi, dễ sử nhằm thu hút số lượng ngày càng đông các khách hàng
có hiểu biết có tri thức sử dụng các kênh phân phối này, đưa kênh phân phối điện
tử trở thành kênh phân phối chính các sản phẩm dịch vụ tiền gửi dành cho khách
hàng cá nhân. Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua các hoạt động
giới thiệu, marketing đến khách hàng và tận dụng các cơ hội hợp tác với các tổ
chức khác để tăng khả năng liên kết bán sản phẩm dịch vụ huy động vốn.
Năm là, đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với
đội ngũ cán bộ ngân hàng
Thực tế tại BIDV Dak Lak hiện nay có một đội ngũ cán bộ ngân hàng cơ
bản là tương đối tốt, nhưng cũng cần có những giải pháp sau để nâng cao chất
lượng đội ngũ này hơn nữa, đáp ứng những nhu cầu phát triển của hoạt động huy
động vốn nói riêng, và toàn bộ các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói
chung trong thời kỳ mới đó là: Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất
lượng cán bộ; xây dựng văn hóa giao tiếp với khách hàng; áp dụng phương pháp
trả lương theo hiệu suất lao động và xây dựng chính sách khen thưởng, cơ chế
động lực huy động vốn
Sáu là, nâng cao trình độ công nghệ thông tin hỗ trợ cho công tác huy
động vốn
Cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi mới ứng dụng các chương
trình phần mềm hỗ trợ trong công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới,
khai thác số liệu đánh giá hiệu quả sản phẩm tiền gửi.
Xây dựng chương trình phần mềm quản lý các thông tin về khách hàng
làm cơ sở cho việc phân loại khách hàng.