NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP QUỐC tế VIỆT NAM – VIB CHI NHÁNH cầu GIẤY

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP
Tên đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB CHI
NHÁNH CẦU GIẤY


CHƯƠNG 1. Những.vấn.đề.chung.về.cho.vay .KHCN.tại.NHTM
1.1.

Khái.qt.về.cho.vay.KHCN.tại.NHTM

1.1.1.

Khái.niệm.cho.vay.KHCN

Choivay,icịnigọiilà tín dụng, là ỉviệc mộtibêni (bênichoivay)icungicấpinguồnitài
chínhichoiđốiitượngikháci(bêniđiivay) trongiđóibêniđiivayisẽicamikếtihồnitrảitàiichínhi
choibênichoivayitrongimộtithờiigianithỏaithuậnivàithườngiđiVkèmilãiisuất.Doihoạtiđộng
nàyilàmiỉphátỉisinhimộỉtikhoảninợỉỉnêniỉbênichoivayicịnigọiilàichủinợ,ibênỉđiỉvayỉgọiỉlà
coninợ..
NhàikinhitếiPhápiLouisiBaundiniđãiđịnhinghĩa tínịdụngịnhưịlà. “Mộtịsự.trao.đổi.tài
hóa.hiện.tại.lấy.một.tài.hóa.trong.tương.lai”.ỉỞ.đây,ịyếuịtốịthờiịgianịđãịxenịlẫnịvào,cũng.
vìịcóịsựịchenịlẫnịđóịchoịnênịcóịsựịbấtịtrắc,ịrủiịroịxảyịraịvàịcầnịcóịsựịtínịnhiệm,sửỉdụngs
ựịtínịnhiệmịcủaịnhauịnênịmớiịcóịdanhịtừ “tínịdụng”
ịTạiịViệtịNam,ỉQuyếtịđịnhị127ị/ị2005ị/QĐNHNNịngàyị03/02/2005ịcủaịThốngịđốc
ịhàngịvềịviệcịsửaịđổiịbổịsungịmộtịsốịđiềuịcủaịQuyịchếịchoịvayịcủaịtổịchứcịtín

Ngân

dụng đốiịvớiịkháchị.hàngịbanịhànhịtheoịQuyếtịđịnhịsốị1627/.2001/.QĐ.- ịNHNNịngày
31/12/2005ịđịnh.nghĩa: ịChoịvayịlàịmộtịhìnhịthứcịcấpịtínịdụng, ịtheoịđóịNgânịhàngịcho

vayịgiaoịchoịkháchịhàngịmộtịkhoảnịtiềnịđểịsửịdụngịvàoịmụcịđíchịvàịthờiịgianịnhấtịđịnht
heoịthỏaịthuậnịvớiịngunịtắcịcóịhồnịtrảịcảịgốcịvàịlãi.
ịĐịnhịnghĩaịtrênịđượcịcácịNgânịhàngịvàịcácịtổịchứcịtínịdụngịkhácịápịdụngịđểịlàm
ịtiềnịđềịcănịbảnịchoịcácịhoạtịđộngịchoịvayịcủaịmình.
1.1.2.

ịĐặcịđiểmịcủaịchoịvayịKHCN

- ịTínhịphápịlýịcủaịnghiệpịvụịchoịvay:“Choịvay” ịcủaịNgânịhàngịlàịmộtịnghiệpịvụ
mangịtínhịkinhịtếịnhiềuịhơnịlàịphápịlý. CácịhànhịviịchoịvayịcủaịNgânhàngịcóịcùngịmột
logicịkinhịtế, ịhứngịchịuịrủiịroịchoịmộtịngườiịmàịngânịhàngịtinịtưởngịứngịvốnịchoịvay,
nhưngịnóịkhơngịchỉịgồmịmộtịgiaoịdịchịphápịlýịmàịnhiềuịloạiị (choịvay, bảoịlãnh, cầm
cố,….)
- Các.khoản.vayđều.phải.tn.theo.một.quy.trình.cho.vay,thu.nợ.nhất.định.mà thơng
.thường.gồm.5.bước:
+ịBước 1: ịLậpịhồịsơịđềịnghịịvay


+ịBước 2: ịPhânịtíchịtínịdụng.
+ịBước 3: ịQuyếtịđịnhịcấpịtínịdụngịchoịvay.
+ịBước 4: ịGiảiịngân.
+ịBước 5: ịGiámịsátịthuịnợịvàịthanhịlýịhợpịđồngịchoịvay.
- ịLãiịsuấtịtrongịhợpịđồngịáp.dụngịtheoịthỏaịthuậnịtrongỉHợp.đồngỉtín.dụngỉỉgiữa.
ngân.hàng.và.khách.hàng.
- ỉỉCácịkhoảnỉchoỉvayịcóịhoặcịkhơngịcóịtàiịsảnịđảmịbảoịtùyịvàoịviệcịđánhịgiáỉvàị
xếpịhạngịkháchịhàngịcủaịNgânịhàngịchoịvay.
- ỉKhi.ịkếtịthúcịhợpịđồng,ịkháchịhàngịcóịnghĩaịvụịtrảịgốcịlãiịhoặcịcóịmộtịsốịthỏat
huậnịkhácịnếuịđượcịngânị.hàngịchoịvayịchấpịnhận.ỉTrườngịhợpịkháchịhàngỉkhơngịthựch
iệnịhợpịđồngịhayịkhơngịcóịmộtịđiềuịkhoảnịnàoịkhácịthìịtàiịỉỉsảnịđảmỉỉbảoịthuộcịquyềnịq
uyếtịđịnhịcủaịngânịhàngịchoịvay.

1.1.3.

Vai.trị.của.hoạt.động.cho.vay

- Đối.với.nền.kinh.tế
+ Cầu.nối.giữa cung.và.cầu.về.vốn.trong nền.kinh.tế: .trong nền.kinh.tế ln.có một
sốịngườiịthừaịvốnịcầnvđầuịtưịvàỉmộtịsốịngườiịthiếuịvốn muốnịđiịvay.Songịnhững người
nàyịkhóịcóịthểịtrực tiếpịgặpịnhau, ịhoặcịcóịthểịgặpịnhauịthìịchiịphíịrấtịcaoịvàịkhơng kịp
thời.ị Vớiịvaiịtrịịlàịtrungịgianịtàiịchính,ịcácịNgânỉhàngịthươngỉịmạiịđứngịraịlàm trung
gian, ịnhậnịtiềnịgửiịtừ tấtịcảịcácịthànhịphầnịkinh.tếịvàịchoịvayịlại cácịđơnịvị, ịcá nhânị
trongị nềnịkinhịtế.ịỉHayịnóiịcách khác,ỉ“tín.dụng.ỉngân. ỉhàng.là.chiếc.cầuỉ.nối.để. những
người có.vốn.và.những.người.cần.vốn.gặp.nhau”.
+ịThúcỉđẩyịqỉtrìnhỉlnịchuyểnỉhàngịhóa,ịlnỉchuyểnịtiềnịtệ,ịđiềuịtiếtịkhối lượng
tiềnịtrongịlưuịthơngịvàỉịkiểmịsốtịlạmịphát:ỉỉThơngịquaịhoạtịđộngịtínịdụng,ỉỉkhối lượng
tiềnỉịtrongịlưuịthơngịsẽịtăngịlênịkhiịthựcịhiệnỉhoạtỉịđộngịchoịvayịvàịngượcịlạiịsẽ

giảmị

xuốngịkhiịthựcịhiênịhoạtịđộngịthuịnợ, ịdoịđóịsẽịgópịphầnịđiềuịtiếtịkhốiịlượngịtiền vay,
từịđóịđiềuịtiếtịđượcịkhốiịlượngịtiềnịtrongịnềnịkinhịtếịvàịkiểmịsốtịđượcịlạmịphát.
+Tạoịđiềuịkiệnịđểịphátịtriểnịkinhịtếịvớiịcácịnước:Tínịdụngịngânịhàng

nhận

các

nguồnịtàiịtrợịnhưịODA,ịESAF,… ịtừịcácịnướcịcấpịtínịdụngịcũngịnhưịcác tổị chứcị tínị
dụngịquốcịtếịvớiịmụcịđíchịtàiịtrợịchoịnềnịkinhịtếịđãịmangịlạiịnhữngịịịị kết.quả to lớn.về
kinh.tế.xã.hội.đồng.thời tăng.cường mối.quan hệ.tốt.đẹp giữa.các nước.trên thế.giới.

- Đối.với.ngân.hàng
Hoạtịđộng choịvayịịlàịhoạt độngịchứa.nhiềuịrủiịro tiềm.ẩn,ịnhưng.nóịlại.là hoạtị
độngịkinhịdoanhịchủịyếuịcủaịNgânịhàngị thươngịmạiịđểịtạoịraịlợiị nhuận.ịBênịcạnh rủiị
roịtiềmịẩnịthìịngânịhàngịchoịvayịvớiịmứcịlãiị suấtịphù ịhợpịvớiịcác ịkhoảnịvayịvàị phần
lãiịthuị vềịcũngịlàịthuị nhậpịchínhịcủaịngânịhàng.ị Ngân ịhàngịthươngịmạiịvớiịtư cách là
trungịgianịtàiịchính,ịkinhịdoanhịtrênịngunịtắcịtiềnịgửiịcủaịkháchịhàngịdướiịhìnhịthứcịt
àiị khoảnịvãng ịlaiịvàịtàiịkhoản ịtiềnịgửi.ịTrênịcơịsởịđó,ịngân ịhàngịtiến ịhànhịcácịhoạtị
độngịchoịvayịdướiịnhiềuịhìnhịthứcịkhácịnhau, tùy.theoịu.cầuịvayịcủaịkháchịhàng. Sự
chênhịlệchịgiữaịtiềnịlãiịkiếmịđượcịthơngịquaịhoạtịđộngịchoịvayịvàị tiềnịlãiị phảiịtrả cho
cácịkhoảnịhuyịđộngịlàịlợiịnhuậnịthuịđược.ịĐâyịchưaịphảiịlàịtồnịbộịlợiịnhuậnịcủaịngânị
hàng,ịtuyịnhiênịnghiệpịvụịtínịdụngịlàịnghiệpịvụịchủịyếuịcủaịngânịhàng,ị nóịchiếm tỷịlệ
lớnịnhấtịtrongịtổngịsốịlợiịnhuậnịcủaịngânịhàng.
- ịĐốiịvớiịngườiịđiịvay
+ ịHoạtịđộngịchoịvayịcủaịngânịhàngịthươngịmạiịcóịcácịkỳịhạnịkhácịnhauị (ngắn
hạn,ịtrungịvàịdàiịhạn),ịbênịcạnhịđóịlãiịsuấtịcũngịchiaịlàmịnhiềuịloại (linhịhoạt,ịcố địnhị
hayịthảịnổi),ịvìịthếịkháchịhàngịtùyịchọnịthờiịhạnịvayịhayịthỏaịthuậnịịhìnhịthứcịlãiỉsuấtịv
ayịphùịhợpịvớiịmụcịtiêuịvayịvốnịcủaịmình.Mặtịkhác,ịviệcịvayịvốnịcủaịngânịhàngịgiúpkh
áchịịhàngịịtậpịịtrungịđượcịịvốnịkinhịdoanhịđồngịịbộ,ịgiảmịchiịphíịhuyịđộng

ịvàịchủị

độngịtrongịviệcịhồnịtrảịgốcịvàịlãiịvayịtheoịhợpịđồng,việcịthỏa.thuậnịgiữaịngânịhàng và
kháchịịhàngịịkhiịịkếtịịthúcịịhợpịịđồngịchoịvayịcũngịtạoịđiềuịkiệnịchoịkháchịhàngịkinhịd
oanhịtiếpịnhưịtrợịgiúpịvốn, ịgiaịhạnịhợpịđồng,…
+Trongịkhiịsửịdụngịvốnịvay,ịkháchịhàngịcóịquanịhệịràngịbuộcịvớiịngânịhàngịbởi
tráchịnhiệmịhồnịtrảịđầyịđủịcảịgốcịvàịlãiịtrongịmộtịthờiịgianịnhấtịđịnh,

ịvìịvậyịđịiịhỏi

kháchịvayịphảiịcânịnhắcịsửịdụngịvốnịhiệuịquảịđúngịmụcịđíchịnhất, giảmịthiểuị chiị phí,
tăngịvịngịquayịcủaịvốnịđảmịbảoịvốnịsửịdụngịhiệuịquả,đồngịthờiịtăngịhiệuịquảịtínỉdụngc
ủaịngânịhàng.ị Muốnịvậy, ịcácịdoanhịnghiệpịđiịvayịphảiịtựịvươnịlênịthơngịqua các hoạt
ịđộngịvayịcủaịmìnhịmàịmộtịtrongịcácịhoạtịđộng quan trọngị làị việcị hạchị tốn kếị
tốnịnhằmịgiámịsátịmọiịhoạtịđộngịtàiịchínhịtiềnịtệịcủaịdoanhịnghiệp,ịnângịcaoịhiệuịquảs
ửịdụngịvốn.Nhưịvậyịthơngịquaịhọatịđộngịtínịdụngịmàịcụịthểịlàịchoịvay,

ngânịhàngịcó


ịthểịkiểmịsốtịhoạtịđộngịkinhịdoanhịcủaịcácịdoanhỉnghiệpịlàmịchoịngườiịvay càngỉcó ýị
thứcịhơnịtrongịcơịchếịquảnịlýịtàiịchính,ịquảnịlýịđồngịvốn,ịqua.đóịtăngị cườngị củngịcốị
chếịđộịhạchịtốnịkếịtốnịthêmịvữngịchắc.
1.1.4.

CácịhìnhịthứcịchoịvayịKHCN

Việcịphânịloạiịcácịhìnhịthứcịtínịdụngịthườngịđượcịdựaịvàoịmộtịsốịtiêuịchíịnhấtịđịnh.
Cănịcứịđóịngânịhàngịthiếtịlậpịquyịtrìnhịchoịvay, nângịcaoịhiệuịquảịtínịdụngịvàịquảnịlýị
rủiịroịtínịdụngị.đượcịtốtịhơn.
- Cănịcứịtheoịthờiịhạnịkhoảnịvay:
+ỉỉỉỉỉỉịChoịvayịngắnịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtrongịvịngị12ịthángịvà
đượcịsửị dụngịđể ịbùịđắpịsựị thiếuịhụtịvốnịlưu ịđộngịcủaịcácịdoanh ịnghiệpịvà ịcác
nhuịcầuịchiịtiêu ngắnịhạnịcủaịcáịnhân.
+ỉỉỉỉChoịvayịtrungịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtừị12ịthángịđếnị60ịtháng,
đượcịsửịdụngịđểịđầuịtưịmuaịsắmịtài ịsảnịcố định,ị cảiị tiến ịhoặcịđổiị mới ịthiết ịbịị cơng
nghệ, mởịrộngịsảnịxuấtịkinhịdoanh,ịxâyịdựng ịdựịánịmớiịcóịquyịmơịvốnịnhỏ,ịthờiị gianị
thuịhồiịvốnịnhanh.
+ịỉỉChoịvayịdàiịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtrênị60ịthángịvàịthờiịhạn tối
.đaịcóịthểịlàị20-30ịnăm,ịđượcịdùngịđểịđápịứngịnhuịcầuịdàiịhạnịnhưịxâyịdựngịnhàịở,

cácịthiếtịbị, ịphươngịtiệnịvậnịtảiịcóịquyịmơịlớn, ịxâyịdựngịcácịxíịnghiệpịmới.
- Cănịcứịtheoịphươngịthứcịchoịvay
+ỉ ỉỉChoịvayịtheoịhạnịmứcịthấuịchi: ịLàịviệcịngânịhàngịịthỏaịthuậnịbằngịvănịbản
chấpịthuậnịchoịkháchịhàngịchiịvượtịqịsốịtiềịcóịtrênị tàiịkhoảnị thanhịtốnịcủaịkháchị
hàngịphùịhợpịvớiịcácịquyịđịnhịcủaịChínhịPhủịvàịNHNNịViệtịNamịvềịhoạtịđộng ịthanh
tốnịquaịcácịtổịchứcịcungịcấpịdịchịvụịthanhịtốn.
ịNgânịhàngịthuịlãiịtrênịsốịtiềnịkháchịchiịvượt.
+ỉỉỉỉỉỉChoịvayịtừngịlần:ịLàịmộtịhìnhịthứcịchoịvayịphổịbiếnịcủaịngânịhàng.ỉMỗiịlầnị
vay,kháchịhàngịphảiịlàmịđơnịtrìnhịngânịhàngịphươngịánịsửịdụngịvốnịvay,ngânịhàngịsẽị
phânịtíchịkháchịhàng,ịthẩmịđịnhịdựịánịvàịkýịhợpịđồngịchoịvay,ịxácịđịnhịmụcịđích,quym
ơịchoịvay,ịthờiịhạnịgiảiịngân,ịthờiịhạnịtrảịnợ,ịlãiị suấtịvà ịu ịcầu ịđảm ịbảoịnếuị cần.
Mỗiịmónịvayỉđượcịtách ịbiệtịnhauịthànhịcácịhồịsơỉ (khếịướcịnhậnịnợ) ịkhácị nhau.ỉTheo
từngịkỳịhạn nợịtrongịhợpịđồng, ịngânịhàngịsẽịthuịgốcịvàịlãi.


+ỉỉỉỉỉvChoịvayịtheoịhạnịmứcị(choịvayịlnịchuyển):làịnghiệpịvụịtheoịđóịngânịhàng
thỏaỉthuậnịchoịkháchịhàngịhạnịmứcịtínịdụngịtrongịkhoảngịthờiịgianịvàịchoịvayịtheoịhạnị
mức đó,ịnhưịvậy, khi.cấp hạn.mức, ngân.hàng cam.kết cho.vay nếu khách.hàng.đủ
điều.kiện.
+ỉỉỉỉChoịvayịtrảịgóp: Làịhìnhịthứcịmàịkhiịvayịvốn,ỉ tổịchứcịtínịdụngịvàịkháchị hàng
xácỉđịnhịvàịthỏaịthuậnịsốịtiềnịlãiịvayịphảiịtrảịcộngịvớiịsốịtiềnịgốcịđượcịchiaịraịđểịtrảịnợịt
heoịnhiềuịkỳịhạnịtrongịtừngịthờiịkỳịvay.
+ỉỉỉỉChoịvayịtheoịhạnịmứcịtínị dụngị dựịphịng: Tổịchứcịtínịdụngịcamị kếtịđảm bảoị
sẵnỉ sàngịchoịkháchị hàngịvayịvốnịtrongịphạmịviịhạnịmứcịnhấtịđịnh.ịTổịchứcịtínịdụng và
kháchịhàngịthỏaịthuậnịthờiịhạnịhiệuịlựcịcủaịhạnịmứcịtínị dụngịdựịphịng, mứcịphíịtrả cho
hạnịmứcịtínịdụngịdựịphịng. ị
+ịỉỉỉỉChoịvayịtheoịhợpỉđồngịtínịdụng:Ngânịhàngịvàịkháchịhàngịxácịđịnh,ịthỏaịthuận
mộtịhạnịmứcịtínịdụngịduyịtrìịtrongịmộtịkhoảngịthờiịgianịịnhấtịđịnhịhoặcịtheoịchuịkỳịsảnx
uất, kinhịdoanh.
+ịỉỉỉỉChoịvayịtheoịdựịán ịđầuịtư: Ngânịhàng ịchoịkháchịhàngịvayịvốnịđểịthựcịhiệnị

đầuịtư phátịtriểnịsảnịxuấtịkinhịdoanh, ịdịchịvụịvàịcácịdựịánịđầuịtưịphụcịvụịđờiịsống.
+ịChoịvayịhợpịvốn:ịmộtịnhómịtổịchứcịtínịdụngịcùngịchoịvayịđốiịvớiịmộtịdựịánịvay
vốnịhoặcịphươngịánịvayịvốnịcủaịkháchịhàng.ịTrong ịđóịcóịmộtịtổị chứcịtínị dụngịlàị đầuị
mốiịdànịxếp,ịphốiịhợpịvớiịcácịtổịchứcịtínịdụngịkhác.ị Ngồiịraịchoịvayịhợpịvốnịcịn phải
thựcịhiệnịtheoịquyịchếịđồngịtàiịtrợịcủaịcácịtổịchứcịtínịdụngịdoịThốngịđốcịNgânịhàngịNhà
nướcịbanịhành.
+ Choịvayịthơngịquaịnghiệpịvụịphátịhànhịvàịsửịdụngịthẻịtínịdụng:ịTổịchứcịtínịdụng
chấpịthuậnịchoịkháchịhàng ịđượcịsử ịdụngịsốịvốn ịvayịtrongịphạmịviịhạn ịmứcịtínịdụng để
thanhịtốnịtiềnịmuaịhàngịhóa,ị dịchịvụịvàịrútịtiềnịmặtị tạiịmáyịrútịtiềnịtựị động ịhoặc điểm
ứngịtiềnịmặtịlàịđạiịkýịcủaịtổịchứcịtínịdụng.
+ỉỉỉỉCácịphươngịỉthứcịchoịvayịkhácịỉmàịphápịluậtịkhơngịcấm,ịphùịhợpịvớiịquy địnhị
tại Quyịchếịchoịvayịvàịđiềuịkiệnịhoạtịđộngịkinhịdoanhịcủaịtổịchứcịtínịdụngịvàịđặcịđiểmị
củaịkháchịhàngịvay.


- Cănịcứịtheoịxuấtịsứịtínịdụng:
+ịỉỉỉỉChoịvayịtrựcịtiếp:ị Ngânịịhàngịịcấpịvốnịịtrựcịtiếpịchoịkháchịhàngịcóịnhu cầuị
đồngịthờiịngườiịđiịvayịtrựcịtiếpịhồnịtrảịnợịvayịchoịngânịhàng.
+ỉỉỉỉỉChoịvayịgiánịtiếp:làịkhoảnịchoịvayịđượcịthựcịhiệnịthơngịquaịviệcịmuaịlạiịcác
khếịướcịvàịchứngịtừịnợịphátịsinhịvàịcịnịthờiịhạnịthanhịtốn,ị

gồmịcácịhìnhịthứcịchiết

khấu, ịmuaịlạiịcácịphiếuịbánịhàngị nghiệpịvụịthanhịtốn.
- Cănịcứịtheoịhìnhịthứcịbảoịđảm:
+ịChoịvayịcóịtàiịsảnịbảoịđảm:

ịlàịviệcịchoịvayịcủaịtổịchứcịtínịdụngịmàịtheoịđóị

nghĩaịvụịịtrảịnợịcủaịkháchịhàngịvayịđượcịđảmịbảoịbằngịtàiịsảnịmàịkháchịhàngịthếịchấp

tạiịtổịchứcịtínịdụng.
+ỉỉChoịvayịkhơngịcóịtàiịsảnịbảoịđảm:

làịloạiịchoịvayịkhơngịcóịtàiịsảnịthếịchấp,

cầmịcốịhoặcịsựịbảoịlãnhịcủaịngườiịthứịba,ịmàịviệcịchoịvayịchỉịdựaịvàoịuyịtínịcủa bảnị
thânịkháchịhàng..Đốiịvớiịnhữngịkháchịhàngịtốt,ị khảịnăngịtàiịchínhỉlànhịmạnh thìịngânị
hàngịcóị thểịcấpịtínị dụngịdựaịvàoịuyịtínịcủa ịkháchịhàngịmàị khơngịcầnịmộtị.nguồn thu
nợịthứịhaiịbổịsungịlàịtàiịsảnịbảoịđảm.
- Cănịcứịtheoịđốiịtượngịkháchịhàng:
+ỉỉỉỉKhách.hàng.làịdoanh.nghiệp,.cácịtổ.chứcịkinh.tế:ịgiúpịdoanhịnghiệpịtrảịcácịchi
ịphíịmuaịhàng, ịnhậpịkho, ịtrảịthuế, ịtrảịlươngịchoịcánịbộịnhânịviên,…
+ịỉỉỉKháchịhàngịcáịnhân:ịgiúpịtàiịtrợịchoịviệcịmuaịơịtơ,ịnhàịở,ịtrangịthiếtịbịịgia
đình,ịvậtịliệuịxâyịdựngịđểịsửaịchữa,ịhiệnịđạiịhóaịnhàịcửaịhayịtrangịtrảiịcácịkhoảnịviệnị
phíịvàịcácịchiịphíịcáịnhân….
1.2.

Phát.triểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN

1.2.1.

ịQuanịđiểmịvềịphátịtriểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN

Phát.triểnịhoạtịđộngịcho ịvayịKHCNịlàịsựị tăngịtrưởngịvềịsốị lượngịvàịchấtị lượng
các khoảnịvayịgắnịliềnịvớiịsựịhồnịthiệnịvềịcơịchế,thủịtục,ịđảm.bảoịđiềuịkiệnịthuận lợiị
choịviệcịvayịvốnịcủaịkháchịhàngịđồngịthờiịmangịlạiịdoanhịthuịngàyịcàngịlớnịchoỉỉngân
hàng.Nhưịvậy,dựaịtrênịquanịđiểmịvềịphátịtriển,ngânịhàngịcầnịxácịđịnhịcho.mìnhịnhững
bướcịđiịđúngịđắnịđểịphátịtriểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN.ịTrongịbốiịcảnhịhiệnịnay,ịviệc
cácịngânịhàngịchuyểnịhướngịsangị“chămịsóc”ịngườiịtiêuịdùngịịlàịhồ ịtồn ịhợpịlýị vàị
thơngịminh,ịbởiịdânịsốịViệtịNamịhiệnịnayịngàyịcàngịđơng.

ịNhuịcầuịsửịdụngịtiềnịvàoịcácịviệcịmuaịsắm,ịsửaịchữaịnhàịcửa, đặcịbiệtịlàịmuaịxe,
trảịgópịnhàịcửaịlàịrấtịlớn. ịBênịcạnhịđó,ịvayịtiêuịdùngịthườngịcóịgiáịtrịị thấp,ị cóịtài. sảnị
thếịchấpịcũngịnhưịphươngịánịtrảịnợịnênịđốiịvớiịngânịhàng,đâyịlàịnhữngịkhoảnỉvayịrấtịan
tồn, ịrấtịítịrủi ịroịvàịdễịthuị hồiịnợ.ỉ Dựa.trênỉquan.điểm.đó,ỉ ngân.hàngỉcũngỉđã. đưa ra
những sản.phẩm phù hợp.nhằm đáp.ứng nhu.cầu của khách.hàng và tập.trung
phát.triển.các sản.phẩm.này:
-

Cho.vay mua.nhà: “Tận.hưởng cuộc.sống..với căn.nhà mới”

-

Cho vay.mua ô.tô: “Nhanh.chóng sở.hữu chiếc.xe mơ.ước”

-

Choịvayịduịhọc:Làịsảnịphẩmịtínịdụngịdànhịchoịkháchịhàngịcáịnhânịcóịnhu
cầuịhỗịtrợịtàiịchínhịđểị làmịthủ.tục ịxinịphépịcấpịVisaị hoặcịthanhịtốn.chiị
phíịduịhọcịcùngịcácịchiịphíịphátịsinhịtrongịthờiịgianịduịhọc.

-

Vayịvốn ịsửị dụngịphụcịvụịmụcị đíchịkinhịdoanh,ị đầu.tư:ị làịsảnị phẩm tínị
dụngị nhằmịđápịứngịnhuịcầuịcủaịcáịnhân, ịhộịgiaịđình.

-

Cácịsảnịphẩmịkhác:choịvayịthấuịchi,ịvayịứng.trước.tiền.bán.chứngỉkhốn

1.2.2.

Các.chỉ.tiêu.phản.ánh.sự.phát.triển.của.hoạt.động.cho.vay.KHCN

1.2.2.1. Chỉ.tiêu.định.lượng

Chỉịtiêuịnàydùngịđểịsoịsánhịsựịtăngịtrưởngịdưịnợ CVịKHCNịquaịcácịnăm để.đánhị
giá khảịnăngịchoịvay,ị tìmịkiếmịKHCNịvàịđánhịgiáịtìnhịhìnhịthựcịhiệnịkếịhoạchịịđặtịraị
củaịngânịhàng.ịChỉ tiêuịnàyịcàngịcaoịtứcịlàịngân hàngịđangịCVKHCNịđượcịnhiều, mứcị
độịhoạtịđộngịcủaịngânịhàngịổnịđịnhịvàịcóịhiệuịquả,ịngượcịlạiịtứcịlàịngânịhàngịđangịgặp
khóịkhănịtrongịviệcịCVKHCNịnhấtịlàịtrongịviệcị tìmịkiếmịKHCNị vàịthểịhiện.việcịthựcị
hiệnịkếịhoạchịchoịvayịchưaịhiệuịquả.


ịTăngịtrưởngịdoanhịsố.CV.KHCN

-

ịChỉịtiêuịnàyịdùngịđểị soịsánhị sựịtăng ịtrưởngịdưị nợịCVịKHCNịquaị cácịnămịđểị
đánhị giáịkhảị năngịchoịvay, tìmịkiếmị khách ịhàngịvàịđánh ịgiáịtình ịhìnhịthực. hiệnịkếị
hoạchịtínịdụngịcủaịngânịhàng (tươngịtựịnhưịchỉịtiêuịtăngịtrườngịdưịnợịnhưngị.baoịgồmị
tồnịbộịdưịnợịCVịKHCNịtrongịnămịđếnịthờiịđiểmịhiệnịtạiịvàịdưịnợịtrongịnămịCVịKH
CNịđãịthuịhồi).
Chỉịtiêuịnàyịcàngịcaoịchứngịtỏịmứcịhoạt ịđộngịCVKHCNịcàng ịổnị địnhị vàị hiệu.
quả,ịngượcịlạiịtứcịlàịngânịhàngịđangịgặpịkhóịkhănịtrongịviệcịtìmịkiếmịkhách ịhàng cho
vayịvàịviệcịthựcịhiệnịkếịhoạchịtínịdụngịchưaịhiệuịquả.
-

ịTỷịlệịthuịhồiịlãiịCV.KHCN

Chỉị tiêuị nàyịdùngịđểịđánhị giáịtìnhịhìnhịthực hiệnịkế ịhoạchị tàiị chínhị của ịngân
hàng,ịđánhịgiáịkhả.năngịđơn.đốc,ịthu.hồiịlãi.từịcác.khoản.Cho.vay .Khách. hàng.cá.nhân
ịvàịtìnhịhìnhịthựcịhiệnịkếịhoạchịdoanhịthuịcủaịngânịhàngịtừịviệcịCV.KHCN.
ịChỉịtiêuịnàyịcàngịcaoịthìịlợiịnhuậnịđếnịtừịviệc ịCV .KHCNịcàngịlớn, ịtình ịhình
thựcịhiệnịkế ịhoạchịtàiịchínhị càngịtốt ịvàịngượcị lại ịnghĩaịlàịngânị hàngịđang ịgặpịkhó
khănịtrongịviệcịthuịlãiịtừịhoạtịđộngịCVịKHCN,ảnhịhưởngịđếnịdoanhịthuịcủaịngânịhàng
Chỉịtiêuịnàyịcũngịthểịhiệnịtìnhịhìnhịbấtịổn,cóịthểịnợịxấuịtrongịngânịhàngị tăng caoịảnhị
hưởngịđếnịkhảịnăngịthuịhồiịlãiịcủaịngânịhàngịvàịcóịthểịảnhịhưởngịđếnkhả.năngịthuịhồi
nợịtrongịtươngịlai.

-

ịHệịsốịthuịnợịCVịKHCN


ịChỉịtiêuịnàyị dùngịđểị đánhịgiáị hiệuịquảịtínịdụngịtrongịviệcịthuịnợịCVịKHCN của
NH,ịnóịphảnịánhịtrongịmộtịthờiịkỳịnàoịđó,ị vớiịdoanhịsốịCVKHCNịnhấtịđịnhịthìịNHịsẽị
thuịvềịđượcịbaoịnhiêuịđồngịvốn. ịTỷ lệịnàyịcàng ịcaoịcàng ịtốt.

-

TỷịlệịnợịqịhạnịCVịKHCN

ChỉịtiêuịnàyịchoịthấyịtìnhịhìnhịnợịqịhạnịKHCNịtạiịngânịhàng,ị đồngị thờiị phảnịị
ánhịkhảịnăngịquảnịlýịtínịdụngịcủaịngânịhàngịtrongịkhâuịCVịKHCN,ị tìnhịhìnhịđơnịđốcị
thuịhồiịnợịcácịkhoảnịvay.
Đâyịlàịchỉịtiêuịdùngịđểịđánhịgiáịchấtịlượngịtínịdụng,ịrủiịroịtínịdụngịtạiịngânịhàng.
TỷịlệịnợịqịhạnịKHCNịcàngịcaoịthểịhiệnịchất ịlượngịCVịKHCN ịcủaị ngânịhàngịcàngịị
kém, ịvàịngượcịlại.

-

TỷịlệịnợịxấuịCV.KHCN

ịBênịcạnhịchỉịtiêuịtỷịlệ ịnợịqị hạnịCV KHCNịtaịcịnịdùngị chỉ ịtiêuị tỷịlệịnợịxấuị
CVịKHCNịđểịphânịtíchịthựcịchấtịtìnhịhìnhịchấtịlượngịtínịdụngịtạiịngânịhàng.ị Tổngịnợị
xấu củaịngânịhàngịbaoịgồmịcácịkhoảnịnợịqịhạn,ịnợịkhoanh,ịnợịqịhạnịchuyểnịvề nợị
trongịhạnịcủaịhoạtịđộngịCV.KHCN, vìịvậyịchỉịtiêuịnàyịchoịthấyịthựcịchấtịtìnhịhìnhịchất
lượngịtínịdụngịtạiịngânịhàng,ịđồngịthờiịphản ịánhịkhảị năngịquản ịlýịtín ịdụngịcủaịngânịị
hàngịtrongịkhâuịchoịvay, đơnịđốcịthuịhồiịnợịcủaịngânịhàngịđốiịvớiịcácịkhoảnịvay.
Tỷịlệịnợịxấuịcàngịcaoịchứngịtỏịchấtịlượng.CV.KHCNịcàngịkémịvàịngượcịlại.
-

Vịngịquayịvốn


ChỉịtiêuịnàyịđoịlườngịtốcịđộịlnịchuyểnịvốnịCVịKHCNịcủaịngânịhàng, thờiịgian
ịthuịhồiịnợịcủaịngânịhàngịlàịnhanhịhayịchậm.Vịngịquayịvốnịcàngịnhanhỉthìịđượcịcoi là
ịtốtịvàịviệcịđầuịtưịlàịanịtồn.

- ThuịnhậpịtừịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN

ịChênhịlệchịgiữaịlãiỉ suấtịhuyị động ịvốnịvàịlãi ịsuấtịchoịvayịtạoịnên ịkhoản chênh
lệchịchoịngânịhàngịchínhịlàịthuịnhập rịngịtừị lãiịchoị vayịhayịcịnịgọiịlàị thuịnhập rịngị
từịhoạtịđộngịtínịdụng.
ịịChênhịlệchịgiữaịthuịlãiịCVKHCNịvớiịlãiịchiịchoịhoạtịđộngịhuyịđộngịvốnịđể.CV.
KHCNịlàịphầnịthuịnhậpịrịngịthểịhiệnịhiệuịquảịcơngịviệcịCV.KHCNịcủaịNH.

- TỷịlệịthuịnhậpịtừịchoịvayịKHCN/ịtổngịthuịnhập
Chỉ.tiêuịnàyị.phản.ánhịtrongịmột.đồngịthuịnhậpịtừịhoạtịđộngịchoịvayịcóịbaonhiêu

đồngịthuịvềịtừịhoạtịđộngị choịvayịKHCN,ị chỉịtiêuịnàyịnóiịlênịhiệuịquảịhoạt độngịcho
ịvayịKHCNịcủaịngânịhàng.
ịChỉịtiêuịnày càng.lớn thể.hiện hoạt.động cho.vay KHCN.đang mang.lại.nguồn
thu.nhập cao.cho ngân.hàng.
1.2.2.2.

Chỉ.tiêu.định.tính

- ịQuyịtrìnhịcấpịtínịdụng: ịhướng .dẫnị cán ịbộịtín ịdụngịtheo ịhướngịvừaịtnịthủ
theoịcácịquyịđịnhịcủaịNHNNịvừaịphù ịhợpịvớiịxuịthếịkinhị doanhịcủaịngânịịhàng. Quyị
trình.này.vừaịđúng.ngun.tắcịsong.cầnịloại.bỏịnhững. thủ.tụcịrườm .rà,ị cơngịtácị.thẩmị
định,ịđánh .giáịcầnịđượcịtiếnị.hànhịnhanhịchóngịđểịđưa.ra quyết. định tín.dụng sớm.nhất
phục.vụ.nhuỉcầu.giảiỉngân.củaỉkhách.hàngỉđảm.bảoỉthỏa.mãn.nhuỉcầu.vay.vốn.của KH.
- Uy.tín.của.ngân..hàng,

lịng tin.của.khách.hàng: cán.bộ nhân.viên ngân.hàng

được.khách.hàngỉđánh.giáỉlà .những .ngườiịnhiệtị tìnhịvớiịcơngịviệc,ị lnị cóị tinh ịthần
tráchịnhiệmịcao, đáng.tin.cậy, có.năng.lực chuyên.môn, chuyên.nghiệp.trong giao.tiếp
khách.hàng.
-


- Sự.đa.dạngịvềịcácịsảnịphẩm,ịdịchịvụịchoịvay: Ngânịhàngịcungịcấpịcácịsảnịphẩmị
choịvayịđaịdạng,ịtăngịthêmịcơịhội.lựa chọn.cho.KHCN, dễ.dàng.trong.việc.lựa chọn.sử
dụng.sản.phẩm, giúp.cho.khách hàng.có thể.thỏa.mãn đượcịtốtịnhấtịnhuịcầu củaịhọ.
Bên.cạnhịđóịviệcịđaịdạngị hóaịdanhị mụcịđầu ịtưịlàịphương ịpháp truyền. thống để giảm
thiểu rủi.ro trong cho.vay..Cácịsảnịphẩmịdịchịvụịngânịhàngịngàyịcàngịđa dạngịvàịphong
phú.ịĐểịnângịcaoịnăngịlựcịcạnhịtranh,ịngânịhàngịcầnịtạoịraịthêm những.sản phẩm.mới
và.phù hợp.với từng.phân đoạn.khách.hàng, từ.đó thu.hút thêm nhiều.khách.hàng.mới.

Ngồi.ra,ịcạnh.tranh.khốc.liệt.khiến.choịtín.dụng.doanh.nghiệp.có.mức.sinh.lời ngày
càng.giảm, ịtrái.lại.CV.KHCN. (đặcịbiệtịchoịvayịtiêuịdùng) ịđang.cóịtốc.độ.tăngịịtrưởngị.
mạnh ịmẽ. .Đaị dạng .hóaịcác. sản .phẩm.CV.KHCN.làịxu .hướng ịphát .triểnị chung. của
ngân. hàng.trong thời.đại hội.nhập. hiện. nay.

1.3.

Các.nhân.tố.ảnh.hưởng.đến.sự.phát.triển.củaịchoịvayịkháchịhàngịcá nhân
ịViệcịnhậnịbiếtịđượcịcác ịnhânịtốị ảnhị hưởngịđếnịhoạt ịđộngịchoịvay.KHCNịlàịrấtị

quanịtrọng.đểịtừ.đó.đưa.ra.những.giải.pháp.phù.hợp.để.nâng.cao.hiệu.quả.của.dịch.vụỉnày
Như.phân.tích.ở.trên,ị tín.dụng.cá.nhân.chịu. sự. tác.động.của.hai.nhân.tố.chính .là nhân.tố
chủịquanịtừịphíaịngânịhàng, ịtừịphíaịkháchịhàngịvàịnhânịtốịkháchịquanịtừịmơi trườngị
phápịlý.
1.3.1.

ịCácịnhânịtốịthuộcịvềịngânịhàng

- Chínhịsáchịtínịdụngịcủaịngânịhàng: Cóịthểịnóiịđâyịlàịnhânịtốịảnhịhưởngịtrựcịtiếp
nhấtịđếnịquyịmơịcủaịhoạtịđộngịtínịdụngịnóiịchungịvà hoạtịđộng choịvay nóiịriêng. ịBởi
chính sáchịtínịdụngịlàịđườngịlối,chủịtrươngịđảmịbảoịchoịhoạtịđộngịtínịdụngịđiịvàoịđúng
quỹịđạo,ịnóịcóịýịnghĩaịquyếtịđịnhịđếnịsự ịthànhịbạiịcủaịngânị hàng. ịNgân ịhàng ịcầnịcóị
mộtịchínhịsáchịtínịdụngịđúngịđắnịphùịhợpịvớiịsựịthayịđổiịcủaịmơiịtrườngịkinhịtếịxãị hội
cũngịnhưịmụctiêuịcủaịngânịhàng. Chínhịsáchịtínịdụngịcủaịngânịhàngịảnhịhưởngịđến quy
mơịcủaịtínịdụngịởịrấtịnhiềuịkhíaịcạnhịkhácịnhau, ịsongịảnhịhưởngịtrựcịtiếpịlàịnhững yếu
tố chủịyếuịnhư:


+ị Lãiịsuấtịcạnhịtranh: ỉĐâyilàịyếuịtốịđầuịtiênịảnhịhưởngiđếniquyếtiđịnhivay vốn
củaikháchi hàngiđốiivớii ngâni hàng.i Ngân ihàngicói lãiisuấtichoivay ithấpithìisẽithu hút

đượcinhiềuikháchihàngiđếnivớiimình, tuyinhiênicáciNHikhơngithểiđơniphương hạimứci
lãiisuấticủaimìnhixuốngithấpihẳnisoivớiicácingânihàngikháciđượcimàilãiisuấticạnhitranh
nàyiphảiidựaitrênicơisởiquyiđịnhichungivềilãiisuấticủaihệithốngingânihàng, lãiisuấtiphải
phùihợpivớiilợiinhuậnicủaingânihàng,iđảmibảoitrangitrảiiđượcichiiphíivềiiquảnilý, vềitrả
lãiihuyiđộng, ibùiđắpiđượcirủiiroicóithểixảyira.
+ỉỉiPhươngithứcichoivay:

iphươngithứcichoivayiphongiphúiđápiứnginhuicầuiđa

dạngicủaikháchihàngitạiitừngithờiiđiểmikhácinhauilàinhânitốiquanitrọngiđểimởirộngiquy
mơicủaihoạtiđộngichoivay.
- iiCơngitácitổichức:ingânihàngicóimộticơicấuitổichứcikhoaihọcisẽiđảmibảo được
sựiphốiihợpichặtichẽigiữaicácicánibộ,I nhâniviênicáciphịngi banitrongi ngân hàng, giữai
cácingânihàngivớiinhauitrongitồnibộihệithốngicũnginhưivớiicácicơiquan kháciliêniquan
đảmibảoichoingânihàngihoạtiđộngihiệuiquảinhất,I quaiđóiđápiứngikịp thờiinhuicầuicủai
kháchihàng, inângicaoihiệuiquảitínidụng.
- iChấtilượngiđộiingũinhâniviênicủaingânihàng:iCánibộitínidụngilàingười tiếpixúc
trựcitiếpivớiikháchihàng,I tiếpinhậnihồisơ, ihướngidẫnikháchihàngicácithủitụcivayivốn,
thựcihiệnithuithậpivàixửilýithơngitinivềikháchihàngiđểiraiquyếtiđịnhichoivay hayikhơng
choivay,icũnginhưingườiithựcihiệnigiámisátisauikhiichoivayivàithuinợ.i Do đó,imỗiicáni
bộitínidụngiphảiicóitrìnhiđộichunimơn,ikhảinănginghiệpivụ,ikhảinăngiiphânitíchiđánhi
giá,icóitráchinhiệmitrongicơngiviệcitrênicơisởilựaichọni nhữngỉKHicóiđủ inăng lựcipháp
lý,icóiđủinăngilựcitàiichính,icóitưicáchiđạoiđứcitốt,…Nhờicóinhữngicánibộinhưivậy,icác
khoảnichoivayidiễniraianitồnivàihiệuiquảihơn,Ihoạtiđộngichoivayicũnginhanhichóngivà
hiệuiquảihơn.iNhưivậyingânihàngicóichínhisáchitínidụngihợpilíinhưnginếuikhơngicóiđội
ngũicánibộinhâniviênitínidụnginăngiđộngivàisángitạo, cóiđầyiđủikiếnithứcichunimơni
vàiđạoiđứcinghiệpivụithìicũngikhơngithểiđảmibảoiđượcichấtilượngicácikhoảnitíni dụngi
cũnginhưimởirộngiquyimơitínidụngivàiđiềuinàyitấtiyếuisẽi ảnh ihưởng itới ikếtiquảihoạti
độngikinhidoanhicủaingânihàng.

- iCơngitácithơngitin: Trênicơisởinguồnithơngitininhậniđược,I ngânihàngithực hiện
phânitíchitínidụngiđểiđánhigiáikhảinăngihiệnitạiivàitiềminăngicủaikháchihàngivề sửidụng
vốnicũnginhưikhảinăngihồnitrảivốnivayichoingâni hàng.i Ngânihàngisẽitìm kiếminhững
tìnhi huốngicói thểidẫn iđếni rủiiroichoi ngânihàngivàitiên ilượngikhảinăng kiểmisốticủai
ngânihàngikhiixảyiraicácirủiiroiđó,I dựikiếnicácibiệniphápiphịngingừa vàỉhạnỉchếi tối iđa
thiệtihạiicóithểixảyira, itừiđóilàmicơisởiquyếtiđịnhitínidụng,I chấpithuậnihayikhơngichấp
thuậnichoivay.
- Cơng tác giám sát khách hàng: giám sát khách hàng cũng rất quan trọng, xem xét
tình hình kinh doanh của tổ chức kinh tế, phương án kinh doanh, phương án trả nợ cho
ngân hàng. Thơng thườngicánibộitínidụngisẽicănicứivàoibáoicáoitàiichính kháchihàngi
cungicấpiđểitheoidõi, tuy nhiên ngoài ra cũng thường xuyên phải xuống đơn vị để nắm rõ
tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Giám sátikháchihàng cũngicó nghĩailà theo dõi
xemikháchihàngicó ý đồ xấu gì khơng như hiện tượng lừa đảo, chây lì khơng chịu trả nợ
để có phương án giải quyết kịp thời.
1.3.2.

iCácinhânitốitừiphíaikháchihàng

- iNăngilựcitàiichínhicủaikháchihàng:vớiimỗiicánibộitínidụng,ivấniđềiquan itâmiđầu
tiênivềikháchihàngicủaimìnhilàikhảinăngitrảinợ.Mộtikhoảnivayivốniđượcingânihàng chấp
nhậnikhiikháchihàngiđápiứngiđầyiđủinhữngiuicầuivềinăngilựci tàiichínhiđủilớn và lành
mạnhiđểithựcihiệninghĩaivụitrảinợ. Ngânihàngicầnixemixétikỹilưỡnginhữnginguồn trảinợ
nghiingờivềitínhilànhimạnhihayitínhiổniđịnh.
- iNhuicầu,ithóiiquenivàiđạoiđứcikháchihàng:ingồiinhữnginhânitốitrênicịniphảii kể
đếninhữnginhâni tốikháchiquanibêningồi ingânihàngicũngiảnhihưởngitớiichoivayi khách
hàngicáinhân,iđóilàiđạoiđứcikháchihàng. iĐạoiđứcicủaikháchihàngithểihiệniởiviệcikhách
hàngicóichậmitrễikhiiđếnikỳitrảinợihayikhơng,I cóihànhiviilừaiđảoihayikhơng.i Cóinhiềui
kháchi hàngivayivốnicủaingân ihàngisauiđóikhơngicóiýithứcitrảinợ,I ngânihàngicầninhìni
thấyiđượcitrướcitìnhihìnhicủaikháchihànginếuikhơngirấtidễigặpirủiiro.Nếuikháchihàngilà

ngườiicóiýithứcitrảinợitốt,irủiiroitínidụngithấpithìisẽikíchithíchiđượcingânihàngimởirộng
hoạtiđộngichoivay, cáciquyiđịnhicũngisẽikhơngiqikhắtikhe.


1.3.3.

iCácinhânitốikháchiquan

- Đặci điểmithị itrường inơiingâni hàng ihoạtiđộng: nếuilàithànhi thịihoặc inơii tập
trung đơngidânicư,icóithuinhậpicaoivàiổniđịnh,itrìnhiđộ họcivấn caoithì nhuicầuivayicủa
khách hàngicá nhânisẽ caoihơn soivới cácivùng nơngithơn hẻoilánh ítidân cư. Tuy nhiên
ở các khu đơng dân cư thì cũng có rất nhiều các ngân hàng khác cùng cạnh tranh, do đó
ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt để tạo ra đặc trưng riêng nhằm thu hút khách hàng.
- Mơi trường pháp lý: ihànginămicóihànginghìnivănibảniđượcibanihành, tuyinhiên
khơngiphảiivănibản nàoicũng điivào cuộcisống , cácivăn bảnichồng chéoilên nhau, ithiếu
sựithốnginhất,iđồngibộ,itrongikhiiđóingânihàngilàilĩnhivựciphứcitạp,inhạyicảm,liêniquan
đếnihầuihếticácivănibảniphápiluật.

iMơiitrườngiphápilýikhơngitốtisẽigâyikhóikhănicho

hoạtiđộngicủaingânihàngivàicácichủithểikinhitếikhácitrongixãihội, isẽitạoirainhữngikhei
hởiphápiluậtiđểichoinhữngiđốiitượngixấuilợiidụng,iluồn lách.iCóinhững bộiluậtitáciđộng
trựcitiếp lênihoạtiđộng kinhidoanh củaingânihànginhưiLuậticác tổichứcitínidụng, iLuật
NHNN…. NhữngiLuậtinàyiquyiđịnhitỷilệihuyiđộngivốnicủaingânihàngisoivớiivốnitựicó,
quyiđịnhiviệciphátihànhitráiiphiếu, ikỳiphiếu, quyiđịnhimứcichoivayicủaiNHTMiđốiivới
mộtikháchihàng, iquyiđịnhivềibảoiđảmitiềnivayicủaicácitổichứcitínidụng,… iVìivậyiđể
nângicaoichấtilượngihoạtiđộngichoivayicủaiNH TM,I cầniphảiilàmichoimơiitrườngipháp
lýitốtihơninữa,iýithứcichấpihànhiphápiluậtitốt,icácivănibảnibanihànhicầniphảiiđượcđồngi
bộ,ithốnginhấtiđồngithờiiminhibạch,icóitínhithựcitế.iNgồiimơiitrườngiphápiilýithìiimơii
trường ikinhitếicũngilàimột inhâni tốiảnh hưởngiđếnichấtilượngihoạtiđộngichoivayicủa i

NHTM. iDoinềnikinhitếicàngiphátitriểnithì icũng đi kèm với sự phát triển của xã hội, nhu
cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên, để đáp ứng những nhu cầu vượt khỏi khả năng
tài chính của mình thì các khách hàng cá nhân cần có một nguồn tài trợ từ vốn.
- iMơiitrườngikinhitế: isựiphátitriểnicủaimơiitrườngikinhitếiảnhihưởngirấtilớniđến
hoạtiđộng kinhidoanhicủaingânihànginóiichungivàihoạtiđộngichoivayinóiiriêng, nóitạo
mơiitrườngirấtỉthuậnilợiỉđểimởirộngihoạtiđộngỉchoivay.Trongigiaiiđoạninềnikinhitếiphát
triểniổniđịnh, idoanh nghiệpilàmiănitốtithìixãihộiicóinhiềui nhuicầu imởirộngi hoạtiđộngi
sảnixuấtikinhidoanhỉnêninhuicầuivayivốnităng.
Ngượcilại,ỉnềnỉkinhitếisuyithối,ikhơngiinhữngihoạtiđộngichoivayikhơngiđược
imởiirộngimàicịnibịithuiihẹp.


- iMơiitrườngichínhitrị:

isựiổniđịnhicủaimơiitrườngichínhitrịixãihộiilàimộticănicứ

quanitrọngiđểiraiquyếtiđịnhicủaicácinhàiđầuitư. Nếuimơiitrườnginàyiổniđịnhithìicácinhà
đầuitưisẽinitâmithựcihiệniviệcimởirộngiđầuitư, idoiđóinhuicầuivốnitínidụngingânihàng
trungivàidàiihạnităngilên. iNgượcilạiinếuimơiitrườngibấtiổnithìihọisẽithuihẹpisảnixuấtiđể
hạnichếirủiiro, bảoitồnivốn, khiiđóinhuicầuivốnitínidụngisẽisụtigiảm.



iKẾTiLUẬNiCHƯƠNGi1
Trong Chương 1 đã đề cập đến một số nội dung lý luận liên quan đến hoạt động cho
vay KHCN của NHTM giúp người đọcicóicáiinhìnitổngiqtivềichấtilượngivàisự
cầnithiếtinângicaoichấtilượngihoạtiđộngichoivayiKHCN tại NHTM. Bên cạnh đó chương
1 cũng đề cập đến những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay KHCN của
NHTM và những yếu tố ảnh hưởng, từ đó tiếp tụciđiisâuinghiênicứuithực
trạngichoivayiKHCNitại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam.

CHƯƠNG 2. Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM
2.1.GiớiithiệuikháiiqtivềiNgânihàngiTMCPiQuốcitếiViệtỉNamiCNỉCầuiGiấy
2.1.1. QitrìnhihìnhithànhivàiphátitriểnicủaiNgânihàngiVIB – ChiinhánhiCầu Giấy
NgânihàngiTMCPiQuốctếiViệtiNam,itêniviếtitắtilàiNgânihàngiQuốcitế(VIB)Iđược
thànhilậpingàyi18ithángi9inămi1996,ỉtrụisởiđặtitạii16ỉPhaniChuiTrinh,iQ.HồniKiếm,
HàiNội.
Đếni1/2017,iVIBiđãitrởithànhimộtitronginhữngingânihàngiTMCPihàngiđầuiViệtiNam
vớiitổngitàiisảniđạtitrêni100inghìnitỷiđồng,vốniđiềuilệi5.644itỷiđồng,vốnichủisởihữuỉđạt
gầni9.000itỷiđồng,ihiệnicóigầni10.000icánibộinhâniviêniphụcivụikháchihàngitạiỉgần 160
chiinhánhivàiphịngigiaoidịchitrêni27itỉnh/thànhitrọngiđiểmitrongicảinước.
iiiiNămi2010ighiidấuimộtisựikiệniquanitrọngivớiiviệciNgânihàngiCommonwealthiBanki
ofiAustraliai(CBA)–Ngânihàngibánilẻisối1itạiiÚcivàilàiNgânihàngihàngiđầuithếigiớiivới
trêni100inămi kinhinghiệmiđãichínhithứcitrởithànhicổiđơngichiếnilượcicủaiVIBivớiitỉ ilệ
sởihữuicổiphầnibaniđầuilài15%.i20/10/2011, CBAiđãihồnithànhiviệciđầuitưithêmi1.150
tỷiđồngivàoiVIB, ităngitỷilệisởihữuicổiphầnicủaiCBAitạiiVIBilêni20%inhằmităngicường
cơisởivốn, hệisốianitồnivốn,imởirộngicơihộiikinhidoanhivàiquyimơihoạtiđộngicho VIB.
MốiiquanihệihợpitácichiếnilượcinàyitạoiđiềuikiệnichoiVIBitriểnikhaiithànhicơngicáciikế
hoạchidàiihạnitrongichiếnilượcikinhidoanhivàiđặcibiệtilàinângicaoichấtilượngiDịchivụii
Kháchihàngihướngitheoichuẩnimựciquốcitế.
iiLàimộtitronginhữngingânihàngitiêniphongitrongiviệcicảiitổihoạtiđộngikinhidoanh, VIB
lniđịnhihướngilấyikháchihàngilàmitrọngitâm,ilấyichấtilượngidịchivụivàigiảiiphápisáng
tạoilàmiphươngichâmikinhidoanh.i VIBiđãivàiđangi tăngicườngihiệuiquảisử idụng ivốn,
cùnginăngilựciquảnitrịiđiềuihành, tiếpitụcichúitrọngiphátitriểnỉmạngilưới ingânihàngibán
lẻ,I cácisảniphẩmimớiithơngiquaicácikênh iphâni phốiiđaidạngiđểicungicấpỉcácigiải pháp
tàiichínhitrọnigóiichoicácinhómikháchihàngitrọngitâm,
dịchivụiđểiphụcivụikháchihàngingàyicàngitốtihơn.

iđồngithờiinângicaoichấtilượng

Chiinhánh Cầu Giấy là một trong những chi nhánh được thành lập đầu tiên trong hệ
thống VIB từ tháng 7/2002 với cơ sở đầu tiên tại 95 Cầu Giấy sau đó chuyển sang địa
chỉ 299 Cầu Giấy, vớiimụcitiêuiphụcivụinhuicầuidịchivụitàiichínhicủaitồnibộidânicư khu
vực Cầu Giấy và lân cận. Trong suốt quá trình lịch sử 15 năm hình thành và hoạt động,
VIB Cầu Giấy đã ln cố gắng hồn thiện mình, phấn đấu trở thành chi nhánh vững mạnh
với tổng quy mô tài sản hơn 1500 tỷ, quản lý 5 phòng giao dịch trực thuộc . Các dịch vụ
mà chi nhánh VIB Cầu giấy bao gồm các dịch vụ tài khoản, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, tư
vấn tài chính, cho vay đầu tư kinh doanh, cho vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô
và các dịch vụ khác.
2.1.2.

Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng VIB – Chi nhánh Cầu Giấy

iiiiiiTừ chỗ chỉiHuyiđộngivốningắnihạn, itrungihạnivàidàiihạnicủaimọiitổichứcithuộcicác
thànhiphầnikinhitếivàidânicưidướiihìnhithứcitiềnigửiicóikỳihạn,ikhơngikỳihạnibằngiViệt
NamiđồngithìihiệninayiVIBiđãitriểnikhaiicácinghiệpivụingânihàngiđainăng,ihiệniđạiinhư
tiếpinhậnivốniủyitháciđầuitưivàiphátitriểnicủaicácitổichứcitronginước,ivayivốnicủaiNgân
hàngiNhàinướcivàicủaicácitổichứcitínidụngikhác;choivayingắnihạn,itrungihạnivàidàiihạn
đốiivớiicácitổichứcivàicáinhân;icấpitínidụngidướiihìnhithứcibảoilãnhingânihàng;

ichiết

khấuithươngiphiếu, itráiiphiếuivàigiấyitờicóigiá; ithựcihiệnihoạtiđộngibaoithanhitốnivà
muaibánitráiiphiếuiChínhiphủ,tráiiphiếuidoanhinghiệp…trênihầuihếtitấticảicácitỉnhithànht
rênicảinước. iNgồiinhữngihoạtiđộngitruyềnithốngicủaingânihàngibánilẻ, iVIBiđãikíikết
hợpitácivớiinhiềuiđốiitácichiếnilượcinhưiVietcombank,iGP

bank,iVinashinfinanceivà

PVFCiđểitraoiđổiivàihỗitrợikinhinghiệmicũnginhưihợpitácitồnidiệnitrongilĩnhivựcitàiiii
chínhingânihàngi (kinhidoanhivốn, đồngitàiitrợ, tínidụng, bảoilãnh, hợpitáciliêniminh thẻ,
ihỗitrợicácidịchivụitàiichínhikhác).

iĐâyicũngilàicơisởichoisựiphátitriểnitốticủaiVIB

tronginhữnginămiquaicũnginhưicơisởichoisựiphátitriểnibềnivữngisauinàyicủaiVIB.
2007, VIB cho ra mắt hệ thống thẻ ATM, iđánhidấuimứciphátitriểnimớiicủaiVIB,
đồngithờiigiainhậpiliêniminhithẻiBanknetvniđểimởicổngikếtinốiivớiicácingânihàngikhác.
Nămi2009,iVIBitiếpitụcicungicấpichoikháchihàngicácisảniphẩminhư:iThẻithanhitốninội
địaivớiihệithốngimáyichấpinhậnithẻirộngikhắpitrênitồniquốc,idịchivụiinternetiibanking
dànhichoikháchihàngicáinhân; idịchivụihomeibankingichoicácikháchihàngidoanhinghiệp,
dịchivụimobilei banking.


2.2. Các hoạt động chủ yếu của VIB – CN Cầu Giấy

Thực trạng hoạt động huy động vốn tại VIB Cầu Giấy

2.2.1.

Huy động nhàn rỗiicóisựităngitrưởngirõirệtiquaicácinăm, inguồnivốn mà Chi nhánh
huy động được vào năm 2014 là 868,332,975,667 VND và tăng lên 1,035,372,111,275
VND vào năm 2015, itươngiứngităngi19,24%isoivớiinămi2014. Đếninămi2016, itổng
nguồnivốnihuyiđộngiđã là 1,306,432,530,129 VND, tăng 26,18% so với năm 2015.
Trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh chiếm phần lớn là tiền gửi tiết kiệm, tiền
gửi thanh toán của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, cụ thể:
Năm 2014, tiền gửi của khách hàng là 632,446,108,607 VND, chiếm
72,83%itổng nguồnivốnihuyiđộng. Sang năm 2015, itiềnigửiicủaikháchihàngităng

lêni794,890,356,469 VND, tươngiứngităng 25,68% soivớiinămi2014. Đếninămi2016,
tiềnigửiicủaikháchihàng
tươngiứng

tiềnigửi

của

tiếpitụcitănginhưng
kháchihàng

tăng

tốciđộ

tăngigiảm

157,229,312,556

xuốngi19,78%,
VND

lênithành

952,119,669,026 VND. Có thểithấy ngânihàng rất tíchicực huyiđộng nguồnitài
chínhinhàn rỗiitrong dânicư để tăngikhả năngiđáp ứnginhu cầuitínidụng.
Tiềnigửi vàivay củaicáciTCTDikhác có kháinhiều biếniđộng trongigiaiiđoạn
2014-2016. iNăm 2014, tiềnigửi vàivay của cácitổichứcitínidụng khácilà 179,412 triệu
đồng,

đếninăm

2015

tăngilên

197,206

triệuiđồng,

tăngitươngiứng

9,92%.

Tuyinhiêniđến 2016, tiềnigửiicủaicácitổichứcitínidụngikhácigiảm cịn 190,242 triệu
đồng, tương đương giảm 3,48% so với năm 2015, thể hiện ngân hàng đã giảm được
lượng vốn phải đi vay các TCTD khác thơng qua việc tìm kiếm và
giaităngilượngivốniđượcihuyiđộngitừidânicư.

2.2.2. iThựcitrạngihoạtiđộngisửidụngivốnitạiiVIBiCầuiGiấy

iiiiiiiNgânihàngilàimộtitổichứcitrungigianitàiichínhivớiichứcinăngicơibảnilàikếtinối
nhữngỉchủithểithiếuivàichủithểithừaivốnitronginềnikinhitếinêninguồnithuicủaingânihàngi
cóiđượcchủiyếuilàinhờivàoihoạtiđộngitínidụng.i Doiđóitínidụngilàihoạtiđộngicóivaiitrịi
rấtiquani trọngiđốiivớiimỗiiNgânihàngithươngimạiinóiichungivàiVIBinóiiriêng.


Trong những năm qua, VIBiđãichúitrọngiphátitriểnihoạtiđộngitínidụngitheoicảichiều
sâuivàichiềuirộng,inhằmiđạtitớiimụcitiêuiphátitriểnichungicủaiNgânihàng.i
cảnh

Trongibối

nềnikinhitếiđangidầniphụcihồiisauigiaiiđoạnikhóikhăn,iVIBiCầuiGiấy đangiduy

trìisự tăng trưởng ổn định của hoạt động cho vay trong giai đoạn 2014-2016. Điều này
được thể hiện qua cơ cấu cho vay giai đoạn 2014-2016 của Chi nhánh.
iiiiiVềicơicấuidưinợichoivayitheoikháchihàng,idưinợichoivayiKHDNichiếmitỷitrọngilớn
itrongitổngidưinợichoivayitạiiChiinhánhi (trên 60%) song cóisự biếniđộng khơngimấy
tích cực qua các năm, cho vay KHDN là 458,449 triệu đồng năm 2014, tăng lên 511,078
triệu đồng vào năm 2015, tương ứng tăng 11,48%. Tuy nhiên sau đó lại giảm xuống còn
426,721 triệu đồng năm 2016, tương ứng giảm 6,92%. Nguninhân một phầnido tình
hình kinhitế vẫn cịn khóikhăn, giá ngunivật liệuităng trongikhi việc tiêuithụ đầu ra của
sảniphẩm và dịchivụ gặp khóikhăn, sứcimua của thịitrường vẫnichưa đượcicảiithiện,
doanhinghiệp phảiicân nhắc kĩilưỡng trongiviệc vayivốn ngânihàngiđểimở rộngiquy mơ
hay cảiitiến dâyichuyền sảnixuất thậmichí nhiều doanhinghiệp đã phảiithuihẹpisảnixuất
vàigiảmibớtinhânicơng,doiđóihọikhơngicịnithiếtithaivớiiviệcivayivốniđểiđầuitư,sảnixuất
mặcidùilãiisuấtingânihàngiđãikháiưu đãi nhưng vẫn cịn là khá cao so với khả năng hiện
tại của các doanh nghiệp.
Mộtiphầnitừiphíaingânihàng,itạiithờiiđiểmihiệninay,I nguyicơitănginợixấuilni rình
rậpinênidùirấtimuốninhưngingânihàngicũngirấtidèidặtiviệcichoidoanhinghiệpivay,

đểicó

thểichoidoanhinghiệp vayisảnixuấtikinhidoanh hayithựcihiệnidựiániđầuitư thìingânihàng
phảiithẩmiđịnhirấtikĩilưỡngitrướcikhiigiảiingân, inếu doanhinghiệpicó dựiánitốt, ikhảithi,
tàiisảniđảmibảoicóitínhithanhikhoảnicaoithìimớiiđượcivay,itránh tìnhitrạngidoanhinghiệp
vayiđểiđáoinợidẫniđếninợixấuingàyicàngităngicao.
iTrướcitìnhihìnhichoivayidoanhinghiệpigặpinhiềuikhóikhănithì

ngânihàng

tìm

đếnivới kháchihàng cáinhân là điều dễ hiểu, nhưng mặcidù đã cốigắng đưaira nhiềuisản
phẩmivà góiiưu đãiinhưng vẫnichưa thểiđưaikháchihàngicáinhân thànhinhómikháchihàng
chủilực củaingânihàng. Số lượng các món vay KHCN cũng trên đà tăng dần giống như
choivay KHDN, choivayikháchihàng cáinhâninăm 2015 tăngimạnh, cụithể tăngitừ


281,065 triệuiđồng năm 2014 lên 340,718 triệu đồng năm 2015, tươngiứngităng 21,22%.
Sựităngitrưởnginàyitiếp tụciđượciduyitrì tronginăm 2016 khiichoivayikháchihàngicá
nhânităng 25,57% tươngiđương 87,122 triệu đồng. iCóithểithấyitỷitrọngichoivayikhách
hàngicáinhâniđangiở mứcitương đốiicao và cóixuihướngităngidần qua các năm thể hiện sự
chú trọng vàoiđốiitượngikháchihàngicáinhânicủaiChiinhánhitrongithờiigian qua.

iĐể

hoạtiđộngichoivayiKHCNigiữitỷitrọngitrongitổngidưinợicaoivàibềnivữngihơninữaithìcần
xemixét mộtisố vấn đề tồn tại trong hoạt động này.

2.2.3. Các hoạtiđộngikhác

- Hoạtiđộngithanhitốn:ilàinghiệpivụimangitínhidịchivụ đơnithuầnimàikhơngicần
sửidụngiđếninguồnivốnicủaingânihàng, ithêmivàoiđóinóicịnitạoiraithêmimộtinguồnivốn
tươngiđốiilớnichoingânihàngithơngiquaiqitrìnhithanhitốn.
iiiiiNgânihàngithựcihiệnidịchivụithanhitốnitronginướcithơngiquaicáciphươngitiệni
thanhỉtốninhư:iséc,iủyinhiệmichi,iủyinhiệmithu,ithẻ,…hoặcithanhitốniquốcitếidướiicác
hìnhithứcinhư: ichuyểnitiền, inhờithu, iL/C…iThơngiquaicácidịchivụithanhitốn, ingân
hàngikhơnginhữngithuiđượcicácikhoảniphíimàicịnităngisứcicạnhitranhicủaimìnhivớiicác

đốiithủikhác.
- Hoạtiđộngiđầuitư:
Làinghiệpivụisửidụngivốnicủaingânihàngiđầuitưivàoicácitàiisảnitàiichínhinhư:igiấy
itờỉcóỉgiáicủaiNhàinước,I chứngikhốnicủaicơngity,I cácicơngicụipháiisinh.i Thựcihiệni
nghiệpi vụinày,I ngânihàngichủiyếuinhằmimụciđíchisinhilời, ikếiđếnilàiđểiđaidạngihóai
khoảnimụcibênitàiisảnicóinhằmihạnichếirủiiroivàinângicaoikhảiinăngithanhitốn,đaidạng
hóaicácihoạtiđộngikinhidoanhicủaingânihàng. Tuyinhiênikhiithamigiaivàoilĩnhivựcinày,I
cácingânihàngiphảiitnitheoicáciquyiđịnhirấtichặtichẽ,I chỉiđượcidùngivốn tựicóiđểiđầu
tưi tàiichínhivài chịuigiớiihạniđầuitưi tốiiđa.i Thuinhậpitừikhoảniđầuitưicóithể doichứngi
khốnimangilạiidoichênhilệchigiáitrênithịitrườngichứngikhốn.i Ngânihàngisẽ phảiichịui
thuailỗinếuicácichứngikhốn, icácikhoảniđầuitưimấtigiá.
- Dịchivụibảoilãnh


iiiiiiBảoilãnhilàinghiệpivụingoạiibảngicủaingânihàng.iBảoilãnhilàicamikếtibằngivănibảni
củaingânihàngi(ibênibảoilãnhi)ivớiibênicóiquyềni(ibêniđượcibảoilãnhi)ikhiikháchi hàngii
khơngithựcihiệnihoặcithựcihiệnikhơngiđúnginghĩaivụiđãicamikếtivớiibêninhậnibảoilãnh.
Kháchihàngỉỉỉỉphảiinhậninợivàihồnitrảichoingânihàngisốitiềniđãiđượcitrảinợithay.iQua
dịchivụinày, ingânihàngicóithểikhẳngiđịnhiuyitínicủaimìnhivớiicácikháchihàngivàiđồng
thờiingânihàngicũngithuiđượciphíibảoilãnh, igópimộtiphầnivàoithuinhậpichoingânihàng.
2.3.

iThựcitrạngiphátitriểnihoạtiđộngichoivayikháchihàngicáinhânitạiiNgânihàng

TMCPiQuốcitếiViệtiNami–iChiinhánhiCầuiGiấyigiaiiđoạni2015-2017
2.3.1. iQuyitrìnhichoivayiđốiivớiikháchihàngicáinhân

Hình 2.1. iQuyitrìnhichoivayiđốiivớiiKHCNitạiiVIBiCầuiGiấy
Bướci1: iTìmikiếm,itiếpixúc,ichămisócikháchihàng
Bướci2:iThẩmiđịnhikháchihàngitạiiphịngikháchihàngicáinhân

Bướci3: iThẩmiđịnhihồisơiđộcilậpitạiiCA

Bướci4: iPhêiduyệtitínidụng
Bướci5: iKýihợpiđồngitínidụng
Bướci6: iThựcihiệnigiảiingân
Bướci7: iKiểmitraivàixửilýiphátisinhisauichoivay
Bướci8: iThanhilýihợpiđồngivàilưuigiữihồisơ

Bướci1: iTiếpixúc, itiếpinhậnivàikiểmitraihồisơicủaikháchihàng.
Chuniviênikháchihàngitiếpixúcivàitìmihiểuinhuicầuivayivốn,imụciđíchisửidụng
vốnivayicủaikháchihàngiđểitưivấnisảniphẩmichoivayiphùihợp,
thơngitinicơngikhaiivềichínhisáchichoivayitớiikháchihàng;

iđồngithờiithơngibáoicác

ihỗitrợikháchihàngilậpihồisơ

vàithẩmiđịnhihồisơicủaikháchihàng.
Bước 2: Thẩmiđịnhikháchihàng, iđịnhigiáitàiisảniđảmibảo, ikiểmisốtinộiidung
thẩmiđịnhitạiiphịngikháchihàngicáinhân


- iTiếpinhậnihồisơỉvayỉvốnỉcủaỉKHỉtừ Chunỉviênỉkháchỉhàng.
- ThẩmỉđịnhỉKH: ỉcănỉcứỉvàoỉtừngỉhồỉsơỉvayỉvốnỉcụỉthể của kháchỉhàng, chun
viênỉtínỉdụng (CVTD) sẽỉthuỉthậpỉthơngỉtinỉliênỉquanỉđếnỉKH và thựcỉhiệnỉthẩmỉđịnh
cácỉnộiỉdungỉsau:
+ Thôngỉtinỉvềỉnăngỉlựcỉphápỉlýỉnhânỉsự.
+ỉThôngỉtinỉvềỉthânỉnhânỉcủaỉKHỉdựaỉtrênỉcácỉgiấyỉtờỉdoỉKHỉcungỉcấp.
+ Thôngỉtin về quanỉhệ củaỉKH và cácỉTCTD tại thờiỉđiểm tiếnỉhành thẩmỉđịnh.
+ Thơngỉtin vềỉnăngỉlực tàiỉchính, khảỉnăng trảỉnợ củaỉKH baoỉgồm: cácỉthơngỉtin

vềỉnghềỉnghiệp, đơnỉvị cơngỉtác, mứcỉthu nhậpỉrịng ổnỉđịnh hợpỉpháp, chiỉphí ướcỉtính
phátỉsinh hàngỉtháng, tổngỉthu nhậpỉcủa ngườiỉthân có quanỉhệ ruộtỉthịt hoặcỉvợ/chồng có
khảỉnăngỉtrảỉnợỉthay (nếuỉcó).
+ Mụcỉđíchỉsửỉdụngỉvốnỉvay.
+ Kiểmỉtraỉsốỉdưỉtínỉdụng, sốỉtiềnỉđềỉxuấtỉchoỉvayỉcủa KH để đảmỉbảo khơngỉvượt
qỉcác giớiỉhạnỉquyỉđịnh choỉvay củaỉngânỉhàng vàỉphápỉluật.
+ Cácỉnộiỉdung thẩmỉđịnhỉkhác cóỉliênỉquan, phùỉhợp với quyỉđịnh.
- Thẩmỉđịnh, địnhỉgiá tàiỉsảnỉđảmỉbảo của kháchỉhàng (ápỉdụng vớiỉcácỉkhoản
vayỉcó tàiỉsảnỉđảmỉbảo), CVTD lậpỉbáoỉcáoỉhiệnỉtrạng và biênỉbảnỉđịnhỉgiáỉTSĐB theo
mẫu.
- Nhậpỉthơngỉtin lên Hệỉthốngỉquảnỉlýỉhồỉsơỉvayỉ(LOS).
- Lậpỉtờỉtrìnhỉthẩmỉđịnh, kiểmỉsốt nộiỉdung thẩmỉđịnh tại đơnỉvị choỉvay.
+ CVTD lậpỉtờ trìnhỉthẩmỉđịnh theoỉmẫu quyỉđịnh và tậpỉhợp tồnỉbộ hồỉsơỉvay
vốn.
+ Trưởngỉphịng KHCN và Giámỉđốc Chi nhánhỉkiểm sốt nộiỉdung và kýỉxácỉnhận
tại tờ trình thẩm định.
+ TrưởngỉphòngỉKHCN thựcỉhiện nêuỉrõ ýỉkiến độcỉlập và ký xácỉnhận tại tờỉtrình
thẩmỉđịnh và trìnhỉTrưởngỉĐơnỉvị choỉvayỉxemỉxét.
 Đồngỉý với nộiỉdung thẩmỉđịnh của CVTD, đềỉxuất cấpỉcó thẩmỉquyền, CVTD
chuyểnỉtờ trìnhỉvà hồỉsơ tới PhịngỉThẩmỉđịnhỉcáỉnhân.