Luận văn thạc sỹ - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------

ĐỖ THỊ HỒNG ÁNH

HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG
CHI NHÁNH QUẢNG NINH

HÀ NỘI - 2017


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------

ĐỖ THỊ HỒNG ÁNH

HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG
CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học:

TS. VŨ TUẤN ANH

HÀ NỘI - 2017

LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học
thuật. Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự
thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật.

Tác giả luận văn

Đỗ Thị Hồng Ánh


MỤC LỤC
MỤC LỤC 4
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ..................................................................7
HÀ NỘI - 2017........................................................................................................11
MỞ ĐẦU
i
CHƯƠNG 1: ii
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................ii

1.1 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân......................................................ii
1.2 Nguyên tắc và điều kiện của cho vay khách hàng cá nhân.............................iii
1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân..........................................................iii
1.4 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng...iv
CHƯƠNG 2 v
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH
QUẢNG NINH..................................................................................v

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng

Ninh....................................................................................................................... v
2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh......................................................v
.............................................................................................................................. vi
2.3 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh..............vii
2.4 Kết quả đạt được và tồn tại, hạn chế.............................................................vii
CHƯƠNG 3 viii
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH..........................viii

3.1 Định hướng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh
Quảng Ninh đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong năm 2017...viii


3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh...............................viii
KẾT LUẬN ix
HÀ NỘI - 2017........................................................................................................10
MỞ ĐẦU
1
CHƯƠNG 1 5
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN...............................5
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.......................................................................5

1.1 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân.......................................................5
1.2 Nguyên tắc và điều kiện của cho vay khách hàng cá nhân............................10
1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân..........................................................11
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại........15

1.4 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng. .15
CHƯƠNG 2 19
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH
QUẢNG NINH................................................................................19

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng
Ninh..................................................................................................................... 19
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh...............................................................20

2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh....................................................21
Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại............................................23
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn...24
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng theo loại hình sở hữu của các chi nhánh Ngân hàng
thương mại trên địa bàn....................................................................25
Bảng 2.3: Nợ xấu của các chi nhánh Ngân hàng thương mại..................................26
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh Ngân hàng thương mại......................27
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh.................................................................28
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận............................................................................................29
Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn.........................................................................30
Biểu đồ 2.5: Huy động vốn cuối kỳ.........................................................................31


Bảng 2.6: Hoạt động cho vay...................................................................................31
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp......................33
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn....................................35
Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn..............................35
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm........................36

Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân.......................................................37
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.................................39
Bảng 2.10: Kết quả cho vay theo các bước của quy trình........................................45
Sơ đồ 2.3: Sự tác động của các yếu tố ở bước tìm kiếm khách hàng.......................47
Sơ đồ 2.4: Sự tác động của các yếu tố đối với bước thẩm định...............................47

2.3 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh..............50
2.4 Kết quả đạt được và tồn tại, hạn chế..............................................................51
CHƯƠNG 3 56
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH...........................56

3.1 Định hướng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh
Quảng Ninh đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong năm 2017....56
3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh................................56
KẾT LUẬN 67
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................68


DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
BẢNG
MỤC LỤC 4
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ..................................................................7
HÀ NỘI - 2017........................................................................................................11
MỞ ĐẦU
i

CHƯƠNG 1: ii
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................ii
CHƯƠNG 2 v
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH
QUẢNG NINH..................................................................................v
CHƯƠNG 3 viii
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH..........................viii
KẾT LUẬN ix
HÀ NỘI - 2017........................................................................................................10
MỞ ĐẦU
1
CHƯƠNG 1 5
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN...............................5
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.......................................................................5
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại........15
CHƯƠNG 2 19
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH
QUẢNG NINH................................................................................19
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh...............................................................20
Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại............................................23
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn...24
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng theo loại hình sở hữu của các chi nhánh Ngân hàng
thương mại trên địa bàn....................................................................25
Bảng 2.3: Nợ xấu của các chi nhánh Ngân hàng thương mại..................................26
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh Ngân hàng thương mại......................27

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh.................................................................28
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận............................................................................................29
Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn.........................................................................30
Biểu đồ 2.5: Huy động vốn cuối kỳ.........................................................................31
Bảng 2.6: Hoạt động cho vay...................................................................................31
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp......................33
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn....................................35
Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn..............................35
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm........................36
Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân.......................................................37
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.................................39
Bảng 2.10: Kết quả cho vay theo các bước của quy trình........................................45
Sơ đồ 2.3: Sự tác động của các yếu tố ở bước tìm kiếm khách hàng.......................47
Sơ đồ 2.4: Sự tác động của các yếu tố đối với bước thẩm định...............................47
CHƯƠNG 3 56
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH...........................56
KẾT LUẬN 67
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................68
SƠ ĐỒ
MỤC LỤC 4
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ..................................................................7
HÀ NỘI - 2017........................................................................................................11
MỞ ĐẦU
i
CHƯƠNG 1: ii

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................ii
CHƯƠNG 2 v
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH
QUẢNG NINH..................................................................................v
CHƯƠNG 3 viii


MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH..........................viii
KẾT LUẬN ix
HÀ NỘI - 2017........................................................................................................10
MỞ ĐẦU
1
CHƯƠNG 1 5
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN...............................5
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.......................................................................5
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại........15
CHƯƠNG 2 19
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH
QUẢNG NINH................................................................................19
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh...............................................................20
Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại............................................23
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn...24
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng theo loại hình sở hữu của các chi nhánh Ngân hàng
thương mại trên địa bàn....................................................................25
Bảng 2.3: Nợ xấu của các chi nhánh Ngân hàng thương mại..................................26

Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh Ngân hàng thương mại......................27
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh.................................................................28
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận............................................................................................29
Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn.........................................................................30
Biểu đồ 2.5: Huy động vốn cuối kỳ.........................................................................31
Bảng 2.6: Hoạt động cho vay...................................................................................31
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp......................33
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn....................................35
Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn..............................35
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm........................36
Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân.......................................................37
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.................................39
Bảng 2.10: Kết quả cho vay theo các bước của quy trình........................................45


Sơ đồ 2.3: Sự tác động của các yếu tố ở bước tìm kiếm khách hàng.......................47
Sơ đồ 2.4: Sự tác động của các yếu tố đối với bước thẩm định...............................47
CHƯƠNG 3 56
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH...........................56
KẾT LUẬN 67
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................68
Sơ đồ 2.4:
Sự tác động của các yếu tố đối với bước thẩm định ....Error: Reference
source not found
Sơ đồ 2.5:
Sự tác động của các yếu tố đối với bước trình cấp lãnh đạo.........Error:
Reference source not found

Sơ đồ 2.6:
Sự tác động của các yếu tố đối với bước công chứng Hợp đồng thế
chấp / bảo lãnh ..................................................................................50
Sơ đồ 2.7:
Sự tác động của các yếu tố đối với bước giải ngân............................51


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------

ĐỖ THỊ HỒNG ÁNH

HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG
CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

HÀ NỘI - 2017


i
MỞ ĐẦU

1.1 Lý do chọn đề tài
Trong những năm gần đây, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (trong đó có
cho vay khách hàng cá nhân) luôn là chiến lược được ưu tiên hàng đầu của các ngân
hàng thương mại Việt Nam. Chiến lược này đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho các
ngân hàng thương mại: thu nhập cao, chắc chắn; đa dạng hóa các sản phẩm và dịch
vụ phi ngân hàng; tăng khả năng bán chéo sản phẩm, dịch vụ; phát triển mạng lưới

khách hàng hiện tại và tiềm năng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh cũng
không nằm ngoài xu hướng trên. Mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh những năm
vừa qua đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ song vẫn còn chứa đựng một số
tồn tại hạn chế cần được khắc phục. Để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh ngày càng đạt
hiệu quả cao hơn, hạn chế thấp nhất các rủi ro cho vay, chi nhánh cần đặc biệt quan
tâm đến việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
Điều này có ý nghĩa bao hàm cả việc nâng cao năng lực hoạt động, nâng cao sức
cạnh tranh và vị thế của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh
Quảng Ninh.
Chính vì lẽ đó, tác giả đã quyết định chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh
Quảng Ninh” để làm luận văn tốt nghiệp.


ii
CHƯƠNG 1:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm
“Cho vay là hình thức cấp cho vay, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam
kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong
một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
“Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng
cho các khách hàng là cá nhân. Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng
chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện

nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách
hàng”
1.1.2 Vai trò
- Đối với nền kinh tế
- Đối với người đi vay
- Đối với ngân hàng
1.1.3 Chức năng
- Mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của
Ngân hàng
- Góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá
- Góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn
- Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại
hoá
- Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng
ứngdụng công nghệ mới
1.1.4 Thời hạn
“Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày
tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng
phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách
hàng. Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ hoặc ngày nghỉ
hàng tuần, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo. Đối với thời hạn cho vay không


iii
đủ một ngày thì thực hiện theo quy định tại Bộ luật dân sự về thời điểm bắt đầu thời
hạn”.
1.2 Nguyên tắc và điều kiện của cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Nguyên tắc cho vay
- Nguyên tắc hoàn trả
- Nguyên tắc thời hạn

- Nguyên tắc trả lãi
- Nguyên tắc tài sản đảm bảo
- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích
1.2.2 Điều kiện cho vay
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và
chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn
cam kết.
- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương
án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi và phù hợp với
quy định của pháp luật.
- Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định
của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước và hướng dẫn của Ngân
hàng cho vay.
1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
1.3.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện hồ sơ
1.3.3 Thẩm định khách hàng
1.3.4 Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng và Ban Giám Đốc phê duyệt
1.3.5 Công chứng Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh
1.3.6 Thực hiện giải ngân
1.3.7 Kiểm tra và xử lý nợ vay
1.3.8 Hoàn tất hợp đồng cho vay và lưu trữ hồ sơ


iv
TIẾP XÚC
KHÁCH HNG
VÀ HƯỚN DẪN

LẬP HỒ SƠ (1)

CÔNG CHỨNG
HỢP ĐỒNG
THẾ CHẤP /
BẢO LÃNH (5)

TIẾP NHẬN
HỒ SƠ VÀ
HOÀN THIỆN
HỒ SƠ (2)

THỰC HIỆN
GIẢI NGÂN
(6)

THẨM ĐỊNH
KHÁCH
HÀNG (3)

KIỂM TRA VÀ
XỬ LÝ
KHOẢN VAY
(7)

TẬP HỢP HỒ
SƠ VÀ
TRÌNH BAN
LÃNH ĐẠO
(4)

HOÀN TẤT
HỢP ĐỒNG
CHO VAY VÀ
LƯU TRỮ HỒ
SƠ (8)

Biểu đồ 1.1 : Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
thương mại
1.4 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng
1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng
- Định hướng và kế hoạch phát triển cho vay khách hàng cá nhân
- Chính sách sản phẩm
- Chính sách lãi suất
- Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ của Ngân hàng
1.4.2 Các nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế xã hội
- Môi trường pháp lý
- Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng
- Năng lực tài chính, tâm lý và thói quen của khách hàng


v
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG
CHI NHÁNH QUẢNG NINH

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi

nhánh Quảng Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2 Tổ chức bộ máy của chi nhánh
2.1.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh
2.2.1 Tổng quan về tình hình các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Quảng
Ninh
2.2.2 Tình hình thực hiện kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh
2.2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.2.2.2 Hoạt động huy động vốn
2.2.2.3 Hoạt động cho vay
2.2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân
2.2.3.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn
2.2.3.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm
2.2.3.4 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
2.2.4 Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh .


vi
TÌM KIẾM
KHÁCH HÀNG
, TƯ VẤN SẢN
PHẨM

TIẾP NHÂN
HỒ SƠ +

THẨM ĐỊNH

TẬP HỢP HỒ
SƠ TRÌNH BAN
LÃNH ĐẠO

(2)

(3)

(1)

CÔNG
CHỨNG
HĐTC/ BL

THỰC HIỆN
GIẢI NGÂN
(5)

(4)

KIỂM TRA SAU
VAY , HOÀN
TẤT , LƯU TRỮ
(6)

a. Tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản pẩm và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
b. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và thẩm định
c. Tập hợp hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh và phòng ban Hội sở

d. Công chứng Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh
e. Thực hiện giải ngân
f. Kiểm tra và xử lý nợ vay
2.2.5 Kết quả cho vay theo các bước quy trình
Việc cải tiến quy trình cho vay trên đã giúp cho các cán bộ tín dụng tại chi
nhánh có nhiều thuận lợi trong việc thực hiện các bước của quy trình. Việc thẩm
định và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn được nhanh hơn, các quyết định trong cho vay
cũng được kịp thời xử lý.
2.2.6 Sự tác động của các yếu tố đối với quy trình cho vay khách hàng
cá nhân
2.2.6.1 Tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản phẩm và hướng dẫn lập hồ sơ
vay vốn
2.2.6.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và thẩm định
2.2.6.3 Tập hợp hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh và phòng ban Hội sở
2.2.6.4 Công chứng Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh
2.2.6.5 Thực hiện giải ngân
2.2.6.6 Kiểm tra và xử lý nợ vay


vii
2.3 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ
phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh
2.3.1 Thuận lợi
2.3.2 Khó khăn
2.4 Kết quả đạt được và tồn tại, hạn chế
2.4.1 Kết quả đạt được
2.4.2 Hạn chế tồn tại

viii
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH
3.1 Định hướng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi
nhánh Quảng Ninh đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong năm
2017
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh đã xây
dựng các chỉ tiêu phấn đấu đạt được trong năm 2017 như sau:
+ Dư nợ cho vay cá nhân cuối kỳ: 800 tỷ đồng.
+ Doanh số cho vay: 1.500 tỷ đồng.
+ Tỷ lệ nợ xấu < 1%/tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh
3.2.1 Luôn tuân thủ quy trình và điều kiện cho vay khách hàng cá nhân
3.2.2 Hạn chế tối đa các yếu tố tiêu cực tác động đến quy trình cho vay khách
hàng cá nhân
3.2.2.1 Tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản phẩm và hướng dẫn lập hồ sơ
vay vốn
3.2.2.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và thẩm định
3.2.2.3 Tập hợp hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh và phòng ban Hội sở
3.2.2.4 Công chứng Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh
3.2.2.5 Thực hiện giải ngân
3.2.2.6 Kiểm tra và xử lý nợ vay
3.2.3 Nâng cao trình độ, kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng
3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm
3.2.6 Nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát sau cho vay
3.2.7 Hoàn thiện công tác thu thập thông tin

3.2.8 Đẩy mạnh việc cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay


ix
KẾT LUẬN

Kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của xã hội ngày càng tăng
cao, đó là cơ hội cho việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Với
mục tiêu gia tăng về quy mô và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh phải đối mặt với sự cạnh
tranh gay gắt đặc biệt với các Ngân hàng khác. Tuy nhiên, việc cạnh tranh không
đồng nghĩa với hạ thấp tiêu chuẩn và điều kiện cho vay. Trong mọi giai đoạn hoạt
động kinh doanh của mình, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh
Quảng Ninh luôn cần thiết nâng cao năng lực quản trị, khả năng mở rộng phát triển
khách hàng và cho vay khách hàng cá nhân. Và ngân hàng thương mại cổ phần
Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh cần tập trung vào yêu tố con người , chú trọng
khâu tuyển dụng , đào tạo cán bộ nhân viên từ ban đầu
Đánh giá đúng thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân
hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh nhằm đưa ra các
giải pháp phù hợp, thiết thực nhằm phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân góp phần vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao vị thế và
phát triển một cách bền vững.


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------

ĐỖ THỊ HỒNG ÁNH

HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG
CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học:

TS. VŨ TUẤN ANH

HÀ NỘI - 2017


1
MỞ ĐẦU
1.1 Lý do chọn đề tài
Trong những năm gần đây, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (trong đó có
cho vay khách hàng cá nhân) luôn là chiến lược được ưu tiên hàng đầu của các ngân
hàng thương mại Việt Nam. Chiến lược này đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho các
ngân hàng thương mại: thu nhập cao, chắc chắn; đa dạng hóa các sản phẩm và dịch
vụ phi ngân hàng; tăng khả năng bán chéo sản phẩm, dịch vụ; phát triển mạng lưới
khách hàng hiện tại và tiềm năng.
Chính vì những lợi ích to lớn đó mà các Ngân hàng thương mại đều tăng
cường các nguồn lực cho phát triển cho vay khách hàng cá nhân, đa dạng hóa sản
phẩm dịch vụ, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu
của khách hàng, đồng thời tiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc
khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng,…
nhằm gia tăng quy mô và số lượng khách hàng bán lẻ.
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh cũng
không nằm ngoài xu hướng trên. Mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh những năm

vừa qua đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ song vẫn còn chứa đựng một số
tồn tại hạn chế cần được khắc phục. Để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh ngày càng đạt
hiệu quả cao hơn, hạn chế thấp nhất các rủi ro cho vay, chi nhánh cần đặc biệt quan
tâm đến việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
Điều này có ý nghĩa bao hàm cả việc nâng cao năng lực hoạt động, nâng cao sức
cạnh tranh và vị thế của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh
Quảng Ninh.
Chính vì lẽ đó, tác giả đã quyết định chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh
Quảng Ninh” để làm luận văn tốt nghiệp.


2
1.2 Tổng quan nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu đã từng được đề cập trong một số công trình nghiên
cứu của một số tác giả như:
- Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh
Hà Nội, Nguyễn Thị Phương Lan (2009).
Tác giả đã đi sâu vào nghiên cứu các nội dung về: khái niệm, đặc điểm và vai
trò của cho vay đối với khách hàng cá nhân; các tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh
hưởng đến cho vay đối với khách hàng cá nhân. Từ các cơ sở lý luận trên tác giải đã
đi vào phân tích đánh giá việc phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
VPBank chi nhánh Hà Nội qua các số liệu quy mô dư nợ cho vay, tăng trưởng cho
vay, tỷ trọng đối với khách hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh Hà Nội từ đó đưa ra
các giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VPBank chi
nhánh Hà Nội.
- Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Thăng
Long, Trần Thuỳ Linh (2009).
Tác giả đã đi sâu vào nghiên cứu các nội dung về: khái niệm, đặc điểm và sự

cần thiết cho vay đối với khách hàng cá nhân; các sản phẩm cho vay khách hàng cá
nhân; các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay đối với khách hàng cá nhân. Từ đó làm cơ
sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank
chi nhánh Thăng Long thông qua các số liệu chi tiết quy mô dư nợ cho vay từng sản
phẩm, tăng trưởng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh
Thăng Long từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với khách hàng
cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Thăng Long.
- Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam, Huỳnh Lê
Hoài Tâm (2016)
Trong bài viết của mình tác giả đã đi sâu vào nghiên cứu các nội dung về:
khái niệm, vai trò, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại; so sánh hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp; quy trình cho vay
khách hàng cá nhân; các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay và khách hàng cá nhân;


3
Đánh giá thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam thông qua các số
liệu chi tiết dư nợ cho vay, tăng trưởng cho vay, quy trình cho vay, nợ xấu cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - chi nhánh Quảng Nam. Từ thực trạng đó, tác giả đã đó đưa ra các giải pháp
nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam.
- Phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt
Nam, Nguyễn Mạnh Mười Lúa (2015)
Trong bài viết của mình tác giả đã đi sâu vào nghiên cứu các nội dung về:
khái niệm, đặc điểm và vai trò hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân; các tiêu chí
đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân; Đánh giá thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam thông qua các số liệu chi tiết về dư nợ tín
dụng, tăng trưởng tín dụng, nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Từ thực trạng đó, tác giả đã đưa ra các
giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam.
Trên cơ sở tham khảo đối chiếu các công trình nghiên cứu có liên quan, tác
giả đã lựa chọn đối tượng nghiên cứu là Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh giai
đoạn 2014-2016.
Bài viết của tác giả về Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân
hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 20142016 chưa từng được nghiên cứu và công bố trong công trình khoa học nào.
1.3 Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân của Ngân hàng thương mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.
- Đề ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá


4
nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.
1.4 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
- Phạm vi nghiên cứu
Do giới hạn về thời gian, kiến thức thực tế và khả năng hiện có còn hạn chế
nên đề tài này chỉ nghiên cứu ở phạm vi nhất định. Số liệu phản ảnh về hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi
nhánh Quảng Ninh trong thời gian 03 năm 2014-2016
- Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần

Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.
1.5 Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành tốt đề tài, trên cơ sở dựa trên các kiến thức được tiếp thu tại
trường. Bên cạnh đó đề tài còn sử dụng một phương pháp sau:
- Dữ liệu thứ cấp
Quan sát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ
phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh, tham khảo ý kiến cán bộ tín dụng.
- Dữ liệu sơ cấp
Thu thập số liệu thực tế từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh.
Tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa trước.
- Phương pháp tiếp cận trong phân tích và đánh giá
Áp dụng biểu đồ xương cá hay còn gọi là biểu đồ nguyên nhân – kết quả
( phương pháp Ishikawa ) để đi phân tích nhận diện các vấn đề đang ảnh hưởng tới
quy trình cho vay khách hàng cá nhân từ đó ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh .
1.6 Kết cấu của luận văn
Chương 1. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thương mại
Chương 2. Một số giải pháp tăng cường hoạt đồng cho vay khách hàng cá
nhân của Ngân hàng thương mại cổ phẩn Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh
Chương 3. Một số giải pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân của
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh