Giải pháp mở rộng và nâng cao CL hđ tín dụng của ngân hàng TM cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

BÙI THỊ MỸ HẠNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. Hồ Chí Minh – Năm 2000


MỦC LỦC
MÅÍ ÂÁƯU

Trang

CHỈÅNG 1: NHỈỴNG VÁÚN ÂÃƯ CHUNG VÃƯ HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG
CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI .......................................................1

1.1 Ngán hng thỉång mải...............................................................................................1
1.1.1 Âënh nghéa ngán hng thỉång mải ...................................................................1
1.1.2 Chỉïc nàng ca ngán hng thỉång mai .............................................................1
1.1.3 Hãû thäúng ngán hng thỉång mải Viãût Nam......................................................2
1.2 Hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng thỉång mải ........................................................4
1.2.1 Khại niãûm vãư tên dủng v tên dủng ngán hng .................................................4
1.2.2 Vai tr ca tên dủng ngán hng ........................................................................6
1.2.3 Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải ..........................................7
1.2.4 nh hỉåíng ca li sút âäúi våïi tên dủng ngán hng.........................................8
CHỈÅNG 2: THỈÛC TRẢNG HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA CẠC NGÁN HNG
THỈÅNG MẢI TRÃN ÂËA BN TÈNH CÁƯN THÅ ................................... 10

2.1 Khại quạt vãư hoảt âäüng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå .......................10
2.2 Tçnh hçnh hoảt âäüng tên dủng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå ..............12
2.2.1 Nghiãûp vủ huy âäüng väún ................................................................................12
2.2.1.1 Tçnh hçnh huy âäüng väún .....................................................................12
2.2.1.2 Tçnh hçnh huy âäüng väún trãn âëa bn .................................................14
2.2.2 Nghiãûp vủ cho vay .........................................................................................16
2.2.2.1 Tçnh hçnh tàng trỉåíng tên dủng ...........................................................18
2.2.2.2 Tçnh hçnh cháút lỉåüng tên dủng .............................................................20

1


2.3 Nháûn âënh täøng quạt v âạnh giạ mäüt säú úu täú nh hỉåíng âãún hoảt âäüng tên
dủng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå ....................................................22
2.3.1 Nhỉỵng ngun nhán lm hản chãú hoảt âäüng huy âäüng väún ...........................23
2.3.1.1 Li sút ngán hng khäng äøn âënh v gim liãn tủc ..........................23
2.3.1.2 Ngán hng chỉa tảo âỉåüc nhiãưu tiãûn êch cho ngỉåìi gỉíi tiãưn ...............23
2.3.1.3 Nghiãûp vủ ngán hng chỉa cao v chỉa phong phụ ............................24
2.3.1.4 Ngnh ngán hng chỉa tảo âỉåüc niãưm tin vỉỵng vng âäúi våïi dán
chụng.................................................................................................24
2.3.2 Nhỉỵng ngun nhán lm hản chãú hoảt âäüng cho vay .....................................24
2.3.2.1 Sỉû úu kẹm ca cạc NHTM trong cäng tạc cho vay...........................24
2.3.2.2 Sỉû hoảt âäüng kẹm hiãûu qu ca khạch hng vay väún .........................26
2.3.2.3 Ngán hng Nh nỉåïc chỉa thỉûc hiãûn täút chỉïc nàng qun l v kiãøm
soạt âäúi våïi cạc NHTM.......................................................................27
2.3.2.4 Cå såí phạp l cho kinh doanh tên dủng ngán hng chỉa âáưy â v
thiãúu âäưng bäü.......................................................................................28
CHỈÅNG 3: MÄÜT SÄÚ GII PHẠP MÅÍ RÄÜNG V NÁNG CAO CHÁÚT LỈÅÜNG HOẢT
ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA CẠC NGÁN HNG THỈÅNG MẢI TRÃN ÂËA
BN TÈNH CÁƯN THÅ .................................................................................... 30

3.1 Nhỉỵng gii phạp âãư nghë âäúi våïi cạc NHTM..........................................................30
3.1.1 Cạc gii phạp âãư nghë trong cäng tạc huy âäüng väún ......................................30
3.1.1.1 Thỉûc hiãûn li sút huy âäüng háúp dáùn kãút håüp våïi cạc hçnh thỉïc
khuún khêch bàòng låüi êch váût cháút .....................................................30
3.1.1.2 Náng cao cháút lỉåüng v kh nàng thỉûc hiãûn cạc dëch vủ ngán hng...31
3.1.1.3 Âa dảng họa cạc hçnh thỉïc huy âäüng väún thêch håüp våïi nhiãưu loải
âäúi tỉåüng khạch hng cọ nhu cáưu v nguûn vng khạc nhau............32

2


3.1.1.4 Thỉûc hiãûn bo âm an ton tiãưn gỉíi ....................................................33
3.1.1.5 Cung ỉïng thãm nhiãưu tiãûn êch cho khạch hng ...................................34
3.1.1.6 Måí räüng mảng lỉåïi huy âäüng väún åí nhỉỵng nåi táûp trung dán cỉ,
khu vỉûc phạt triãøn kinh tãú ...................................................................34
3.1.1.7 Trang bë cå såí váût cháút hiãûn âải, âäøi måïi cäng nghãû ngán hng v
náng cao cháút lỉåüng phủc vủ...............................................................35
3.1.1.8 Âáøy mảnh thäng tin, tun truưn, qung cạo .....................................35
3.1.2 Cạc gii phạp âãư nghë trong cäng tạc cho vay ..................................................36
3.1.2.1 Måí räüng v âa dảng họa cạc hçnh thỉïc âáưu tỉ tên dủng .......................37
3.1.2.2 Thỉûc hiãûn täút chênh sạch khạch hng, thiãút láûp v giỉỵ vỉỵng mäúi quan
hãû täút âẻp, láu di våïi khạch hng ......................................................39
3.1.2.3 Tàng cỉåìng cäng tạc qun l tên dủng nhàòm bo âm an ton väún
vay.......................................................................................................40
3.1.2.4 Ch âäüng phán tạn ri ro âãø ngàn ngỉìa v hản chãú ri ro ...................43
3.1.2.5 Tỉìng bỉåïc tiãu chøn họa cạn bäü ngán hng, chụ trng âo tảo lải
cạn bäü trỉåïc hãút l cạn bäü tên dủng. ...................................................45
3.1.2.6 Tàng cỉåìng thäng tin giỉỵa cạc ngán hng vãư tçnh hçnh ti chênh ca
cạc doanh nghiãp.................................................................................46

3.1.2.7 Tàng cỉåìng cäng tạc kiãøm tra, kiãøm soạt näüi bäü .................................47
3.1.2.8 Têch cỉûc xỉí l nåü quạ hản täưn âng .....................................................47
3.2 Kiãún nghë våïi Ngán hng Nh nỉåïc, Chênh ph v cạc ngnh cọ liãn quan ..........51
3.2.1Tàng cỉåìng vai tr qun l ca Chi nhạnh NHNN tènh âäúi våïi cạc NHTM
trãn âëa bn....................................................................................................51
3.2.1.1 Cháún chènh lải hoảt âäüng ca Trung tám thäng tin tên dủng .............. 51

3


3.2.1.2 Nỏng cao hióỷu quaớ cuớa cọng taùc thanh tra õọỳi vồùi hoaỷt õọỹng cuớa
NHTM.................................................................................................51
3.2.2 Hoaỡn thióỷn chờnh saùch quaớn lyù vộ mọ cuớa Nhaỡ nổồùc õọỳi vồùi hoaỷt õọỹng kinh
doanh cuớa NHTM.............................................................................................52
3.2.2.1 Ban haỡnh thọng tổ lión bọỹ cuớa caùc ngaỡnh chổùc nng lión quan, taỷo
õióửu kióỷn họự trồỹ ngỏn haỡng xổớ lyù taỡi saớn thóỳ chỏỳp õóứ thu họửi caùc
khoaớn nồỹ vay. ........................................................................................52
3.2.2.2 Thaỡnh lỏỷp Cọng ty mua baùn nồỹ nhũm giaới quyóỳt sọỳ nồỹ tọửn õoỹng khoù
õoỡi cuớa caùc NHTM ................................................................................52
3.2.2.3 Tióỳn haỡnh raỡ soaùt, õaùnh giaù hoaỷt õọỹng cuớa caùc loaỷi hỗnh doanh nghióỷp
õóứ coù phổồng saùch xổớ lyù thờch hồỹp ........................................................53
3.2.2.4 Tng cổồỡng caùc bióỷn phaùp quaớn lyù õọỳi vồùi doanh nghióp......................53
KT LUN
TAèI LIU THAM KHAO
PHU LUC

4


KYẽ HIU VIT TếT

1. NHTM

:

Ngỏn haỡng thổồng maỷi

2. TCTD

:

Tọứ chổùc tờn duỷng

3. NHNN

:

Ngỏn haỡng Nhaỡ nổồùc

4. H

:

Huy õọỹng

5. NV

:

Nguọửn vọỳn

6. C

:

ióửu chuyóứn

7. TG

:

Tióửn gổới

8. NQH

:

Nồỹ quaù haỷn

9. DN

:

Dổ nồỹ

10. CIC

:

Trung tỏm thọng tin tờn duỷng

(Credit Information Center)

5


MÅÍ ÂÁƯU

1. TÊNH CÁÚP THIÃÚT CA ÂÃƯ TI.
Trong nãưn kinh tãú hiãûn âải ngy nay, âãø âạp ỉïng cho nhu cáưu phạt triãøn
khạch quan ca cạc lénh vỉûc tỉì sn xút, lỉu thäng âãún tiãu dng cạ nhán, cạc ngán
hng thỉång mải â khäng ngỉìng måí räüng phảm vi hoảt âäüng v âa dảng họa sn
pháøm dëch vủ, Màûc d váûy, hoảt âäüng chênh ca cạc ngán hng thỉång mải váùn l
hoảt âäüng tên dủng, mäüt hoảt âäüng mang tênh cháút truưn thäúng v ngy cng phạt
triãøn, bao gäưm huy âäüng väún v cho vay väún. Âáy l hai màût âäúi láûp trong mäüt
chènh thãø thäúng nháút l kinh doanh tiãưn tãû. Cạc ngán hng âãưu sỉí dủng mäüt lỉåüng
väún låïn gáúp nhiãưu láưn so våïi väún tỉû cọ ca mçnh âãø cho vay. Âãø cọ âỉåüc lỉåüng väún
låïn âọ, cạc ngán hng phi huy âäüng tỉì nhiãưu ngưn trong x häüi v phi hon tr
mäüt cạch âáưy â c väún láùn li khi âãún hản. Trãn cå såí ngưn väún huy âäüng âỉåüc,
cạc ngán hng s âáưu tỉ tråí lải cho nãưn kinh tãú.
Trãn thãú giåïi â tỉìng xy ra nhiãưu cüc khng hong kinh tãú v gáưn âáy nháút
l cüc khng hong tiãưn tãû Cháu Ạ â v âang gáy ra nhỉỵng háûu qu nàûng nãư trong
âåìi säúng kinh tãú x häüi trong khu vỉûc m mäüt trong nhỉỵng ngun nhán ca nọ
chênh l cạc khon âáưu tỉ tên dủng ca ngán hng khäng cọ kh nàng thu häưi.
ÅÍ Viãût Nam, sỉû âäø våỵ hng loảt cạc håüp tạc x tên dủng nhỉỵng nàm 1989 1990 v gáưn âáy l nhỉỵng vủ ạn kinh tãú låïn nhỉ Minh Phủng - Epco, Tamexco... âãưu
bàõt ngưn tỉì hoảt âäüng tên dủng kẹm hiãûu qu, â gáy cháún âäüng låïn v háûu qu ca
nọ khäng phi mäüt såïm mäüt chiãưu cọ thãø gii quút xong.
Riãng åí tènh Cáưn Thå, hãû thäúng ngán hng thỉång mải hiãûn nay tuy chỉa åí

6

trong tçnh trảng bạo âäüng nhỉng nguy cå âe doả tênh äøn âënh v sỉû phạt triãøn ca hãû
thäúng khäng phi l khäng cọ. Màût khạc, trỉåïc nhu cáưu phạt triãøn kinh tãú ngy cng
cao, âãø häüi nháûp vo nãưn kinh tãú thãú giåïi v khu vỉûc, cạc doanh nghiãûp cọ nhu cáưu
vay väún ráút låïn âãø måí räüng sn xút, tàng cỉåìng mảng lỉåïi kinh doanh ca mçnh.
Tçnh hçnh trãn âi hi cạc ngán hng thỉång mải phi âàûc biãût chụ trng âãún cäng
tạc tảo väún v âáưu tỉ tên dủng.
Vç nhỉỵng l do trãn, “Mäüt säú gii phạp måí räüng v náng cao cháút lỉåüng hoảt
âäüng tên dủng ca cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn tènh Cáưn Thå” âỉåüc chn
lm âãư ti nghiãn cỉïu ca lûn vàn ny.
2. MỦC ÂÊCH NGHIÃN CỈÏU CA ÂÃƯ TI.

Trãn cå såí váûn dủng nhỉỵng l lûn v phỉång phạp nghiãn cỉïu khoa hc ỉïng
dủng vo tçnh hçnh thỉûc tiãùn ca tènh Cáưn Thå, Lûn vàn mong mún âãư ra âỉåüc
nhỉỵng gii phạp củ thãø, håüp l giụp cho cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn måí
räüng quy mä tên dủng våïi cháút lỉåüng cao, bn thán ngán hng kinh doanh cọ li
âäưng thåìi cng gọp pháưn thục âáøy kinh tãú âëa phỉång phạt triãøn nhanh v bãưn vỉỵng.
3. ÂÄÚI TỈÅÜNG V PHẢM VI NGHIÃN CỈÏU.
Lûn vàn khäng âi vo nghiãn cỉïu ton bäü hoảt âäüng ca hãû thäúng ngán hng
m chè táûp trung nghiãn cỉïu hoảt âäüng tên dủng ca cạc ngán hng thỉång mải trãn
âëa bn tènh Cáưn Thå.
Lûn vàn nghiãn cỉïu trong âiãưu kiãûn Lût Ngán hng Nh nỉåïc v Lût cạc Täø
chỉïc tên dủng cọ hiãûu lỉûc tỉì 01/10/1998 nhỉng cạc vàn bn dỉåïi lût âang âỉåüc
triãøn khai nhỉng chỉa âäưng bäü. Do váûy, cạc váún âãư phán têch, âạnh giạ v kiãún nghë
dỉûa trãn nhỉỵng vàn bn phạp l hiãûn hnh.

7


4. PHặNG PHAẽP NGHIN CặẽU.

Luỏỷn vn õổồỹc nghión cổùu trón cồ sồớ phổồng phaùp luỏỷn cuớa chuớ nghộa duy vỏỷt
bióỷn chổùng vaỡ chuớ nghộa duy vỏỷt lởch sổớ. Vióỷc phỏn tờch vaỡ xổớ lyù caùc sọỳ lióỷu dổỷa
theo phổồng phaùp lởch sổớ trong nghión cổùu quaớn trở vaỡ kinh doanh
5. B CUC LUN VN.

Luỏỷn vn bao gọửm nhổợng phỏửn nhổ sau:
_ Mồớ õỏửu.
_ Chổồng 1: Nhổợng vỏỳn õóử chung vóử hoaỷt õọỹng tờn duỷng cuớa ngỏn haỡng
thổồng maỷi.
_ Chổồng 2: Thổỷc traỷng hoaỷt õọỹng tờn duỷng cuớa caùc ngỏn haỡng thổồng maỷi
trón õởa baỡn tốnh Cỏửn Thồ.
_ Chổồng 3: Mọỹt sọỳ giaới phaùp mồớ rọỹng vaỡ nỏng cao chỏỳt lổồỹng hoaỷt õọỹng tờn
duỷng cuớa caùc ngỏn haỡng thổồng maỷi trón õởa baỡn tốnh Cỏửn Thồ.
_ Kóỳt luỏỷn.
_ Taỡi lióỷu tham khaớo.
_ Phuỷ luỷc.

8


CHỈÅNG 1
NHỈỴNG VÁÚN ÂÃƯ CHUNG VÃƯ HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG
CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.

1.1 NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.

1.1.1 ÂËNH NGHÉA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
Trong quạ trçnh phạt triãøn kinh tãú thãú giåïi, hãû thäúng NHTM â tråí thnh nhỉỵng
trung gian ti chênh låïn nháút v quan trng nháút. Cọ ráút nhiãưu âënh nghéa vãư NHTM:

_" Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc ti chênh nháûn tiãưn gỉíi v cho vay tiãưn"
_ " Ngán hng thỉång mải l cå såí nháûn cạc khon k thạc âãø cho vay hay ti
tråü v âáưu tỉ".
_ "Ngán hng thỉång mải l loải ngán hng trỉûc tiãúp giao dëch våïi khạch hng,
thỉåìng xun nháûn tiãưn gỉíi våïi trạch nhiãûm cọ hon tr v sỉí dủng säú tiãưn âọ âãø âạp
ỉïng cho nhỉỵng nhu cáưu vãư väún trong nãưn kinh tãú".
Theo Phạp lãûnh Ngán hng, Håüp tạc x tên dủng v Cäng ty ti chênh ca nỉåïc
Viãût Nam ban hnh ngy 24/5/1990, ngán hng thỉång mải âỉåüc âënh nghéa nhỉ
sau:
“Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc kinh doanh tiãưn tãû m hoảt âäüng ch úu
v thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi ca khạch hng våïi trạch nhiãûm hon tr v sỉí
dủng säú tiãưn âọ âãø cho vay, thỉûc hiãûn nghiãûp vủ chiãút kháúu v lm phỉång tiãûn
thanh toạn”.
1.1.2 CHỈÏC NÀNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
Trong âiãưu kiãûn kinh tãú hng họa phạt triãøn, NHTM thỉûc hiãûn cạc chỉïc nàng cå
bn sau:

9


1.1.2.1 Chỉïc nàng trung gian tên dủng.
Hoảt âäüng trãn lénh vỉûc kinh doanh tiãưn tãû nãn chỉïc nàng ny l chỉïc nàng cå
bn nháút ca NHTM.
L ngỉåìi âi vay, ngoi väún tỉû cọ, ngán hng cn âỉïng ra huy âäüng cạc ngưn
väún nhn räùi trong x häüi âãø hçnh thnh ngưn väún kinh doanh.
L ngỉåìi cho vay, ngán hng s sỉí dủng ngưn väún ca mçnh âãø âạp ỉïng mi
nhu cáưu vãư väún ngàõn hản, trung hản, di hản cho cạc doanh nghiãûp, cạ nhán v ngay
c våïi ngán sạch nh nỉåïc.
Thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny, ngán hng vỉìa huy âäüng triãût âãø väún nhn räùi trong x
häüi vỉìa kêch thêch quạ trçnh ln chuøn väún nhàòm tại sn xút måí räüng. Nọi cạch

khạc, ngán hng â biãún cạc khon tiãưn tỉì chäù l phỉång tiãûn cáút trỉỵ âang nàòm trong
trảng thại âỉïng n âỉåüc táûp trung lải v tråí thnh ngưn väún cho vay phủc vủ cho
quạ trçnh tại sn xút måí räüng nhàòm thục âáøy nãưn kinh tãú tàng trỉåíng.
1.1.2.2 Chỉïc nàng trung gian thanh toạn.
Våïi cạc dëch vủ vãư tiãưn tãû, tên dủng, ngán hng täø chỉïc cäng tạc thanh toạn
khäng dng tiãưn màût. ÅÍ âáy, ngán hng khäng chè l ngỉåìi th qu, bo qun tiãưn
cho khạch hng m cn thỉûc hiãûn thanh toạn chuøn khon, b trỉì giỉỵa cạc khạch
hng theo sỉû y nhiãûm ca h. Qua âọ, tảo âiãưu kiãûn cho sỉû ra âåìi ca tiãưn ghi säø
(bụt tãû) cng våïi cạc phỉång tiãûn thanh toạn nhỉ sẹc, giáúy nhåì thu, thỉ tên dủng.
Âàûc biãût, våïi quạ trçnh thanh toạn bàòng bụt tãû qua cạc NHTM â hçnh thnh
mäüt cå chãú "tảo tiãưn" ca hãû thäúng ngán hng.
Nhỉ váûy, thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny ngán hng â trỉûc tiãúp tiãút kiãûm mäüt
khon chi phê lỉu thäng cho x häüi nhỉ chi phê in áún tiãưn, bo qun, váûn chuøn
tiãưn...

10


1.1.3 HÃÛ THÄÚNG NGÁN HNG THỈÅNG MẢI VIÃÛT NAM.
1.1.3.1 Khại quạt vãư hãû thäúng ngán hng thỉång mải Viãût Nam.
Hãû thäúng ngán hng Viãût Nam hiãûn nay cọ täø chỉïc tỉång tỉû nhỉ hãû thäúng
ngán hng ca cạc nỉåïc theo nãưn kinh tãú thë trỉåìng, bao gäưm:
_ Ngán hng Nh nỉåïc lm nhiãûm vủ nhỉ mäüt Ngán hng Trung ỉång.
_ Cạc ngán hng khạc, håüp tạc x tên dủng v cäng ty ti chênh, gi chung l
cạc täø chỉïc tên dủng, âọng vai tr nhỉ ngán hng trung gian.
Trong hãû thäúng cạc TCTD, cạc NHTM hoảt âäüng mảnh nháút v cng quan
trng nháút.
Hãû thäúng NHTM Viãût Nam bao gäưm:
_ NHTM qúc doanh: L ngán hng âỉåüc thnh láûp bàòng 100% väún ngán
sạch nh nỉåïc.

_ NHTM cäø pháưn: L ngán hng âỉåüc thnh láûp dỉåïi hçnh thỉïc cäng ty cäø
pháưn, trong âọ mäüt cạ nhán hồûc mäüt täø chỉïc khäng âỉåüc såí hỉỵu säú cäø pháưn ca
ngán hng quạ t lãû do Ngán hng Nh nỉåïc quy âënh.
_ Ngán hng liãn doanh: L ngán hng âỉåüc thnh láûp bàòng väún gọp ca bãn
ngán hng Viãût Nam v bãn ngán hng nỉåïc ngoi, cọ trủ såí tải Viãût Nam, hoảt
âäüng theo phạp lût Viãût Nam.
1.1.3.2 Âàûc trỉng ca NHTM Viãût Nam theo Lût cạc Täø chỉïc tên dủng.
Theo näüi dung Lût cạc Täø chỉïc tên dủng cọ hiãûu lỉûc thi hnh tỉì ngy
1/10/1998, cạc NHTM Viãût Nam cọ nhỉỵng âàûc trỉng sau:
_ NHTM thỉûc hiãûn ton bäü cạc hoảt âäüng ngán hng (huy âäüng väún ca dán
cỉ, dng säú väún ny âãø cáúp tên dủng, lm dëch vủ thanh toạn) v cạc hoảt âäüng kinh

11


doanh dëch vủ cọ liãn quan. NHTM khạc våïi cạc TCTD phi ngán hng l nhỉỵng täø
chỉïc ny chè âỉåüc lm mäüt säú nghiãûp vủ ngán hng v våïi mỉïc âäü hản chãú.
_ NHTM thỉûc hiãûn viãûc huy âäüng väún v cáúp tên dủng ngàõn hản l ch úu, tỉïc
l duy trç qui mä sn xút kinh doanh â cọ ca khạch hng. Våïi âi hi ngy cng
cao ca thë trỉåìng tiãưn tãû v våïi sỉû trỉåíng thnh ca bn thán, cạc ngán hng âỉåüc
phẹp v cáưn thiãút chuøn tỉì hoảt âäüng tên dủng ngàõn hản l ch úu qua cạc nghiãûp
vủ huy âäüng väún v cáúp tên dủng trung v di hản, vç sỉû måí räüng qui mä sn xút
kinh doanh ca khạch hng.
_ Hoảt âäüng ca NHTM láúy låüi êch kinh tãú - x häüi lm mủc tiãu v láúy låüi
nhûn lm ân báøy kinh tãú. Nọ l loải ngán hng hoảt âäüng vç sỉû tçm kiãúm låüi nhûn
(doanh nghiãûp hoảt âäüng kinh doanh).
_ Xẹt vãư màût såí hỉỵu, NHTM cọ thãø l NHTM Nh nỉåïc, NHTM cäø pháưn, Chi
nhạnh ngán hng nỉåïc ngoi. Lût cạc Täø chỉïc tên dủng khäng thỉìa nháûn loải hçnh
NHTM tỉ nhán m chè cho phẹp thnh láûp NHTM cäø pháưn giỉỵa Nh nỉåïc v nhán
dán. Nghéa l NHTM âỉåüc thnh láûp dỉåïi hçnh thỉïc cäng ty cäø pháưn, trong âọ cọ cäø

âäng l täø chỉïc kinh tãú nh nỉåïc.
_ NHNN cọ trạch nhiãûm qun l nh nỉåïc âäúi våïi cạc NHTM vãư täø chỉïc v hoảt
âäüng ngán hng theo Lût Ngán hng Nh nỉåïc v Lût cạc Täø chỉïc tên dủng.
Ngoi ra, NHTM cn chëu sỉû qun l nh nỉåïc ca cạc bäü, ngnh liãn quan theo
chỉïc nàng v phạp lût tỉång ỉïng nhỉ Bäü Ti chênh, Thanh tra Nh nỉåïc, cạc cå
quan bo vãû phạp lût.
1.2 HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
1.2.1 KHẠI NIÃÛM VÃƯ TÊN DỦNG V TÊN DỦNG NGÁN HNG.

12


Tên dủng l mäüt quan hãû giao dëch giỉỵa hai ch thãø, trong âọ mäüt bãn chuøn
giao tiãưn hồûc ti sn cho bãn kia âỉåüc sỉí dủng trong mäüt thåìi gian nháút âënh, âäưng
thåìi bãn nháûn tiãưn hồûc ti sn cam kãút hon tr theo thåìi hản â tha thûn.
Trong quan hãû giao dëch ny thãø hiãûn cạc näüi dung:
_ Trại ch hay cn gi l ngỉåìi chuøn giao cho ngỉåìi thủ trại hay cn gi l
ngỉåìi âi vay mäüt lỉåüng giạ trë nháút âënh. Giạ trë ny cọ thãø dỉåïi hçnh thại tiãưn tãû
hồûc dỉåïi hçnh thại hiãûn váût nhỉ hng họa, mạy mọc, thiãút bë, báút âäüng sn...
_ Ngỉåìi âi vay chè âỉåüc sỉí dủng tảm thåìi trong mäüt thåìi gian nháút âënh. Sau
khi hãút thåìi hản sỉí dủng theo tha thûn, ngỉåìi âi vay phi hon tr cho ngỉåìi cho
vay. Xút phạt tỉì gäúc Latin, tên dủng l Creditim - sỉû tên nhiãûm; âiãưu âọ cọ nghéa l
trong quan hãû tên dủng, ngỉåìi cho vay tin tỉåíng ngỉåìi âi vay s hon tr vo mäüt
ngy no âọ trong tỉång lai m hai bãn â tha thûn.
_ Giạ trë âỉåüc hon tr thäng thỉåìng låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi cạch
khạc ngỉåìi âi vay phi tr thãm pháưn låüi tỉïc.
Nhåì cọ hoảt âäüng tên dủng m mäüt bäü pháûn låïn väún ca x häüi dỉåïi dảng
hiãûn kim hồûc hiãûn váût âỉåüc váûn âäüng tỉì nåi tảm thåìi dỉ thỉìa sang nåi thiãúu âãø âạp
ỉïng cạc nhu cáưu khạc nhau ca cạc ch thãø trong nãưn kinh tãú.
Trong hoảt âäüng thỉûc tiãùn, quan hãû tên dủng âỉåüc hçnh thnh hãút sỉïc âa dảng

v cọ â cạc loải ch thãø tham gia vo cạc quan hãû tên dủng củ thãø. Vê dủ:
_ Quan hãû giỉỵa nhì nỉåïc våïi cạc doanh nghiãûp v cäng chụng, thãø hiãûn dỉåïi
hçnh thỉïc nh nỉåïc phạt hnh cạc giáúy nåü nhỉ cäng trại, trại phiãúu âä thë, tên phiãúu
kho bảc...
_ Quan hãû tên dủng giỉỵa cạc doanh nghiãûp våïi nhau, thãø hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc
bạn chëu hng họa...

13


_ Quan hãû tên dủng giỉỵa cạc doanh nghiãûp våïi cäng chụng, thãø hiãûn dỉåïi cạc
hçnh thỉïc phạt hnh cạc loải trại phiãúu, bạn hng tr gọp...
_ Quan hãû tên dủng giỉỵa cạc ngán hng, cạc täø chỉïc ti chênh phi ngán hng
våïi cạc doanh nghiãûp v cäng chụng, thãø hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc nháûn tiãưn gỉíi ca
khạch hng, cho khạch hng vay, ti tråü th mua...
_ Quan hãû tên dủng giỉỵa Nh nỉåïc våïi cạc täø chỉïc ti chênh qúc tãú, chênh
ph cạc nỉåïc, thãø hiãûn dỉåïi hçnh thỉïc vay nåü...
Cạc ngán hng tham gia vo quan hãû tên dủng våïi hai tỉ cạch:
+ Ngán hng âọng vai tr thủ trại v hnh vi ny âỉåüc gi l âi vay.
+ Ngán hng âọng vai tr trại ch v hnh vi ny âỉåüc gi l cho vay.
Vç tênh cháút phỉïc tảp ca hoảt âäüng cho vay, khi nọi âãún tên dủng ngán hng
ngỉåìi ta thỉåìng âãư cáûp âãún cho vay v b qn màût thỉï hai l âi vay.
1.2.2 VAI TR CA TÊN DỦNG NGÁN HNG.

Trong âiãưu kiãûn kinh tãú nỉåïc ta hiãûn nay, tên dủng ngán hng cọ vai tr sau:
1.2.2.1 Tên dủng ngán hng âạp ỉïng nhu cáưu väún âãø duy trç sn xút âỉåüc
liãn tủc, âäưng thåìi gọp pháưn âáưu tỉ phạt triãøn kinh tãú.
Thỉìa thiãúu väún tảm thåìi thỉåìng xy ra åí cạc xê nghiãûp. Viãûc phán phäúi väún
tên dủng â gọp pháưn âiãưu ha väún trong ton bäü nãưn kinh tãú, tảo âiãưu kiãûn cho quạ
trçnh sn xút âỉåüc liãn tủc. Ngoi ra, tên dủng cn l cáưu näúi giỉỵa tiãút kiãûm v âáưu

tỉ. Nọ l âäüng lỉûc kêch thêch tiãút kiãûm âäưng thåìi l phỉång tiãûn âạp ỉïng nhu cáưu väún
cho âáưu tỉ phạt triãøn.
Tên dủng ngán hng cọ nghéa quan trng âäúi våïi ton bäü nãưn kinh tãú. Nọ
tảo ra kh nàng ti tråü cho cạc hoảt âäüng cäng nghiãûp, thỉång nghiãûp, näng
nghiãûp... cho âáút nỉåïc. Tên dủng ngán hng â tảo ra kh nàng thỉûc hiãûn ton bäü quạ

14


trçnh kinh tãú cho âãún khi sn pháøm âãún tay ngỉåìi tiãu dng, tảo ra kh nàng âãø mua
sàõm váût tỉ, thiãút bë, mạy mọc v th mỉåïn nhán cäng, thục âáøy ỉïng dủng tiãún bäü
khoa hc k thût âãø âáøy nhanh quạ trçnh tại sn xút ca x häüi. Bãn cảnh âọ, tên
dủng ngán hng cn l cäng củ ti tråü cho cạc ngnh kinh tãú mi nhn v cạc ngnh
kinh tãú kẹm phạt triãøn, tỉì âọ gọp pháưn sàõp xãúp v täø chỉïc lải sn xút, hçnh thnh cå
cáúu kinh tãú håüp l.
1.2.2.2 Tên dủng ngán hng gọp pháưn gim chi phê lỉu thäng, náng cao hiãûu
qu väún tiãưn tãû, gọp pháưn tạc âäüng âãún viãûc tàng cỉåìng chãú âäü hảch toạn
kinh tãú ca cạc âån vë kinh tãú.
Tiãưn tên dủng ra âåìi â thay thãú tiãưn vng bảc trong lỉu thäng, vç váûy tiãút
kiãûm âỉåüc mäüt lỉåüng chi phê âạng kãø vãư âục tiãưn, váûn chuøn, bo qun tiãưn v hao
mn trong lỉu thäng. Âàûc biãût thäng qua cạc hoảt âäüng nghiãûp vủ, tên dủng ngán
hng â rụt ngàõn âỉåüc thåìi gian lỉu thäng, lm cho âäưng tiãưn quay vng nhanh, tiãút
kiãûm v cọ hiãûu qu.
Màût khạc, våïi âàûc trỉng cho vay cọ hon tr v cọ låüi tỉïc, tên dủng ngán hng
â thỉûc sỉû tråí thnh ân báøy kinh tãú kêch thêch cac âån vë kinh tãú chàm lo sỉí dủng
väún vay tiãút kiãûm cọ hiãûu qu, quay nhanh vng quay väún. Ngay bn thán ngán
hng cng phi cán âäúi âáưu vo, âáưu ra âãø vỉìa âm bp thanh khon, vỉìa cho vay
cọ låìi, thu häưi âỉåüc väún âụng hản.
1.2.2.3 Tên dủng ngán hng tảo âiãưu kiãûn thûn låüi âãø phạt triãøn cạc quan hãû
kinh tãú våïi nỉåïc ngoi.

Ngy nay, nãưn kinh tãú âọng â li bỉåïc cho kinh tãú måí v tên dủng ngán
hng â tråí thnh mäüt phỉång tiãûn sàõc bẹn, cọ hiãûu qu näúi liãưn cạc nỉåïc våïi nhau.
Âàûc biãût âäúi våïi Viãût Nam, tên dủng ngán hng cọ vai tr hãút sỉïc quan trng trong

15


viãûc måí räüng xút kháøu hng họa, dëch vủ v thu hụt sỉû ti tråü ca nỉåïc ngoi âãø
cäng nghiãûp họa, hiãûn âải họa nãưn kinh tãú nỉåïc nh, tảo âiãưu kiãûn cho nãưn kinh tãú
trong nỉåïc tỉìng bỉåïc ha nháûp vo cäüng âäưng thãú giåïi.
1.2.3 CẠC HÇNH THỈÏC TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
Våïi chỉïc nàng l trung gian tên dủng, cạc NHTM vỉìa l ngỉåìi âi vay, vỉìa l
ngỉåìi cho vay. Tỉì âọ, nghiãûp vủ hoảt âäüng ch úu ca NHTM bao gäưm huy âäüng
väún v cho vay. Theo Nghë âënh säú 49/2000/NÂ-CP ngy 12.9.2000 ca Chênh ph
vãư täø chỉïc v hoảt âäüng ca NHTM, cạc NHTM âỉåüc huy âäüng väún v cho vay
dỉåïi cạc hçnh thỉïc sau:
1.2.3.1 Cạc hçnh thỉïc huy âäüng väún:
_ Nháûn tiãưn gỉíi ca cạc täø chỉïc, cạ nhán v cạc TCTD khạc dỉåïi cạc hçnh
thỉïc tiãưn gỉíi khäng k hản, tiãưn gỉíi cọ k hản v cạc loải tiãưn gỉíi khạc.
_ Phạt hnh chỉïng chè tiãưn gỉíi, trại phiãúu v giáúy tåì cọ giạ khạc âãø huy âäüng
väún ca täø chỉïc, cạc nhán trong nỉåïc v ngoi nỉåïc khi âỉåüc Thäúng âäúc NHNN
cháúp thûn.
_ Vay väún ca cạc TCTD khạc hoảt âäüng tải Viãût Nam v ca TCTD nỉåïc
ngoi.
_ Vay väún ngàõn hản ca NHNN theo quy âënh ca Lût Ngán hng Nh nỉåïc
Viãût Nam.
_ Cạc hçnh thỉïc huy âäüng khạc theo quy âënh ca NHNN.
1.2.3.2 Cạc hçnh thỉïc cáúp tên dủng:
NHTM âỉåüc cho cạc täø chỉïc, cạ nhán vay väún dỉåïi cạc hçnh thỉïc:
_ Cho vay ngàõn hản nhàòm âạp ỉïng nhu cáưu väún cho sn xút, kinh doanh,

dëch vủ, âåìi säúng.

16


_ Cho vay trung hản, di hản âãø thỉûc hiãûn cạc dỉû ạn âáưu tỉ phạt triãøn sn
xút, kinh doanh, dëch vủ, âåìi säúng.
1.2.4 NH HỈÅÍNG CA LI SÚT ÂÄÚI VÅÏI TÊN DỦNG NGÁN HNG.
Li sút tên dủng l t lãû pháưn tràm tênh theo mäüt thåìi hản xạc âënh (ngy,
tưn, thạng, qu, nàm...) dng lm càn cỉï âãø tênh toạn säú låüi tỉïc tên dủng m cạc ch
thãø tên dủng phi tr (âäúi våïi ch thãø âi vay) hồûc nháûn âỉåüc (âäúi våïi ch thãø cho
vay) âãø âiãưu ha cạc låüi êch kinh tãú giỉỵa cạc ch thãø tham gia quan hãû tên dủng.
Li sút tên dủng l mäüt phảm tr kinh tãú täøng håüp cọ liãn quan âãún nhiãưu
màût trong âåìi säúng kinh tãú. Sỉû hçnh thnh khung li sút tên dủng chëu tạc âäüng båíi
nhiãưu nhán täú sau âáy:
_ Quan hãû cung cáưu vãư väún tên dủng trong tỉìng thåìi k nháút âënh.
_ T lãû lảm phạt trong nãưn kinh tãú.
_ Hiãûu qu hoảt âäng sn xút kinh doanh.
Ngoi cạc úu täú tạc âäüng trãn, li sút tên dủng cn ty thüc vo chênh sạch
âäüng viãn v phán phäúi ca Nh nỉåïc nhàòm phủc vủ cho mủc tiãu phạt triãøn kinh tãú
trong tỉìng giai âoản nháút âënh.
Li sút vỉìa l cäng củ vỉìa l ân báøy khäng thãø thiãúu âỉåüc cho hoảt âäüng
tên dủng. Chênh nhåì li sút tên dủng tạc âäüng âãún låüi êch ca cạc ch thãø m cạc
quan hãû tên dủng âỉåüc xạc láûp v váûn âäüng. Cå chãú li sút håüp l s l cå häüi täút âãø
cạc NHTM huy âäüng ngưn väún nhn räùi trong dán nhàòm âạp ỉïng këp thåìi nhu cáưu
väún cho nãưn kinh tãú, kêch thêch sn xút v lỉu thäng hng họa.
Âãø li sút tên dủng tråí thnh ân báøy kêch thêch v måí räüng cạc quan hãû tên
dủng trong nãưn kinh tãú thç phi âm bo li sút tên dủng phi âỉåüc kiãøm soạt trong
khung giåïi hản sau âáy:

17


Tyớ lóỷ laỷm phaùt < Laợi suỏỳt huy õọỹng < laợi suỏỳt cho vay < Tyớ suỏỳt lồỹi nhuỏỷn bỗnh quỏn
nổồùc ta, Nhaỡ nổồùc sổớ duỷng cọng cuỷ laợi suỏỳt õóứ chi phọỳi hoaỷt õọỹng tờn duỷng
cuớa NHTM nhũm mồớ rọỹng hay giồùi haỷn khọỳi lổồỹng tờn duỷng cung cỏỳp tuỡy theo tổỡng
giai õoaỷn kinh tóỳ thờch hồỹp. Nọỹi dung chuớ yóỳu trong quaớn lyù vaỡ õióửu haỡnh laợi suỏỳt
cuớa NHNN laỡ quy õởnh mổùc laợi suỏỳt cho vay tọỳi õa cuớa caùc tọứ chổùc tờn duỷng õọỳi vồùi
caùc phaùp nhỏn vaỡ caù nhỏn. Trón cồ sồớ trỏửn laợi suỏỳt cho vay tọỳi õa cuớa NHNN, caùc
NHTM quy õởnh laợi suỏỳt huy õọỹng vọỳn vồùi muỷc õờch thu huùt ngaỡy caỡng nhióửu vọỳn
nhaỡn rọựi õóứ cung ổùng cho nóửn kinh tóỳ vaỡ õaớm baớo kinh doanh coù laợi.
Trong phỏửn trón, chuùng ta õaợ coù caùi nhỗn sồ lổồỹc vóử hóỷ thọỳng NHTM Vióỷt
Nam vaỡ hoaỷt õọỹng tờn duỷng cuớa ngỏn haỡng. Qua õoù ta thỏỳy hoaỷt õọỹng tờn duỷng laỡ
hoaỷt õọỹng chuớ yóỳu cuớa NHTM, bao gọửm vióỷc huy õọỹng vọỳn vaỡ cho vay. óứ kinh
doanh an toaỡn vaỡ thổỷc hióỷn õổồỹc muỷc tióu tọỳi õa hoùa lồỹi nhuỏỷn, caùc NHTM phaới tỗm
bióỷn phaùp phaùt trióứn hoaỷt õọỹng tờn duỷng vóử qui mọ lỏựn chỏỳt lổồỹng. Vỏỳn õóử naỡy seợ
õổồỹc giaới quyóỳt trón cồ sồớ nghión cổùu thổỷc traỷng hoaỷt õọỹng tờn duỷng ngỏn haỡng
õổồỹc trỗnh baỡy ồớ chổồng tióỳp theo.

18


CHỈÅNG 2
THỈÛC TRẢNG HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG
CA CẠC NGÁN HNG THỈÅNG MẢI
TRÃN ÂËA BN TÈNH CÁƯN THÅ.

2.1 KHẠI QUẠT VÃƯ HOẢT ÂÄÜNG CA CẠC NHTM TRÃN ÂËA BN TÈNH CÁƯN
THÅ.

Cáưn Thå l tènh trung tám ca vng âäưng bàòng säng Cỉíu Long, cọ sn lỉåüng
lỉång thỉûc, sn lỉåüng gảo xút kháøu, kim ngảch xút kháøu låïn nháút trong vng.
Cng våïi cạc låüi thãú khạc vãư âiãưu kiãûn tỉû nhiãn - kinh tãú - x häüi, Cáưn Thå tråí thnh
âëa bn hoảt âäüng ngán hng háúp dáùn nháút, thỉûc sỉû säi âäüng v cọ quI mä âỉïng âáưu
so våïi nhỉỵng tènh khạc åí âäưng bàòng säng Cỉíu Long.
Âãún cúi nàm 1999, ngoi Chi nhạnh NHNN lm nhiãûm vủ qun l nh nỉåïc
trãn âëa bn tènh â cọ 16 NHTM v chi nhạnh NHTM, bao gäưm:
_ 5 chi nhạnh NHTM qúc doanh: Ngoải thỉång, Cäng thỉång, Âáưu tỉ v
phạt triãøn, Näng nghiãûp v Phạt triãøn näng thän, Phạt triãøn nh âäưng bàòng säng Cỉíu
Long.
_ 5 chi nhạnh NHTM cäø pháưn âä thë: Hng hi, Xút nháûp kháøu, Ạ Cháu,
Âäng Ạ v SiGn Cäng thỉång.
_ 5 NHTM cäø pháưn näng thän: Táy Âä, Cại Sàõn, Cåì Â, Nhån Ại, Thảnh
Thàõng.
_ 1 chi nhạnh ngán hng liãn doanh: Indovina bank.
Trong thåìi gian qua, cạc NHTM â khäng ngỉìng hon thiãûn näüi dung v cháút
lỉåüng nghiãûp vủ ca mçnh. Củ thãø:

19


_ aợ tổỡng bổồùc xoùa boớ hỗnh thổùc quaớn lyù haỡnh chờnh bao cỏỳp, kóỳ hoaỷch, tỏỷp
trung tióửn tóỷ tờn duỷng sang hoaỷch toaùn kinh doanh theo cồ chóỳ thở trổồỡng.
_ Ngỏn haỡng õang thổỷc sổỷ trồớ thaỡnh trung gian taỡi chờnh, khọng chố tióửn õọửng
Vióỷt Nam maỡ coỡn caớ ngoaỷi tóỷ .
_ Ngỏn haỡng õaợ quan hóỷ giao dởch vồùi tỏỳt caớ caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ, cho vay
caớ ngừn haỷn, trung haỷn vaỡ daỡi haỷn .
_ aỷi bọỹ phỏỷn nghióỷp vuỷ ngỏn haỡng õaợ chuyóứn tổỡ thuớ cọng sang hióỷn õaỷi hoùa
vaỡ õaợ nọỳi maỷng vi tờnh trón phaỷm vi caớ nổồùc, mọỹt sọỳ ngỏn haỡng cuợng õaợ tham gia
vaỡo hóỷ thọỳng thanh toaùn quọỳc tóỳ nọỳi maỷng SWIFT.

_ Chióỳn lổồỹc ngỏn haỡng cuợng coù thay õọứi, õaợ coi troỹng caùc dởch vuỷ ngỏn
haỡng, mồớ rọỹng tióỳp thở bũng thaùi õọỹ phuỷc vuỷ, bũng sổỷ caỷnh tranh trong nghióỷp vuỷ vóử
thuớ tuỷc, laợi suỏỳt vồùi phổồng chỏm Khaùch haỡng laỡ Thổồỹng õóỳ.
Tờnh õóỳn cuọỳi nm 1999, chố coù Chi nhaùnh ngỏn haỡng Phaùt trióứn nhaỡ õọửng
bũng sọng Cổớu Long laỡ bở lọự do mồùi hoaỷt õọửng tổỡ thaùng 6/1999, thu nhỏỷp chổa õuớ
buỡ chi phờ ban õỏửu. Coỡn laỷi tỏỳt caớ õóửu hoaỷt õọỹng coù laợi, nm sau cao hồn nm trổồùc.
Thaỡnh tờch õoù coù phỏửn õoùng goùp chuớ yóỳu cuớa hoaỷt õọỹng tờn duỷng, thóứ hióỷn qua caùc
sọỳ lióỷu vóử kóỳt quaớ kinh doanh cuớa caùc NHTM trong thồỡi gian qua nhổ sau:
Baớng 2.1:

KT QUA HOAT ĩNG KINH DOANH

ồn vở tờnh: Tyớ õọửng
Chố tióu

1997

1. Tọứng thu nhỏỷp
Trong õoù, thu vóử hoaỷt õọỹng cho vay
2. Tọứng chi phờ
Trong õoù, chi vóử hoaỷt õọỹng huy õọỹng vọỳn
3. Lồỹi nhuỏỷn trổồùc thuóỳ

1998

1999

278

332

367

235

271

300

243

289

316

177

214

236

35

43

51

(Nguọửn: NHNN tốnh Cỏửn Thồ)

20

Bng 2.1 cho tháúy kãút qu kinh doanh ca cạc ngán hng ln chëu sỉû chi phäúi
quan trng ca hoảt âäüng tên dủng:
_ Thu nháûp vãư hoảt âäüng cho vay ln chiãúm trãn 80% täøng thu nháûp ca
ngán hng.
_ Chi phê vãư hoảt âäüng huy âäüng väún ln chiãúm trãn 70% täøng chi phê ca
ngán hng.
Màûc d cạc ngán hng ngy cng âa dảng vãư nghiãûp vủ song thu nháûp chênh
ca cạc ngán hng váùn bàõt ngưn tỉì nghiãûp vủ cho vay. Song song âọ, nghiãûp vủ
huy âäüng väún cng giỉỵ vai tr ch úu nhàòm cung cáúp ngưn väún cho hoảt âäüng tên
dủng v do âọ chi phê cho nghiãûp vủ ny cìng chiãúm pháưn låïn trong täøng chi phê
ca ngán hng. Vç váûy cọ thãø nọi, hoảt âäüng tên dủng l hoảt âäüng chênh âäúi våïi cạc
NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå hiãûn nay.
2.2 TÇNH HÇNH HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA CẠC NHTM TRÃN ÂËA BN TÈNH
CÁƯN THÅ.

2.2.1 NGHIÃÛP VỦ HUY ÂÄÜNG VÄÚN.
2.2.1.1 Tçnh hçnh huy âäüng väún.
Thỉûc hiãûn phỉång chám “Âi vay âãø cho vay”, cạc NHTM trãn âëa bn tènh
Cáưn Thå â khäng ngỉìng tàng cỉåìng cäng tạc huy âäüng väún âãø âạp ỉïng nhu cáưu
phạt triãøn kinh tãú ca âëa phỉång. Ngoi ngưn väún huy âäüng tải chäù, cạc NHTM
cn sỉí dủng ngưn väún ngoi âëa bn nhỉ väún âiãưu chuøn trong hãû thäúng ca cạc
NHTM v väún vay cạc TCTD khạc.

21


Baớng 2.2:

TầNH HầNH TNG TRặNG NGUệN VN
ồn vở tờnh: Tyớ õọửng
Chónh lóỷch
1997
1998
1999
98/97
99/98
2.615
3.093
3.524
+478
+431
2.306
2.773
3.184
+467
+411
873
1.046
1.189
+173
+143
1.418
1.714
1.981
+296
+267
15
13

14
-2
+1
(Nguọửn: NHNN tốnh Cỏửn Thồ)

Chố tióu
1.Tọứng nguọửn vọỳn
2. Nguọửn vọỳn huy õọỹng
_Vọỳn huy õọỹng trón õởa baỡn
_Vọỳn õióửu chuyóứn trong HT
_Vọỳn vay TCTD khaùc

Baớng 2.3:

C CU NGUệN VN
ồn vở tờnh : %
Chónh lóỷch
Chố tióu

1997

1998

1999

98/97

99/98

1.Vọỳn H/Tọứng NV

88,2

89,7

90,4

+1,5

+0,7

2.Vọỳn H trón õởa baỡn / Vọỳn H

37,9

37,7

37,4

-0,2

-0,3

3.Vọỳn C trong HT/ Vọỳn H

61,5

61,8

62,2

+0,3

+0,4

0,6

0,5

0,4

- 0,1

-0,1

4.Vọỳn vay TCTD khaùc /Vọỳn H

Tyỷ ủon g

Bióứu õọử: TầNH HầNH HUY ĩNG VN
1.981
1.714

2000
1800

1.418

1600
1400

1200
1000

1.189

1.046

873

800
600
400

0

13

15

200

1997

Vọỳn huy õọỹn g trón õởa baỡn

1998
Vọỳn õióửu chuyóứn trong HT

22

14

1999

Thụứi
gian

Vọỳn vay TCTD khaùc


Nguọửn vọỳn huy õọỹng luọn chióỳm tyớ troỹng cao (88-90%) trong tọứng nguọửn
vọỳn cuớa caùc NHTM trón õởa baỡn vaỡ lión tuỷc tng qua 3 nm, trong õoù nm 1999 tng
ờt hồn nm 1998 (nm 1998 tng 467 tyớ õọửng, nm 1999 chố tng 411 tyớ õọửng).
ióửu naỡy coù nguyón nhỏn khaùch quan laỡ do trong nm 1999 NHNN õaợ 5 lỏửn õióửu
chốnh giaớm trỏửn laợi suỏỳt cho vay, laỡm cho laợi suỏỳt huy õọỹng vọỳn cuợng phaới giaớm theo
vaỡ do õoù vióỷc huy õọỹng vọỳn gỷp nhióửu khoù khn. Bón caỷnh õoù, sổỷ lo sồỹ vóử sổỷ cọỳ
Y2K cuợng aớnh hổồớng õóỳn quyóỳt õởnh gổới tióửn cuớa mọỹt sọỳ ngổồỡi dỏn.
_ Vọỳn huy õọỹng trón õởa baỡn: Mỷc duỡ vọỳn huy õọỹng trón õởa baỡn gia tng
haỡng nm nhổng vỏựn coỡn chióỳm tyớ troỹng thỏỳp vaỡ coù xu hổồùng giaớm dỏửn: tổỡ 37,9%
nm 1997 giaớm xuọỳng coỡn 37,7% nm 1998 vaỡ 37,4% nm 1999.
_ Vọỳn õióửu chuyóứn trong hóỷ thọỳng: Nguọửn vọỳn õióửu chuyóứn tng haỡng nm,
luọn chióỳm tyớ troỹng cao trong tọứng nguọửn vọỳn huy õọỹng vaỡ coù xu hổồùng tng dỏửn:
nm 1997 chióỳm 61,5%, tng lón 61,8% nm 1998 vaỡ õaỷt 62,2% vaỡo nm 1999.
_ Vọỳn vay caùc TCTD khaùc: Nguọửn vọỳn naỡy chióỳm tyớ troỹng rỏỳt nhoớ, chố phaùt
sinh trong trổồỡng hồỹp vọỳn õióửu chuyóứn khọng õuớ õaùp ổùng cho nhu cỏửu hoaỷt õọỹng
cuớa caùc ngỏn haỡng, thổồỡng vaỡo dởp cuọỳi nm.
Trong sọỳ 16 NHTM trón õởa baỡn, chố coù Ngỏn haỡng Tỏy ọ vaỡ Ngỏn haỡng Cồỡ
oớ laỡ coù thóứ tổỷ huy õọỹng vọỳn õuớ cho hoaỷt õọỹng kinh doanh, coỡn laỷi õóửu phaới sổớ duỷng
vọỳn õióửu chuyóứn trong hóỷ thọỳng laỡ chuớ yóỳu. ióửu naỡy chổùng toớ sổỷ lóỷ thuọỹc ngaỡy
caỡng lồùn vóử vọỳn tổỡ bón ngoaỡi cuớa caùc ngỏn haỡng. Nóỳu vỗ lyù do naỡo õoù nguọửn vọỳn

õióửu chuyóứn bở haỷn chóỳ, ngỏn haỡng khọng nhổợng khoù coù thóứ phaùt trióứn hoaỷt õọỹng cho
vay maỡ coỡn coù thóứ gỷp nhióửu trồớ ngaỷi trong caùc hoaỷt õọỹng kinh doanh khaùc. Mỷt
khaùc, laợi suỏỳt bỗnh quỏn cuớa nguọửn vọỳn õióửu chuyóứn thổồỡng õổồỹc tờnh cao hồn so
vồùi laợi suỏỳt bỗnh quỏn cuớa nguọửn vọỳn huy õọỹng taỷi chọự tổỡ 0,1-0,2% / thaùng, laỡm cho

23


hióỷu quaớ hoaỷt õọỹng tờn duỷng cuớa caùc ngỏn haỡng cuợng phỏửn naỡo bở haỷn chóỳ. Vỗ vỏỷy,
caùc ngỏn haỡng cỏửn phaới tỗm caùc bióỷn phaùp phaùt trióứn nguọửn vọỳn huy õọỹng taỷi chọự
nhũm nỏng cao tờnh tổỷ chuớ cuợng nhổ tờnh hióỷu quaớ trong hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa
ngỏn haỡng mỗnh.
2.2.1.2 Tỗnh hỗnh huy õọỹng vọỳn trón õởa baỡn.
i vaỡo nghión cổùu tỗnh hỗnh huy õọỹng vọỳn trón õởa baỡn, ta thỏỳy nguọửn vọỳn
naỡy bao gọửm tióửn gổới thanh toaùn cuớa caùc õồn vở vaỡ caù nhỏn, tióửn gổới tióỳt kióỷm vaỡ tióửn
gổới kyỡ phióỳu cuớa dỏn chuùng. Ngoaỡi ra coỡn coù tióửn gổới khaùc nhổ tióửn gổới chuyón
duỡng, tióửn gổới baớo õaớm thanh toaùn cuớa caùc õồn vở kinh tóỳ.
Baớng 2.4:
TầNH HầNH TNG TRặNG NGUệN VN HUY ĩNG TRN ậA BAèN
ồn vở tờnh: Tyớ õọửng

Tyớ lóỷ tng,giaớm(%)
Chố tióu
1.Tióửn gổới thanh toaùn

1997

1998

1999

98/97

99/98

217

237

298

+9,2

+25,7

179

195

258

+8,9

+32,3

38

42

40

+10,5

-4,8

440

503

646

+14,3

+28,4

62

65

70

+4,8

+7,7

_Coù kyỡ haỷn

378

438

576

+15,9

+31,5

3. Tióửn gổới kyỡ phióỳu

185

282

218

+52,4

-22,7

31

24

27

-22,6

+12,5

873

1.046

1.189

+19,8

+13,7

_ Khọng kyỡ haỷn
_Coù kyỡ haỷn
2.Tióửn gổới tióỳt kióỷm
_Khọng kyỡ haỷn

4. Tióửn gổới khaùc
Tọứng cọỹng

(Nguọửn: NHNN tốnh Cỏửn Thồ)

24