Báo cáo thực tập tốt nghiệp ngành ngân hàng
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.59 MB, 48 trang )
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Mục Lục
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................................................................1
Danh Mục Từ Viết Tắt ...................................................................................................................................2
DANH MỤC BIỂU ĐỒ .................................................................................................................................3
LỜI NÓI ĐẦU ...............................................................................................................................................4
1.
Lý do chọn đề tài ..............................................................................................................................4
2.
Mục đích của đề tài ..........................................................................................................................4
3.
Phạm vi đề tài ...................................................................................................................................5
4.
Thời gian nghiên cứu .......................................................................................................................5
5.
Phƣơng pháp nghiên cứu .................................................................................................................5
CHƢƠNG 1 ...................................................................................................................................................6
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – PGD NGUYỄN ẢNH THỦ
........................................................................................................................................................................6
1.1.
Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) – PGD Nguyễn Ảnh Thủ. ..................6
1.1.1.
Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) ......................................................6
1.1.2.
Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ ............................13
CHƢƠNG 2 .................................................................................................................................................16
Phân tích chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa ........................16
2.1.
Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Ảnh Thủ................................................16
2.2.
Thực trạng cho vay KHCN tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 .....................21
2.2.1
Chính sách cho vay đối với KHCN: ..................................................................................21
2.2.2
Quy trình cho vay KHCN:.................................................................................................24
2.2.3
Thực trạng cho vay KHCN tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ: .................................................27
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .........................................................................................................................37
CHƢƠNG 3 .................................................................................................................................................38
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN
TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ ...............................................................................................................38
3.1.
Định hƣớng hoạt động cho vay KHCN của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ ...............................38
3.1.1. Định hƣớng phát triển chung:.................................................................................................38
3.1.2. Định hƣớng phát triển riêng đối với hoạt động cho vay KHCN ................................................39
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
3.1.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN. .....................................................................39
3.1.1.
Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực của hoạt động cho vay
KHCN. 39
3.1.2.
Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. ..............................................................40
3.1.3.
Cải tiến chất lƣợng dịch vụ: ..............................................................................................40
3.1.4.
Nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing: ....................................................................40
3.2.
Một số kiến nghị .........................................................................................................................41
3.2.1.
Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM.....................................................41
3.2.2.
Kiến nghị với PGD Nguyễn Ảnh Thủ – CN Cộng Hòa ...................................................42
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .............................................................................................................................43
CHƢƠNG 4 .................................................................................................................................................44
NHẬT KÝ THỰC TẬP TỪ NGÀY 15/01/2018 – 15/04/2018 ...................................................................44
CHƢƠNG 5 .................................................................................................................................................45
KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU KÌ THỰC TẬP ............................................................................................45
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .....................................................................................................46
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên em xin gửi lời chúc sức khỏe và lời cảm ơn sâu sắc nhất đến toàn thể
quý Thầy Cô trƣờng Đại học Sài Gòn Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và khoa Toán Ứng dụng nói riêng đã giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức vô cùng quý báu
trong suốt 4 năm học qua.
Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Trƣơng Phúc Tuấn Anh – Giảng
viên hƣớng dẫn đã hết lòng quan tâm, giúp đỡ và hƣớng dẫn em trong suốt quá trình học
tập và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp theo đúng chủ đề và yêu cầu của nhà trƣờng.
Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trƣởng ĐVKD Lê Nguyễn
Thành Tín cũng nhƣ tất cả các anh chị đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Phát triển
TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ đã hỗ trợ em hết mình trong suốt thời gian qua để hoàn
thành bài khóa luận tốt nghiệp.
Mặc dù đã cố gắng nhất có thể, nhƣng do những hạn chế về kiến thức của bản thân
nên bài luận không thể tránh khỏi những sai sót cũng nhƣ những sai lầm trong công việc.
Chính vì vậy em rất mong nhận đƣợc những nhận xét quý báu của Thầy Cô, Ban Giám
Đốc và Ban Lãnh Đạo cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM
– PGD Nguyễn Ảnh Thủ.
Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng
sức khỏe và thành đạt trong công việc cũng nhƣ trong cuộc sống.
Em xin chân thành cảm ơn!
TP.HCM, ngày … tháng … năm 2018
Sinh viên thực tập.
Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 1
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Danh Mục Từ Viết Tắt
NHTM
Ngân hàng thƣơng mại
NH TMCP
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
HDBank
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển TPHCM
PGD
Phòng giao dịch
CN
Chi nhánh
KHCN
Khách hàng cá nhân
TSĐB
Tài sản đảm bảo
DSCV
Doanh số cho vay
ĐKKD
Đăng kí kinh doanh
TTK
Thẻ tiết kiệm
TCKT
Tổ chức kinh tế
TCTD
Tổ chức tín dụng
NHNN
Ngân hàng nhà nƣớc
HSTD
Hồ sơ tín dụng
KH
Khách hàng
ĐVKD
Đơn vị kinh doanh
QHKH
Quan hệ khách hàng
KHDN
Khách hàng doanh nghiệp
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 2
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản HDBank giai đoạn 2010 – 2016…………………………10
Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay cá nhân và TCKT……………………………………...11
Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu của HDBank giai đoạn 2010 – 2016……………………..11
Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trƣớc thuế của HDBank giai đoạn 2010 – 2016…………...12
Hình 2.2. Sở đồ tổ chức phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ…………………………14
Bảng 2.2 Tình tình huy động vốn tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014–
2016…………………………………………………………………………………..17
Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn giai đoạn 2014 – 2016………………….19
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 –
2016……………………………………………………………………………………19
Sơ đồ 2.2. Quy Trình cho vay của HDBank……………………………………………..25
Bảng 2.5. Chỉ tiêu số lƣợng khách hàng vay của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 –
2016 ……………………………………………………………………………………...28
Bảng 2.6. Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay KHCN………………………….28
Bảng 2.7. Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai
đoạn 2014 – 2016………………………………………………………………………..30
Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn…………………………….31
Bảng 2.8. Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm tại HDBank Nguyễn Ảnh Thủ
giai đoạn 2014 – 2016……………………………………………………………………32
Biểu đồ 2.15. Dƣ nợ cho vay KHCN theo sản phẩm, dịch vụ tại HDBank Nguyễn Ảnh
Thủ giai đoạn 2014 – 2016………………………………………………………………33
Bảng 2.16. Hệ số thu nợ cho vay KHCN của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ năm 2014 – 2016
…………………………………………………………………………………….34
Biểu đồ 2.17. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn
2014 –2016……………………………………………………………………………….34
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 3
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
LỜI NÓI ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Hiện nay, hội nhập quốc tế là xu hƣớng tát yếu của nền kinh tế thế giới. Việt Nam
ũng đang trong giai đoạn mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu. Trong bối cảnh
đó, mối quan hệ về kinh tế giữa các quốc gia ngày cáng đƣợc thắt chặt hơn.
Với nền kinh tế hiện nay, lĩnh vực ngân hàng cũng sẽ chịu sự tác động mạnh mẽ từ
những thay đổi của môi trƣờng kinh tế. Cuối năm 2006, Việt Nam đã trở thành viên thứ
150 của Tổ Chức Thƣơng Mại Kinh Tế Thế Giới (WTO). Do đó, các NHTM cũng đang
dần vƣơn lên hoàn thiện mình để đáp ứng các thông lệ quốc tế , tứng bƣớc tiến sâu vào cơ
chế thị trƣờng, hòa nhập với các hoạt động tài chính quốc tế.
Ngân Hàng thƣơng mại là tổ chức kinh tế trung gian làm nhiệm vụ luân chuyển và
điều phối vốn cho nền kinh tế . Vốn là điều không thế thiếu trong nền kinh tế đang phát
triển. Vì vậy, huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng của ngân hàng TM và nó ảnh
hƣởng rất lớn đến qui mô và kết quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong thực tế, nguồn vốn vẫn còn tập trung khá lớn ở đa số bộ phận dân cƣ và đặc
biệt hơn là các nhà bán lẻ dịch vụ nhƣ: Heineken, CP, Vietjet,…
Chính vì vậy, nhằm khai thác tối đa hiệu quả kinh doanh từ các Cửa hàng bán lẻ
thuộc các Nhà phân phối cấp 1 chuỗi Heineken và các Cửa hàng kinh doanh cấp 2, giúp
gia tăng số lƣợng tài khoản hoạt động, đồng thời kích cầu khách hàng đối với các sản
phẩm khác của Ngân hàng.
Sản phẩm tín dụng này là những sản phẩm nhằm phát triển sự tăng trƣởng đồng thời
mở rộng mối quan hệ với các khách hàng chƣa biết đến dịch vụ và ngân hàng HDBANK.
Đề tài: “PHÂN TÍCH VÀ GIẢI PHÁP CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA
HDBANK PGD NGUYỄN ẢNH THỦ - CN CỘNG HÒA” nhắm tới việc HDBANK
cung cấp vốn lƣu động giúp các nhà bán lẻ có thêm vốn để mua hàng của các nhà đại lý
cấp 1 và của Công Ty Bia Heineken.
2.
Mục đích của đề tài
Với lý thuyết kết hợp tình hình thực tế tại ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP
Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ, báo cáo này sẽ giúp tìm hiểu về nghiệp vụ tín
dụng tại ngân hàng cụ thể hơn là cho vay vốn đến những đại lý bán lẻ của các sản phẩm
thƣơng mại và dịch vụ. Đồng thời qua báo cáo này sẽ đƣa ra những kiến nghị, biện pháp
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 4
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
để số vốn huy động đƣợc từ chƣơng trình cung cấp vốn lƣu động giúp các nhà bán lẻ có
thêm vốn để mua hàng của các nhà đại lý cấp 1 và của Công Ty Bia Heineken.
3. Phạm vi đề tài
Đề tài đƣợc thực hiện trong phạm vi công tác cho vay, chƣơng trình ƣu đãi đối với nhà
phân phối (đại lý) của Công ty TNHH nhà máy bia HEINEKEN tại ngân hàng TMCP
Phát Triển TP Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ trong khoảng thởi gian 2014 –
2016.
4. Thời gian nghiên cứu
Báo cáo sử dụng số liệu trong hai năm 2014, 2015 và 2016.
5. Phƣơng pháp nghiên cứu
Các phƣơng pháp đƣợc sử dụng trong báo cáo:
+ Phƣơng pháp tổng hợp và phân tích: tổng hợp các số liệu thực tế, các tài liệu từ
cơ quan thực tập, các bài báo, Internet,…
+ Phƣơng pháp thống kê: xử lý các số liệu thu thập đƣợc.
+ Phƣơng pháp toán học.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 5
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
CHƢƠNG 1
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP
HỒ CHÍ MINH – PGD NGUYỄN ẢNH THỦ
Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) – PGD Nguyễn Ảnh
Thủ.
1.1.1. Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank)
1.1.1.1. Các thông tin chung:
1.1.
- Tên giao dịch: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh.
- Tên tiếng anh: Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank.
- Tên viết tắt: HDBank.
- Trụ sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phƣờng Bến Nghé, Quận 1, TPHCM.
- Giấy phép ĐKKD: số 059025, cấp ngày 03/01/2008 tại Sở kế hoạch và đầu tƣ
TP.HCM.
- Số điện thoại: (08) 62 915 916.
- Số fax: (08) 62 915 900.
- Email:
- Website: www.hdbank.com.vn.
- Logo và Slogan: “Cam Kết mang lại lợi ích cao nhất”
- Căn cứ pháp lý hoạt động kinh doanh:
- Giấy phép thành lập: Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của UBND TP.HCM.
- Giấy phép hoạt động: Giấy phép số 00019/NH – GP ngày 06/06/1992 của Ngân hàng
nhà nƣớc Việt Nam;
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: mã số doanh nghiệp 0300608092 (số ĐKKD cũ:
059025) do Sở Kế hoạch và Đầu tƣ TP.HCM cấp lần đầu ngày 11/08/1992, đăng ký thay
đổi lần thứ 18 ngày 01/06/2011.
1.1.1.2.
Quá trình hình thành và phát triển của HDBank.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 6
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Ngày 04/01/1990, HDBank đƣợc thành lập với tên gọi là Ngân hàng TMCP Phát
triển Nhà TPHCM, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nƣớc với số vốn
điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và đã không ngừng phát triển để nâng mức vốn điều lệ lên
đến con số 8.100 tỷ đồng tính đến cuối tháng 6/2016.
Có thể nói, với một nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả và an toàn thì HDBank
đƣợc đánh giá là ngân hàng có tốc độ tăng trƣởng cao, bền vững trong thị trƣờng tài chính
ngân hàng.
Sau hơn 26 năm hoạt động với nhiều thành tựu, vào ngày 19/09/2011, HDBank đã
đổi tên thành ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM và tiếp tục có những bƣớc phát triển
vƣợt bậc trong thời gian gần đây. HDBank đã tự khẳng định mình thông qua những thành
quả vƣợt bậc, hoàn thiện đƣợc công tác tái cấu trúc tổ chức và tích lũy các nguồn lực về
tài chính, sản phẩm dịch vụ, con ngƣời, công nghệ… để đƣa ngân hàng bƣớc sang một
giai đoạn phát triển sôi động hơn nhằm vƣơn lên một tầm cao mới.
Là một trong 10 Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, với 26 năm kinh
nghiệm hoạt động tại Việt Nam và đang vƣơn mình ra thế giới, HDBank có tiềm lực tài
chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính ngân hàng
cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tƣ. HDBank đã hoàn thiện mô hình điểm giao dịch hiện
đại, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, thân thiện với thông điệp “Cam kết lợi ích cao
nhất” cho khách hàng và cộng đồng xã hội.
Năm 2013, với sức mạnh hội nhập từ DaiABank và HDFinance, HDBank trở thành
một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có tổng tài sản là 100.000 tỷ đồng, vốn điều
lệ là 8.100 tỷ đồng, đội ngũ nhân viên hơn 6.000 ngƣời; mạng lƣới hoạt động với hơn 220
điểm giao dịch ngân hàng, trên 3.000 điểm giao dịch tài chính trên khắp cả nƣớc và đang
xúc tiến mở các chi nhánh tại nƣớc ngoài. Trên thị trƣờng quốc tế, HDBank đã thiết lập
quan hệ với hơn 300 ngân hàng, chi nhánh tại hơn 150 quốc gia và vùng lãnh thổ khác
nhau.
Với sự phát triển bền vững, HDBank đã nhận đƣợc nhiều bằng khen, giải thƣởng
do các tổ chức uy tín trong và ngoài nƣớc, nhiều năm liền nhận gải thƣởng “Ngân hàng
Quản lý tiền tệ tốt nhất” do Tạp chí uy tính Asiamoney, Euro Money trao tặng.
HDBank đang không ngừng lớn mạnh, phát triển toàn diện và vƣơn lên tầm thế giới.
1.1.1.3.
Tầm nhìn và sứ mệnh:
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 7
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Để có đƣợc hƣớng đi đúng đắn, HDBank luôn chú trọng và quan tâm đến những khía
cạnh sau để vận dụng chúng nhƣ một kim chỉ nam cần thiết cho sự thành công và phát
triển của ngân hàng.
- Tầm nhìn: Phấn đấu trở thành tập đoàn tài chính hoạt động hiệu quả hàng đầu tại Việt
Nam, có mạng lƣới quốc tế và là thƣơng hiệu đƣợc khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng.
- Sứ mệnh: Cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hoàn hảo theo chuẩn mực
quốc tế, đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Giá trị cốt lỗi:
+ Khách hàng là trọng tâm; hoạt động an toàn, chú trọng hiệu quả, rõ ràng và minh bạch
+ Nhân sự xuất sắc và nỗ lực không ngừng
+ Hợp tác cùng phát triển với đối tác
+ Chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng và xã hội
- Văn hóa doanh nghiệp: HDBank tự hào luôn nỗ lực xây dựng môi trƣờng làm việc
trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp.
Cụ thể là:
+ Môi trƣờng làm việc thân thiện, năng động, gắn bó giữa Ban lãnh đạo và cán bộ nhân
viên với yếu tố con ngƣời là trọng tâm. Các chính sách trọng dụng nhân tài, đảm bảo chế
độ đãi ngộ, cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên.
+ Hình thành đội ngũ nhân viên năng động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch vụ, giữ vững
đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu.
+ Luôn luôn học hỏi và khao khát vƣơn lên.
+ Luôn tạo tình thân ái và hƣớng về cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách nhiệm cao.
1.1.1.4.
Cơ cấu tổ chức của HDBank:
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 8
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
HDBank đang hoạt động rất hiệu quả với mô hình cơ cấu tổ chức chặt chẽ, thống
nhất. Ban lãnh đạo cùng với đội ngũ cán bộ, nhân viên đều là những ngƣời có trình độ
chuyên môn nghiệp vụ có kinh nghiệm tốt trong điều hành, quản lý cũng nhƣ giải quyết
các công việc trong ngân hàng. Góp phần hoàn thiện và nâng cao quy mô hoạt động,
nhanh chóng đạt đƣợc những mục tiêu đề ra.
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức HDBank.
1.1.1.5.
Tình hình hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống HDBank
Về hoạt động: tính đến 31/12/2016 vốn điều lệ của HDBank đạt 8.100 tỷ đồng,
không đổi so với năm 2015.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 9
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Tổng tài sản tính đến 31/12/2016 của HDBank đạt 152.000 tỉ đồng, tăng 42,7%
so với cuối năm 2015.
Tổng tài sản
160000
140000
Đơn vị: Tỷ đồng
120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
Tổng tài sản
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
34389
45025
52789
86227
99525
106486
152000
Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản HDBank giai đoạn 2010 – 2016
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016)
Hoạt động tín dụng và đầu tƣ trái phiếu doanh nghiệp:
Dƣ nợ cho vay cá nhân và TCKT: Tính đến 31/12/2016 tổng dƣ nợ cho vay đối
với thành phần kinh tế đạt: 90.000 tỉ đồng, tăng 59,1% so với cùng kì năm 2015.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 10
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Dƣ nợ cho vay cá nhân và TCKT
100000
90000
90000
80000
70000
56567
60000
50000
44030
42071
Dư nợ
40000
30000
20000
21146
11728
13848
2010
2011
10000
0
2012
2013
2014
2015
2016
Đơn vị: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016)
Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay cá nhân và TCKT
Tỉ lệ nợ xấu tính đến 31/12/2016 là 1,65% so với tổng dƣ nợ.
Đơn vị: %
Tỷ lệ nợ xấu
4.00
3.50
3.00
2.50
2.00
Tỷ lệ nợ xấu
1.50
1.00
0.50
0.00
2010
2011
2012
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
2013
2014
2015
2016
Page 11
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016)
Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu của HDBank giai đoạn 2010 – 2016
Tổng lợi nhuận trƣớc thuế của HDBank đạt 1.282 tỉ đồng, tăng 63% so với năm 2015, đạt
mức lãi kỉ lục cao nhất từ trƣớc đến nay. Trong đó, kết quả lợi nhuận trƣớc thuế riêng lẻ
của ngân hàng đạt 833 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trƣớc thuế của HDBank giai đoạn 2010 – 2016
Đơn vị: tỉ đồng
Lợi nhuận trước thuế
1400
1200
1000
800
Lợi nhuận trước thuế
600
400
200
0
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016)
Với kết quả trên, HDBank có năm thứ 3 liên tiếp đạt lợi nhuận khả quan, cùng
tốc độ tăng trƣởng cao so với nhiều thành viên khác trong hệ thống các tổ chức tín dụng.
Đó cũng là 3 năm sau khi ngân hàng tái cơ cấu, lần lƣợt sáp nhập DaiABank và mua lại
Công ty Tài chính Việt SVGF (nay đƣợc chuyển đổi thành HD SAISON có sự tham gia
của cổ đông Nhật Bản, với tỷ lệ 49%).
HDBank là một trong những Tổ chức tín dụng thực hiện phƣơng án cơ cấu lại
thành công từ năm 2013 sau khi sáp nhập Ngân hàng Đại Á vào, mặc dù gặp nhiều khó
khăn khi phải gánh vác các yếu tố mang sang từ bên nhận sáp nhập. Tuy nhiên, toàn thể
Hội đồng quản trị, Ban điều hành và cán bộ nhân viên HDBank đã không ngừng nổ lực để
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 12
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
đạt đƣợc kết quả đáng khích lệ, cụ thể: Tổng tài sản đạt 152.000 tỉ đồng, tăng 42,7% so
với cuối năm 2015; Tổng dƣ nợ đạt 90.000 tỉ đồng, tăng 59,1% so với cùng kì năm 2015;
tỉ lệ nợ xấu tuy có tăng lên so với năm 2015 những vẫn duy trì trong mức an toàn 1,65%
(<3% quy định NHNN); Lợi nhuận trƣớc thuế đạt kỉ lục 1.282 tỉ đồng, tăng 63% so với
năm 2015 và với đội ngủ nhân viên của HDBank gần 11.000 ngƣời và 7.700 điểm giao
dịch.
1.1.2. Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ
1.1.2.1. Các thông tin chung
- Tên giao dịch: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh –
Phòng Giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ
- Tên viết tắt: HDBank Nguyễn Ảnh Thủ.
- Trụ sở: 2C Nguyễn Ảnh Thủ, Kp3, P. Trung Mỹ Tây, Q. 12
1.1.2.2.
Quá trình hình thành và phát triển của PGD Nguyễn Ảnh Thủ
Ngày 28/10/2010, HDBank khai trƣơng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ (Số 2C
Nguyễn Ảnh Thủ, Khu phố 3, P.Trung Mỹ Tây, Q.12, Tp.HCM) theo thiết kế mô hình
điểm giao dịch hiện đại. Đây sẽ là điểm giao dịch thứ 43 tại Tp.HCM và là điểm thứ 79
của HDBank trên toàn quốc. Theo kế hoạch năm 2010, HDBank sẽ phát triển mạng lƣới
hoạt động lên hơn 90 điểm nhằm mang ngân hàng đến gần với khách hàng hơn.
1.1.2.3.
Cơ cấu tổ chức:
+ Sơ đồ tổ chức Phòng Giao Dịch:
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 13
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Trƣởng PGD
Phòng Giao
Dịch
Phòng Tín
Dụng
CVQHKH
Thủ Quỹ
Kế toán
Kiểm
Soát Viên
Giao Dịch
Viên
Hình 2.2. Sở đồ tổ chức phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ
(Nguồn: HDBank Nguyễn Ảnh Thủ)
Các sản phẩm dịch vụ của PGD Nguyễn Ảnh Thủ:
1.1.2.4.
Hoạt động kinh doanh:
-
Huy động vốn:
Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của tổ chức kinh tế
và dân cƣ.
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn. Tiết kiệm
không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích
lũy…
-
Cho vay:
Cho vay ngắn, trung – dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Cho vay tiêu dùng, cho vay du học.
-
Bảo lãnh:
Bảo lãnh trong nƣớc và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh
thanh toán…
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 14
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
-
Ngân quỹ:
Mua bán ngoại tệ
Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, thƣơng phiếu…)
Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ.
Hoạt động dịch vụ:
-
Dịch vụ thanh toán:
Chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế
Thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc.
Chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
Quản lý vốn tập trung.
Chuyển tiền nhanh Western Union.
-
Dịch vụ kiều hối.
-
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử:
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,
MASTER CARD…)
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ
Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, SMS Banking…
Dịch vụ khác:
-
Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ.
-
Tƣ vấn đầu tƣ tài chính
-
Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 15
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
CHƢƠNG 2
Phân tích chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng HDBank
Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
2.1.
Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Ảnh Thủ
Kết quả hoạt động kinh doanh:
Trong những năm vừa qua, cùng với hệ thống HDBank nói chung và PGD Nguyễn Ảnh
Thủ nói riêng đã có nhiều thành công tích cực trong hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng
định vị trí và uy tính của mình. Trong quá trình phát huy các nguồn nội lực, thu hút nguồn
ngoại lực HDBank Nguyễn Ảnh Thủ góp phần thúc đẩy và phát triển kinh tế xã hội trên
địa bàn TPHCM.
Tình hình kinh doanh của các PGD khác trên địa bàn cũng nhƣ các PGD thuộc CN
Cộng Hòa còn gặp nhiều khó khăn nhƣng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ vẫn giữ đƣợc tăng
trƣởng qua các năm. Đây là một tín hiệu tốt, cho thấy HDBank Nguyễn Ảnh Thủ ngày
càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng cả về quy mô lẫn
chất lƣợng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của
HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đạt kết quả trên một phần là nhờ Ngân hàng đã thực hiện tốt
hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay trong giai đoạn qua 2014 – 2016.
Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân
hàng. Muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì Ngân hàng nào cũng cần chú trọng
đến hoạt động này. Trên thực tế đối với HDBank Nguyễn Ảnh Thủ cũng vậy, PGD đƣợc
sự chỉ đạo kịp thời của ban Giám đốc PGD cũng nhƣ là của toàn hệ thống HDBank và sự
cố gắng nỗ lực phấn đấu hết mình của toàn thể cán bộ nhân viên đã đạt đƣợc nhiều thành
tích đáng kể trong những năm gần đây.
Với nguồn vốn khiêm tốn ban đầu, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đã tiến hành mở rộng việc
huy động vốn từ nhiều đối tƣợng khác nhau để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của
PGD.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 16
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Bên cạnh đó, Ngân hàng đã huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau cũng
nhƣ các chính sách đa dạng về thời gian và khung lãi suất với mục đích thu hút đƣợc
nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế khác nhau.
Với tinh thần làm việc có trách nhiệm, thái độ tận tụy phục vụ khách hàng nhƣ giải quyết
thủ tục thuận lợi nhanh chóng, khách hàng gửi tiền vào và rút ra dễ dàng, hạn chế tối đa
những sai sót nhầm lẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo ngày càng có tín nhiệm đối với
khách hàng. Từ đó, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đã tạo đƣợc thế chủ động trong việc đi vay
và cho vay. Vì vậy trong những năm qua, công tác huy động vốn đã đạt đƣợc những kết
quả hết sức khả quan.
Bảng 2.2 Tình tình huy động vốn tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016
Đơn vị: triệu đồng
STT
Các chỉ tiêu
2014
2015
2016
I
Tiền gửi khách hàng
159.288
278.555
449.500
1
Tiền gửi thanh toán
6.511
9.765
11.742
2
Tiền gửi tiết kiệm
152.584
267.559
437.796
3
Tiền ký quỹ
193
229,5
186
II
Tiền gửi của các
0
0
0
159.288
278.555
449.500
TCTD
Tổng huy động
Nhìn chung, tình hình huy động của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ có xu hƣớng tăng
lên qua các năm. Cụ thể: Năm 2014, tổng huy động là 159.288 triệu đồng. Sang năm 2015
là 278.555triệu đồng, tăng mạnh với tốc độ 74,25% tƣơng ứng 119.267 triệu đồng so với
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 17
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
năm 2014. Đến năm 2016, tổng huy động lại tiếp tục tăng thêm 170.945 triệu đồng tƣơng
ứng với tốc độ cũng khá cao 62,03% , đạt 449500 triệu đồng. Nguyên nhân của sự gia
tăng này là do những chƣơng trình ƣu đãi về lãi suất cũng nhƣ là các chƣơng trình khuyến
mãi trúng quà lớn nhƣ chào xuân Bính Thân 2016 “Gửi tiền HDBank – Trúng vàng ký –
Đón xuân nhƣ ý” và nhiều chƣơng trình khác trong các năm.
Có thể thấy, trong số tổng vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao
nhất, tiền gửi ký quỹ chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Năm 2014, tiền gửi thanh toán là đạt 6.511
triệu đồng. Năm 2015 chỉ tiêu này tăng 3.254 triệu đồng tƣơng ứng 50% so với năm 2014.
Đến năm 2016, tiền gửi thanh toán tiếp tục tăng thêm 1.977 triệu đồng, tƣơng ứng 20,23%
so với năm 2015, đạt 11.742 triệu đồng. Sở dĩ có sự tăng trƣởng vƣợt bậc nói trên của số
dƣ tiền gửi thanh toán bởi vì những năm gần đây PGD đã thu hút đƣợc nhiều doanh
nghiệp lớn đến giao dịch, các doanh nghiệp này thƣởng mở tài khoản không kỳ hạn để
thanh toán giao dịch qua ngân hàng. Việc gia tăng tiền gửi thanh toán giúp PGD có nhiều
vốn kinh doanh, chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh. Bên
cạnh đó còn giúp cho PGD tăng lợi nhuận đáng kể bởi nguồn vốn này có chi phí lãi tƣơng
đối thấp so với các sản phẩm tiền gửi còn lại. Có thể thấy, các năm qua, công tác huy
động vốn của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ tăng khá mạnh. PGD đã vƣợt qua đƣợc những
khó khăn ban đầu khi mới thành lập, đã cố gắng hoàn thành việc xây dựng Chiến lƣợc
phát triển thƣơng hiệu, đẩy mạnh truyền thông ra công chúng. Sau hơn 4 năm hình thành
và phát triển, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đã dần có đƣợc niềm tin của khách hàng. Ngoài
ra, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ cũng đã hoàn thành việc xây dựng chiến lƣợc phát triển
thẻ, từng bƣớc hoàn thiện tổ chức Khối khách hàng cá nhân và Khối khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ, từ đó gia tăng thị phần cho PGD, tạo nguồn vốn phục vụ tất cả mọi
đối tƣợng có nhu cầu vay vốn.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 18
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn giai
đoạn 2014 - 2016
450000
400000
350000
300000
250000
200000
150000
100000
50000
0
2014
2015
2016
Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn giai đoạn 2014 – 2016
Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu là cho vay)
Hiện nay, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM
Việt Nam nói chung và của PGD Nguyễn Ảnh Thủ nói riêng.
Là một NH TMCP, vốn hoạt động là do các cổ đông đóng góp, huy động tiền gửi
từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ vô cùng khó
khăn. Vì vậy, PGD Nguyễn Ảnh Thủ rất chú trọng đến khâu cho vay, coi đó là hoạt động
trọng tâm của Ngân hàng. Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với ba mục tiêu cơ bản: hiệu
quả, an toàn vốn đầu tƣ và phát triển. PGD Nguyễn Ảnh Thủ luôn cố gắng làm tốt công
tác huy động vốn nên đã nhanh chóng đa dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ
Ngân hàng, trọng đó trọng tâm là công tác tín dụng.
Tình hình tín dụng của PGD Nguyễn Ảnh Thủ đƣợc thống kê qua bảng sau:
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn
2014 – 2016
Đơn vị: triệu đồng
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 19
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Chỉ tiêu
2014
2015
2016
Doanh số cho
vay
72.495
98.763
120.858
Doanh số thu
nợ
68.298
70.292
109.143
Tổng dƣ nợ
57.842
86.313
98.028
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD các năm 2014, 2015 và 2016 của PGD Nguyễn Ảnh Thủ)
Qua bảng số liệu có thể thấy rằng, dƣ nợ cho vay của PGD Nguyễn Ảnh Thủ liên tục tăng
trƣởng mạnh. Cụ thể, năm 2014 là 57.842 triệu đồng và năm 2015 con số này lên đến
86.313 triệu đồng, tăng 28.471 triệu đồng tƣơng đƣơng 49,22% so với cùng kỳ năm trƣớc.
Không dừng lại ở đó, năm 2016 con số này tiếp tục tăng lên thêm 11.715 triệu đồng tƣơng
ứng 13,57% so với năm 2015. Dƣ nợ cho vay tăng trƣởng mạnh là do PGD đã không
ngừng nỗ lực áp dụng các biện pháp đẩy mạnh cho vay nhƣ chính sách ƣu đãi lãi suất,
công tác thẩm định tín dụng thực hiện nhanh chóng, thông suốt, bảo đảm thuận tiện nhất
cho khách hàng. PGD cũng không ngừng tìm kiếm, thu hút những khách hàng mới cũng
nhƣ duy trì đƣợc một lƣợng lớn khách hàng truyền thống của PGD.
Hoạt động khác:
Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ
cũng chú ý phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng nhƣ: hoạt động kinh doanh thẻ,
bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc… Các dịch vụ này không những góp phần đa
dạng hóa hoạt động mà còn làm gia tăng thu nhập cho HDBank Nguyễn Ảnh Thủ.
-
Hoạt động thanh toán:
Đây là nghiệp vụ mang tính dịch vụ đơn thuần mà không cần sử dụng đến nguồn vốn của
ngân hàng, thêm vào đó nó còn tạo ra thêm một nguồn vốn tƣơng đối lớn cho ngân hàng
thông qua quá trình thanh toán. Ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán trong nƣớc thông
qua các phƣơng tiện thanh toán nhƣ: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ… Thông qua
các dịch vụ thanh toán, ngân hàng không những thu đƣợc các khoản phí mà còn tăng sức
cạnh tranh của mình đối với các đối thủ khác.
-
Hoạt động kinh doanh thẻ:
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 20
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
Mặc dù đƣợc thành lập từ lâu nhƣng thẻ HDBank vẫn chƣa đƣợc nhiều ngƣời sử
dụng. Tuy nhiên trong những năm gần đây, HDBank đã có những bƣớc tiến mới góp phần
đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh và thƣơng hiệu. Nhờ đó các chỉ tiêu thẻ đã tăng trƣởng
tốt và vƣợt mức kế hoạch. Cụ thể trong năm 2016, PGD Nguyễn Ảnh Thủ đã phát hành
đƣợc hơn 3.000 thẻ các loại, gấp 1,5 so với chỉ tiêu kế hoạch. Doanh số sử dụng và thanh
toán thẻ cũng tăng trƣởng mạnh.
Về hoạt động thanh toán thẻ: hoạt động thanh toán thẻ quốc tế tăng 21% so với
năm 2015. Hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến cũng đã có bƣớc đột phá, tăng hơn 4 lần
so với cùng kì năm trƣớc.
Về hoạt động sử dụng thẻ: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tăng 17%.
Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế tăng 7%. Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tăng
19% cuối năm 2015.
Điều đó cho thấy PGD Nguyễn Ảnh Thủ cũng đã cố gắng không ngừng để phát
triển các sản phẩm thẻ, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
-
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:
Việc thay đổi không ổn định của tỷ giá trong những năm gần đây đã ảnh hƣởng
không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ, nhƣng PGD luôn
tăng cƣờng công tác quản lý ngoại tệ, đáp ứng mọi nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách
hàng. Doanh số mua bán ngoại tệ ngày càng tăng cao. Ngoài thu đổi mua bán của các đại
lý, qua thị trƣờng tự do và thị trƣờng liên Ngân hàng, PGD còn khai thác, thu mua từ các
đơn vị có nguồn ngoại tệ lớn, các doanh nghiệp xuất khẩu, đồng thời theo dõi sát sao chặt
chẽ luồng tiền đi – đến, tỷ giá, hạn mức, điều chuyển vốn… Do vậy đã hạn chế đƣợc
nhiều rủi ro, trạng thái ngoại lệ đƣợc khắc phục, tuân thủ đúng quy định của NHNN Việt
Nam.
2.2.
Thực trạng cho vay KHCN tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016
2.2.1 Chính sách cho vay đối với KHCN:
- Điều kiện vay vốn: HDBank chỉ xem xét và quyết định cho vay đối với những khách
hàng có đủ các điều kiện sau:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo
quy định của pháp luật.
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 21
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hƣớng hoạt động tín dụng của
HDBank.
+ Có dự án đầu tƣ/phƣơng án kinh doanh/phƣơng án phục vụ đời sống khả thi, có hiệu
quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phƣơng án kinh doanh, phƣơng án phục
vụ đời sống theo quy định của HDBank.
+ Đáp ứng các điều kiện trong các quy định cho vay của Ngan hàng Nhà nƣớc và thể lệ
tín dụng do HDBank ban hành.
- Những nhu cầu vốn HDBank không cho vay: HDBank không cấp tín dụng cho các nhu
cầu vốn sau đây:
+ Mua sắm các hàng hoá tài sản hoặc chi phí để hình thành các tài sản mà pháp luật cấm
mua bán, chuyển nhƣợng, chuyển đổi.
+ Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. + Các nhu
cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
+ Cho vay đảo nợ chỉ đƣợc thực hiện sau khi NHNN có văn bản quy định và Hội đồng
Quản trị HDBank có quyết định cho phép thực hiện.
- Những khách hàng HDBank không cho vay:
+ Thành viện Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc;
Riêng Giám đốc, phó Giám đốc Chi nhánh; Giám đốc, Phó Giám đốc Trung tâm kinh
doanh không đƣợc vay tại đơn vị mình phụ trách của HDBank.
+ Cán bộ, nhân viên của HDBank trực tiếp thực hiện nhiệm vụ thẩm định, xét duyệt cho
vay không đƣợc vay tại đơn vị mình công tác.
+ Bố, mẹ, vợ chồng, con của thành viên Hồi đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám
đốc, Phó Tổng Giám đốc.
+ Doanh nghiệp hoạt động trong kinh doanh chứng khoán mà HDBank nắm quyền kiểm
soát.
- Những khách hàng HDBank hạn chế cho vay: HDBank không cho vay không có bảo
đảm, không cho vay với những điều kiện ƣu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với
những đối tƣợng sau đây:
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 22
Phân tích và nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho
GVHD: ThS. Trƣơng Phúc Tuấn Anh
ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa
+ Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại HDBank, Thanh tra
viện thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại HDBank, Kế toán trƣởng HDBank.
+ Các cổ đông lớn của HDBank (sở hữu tối thiểu 10% vốn điều lệ của HDBank).
+ Doanh nghiệp mà HDBank đang nắm quyền kiểm soát.
+ Các khoản vay nhằm đầu tƣ, kinh doanh chứng khoán.
- Thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay đối với từng khoản vay do HDBank và khách hàng thoả thuận phù hợp
với chu kỳ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự
án đầu tƣ, phƣơng án kinh doanh, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn
vốn cho vay của HDBank.
Hoạt động cho vay đƣợc phân chia theo thời hạn nhƣ sau:
+ Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
+ Cho vay trung hạn là các khoản cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
+ Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng. Đối với các tổ
chức Việt Nam và nƣớc ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại
theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Đối với các cá nhân
nƣớc ngoài, thời hạn cho vay không vƣợt quá thời hạn đƣợc phép sinh sống, hoạt động tại
Việt Nam.
- Lãi suất cho vay
+ Lãi suất cho vay do Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ phù hợp với quy định
của NHNN.
+ Trƣờng hợp khoản vay chuyển nợ quá hạn, các đơn vị áp dụng mức lãi suất phạt quá
hạn là 150% lãi suất trong hạn của khoản vay đó. Việc áp dụng lãi suất phạt quá hạn thấp
hơn 150% lãi suất trong hạn của khoản vay phải đƣợc Hội Đồng Quản Trị phê duyệt.
- Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho các nhu cầu vay vốn, bảo lãnh của khách hàng
thực hiện theo quy chế nhận TSĐB của HĐQT HDBank ban hành.
- Thẩm định và phê duyệt cho vay Quy trình cấp tín dụng của HDBank gồm hai bƣớc độc
lập là thẩm định và phê duyệt cho vay. Tuỳ theo giá trị của khoản vay, mức độ phức tạp
SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết
Page 23
