DSpace at VNU: Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

NGUYỄN THỊ HUỆ

HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA BÌNH, BẮC NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2016


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

NGUYỄN THỊ HUỆ

HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA BÌNH, BẮC NINH
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. ĐINH XUÂN HẠNG

XÁC NHẬN CỦA
CÁN BỘ HƢỚNG DẪN

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ
CHẤM LUẬN VĂN

Hà Nội – 2016


MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................... Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC BẢNG ................................................. Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC HÌNH .................................................. Error! Bookmark not defined.
LỜI NÓI ĐẦU ............................................................................................................ 5
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN
VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................ Error! Bookmark not defined.
1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu ............. Error! Bookmark not defined.
1.1.1. Tình hình nghiên cứu ngoài nước .......... Error! Bookmark not defined.
1.1.2. Tình hình nghiên cứu trong nước ........... Error! Bookmark not defined.
1.2. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng thƣơng mại ................................................. Error! Bookmark not defined.

1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not def

1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mạiError! Bookmark no

1.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mạiError! Bookmark no
1.2.4. Lợi ích của cho vay tiêu dùng ................ Error! Bookmark not defined.

1.2.5. Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defin
1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thƣơng mại trên thế

giới và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thƣơng mại tại Việt NamError! Bookmark
1.3.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại tại Trung
Quốc.................................................................. Error! Bookmark not defined.
1.3.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại tại
Malaysia ........................................................... Error! Bookmark not defined.

1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại ở Việt NamError! Bookmark

CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined
2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu ............................. Error! Bookmark not defined.


2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu ................ Error! Bookmark not defined.
2.1.2. Phương pháp phân tích số liệu .............. Error! Bookmark not defined.
2.1.3. Phương pháp dự đoán ............................ Error! Bookmark not defined.
2.1.4. Phương pháp tổng hợp ........................... Error! Bookmark not defined.
2.2. Thiết kế nghiên cứu ..................................... Error! Bookmark not defined.
2.2.1. Chọn đề tài luận văn .............................. Error! Bookmark not defined.
2.2.2. Thu thập tài liệu ..................................... Error! Bookmark not defined.
2.2.3. Đọc tài liệu ............................................. Error! Bookmark not defined.
2.2.4. Xây dựng đề cương................................. Error! Bookmark not defined.
2.2.5. Viết luận văn........................................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIA BÌNH,Error! Bookm
TỈNH BẮC NINH ..................................................... Error! Bookmark not defined.

3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia
Bình, tỉnh Bắc Ninh ............................................ Error! Bookmark not defined.
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ............ Error! Bookmark not defined.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức ....................................... Error! Bookmark not defined.
3.1.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàngError! Bookmark not defined.
3.2. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Error! Bookmark not defined.
3.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined.

3.2.2 Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng theo các tiêu chíError! Bookmark not define
3.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc NinhError! Bookmark not defined.

3.3.1. Kết quả đạt được và nguyên nhân đạt được những kết quả đóError! Bookmark no
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hiệu quả
hoạt động cho vay tiêu dùng ............................ Error! Bookmark not defined.


CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIA
BÌNH, TỈNH BẮC NINH ......................................... Error! Bookmark not defined.
4.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ta ̣i Ngân hàng Nông

nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn huyê ̣n Gia Bình , tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020Error! Bookm
4.1.1. Đi ̣nh hướng chung tại Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông
thôn huyê ̣n Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh ............... Error! Bookmark not defined.

4.1.2. Đi ̣nh hướng phát triể n cho vay tiêu dùng đến năm 2020Error! Bookmark not defi

4.1.3. Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng đến năm 2020Error! Bookmark not defined

4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiê ̣p
và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc NinhError! Bookmark not defined.
4.2.1. Giải pháp chung ..................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.2. Giải pháp cụ thể từng sản phẩm ............ Error! Bookmark not defined.
4.3. Các kiến nghị ............................................... Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ ... Error! Bookmark not defined.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ....... Error! Bookmark not defined.
4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam .................................................................. Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................... 9
LỜI NÓI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
1.1. Lý do chọn đề tài
Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngƣời ngày càng đƣợc nâng cao.
Nhu cầu của cuộc sống không chỉ dừng lại ở “ ăn no mặc ấm” mà còn cần “ ăn ngon
mặc đẹp”. Tuy nhiên, không phải lúc nào chúng ta cũng thỏa mãn đƣợc tất cả những
nhu cầu đó, đặc biệt là đối với các tài sản, các trang thiết bị có giá trị lớn. Từ thực tế
đó, ngƣời dân nảy sinh nhu cầu “vay tiêu dùng”.


Ngân hàng thƣơng mại với chức năng là trung gian tài chính, là nơi có thể
thỏa mãn tối đa các nhu cầu trong xã hội.
Sau một thời gian ra đời, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đáp ứng đƣợc nhu
cầu kinh tế và đem đến nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Nó tạo điều kiện
nâng cao cuộc sống của ngƣời dân đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội nhƣ
kích cầu, kích thích sản xuất kinh doanh...Chính vì những ƣu điểm đó, chỉ tính riêng
trong năm 2014 các ngân hàng liên tục giảm lãi suất kích cầu cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, nếu không thận trọng thì đây có thể là nơi chứa đựng nhiều rủi ro. Chính
vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần đƣợc các ngân hàng thƣơng mại nâng cao

hiệu quả hơn nữa trong thời gian tới.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc
Ninh cũng đã phát triển hình thức cho vay tiêu dùng từ nhiều năm nay. Trƣớc bối
cảnh nền kinh tế nhƣ hiện nay thì ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn trong vấn
đề nợ xấu. Vì thế, việc lựa chọn đề tài: “Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia
Bình, Bắc Ninh” là rất cần thiết và có ý nghĩa to lớn.
1.2. Câu hỏi nghiên cứu
- Cho vay tiêu dùng là gì?. Những đặc trƣng của hoạt động cho vay tiêu dùng?
- Các tiêu chí đánh giá hiệu quả CVTD?
- Bài học kinh nghiệm cho các NHTM tại Việt Nam trƣớc những vấn đề nổi
trội về cho vay tiêu dùng?
- Thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong giai đoạn hiện nay nhƣ thế nào?
- Những điểm mạnh và điểm yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong cho vay tiêu dùng hiện nay?
- Các giải pháp đƣa ra nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong
thời gian tới?
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

6


2.1. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là làm rõ cơ sở lý thuyết và thực trạng hiệu
quả cho vay tiêu dùng của NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh đồng thời
đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHNN$PTNT huyện
Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong thời gian tới.
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu

- Tiếp cận, luận giải một cách hệ thống và làm rõ hơn về hoạt động cho vay
tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại.
- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh từ năm 2012 - 2014, làm rõ những
kết quả đạt đƣợc, những tồn tại, hạn chế và tác nhân ảnh hƣởng đến hoạt động cho
vay tiêu dùng của ngân hàng trong điều kiện canh tranh giữa các ngân hàng ngày
càng cao nhƣ hiện nay.
- Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh. Qua đó
ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay
tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại.
- Phạm vi nghiên cứu
+ Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề liên quan đến cho vay tiêu
dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh.
+ Về thời gian: Thực trạng từ 2012 đến 2014, đề xuất định hƣớng và giải
pháp đến năm 2020
4. Phương pháp nghiên cứu
Sử dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu, trong đó chủ yếu là phƣơng
pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mac - Le Nin, phƣơng
pháp thu thập số liệu, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp tổng hợp, dự đoán....
5. Kết cấu của luận văn
7


Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc kết
cấu thành 4 chƣơng:
Chương 1: Tổng quan về tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về cho

vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu
Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh
Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh

8


DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu tiếng việt
1. Bộ Tài chính, 2004. Thông tư số 49/2004/TT-BTC, Hướng dẫn chỉ tiêu đánh giá
hiệu quả hoạt động tài chính của các tổ chức tín dụng Nhà nước. Hà Nội.
2. Edward W. Reed và Edwark K. Gill, 2004. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà
xuất bản Tài chính.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội:
Nhà xuất bản Tài chính.
4. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2010. Thông tư số 14/2010/TT-NHNN hướng
dẫn chi tiết thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ
về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Hà Nội
5. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2010. Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày
20/5/2010 về việc quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn của Tổ chức tín dụng, Quyết định
số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng
đối với khách hàng. Hà Nội.
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc
Ninh, 2012-2014. Báo cáo tổng kết. Bắc Ninh.
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình - tỉnh Bắc
Ninh, 2015-2016. Kế hoạch kinh doanh. Bắc Ninh.
8. Tô Kim Ngọc, 2001. Lý thuyết tiền tệ và Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản

Thống kê.
9. Peter S. Rose, 2006. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài
chính.
10. Quốc hội Việt Nam, 2010. Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Hà Nội: Nhà
xuất bản Chính trị - Hành chính
11. Trƣơng Quang Thông, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất
bản Tài chính.

9


12. Nguyễn Văn Tiến, 2003. Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng. Hà Nội:
Nhà xuất bản Thống kê.
13. Trịnh Quốc Trung, 2008. Giáo trình Marketing Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất
bản Thống kê.
14. Tô Ngọc Vân, 2000. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản
thống kê.
Các Website
15. Website <>
16. Website < />
10