Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thị xã hương thủy, tỉnh thừa thiên huế
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (144.93 KB, 26 trang )
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
----------------
́H
U
Ế
NGUYỄN THỊ HƯƠNG LAN
KI
N
H
TÊ
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM,
CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY,
TỈNH THỪA THIÊN HUẾ
O
̣C
Chuyên ngành : Quản lý Kinh tế
: 60 34 04 10
ẠI
H
Mã ngành
Đ
LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. NGUYỄN VĂN TOÀN
Huế, 2018
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân tại
NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, Tỉnh TT Huế ” là
công trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được
U
Ế
ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác.
TÊ
́H
Tác giả luận văn
Đ
ẠI
H
O
̣C
KI
N
H
Nguyễn Thị Hương Lan
i
LỜI CÁM ƠN
Trải qua hai năm rèn luyện và học tập tại Trường ĐH Kinh tế Huế, với
sự dìu dắt tận tình của các thầy cô, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến quý
thầy cô đã hướng dẫn, chỉ bảo và dạy cho chúng em có nhiều kiến thức làm
nền tảng phục vụ cho công việc thực tế sau này. Em cũng xin gửi lời cán ơn
Ế
chân thành và sâu sắc nhất đến PGS.TS Nguyễn Văn Toàn, đã hướng dẫn và
U
chỉ dạy cho em hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu của minh. Em kính chúc quý
́H
thầy cô thật nhiều sức khỏe và thành đạt!
TÊ
Đồng thời, em xin gởi lời cám ơn đến Ban Giám đốc NHNo&PTNT
CN TX Hương Thủy, đã hỗ trợ tận tình trong việc cung cấp số liệu của chi
nhánh để em có thể ứng dụng và hoàn thiện đề tài nghiên cứu của minh một
N
H
cách chính xác nhất.
KI
Tuy nhiên, do có nhiều hạn chết về thời gian học tập và nghiên cứu nên
đề tài sẽ không thể tránh hết được những sai sót. Em kính mong được sự đóng
O
̣C
góp, chỉ bảo của quý thầy cô để em có thể cũng cố và hoàn thiện hơn nữa bài
nghiên cứu của minh.
H
Một lần nữa em xin gửi lời cám ơn sâu sắc nhất đến quý thầy cô và các
Đ
ẠI
anh chị trong Ban Giám đốc NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy!
ii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
:
Ngân hàng TMCP Á Châu
AGRIBANK
:
Thương hiệu NHNo&PTNT
ATM
:
Máy rút tiền tự động
BIDV
:
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
CBCNV
:
Cán bộ công nhân viên
CBTD
:
Cán bộ tín dụng
CIC
:
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam
CN
:
Chi nhánh
CNNH
:
Chi nhánh ngân hàng
CP
:
Cổ phần
CVTD
:
Cấp vốn tín dụng
DN
:
Doanh nghiệp
Đvt
:
Đơn vị tính
HĐV
:
U
́H
TÊ
H
N
KI
O
̣C
:
Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC
:
Hợp tác xã
:
Khách hàng
:
Ngân hàng
NHNN
:
Ngân hàng Nhà nước
NHTW
:
Ngân hàng Trung Ương
NHTM
:
Ngân hàng thương mại
NHNo&PTNT
:
Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn
NHNo
:
Ngân hàng nông nghiệp
NN
:
Nhà nước
KH
NH
ẠI
HTX
Hội đồng quản trị
Đ
HSBC
Huy động vốn
:
H
HĐQT
Ế
ACB
iii
:
Nông nghiệp nông thôn
PGD
:
Phòng giao dịch
POS
:
Máy chấp nhận thẻ
Sacombank
:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
SL
:
Số lượng
TNHH
:
Trách nhiệm hữu hạn
TX
:
Thị xã
TCTD
:
Tổ chức tín dụng
TMCP
:
Thương mại cổ phần
TPBank
:
Ngân hàng Tiên Phong
Techcombank
:
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
TD
:
Tín dụng
USD
:
Đô la Mỹ
VAMC
:
Công ty quản lý tài sản (mua bán nợ).
VPBank
:
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Vietcombank
:
U
́H
TÊ
H
N
KI
Ngân hàng Công thương
:
Việt Nam đồng
:
Tổ chức Thương mại Thế giới
Đ
ẠI
WTO
O
̣C
VND
Ngân hàng Ngoại thương
:
H
Viettinbank
Ế
NNNT
iv
MỤC LỤC
Trang
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
LỜI CÁM ƠN ................................................................................................... ii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU ...................................... iii
MỤC LỤC......................................................................................................... v
DANH MỤC BẢNG........................................................................................ ix
U
Ế
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ...................................................................... x
́H
PHẦN 1. MỞ ĐẦU .......................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu ............................................................. 1
TÊ
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài ..................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu................................................................. 2
H
4. Phương pháp nghiên cứu............................................................................... 2
N
5. Kết cấu của đề tài .......................................................................................... 4
KI
PHẦN 2. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU........................................................... 5
O
̣C
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG TRƯỞNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .......... 5
H
1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................................... 5
ẠI
1.1.1 Khái niệm ................................................................................................. 5
1.1.2 Vai trò của NHTM ................................................................................... 7
Đ
1.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......... 9
1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân ..................................................................... 9
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân .............. Error! Bookmark not defined.
1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tếError! Bookmark not defined.
1.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân.............. Error! Bookmark not defined.
1.3 TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMError! Bookmark not defin
1.3.1 Khái niệm về tăng trưởng tín dụng cá nhânError! Bookmark not defined.
v
1.3.2 Nội dung và các tiêu chí đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng cá nhânError! Bookma
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự tăng trưởng tín dụng cá nhânError! Bookmark not
1.4 KINH NGHIỆM TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT
SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH
NGHIỆM ......................................................... Error! Bookmark not defined.
1.4.1 Kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng cá nhân của các NHTM trong nướcError! Bookma
1.4.2 Bài học kinh nghiệm về tăng trưởng tín dụng cá nhân của các NHTM
Ế
Việt Nam, kinh nghiệm cho NHNo&PTNT CN TX Hương ThủyError! Bookmark not
́H
U
CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
TÊ
NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH TT HUẾError! Bookmark not
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
H
NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH
N
TT HUẾ........................................................... Error! Bookmark not defined.
KI
2.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
O
̣C
triển Nông thôn chi nhánh thị xã Hương Thủy.Error! Bookmark not defined.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
H
thôn Chi nhánh thị xã Hương Thủy. ............... Error! Bookmark not defined.
2.1.3 Tình hình lao động của NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Hương
ẠI
Thuỷ ................................................................ Error! Bookmark not defined.
Đ
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn chi nhánh thị xã Hương Thủy (2015-2017)Error! Bookmark not defined.
2.2 THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined.
2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN TX Hương
Thủy................................................................. Error! Bookmark not defined.
vi
2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN TX
Hương Thủy .................................................... Error! Bookmark not defined.
2.3 KẾT QUẢ SO SÁNH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG CÁ
NHÂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY VỚI
MỘT SỐ NHTM TRÊN ĐỊA BÀN................ Error! Bookmark not defined.
2.3.1 Mục đích................................................. Error! Bookmark not defined.
2.3.2 Nội dung khảo sát................................... Error! Bookmark not defined.
Ế
2.3.3 Kết quả khảo sát ..................................... Error! Bookmark not defined.
́H
U
2.3.4 Nhận xét ................................................. Error! Bookmark not defined.
2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
TÊ
NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined.
2.4.1 Những kết quả đạt được ......................... Error! Bookmark not defined.
H
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân ........................ Error! Bookmark not defined.
N
CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG
KI
TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
O
̣C
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Book
3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
H
NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined.
3.1.1 Các mục tiêu chung................................ Error! Bookmark not defined.
ẠI
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể ................................ Error! Bookmark not defined.
Đ
3.1.3 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2018Error! Bookmark not defined.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined.
3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhânError! Bookmark not define
3.2.2 Giải pháp về phát hành – thanh toán thẻ tín dụngError! Bookmark not defined.
3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhânError! Bookmark n
3.2.4 Giải pháp về công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụError! Bookmark
vii
3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ nhân viênError! Bookmark not defined.
3.2.6 Giải pháp nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viênError! Bookmark not defined
3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm địnhError! Bookmark not defined.
3.2.8 Giải pháp về cơ sở vật chất .................... Error! Bookmark not defined.
3.2.9 Giải pháp hạn chế nợ xấu....................... Error! Bookmark not defined.
PHẦN 3. KẾT LUẬN.................................................................................... 11
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 14
Đ
ẠI
H
O
̣C
KI
N
H
TÊ
́H
U
Ế
CÁC TRÍCH LỤC THAM KHẢO.............................................................. 15
viii
DANH MỤC BẢNG
BẢNG
Bảng 1: Tình hình lao động của NHN&PTNT CN TX Hương Thuỷ qua 3
năm 2015-2017 ............................... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2: Nguồn vốn huy động của NHN0&PTNT CN TX Hương Thủy
(2016-2017)..................................... Error! Bookmark not defined.
Ế
Bảng 3: Phân loại dư nợ theo thời gian, nguồn vốn năm 2017Error! Bookmark not de
U
Bảng 4: Kết quả hoạt động kinh doanh (2015 - 2017)Error! Bookmark not defined.
́H
Bảng 5: Dư nợ tín dụng theo cơ cấu đối tượng đầu tư (2016-2017)Error! Bookmark n
Bảng 6: Dư nợ tín dụng cá nhân của NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy
TÊ
phân theo thời hạn vay (2015 -2017)Error! Bookmark not defined.
Bảng 7: Dư nợ tín dụng cá nhân của NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy
H
phân theo sản phẩm (2015 -2017)... Error! Bookmark not defined.
KI
N
Bảng 8: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động phát hành – thanh toán thẻ tín dụng
cá nhân tại NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2015-2017)Error! Bookmar
O
̣C
Bảng 9: Thị phần tín dụng cá nhân của các NHTM trên địa bàn TX Hương
Thủy (đến năm 2017)...................... Error! Bookmark not defined.
H
Bảng 10: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM trên địa bàn
ẠI
TX Hương Thủy (đến năm 2017) [6]Error! Bookmark not defined.
Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu của NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2015-2016)Error! Bookm
Đ
Bảng 12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng (2015 - 2017)Error! Bookmark not defined
Bảng 13: Kết quả khảo sát về sự so sánh của KHCN khi tham gia vay vốn
tại NHNo&PTNT CN TX Hương ThủyError! Bookmark not defined.
Bảng 15: Kế hoạch, định hướng hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân của
ngân hàng trong năm 2018.............. Error! Bookmark not defined.
ix
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
BIỂU
Biểu 1:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN
TX Hương Thủy (2015-2017) ........ Error! Bookmark not defined.
Biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhânError! Bookmark
Biểu 3:
Biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân .......... 59
Biểu 4:
Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng cá nhân (2015-2017)Error! Bookmark not defi
́H
U
Ế
Biểu 2:
TÊ
SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng............................................................................ 10
Đ
ẠI
H
O
̣C
KI
N
H
Sơ đồ 2: Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT CN TX Hương ThuỷError! Bookmark no
x
PHẦN 1. MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều biến động, nền kinh tế Việt
Nam hiện nay đang từng bước trở mình để bức phá ra khỏi sự tổn thương
của các cú sốc kinh tế. Với những thách thức đó, Ngân hàng (NH) được
xác định là một trong những ngành dịch vụ quan trọng và nhạy cảm nhất
Ế
góp phần duy trì và thúc đẩy sự tăng trưởng nền kinh tế nước ta trong
U
những năm tới.
́H
Bên cạnh đó, thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ
TÊ
cạnh tranh ngày càng gay gắt đã đặt các Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt
Nam vào thế phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư
H
mới, mở rộng và đa dạng hoá nhóm khách hàng mục tiêu.
N
Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Hương
KI
Thủy (NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy) cũng không nằm ngoài xu thế đó.
Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo) luôn đi đầu trong việc khai thác
O
̣C
và phục vụ nhóm khách hàng thuộc đối tượng nông nghiệp nông thôn
(NNNT). Đây là nhóm khách hàng truyền thống của NHNo. Tuy nhiên, hiện
H
nay đã có nhiều thay đổi, khi mà các NHTM khác đã từng bước lớn mạnh về
ẠI
quy mô, tiềm lực tài chính và phương thức quản lý cũng như phương thức
Đ
phục vụ đã lôi kéo nhóm khách hàng truyền thống của NHNo. Chính những
điều kiện khách quan trên đã đặt NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy vào tình
thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới.
Và để có thể cạnh tranh được với các NHTM trên địa bàn,
NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy đã xác định chiến lược trọng tâm là
tăng trưởng dư nợ tín dụng hay còn gọi là phát triển tín dụng cho nhóm
khách hàng cá nhân, đây được coi là một trong những mục tiêu quan trọng
hàng đầu đóng vai trò then chốt trong sự tăng trưởng tín dụng của
1
NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy. Đó là lý do mà tôi chọn đề tài nghiên
cứu của mình là: “GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY,
TỈNH TT HUẾ ”
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
2.1 Mục tiêu chung
Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nhất là đi
Ế
sâu vào phân tích các tiêu chí đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng cá nhân
U
như dư nợ tín dụng cá nhân, sự phát triển thị phần, tỷ lệ nợ xấu,… của Ngân
́H
hàng để thấy được mặt mạnh, mặt yếu trong hoạt động tín dụng cá nhân. Từ
TÊ
đó, đề ra những giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN
TX Hương Thủy.
H
2.2 Mục tiêu cụ thể
N
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tăng trưởng tín dụng ngân hàng và
KI
NHTM.
- Phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân của NHNo&PTNT
O
̣C
CN TX Hương Thủy trong những năm từ năm 2015 đến năm 2017.
- Nghiên cứu, đề xuất những giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín
H
dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy trong thời gian tới.
ẠI
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu: Là các vấn đề lý luận và thực tiển, thực trạng
Đ
tăng trưởng tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy.
* Phạm vi nghiên cứu:
Không gian: NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy.
Thời gian: Năm 2015, Năm 2016, Năm 2017.
4. Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp thu thập số liệu, thống kê số liệu
Phương pháp này tiến hành sử dụng các nguồn dữ liệu sơ cấp, thứ cấp,
2
tổng hợp tài liệu từ các sách chuyên khảo, các tạp chí chuyên ngành, các ấn
phẩm, các nguồn thông tin từ Internet và Website của các NH để trở thành các
dữ liệu đầu vào phục vụ phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân của
đơn vị trong quá trình thực hiện nghiên cứu.
Bên cạnh đó, nguồn số liệu thứ cấp được thu thập chủ yếu từ các báo cáo
qua các năm của NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy, như: Báo cáo tổng kết;
bảng cân đối kế toán; báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh; báo cáo
Ế
phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; và thu thập thông tin từ các tài liệu
U
liên quan khác.
́H
Phương pháp này nhằm mục đích giảm bớt thời gian điều tra, tăng thêm
TÊ
tính logic thực tiển của đề tài.
Ngoài ra, để nghiên cứu sâu hơn nữa về đề tài người viết tiến hành thực
H
hiện một cuộc khảo sát bằng cách sử dụng Bảng hỏi (100 bảng) để so sánh
N
một số chỉ tiêu ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng khi tham gia giao
KI
dịch giữa NHNo và các NHTM trên địa bàn để từ đó đề xuất các giải pháp
tăng trưởng tín dụng cá nhân một cách tối ưu nhất.
O
̣C
4.2 Phương pháp tổng hợp và phân tích số liệu
H
Phương pháp này là sự kết hợp tất cả các số liệu thu thập được tại NH để
tổng hợp thành một nguồn số liệu chuẩn có cơ sở khoa học và thực tiễn cao.
ẠI
Từ đó, học viên tham gia sẽ sử dụng công cụ tính toán số tuyệt đối, số tương
Đ
đối,.. để phân tích nghiên cứu những thành quả của thực tiển trong quá khứ và
rút ra những giải pháp bổ tích trong tương lai.
4.3 Phương pháp so sánh
Đây là phương pháp cơ bản so sánh sự biến động của các chỉ tiêu liên
quan đến đề tài qua các năm nhằm đánh giá được thực trạng tăng trưởng tín
dụng cá nhân tại NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy.
3
5. Kết cấu của đề tài
Ngoài phần đặt vấn đề và phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, …
nội dung của đề tài nghiên cứu gồm 03 chương, cụ thể:
- Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về tăng trưởng tín dụng cá nhân
tại các NHTM.
- Chương 2: Thực trạng về tăng trưởng tín dụng cá nhân tại
NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy.
Ế
- Chương 3: Một số giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân tại
Đ
ẠI
H
O
̣C
KI
N
H
TÊ
́H
U
NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy.
4
PHẦN 2. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG
TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ế
1.1.1 Khái niệm
U
Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm
́H
năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống
TÊ
NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền
kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai
H
đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn
N
thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Thông qua
KI
hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền,
người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu được
O
̣C
lợi nhuận cho ngân hàng.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung
H
ẠI
cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng
Đ
thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là
nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức
khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết
khấu, tín dụng và tài chính".
Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương
mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là
5
nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó
để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán [1].
Luật số 47/2010/QH12 Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam định nghĩa:
“NH thương mại là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và
các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này, nhằm mục tiêu lợi
nhuận” (Khoản 4, Điều 4). Trong đó hoạt động NH là hoạt động kinh doanh
tiền tệ và dịch vụ NH, bao gồm: Huy động vốn (HĐV) dưới mọi hình thức;
Ế
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu chứng từ có giá; Bao thanh
U
toán; Cho thuê tài chính; Thấu chi; Cho vay trả góp; Cho vay tiêu dùng; và
́H
cung cấp mọi dịch vụ NH khác.
TÊ
NHTM rất phổ biến trong nền kinh tế hiện nay. Sự có mặt của NHTM
trong hầu hết các hoạt động của nền kinh tế xã hội đã minh chứng rằng: Ở đâu
H
có một hệ thống NHTM phát triển, thì ở đó sẽ có sự tăng trưởng với tốc độ cao
N
của nền kinh tế và sự phát triển bền vững của toàn thể xã hội. Như vậy có thể nói
KI
rằng NHTM là một định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất
trong nền kinh tế thị trường. Nhờ vào hệ thống định chế tài chính trung gian này
O
̣C
mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung
lại, rồi sử dụng hiệu quả dưới dạng các nguồn tín dụng cấp cho các tổ chức kinh
H
tế, cá nhân để phục vụ mục đích phát triển kinh tế - xã hội.
ẠI
Căn cứ vào hình thức sở hữu vốn, ở Việt Nam NHTM được phân thành
các thể loại sau:
Đ
a) NHTM quốc doanh (hay còn gọi là NHTM nhà nước): Là các NH
kinh doanh bằng vốn cấp phát của ngân sách Nhà nước.
b) NHTM cổ phần: Là những NH hoạt động như công ty cổ phần,
nguồn vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp.
c) NHTM liên doanh: Có vốn góp bởi một bên là NH Việt Nam và bên
còn lại là NH nước ngoài, có trụ sở đặt tại Việt Nam và hoạt động theo pháp
luật Việt Nam.
6
d) CN NHTM nước ngoài: Là NH được thành lập theo vốn và luật pháp
nước ngoài, được phép mở CN tại Việt Nam và CN này hoạt động theo luật
pháp Việt Nam.
e) NH 100% vốn nước ngoài: Là NH thành lập bằng 100% vốn của
nước ngoài và hoạt động theo luật pháp Việt Nam. Dạng NH này có tư cách
pháp nhân, có quyền lập hội sở, mở rộng CN và có đầy đủ các quyền lợi và
nghĩa vụ như các NHTM trong nước theo luật pháp Việt Nam.
Ế
1.1.2 Vai trò của NHTM
́H
U
Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) được Quốc Hội thông qua tháng
12 năm 1997 có nêu: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo
TÊ
quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh
doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ NH như nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để
H
cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán". Theo tổ chức và mục tiêu hoạt
N
động của các loại hình 7 NH, hiện nay hệ thống NH Việt Nam bao gồm hai
KI
cấp: NH thương mại và NH Trung Ương (NHTW). NH thương mại ra đời với
O
̣C
tính chất là nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán và các
dịch vụ khác của NH, ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó đối với sự phát
H
triển kinh tế. Với chức năng của mình, NH thương mại giữ vai trò quan trọng
trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau:
ẠI
➢ NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Đ
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp cá nhân, các tổ chức kinh
tế muốn sản xuất, kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư mua sắm nguyên
liệu sản xuất, phương tiện sản xuất kinh doanh. Nhu cầu về vốn của doanh
nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có, do đó cần phải tìm đến nguồn
vốn từ bên ngoài. Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết
kiệm, tích lũy của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác… NHTM là chủ thể
đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động
7
được để cấp vốn cho nền kinh tế thông qua các hoạt động tín dụng. NHTM
trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
➢ NHTM là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường
Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự
tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung
cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường,
thỏa mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ giá cả, khối lượng,
U
Ế
chất lượng mà còn đòi hỏi thỏa mãn cả trên phương diện thời gian và địa điểm.
́H
Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những
cần phải nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu tổ chức mà
TÊ
còn phải không ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản
xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất thích
H
hợp. Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, đôi khi
N
vượt quá khả năng của doanh nghiệp. Do đó, để có thể giải quyết bài toán khó
KI
khăn về vốn doanh nghiệp cần đến NH để thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình
O
̣C
thông qua hoạt động cấp tín dụng của NH cho doanh nghiệp. NH là cầu nối
doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng 8 của NH cung cấp cho doanh
H
nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt
của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo
ẠI
cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong nền kinh tế.
Đ
➢ NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô
Hệ thống NHTM thực tế là một công cụ giúp nhà nước điều tiết nền kinh
tế một cách có hiệu quả. Thông qua hoạt động thanh toán của các NH trong
hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu
thông. Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc
dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường. Khi Nhà
nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùngvới
8
việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn được sử
dụng bằng cách yêu cầu họ thực hiện các chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử
dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn
hoặc thông qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho một số lĩnh
vực ngành nghề nhất định. Mặt khác, khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức
cho phép Nhà nước thông qua NHTW thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng
tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế nhằm ổn
Ế
định sự phát triển kinh tế quốc gia.
́H
U
➢ NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế
Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày
TÊ
càng được mở rộng thì nhu cầu giao thương và giao dịch giữa các quốc gia
trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Sự phát triển kinh tế của
H
các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một
N
bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó. Vì vậy, nền tài chính của mỗi quốc
KI
gia cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng với các hoạt
O
̣C
động của mình đã góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này. Với
các nghiệp vụ như thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái cùng với các nghiệp
H
vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển.
Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với
ẠI
các NHTM nước ngoài, NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính
Đ
trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
1.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng
* Tín dụng:
Là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới
hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu
9
sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người
sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi
tức tín dụng.
Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều thì “Tín dụng ngân hàng là quan hệ
chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một
thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định”.
Còn theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước
Ế
Cọng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa
́H
U
thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một
khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có
TÊ
hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh
toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
H
Chung quy lại thì khái niệm tín dụng được thể hiện qua sơ đồ.
KI
N
Vốn (1)
H
O
̣C
Người cho vay
Người đi vay
Vốn + lãi (2)
Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng
ẠI
Từ khái niệm trên, tín dụng thể hiện 3 mặt cơ bản:
Đ
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang
người khác.
- Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
- Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi.
1.2.1.2 Tín dụng cá nhân
Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi
của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia
10
PHẦN 3. KẾT LUẬN
Kết luận
Cùng với sự lớn mạnh của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT
CN TX Hương Thủy ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nền
kinh tế địa phương. Là một Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực
Ế
nông nghiệp nông thôn, mục đích kinh doanh không chỉ vì lợi nhuận mà Ngân
U
hàng còn chú trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển nền kinh tế xã hội ở địa
́H
phương. Thực tế, trong vài năm gần đây Ngân hàng đã mở rộng tín dụng cá
TÊ
nhân và vốn của Ngân hàng đã giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển
dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ
đó thúc đẩy nền kinh tế tỉnh nhà phát triển.
N
H
Qua phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT CN TX
KI
Hương Thủy cho thấy tăng trưởng tín dụng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao
trong hoạt động của Ngân hàng. Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn,
O
̣C
bổ sung cũng như hỗ trợ vốn cho dân cư, đồng thời thu hút và sử dụng có hiệu
quả lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, ổn định kinh tế.
H
Nguyên tắc của hoạt động tín dụng là “Đi vay để cho vay”. Công tác
ẠI
tăng trưởng tín dụng cá nhân của NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy trong
mấy năm qua cũng đã tăng cùng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, đáp
Đ
ứng nhu cầu vốn của thị trường. Doanh số cho vay của năm sau cao hơn năm
trước do có chính sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên
tận tình.
Đi cùng với hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân là dư nợ tín dụng cá
nhân. Dư nợ thể hiện qui mô hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng có qui mô
lớn thì dư nợ cao là một điều không đáng lo ngại. Khi xem xét hoạt động tăng
trưởng tín dụng cá nhân của Ngân hàng ta cần kết hợp với yếu tố nợ xấu mới
11
có thể đánh giá được tình hình dư nợ tốt hay xấu và Ngân hàng có tăng trưởng
tín dụng được hay không.
Từ những thành quả đạt được làm cho lợi nhuận của Ngân hàng luôn đạt
ở mức cao và cũng có tăng trưởng. Điều này cho thấy hoạt động của Ngân
hàng đặc biệt là cấp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp mặc dù gặp nhiều
khó khăn. Bên cạnh những mặt tích cực do nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân
hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn nhằm tạo sự cân đối
Ế
giữa đầu vào và đầu ra để có thể chủ động hơn về nguồn vốn trong việc cấp
́H
U
tín dụng của Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh hơn nữa công tác thu nợ giảm
thiểu nợ xấu.
TÊ
Kiến nghị
Hoạt động ngân hàng ở khu vực nông nghiệp nông thôn chủ yếu là các
H
dịch vụ truyền thống như cho vay và tiền gửi, các dịch vụ thanh toán ngân
N
hàng hiện đại còn hạn chế, quy trình cung cấp tín dụng còn phức tạp, đặc biệt
KI
là các thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp là đất đai,… Tuy vậy, tín dụng cá
O
̣C
nhân tại địa bàn NHNT vẫn là thị trường nhiều tiềm năng, nhu cầu sinh hoạt
và kinh doanh của người dân nơi đây ngày càng tăng, có thêm nhiều trang
H
trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ được mở ra. Nhu cầu về vốn và vốn tín dụng để
ẠI
cải tạo vườn tạp, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ nông nghiệp, cây con
giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, thuốc thú y, thức ăn chăn nuôi,... là
Đ
những đối tượng tín dụng cá nhân mà các Ngân hàng thương mại nói chung
mà đặc biệt là NHNo nói riêng cần thiết phải quan tâm.
Thời gian qua, nhiều NHTM đã có những chính sách ưu đãi lãi suất cho
vay và một số điều kiện vay vốn, cũng như đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng
cá nhân cho các đối tượng ở khu vực NNNT. Nhưng để những chính sách của
NHTM dành cho NNNT được triển khai hiệu quả hay tăng trưởng tín dụng cá
nhân phục vụ NNNT, chúng tôi xin kiến nghị một số giải pháp sau đây:
12
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn
- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối
- Mở rộng mạng lưới khách hàng
- Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp
- Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng NNNT
Tóm lại, đây là đề tài không mới nhưng là một trong những nội dung mà
bất kỳ NHTM nói chung và NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy nói riêng rất
Ế
mực quan tâm. Vì với xu thế hiện nay, đang có sự cạnh tranh ngày một gay
́H
U
gắt giữa các NHTM thì mảng hoạt động kinh doanh này luôn là vấn đề mấu
chốt quyết định không nhỏ đến mỗi một ngân hàng trong cuộc chiến tranh
TÊ
dành thị phần. Để tồn tại và phát triển các NHTM buộc phải tích cực phát
triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hay tăng trưởng tín dụng cá nhân nhằm nâng
H
cao năng lực cạnh tranh của mình.
N
Em kính mong được sự đóng góp quý báu của quý thầy cô, các anh chị và
KI
các bạn để những hạn chế của luận văn được bổ sung một cách hoàn chỉnh hơn.
Đ
ẠI
H
O
̣C
Em xin chân thành cám ơn!
13
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. NHNo & PTNT TX Hương Thủy (2015, 2016, 2017), “Các báo cáo tổng
kết hoạt động kinh doanh của năm 2015, 2016, 2017”, NHNo & PTNT CN
TX Hương Thủy.
2. Bộ Tài chính – Ngân hàng Nhà nước (2008), “Nghiệp vụ đầu tư hoạt động
Ế
các tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam”, NXB
U
Thống kê.
́H
3. Nguyễn Đăng Dờn (2005), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê.
4. Trần Đình Định (2007), “Những chuẩn mực và thông lệ quốc tế về quản lý
TÊ
hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Tư pháp.
5. Trần Đình Định (2008), “Quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo
H
chuẩn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam”. NXB Tư pháp.
KI
N
6. Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB
Thống kê
O
̣C
7. Tạp chí Thông tin Tín dụng, “Đánh giá về hoạt động tín dụng”
8. Tạp chí Thông tin Tín dụng, “Chất lượng tín dụng”
H
9. Tạp chí Ngân hàng (2015, 2016, 2017)
ẠI
10. Ngân hàng Nhà nước (2007), “Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày
25/04/2007 của NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về
Đ
phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong
hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số
493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN”.
11. NHNo & PTNT Việt Nam (2004), “Sổ tay tín dụng”.
12.Các trang web , …
13. />
14
