Luận văn thạc sỹ - Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------

NGUYỄN THỊ MINH NGÂN

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY

Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân hàng

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ
QUẢN LÝ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. ĐẶNG NGỌC ĐỨC


HÀ NỘI, 2015

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học
độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có
nguồn gốc rõ ràng.

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Nguyễn Thị Minh Ngân

LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy

trong chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Kinh
tế quốc dân, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích làm cơ sở
để tôi thực hiện tốt luận văn này.
Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS. Đặng Ngọc Đức đã tận tình hướng dẫn tôi
trong thời gian thực hiện luận văn. Những gì thầy đã hướng dẫn, chỉ bảo đã cho tôi
rất nhiều kinh nghiệm quý báu trong thời gian thực hiện đề tài.
Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong hội đồng chấm luận văn đã cho
tôi những đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn này.
Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cũng như các
cán bộ nhân viên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam –
chi nhánh Hà Tây đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong quá trình thu thập dữ liệu
và thông tin cho luận văn này.
Kính mong nhận được ý kiến góp ý của quý Thầy/Cô để luận văn được hoàn
thiện hơn.
Hà Nội, tháng 10 năm 2015
Học viên

Nguyễn Thị Minh Ngân

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN...............................................................................................i

LỜI MỞ ĐẦU.............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..................................................................................4
1.1. Những vấn đề cơ bản về nguồn vốn của ngân hàng thương mại..................4
1.1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại.........................................................4
1.1.2. Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại.......................................9
1.1.3. Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại..............................12
1.2. Khái quát về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại.............14
1.2.1. Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại...............14
1.2.2. Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại.....14
1.2.3. Vai trò và ý nghĩa của huy động vốn từ dân cư của ngân hàng
thương mại........................................................................................................16
1.2.4. Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại..........18
1.3. Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM........................................20
1.3.1. Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM...............20
1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM...20
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn từ dân cư của
ngân hàng thương mại..........................................................................................23
1.4.1. Nhân tố khách quan.................................................................................23
1.4.2. Nhân tố chủ quan.....................................................................................26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY...................32
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà
Tây (Vietcombank Hà Tây)..................................................................................32
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển............................................................32
2.1.2. Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động................................................33
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014.........................34

2.2. Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây..............................................................................49
2.2.1. Các hình thức huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.............................................................49
2.2.2. Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây...........................................................................50
2.3. Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây................................................................62
2.3.1. Kết quả đạt được......................................................................................62
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân..........................................................................63
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ
DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH HÀ TÂY........................................................................................72
3.1. Định hướng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.............................................................................72
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.....................................................75
3.2.1. Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đó đề ra chiến
lược huy động vốn từ dân cư phù hợp...............................................................75
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng...............................76
3.2.3. Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây trên
địa bàn...............................................................................................................77
3.2.4. Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ của
cán bộ................................................................................................................ 79
3.2.5. Triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh tới từng phòng nghiệp
vụ, từng nhân viên và trả lương dựa trên hiệu suất lao động..............................80
3.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam........81
3.3.1. Đầu tư nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hóa công nghệ
ngân hàng..........................................................................................................81
3.3.2. Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ.........................................83

3.3.3. Nghiên cứu ban hành thêm các văn bản quy trình, quy chế nghiệp


vụ mới...............................................................................................................86
KẾT LUẬN................................................................................................................ 89
TÀI LIỆU THAM KHẢO.........................................................................................102
PHỤ LỤC


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ATM

Máy rút tiền tự động

ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BIDV

Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

CCTG
DTBB

Chứng chỉ tiền gửi

Dự trữ bắt buộc

GTCG

Giấy tờ có giá

KDDV

Phòng Kinh doanh dịch vụ

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

KTKSNB

Kiểm tra kiểm soát nội bộ

MB

Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHTMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTMNN

Ngân hàng thương mại nhà nước

NHTƯ

Ngân hàng Trung Ương

PGD

Phòng giao dịch

Sacombank

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

SMEs

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

TCTD

Tổ chức tín dụng

Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
VCB

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Vietcombank

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Vietinbank

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

VNĐ

Việt Nam đồng

XNK

Xuất nhập khẩu


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
BẢNG
Bảng 2.1:

Tình hình huy động vốn của Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 –
2014.....................................................................................................35

Bảng 2.2:

Dư nợ cho vay của Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014........37

Bảng 2.3:

Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank Hà Tây giai
đoạn 2012 - 2014.................................................................................41

Bảng 2.4:

Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Tây giai
đoạn 2012 - 2014.................................................................................43

Bảng 2.5:

Dịch vụ bảo lãnh của Vietcombank Hà Tây qua các năm....................45

Bảng 2.6:

Các dịch vụ bán lẻ của Vietcombank Hà Tây qua các năm..................47

Bảng 2.7:

Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn tại Vietcombank
Hà Tây qua các giai đoạn.....................................................................52

Bảng 2.8:

Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền tại Vietcombank
Hà Tây qua các giai đoạn.....................................................................55

Bảng 2.9:

So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ và USD của các ngân
hàng trên địa bàn Hà Nội cuối tháng 6/2015........................................61

Bảng 2.10: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây.................74
BIỂU ĐỒ:
Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây qua
các giai đoạn........................................................................................51
Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất VND, USD, EUR kỳ hạn 12 tháng tại
Vietcombank Hà Tây những năm gần đây...........................................58
Biểu đồ 2.3. Mức tăng huy động vốn dân cư qua các giai đoạn...............................66
SƠ ĐỒ:
Sơ đồ 2.1:

Tổ chức và mạng lưới hoạt động của Vietcombank Hà Tây.....................33


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------

NGUYỄN THỊ MINH NGÂN

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY

Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân hàng

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

2

HÀ NỘI, 2015


i

LỜI MỞ ĐẦU
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một ngân hàng lớn ở Việt Nam với
mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ khi ra đời đến nay đã thực hiện hoạt động kinh doanh
đa năng và có hiệu quả trong công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế đất nước. Tuy
nhiên, để đạt được mục tiêu là ngân hàng số một tại Việt Nam và là một ngân hàng tầm
cỡ trong khu vực thì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động
huy động vốn để tạo điều kiện phát triển các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong
đó huy động vốn từ dân cư luôn được đặt lên hàng đầu do nguồn huy động này đa dạng
về kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàng phong phú nên ngân hàng không bị phụ
thuộc vào một khách hàng lớn cụ thể nào đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Là một thành viên trong đại gia đình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây luôn ý thức
được vai trò và trách nhiệm của mình trong việc thực hiện mục tiêu chung của toàn
hệ thống. Xuất phát từ tầm quan trọng của nguồn vốn nói chung và nguồn vốn huy
động từ dân cư nói riêng đối với hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân
cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà
Tây” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của tôi.
Mục tiêu nghiên cứu:
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng
thương mại;
- Phân tích đánh giá thực trạng về huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank

Hà Tây, đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong huy động
vốn từ dân cư của Vietcombank chi nhánh Hà Tây;
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư của
Vietcombank chi nhánh Hà Tây.
Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank chi nhánh Hà
Tây từ năm 2012 đến năm 2014


ii

Luận văn bao gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân tại Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong chương này luận văn tập trung giải quyết một số vấn đề cơ bản về huy
động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại, trên cơ sở đó đi sâu vào nghiên cứu
nội dung, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư của ngân
hàng thương mại, cụ thể :
Thứ nhất, những vấn đề cơ bản về nguồn vốn của NHTM
-

Khái niệm, các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: NHTM là

một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ, là một trong những trung gian tài
chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản

là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn
cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ
của xã hội.
-

Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại gồm: nguồn tiền gửi,

nguồn đi vay và các nguồn khác (nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán).
-

Nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại có vai trò: Nguồn vốn là cơ sở

để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh; Nguồn vốn quyết định quy mô hoạt
động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại; Nguồn
vốn quyết định khả năng thanh toán, uy tín trên thị trường và năng lực cạnh tranh
của ngân hàng thương mại.
Thứ hai, những vấn đề cơ huy động vốn từ dân cư của NHTM
- Khái niệm huy động vốn từ dân cư của NHTM:
Huy động vốn từ dân cư của NHTM là hoạt động NHTM huy động vốn từ


iii

nguồn tiền nhàn rỗi của nhóm đối tượng là dân cư trong xã hội thông qua hình thức
tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
- Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ dân cư có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, huy động vốn từ dân cư có yêu cầu về tính thanh khoản cao, ngân
hàng phải đáp ứng được yêu cầu thanh toán của khách hàng ngay cả khi đó là khoản
tiền gửi có kỳ hạn và chưa đến hạn.

Thứ hai, nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn
huy động của ngân hàng thương mại và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các
ngân hàng thương mại.
Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn.
Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn huy
động từ tổ chức kinh tế.
Thứ năm, chi phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao hơn các nguồn vốn
huy động khác
Thứ sáu, tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm
với biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác.
-Vai trò và ý nghĩa của huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
+ Đối với người dân: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
cung cấp cho người dân hình thức cất trữ tiền an toàn và sinh lời.
+ Đối với ngân hàng thương mại: huy động vốn từ dân cư giúp tăng cường
nguồn vốn của NHTM, giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn kinh doanh, quyết định
quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác, mở rộng thị phần, giữ thế chủ
động trong kinh doanh và gia tăng lợi nhuận, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng
các nhu cầu chi trả khác của ngân hàng.
+ Đối với nền kinh tế: đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của
doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Huy động vốn từ dân cư còn làm giảm lượng lưu thông tiền mặt do người dân sử
dụng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán của ngân hàng thương mại, từ
đó tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt cho xã hội.


iv

- Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại: tiền
gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá.
Thứ ba, tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM

Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM được sử dụng
trong luận văn như sau: Tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương
mại là việc các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằm gia tăng quy mô
nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư
với tốc độ cao và cơ cấu hợp lý.
Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
gồm: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy
động từ dân cư, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy
động, Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn từ dân cư của ngân
hàng thương mại:
Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
- Môi trường chính sách pháp luật
- Nguồn thu nhập của dân cư
- Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng của dân cư
- Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
- Sự cạnh tranh trong môi trường huy động vốn từ dân cư
Nhân tố chủ quan
- Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
- Mạng lưới chi nhánh
- Cơ sở vật chất của ngân hàng
- Chính sách lãi suất huy động
- Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
- Chính sách khách hàng, chính sách marketing


v

- Chất lượng dịch vụ của ngân hàng
- Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng
- Công nghệ của ngân hàng
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY
Ngày 09/10/2008, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt
Nam đã có Quyết định số 1186/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT thành lập Chi nhánh Hà Tây
trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam kể từ ngày 14/10/2008.
Vietcombank Hà Tây chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại trụ sở 484
Quang Trung, Hà Đông, Hà Nội từ ngày 03/04/2009.
Kết quả hoạt động kinh doanh: hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà
Tây (bao gồm hoạt động huy động vốn, tín dụng và cung cấp các dịch vụ) có sự
tăng trưởng tốt trong giai đoạn 2012 – 2014. Huy động vốn của chi nhánh tăng
trưởng tốt qua các năm: năm 2012 đạt 1.313,36 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011.
Năm 2013, do tình hình kinh tế trên địa bàn vẫn còn nhiều khó khăn, cộng với lượng
tiền gửi của 2 Tổ chức kinh tế (TCKT) lớn giảm mạnh (Tiền gửi của Bảo hiểm xã hội
(BHXH) giảm 350 tỷ đồng do chủ trương chung của Hội sở chính (HSC), Tiền gửi của
Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) giảm 150 tỷ đồng do quy định của Luật BHTG về việc
không được gửi vốn tại các Ngân hàng thương mại), huy động vốn của Chi nhánh năm
này giảm khoảng 10% so với năm 2012, đạt 1.175,67 tỷ đồng tuy nhiên đã có sự tăng
trưởng trở lại vào năm 2014, đạt 1.497,78 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2013.
Bên cạnh huy động vốn, dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng tốt qua các
năm, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh: năm 2012 đạt 637,83 tỷ đồng, tăng
0,83% so với năm 2011; năm 2013 đạt 755,42 tỷ đồng, tăng 18,44% so với năm 2012
và năm 2014 đạt 1.037,25 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2013.
Các hoat động dịch vụ khác của chi nhánh cũng tăng trưởng đều trong giai
đoạn 2012 – 2014, đặc biệt là các chỉ tiêu bán lẻ, điều này phù hợp với định hướng
của Vietcombank Hà Tây nói riêng và Vietcombank nói chung.

vi

Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam – chi nhánh Hà Tây
Từ khi chính thức đi vào hoạt động (tháng 4/2009) đến hết tháng 6/2015, số dư
huy động vốn từ dân cư đã tăng lên 1.259,69 tỷ VNĐ, huy động vốn từ dân cư năm
2013 giảm nhẹ so với năm 2012, sau đó tăng đều qua các năm cả về số tuyệt đối và tỷ
trọng trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Nguồn huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây không ngừng tăng
trưởng qua các năm, cụ thể: năm 2012, huy động vốn từ dân cư đạt 533,58 tỷ đồng,
chiếm 41% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh; các năm tiếp theo con số này lần
lượt: năm 2013 là 778,47 tỷ đồng và 66%, năm 2014 là 1.074,47 tỷ đồng và 72%,
tính đến hết tháng 6/2015 là 1.259,69 tỷ đồng và 77% . Đạt được kết quả như trên là
do chi nhánh đã áp dụng các hình thức huy động vốn của Vietcombank linh hoạt, các
hình thức huy động đa dạng, các tiện ích không ngừng được nâng cao thuận tiện và
đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó, công
tác chăm sóc khách hàng cũng luôn được chú trọng, tạo cho khách hàng cảm giác
thân thiện, yên tâm khi gửi tiền tại Vietcombank Hà Tây.
Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn: Cơ cấu nguồn vốn huy
động từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây phần lớn là tiền gửi tiết kiệm, đây là hình
thức được người dân ưa chuộng. Trong những năm gần đây, dựa trên vấn đề giải
phóng mặt bằng xây dựng chung cư, Vietcombank Hà Tây đã triển khai chương
trình “Huy động vốn lưu động” trên địa bàn Cự Khê, Cự Đà với chương trình
khuyến mãi hấp dẫn. Kết quả thu được chỉ sau 02 tuần đầu thực hiện chương
trình, Vietcombank Hà Tây đã huy động được từ dân cư của khu vực được đền
bù là hơn 30 tỷ đồng. Tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư của Vietcombank Hà Tây
tăng khá tốt qua các giai đoạn cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn
huy động từ dân cư, từ chỗ chỉ chiếm 2,07% nguồn vốn huy động từ dân cư trong
thời gian đầu hoạt động, đến cuối năm 2014, sau gần 6 năm có mặt trên địa bàn Hà
Tây (cũ) đã đạt 117,61 tỷ đồng, chiếm 10,9% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư,

tăng hơn 5 lần so với những ngày đầu đi vào hoạt động và đến cuối tháng 6/2015,


vii

tiền gửi không kỳ hạn của dân cư tại Vietcombank Hà Tây đã tăng lên 140,85 tỷ
đồng. Đây là nguồn tiền gửi giúp cho Vietcombank Hà Tây tận dụng được nguồn
vốn với lãi suất rẻ và đảm bảo khả năng thanh khoản tốt. Việc tăng cường huy
động nguồn vốn này là cần thiết, tuy nhiên tính ổn định của nguồn vốn này không
cao. Tiền gửi có kỳ hạn tập trung chủ yếu ở kỳ hạn dưới 12 tháng, số lượng gửi kỳ
hạn từ 12 tháng trở lên không đáng kể và chỉ chiếm 0,1% tổng nguồn vốn huy
động từ dân cư. Tính đến 31/12/2014, tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư chỉ đạt 33,9 tỷ
đồng, con số này rất khiêm tốn so với các loại hình khác.
Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo loại tiền: loại tiền huy động vốn từ
dân cư tại Vietcombank Hà Tây chủ yếu là Việt Nam đồng, chiếm tỷ trọng trên
80%. Huy động vốn bằng ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy
động từ dân cư. Đến hết tháng 6/2015, số dư huy động vốn bằng VND đạt 1.085,46
tỷ đồng, chiếm 86,17% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư; số dư huy động vốn
bằng các ngoại tệ khác đạt 8.039,08 nghìn USD và chỉ chiếm 13,83% tổng nguồn
vốn huy động từ dân cư.
Lãi suất huy động vốn từ dân cư bằng VND, EUR hay USD tại Vietcombank
Hà Tây đều có xu hướng giảm trong những năm gần đây. Kể từ đầu năm 2012 đến
tháng 6/2015, lãi suất huy động VND liên tục giảm mạnh, đến tháng 6/2015 chỉ còn
6%/năm đối với kỳ hạn 12 tháng. Lãi suất huy động EUR và USD cũng có xu
hướng giảm nhưng tốc độ nhỏ hơn VND. Việc điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp
với xu hướng kỳ vọng lạm phát, thanh khoản của các TCTD dồi dào, thị trường
tiền tệ diễn biến theo xu hướng tích cực và ổn định. Lãi suất huy động giảm sẽ
kéo theo việc giảm lãi suất cho vay, điều này đảm bảo hài hòa lợi ích của người
gửi tiền, người vay và các TCTD. Theo đó, người gửi tiền vẫn có lãi suất thực
dương; doanh nghiệp được tiếp cận vốn với lãi suất thấp hơn, đặc biệt là đối

với 4 lĩnh vực ưu tiên (nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ,
doanh nghiệp nhỏ và vừa); ngân hàng đảm bảo được chi phí hoạt động, dự
phòng chi trả và có lợi nhuận ở mức hợp lý.


viii

Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Kết quả đạt được
Quy mô vốn huy động từ dân cư của Vietcombank Hà Tây tăng trưởng khá
tốt qua các giai đoạn. Từ khi chính thức hoạt động vào tháng 4/2009 đến hết năm
2014, nguồn vốn huy động từ dân cư của Vietcombank Hà Tây tăng từ con số 0 lên
1.074,47 tỷ quy đồng. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư của Vietcombank
Hà Tây năm 2014 tăng 38% so với cuối năm 2013 và tăng 1,062% so với cuối năm
2009. Mức tăng như trên rất cao trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay.
- Cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn có xu hướng tăng trong tổng nguồn vốn
huy động từ dân cư của Vietcombank Hà Tây. Đây là nguồn vốn có chi phí vốn rẻ,
đảm bảo khả năng thanh khoản tốt cho ngân hàng, tạo niềm tin cho người gửi tiền.
Tuy nhiên tính ổn định của nguồn vốn này thấp.
- Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tăng khá mạnh về số dư, từ
xuất phát điểm bằng 0 lên 1.118,84 tỷ quy đồng trong gần 7 năm hoạt động.
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động VND của Vietcombank Hà Tây có xu hướng
tăng qua các giai đoạn, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ mặc dù có tăng số dư qua
các năm nhưng tỷ trọng ngày càng giảm xuống. Đây là điều dễ hiểu khi mà tỷ giá
USD/VNĐ trên thị trường tự do tăng cao, lăi suất huy động USD liên tục giảm
trong những năm gần đây gây sụt giảm huy động ngoại tệ ở ngân hàng.
- Ban lãnh đạo Vietcombank nói chung và Vietcombank Hà Tây nói riêng
bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Đây là chuyển biến tích cực trong
xu thế phát triển của các ngân hàng. Điều này rất có lợi cho công tác huy động vốn

từ dân cư của Vietcombank Hà Tây khi vừa có được nguồn vốn dồi dào, vừa có
được một lượng khách hàng ổn định.
Hạn chế và nguyên nhân
- Hạn chế:
+ Huy động vốn từ dân cư của Vietcombank Hà Tây tuy có tăng, nhưng mức
tăng còn thấp, vẫn chưa tương xứng với vị thế và thương hiệu Vietcombank Hà Tây
trên địa bàn.


ix

+ Kỳ hạn nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu vẫn là ngắn hạn.
+ Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn
vốn huy động từ dân cư.
- Nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan:
+ Nguyên nhân đến từ nền kinh tế - xã hội.
+ Khu vực Hà Tây (cũ) phần lớn làm nông lâm nghiệp, thủ công mỹ nghệ,
làng nghề truyền thống, đây không phải là địa bàn dân cư đông đúc.
+ Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng quyết liệt.
Nguyên nhân chủ quan:
+ Việc xác định chiến lược chú trọng phát triển ngân hàng bán lẻ còn chậm.
+ Thương hiệu cũng như tiếng nói và hình ảnh của Vietcombank Hà Tây trên
địa bàn vẫn còn khá mờ nhạt.
+ Mạng lưới các Chi nhánh và phòng giao dịch còn ít.
+ Các chính sách lãi suất và các sản phẩm huy động của Vietcombank Hà Tây
nói riêng cũng như của hệ thống Vietcombank chưa thực sự linh hoạt và đa dạng.
+ Công tác Marketing và chăm sóc khách hàng còn yếu.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN
CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI

NHÁNH HÀ TÂY
Trong chương này luận văn đưa ra định hướng huy động vốn từ dân cư của chi
nhánh trong thời gian tới và đề xuất những giải pháp cũng như kiến nghị để có thể
tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây
Định hướng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Theo định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam,
Vietcombank Hà Tây đã xây dựng định hướng huy động vốn từ dân cư trong những
năm tới như sau:
- Không ngừng tăng trưởng về nguồn vốn, đưa ra nhiều gói sản phẩm đa dạng


x

nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Tiếp tục phát huy các thế mạnh về công
nghệ và uy tín thương hiệu Vietcombank, đồng thời kết hợp đa dạng hoá các hình thức,
các công cụ huy động vốn như kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển các sản phẩm ngân hàng
hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng mạng lưới giao dịch… để cung cấp các sản
phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và hiện đại hơn đến khách hàng.
- Tiếp tục mở rộng đối tượng khách hàng, bên cạnh việc duy trì và phát triển các
hoạt động ngân hàng dành cho các khách hàng doanh nghiệp, cần đẩy mạnh việc cung
cấp các sản phẩm dịch vụ cho các đối tượng khách hàng là cá nhân đặc biệt là việc cung
cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến.
- Mở rộng mạng lưới và chuẩn mực hoá không gian giao dịch của các Phòng
giao dịch trên địa bàn; bổ sung đầy đủ chức năng nhiệm vụ cho các Phòng giao dịch
thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ với mục đích phục vụ tất cả các
đối tượng khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn; từng bước mở
rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định, vững chắc nhằm tăng thêm thị
phần, đảm bảo mạng lưới giao dịch được bố trí thích hợp, thuận tiên cho khách
hàng, phát triển tốt công tác huy động vốn để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho

vay, đồng thời ngày càng củng cố vị thế của Vietcombank Hà Tây trên địa bàn.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và
văn minh trong giao tiếp, từng bước áp dụng mô hình quản lý và tổ chức giao dịch
trong khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng thương mại hiện đại.
- Đẩy mạnh quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tuyên truyền rộng rãi các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của Vietcombank Hà Tây tới khách hàng.
Mục tiêu huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây:
-

Về quy mô huy động vốn từ dân cư: năm 2015 đạt 1.386 tỷ đồng, tăng

29% so với năm 2014; năm 2016 đạt 2.148 tỷ đồng, tăng 55% so với năm 2015;
năm 2017 đạt 3.000 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2016; năm 2018 đạt 4.000 tỷ
đồng, tăng 33% so với năm 2017.
-

Về huy động vốn từ dân cư bình quân: năm 2015 đạt 1.016 tỷ đồng, tăng


xi

44% so với năm 2014; năm 2016 đạt 1.524 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2015;
năm 2017 đạt 2.443 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2016; năm 2018 đạt 3.310 tỷ
đồng, tăng 35% so với năm 2017.
Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tây
- Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đó đề ra chiến lược
huy động vốn từ dân cư phù hợp.
- Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng.
- Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây trên địa bàn.

- Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ của cán bộ.
- Triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh tới từng phòng nghiệp vụ, từng
nhân viên và trả lương dựa trên hiệu suất lao động.
3.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
KẾT LUẬN
Thông qua luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ
dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây”, tác giả
đã đạt được một số kết quả nhất định như sau:
Một là, hệ thống hóa các lý luận cơ bản về huy động vốn của NHTM.
Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, từ đó tìm ra các
hạn chế và nguyên nhân của hạn chế đó.
Ba là, trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng, luận văn đã đề xuất một số
giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------

NGUYỄN THỊ MINH NGÂN

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY

Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân hàng

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ
QUẢN LÝ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. ĐẶNG NGỌC ĐỨC


2

HÀ NỘI, 2015


1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại là loại hình kinh doanh đặc biệt, khác với các loại
hình doanh nghiệp khác, sản phẩm kinh doanh của các ngân hàng thương mại chính
là tiền, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở
hữu chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ. Phần lớn lợi nhuận của ngân hàng thương mại thu
được là từ hoạt động tín dụng. Do đó, để đáp ứng tốt nguồn vốn phục vụ cho hoạt
động kinh doanh, yêu cầu khai thác tối đa những nguồn vốn dồi dào và ổn định
trong các tổ chức kinh tế và dân cư luôn là một thách thức lớn đối với mỗi ngân
hàng thương mại.
Tuy nhiên, kể từ khi gia nhập WTO, sự xuất hiện của các ngân hàng nước
ngoài tại Việt Nam đã tạo nên sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng đua
nhau tăng lãi suất để thu hút khách hàng. Muốn tồn tại và phát triển được trong nền
kinh tế hiện đại và năng động đó, các ngân hàng cần phải tìm ra cho mình những
chính sách riêng giúp huy động được nhiều nguồn vốn tốt, ổn định, tiết kiệm chi phí
và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một ngân hàng lớn ở Việt Nam
với mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ khi ra đời đến nay đã thực hiện hoạt động
kinh doanh đa năng và có hiệu quả trong công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế

đất nước. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu là ngân hàng số một tại Việt Nam và là
một ngân hàng tầm cỡ trong khu vực thì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện phát triển các hoạt động
kinh doanh của ngân hàng, trong đó huy động vốn từ dân cư luôn được đặt lên hàng
đầu do nguồn huy động này đa dạng về kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàng
phong phú nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào một khách hàng lớn cụ thể nào
đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Là một thành viên trong đại gia đình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây luôn ý thức
được vai trò và trách nhiệm của mình trong việc thực hiện mục tiêu chung của toàn


2

hệ thống. Xuất phát từ tầm quan trọng của nguồn vốn nói chung và nguồn vốn huy
động từ dân cư nói riêng đối với hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân
cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà
Tây” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của tôi.

2. Mục tiêu nghiên cứu
 Hệ thống hoá cơ sở lý luận về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng
thương mại;
 Phân tích đánh giá thực trạng về huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank
Hà Tây, đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong huy động
vốn từ dân cư của Vietcombank chi nhánh Hà Tây;
 Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư
của Vietcombank chi nhánh Hà Tây.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
 Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank chi nhánh
Hà Tây từ năm 2012 đến năm 2014.

4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau như:
-

Phương pháp tổng hợp, thống kê: được sử dụng để tìm kiếm, thu thập,

tổng hợp các số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá.
-

Phương pháp phân tích: trên cơ sở dữ liệu thu thập được tiến hành phân

tích đối tượng nghiên cứu.
-

Phương pháp so sánh: được sử dụng để so sánh các chỉ tiêu đánh giá qua

các năm, so sánh các chỉ tiêu với nhau, so sánh chỉ tiêu kế hoạch và chỉ tiêu thực tế
thực hiện, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình huy động vốn từ dân cư của
Vietcombank chi nhánh Hà Tây.
Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu được thu thập từ: Bảng cân đối kế toán năm
2012, 2013, 2014 của chi nhánh; Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh từ năm
2012, 2013, 2014; các số liệu do phòng Tổng hợp Vietcombank chi nhánh Hà Tây