Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh gia lai
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (8.12 MB, 123 trang )
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
PHẠM THỊ THANH NGA
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI
LUẬN VĂN THẠC SĨ
TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
PHẠM THỊ THANH NGA
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI
LUẬN VĂN THẠC SĨ
Chuyên ngành
: Tài chính - Ngân hàng
Mã số
: 8 34 02 01
Người hướng dẫn khoa học: NGND.GVCC.TS. NGUYỄN VĂN HÀ
TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
TRTIONG D4I HQC NGAN HANG
ceNG HoA xA ngI cHU Ncni,t vrTT NAM
rp. no cni urNn
D6c
Hgr DoNc cuAvr LUAN vAN
rp.
ai
lip - Tu do - Hanh phric
Chi Minh,
ngdy.l4 thang lZ--nam
2018
BIEN NAN HQP HQI DONG CHAM LUAN VAN THAC Si
Chuy6n ngirnh: Tiri chinh - Ngffn hirng; Mfl s6: 8 34 02 0l
H6i d6ng ch6m ludn vdn th4c si dugc thdnh l4p theo Quytit
T6n Th6t DAm, Qufln 1, TP. HCM
TAn
dC
ch6m lu6n vdn thac si.
di tdi: Chdt luqng tln &tng khach hdng ca nhdn tai Ngdn hdng N6ng nghiQp vd Phdt
tri€n N6ng th6n Vi€t Nam - Chi nhdnh Gia Lai
TOn hgc
vi6n: Pham Thi Thanh Nga
Ngudi hu6ng ddn khoa hgc: TS. Nguy6n Vdn Hd
SOtnannvi6nHQi il6ngc6 m[t: ..0.(.. SOthdnhvi0nv6ngm{t:..C?.....
li
do:
..
.t'.....
NQI DUNG CUQC HQP
1. 6ng/Bd: TS.
LO Hir
Di6m Chi - thu ky cdng bO quy6t dinh thdnh 10p HQi d6ng ch6m lu4n
vdn thac si cira HiQu trucrng Trulng Dai hgc NgAn hdng TP. gO Ctri Minh.
2. Chttich hQi d6ng: PGS. TS. Lri Ho)ng Anh di6u khi6n cuQc hgp.
3. Thu ky hQi d6ng: TS. LA Hi Di6m Chi th6ng qua ly lich khoa hoc vd bing di6m cao hgc
cira hgc viOn.
4. Hgc vi6n: Pham ThiThanh Nga trinh biy t6m
tit lu4n vdn.
5. Phin biQn 1: TS. Tr'6n Qu6c Tudn doc ban nh4n x6t vlr dpt cdu hoi
(co v6n bdn kdm theo)
6. Ph6nbiQn2 TS. Nguy6nThi Mai Hrrongdgcb6nnhdnx6tvddatcduhoi(c6vinbinkdm
theo)
1.
Circ
thinh vi6n kh6c ph6t bi6u vi dit cdu hoi.
tri ldi c6c cdu hoi: T6ng s5 cAu hoi: ...
6
T6ng s5 cAu hoc vi6n trA loi: ....tL.... T6ng s6 cdu hoc vi6n kh6ng
8. Hgc vi6n
-
9. Nguoi hu6ng d6n khoa hoc: TS. Nguy6n Vin Hi ph6t bi6u (n6u c6)
trA
ldi: ....0.......
kin:
10. HQi d6ng hqp
- HQi tliing cho tli6m hgc vi6n: Di6m cria hoc vi6n dugc c6c thdnh vi6n x6c dinh tr0n
hj
ttmg phiiiu di6m, thu
ddng nhu
t6ng hqp k6t qud du6i su chring ki6n
cia tdt cA cAc thinh vi6n
sau:
- ,ne
hQi
\2
+T6ngsti ai6m, ...3(,5..........ditim@angcht: .ha.nr((:.Asu .7h.uy.rt+.n'1
+Dirimtrungbinh, ....Jl3.......diem1eang
- HQi tl6ng Quy6t ngh! nhu
sau:
"tx,....h.o.y..gh.ay..ha,..........1
,/
+ Y nghia khoa hoc vA thuc tiSn cria dd tdi: lD L) o.!P i..tLhrct..h:s..ri,. -thtll..tVn....
+ Mric dQ phir hqp chuy6n nginh ddo
t4o: .pki..hq
+ Phuong ph6p nghiCn c ttt: .....4?h;..h.
r J /)-n
+ D0 tin cdy cria s6 li6u: ...c[r{....dtt*t...
+ Hinh thric krlt c6u:
,l . ,.
..Pe.v....nkn cLp...n.n
vin:
L....h:!.r.Ih..a. nt.. Ahg .eht...ful:.....
,chdoi! ..a. ...cpr.t.i.. y h cQ .rt...&t.fi1..t....
....t
..
.
p. hai.... !,, o.in... *1i1.....1.....
tn...
gl,L,i.
{4
":"-, ckd.E.c
. . fhi....hi.
+ Nhirng d6ng g6p mcri cta ludn
...........c/.u..,:r,.
e CL./
"
.,f . :,....
e:.'...c.i.. k.'.. l, y
2
c+.o...c|tL...
"?"
ltcLrJ..&:q$
\,t
+ Nhirng h4n ch6 cria ludn v5n:
.........r....0rt....[u-u....nI.c...../: .i""...,hu.t1.,.^rt*n.....€.../..t.tt.t..(.ntfr..dltil
.........r..../!lu.e....3.,..r...1.....r.rr1..). ..
..,..--.(4!_Jl.....
Lr n ^
,1 /.tJ....J(i,.r.
.'f thcy
.
...... "...
*..... ctJ'.
'0
:)
lt t
4i....
rLi.: ln .nl:....c*..T.tx)..:................................
.,..m.i....e.6.
t
..rls.
rrqri. hank..
.....;.'."&/1:* b
,
,tcul... ,.,, Cx
c h.c....b. o.n... .lrh (u... )
+ Ch6t luong c6ng trinh khoa hgc da c6ng b6
+ Mirc d6
tri ldi cAu h6i
*t.[.p..a.
,
.//.h {lY..t1a
k tL/)
"o.
+ HOi
ttkd,frX n.k& .h;.'.t of.h, nn'k t/r/ **\ *h.Qn.al.ry..ri. (rtu,$;cA.,4.: r,!n
+ Oe tii cAn chinh sua nhirng nQi dung sau: (n6u c6)
... .. eci; ..*;'!.t ....,*"'.i..h* nAcn.cl..A*.n....ku-*.r./.ct...A:rirt
lc.*.1..n.(rd1t rJ...e.'/*........
,.yin..:d....e*.i....,yg1
hsc vidn:
.
1Or-.)
.....{. lts;. n.
Sau
vi
!2.*"n
i
q.!,.:hy
Y.a... L!,y....v.
!*rs..-...
khi chinh sua hoc vi6n ldm b6o cito chinh sua theo m5u, gui l4i cho Nguoi hudng ddn
Chu tich hQi d6ng ki6m tral
N6i dung Bi6n b6n dugc
CuQc hqp k6t thric
.
...(ilI.t....AI.thdnh
viOn nh6t
tri th6ng
qua.
hic . . ../s.. gio . . .r1.5. .. . . ctng ngey.
XAC NHAN CUA CAC THANH VIEN HOI DONG
Chi tich
Thu
7( 0
<.
Lter
pkr
o LLN) c|r^'
Phin biQn I
Phin
f\ L:{rh"3 ^{h
Uy vi6n
biQn 2
/aha/^--!
Tq rrni
d.t"..f.
rwd
'f
3 NX f. N4d
thLBnX
1\ NVuyti vilrtUry
TRTIONG DAI HQC NGAN HANG
ceNG HoA xA ugr cHu
TP. HO CHi MINH
DQc lgp
xcuin vulr
- Tg do -
Thdnh ph6 HO Chi Minh, ngtry I
NAM
Hgntr phric
I
thdng t 2 ndm 20 tg
NHAN XET LUAN VAN THAC SV
Hg
vi t6n hgc vi6n: PHAM THI THANH
TGn tld
tii:
cHAr
NGA
LITONG TiN D\ING KHAcH HANG cA
usaN TAr NGAN HANG
N6Nc NGHIEP VA PHAT TRIEN NONc THON VIET NAM
_ CHI
Chuy6n ngirnh : Tdi chinh
TVTTANIT
riNU GIA LAI
- Ng6n hdng.
Ngucri nhfln x6t : TS. TrAn QuOc TuAn Gi6m d6c Chi nh6nh Trung t6m NCKH&DTCK
tai
TPHCM - Uy ban chfng kho6n nhd nu6c.
Trfch nhiQm trong hQi tl6ng: ph6n bi€n
1
Sau khi doc vd nghiOn criu nQi dung lu4n vdn
1. Y nghia khoa hgc,
thqc ti6n cira
A6
cta tdc gitr,tdi c6 mQt
s6 nh4n x6t nhu sau:
tai:
viQc n6ng cao ch6t lugng tin dung kh6ch hdng c6 nh6n tai Agribank cN Tinh Gia Lai kh6ng
chi
co y nghia thyc ti6n O5i vOi ngdn hdng trong chinh s6ch phiit tri6n m6ng hoat d6ng
kinh doanh
md
cdn
cung
cAp ngu6n tdi liQu quan trong cho c6c nhd quAn ly ngdn hdng vd nhong nguoi
,
lam
viQc v6i nghiOp vu ph6t tri6n m6ng kinh doanh khSch hdng c6 nhan m6t c6ch hieu qu6,
tao ra
ndng luc canh tranh cho ciic ngdn hdng trong quii trinh hQi nh6p h6a qu6c tti hi6n nay.
2. Phucrng ph6p nghiOn cri'u
:
LuPn vdn sri dung phucrng ph6p dlnh tinh. T6,c gih sri dung phuong ph6p t6ng h-q p
do li6u ld c6c
bao c6o ndi b6 cria Agribank CN Gia Lai tir nf,m 2015-2017. Sau d6 ti6n hanh th6ng k6 ph6n
tich dir liQu. Ngodi ra cdn sri dpng phuong phrip ph6ng v6n mQt sO chuyen gia ld c6n b6, ldnh
dao phu trdch ho?t dQng cho vay cta chi nh6nh dc tdng hqp lai tt dd dua ra nh6n xdt
cu6i cung.
3. Hinh thr?c vi k6t c6u
:
- Ludn van g6m 3 chuong, co ktlt c6u tuong O5i
4. Nhirng
fro.
p ly vd logic, ldi vdn mach lac.
m{t rl4t tlugc cria lu$n vIn:
l'{6i dung cria ludn vdn dd trinh bdy dugc mQt so aiom n6i uat sau d6y:
/
- Chuong 1: Ly lufln co b6n v0 tin dpng vd ch6t lugng tin dpng kh6ch hdng c6 nhdn, titc gih xdc
dinh nhirng tiOu chf d6nh gi| chfu lugng tin dung, c5c nhdn ti: tdc dQng dtin ch6t lugng rin dgng
kh6ch hdng cd nh6n ctia ngdn hdng thuong mai.
- Chuong 2: Phdn tich thuc trang chdt lugng tin dqng kh6ch hdng c6 nhdn tai Agribank CN Gia
Lai, titc gi6 phdn tich nhtng han ch6 vir nguyOn nhdn han ch6 vC ndng cao chAt lugng tin dpng
kh6ch hdng c6 nhdn.
- Chuong 3: T6c gi6 dua ra muc ti6u ph6t trii5n nhu dinh hucrng ch6t lugng tin dung, d0 xu6t cac
,,i
kiOn nghi vir ndng cao gi6i ph6p n6ng cao ch6t lugng tin dpng kh6ch hdng c5 nhdn tai Agribank
Chi nhdnh Tinh Gia Lai nhu: nAng cao ndng luc quin tr! rli6u hdnh, hodn thi6n chinh sach tin
dung kh6ch hdng c6 nhdn, thuc hiQn nghi0m tric quy trinh tin dUng vd ch6t luqng thAm dinh,
ndng cao nlng lgc c6n b6, t[ng cudng ki0m tra....
5. MOt sii tr4n ch5 cfia
lufn vin:
BOn canh nhtrng mdt d4t dugc,
- T6m
tit
xin g6p y luan v5n 6 mQt vdi di6m sau :
lu4n vdn t6c gi6 chua
kf
t6n.
- Tirc gi6 kh6ng nOn dua nhtng website mang tinh ch6t chung chung ldm tdi li6u tham kh6o
:
google.com.vn
- Ngo4i trir nhfrng thupt ngfr t6c gi6 kh6ng n6n vi6t tfit qudnhiCu gdy kh6 hi0u cho nguoi dgc.
/
- PhAn mo dAu T6c giA
"dn
ph6p nghi€n criu cria ludn vdn
fim1
trtr,vnuone
- Danh mpc tdi liQu tham kh6o n6n sip x6p theo sd thri tg alphabet theo t€n tdc gih.
- Dir liQu phdn tich t6c gihn€n nghiCn
cfu
d6n th6ng 6 n5m 2018.
-Chuong 2; Ddnh gid chtit laqng tln dqng khdch hdng cd nhan tqi Agribank CN Gia Lai
Mrlc 2.2.3 Thoi gian ph6n tich thuc trang ch6t lugng tin dqng kh6ch hdng c6 nhdn tai Agribank
CN Gia Lai qua thoi gian qu6 ngin (2015-2017) chua th6 hiQn htit nhrrng giai doqn kinh t0 ung
v6i tinh hinh thgc t6 md mQt tO chfc trung gian tdi chinh trdi qua, co th6 d6p fng dugc o tung
giai doan kh6 khdn, thu4n lgi do c6c nhdn tO b0n trong, b6n ngodi, nhdn t6 chri quan vd nhdn to
kh6ch quan t6c dQng cr Muc 2.3.
-Chrong 3: MOt sii gidi phdp ndng cao chdt lnqng tin dttng khdch hdng cd nhdn tqi ngdn hdng
.:
nong nghiQp vd phdt tri€n n6ng th6n Vi€t nam - Chi nhdnh Gia Lai.
Muc 3.1.1 Dlnh huong tin dpng kh6ch hdng cii nh6n: TAc giA n6n c6 thdi gian cu thai (dinh
huong diin ndm2025).
Mpc 3.2 gidi phrip t6c gi6 n€u v6n cAn c6 nhirng gidi phrip chi titit rO rdng c9 th6 hcrn ld nghiOn
ve tinh ch6t gi6ng nhu mQt bAng b6o c6o v€ ho4t dQng kinh doanh trong 2 nim tu2015-2017.
6. Mric iIQ tl6p ring y6u
LuAn
vin dat mric kh6
ciu cia lu$n vIn
.
7. K6t lu6n: LuAn v6n d4t y0u ciu cria bdi lufln vdn thac sy n6u duoc chinh sria theo ;i ki6n cia
HQi d6ng.
Ngucri nh$n x6t
TS.
Trin Quiic Tu6n
S' .r.
""-
9rt
?-EI
sYil,
.E
TR1IONG DAI HQC NGAN HANC CQNG HOA XA HQI CHU NGHIA VIE,T NAM
DOc lflp - Trp do - H4nh phrfic
TP. HO CHi MINH
"rfi:'.-.';i.'
Thdnh
phii aa cttt Minh, ngdy/y-(. thdng lZndm 2(R.
NHAN XET LUAN VAN THAC Si
(Ddnh cho phdn biQn)
Hg vd t6n hgc vi6n: Phgm Thi Thanh Nga
tuflrg tfn dgng khr{ch hing cri nhin t4i Ngin hirng N6ng nghiQp vi Phrlt
tri6n N6ng th6n ViQt nam - Chi nhinh tinh Gia Lai
T6n dO tdi: Ch6t
Chuy6n ngdnh: Tdi chinh -NgAn hdng
Ngucri nhdn x6t: TS. Nguy6n Thi Mai Hucrng
Triich nhiem trong hQi d6ng: Ph6n biQn 2
Sau
1.
f
khi doc xong lufn vdn, t6i c6 nh4n x6t sau d6y:
nghia khoa hgc, thqc ti6n cria dd thi:
Tfn dpng khrich hdng c6 nh6n dang ld mQt trong nhirng sAn phAm tidm ndng trong chi6n luoc
kinh doanh cira c6c ng6n hdng thuong mai (NHTM). Song nhirng han ch6 vd rui ro nh6t dinh
v6n
t4i NgAn hdng Ndng nghiQp vd Phrit tri6n NOng th6n ViQt nam - Chi nhrinh tinh Gia Lai ld dA
tdi duo. c titc gihnghiOn cr?u dugc xem pht hqp chuy6n ngdnh ddo t4o vd kh6ng b! trung l6p.
2. Phuong
phip nghiGn criu:
Lufln vdn du-o. c t6c gi6 thpc hiQn theo phuong ph6p nghiOn cr?u dinh tinh th6ng qua vfn dpng
phuong ph6p tdng hqp, thdng k6, phong v6n (th6ng tin cira circ ci nhdn tham gia chua dugc
trinh bdy trong bdi),... dC thu thQp dt li6u thri c6p vd so cdp (phrit phi6u kh6o srit) thUc hiqn dO
tii.
3. Hinh thrfrc, t<6t c6u:
Th6ng nh6t hinh thric trinh biy trong todn
bii, vi du in nghiCng hay in d4m cho ti6u dd muc
A
cung ma so;
Rd so6t l5i chfnh
ti
vd diSn d4t 16 nghia ciic n6i dung ph6n tich trong bdi vi6t;
86 sung trich d6n tdi liQu tham khio vio bdi vitit.
4. Nhfrng
m{t il4t tlugc cfla lu$n vin:
Chrong 1:
Lufln vdn dd trinh bdy kh6i niQm vO NHTM, tin dgng ngdn hirng, tin dpng KHCN. Trong d6
g6c
Chrong 2:
ti
vd giStri du ng KHCN giai doan 2015 -2017
duo. c t4p trung chtr ytiu cr s6n phAm n6ng nghiQp n6ng th6n, vir tri6n khai chri yt5u ngin h4n
Lufn vdn dd m6
sg tSng tru&ng vC quy m6
A/-
Ch6t luqng tfn dung kh6ch hdng c6 nh6n du-o. c tdc gitrtrinh bdy tr6n thdng qua cdc n6i dung
chinh: PhAn tich hiQu su6t str dgng v6n kh6ch hdng cri nhdn tap trung no quii hpn, ncy x6u v6i
kh6ch hdng c6 hodc kh6ng c6 tdi sin d6m b6o; dg phdng rii ro tin dung; h0 s6 thu h6i
.I
vdng quay vdn tin dUng; so s6nh chi ti6u lgi nhu4n cho vay tr6n t6ng du no cho vay.
ncy,
Ludn vdn cfing trinh bdy nhirng nguy6n nhAn dnh huong tl6n ch6t lucr-ng tin dgng KHCN nhu
chinh siich tin dung, nhdn su cira dcrn vi, hoat
nQi dung cta mpc 2.2.3. Ching han, chinh s6ch tin dgng chua duqc d6h gi6 cao - vay nQi
dung ndo, ti6u chf gi, cdn cri so s6nh,. . .. trong chfnh s6ch tinh dung cira don vi OC tac gi6 th6
hiQn nhan dinh ndy. D6ng thoi nQi dung cria mgc niy n6n chuy6n vdo 2.3 sE pht hqp hon
Chwong 3:
Lu6n vdn dA trinh bdy mQt sO ainl hu6ng vd gi6i phrlp ndng cao ch6t lugng tin dung KHCN
trong thoi gian t6i. Crlc gi6i ph6p trinh bdy c6 xu6t phrlt ttr nhirng nguy6n nhAn duoc dric ktlt
tri nhdn dinh2.2.4
5. MOt sii tr4n ch6 cria lu$n
vln:
Ldi m0 iIAu
Lu6n vdn bi l{p tir, l6i tt kh6 nhi6u khi trinh bdy nQi dung, vd virit hoa chua dring quy dinh
(ching han doan 2 cta mUc ly do chon dC tai -'NgAn hdng", muc 4 cria d5i tugng nghiOn
,._A
cuu, mqc 7. T6ng quan c6c nghiCn cr?u tru6c - "Lufln 6n" hay "lufln vdn", hay muc 6: d6ng
g6p cria dC tei,...); bO cum tir "thpc tr4ng" trong phAn dOi tuqng nghiCn criu;
T6ng quan nghidn cl?u - titc giinOn c6 sU cap nhQt vd b6 sung, tir d6 c6 cdn cri thuytit phpc
hon khi x6c rIlnh kho6ng tr6ng nghiOn criu cfrng nhu muc ti6u cua dd tdi mu6n gidi quy6t.
Chrong 1:
-l
Luan vdn
cin hodn thiOn trich ddn cu th0 tai li€u tham khAo trong bdi vi6t ching han muc
f .f .f - Kh6i niQm NHTM; mucl.1.2 - Chfc ndng NHTM; muc 1.2.2 -Kh6i niQm tin dung
khrich hdng cho cd nh6n; muc 1.3.2- chi ti6u drffi gi6 ch6t lugng tin dung A6l vOi khrich hdng
c6 nh6n,.....;
vi, tin dung kh6ch hdng cri nh6n, titc gih cAn phAi dirc k6t
ti6p c4n cria minh d0 rt6m b6o su logich, li6n k6t v6i c6c ndi dung cria luAn vdn
trong phAn titip theo - vi dg mvc 1.2.2;
Sau
khi liQt ke mQt s6 kh6i
niQm
-.L.A
quan di6m
Chwong 2:
M\tc 2.2.L 1 - co c6u t6 chric li6n quan d6n hopt dQng cho vay cira Agribank t4i chi nhrlnh:
NQi dung vd ti6u de khOng c6 tucmg thich v6i nhau;
i
b6 sung chric ndng ho4t dQng cira dcvn vi d0 ttr d6 gi6i thich quy m6 khrich hdng cri nh6n
tQp trung sin ph6m n6ng nghiCp n6ng th6n cia ngAn hang chi6m gi6 tri lcrn.
Chf
,l
^ b6 sung d5c di6m cria d6i tugng KHCN tham gia tin dung cira dcrn vi;
Tdc gitt n6n
thi6t kC n6i dung, phuong phrip,. . .. cira ktit quA kh6o siit tru6c khi trinh
bdy nQi dung o muc 2.2.4
MO ta dtii tuqng,
6. Mric tIQ
OC
tllp
ccv sd
rfrng y6u cAu cria
lu$n
vln
tai phu hqp chuy6n nganh ddo tao;
Phucrng ph6p nghiCn cr?u str dpng dC thgc hiQn lu4n
vin phir hqp;
$--a
ryy'
Dfr li6u thir c6p m6
ti
c6 tfnh cdp nh{t
Lu6n vdn da dO xu6t m6t sd gi6i ph6p sau khi ph6n tich thuc trang nhim c6i thiQn ch6t lugng
tin dpng KHCN cira Agribank - Chi nh6nh Gia Lai trong thdi gian t6i
S.
riit lugn:
Ludn vdn
duoc rl6ng
ctra HQi d6ng b6o vQ.
sE
f
th6ng qua sau khi thpc hi6n chinh stra
vi
hodn thi6n
tt
ciic g6p y
Ciu h6i:
Nguy6n nhAn cira vi6c huy dQng ti6n gti ddn cu tai d
thdn ld gi?
1.
2.
Rti ro chinh yeu d6i v6i tfn dpng KHCN t4i Agribank - Chi nh6nh Gia Lai ld gi? T4i
Gi6i phrip ndo trong bdi da
dO xu6t d6 gi6i quy6t v6n
dO ndy?
Ngucri nhQn x6t
6i
ftn
vd ghi rd he
ftn)
TS. Nguy6n Thi Mai Hucrng
sao?
rom rAr luAN vAN
ngdy cdng trn n6n c6p
Trong xu th5 toaur ciu h6a hidn nay, nhu cAu tin dung
ng6n hirng thuong mai trong nu6c phAi
thi6t hon ddt ra nhiAu thach thuc, ddi h6i c6c
cdp c6c dich vq' sdn
phuong thuc hoat dQng, li6n tuc nghi6n ctu vir cung
Oai mOi vC
kinh t6'
thoa rn6n tAt ca nhtrng nhu cdu cip thi6t cira ndn
tdi
'lrong d6, cho vay kh6ch hdng cd nhdn dugc xern ld m6t trong nhtng khoin muc
lai lo-.i nhudn d6ng hC nhung it rui ro cho ngAn hitng '
phdm
tin dpng
ela d4ng
sdn urang
lir tinh vuc co tidrr ndng
Hi0n nay. o thi trLLong Vi6t Nam, tin dpng c6 nhdn
phrit trien' rnuc song cua
phht tri0n rAt cao. NhAt la khi nuoc ta dang ngiy cr\ng
dung dlch vu tdi chinh cria nh6m
ngudi din ngdy cirng ducrc ndng cao thi nhu cAu sil
kh6chhdngcdnhin.dacbietliLtindungc6nhdncfrnggiatAngtuongring'hirahen
kh6ch hiing cd nhAn d c6c Ngdn hdng'
kha n6ng ph6t tri6n cao cho toai hinh cho vay
MAng kinh
l4i nhirng ccr hOi lon cho c6 c6c ng6n hdng vd kh6ch hdng'
ng6n hdng' n6 d6ng g6p mQt k6nh
doanh nay ld phAn kh6ng thd t6ch rdi cira rn6t
N
c6 vfly'' dich vu ngdn hdng c6 nhdn
doanh thu kh6ng nho cho ngAn hdng' Kh6ng chi
thu
s6ng ngdl cing hien dai ld diem
dlin so c16ng. ccr c6u dAn s6 tre hon nira phong olich
trOn linh vuc ndy dugc du b6o sE
thuzln lgi cho clic ngdn hdng, tuy nhi0n c4nh tranh
h6i lua chon nhirng s6n phAm
ti6p tpc tdng l6n vir kh6ch hang ta nguoi co nhieu co
phir hgp nhit.
mqi
c6c ngdn h2rng thuong
D6 c6 th6 tdn tai vii phdt tri6n ngdy cing virng rnanh
doanh' tdng cudng canh
ViQt Narn phii kh6ng ngilng nAng cao hiQu qui kinh
phAm cho vay khdch hdng c6
tranh th6ng qua vi6c hodn thiQn vir nAng cao c5c sfin
phrit tri6n n6ng th6n ViQt Nam
nhdn cua minh, Ngdn hdng n6ng nghiQp vd
n6ng thdn chi nh6nh
(Agribank) noi chung vd Ngdn hdng n6ng nghiQp vd phAt tri6n
d6'
Gia Lai n6i ri6ng cfrng kh6ng nirn ngodi xu hu6ng
lugng tin dung s€ t4o
Vi0c dua ra c6c giai phdp nhirn cii thiQn, nAng cao chAt
hing N6i mQt c6ch kh6c' co sd
ra vd mang d6n lqi ich cho cdr ngAn hang lan kh6ch
t6n tai cha ngan hang chinh ld kh6ch hring, rn6t khi khech hdng hdi ldng vd nh6n duoc
gii tri rni
ra
gii tri
i
rninh rnong rnuon tu phia ngiin hdng thi d61 id la can
cf
quan trong dd rao
cirn-e nhu nAng cao nang luc canh tranh cua ngan hdng.
XuAt phat tu nhlrng ly do rren, rdc gia chon
Ai ai: *Cnifu kqng tin dqng
khtich hing cd nhfin toi NgAn hting N1ttg nghiQp vir phtit tuiAn nbng th6n
Nnm Chi nhinh tittlt Giu Lcti"
d,e
ViQt
thuc hi0n ludn viin thac s!.
Trong khu6n kh6 cua dd tdi, tric gia h6 th6ng hoa ciic co sd
lf
thuyCt vd ch6t
luong tin dung kh6ch hdng cri nhdn tai NgAn hdng thutrng mai, c6c ti6u chi drinh gi6,
x6c dinh cdc nhAn t6 6nh huong d6n ch6t luong tin dung khdch hdng c6 nhAn. Bing
phuong ph6p nghidn cuu t6ng ho.p lli thuydt, khAo srir thqc t5, phan tich s6 [eu,
tham khAo ciic c6ng trinh nghien cuu di tru6c de danh giri nhtng mdt lam duoc,
I
.
.i
nhing ton tai, han che, xac dinh nhirng nguy6n nhdn tinh hudng d6n ch6t luong tin
dqng kh6ch hirng cii nhdn tai Agribank Gia Lai trong nhtng ndrn qua. Trlr d6, d0
xuAt nhiLng giai phrip,
y
ki6n thi6t thuc cho viOc ndng cao chAt luong tin dung
khrich hdng c6 nhAn tai Agribank Gia Lai trong nhfrng nirn t6i.
Do han ch6 vii rndt thoi gian, tdi li6u c[ng nhu trinh dQ nhQn thric n6n luAn
v5n niry kh6ng thi! tr5nh kh6i nhftng thi6u s6r, vi vAy riit mong nhdn duoc su d6ng
g6p
1i
kitin vd hudng d6n chinh sua crla c6c
Thiy
C6.
Tric gid xin chdn thdnh cim on NGND.GVCC.TS. Nguy6n Vdn Hd ctd tdn
tinh girip cl6, hudng din trong suot quri trinh thuc hi6n IuAn
vin ndy.
T6c gii lu{n vin
Pltgm Tlti Tltanh Ngo
LOI CAM DOAN
T6i t6n ld: PHAM THI TIIANH NGA
Sinh ngiry
l0 thhng 04 narn
(lr.rd qudn:
xi
1992
tai: Kon'furr
Khtinh C6ng" huy0n YOn Khdnh, tinh Ninh Binh
Hidn corrg tae tai: Ngdn hrrrg rrong. nghigp i a Phdt tridn nong thon ViQt Nam-Chi
nhainh
Tinh Gia Lai
Lir hoc vi6n cao hoc l6p : l6p CH18C1 cta Trudng Eai hqc NgAn hang TP H6 Chi
Minh
" Chdt lu'qng tin ct4ng khtich hting cd nhAn \ti Ngiin hdng NOng
,;
nghi(p vri phdr ri€n ndng thdn ViQt Nam - Chi nltdnh tinh Gil Loi ".
Canr doan AC tai:
Chuy6n ngdnh: Tdi chinh-NgAn hirng
Ma s6: 8 34 02 Ol
Nguoi hu
Ludn vin niry chua tirng duoc trinh n6p de 16y hoc vi thac si tqi
bit cu rnot truong
d4i hqc naro. Luan vdn niLy ld c6ng trinh nghiCn criu ridng cua tdc gid. ket qui
nghiCn criu ld trung thuc, trong d6 kh6ng c6 cric n6i dung cl6 duoc c6ng b6 tru6c
ddy ho4c c6c n6i dung do ngudi kh6c thuc hiQn ngo4i trir cdc trich d5n dugc d5n
I
.l
nguon ddy d[r trong ludn vdn. T6i xin hodn todn chiu tr6ch nhi6m v0 ldi cam doan
cua minh.
Tic gii lu$n vIn
Phgm Tlr! Thanh Nga
LOT CAM ON
Ludn vdn niry duoc thr,rc hi6n tai Trudng dai hoc NgAn hdng TP.H6 Chi
Minh. D€ hodn thirnh duoc luin vdn niy t6i dd nhan
ducvc
r6t nhiAu su cl6ng vi6n,
,.i
giup dd cua nhieu cii nhAn vd tap the..
Tru6c
Virn
l.r6t.
t6i xin biy to long biiit
cvn sAu sdc
I*l di htLong d6n t6i thtLc hi6n c6ng trinh
dtin NGND.GVCC.TS.Nguydn
nghi6rr cuu cua rninh.
Xin gui lt-ri carn un chan tlranh cldn Ban Ciarn hidu. Phong dao tao sau dai
hoc. Quli ThAy C6 truong Dai hoc Ngdn hang TP.Hir Chi Minh da 6n tinh giang
, ',;. kidn
, .;
th[Lc b6 tro hdt sLic quy gid vd htu ich trong qud trinh
da1 . dd rnang hi nhiiu
h9c trip. nghien cuu tai Trtrong.
^ :, cung, toi xin giri ldi cArr on dOn Ban l6nh dao Agribank Chi nh6nh
Cuoi
Tinh Gia Lai, quy kh6ch hdng giao dich, nhirng ngudi bqn. clong nghidp vd gia dinh,
dd t4o didu kiQn, dQng
vi0n, girip
de hoen th?rnh ludn van na1
dO
t6i r6t nhidu trong qu6 trinh hqc t{p, nghidn criu
.
Xin tr6n trong cam on!
Thc giit lufn
vln
--------rlu
-)
Phqlm Tlt! Thtnlt Ngu
MỤC LỤC
TRANG
LỜI MỞ ĐẦU ..................................................................................................... 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI............................... 8
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..................................... 8
1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại ............................................................. 8
1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thƣơng mại ...................................................... 8
1.1.2.1. Ngân hàng thƣơng mại là trung gian tín dụng ........................................ 9
1.1.2.2. Ngân hàng thƣơng mại với chức năng tạo tiền ....................................... 9
1.1.2.3. Ngân hàng thƣơng mại là trung gian thanh toán của khách hàng ........... 10
1.1.3. Vai trò của Ngân hàng thƣơng mại ............................................................ 10
1.1.4. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thƣơng mại..................................... 10
1.2. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ...................... 11
1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ................................................................... 11
1.2.2. Khái niệm tín dụng dành cho KHCN......................................................... 12
1.2.3. Đặc điểm tín dụng dành cho KHCN .......................................................... 12
1.2.4. Các loại hình tín dụng dành cho KHCN .................................................... 13
1.2.5. Vai trò của tín dụng dành cho KHCN........................................................ 15
1.3. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .......... 17
1.3.1. Quan niệm về chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ............................ 17
1.3.2. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 19
1.3.2.1. Các chỉ tiêu định tính .............................................................................. 19
1.3.2.2. Các chỉ tiêu định lƣợng........................................................................... 20
1.3.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng
cá nhân ................................................................................................................ 23
1.3.3.1. Các nhân tố từ phía Ngân hàng ............................................................... 23
1.3.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng .............................................................. 26
1.3.3.3. Các nhân tố khác .................................................................................... 27
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 .................................................................................... 29
CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM- CHI NHÁNH GIA LAI............................................................... 30
2.1. GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI VÀ KẾT QUẢ HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2015-2017 ............................................... 30
2.1.1. Lịch sử hình thành của Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai ......................... 30
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nguồn ngân lực của Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai.. 31
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Gia Lai giai đoạn
2015-2017 ........................................................................................................... 32
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn ........................................................................ 33
2.1.3.2. Hoạt động cho vay .................................................................................. 34
2.1.3.3. Kết quả kinh doanh ................................................................................. 37
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI ............................................. 38
2.2.1. Cách thức triển khai và các quy định nội bộ về cho vay khách hàng cá nhân
tại Agribank Chi nhánh Gia Lai .......................................................................... 38
2.2.1.1. Cách thức triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank
Chi nhánh Gia Lai .............................................................................................. 38
2.2.1.2. Các quy định nội bộ chủ yếu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
tại Agribank Gia Lai ............................................................................................ 38
2.2.2. Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân ................................................... 42
2.2.2.1. Hoạt động huy động vốn ........................................................................ 42
2.2.2.2. Hoạt động tín dụng ................................................................................. 44
2.2.3. Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh
Gia Lai giai đoạn 2015-2017 ............................................................................... 50
2.2.3.1. Hiệu suất sử dụng vốn khách hàng cá nhân ........................................... 50
2.2.3.2. Đánh giá theo tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu ....................................... 50
2.2.3.3. Đánh giá theo dự phòng rủi ro tín dụng .................................................. 56
2.2.3.4. Đánh giá theo chỉ tiêu hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng ............. 57
2.2.3.5. Đánh giá theo chỉ tiêu lợi nhuận cho vay trên tổng dƣ nợ cho vay ......... 58
2.2.4. Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá
nhân tại Agribank Chi nhánh Gia Lai ................................................................. 59
2.2.4.1. Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân ................................................ 60
2.2.4.2. Chất lƣợng quy trình tín dụng Khách hàng cá nhân................................ 61
2.2.4.3. Chất lƣợng nhân sự và quản lý nhân sự .................................................. 62
2.2.4.4. Năng lực điều hành ................................................................................. 63
2.2.4.5. Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định, xử lý khoản vay ............ 63
2.2.4.6. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ ....................................................... 64
2.2.4.7. Trang thiết bị, công nghệ ........................................................................ 65
2.3. ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ TỒN TẠI VỀ CHẤT
LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK
CHI NHÁNH GIA LAI ....................................................................................... 66
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc ....................................................................................... 66
2.3.2. Hạn chế...................................................................................................... 69
2.3.3. Nguyên nhân ............................................................................................. 71
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .................................................................................... 76
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI ....................... 77
3.1. CƠ SỞ ĐƢA RA CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI ........... 77
3.1.1. Định hƣớng tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Gia Lai
đến năm 2025 ...................................................................................................... 77
3.1.2. Định hƣớng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh
Gia Lai đến năm 2025 ......................................................................................... 78
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI ............................................. 79
3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng khách hàng cá nhân ................................. 79
3.2.2. Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lƣợng thẩm định ........... 80
3.2.3. Nâng cao chất lƣợng và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín
dụng khách hàng cá nhân .................................................................................... 82
3.2.4. Nâng cao năng lực quản trị điều hành ....................................................... 83
3.2.5. Tăng cƣờng thu thập thông tin hỗ trợ cho tín dụng khách hàng cá
nhân .................................................................................................................... 83
3.2.6. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ....................................... 84
3.2.7. Tham gia bảo hiểm tín dụng ...................................................................... 84
3.2.8. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin .................................................... 85
3.3. KIẾN NGHỊ ................................................................................................. 85
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Chi nhánh Gia Lai ............................................................................................... 85
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam ............................................................................................................. .87
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .................................................................................... 88
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn năm 2015-2017 ............................. 32
Bảng 2.2: Tình hình cho vay giai đoạn năm 2015-2017 ...................................... 34
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2015-2017............................................ 36
Bảng 2.4: Những chỉ tiêu cụ thể về hoạt động CVKHCN của Agribank Gia Lai
giai đoạn 2015-2017 ............................................................................................ 38
Bảng 2.5: Những quy định chủ yếu liên quan đến hoạt động CVKHCN tại
Agribank Gia Lai................................................................................................. 40
Bảng 2.6: Huy động tiền gửi dân cƣ theo kỳ hạn giai đoạn năm 2015-2017 ....... 42
Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay ............... 46
Bảng 2.8: Tỷ lệ dƣ nợ KHCN so với huy động vốn KHCN ................................ 49
Bảng 2.9: Nợ quá hạn trong hoạt động CV KHCN tại Agribank Gia Lai ............ 50
Bảng 2.10: Nợ quá hạn phân theo kỳ hạn cho vay............................................... 51
Bảng 2.11: Nợ quá hạn phân theo hình thức đảm bảo ......................................... 52
Bảng 2.12: Nợ quá hạn phân theo mục đích cho vay ........................................... 53
Bảng 2.13: Dự phòng rủi ro tín dụng KHCN....................................................... 55
Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng KHCN ........................................................ 56
Bảng 2.15: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay tại Agribank Gia Lai .......... 57
SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Gia Lai ................................................ 30
BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn năm 2015-2017.......... 35
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ lợi nhuận giai đoạn 2015-2017 .......................................... 36
Biểu đồ 2.3: Số liệu huy động tiền gửi từ dân cƣ giai đoạn năm 2015-2017 ....... 41
Biểu đồ 2.4: Huy động tiền gửi dân cƣ theo kỳ hạn giai đoạn năm 2015-2017 ... 43
Biểu đồ 2.5: Tốc độ và tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ KHCN năm 2015-2017 ............. 44
Biểu đồ 2.6: Dƣ nợ tín dụng KHCN theo thời hạn cho vay năm 2015-2017 ....... 45
Biểu đồ 2.7: Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm ........................ 46
Biểu đồ 2.8: Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo .......... 48
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Danh mục
chữ viết tắt
Tiếng Việt
Tiếng Anh
Agribank Gia
Lai
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Vietnam Bank for Agriculture
nông thôn Việt Nam
and Rural Development
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn -Chi nhánh Gia Lai
CBCNV
CBTD
CIC
CLTD
CVKHCN
DN
DNTN
DPRR
HSX&CN
Cán bộ công nhân viên
Cán bộ tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng
Chất lượng tín dụng
Cho vay khách hàng cá nhân
Doanh nghiệp
Doanh nghiệp tư nhân
Dự phòng rủi ro
Hộ sản xuất
IPCAS
Dự án hiện đại hóa hệ thống thanh
toán và kế toán khách hàng
KTKSNB
KH
KHCN
NQH
NH
NHNN
NHTM
NHTW
PGD
RRTD
TCKT
TCTD
TCXH
TD
TDCN
TDNH
TMCP
TMCP
TSBĐ
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Khách hàng
Khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn
Ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng trung ương
Phòng giao dịch
Rủi ro tín dụng
Tổ chức kinh tế
Tổ chức tín dụng
Tổ chức xã hội
Tín dụng
Tín dụng cá nhân
Tín dụng Ngân hàng
Thương mại cổ phần
Thương mại cổ phần
Tài sản bảo đảm
Agribank
VAMC
Công ty Quản lý tài sản
Credit Information Center
The modernization of
Interbank Payment and
Customer Accounting System
Vietnam asset managemant
company
