Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể tại ngân hàng công thương chi nhánh vĩnh long

Lu n văn t t nghi p

TRƯ NG
I H C C N THƠ
KHOA KINH T & QU N TR KINH DOANH
-----

LU N VĂN T T NGHI P

HO T
NG TÍN D NG
IV I
THÀNH PH N KINH T CÁ TH
T I N G Â N H À N G C Ô N G TH Ư Ơ N G
C H I N H Á N H V Ĩ N H LO N G

Giáo viên hư ng d n:
Ths. NGUY N VĂN DUY T

Sinh viên th c hi n:
NGÔ PH M DUY
MSSV: 4031247
L p: Tài chính tín d ng 2, K29

C N THƠ 2007

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

1

SVTH: Ngô Ph m Duy

Lu n văn t t nghi p

Chương 1
GI I THI U
1.1. S

C N THI T NGHIÊN C U
Ngày nay, ngân hàng thương m i có vai trị r t quan tr ng, nh hư ng

m nh

n các quan h kinh t . Theo nguyên lý chung,

tăng trư ng kinh t thì

ph i có v n. Th c t cho th y, v n cho tăng trư ng ch y u là t h th ng ngân
hàng. Ngân hàng v i tư cách là t ch c trung gian tài chính huy
v n nhàn r i trong n n kinh t

ng các ngu n

cho vay. Trong th i gian qua, ho t

ng c a

các ngân hàng thương m i, mà trong ó là ngân hàng thương m i nhà nư c gi
vai trị ch
ph n

o ã óng góp m t ph n l n cho công cu c

y nhanh s nghi p cơng nghi p hóa hi n -

i hóa

i m i kinh t , góp
t nư c.

Vĩnh Long là t nh có i u ki n thu n l i cho phát tri n s n xu t nông
nghi p và nuôi tr ng thu s n. Bên c nh ó, thương m i và d ch v cũng phát
tri n khá m nh.

khai thác có hi u qu ti m năng ó ịi h i ph i có

i u

ki n và v n là m t trong nh ng i u ki n quan tr ng nh t. Trong th i gian qua
ngu n v n tín d ng ngân hàng ã áp ng k p th i v n
các t ch c kinh t
su t lao

u tư cho ngư i dân và

ti n hành m r ng s n xu t, c i ti n k thu t, tăng năng

ng t o ra ngày càng nhi u s n ph m cho xã h i. Nhi u năm qua ngân

hàng Công Thương Vĩnh Long bên c nh vi c cung c p v n cho các ngành công

nghi p và thương nghi p và các ngành khác, thì ngân hàng ã cung c p v n cho
ngư i dân s n xu t và ã óng góp m t ph n không nh vào vi c phát tri n kinh
t c a t nh nhà,

c bi t là

i v i thành ph n kinh t cá th . Kinh t cá th trong

các lĩnh v c như nông nghi p, ti u th công nghi p, thương m i và d ch v phát
tri n nhanh, ã góp ph n quan tr ng vào các thành t u kinh t xã h i c a t nh
nhà. Nhà nư c cũng ã có nhi u chính sách khuy n khích phát tri n c a thành
ph n kinh t này, nhi u ngành và

a phương ã gi i quy t các khó khăn v v n,

cơng ngh , th trư ng và kinh nghi m qu n lý nh m t o môi trư ng thu n l i
m r ng s n xu t, kinh doanh và nâng cao hi u qu kinh t . C th trong năm
2006, các thành ph n kinh t cá th trên

a bàn Vĩnh Long có s tăng trư ng r t

cao (hơn 22%).
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

2

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p

N m b t ư c nhu c u phát tri n c a
ho t

a phương, trong nh ng năm qua

ng tín d ng c a ngân hàng Công thương Vĩnh Long

kinh t cá th luôn chi m t tr ng cao. V n

i v i thành ph n

t ra làm sao cho ho t

ng tín

d ng này ngày càng có hi u qu và mang l i ngu n thu nh p l n cho ngân hàng.
Do ó, vi c tìm hi u ho t

ng tín d ng

i v i thành ph n kinh t cá th r t c n

thi t, nh m tìm ra các m t ã làm ư c và chưa làm ư c, t

ó có nh ng gi i

pháp k p th i phát huy hơn n a th m nh và h n ch nh ng t n th t có th x y
ra.
1.2. M C TIÊU NGHIÊN C U
1.2.1.1. M c tiêu chung

N i dung c a bài vi t nh m tìm hi u ho t
Công Thương chi nhánh Vĩnh Long,
và nh ng nh hư ng th c t tác

c bi t là

ng

n ho t

ng tín d ng t i ngân hàng

i v i thành ph n kinh t cá th
ng tín d ng

i v i thành ph n

kinh t này. Sau cùng, bài vi t xin ưa ra m t s gi i pháp, ki n ngh h tr phát
tri n ho t

ng tín d ng này trong th i gian t i.

1.2.2. M c tiêu c th
Bài vi t i vào tìm hi u m t s n i dung chính:
- Th c tr ng ho t
- Phân tích các y u t

ng tín d ng

i v i thành ph n kinh t cá th .

nh hư ng.

- M t s gi i pháp phát tri n tín d ng

i v i thành ph n kinh t cá th .

- K t lu n và ki n ngh .
- d ng?
1.3. PH M VI NGHIÊN C U
1.3.1. Không gian: ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long.
1.3.2. Th i gian
S li u phân tích trong 3 năm 2004, 2005, 2006.
1.3.3.

i tư ng nghiên c u

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

3

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
Bài vi t i sâu vào tìm hi u ho t

ng tín d ng

i v i thành ph n kinh

t cá th . ây là thành ph n kinh t r t có ti m năng phát tri n trên

a bàn.

1.4. GI THUY T VÀ CÂU H I NGHIÊN C U
1.4.1. Gi thuy t
Gi s t i ngân hàng Công Thương Vĩnh Long ho t

ng

u tư tín d ng

i

v i thành ph n kinh t cá th khá hi u qu và ngân hàng ang có xu hư ng m
r ng ho t

ng tín d ng này.

1.4.2. Câu h i nghiên c u
- Ho t

ng tín d ng cá th di n ra như th nào? Nó mang l i hi u qu

như th nào cho ngân hàng?
- Các y u t nào ã nh hư ng
Các bi n pháp nào c n ư c

n ho t

t ra

ng tín d ng này?

nâng cao hi u qu ho t

ng tín

1.5. LƯ C KH O TÀI LI U
Trư c khi b t
tích ho t

u bài nghiên c u em ã tham kh o bài lu n văn “Phân

ng tín d ng ng n h n” c a ch Võ Th Phương Châm. Qua bài vi t

này, em ã tham kh o ư c cách phân tích m t bài lu n, các ch tiêu c n ưa ra
phân tích hi u qu ho t
tuy t

i

ng tín d ng, các phương pháp so sánh s tương

i,

áp d ng so sánh tình hình th c hi n tín d ng qua các năm. Tuy

nhiên, bài vi t trên i tìm hi u ho t

ng tín d ng c a t t c các thành ph n kinh

t d a trên nh ng i u ki n phát tri n kinh t t i t nh Long An. Còn bài vi t c a
em v “Ho t

i v i thành ph n kinh t cá th ”, em ch

ng tín d ng

nghiên c u th c tr ng ho t

ng tín d ng c a riêng thành ph n kinh t cá th ,

d a trên s phát tri n kinh t c a t nh Vĩnh Long
hư ng

n ho t

i sâu

ng tín d ng

tìm hi u nh ng y u t

i v i thành ph n kinh t này,

nh ng khó khăn mà ngân hàng ang g p ph i

t

nh

ng th i tìm hi u

ó ưa ra các gi i pháp nh m

kh c ph c nh ng khó khăn này, nâng cao hơn n a hi u qu ho t

ng tín d ng cá

th trong th i gian t i.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

4

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p

Chương 2
PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U
2.1. PHƯƠNG PHÁP LU N
2.1.1. Tín d ng

i v i thành ph n kinh t cá th

2.1.1.1. Khái ni m tín d ng
Tín d ng là quan h kinh t

ư c bi u hi n dư i hình thái ti n t hay hi n v t,

trong ó ngư i i vay ph i tr cho ngư i cho vay c g c và lãi sau m t th i gian
nh t

nh.

2.1.1.2. Thành ph n kinh t cá th
Thành ph n kinh t cá th hay h cá th là m t ơn v kinh t t ch , bao g m
h dân cư và cá nhân có s n xu t, kinh doanh hay không s n xu t kinh doanh.
N u xét theo m c ích vay v n thì kinh t cá th bao g m các h gia ình và
cá nhân có nhu c u vay v n cho các m c ích sau:
- Vay v n cho m c ích s n xu t, như: các h gia ình s n xu t nông nghi p,
các cơ s s n xu t các m t hàng th c ph m, tiêu dùng, th công m ngh .
- Vay v n cho m c ích kinh doanh, ây là các ti u thương kinh doanh nhi u
lo i hàng hóa.
- Vay v n cho m c ích tiêu dùng như: mua s m trang thi t b , d ng c ti n
nghi trong gia ình, nhu c u du l ch, h c t p,…
- Vay v n cho m c ích s a ch a, xây d ng nhà .
2.1.2. Các hình th c tín d ng
2.1.2.1. Tín d ng ng n h n:
Là các kho n tín d ng có th i h n t 1 năm tr xu ng.
2.1.2.2. Tín d ng trung và dài h n:
Là các kho n tín d ng có th i h n trên 1 năm.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

5

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
2.1.3. Nguyên t c tín d ng
Các nguyên t c tín d ng ư c b t ngu n t b n ch t tín d ng, ư c kh ng
nh trong th c ti n ho t

ng c a các ngân hàng và ư c pháp lý hoá. Trong

kinh doanh ti n t , các ngân hàng ph i d a trên các nguyên t c này
xây d ng, th c hi n và x lý nh ng v n

liên quan

xem xét,

n ti n vay. Khách hàng

vay v n ph i tuân th và b ràng bu c b i các yêu c u

t ra theo xu hư ng mà

các nguyên t c này ịi h i.
H p

ng tín d ng c a ngân hàng ph i tuân th 2 nguyên t c sau:

- Nguyên t c 1: Ti n vay ư c s d ng úng m c ích ã th a thu n trên
h p

ng tín d ng.
Theo nguyên t c này

i h i ti n vay ph i ư c s d ng úng cho các nhu

c u ã ư c bên vay trình bày v i ngân hàng và ư c ngân hàng ch p nh n.
Ngân hàng có quy n thu h i v n khi v n vay không ư c s d ng úng m c ích
ã th a thu n. Vi c s d ng v n vay sai m c ích th hi n s th t tín c a bên vay
và h a h n nh ng r i ro cho ti n vay. Do ó, tuân th nguyên t c này, khi cho
vay ngân hàng có quy n yêu c u bu c bên vay ph i s d ng ti n vay úng m c
ích ã cam k t và thư ng xuyên giám sát ho t

ng c a bên vay b i hi u qu s

d ng v n vay g n li n v i hi u qu cho vay c a ngân hàng.
- Nguyên t c 2: Ti n vay ph i ư c hoàn tr
tho thu n trên h p

y

và úng h n như ã

ng tín d ng.

Nguyên t c này b t ngu n t b n ch t tín d ng là giao d ch cung c u v
v n. Tín d ng ch là giao d ch quy n s d ng v n trong m t th i gian nh t

nh.

Trong kho ng th i gian cam k t giao d ch, ngân hàng s chuy n giao quy n s
d ng m t lư ng giá tr nh t

nh cho bên vay. Khi k t thúc kỳ h n, bên vay ph i

hoàn tr n g c và m t s ti n lãi cho ngân hàng. Trên phương di n h ch toán,
nguyên t c này là nguyên t c v tính b o t n c a tín d ng: ti n vay ph i ư c
m b o thu h i ư c

y

tri n kinh t xã h i ư c n

và có sinh l i. Nguyên t c này

m b o cho s phát

nh, các m i quan h c a ngân hàng ư c phát tri n

theo xu th an toàn và m r ng.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

6

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
2.1.4. H p

H p

ng tín d ng

ng tín d ng là h p

ng kinh t mang tính ch t dân s , ư c ký k t

giãi ngân hàng v i m t pháp nhân hay th nhân vay v n

u tư hay s d ng

v n cho m t m c ích h p pháp nào ó.
Liên quan

n ho t

ng tín d ng, h p
trong ó, h p

ng tín d ng có nhi u lo i h p

ng kinh t như: h p

ng th ch p, c m c tài s n, h p
ng cơ b n. Ho t

ng c a các bên tham gia

vào quan h tín d ng và q trình th c hi n các h p

ng kinh t khác có liên

quan

ng tín d ng là h p

ng b o lãnh… nhưng

u ch u s chi ph i c a h p

ng tín d ng.

2.1.5. i u ki n cho vay
1. Có

y

năng l c pháp lu t, năng l c hành vi dân s và trách nhi m

dân s theo quy

nh.

2. Có kh năng tài chính

m b o tr n trong th i gian cam k t.

3. Có m c ích s d ng v n vay h p pháp.
4. Có d án s n xu t, kinh doanh kh thi, có hi u qu .

5. Có h kh u thư ng trú ho c cư trú thư ng xuyên cùng

a bàn nơi có

ngân hàng óng tr s .
6. Th c hi n các bi n pháp

m b o ti n vay theo quy

(tr trư ng h p cho vay khơng có tài s n b o

m

nh c a ngân hàng

i v i cán b công nhân viên

t ti n lương và thu nh p khác kèm theo).
Tài s n
- Gi y t

m b o có th là:
có giá và có tính kh thi cao (trái phi u, c phi u, s ti t

ki m,…).
quy

t và nhà

có giá tr kinh t , gi y t s d ng và s h u

y

theo

nh c a pháp lu t.
- Phương ti n giao thông v n t i như: ô tô, xe máy, tàu thuy n có ăng ký

b o hi m.
- Kim lo i quý, á quý.
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

7

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
2.1.6.

i tư ng cho vay

Ngân hàng cho vay các

i tư ng sau:

- Giá tr v t tư, hàng hố, máy móc, thi t b và các kho n chi phí
hàng th c hi n các d án s n xu t, kinh doanh, d ch v ,

i s ng và

khách
u tư phát

tri n.
- S ti n tr cho t ch c tín d ng ang trong th i gian thi công .
Ngân hàng không cho vay các

i tư ng sau:

- S ti n thu ph i n p (tr thu xu t kh u, nh p kh u).
- S ti n tr n g c và lãi vay cho t ch c tín d ng khác.
- S ti n vay tr cho chính t ch c tín d ng cho vay.
2.1.7.

m b o tín d ng

2.1.7.1. Khái ni m:
m b o tín d ng là m t phương ti n t o cho ch ngân hàng có m t s
b o r ng s có m t ngu n v n khác

m

hồn tr hay b o chi n u công vi c cho

vay b phá s n.
2.1.7.2.

mb o

iv t

a) Khái ni m:
mb o

i v t là hình th c xác

có ư c nh ng quy n h n nh t

nh

nh nh ng cơ s pháp lý

ngân hàng

i v i tài s n c a khách hàng vay v n nh m

t o ra ngu n thu n th hai khi khách hàng khơng có kh năng tr n .
b) Các hình th c

mb o

iv t

- C m c : là vi c ngư i vay v n dùng tài s n là
h u c a mình giao cho ngân hàng c t gi
th hai cho ngân hàng. Tài s n c m c thư ng là

ng s n thu c quy n s

m b o ch c ch n ngu n thu n
ng s n d di chuy n nên ngân

hàng ph i n m ln tài s n ó. Khi khách hàng vay khơng tr n
h p

ng tín d ng, ngân hàng ư c quy n bán tài s n c m c

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

8

úng h n theo

thu n .

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
Nh ng lo i tài s n c m c

thu n :

+ Hàng hoá
+ Các gi y t có giá.
+ Ti n g i.
+ Vàng.
+ Các kho n ph i thu.
+H p

ng nh n th u.

- Th ch p: là vi c bên vay v n dùng tài s n là b t
s h u c a mình

ng s n thu c quy n

m b o th c hi n nghĩa v tr n khi ngu n thu th nh t b

m t.
Nh ng lo i tài s n th ch p:
+B t

ng s n:
Nhà , cơng trình xây d ng g n li n v i

t,khách s n, cơ s s n

xu t kinh doanh…
Hoa l i, l i t c, các kho n ti n b o hi m và các quy n phát sinh t
b t

ng s n th ch p.
+ Giá tr quy n s d ng
2.1.7.3.

mb o

t.

i nhân

a) Khái ni m:
mb o

i nhân là m t h p

ng, qua ó m t ngư i - ngư i b o lãnh,

cam k t v i ngân hàng r ng s th c hi n nghĩa v tr n cho ngân hàng trong
trư ng h p ngư i vay v n m t kh năng thanh tốn.
b) Các hình th c
- Căn c vào

mb o

i nhân

an toàn c a b o lãnh, ngư i ta chia thành hai lo i:

+ B o lãnh khơng có tài s n

m b o: thư ng dùng cho các doanh nghi p hay

các cá nhân có kh năng tài chính v ng m nh và có uy tín trên thương trư ng hay
i v i ngân hàng.
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

9

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
+ B o lãnh b ng tài s n c a ngư i b o lãnh: khi ngân hàng không quen bi t
ngư i b o lãnh ho c không tin tư ng uy tín c a ngư i này,ngân hàng yêu c u
ngư i b o lãnh ph i th ch p tài s n c a mình

m b o vi c thi hành nghĩa v

b o lãnh.Trư ng h p ngư i b o lãnh không tr n thay cho ngư i ư c b o lãnh,
ngân hàng có th phát mãi tài s n này

thu h i n .

- Căn c vào ph m vi b o lãnh,ngư i ta chia 2 lo i:
+ B o lãnh riêng bi t là hình th c b o lãnh cho m t món vay c th theo
phương th c cho vay theo s dư.
+ B o lãnh liên t c (duy trì): là hình th c b o lãnh cho m t h n m c tín d ng
t i a hay m t m c th u chi t i a. Phương th c b o lãnh này thư ng dùng trong
phương th c cho vay theo h n m c tín d ng. Ngư i b o lãnh ch ph i tr n thay
cho ngư i ư c b o lãnh s n th c t không tr

ư c n u s n này nh hơn

m c b o lãnh t i a.
2.1.8. Quy trình cho vay t i NHCT Vĩnh Long.

Khách hàng

(6)

Th qu

(1)
Cán b tín d ng
(2)

(5)

Trư ng phịng
(3)
(4)
Giám

c

K tốn

(1) Cán b tín d ng nh n h sơ vay v n g m:
+ Gi y

ngh vay v n, ơn xin vay v n.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

10

SVTH: Ngô Ph m Duy

Lu n văn t t nghi p
+ Gi y ch ng nh n quy n s d ng
N u không

t, quy n s h u tài s n.

i u ki n cho vay thì tr l i h sơ

ngư i i vay ch

ng tìm ngu n v n khác. N u phương án s d ng v n kh thi thì cán b tín
d ng s ti n hành th m

nh.

(2) Cán b tín d ng hư ng d n khách hàng l p h sơ chuy n
phịng tín d ng xét duy t cho vay, sau ó chuy n sang giám
(3) Giám

n trư ng

c ký.

c nh n h sơ chuy n sang, ti n hành giám sát các y u t pháp

lý c a h sơ, căn c vào ý ki n c a trư ng phòng cùng v i t trình cho vay
th i

i chi u ngu n v n c a ngân hàng và ra quy t
(4) N u giám

ng

nh.

c duy t cho vay thì chuy n sang phịng k tốn.

(5) Phịng k tốn nh n h sơ duy t, th c hi n lưu tr h sơ vay, làm th
t c phát ti n và chuy n th t c sang th qu gi i ngân cho khách hàng.
(6) Th qu nh n l nh chi ti n m t c a k toán và ti n hành gi i ngân cho
khách hàng.
2.1.9. M t s ch tiêu ánh giá ho t

ng kinh doanh c a ngân hàng

a) M t s khái ni m cơ b n
-

Doanh s cho vay: là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà ngân

hàng cho khách hàng vay trong m t th i gian nh t

nh bao g m v n ã thu h i

hay chưa thu h i
-

Doanh s thu n : là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà ngân

hàng thu v
-

ư c trong m t kho ng th i gian nh t

nh.

Dư n : là ch tiêu ph n ánh s n mà ngân hàng ã cho vay và chưa thu v

ư c vào m t th i i m nh t

nh.

b) N quá h n: là các kho n n không th thu h i khi

n h n. Có 5 nhóm

n quá h n:
Nhóm 1: N

tiêu chu n.

Là nh ng kho n n còn trong th i h n cho phép, ư c ánh giá là có
kh năng thu h i

y

c g c và lãi úng th i h n.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

11

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
Nhóm 2: N c n chú ý.
-

Là các kho n n quá h n dư i 90 ngày.

-

Các kho n n cơ c u l i th i h n tr n trong h n theo th i h n n

ã

cơ c u l i
Nhóm 3: N dư i tiêu chu n.
-

Là các kho n n quá h n t 90

-

Các kho n n cơ c u l i th i h n tr n quá h n dư i 90 ngày theo th i

h nn

n dư i 180 ngày.

ã cơ c u l i.
Nhóm 4: N nghi ng .
-

Là các kho n n quá h n t 180 ngày

-

Các kho n n cơ c u l i th i h n tr n quá h n t 90

theo th i h n n

n dư i 360 ngày.
n 180 ngày

ã cơ c u l i.

Nhóm 5: N có kh năng m t v n.
-

Là các kho n n quá h n trên 360 ngày.

-

Các kho n n cơ c u l i th i h n tr n quá h n trên 180 ngày theo

th i h n n

ã cơ c u l i.

c) H s thu n (doanh s thu n /doanh s cho vay): dùng

ánh giá kh

năng thu h i n c a ngân hàng. H s này cao ch ng t công tác thu n c a ngân
hang t t.
d) N quá h n / T ng dư n (%): ch s này o lư ng ch t lư ng nghi p v
tín d ng c a ngân hàng. Ngân hàng có ch s này th p cũng có nghĩa là ch t
lư ng tín d ng c a ngân hàng cao. Theo quy

nh c a Ngân hàng Nhà nư c t l

n quá h n ph i th p hơn ho c b ng 5%.
e) Doanh s thu n trên dư n bình qn (vịng): o lư ng t c

ln

chuy n v n tín d ng, th i gian thu h i n vay nhanh hay ch m.
f) H s doanh l i (l i nhu n ròng trên thu nh p): Ch s này cho bi t hi u
qu c a m t

ng thu nh p,

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

ng th i ánh giá hi u qu qu n lý thu nh p c a

12

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
ngân hàng. Ch s này cao ch ng t ngân hàng ã có nh ng bi n pháp tích c c
trong vi c gi m chi phí và tăng thu nh p c a ngân hàng.
g) H s s d ng tài s n (t ng thu nh p trên t ng tài s n): Ch s này o
lư ng hi u qu s d ng tài s n c a ngân hàng. Ch s này cao ch ng t ngân
hàng ã phân b tài s n

u tư m t cách h p lý và hi u qu t o n n t ng cho vi c

tăng l i nhu n c a ngân hàng.
h) L i nhu n ròng trên t ng tài s n (%) hay ROA.
Ch s này cho nhà phân tích th y ư c kh năng bao quát c a ngân hàng
trong vi c t o ra thu nh p t tài s n. Nói cách khác, ROA giúp cho nhà phân tích
xác

nh hi u qu kinh doanh c a m t

ng tài s n. ROA l n ch ng t hi u qu

kinh doanh c a ngân hàng t t, ngân hàng có cơ c u tài s n h p lý t o ra thu nh p
l n cho ngân hàng. Tuy nhiên n u ROA quá l n s gây lo l ng cho các nhà qu n
lý ngân hàng vì ln có s

ánh

i gi a l i nhu n và r i ro. L i nhu n cao thì

r i ro l n và ngư c l i.
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U
2.2.1. Phương pháp thu th p s li u
Thu th p s li u t phòng khách hàng và s li u th ng kê t ngân hàng nhà
nư c t nh.
2.2.2. Phương pháp phân tích s li u
Bài vi t ã s d ng 2 phương pháp sau:
- Phương pháp so sánh: so sánh s th c hi n c a năm nay và năm trư c
th y ư c xu hư ng bi n

ng c v s tuy t

i l n tương

i c a các ch tiêu

thông qua 3 năm g n ây.
- Phương pháp phân tích: d a trên n i dung, ý nghĩa c a các ch tiêu, các t
s ph n nh hi u qu ho t
sinh

ng tín d ng cũng như các nguyên nhân th c t phát

phân tích, ánh giá nh ng bi n

ó th y ư c nh ng k t qu ho t

i c a các ch tiêu và các t s

ng trong th i gian qua

ó. Qua

có nh ng bi n pháp

i u ch nh thích h p nh m nâng cao hơn n a hi u qu ho t

ng tín d ng cho

ngân hàng.
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

13

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p

Chương 3
GI I THI U NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
CHI NHÁNH VĨNH LONG
3.1. L CH S

HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N

Trư c năm 1988, Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long ch là m t chi
nhánh c a Ngân hàng nhà nư c t nh, không ph i là ơn v kinh doanh

còn ph thu c vào Ngân hàng Nhà nư c t nh Vĩnh Long. Ho t

c l p mà

ng tín d ng c a

Ngân hàng Công thương Vĩnh Long r t h n ch theo cơ ch bao c p và theo ch
th Ngân hàng Nhà nư c ưa xu ng nên còn c ng nh c, kém hi u qu .
h p v i tình hình kinh t m i Ngh Quy t

ih i

phù

ng l n VI ch rõ: bên c nh

nhi m v qu n lý, lưu thông ti n t , Ngân hàng Nhà nư c c n xây d ng h th ng
ngân hàng chuyên kinh doanh ti n t , tín d ng và d ch v , h ch tốn theo ch
kinh t
ra

c l p. Chính vì th , tháng 01/1988 Ngân hàng Công thương Vĩnh Long

i tách kh i m t b ph n c a Ngân hàng nhà nư c t nh, ho t

ng như m t

ngân hàng thương m i kinh doanh trên m i lĩnh v c: công nghi p, nông nghi p,
d ch v , thương m i, ti u th công nghi p,... a d ng hóa m i hình th c huy
ti n nhàn r i trong dân cư và cho vay

3.2. B

MÁY T

P. Giám

Sơ

1: Sơ

i v i t t c các thành ph n kinh t .

CH C
Giám

Phòng t
ch c hành
chính

ng

Phịng k
tốn và vi
tính

c

Phịng
ki m tra
c

Phịng
khách hàng

b máy t ch c ho t

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

14

Phòng giao
d ch

ng c a chi nhánh ngân hàng.
SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
3.3. CH C NĂNG VÀ NHI M V C A T NG B
Giám
nh các v n

c: i u hành chung m i ho t
liên quan

PH N

ng c a chi nhánh, có quy n quy t

n vi c t ch c, b nhi m, mi n nhi m, khen thư ng

ho c k lu t cán b công nhân viên,

ng th i là ngư i ch u trách nhi m toàn b

i v i ngân hàng c p trên.
Phó giám

c: có nhi m v h tr cùng giám

giám sát tình hình ho t

c trong các nghi p v ,

ng c a các phòng tr c thu c ơn v , thư ng xuyên theo

dõi công tác Ngân qu , k tốn, cơng tác tín d ng và tình hình huy

ng v n.

Phịng t ch c hành chính: Th c hi n ch c năng qu n lý hành chính l c
lư ng cán b cơng nhân viên trong v n
th t c c n thi t trình lên Ban Giám

tham gia t ch c c a ơn v , l p các

c ra quy t

nh

ngh khen thư ng ho c

k lu t nhân viên.
Phòng ki m tra:

ây là b ph n kiêm tra n i b có nhi m v ki m tra,

giám sát vi c ch p hành các ch trương, chính sách c a nhà nư c v

i u l ho t

ng c a ngân hàng và cơng tác tài chính c a các phòng ban.
Phòng khách hàng: V i ch c năng t ng h p và cân

i ngu n v n, v ch

ra k ho ch cho ho t d ng tín d ng.
- Có nhi m v giao d ch tr c ti p v i khách hàng.
- Ki m tra, giám sát các h
v n…trình lên Ban Giám

sơ, th

c ký các h p

t c vay v n, các

i u ki n vay

ng tín d ng.

- Tr c ti p ki m tra, giám sát quá trình s d ng vay v n c a khách hàng,
ki m tra tài s n b o

m n vay, theo dõi vi c thu lãi, thu n .

- Có nhi m v ti p c n các thông tin, các thông báo t Trung Ương, theo
dõi tình hình cân

i gi a ngu n v n và s d ng v n, t

ó trình lên Ban Giám

c có k ho ch c th
Phịng k tốn và vi tính:
* Phịng k tốn: có nhi m v thư ng xuyên hư ng d n, ki m tra các
nghi p v v k tốn tài chính k p th i, ch n ch nh nh ng sai sót trong h ch tốn
k tốn.
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

15

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
- Th c hi n các nghi p v có liên quan

n q trình thanh toán thu chi

theo yêu c u c a khách hàng, th hi n m tài kho n cho khách hàng, k toán các
kho n thu chi trong ngày

l p lư ng v n ho t

ng c a ngân hàng.

- Thư ng xuyên theo dõi các tài kho n giao d ch v i khách hàng, ki m
tra ch ng t khi có phát sinh, có nhi m v thơng báo thu n , thu lãi c a khách
hàng, thu th p t ng h p s li u phát sinh lên b ng cân
v n

trình lên Ban giám

c nh m ch

i nghi p v và s d ng

o k p th i, úng lúc.

* Phịng vi tính: th c hi n th ng kê s li u, lưu tr tài li u, thônh tin, c p
nh t s li u phát sinh h ng ngày.
Phòng giao d ch: Ho t

ng như m t chi nhánh NHCT Vĩnh Long v i

ch c năng ch y u là huy

ng và cho vay v n.

3.4. LĨNH V C HO T

NG KINH DOANH

- Nh n ti n g i không kỳ h n, ti n g i thanh toán c a các ơn v kinh t ,
dân cư trong và ngoài nư c b ng n i t và ngo i t , phát hành các ch ng ch ti n
g i.
- Ti p nh n v n u thác

u tư t Ngân hàng nhà nư c, các t ch c kinh

t qu c gia, qu c t và các cá nhân khác cho các chương trình phát tri n kinh t văn hoá-xã h i, v n tài tr .
- Cung ng v n ng n h n, trung, dài h n b ng ti n Vi t Nam và ngo i t
cho các thành ph n kinh t và các t ng l p dân cư.
- Th c hi n tín d ng thuê mua, b o lãnh, c m c và

u tư khác trong

khuôn kh pháp lu t cho phép.
- Th c hi n chuy n ti n trong và ngồi nư c.
- Th c hi n thanh tốn qua m ng vi tính an tồn, nhanh chóng.
3.5. K T QU HO T

NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG.

K t qu kinh doanh ph n nh hi u qu ho t

ng

u tư cu ngân hàng,

ng th i nó cũng ph n nh hi u qu c a các chính sách, m c tiêu mà ngân hàng
ã

ra trong t ng th i kỳ. Trong 3 năm qua, ho t

hàng luôn

ng kinh doanh c a ngân

t ư c l i nhu n khá cao (xem b ng 1và c t

th bi u hi n trong

hình 1).

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

16

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
B ng 1: K T QU HO T

NG KINH DOANH QUA 3 NĂM
VT: Tri u

ng.

So sánh
Ch tiêu

2004

2005

2006

So sánh

2005/2004

2006/2005

S ti n

%

S ti n

%

1. Thu nh p

84.911 93.692 112.605

8.781

10,3

18.913

20,2

- Thu lãi

76.108 82.149

97.178

6.041

7,9

15.029

18,3

- Thu d ch v

4.145

5.257

8.381

1.112

26,8

3.124

59,4

- Thu khác

4.658

6.286

7.046

1.628

35,0

760

12,1

2. Chi phí

66.584 80.840

89.554

14.256

21,4

8.714

10,8

- Chi tr lãi

58.058 63.422

73.156

5.372

9,3

9.734

15,3

995

33,0

42

1,2

- Chi cho nhân viên

3.015

4.010

4.059

- Chi d phòng n

2.161

6.994

5.869

4.833 223,6

3.358

6.414

6.470

3.056

18.327 12.852

23.051

-1.125 -16,1

ph i thu khó ịi
- Chi khác
3. L i nhu n

Tri u

91,0

56

0,9

-5.475 -29,9

10.199

79,4

ng

120.000
Thu nh p

100.000
80.000

Chi phí

60.000

L i nhu n

40.000
20.000
0

2004

2005

Hình 1: K T QU HO T

Năm

2006

NG KINH DOANH C A

NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM QUA.
Ngu n: phòng khách hàng.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

17

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
Nhìn vào b ng s li u ta th y ngân hàng ang i theo hư ng kinh doanh

hi u qu , thu nh p c a ngân hàng liên t c tăng. Thu nh p c a năm sau tăng
10,3% so v i năm trư c do thu t ho t

ng cho vay, thu t d ch v và thu t các

ho t

u tư ch ng khốn c a Chính ph và các

ng khác như: mua bán ngo i t ,

t ch c tín d ng khác,…

u tăng.

c bi t năm 2006 t l tăng c a thu nh p lên

n 20,2% nh vào vi c tr lãi úng h n c a khách hàng làm cho thu nh p lãi
tăng áng k (tăng 15.029 tri u
nh p t ho t

ng v i t l tăng là 18,3%). Bên c nh ó, thu

ng kinh doanh d ch v cũng tăng r t nhanh do ho t

doanh nghi p trên

a bàn t nh tăng, t

ng c a các

ó nhu c u s d ng s n ph m d ch v

ngân hàng (như: Sec, chuy n ti n, y nhi m thu, y nhi m chi, bão lãnh,…) cũng
tăng, thu nh p d ch v

ã tăng 3.124 tri u

ng, tăng 59,4% so v i năm trư c.

Thu nh p t các ho t

ng khác cũng tăng nhưng m c tăng không cao do nhu

c u ngo i t cho ho t

ng xu t nh p kh u c a Công ty Xu t Nh p kh u Vĩnh

Long trong năm tăng không cao như các năm trư c.
Cùng v i s tăng lên c a thu nh p thì chi phí ho t

ng c a ngân hàng

cũng tăng. Chi phí tăng ch y u t chi tr lãi cho v n huy

ng, do c nh tranh

v i các ngân hàng khác, lãi su t huy
2005

ng c a chi nhánh ã tăng 2 l n t năm

n nay. Bên c nh ó, chi phí cho nhân viên cũng tăng do s lư ng nhân

viên, các ho t

ng khen thư ng, du l ch,… tăng so v i các năm trư c.

c bi t

trong năm 2005, chi phí d phịng n ph i thu khó ịi tăng r t nhanh t sau
Quy t

nh 493/NHNN quy

nh c th v vi c trích l p d phịng cho t ng

kho n n q h n. Chính vì v y, chi phí d phịng ã tăng 4.833 tri u

ng, cao

hơn nhi u so v i năm trư c và làm cho t ng chi phí tăng lên áng k (c th , chi
phí tăng 21,4% trong khi thu nh p tăng 10,3%) và làm l i nhu n trong năm gi m
29,9% so v i năm 2004.

i v i ho t

ng kinh doanh d ch v , ngân hàng ch

làm trung gian cung c p d ch v và thu phí ch khơng c n ph i b ra nhi u chi

phí như ho t

ng tín d ng. i u này làm cho thu nh p c a ngân hàng tăng nhi u

hơn m c tăng chi phí trong năm 2006 (thu nh p tăng 20,2%, chi phí ch tăng
10,8%) và làm cho l i nhu n tăng lên r t cao (tăng 79,4%),

t 23.051 tri u

ng. Sau ây là m t s ch tiêu ph n nh rõ nét hơn v k t qu ho t

ng kinh

doanh c a ngân hàng trong 3 năm v a qua.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

18

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
B ng 2: M T S

CH TIÊU

ÁNH GIÁ K T QU

HO T

NG

KINH DOANH.
VT: %.
Ch tiêu

2004

L i nhu n/thu nh p

2005

2006

21,6

13,7

20,5

Thu nh p/Tài s n

7,4

7,8

8,9

ROA =L i nhu n/tài s n

1,6

1,1

1,8

Ngu n Phòng khách hàng.

Ch s l i nhu n trên doanh thu cho bi t hi u qu c a m t
ng th i ánh giá ho t

ng thu nh p,

ng qu n lý thu nh p c a ngân hàng. Ch s này cao

ch ng t ngân hàng ã có nh ng bi n pháp tích c c trong vi c gi m chi phí và
tăng thu nh p cho ngân hàng. Năm 2005, ch s này tương
13,7%. Nguyên nhân ã ư c

c p

i th p ch

t

trên do ngân hàng ph i trích l p d phịng

r i ro tín d ng làm cho chi phí tăng cao và làm gi m l i nhu n trong năm. Sang
năm 2006, m c dù thu nh p và chi phí tăng áng k so v i năm 2005 nhưng do

c nh tranh v i các ngân hàng khác trên
huy

a bàn t nh nên ngân hàng

ng v n, i u này làm tăng chi phí ho t

hi u qu c a 1

ng thu nh p không cao, ch

tng lãi su t

ng c a ngân hàng và làm cho
t 20,5% th p hơn so v i 21,6%

c a năm 2004.
Ch s thu nh p trên t ng tài s n (%) o lư ng hi u qu s d ng tài s n
c a ngân hàng. Ch s này luôn tăng qua 3 năm (t 7,4-8,9%) ch ng t ngân
hàng ã phân b tài s n

u tư m t cách h p lý và hi u qu t o n n t ng cho vi c

tăng l i nhu n c a ngân hàng.
Ngoài 2 ch tiêu trên, ROA (l i nhu n trên t ng tài s n) là ch s xác
hi u qu kinh doanh c a 1

ng tài s n. Có th th y ROA c a ngân hàng

khá cao ch ng t hi u qu kinh doanh c a ngân hàng t t và

nh
m c

t ư c l i nhu n

ngày càng cao.
Nhìn chung ho t

ng kinh doanh c a ngân hàng ln có lãi trong th i

gian qua. Có th nói lãi là y u t quan tr ng

m b o duy trì n

kinh doanh c a ngân hàng và là ngu n l c quan tr ng
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

19

nh ho t

ng

phát tri n ngân hàng v
SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
m i m t. Trong th i gian t i trên

a bàn t nh ch c ch n s có thêm s xu t hiên

c a các ngân hàng thương m i c ph n trong và ngoài nư c do nư c ta ã h i
nh p hòan tòan v i n n kinh t khu v c và th gi i. Lúc ó, c nh tranh gi a các
ngân hàng s di n ra ngày càng gay g t. Ho t

ng kinh doanh c a ngân hàng s

g p nhi u khó khăn hơn trư c, i u này òi h i ngân hàng c n có nh ng chính
sách ho t

ng hi u qu

s c c nh tranh v i các ngân hàng khác trên

a bàn.

3.6. NH NG THU N L I VÀ KHÓ KHĂN C A NGÂN HÀNG.
3.6.1. Thu n l i
Là m t trong nh ng ngân hàng nhà nư c l n óng trên

a bàn t nh, ngân

hàng Cơng Thương Vĩnh Long có m t s thu n l i như sau:
- Ngân hàng n m trên tr c l chính, gi a trung tâm th xã nên thu n l i
cho khách hàng

n giao d ch.

- Uy tín ngân hàng ngày càng ư c nâng cao thơng qua doanh s huy
ng ngày càng gia tăng, s lư ng khách hàng

n vay v n, giao d ch ngày càng

nhi u.
- Ngân hàng ln có chính sách khen thư ng
nhân viên ngân hàng có nh ng thành tích ho t

i v i nh ng cán b , công

ng t t. Ph n l n h là nh ng

cán b tr , có năng l c và nhi t huy t v i ngh , ư c b i dư ng và ào t o h ng
năm.
- Ngân hàng có 6 phòng giao d ch

t t i các khu v c ơng dân cư trong

tồn th xã và các huy n, trong ó có phịng giao d ch khu cơng nghi p Hòa Phú
v a ư c khai trương ngay trong ngày 01/01/2007.
c a t nh thu hút nhi u nhà
nghi p có v n

ây là khu cơng nghi p l n

u tư trong và ngoài nư c.

n nay ã có 5 doanh

u tư nư c ngồi và trên 16 doanh nghi p trong nư c tham gia

vào khu công nghi p. Vì v y, phịng giao d ch s là i m cung c p các d ch v
ph c v nhu c u các doanh nghi p trong khu công nghi p và h a h n s thu ư c
nhi u phí d ch v nh t so v i các nơi khác.
- Ngân hàng s p ư c trang b thêm 3 máy rút ti n t

ng, t o thêm

thu n l i cho khách hàng giao d ch qua máy.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

20

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
- Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng

u tư & phát tri n và ngân hàng

thương m i c ph n Sài Gòn ã ư c n i m ng v i nhau, ây s là bư c ti n cho
ho t

ng th c a ngân hàng.

3.6.2. Khó khăn
Bên c nh nh ng thu n l i, ngân hàng cũng ang g p nhi u khó khăn trong

q trình ho t

ng như:

- T cu i năm 2006, trên

a bàn t nh ã xu t hi n thêm m t s ngân hàng

thương m i c ph n khác như ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương
Tín, ngân hàng

ơng Á, ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn.

i th c nh

tranh v i chi nhánh ngân hàng ngày càng nhi u, làm cho th ph n ho t

ng c a

ngân hàng ít nhi u b nh hư ng.
- S có m t c a công ty b o hi m, ti t ki m bưu i n, gây khó khăn cho
ngân hàng trong công tác huy
3.7.

NH HƯ NG HO T

ng v n.
NG NĂM 2007.

Căn c vào tinh th n ch

tình hình th c t c nh tr nh t i

o c a Ngân hàng Công Thương Vi t Nam và
a phương, chi nhánh

ra phương hư ng ho t

ng kinh doanh năm 2007 như sau:
1.

i v i công tác huy

năm 2007, trên cơ s

ng v n, xác

nh ây là công tác tr ng tâm trong

ó ti p t c th c hi n các bi n pháp linh ho t huy

phù h p v i cung c u theo hư ng tính c c có l i cho ho t

ng v n

ng kinh doanh c a

chi nhánh. Tuy nhiên, hi n nay do nhi u ngân hàng thương m i cùng ho t
trên m t

ng

a bàn, vì v y vi c c nh tranh r t quy t li t. Trư c m t, chi nhánh c n

t m c tăng trư ng huy

ng v n kho ng 5-10%, tương ương v i m c huy

ng v n kho ng 559.576 – 586.223 tri u
2. Nâng cao ch t lư ng th m

ng.

nh và cho vay, ti p t c m r ng và cho vay

i v i các thành ph n kinh t , gi v ng và phát tri n th ph n cho vay
các doanh nghi p dân doanh, các h cá th
nghi p nhà nư c có

ăng ký kinh doanh. Cho vay doanh

m b o b ng tài s n. T c

10-15%, lư ng v n tín d ng c a năm sau

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

21

iv i

tăng trư ng tín d ng kho ng

t ư c kho ng 2.173 - 2.271 t

ng.

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
3. Ti p t c phát tri n các d ch v chuy n ti n ki u h i, d ch v th ATM,
th tín d ng và các d ch v ti n ích khác. Tri n khai các d ch v thanh tóan hàng
hóa b ng th ATM, phone-bankinh, internet-banking.
4.

y m nh công tác thu h i n

n h n và quá h n,

t t l n x u dư i

2% trên t ng dư n .
5. Th c hành ti t ki m chi tiêu, tăng các ngu n thu, ph n
l i nhu n năm 2007 tăng 8-10%, t c l i nhu n
tri u

u

t ch tiêu

t ư c t 24.895

n 25.356

ng.

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

22

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p

Chương 4
TH C TR NG HO T

NG TÍN D NG

IV I

THÀNH PH N KINH T CÁ TH
4.1. TÌNH HÌNH HUY

NG V N

Hi n nay, l i nhu n c a ngân hàng ư c hình thành ch y u t ho t
tín d ng. Thông qua ho t

ng này ngân hàng Công Thương ã óng góp m t

ph n không nh vào s nghi p phát tri n kinh t c a t nh nhà.
cho ho t

ng s n xu t kinh doanh

ngu n v n huy

ng

c p tín d ng

a phương, ngân hàng s d ng ch y u t

ng ư c. Nghi p v huy

ng v n ư c th c hi n thông qua

m tài kho n th c hi n thanh toán cho khách hàng, huy

ng các lo i ti n g i

nh kỳ có lãi và phát hành kỳ phi u ngân hàng. Tình hình huy

ng th c t

ư c

th hi n qua b ng s li u sau:

B ng 3: TÌNH HÌNH HUY

NG V N C A NGÂN HÀNG.
VT: Tri u

ng.

So sánh

TG DN

2004

2005

2005/2004

2006

2006/2005

ST

Ch tiêu

So sánh

%

ST

%

8,0

18.189

12,1

139.816 150.937 169.126 11.121

Không kỳ h n

84.214

92.659

95.133

8.445

10,0

2.474

2,7

Có kỳ h n

55.602

58.278

73.993

2.676

4,8

15.715

27,0

220.299 284.865 321.776 64.566

29,3

36.911

13,0

-4.486

-50,0

-2.543

-56,8

211.333 280.385 319.839 69.052

32,7

39.454

14,1

793

3,1

21.469

81,5

385.650 462.130 538.699 76.480

19,8

76.569

16,6

TG ti t ki m
Không kỳ h n
Có kỳ h n
Kỳ phi u
T ng

8.966

25.535

4.480
26.328

1.937
47.797

Ngu n: Phịng k toán.

Trong nh ng năm qua kinh t Vĩnh Long không ng ng phát tri n,

i

s ng c a ngư i dân ngày càng ư c c i thi n, thu nh p ngày càng tăng. Nhi u

GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

23

SVTH: Ngô Ph m Duy


Lu n văn t t nghi p
ngư i có s ti n nhàn r i t m th i chưa s d ng
g i vào ngân hàng
ngày càng tăng,

n, h thư ng l a ch n cách

hư ng lãi. Vì th mà ti n g i c a dân cư t i ngân hàng

c bi t là ti n g i có kỳ h n. V i chính sách lãi su t h p d n,

nhi u m c th i h n g i ti n (như kỳ h n 1 tháng

n 13 tháng, 15 tháng, 18

tháng, 24 tháng, 36 tháng), kèm theo hình th c t ng quà có giá tr

ã lơi kéo

khách hàng chuy n t ti n g i không kỳ h n sang ti n g i có kỳ h n. Các kho n
ti n g i không kỳ h n c a dân cư ngày càng gi m, các kho n ti n g i có kỳ h n
ngày càng tăng. Bên c nh ó, ti n g i có kỳ h n c a doanh nghi p cũng tăng
áng k ,

c bi t trong năm 2006 tăng 15.715 tri u

ng. Nguyên nhân là do giá

c nhi u m t hàng gia tăng, chi phí s n xu t tăng làm cho vi c

u tư m r ng

s n xu t g p nhi u khó khăn, thêm vào ó m t s doanh nghi p t m th i chưa có
nhu c u

u tư

i m i máy móc, trang thi t b cho s n xu t,… nên s v n nhàn

r i c a h t m th i g i vào ngân hàng

hư ng lãi. Ngoài hai lo i ti n g i trên

thì kỳ phi u ngân hàng cũng ngày càng tăng,
v i năm 2005. Tuy nhiên, vi c tăng huy
th nói lên ư c cơng tác huy
huy

c bi t năm 2006 tăng 81,5% so

ng v n b ng kỳ phi u ngân hàng chưa

ng v n c a ngân hàng không hi u qu , b i kênh

ng v n này v n ch chi m t tr ng nh trên t ng v n huy
Hình 2 s cho chúng ta th y rõ hơn v tình hình huy

ng (g n 9%).
ng v n c a ngân

hàng Công Thương Vĩnh Long trong th i gian qua.
Tri u

ng

600.000

TG DN
TG dân cư
Kỳ phi u
T ng

500.000
400.000
300.000
200.000
100.000
0

Năm
2004

2005

2006

HÌNH 2: TÌNH HÌNH HUY

NG V N C A NGÂN HÀNG

TRONG 3 NĂM QUA.
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

24

SVTH: Ngô Ph m Duy

Lu n văn t t nghi p
S dư huy
m i

ng v n năm 2006 t i

t kho ng 2.456 t

a phương c a các ngân hàng thương

ng/6 ngân hàng, trong ó, ngân hàng Công Thương

Vĩnh Long chi m 22% th ph n, Ngân hàng

u Tư & Phát Tri n chi m 16%,

ngân hàng Nông Nghi p & phát tri n nơng thơn chi m 54%, cịn l i là c a các
ngân hàng thương m i khác.
Có th th y công tác huy

ng v n luôn ư c ban lãnh

Công Thương Vĩnh long chú tr ng nên k t qu
v i các ngân hàng thương m i khác trên
do m ng lư i ư c m r ng

o ngân hàng

t ư c khá t t

ng th 2 so

a bàn. Riêng ngân hàng Nông Nghi p

n t n xã nên th ph n huy

ng v n r t cao (xem

hình 3).
16%

8%

NH T&PT
NHCT
NHNNg
NH khác
22%

54%

Hình 3: TH PH N HUY

NG V N C A CÁC NGÂN HÀNG TRÊN

A BÀN T NH VĨNH LONG.
Ngu n: ngân hàng nhà nư c t nh.

Nhìn chung, m c dù lư ng v n huy

ng c a ngân hàng liên t c tăng

trong nh ng năm qua nhưng th c t l i chưa áp ng

v n cho ho t

ng tín

d ng c a ngân hàng. Ngân hàng ph i thư ng ph i s d ng v n i u chuy n t
nơi khác

n v i m c lãi su t cao hơn lãi su t mà ngân hàng huy

i u này làm cho chi phí ho t
v y, ban lãnh

ng kinh doanh c a ngân hàng tăng. Chính vì

o ngân hàng ln tìm m i cách

v n. Tuy nhiên, vi c huy

ng ư c.

y m nh công tác huy

ng

ng v n hi n nay ang g p nhi u khó khăn khơng ch

i v i ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Long mà cịn

i v i các ngân hàng khác.

B i theo xu hư ng kinh t h i nh p, ngư i dân ngày càng có nhi u s ch
và linh ho t l a ch n các kênh khác nhau

u tư v n c a mình ch khơng ph i

ch có cách duy nh t là g i ti n vào ngân hàng
GVHD: Ths. Nguy n Văn Duy t

25

ng

hư ng lãi.

ây là m t thách

SVTH: Ngô Ph m Duy