Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng tmcp á châu đăklăk

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (654.65 KB, 104 trang )

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
------------

NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN

MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐĂKLĂK

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS. TS LÊ VĂN HUY

Đà Nẵng - Năm 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
------------

NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN

MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐĂKLĂK

Người hướng dẫn khoa học: PGS. TS LÊ VĂN HUY
Mã số:

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Hướng dẫn khoa học: PGS. TS LÊ VĂN HUY

Đà Nẵng - Năm 2014

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai
công bố trong bất kỳ công trình nào khác.
Tác giả luận văn

NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ACB

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

CN

Chi nhánh

CP

Cổ phần

CV

Cho vay

KH

Khách hàng

TCTD

Tổ chức tín dụng

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHTC

Khách hàng tổ chức

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

PGD

Phòng giao dịch

HĐK

Huy động khác

DPRR

Dự phòng rủi ro

QLRR

Quản lý rủi ro

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN................................................................................................................................... 3
NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN..................................................................................................................... 3
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT............................................................................................................ 4
MỤC LỤC............................................................................................................................................ 5
DANH MỤC CÁC BẢNG........................................................................................................................ 8
MỞ ĐẦU............................................................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài.................................................................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu....................................................................................................................... 2
3. Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu.................................................................................................. 2
4. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu................................................................................................... 2
5. Phương pháp nghiêncứu................................................................................................................ 3
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài......................................................................................... 3
7. Bố cục của đề tài............................................................................................................................. 3
8. Tổng quan tài liệu........................................................................................................................... 3

CHƯƠNG 1......................................................................................................................................... 7
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN............................................................................................................................................................ 7
1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.........................................................................7
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại......................................7
1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN........................................................................................................ 7
1.1.3 Vai trò của cho vay KHCN của NHTM..................................................................................... 8
1.1.4 Các hình thức cho vay KHCN của NHTM..............................................................................10
1.2 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN................................................13
1.2.1 Mở rộng cho vay của NHTM đối với khách hàng cá nhân....................................................13

1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay.................................................................................................. 14
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay................................................................................17
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHCN........................................................22
1.3.1 Nhân tố bên trong.............................................................................................................. 22
1.3.2 Nhân tố bên ngoài.............................................................................................................. 24
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1....................................................................................................................... 27
CHƯƠNG 2....................................................................................................................................... 28
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐĂK LĂK.........28
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐĂK LĂK.........................................................28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng ACB – CN ĐakLak.......................................28
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng.................................................................................29
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ACB Đăklăk.................................................................33
2.1.4. Bộ máy hoạt động tín dụng tại ACB Đăk Lăk.......................................................................34
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Đăklăk...................................................................36
2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN
ĐAK LAK....................................................................................................................................................... 39
2.2.1. Sơ lược thị trường cho vay KHCN tại địa bàn tỉnh Đăk Lăk.................................................39
2.2.2 Đặc điểm KHCN tại địa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk............................................39

2.2.3 Các biện pháp mà ACB Đăk Lăk áp dụng nhằm mở rộng cho vay KHCN...............................40
2.2.4 Kết quả mở rộng cho vay KHCN của CN ACB Đăk Lăk...........................................................43
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
ĐĂK LĂK TRONG THỜI GIAN QUA................................................................................................................. 56
2.3.1. Kết quả đạt được............................................................................................................... 56
2.3.2 Những hạn chế................................................................................................................... 57
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế:...................................................................................... 59
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2....................................................................................................................... 62
CHƯƠNG 3....................................................................................................................................... 63
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU – CN ĐAK LAK..................................................................................................................................... 63

3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐAK LAK
TRONG THỜI GIAN TỚI................................................................................................................................. 63
3.1.1 Thuận lợi và khó khăn......................................................................................................... 63
3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đaklak đến năm 2020.............................................65
3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk..................66
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐĂK LĂK....................................................................................................................... 68
3.2.1 Sàng lọc và lựa chọn khách hàng mục tiêu..........................................................................68
3.2.2 Tăng cường công tác quản lý rủi ro..................................................................................... 70
3.2.3 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị...............................................................................72
3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm, cho vay bằng TSBĐ hình thành từ món vay
............................................................................................................................................................... 73
3.2.5. Nâng cao chất lượng cug ứng dịch vụ và chăm sóc khách hàng..........................................74
3.2.6 Đa dạng hoá các hình thức cung ứng vốn và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối
với khách hàng cá nhân........................................................................................................................... 76
3.2.7 Các giải pháp khác.............................................................................................................. 77
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ..................................................................................................................... 79

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam.......................................................................79
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam................................................................80
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3....................................................................................................................... 83
KẾT LUẬN......................................................................................................................................... 84
Mở rộng cho vay là xu thế tất yếu của ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập. Mở rộng cho vay
KHCN đang trở thành mục tiêu chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại. Mở rộng cho vay KHCN
góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, mang lại thu nhập cho ngân hàng và khách hàng, tạo điều kiện
nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người dân, thúc đấy sản xuất kinh doanh phát triển, thỏa mãn nhu
cấu tiêu dùng của người dân........................................................................................................................ 84
Với những nỗ lực nghiên cứu luận văn đã đạt được một số kết quả nghiên cứu sau đây:..................84
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................................................... 1

DANH MỤC CÁC BẢNG
LỜI CAM ĐOAN................................................................................................................................... 3
NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN..................................................................................................................... 3
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT............................................................................................................ 4
MỤC LỤC............................................................................................................................................ 5
DANH MỤC CÁC BẢNG........................................................................................................................ 8
MỞ ĐẦU............................................................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài.................................................................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu....................................................................................................................... 2
3. Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu.................................................................................................. 2
4. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu................................................................................................... 2
5. Phương pháp nghiêncứu................................................................................................................ 3
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài......................................................................................... 3
7. Bố cục của đề tài............................................................................................................................. 3
8. Tổng quan tài liệu........................................................................................................................... 3
CHƯƠNG 1......................................................................................................................................... 7
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN............................................................................................................................................................ 7
1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.........................................................................7
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại......................................7
1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN........................................................................................................ 7
1.1.3 Vai trò của cho vay KHCN của NHTM..................................................................................... 8
1.1.4 Các hình thức cho vay KHCN của NHTM..............................................................................10
a. Căn cứ theo mục đích sử dụng tiền vay..............................................................................10
b. Căn cứ theo phương thức cho vay gồm..............................................................................11
c. Căn cứ theo thời hạn cho vay............................................................................................. 12

d. Căn cứ theo hình thức đảm bảo......................................................................................... 12
1.2 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN................................................13
1.2.1 Mở rộng cho vay của NHTM đối với khách hàng cá nhân....................................................13
a. Quan niệm về mở rộng cho vay.......................................................................................... 13
b. Sự cần thiết của mở rộng cho vay đối với KHCN.................................................................13
1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay.................................................................................................. 14
a. Mở rộng quy mô cho vay.................................................................................................... 14
b. Mở rộng thị phần cho vay khách hàng cá nhân...................................................................14
c. Đa dạng hóa cơ cấu cho vay............................................................................................... 15
d. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ...............................................................................16
e. Tăng trưởng thu nhập cho vay............................................................................................ 16
f. Kiểm soát rủi ro................................................................................................................... 17
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay................................................................................17
a. Chỉ tiêu về mở rộng quy mô cho vay KHCN.........................................................................17
b. Mở rộng thị phần dư nợ cho vay........................................................................................ 18
c. Chỉ tiêu đa dạng hóa cơ cấu cho vay................................................................................... 18
d. Chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ............................................................................................ 19
e. Chỉ tiêu về tăng trưởng thu nhập từ cho vay......................................................................20
f. Chỉ tiêu về kiểm soát rủi ro.................................................................................................. 20

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHCN........................................................22
1.3.1 Nhân tố bên trong.............................................................................................................. 22
a. Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng.............................................22
b. Chiến lược kinh doanh....................................................................................................... 22
c. Quy mô vốn của ngân hàng................................................................................................ 22
d. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo................................................................................23
e. Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên.......................................................................24
f. Công nghệ ngân hàng.......................................................................................................... 24
1.3.2 Nhân tố bên ngoài.............................................................................................................. 24
a. Môi trường chính trị xã hội................................................................................................ 24
b. Môi trường phát triển kinh tế............................................................................................ 25
c. Môi trường pháp lý............................................................................................................ 25
d. Đối thủ cạnh tranh............................................................................................................. 26
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1....................................................................................................................... 27
CHƯƠNG 2....................................................................................................................................... 28

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐĂK LĂK.........28
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐĂK LĂK.........................................................28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng ACB – CN ĐakLak.......................................28
a. Tên, địa chỉ của Ngân hàng................................................................................................. 28
b. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng.............................................................28
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng.................................................................................29
a. Chức năng.......................................................................................................................... 29
b. Nhiệm vụ........................................................................................................................... 30
Bảng 2.1: Tình hình lao động ở chi nhánh ACB Đăklăk 2010-2013................................31
Đồ thị 2.1: Số lượng nhân viên phân theo giới tính từ năm 2010-2013..............................32
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ACB Đăklăk.................................................................33
2.1.4. Bộ máy hoạt động tín dụng tại ACB Đăk Lăk.......................................................................34
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Đăklăk...................................................................36

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ở chi nhánh ACB Đăklăk 2011-2013.........................36
b. Tình hình hoạt động tín dụng............................................................................................. 37
Bảng 2.3: Tình hình cho vay của chi nhánh ACB Đăklăk 2011-2013...............................37
c. Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Đăk Lăk giai đoạn 2011 -2013...............................38
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Đăklăk 2011-2013...........................38
2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN
ĐAK LAK....................................................................................................................................................... 39
2.2.1. Sơ lược thị trường cho vay KHCN tại địa bàn tỉnh Đăk Lăk.................................................39
2.2.2 Đặc điểm KHCN tại địa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk............................................39
2.2.3 Các biện pháp mà ACB Đăk Lăk áp dụng nhằm mở rộng cho vay KHCN...............................40
2.2.4 Kết quả mở rộng cho vay KHCN của CN ACB Đăk Lăk...........................................................43
a. Mở rộng quy mô cho vay KHCN.......................................................................................... 43
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn.................................................................43
-Tốc độ tăng trưởng dư nợ..................................................................................................... 43
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm............................................................45
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN đối tượng khách hàng..................................................46
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo...................................................47
- Thực trạng mở rộng về số lượng khách hàng.......................................................................48
Bảng 2.9: Tình hình khách hàng vay vốn.......................................................................48
Nguồn: Phòng tổng hợp Chi nhánh ACB Đăklăk......................................................................48
b. Thực trạng mở rộng thị phần dư nợ................................................................................... 49
Bảng 2.10 : Thị phần cho vay KHCN..............................................................................49
c. Chỉ tiêu đa dạng hóa cơ cấu cho vay................................................................................... 50

d. Chất lượng dịch vụ............................................................................................................. 50
d. Về tăng thu nhập................................................................................................................ 52
Bảng 2.11: Thu nhập cho vay KHCN..............................................................................52
ĐVT: tỷ đồng.......................................................................................................................... 52
e. Về kiểm soát rủi ro............................................................................................................. 53

Bảng 2.12: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu KHCN.......................................................................54
ĐVT: tỷ đồng.......................................................................................................................... 54
Bảng 2.13: Tỷ lệ trích lập DPRR CV KHCN......................................................................55
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
ĐĂK LĂK TRONG THỜI GIAN QUA................................................................................................................. 56
2.3.1. Kết quả đạt được............................................................................................................... 56
2.3.2 Những hạn chế................................................................................................................... 57
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế:...................................................................................... 59
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2....................................................................................................................... 62
CHƯƠNG 3....................................................................................................................................... 63
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU – CN ĐAK LAK..................................................................................................................................... 63
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐAK LAK
TRONG THỜI GIAN TỚI................................................................................................................................. 63
3.1.1 Thuận lợi và khó khăn......................................................................................................... 63
a. Thuận lợi............................................................................................................................ 63
3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đaklak đến năm 2020.............................................65
3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk..................66
a. Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của ACB...................................................66
b. Định hướng hoạt động cho vay KHCN tại ACB Đăk Lăk.......................................................67
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐĂK LĂK....................................................................................................................... 68
3.2.1 Sàng lọc và lựa chọn khách hàng mục tiêu..........................................................................68
3.2.2 Tăng cường công tác quản lý rủi ro..................................................................................... 70
3.2.3 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị...............................................................................72
3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm, cho vay bằng TSBĐ hình thành từ món vay
............................................................................................................................................................... 73
3.2.5. Nâng cao chất lượng cug ứng dịch vụ và chăm sóc khách hàng..........................................74

a. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ...............................................................................74
b. Chăm sóc khách hàng......................................................................................................... 75
3.2.6 Đa dạng hoá các hình thức cung ứng vốn và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối
với khách hàng cá nhân........................................................................................................................... 76
3.2.7 Các giải pháp khác.............................................................................................................. 77
a. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên..................................................................................77
b. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng..................................................................................... 78
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ..................................................................................................................... 79
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam.......................................................................79
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam................................................................80
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3....................................................................................................................... 83
KẾT LUẬN......................................................................................................................................... 84
Mở rộng cho vay là xu thế tất yếu của ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập. Mở rộng cho vay
KHCN đang trở thành mục tiêu chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại. Mở rộng cho vay KHCN
góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, mang lại thu nhập cho ngân hàng và khách hàng, tạo điều kiện
nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người dân, thúc đấy sản xuất kinh doanh phát triển, thỏa mãn nhu
cấu tiêu dùng của người dân........................................................................................................................ 84
Với những nỗ lực nghiên cứu luận văn đã đạt được một số kết quả nghiên cứu sau đây:..................84
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................................................... 1

LỜI CAM ĐOAN................................................................................................................................... 3
NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN..................................................................................................................... 3
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT............................................................................................................ 4
MỤC LỤC............................................................................................................................................ 5
DANH MỤC CÁC BẢNG........................................................................................................................ 8
MỞ ĐẦU............................................................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài.................................................................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu....................................................................................................................... 2
3. Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu.................................................................................................. 2

4. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu................................................................................................... 2
5. Phương pháp nghiêncứu................................................................................................................ 3
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài......................................................................................... 3
7. Bố cục của đề tài............................................................................................................................. 3
8. Tổng quan tài liệu........................................................................................................................... 3
CHƯƠNG 1......................................................................................................................................... 7
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN............................................................................................................................................................ 7
1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.........................................................................7
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại......................................7
1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN........................................................................................................ 7
1.1.3 Vai trò của cho vay KHCN của NHTM..................................................................................... 8
1.1.4 Các hình thức cho vay KHCN của NHTM..............................................................................10
a. Căn cứ theo mục đích sử dụng tiền vay..............................................................................10
b. Căn cứ theo phương thức cho vay gồm..............................................................................11
c. Căn cứ theo thời hạn cho vay............................................................................................. 12
d. Căn cứ theo hình thức đảm bảo......................................................................................... 12

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN................................................13
1.2.1 Mở rộng cho vay của NHTM đối với khách hàng cá nhân....................................................13
a. Quan niệm về mở rộng cho vay.......................................................................................... 13
b. Sự cần thiết của mở rộng cho vay đối với KHCN.................................................................13
1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay.................................................................................................. 14
a. Mở rộng quy mô cho vay.................................................................................................... 14
b. Mở rộng thị phần cho vay khách hàng cá nhân...................................................................14
c. Đa dạng hóa cơ cấu cho vay............................................................................................... 15
d. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ...............................................................................16
e. Tăng trưởng thu nhập cho vay............................................................................................ 16
f. Kiểm soát rủi ro................................................................................................................... 17

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay................................................................................17
a. Chỉ tiêu về mở rộng quy mô cho vay KHCN.........................................................................17
b. Mở rộng thị phần dư nợ cho vay........................................................................................ 18
c. Chỉ tiêu đa dạng hóa cơ cấu cho vay................................................................................... 18
d. Chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ............................................................................................ 19
e. Chỉ tiêu về tăng trưởng thu nhập từ cho vay......................................................................20
f. Chỉ tiêu về kiểm soát rủi ro.................................................................................................. 20
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHCN........................................................22
1.3.1 Nhân tố bên trong.............................................................................................................. 22
a. Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng.............................................22
b. Chiến lược kinh doanh....................................................................................................... 22
c. Quy mô vốn của ngân hàng................................................................................................ 22
d. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo................................................................................23
e. Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên.......................................................................24
f. Công nghệ ngân hàng.......................................................................................................... 24
1.3.2 Nhân tố bên ngoài.............................................................................................................. 24
a. Môi trường chính trị xã hội................................................................................................ 24
b. Môi trường phát triển kinh tế............................................................................................ 25
c. Môi trường pháp lý............................................................................................................ 25
d. Đối thủ cạnh tranh............................................................................................................. 26
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1....................................................................................................................... 27
CHƯƠNG 2....................................................................................................................................... 28
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ĐĂK LĂK.........28

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐĂK LĂK.........................................................28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng ACB – CN ĐakLak.......................................28
a. Tên, địa chỉ của Ngân hàng................................................................................................. 28
b. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng.............................................................28
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng.................................................................................29

a. Chức năng.......................................................................................................................... 29
b. Nhiệm vụ........................................................................................................................... 30
Đồ thị 2.1: Số lượng nhân viên phân theo giới tính từ năm 2010-2013..............................32
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ACB Đăklăk.................................................................33
2.1.4. Bộ máy hoạt động tín dụng tại ACB Đăk Lăk.......................................................................34
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Đăklăk...................................................................36
b. Tình hình hoạt động tín dụng............................................................................................. 37
c. Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Đăk Lăk giai đoạn 2011 -2013...............................38
2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN
ĐAK LAK....................................................................................................................................................... 39
2.2.1. Sơ lược thị trường cho vay KHCN tại địa bàn tỉnh Đăk Lăk.................................................39
2.2.2 Đặc điểm KHCN tại địa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk............................................39
2.2.3 Các biện pháp mà ACB Đăk Lăk áp dụng nhằm mở rộng cho vay KHCN...............................40
2.2.4 Kết quả mở rộng cho vay KHCN của CN ACB Đăk Lăk...........................................................43
a. Mở rộng quy mô cho vay KHCN.......................................................................................... 43
-Tốc độ tăng trưởng dư nợ..................................................................................................... 43
- Thực trạng mở rộng về số lượng khách hàng.......................................................................48
Nguồn: Phòng tổng hợp Chi nhánh ACB Đăklăk......................................................................48
b. Thực trạng mở rộng thị phần dư nợ................................................................................... 49
c. Chỉ tiêu đa dạng hóa cơ cấu cho vay................................................................................... 50
d. Chất lượng dịch vụ............................................................................................................. 50
d. Về tăng thu nhập................................................................................................................ 52
ĐVT: tỷ đồng.......................................................................................................................... 52
e. Về kiểm soát rủi ro............................................................................................................. 53
ĐVT: tỷ đồng.......................................................................................................................... 54
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
ĐĂK LĂK TRONG THỜI GIAN QUA................................................................................................................. 56
2.3.1. Kết quả đạt được............................................................................................................... 56
2.3.2 Những hạn chế................................................................................................................... 57
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế:...................................................................................... 59

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2....................................................................................................................... 62
CHƯƠNG 3....................................................................................................................................... 63
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU – CN ĐAK LAK..................................................................................................................................... 63
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐAK LAK
TRONG THỜI GIAN TỚI................................................................................................................................. 63
3.1.1 Thuận lợi và khó khăn......................................................................................................... 63
a. Thuận lợi............................................................................................................................ 63
3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đaklak đến năm 2020.............................................65
3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk..................66
a. Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của ACB...................................................66
b. Định hướng hoạt động cho vay KHCN tại ACB Đăk Lăk.......................................................67
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐĂK LĂK....................................................................................................................... 68
3.2.1 Sàng lọc và lựa chọn khách hàng mục tiêu..........................................................................68
3.2.2 Tăng cường công tác quản lý rủi ro..................................................................................... 70
3.2.3 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị...............................................................................72
3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm, cho vay bằng TSBĐ hình thành từ món vay
............................................................................................................................................................... 73
3.2.5. Nâng cao chất lượng cug ứng dịch vụ và chăm sóc khách hàng..........................................74
a. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ...............................................................................74
b. Chăm sóc khách hàng......................................................................................................... 75
3.2.6 Đa dạng hoá các hình thức cung ứng vốn và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối
với khách hàng cá nhân........................................................................................................................... 76
3.2.7 Các giải pháp khác.............................................................................................................. 77
a. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên..................................................................................77
b. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng..................................................................................... 78
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ..................................................................................................................... 79

kinh tế năm 2013 đạt 9.37% cao hơn tốc độ phát triển chung của cả nước,
phấn đấu trong năm 2014 đạt 11% . Đăk Lăk đang ngày càng phát triển về
mọi mặt, quá trình đô thị hóa phát triển mạnh mẽ, dân cư tập trung ngày càng
đông đúc hơn, do đó nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế của tỉnh rất lớn, đặc
biệt là đối với nhóm đối tượng khách hàng cá nhân, cho nên đối với các ngân
hàng trên địa bàn đây là một mảnh đất màu mỡ để phát triển kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk là một trong những ngân hàng
tiên phong được thành lập và hoạt động tại tỉnh Đăk Lăk đã sớm nắm bắt
được nhu cầu về vốn tại địa bàn nên trong những năm qua ngân hàng đã hoạt
động và thu đươc những thành quả lớn do đó tôi muốn đi sâu nghiên cứu đề
tài về cho vay để có thể tìm hiêủ thêm về thực trạng và giải pháp mở rộng cho
vay KHCN tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đăk Lăk.

2

2. Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài làm rõ lý luận về khách hàng cá nhân, mở rộng hoạt động cho vay
đối với khách hàng cá nhân và các yếu tố tác động đến mở rộng cho vay
khách hàng cá nhân
Nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk, chỉ ra những ưu điểm cũng như
hạn chế, nguyên nhân trong mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
hàng.
Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối
với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk
3. Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu
Trong luận văn này, tôi nghiên cứu vấn đề xoay quanh các câu hỏi sau:
+ Nội dung mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng gồm những vấn đề gì?

+ Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Á Châu - Chi nhánh Đăk Lăk như thế nào?
+ Đâu là nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân?
+ Những giải pháp cần thiết cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đăk Lăk
4. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu
+ Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về mở rộng
cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk
Lăk
+ Phạm vị nghiên cứu:
- Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích hoạt động mở rộng cho
vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Đăk Lăk và đề
xuất giải pháp mở rộng cho vay.

3

- Phạm vi không gian: Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng
TMCP Á Châu CN Đăk Lăk .
- Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu của 3 năm từ 2011 - 2013
5. Phương pháp nghiêncứu
Luận văn nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên tài liệu,
phương pháp quan sát, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích và
phương pháp tổng hợp.
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay và giải pháp mở rộng cho
vay đối với nhóm KHCN của ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăk nhằm
phần nào giúp Ban lãnh đạo ngân hàng có cái nhìn tổng thể đối với nhóm
khách hàng này để qua đó nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và định hướng
phát triển trong tương lai của ngân hàng. Đề tài có thể trở thành tài liệu tham

khảo đối với những nghiên cứu có liên quan đến chủ đề này.
7. Bố cục của đề tài
Ngoài lời mở đầu, phụ lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng
biểu, danh mục tài liệu tham khảo,... và phần kết luận, luận văn gồm có 3
chương:
Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của NHTM đối với khách
hàng cá nhân.
Chương II Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi
nhánh ngân hàng TMCP Á Châu Đăk Lăk.
Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân tại chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu Đăk Lăk.
8. Tổng quan tài liệu
a. Luận văn “ Giải pháp mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng
TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng”- Tác giả: Ngô Bảo Thiên

4

Luận văn đi sâu nhiên cứu, tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng để
tìm ra các giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại
ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đăk Lăkvới mục tiêu Làm rõ lý luận về hộ
kinh doanh, mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh, các yếu tố tác
động đến cho vay hộ kinh doanh. Nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay đối
với hộ kinh doanh tại ACB CN Đà Nẵng, chỉ ra những ưu điểm cũng như hạn
chế, nguyên nhân trong mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng. Đề
xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ
kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng.
Luận văn được trình bày theo kết cấu 3 chương như sau:
Chương I : Trong chương này tác giả tập trung vào các lý thuyết tổng
quan về cho vay và mở rộng cho vay của NHTM đối với hộ kinh doanh.

Chương II : Tác giả giới thiệu về ngân hàng Á Châu – CN Đăk Lăkvà
phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ kinh doanh.
Chương III: Chương 3 nêu lên những giải pháp trong việc mở rộng công
tác cho vay hộ kinh doanh cũng như những giải pháp hỗ trợ, những kiến nghị
đối với chính phủ, bộ ngành liên quan, với NHNN và nhất là chi nhánh ngân
hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng.
b. Luận văn “Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân
hàng công thương trong khu chế xuất khu công nghiệp tại thành phố Hồ Chí
Minh” – Tác giả: Vũ Thị Thu Hương
Luận văn tập trung nghiên cứu phân tích, đánh giá tình hình đầu tư tín
dụng của các chi nhánh NHCT trong KCX, KCN trên địa bàn TP. HCM trong
mối quan hệ so sánh với các NHTM trên địa bàn nhằm tìm ra những nguyên
nhân làm ảnh hưởng đến việc mở rộng đầu tư tín dụng một cách có hiệu quả
cho các doanh nghiệp trong KCX, KCN. Trên cơ sở thực trạng đầu tư tín
dụng tìm ra nguyên nhân làm hạn chế phát triển tín và đưa ra các giải pháp

5

nhẳm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng cũng như vị thế cạnh tranh của
NHCTVN trong KCX, KCN trên địa bàn TP.HCM
c. Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”- Tác giả: Đặng
Ngọc Việt
Luận văn thể hiện cái nhìn tổng quan về thực trạng mở rộng cho vay
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh
Đà Nẵng từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và mở rộng
hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại địa phương. Nội dung luận
văn gồm 3 chương:
Chương I : Trong chương này tác giả tập trung vào các lý thuyết tổng

quan về tín dụng, cho vay, mở rộng cho vay của NHTM đối với khách hàng
cá nhân.
Chương II : Tập trung trả lời cho câu hỏi thực trạng cho vay tại TMCP
ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong những năm qua đã đạt
được những thành tựu gì và còn những hạn chế gì.
Chương III: Nêu lên định hướng cho những bước đi tiếp theo, những giải
pháp và kiến nghị để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng.
d. Luận văn “Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng trên dịa bàn
tỉnh Đồng Nai” – Tác giả: Nguyễn Thành Hưng
Đề tài tập trung nghiên cứu các hình thức và khả năng cung cấp các sản
phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại qua đó đề ra
các giải pháp, các kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh
Đồng Nai với mong muốn nâng cao tính hiệu quả và khả năng cạnh tranh của
các ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng , góp phần đưa các dịch vụ
ngân hàng đến với công chúng.

6

Ngoài ra, bài viết còn được tham khảo từ một số giáo trình về tín dụng
ngân hàng cũng như các báo cáo tài chính, báo cáo về tình hình hoạt động của
Ngân hàng ACB - CN Đăk Lăk các năm 2010 – 2012.

7

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Theo điều 2, mục 3 quyết định 2627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho
vay của tổ chức tín dụng ta có định nghĩa: Cho vay là một hình thức cấp tín
dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng
vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng
quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích
tiêu dùng hay hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hoặc hộ gia đình đó
với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng
1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN
- Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có
giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn.
- Mục đích vay chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh
doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình. Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào
tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khi nền kinh tế có sự
tăng trưởng cao và ổn định, khách hàng cá nhân sẽ có thái độ lạc quan hơn về
tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do
vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu
dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết
kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng.
- Cho vay KHCN có mức độ rủi ro tương đối cao. Xuất phát từ bản thân
khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính mất khả

8

năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến

động về tình trạng sức khỏe, công việc…Việc thẩm định khả năng trả nợ của
các cá nhân cũng hết sức khó khăn. Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều
khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khỏe và công việc trong tương
lai của mình nên các Ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay….
- Do quy mô của các khoản vay thường nhỏ dẫn đến chi phí để cho vay
cao, đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi suất cho
vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM.
- Thời hạn khoản vay KHCN chủ yếu là trung hạn và ngắn hạn, một
phần nhỏ là dài hạn.
1.1.3 Vai trò của cho vay KHCN của NHTM
- Thứ nhất hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và
thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng: Hoạt động cho vay là một trong
những hoạt động lớn của Ngân hàng doanh thu từ hoạt động này thường
chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển, hay đến 90% doanh thu của
Ngân hàng, ở các nước đang phát triển. Hiện nay 80% doanh thu của các
Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm
tỷ trọng lớn. Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có
thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi
nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn
có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng. Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển ,xã hội phát triển thì
các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển.
- Thứ hai hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng
hoá: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh
doanh mà thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng. Nhưng
doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ Ngân hàng

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng tmcp á châu đăklăk

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về