Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt NAM (agribank) chi nhánh bát xát, tỉnh lào cai

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
----------------------------

VŨ KIM CHI

ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH BÁT XÁT, TỈNH LÀO CAI
BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
L/O/G/O

Chuyên ngành
Lớp
Giảng viên hướng dẫn

: Kế hoạch và đầu tư
: K59-KHĐT
: TS. Lê Thị Long Vỹ
Hà Nội, 2018
www.trungtamtinhoc.edu.vn


1. MỞ ĐẦU
2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
3. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN
& PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU & THẢO LUẬN
5. KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ

www.trungtamtinhoc.edu.vn

PHẦN I. MỞ ĐẦU

Tính cấp thiết của đề tài

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN I. MỞ ĐẦU
Hệ thống hóa cơ sở
lý luận và thực tiễn
về ngân hàng thương
mại và hoạt động cho
vay tiêu dùng tại
ngân hàng

MỤC TIÊU
CHUNG

Đánh giá thực trạng và
phân tích các yếu tố ảnh
hưởng đến hoạt động cho
vay tiêu dùng của
Agribank chi nhánh Bát
Xát, tỉnh Lào Cai

Đề xuất giải pháp tăng
cường hoạt động cho
vay tiêu dùng của

Agribank chi nhánh
Bát Xát, tỉnh Lào Cai

Trên cơ sở nghiên cứu các vấn đề lí luận và phân tích thực trạng, đánh giá
hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào
Cai từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu
dùng của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai.
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN I. MỞ ĐẦU
ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Phạm vi nội dung:

Đối tượng chính: Các vấn đề lí luận
và thực tiễn có liên quan đến hoạt động
cho vay tiêu dùng.
Đối tượng điều tra: cán bộ ngân hàng
(cán bộ lãnh đạo, cán bộ làm công tác
cho vay tiêu dùng), hộ dân có vay tiêu
dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát,
tỉnh Lào Cai.

Tập trung nghiên cứu đánh giá hoạt
động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh
Bát Xát, tỉnh Lào Cai trong giai đoạn 20152017 từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị
nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu
dùng của ngân hàng trong những năm tới.

Phạm vi không gian: Agribank chi
nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai.
Phạm vi thời gian: Các số liệu thứ cấp
được thu thập từ năm 2015 đến năm 2017; số
liệu điều tra năm 2018.

 

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN II. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CƠ SỞ
LÝ
LUẬN

Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng thương mại
Nội dung đánh giá các hoạt động cho vay tiêu dùng
Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng

Kinh nghiệm của một số Ngân hàng trên thế giới

CƠ SỞ

Bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam

THỰC
TIỄN

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN III. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN

 Tên

Ngân hàng đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai.
 Tên viết tắt: Agribank. Logo:
 Địa chỉ: Số 116, đường Hùng Vương, tổ 4, thị trấn Bát Xát, huyện Bát
Xát, tỉnh Lào Cai.

www.trungtamtinhoc.edu.vn


 Tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Bảng 3.1: Doanh thu của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
ĐVT: triệu động
Năm 2015
Chỉ tiêu
1. Thu từ hoạt

Số lượng

Năm 2016

Cơ cấu (%)

Số lượng

Năm 2017

Cơ cấu (%)

Số lượng

Cơ cấu
(%)

So sánh
(%)

1197,35

49,26

1445,17

50,39

1629,23

50,73

116,65

316,30

13,01

349,85

12,20

400,48

12,47

112,52

564,11

23,21

707,24

24,66

821,33

25,58

145,60

352,78

11,44

355,91

12,75

360,34

11,22

101,07

2430,54

100

2868,17

100

3211,38

100

114,15

động tín dụng
2. Thu từ hoạt động
DVTT và ngân quỹ
3. Thu từ hoạt động
kinh doanh khác

4. Các khoản thu
khác
Tổng

Nguồn: Phòng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, (2017)
www.trungtamtinhoc.edu.vn


 Tình hình lao động của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Bảng 3.2: Tình hình lao động của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Chỉ tiêu
I. Tổng số lao động

Số lượng cán bộ

Tỷ lệ (%)

(người)
24

100,00

II. LĐ phân theo trình độ

 

 

Trên đại học

2

8,33

21

87,50

Cao đẳng

1

4,17

III. LĐ phân theo khối phòng ban

 

 

Ban Giám đốc

3

12,50

Phòng hành chính

3

12,50

Phòng kế toán – Ngân quỹ

2

8,33

Phòng tín dụng

10

41,67

Phòng giao dịch

6

25,00

IV. LĐ thực hiện CVTD

5

20,83

Đại học

Nguồn: Phòng hành chính Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai,
(2017)

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN III. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
•Thu thập số liệu thứ cấp từ
Phòng tín dụng Agribank chi
nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai.
•Thu thập thông tin thứ cấp từ
các nguồn thông tin đại chúng
như: báo chí, sách tham khảo,
tạp chí Ngân hàng, Internet, v.v.

Thu thập số liệu thứ cấp

•Phỏng vấn sâu 01 cán bộ lãnh đạo
•Lập phiếu điều tra phỏng vấn 10
nhân viên tín dụng, 10 nhân viên

• Thống kê mô tả
• So sánh
• Chuyên gia

tại các quầy giao dịch cho vay tiêu
dùng và 40 khách hàng vay tiêu
dùng

Phân tích số liệu

Thu thập số liệu sơ cấp

Các chỉ tiêu phản ánh phản ánh thực trạng cho vay của ngân
hàng: Tổng dư nợ, nợ xấu…
Nhóm chỉ tiêu thể hiện kết quả cho vay tiêu dùng: doanh thu
CVTD, chất lượng hoạt động CVTD, tốc độ phát triển bình quân,…

Nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng:
Chỉ tiêu phản ánh kế hoạch và thực tế về dư nợ CVTD.
Chỉ tiêu phản ánh số lượng sản phẩm, loại hình CVTD…
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
4.1.1. Thực trạng kế hoạch cho vay và tổ chức thực hiện tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Bảng 4.1: So sánh kế hoạch đề ra và tổ chức thực hiện cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Tiêu chí
1. Doanh số CVTD
2. Tổng dư nợ CVTD

Đơn vị tính
triệu đồng
triệu đồng

3. Tỷ lệ dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ
cho vay
4. Nợ quá hạn
5. Tỷ lệ nợ quá hạn từ CVTD

Kế hoạch CVTD Thực hiện CVTD

năm 2017

năm 2017

Thực hiện/ kế
hoạch (%)

800,00

844,97

105,62

450,00

453,76

100,86

47,37

45,70

96,47

440,00

397,80

90,41

< 1,00

0,88

 

%
triệu đồng
%

Nguồn: Phòng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, (2017)
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2. Tổ chức thực hiện cho vay tiêu dùng
4.1.2.1 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
• Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Nguồn: Phòng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, (2017)
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2.1 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
 Đánh giá của khách hàng về quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng:

Biểu đồ 4.1 : Đánh giá của khách hàng về quy trình cho vay tiêu dùng cuả Ngân hàng
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2.1 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Đánh giá của cán bộ, nhân viên ngân hàng về quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng:

Biểu đồ 4.2 : Đánh giá của cán bộ, nhân viên về quy trình cho vay tiêu dùng cuả Ngân hàng
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Bảng 4.2: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Chỉ tiêu
Mua sắm hàng tiêu

Thời hạn cho vay
Tối đa 60 tháng

Định mức khoản vay
Tối đa 80% chi phí

Lãi suất
Cố định và thả nổi; lãi suất

dùng vật dụng gia

quá hạn tối đa 150% lãi

đình

suất trong hạn

Xây dựng mới, sửa Không vượt quá 15

Tối đa 85% tổng

Cố định và thả nổi; lãi quá

chữa, cải tạo, nâng năm

nhu cầu vốn theo dự

hạn tối đa 150% lãi trong

cấp, mua nhà ở đối

toán hoặc tổng giá trị

hạn

với dân cư

hợp đồng mua bán nhà

Mua phương tiện đi

Ngắn hạn, trung hạn,

lại

dài hạn

Thoả thuận không

Cố định hoặc thả nổi

quá 85% tổng chi phí
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai, (2017)
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Đánh giá của khách hàng về sản phẩm CVTD của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai

Biểu đồ 4.3: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm CVTD của Agribank
chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
 Đánh giá của cán bộ nhân viên về sản phẩm CVTD của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai

Biểu đồ 4.4: Đánh giá của cán bộ nhân viên về sản phẩm CVTD của Agribank
chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai

Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018
www.trungtamtinhoc.edu.vn


Đánh giá của cán bộ, nhân viên Ngân hàng về kế hoạch và tổ chức thực hiện cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Bảng 4.3: Đánh giá của cán bộ, nhân viên Ngân hàng về kế hoạch và tổ chức thực hiện cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Chỉ tiêu
1. Kế hoạch cho vay của Ngân hàng

Số lượng (người)

Tỷ lệ (%)
 

 

17

85,0

- Chưa phù hợp

3

15,0

2. Tập huấn cho cán bộ nhân viên CVTD

 

 

15

75,5

- Chưa hiệu quả

5

24,5

3. Tuyên truyền quảng bá về gói tín dụng CVTD

 

 

11

55,0

- Chưa hiệu quả

9

45,0

4. Xử lý nghiệp vụ cho vay

 

 

13

65,0

- Nhiều thủ tục rườm rà

7

35,0

5. Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay

 

 

16

80,0

- Không thường xuyên

4

20,0

6. Hình thức xử lý sai phạm

 

 

- Phù hợp

6

30,0

- Có nhiều đổi mới, phù hợp với thị hiếu cho vay của khách hàng

- Hiệu quả

- Hiệu quả

- Nhanh gọn

- Thường xuyên

- Không phù hợp

14

70,0www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

4.1.3. Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Bảng 4.4: Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng năm 2017
Hình thức kiểm tra,

Kiểm tra,

Sai phạm

giám sát

giám sát (lần)

(người)

Kiểm tra việc thực hiện quy

4

Hình thức xử lý sai phạm
1 - Cắt thi đua khen thưởng.

trình cho vay của cán bộ, nhân

- Đưa vào danh sách tập huấn kỳ

viên Ngân hàng

sau.

Kiểm tra mục đích sử dụng

vốn khách hàng

1

1 - Chấm dứt việc cho vay.
- Thu hồi nợ trước hạn khi phát
hiện khách hàng cung cấp mục đích
sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín
dụng

Nguồn: Phòng hành chính Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai, (2017)
www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.4 Kết quả cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
Bảng 4.5: Tình hình hoạt động CVTD tại Ngân hàng
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu

Đơn vị
tính

1. Doanh số CVTD
2. Doanh số thu nợ CVTD
3. Dư nợ CVTD
4. Tổng dư nợ cho vay
5. Vòng quay vốn CVTD
6. Tỷ trọng dư nợ CVTD/
Tổng dư nợ cho vay

Triệu đồng
Triệu đồng
Triệu đồng
Triệu đồng
Vòng quay
%

2015

602,47
257,56
344,91
758,53
2,69
43,91

Năm
2016

678,83
275,98
402,85
893,85
2,79
45,07

2017

844,97

319,21
453,76
992,96
2,88
45,73

2016/
2015
112,67
107,04
116,80
117,84
103,72
 

So sánh (%)
2017/
2016
124,47
115,80
112,67
111,09
103,23
 

Bình
quân
118,42
111,33
114,70

114,42
103,47
 

Nguồn: Phòng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, (2017)
www.trungtamtinhoc.edu.vn


4.1.5. Đánh giá của khách hàng về chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Bảng 4.6: Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ CVTD của Ngân hàng
Chỉ tiêu
1. Đánh giá mức vốn vay

Số lượng

Cơ cấu

(người)

(%)

 

 

Đủ

21

52,5

Không đủ

19

47,5

2. Đánh giá thời hạn cho vay

 

 

Phù hợp

21

52,5

Không phù hợp

19

47,5

3. Đánh giá thủ tục cho vay

 

 

Đơn giản

26

65

Phức tạp

14

35

4. Đánh giá thời gian xét duyệt hồ sơ

 

 

Nhanh

15

37,5

Chậm

9

22,5

16

40

Vừa phải
5. Đánh giá mức lãi suất

 

 

Cao

10

25

Thấp

9

22,5

21

52,5

Vừa phải
6. Lý do lựa chọn vay ở NH

Lãi suất ưu đãi

 

 
9

22,5

10

15,0

Giải ngân sớm

9

22,5

Thái độ phục vụ

7

17,5

Người quen làm tại NH

5

412,5

Thủ tục nhanh gọn

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.6. Đánh giá chung

www.trungtamtinhoc.edu.vn


PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai
4.2.1 Yếu tố từ phía ngân hàng

4.2.2 Yếu tố khách quan

Môi trường hoạt động của Ngân hàng:
+ Môi trường kinh tế
+ Môi trường pháp lý
+ Môi trường văn hóa xã hội

Yếu tố thuộc về khách hàng: Độ tuổi, nghề nghiệp,
mức thu nhập, mục đích vay tiêu dùng, mức lãi suất
mong muốn, mước vốn vay, thời hạn vay…

www.trungtamtinhoc.edu.vn

PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

4.3 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai

1
1

1
2

3

4

Đa dạng hoá về sản phẩm và hình thức cho vay tiêu dùng:
+ Đa dạng hoá các sản phẩm CVTD và đẩy mạnh CVTD tín chấp
+ Đa dạng hóa các hình thức cho vay và đối tượng đầu tư nhằm phân tán rủi ro
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
+ Giám sát khoản vay
+ Các biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề
+ Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Đầu tư phát triển nguồn nhân lực:
+ Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
+ Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch NH khi tiếp xúc trực tiếp với KH

Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng:
+ Hoàn thiện chặt chẽ quy trình CVTD
+ Đánh giá tài sản đảm bảo một cách khoa học, chính xác
www.trungtamtinhoc.edu.vn

PHẦN V. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
KẾT LUẬN
Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về NHTM, nghiệp vụ tín dụng và quan trọng nhất là hoạt động cho vay
tiêu dùng. Đưa ra được nội dung đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Ngoài ra, cơ sở lý luận
còn nêu lên các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD và các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng của
hoạt động CVTD. Khi nghiên cứu thực tiễn về hoạt động CVTD của các NHTM lớn trên thế giới và một số quốc
gia khác, nghiên cứu đã rút ra một số bài học kinh nghiệm cho hoạt động CVTD của các NHTM Việt Nam.

Điều tra về thực hiện kế hoạch CVTD của ngân hàng đạt kết quả tốt với các chỉ tiêu đề ra thực hiện đều vượt kế
hoạch, doanh số CVTD cao hơn 5,62% so với kế hoạch, nợ quá hạn thấp hơn so với kế hoạch 2,2 triệu đồng và tỷ
lệ nợ quá hạn thực hiện đạt 0,88%. Tuy nhiên, điều tra về kiểm tra, giám sát hoạt động CVTD thì vẫn còn lỗi mắc
nhưng đã được xử lý khắt ke và kịp thời. Qua khảo sát về sản phẩm, quy trình CVTD của ngân hàng và đánh giá
về chất lượng phục vụ của cán bộ, nhân viên các khách hàng đã từng sử dụng dịch vụ CVTD có những phản hồi
tương đối tốt và mức độ hài lòng khá cao. Tuy nhiên, một số vấn đề vẫn còn tồn tại trong công tác xét duyệt và
giải ngân khoản vay cho khách hàng như: khó khăn trong vấn đề thẩm định TSĐB; thủ tục cho vay còn giới hạn
với một số đối tượng khách hàng; mức lãi suất còn chênh lệch nhiều giữa các loại hình và mục đích vay

www.trungtamtinhoc.edu.vn