Luận văn thạc sỹ - Huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Thái Hà-Thực trạng và giải pháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN


THÁI ĐÌNH SỸ

HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC
Á, CHI NHÁNH THÁI HÀ –THỰC TRẠNG VÀ
GIẢI PHÁP

Hà Nội – 2017


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN


THÁI ĐÌNH SỸ

HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC
Á, CHI NHÁNH THÁI HÀ –THỰC TRẠNG VÀ
GIẢI PHÁP
CHUYÊN NGÀNH: LỊCH SỬ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

GS.TS. HOÀNG VĂN HOA

Hà Nội - 2017

LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật.
Tôi xin cam đoan, đây là đề tài nghiên cứu của cá nhân tôi. Tất cả các nội
dung trong đề tài này được tôi tìm tòi nghiên cứu và phát triển dưới sự hướng dẫn
khoa học của GS.TS. Hoàng Văn hoa. Các số liệu kết quả nghiên cứu trong đề tài
hoàn toàn là trung thực.
Hà Nội, ngày tháng

năm 2017

Tác giả Luận văn

THÁI ĐÌNH SỸ


LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thiện Luận văn này, ngoài sự nỗ lực của bản thân còn có sự hỗ trợ,
giúp đỡ rất lớn của nhiều người.
Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Sau đại học chuyên
ngành lịch sử kinh tế.Ngân hàng thuộc trường Đại học kinh tế quốc dân đã trang bị
cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong thời gian qua.
Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GS.TS. Hoàng Văn Hoa, người
hướng dẫn khoa học của Luận văn đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành Luận
văn này.
Sau cùng, tôi xin chân thành cảm ơn những người bạn, những đồng nghiệp
và người thân đã nhiệt tình hỗ trợ, góp ý và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập
và nghiên cứu Luận văn.
Xin chân thành cảm ơn tới tất cả mọi người.

Hà Nội, ngày tháng

năm 2017

Tác giả Luận văn

THÁI ĐÌNH SỸ


MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.......................................................8
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH.......................................................9
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6 5.................................................9
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 7 5.................................................9
MỞ ĐẦU i 5............................................................................................ 9
MỞ ĐẦU 1 5........................................................................................... 9
3 44 5....................................................................................................... 9
4 44 5....................................................................................................... 9
5 44 5....................................................................................................... 9
3 44 5....................................................................................................... 9
4 44 5....................................................................................................... 9
5 44 5....................................................................................................... 9
3 44 5....................................................................................................... 9
3 77 5....................................................................................................... 9
4 77 5....................................................................................................... 9
5 77 5....................................................................................................... 9
3 77 5....................................................................................................... 9
4 77 5....................................................................................................... 9
5 77 5....................................................................................................... 9
3 77 5....................................................................................................... 9

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6....................................................9
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 7....................................................9
MỞ ĐẦU i............................................................................................... 9
MỞ ĐẦU 1.............................................................................................. 9
3 44.......................................................................................................... 9


3 44.......................................................................................................... 9
4 44........................................................................................................ 10
4 44........................................................................................................ 10
5 44........................................................................................................ 10
5 44........................................................................................................ 10
3 44........................................................................................................ 10
3 44........................................................................................................ 10
4 44........................................................................................................ 10
4 44........................................................................................................ 10
5 44........................................................................................................ 10
5 44........................................................................................................ 10
3 44........................................................................................................ 10
3 44........................................................................................................ 10
3 77........................................................................................................ 10
3 77........................................................................................................ 10
4 77........................................................................................................ 10
4 77........................................................................................................ 10
5 77........................................................................................................ 10
5 77........................................................................................................ 10
3 77........................................................................................................ 10
3 77........................................................................................................ 10
4 77........................................................................................................ 10
4 77........................................................................................................ 10

5 77........................................................................................................ 10
5 77........................................................................................................ 10
3 77........................................................................................................ 10


3 77........................................................................................................ 10
MỞ ĐẦU.................................................................................................. i
MỞ ĐẦU................................................................................................. 1
3............................................................................................................. 44
4............................................................................................................. 44
5............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
4............................................................................................................. 44
5............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 77
4............................................................................................................. 77
5............................................................................................................. 77
3............................................................................................................. 77
4............................................................................................................. 77
5............................................................................................................. 77
3............................................................................................................. 77


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BacABank
NH
NHNN
VNĐ
TCKT

TCTD
TMCP

: Ngân hàng TMCP Bắc Á
: Ngân hàng
: Ngân hàng Nhà nước
: Việt Nam đồng
: Tổ chức kinh tế
: Tổ chức tín dụng
: Thương mại cổ phần


DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
BẢNG

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 8....................................................5
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 9....................................................5
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6 5 9..............................................5
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 7 5 9...............................................5
MỞ ĐẦU i 5 9......................................................................................... 5
MỞ ĐẦU 1 5 9........................................................................................ 5
3 44 5 9.................................................................................................... 5
4 44 5 9.................................................................................................... 5
5 44 5 9.................................................................................................... 5
3 44 5 9.................................................................................................... 5
4 44 5 9.................................................................................................... 5
5 44 5 9.................................................................................................... 5
3 44 5 9.................................................................................................... 5
3 77 5 9.................................................................................................... 5
4 77 5 9.................................................................................................... 5

5 77 5 9.................................................................................................... 5
3 77 5 9.................................................................................................... 5
4 77 5 9.................................................................................................... 5
5 77 5 9.................................................................................................... 5
3 77 5 9.................................................................................................... 5
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6 9.................................................5
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH 7 9.................................................5
MỞ ĐẦU i 9............................................................................................ 5
MỞ ĐẦU 1 9........................................................................................... 5


3 44 9....................................................................................................... 5
3 44 9....................................................................................................... 6
4 44 10..................................................................................................... 6
4 44 10..................................................................................................... 6
5 44 10..................................................................................................... 6
5 44 10..................................................................................................... 6
3 44 10..................................................................................................... 6
3 44 10..................................................................................................... 6
4 44 10..................................................................................................... 6
4 44 10..................................................................................................... 6
5 44 10..................................................................................................... 6
5 44 10..................................................................................................... 6
3 44 10..................................................................................................... 6
3 44 10..................................................................................................... 6
3 77 10..................................................................................................... 6
3 77 10..................................................................................................... 6
4 77 10..................................................................................................... 6
4 77 10..................................................................................................... 6
5 77 10..................................................................................................... 6

5 77 10..................................................................................................... 6
3 77 10..................................................................................................... 6
3 77 10..................................................................................................... 6
4 77 10..................................................................................................... 6
4 77 10..................................................................................................... 6
5 77 10..................................................................................................... 6
5 77 10..................................................................................................... 6


3 77 10..................................................................................................... 6
3 77 10..................................................................................................... 7
MỞ ĐẦU i............................................................................................... 7
MỞ ĐẦU 1.............................................................................................. 7
3 44.......................................................................................................... 7
4 44.......................................................................................................... 7
5 44.......................................................................................................... 7
3 44.......................................................................................................... 7
4 44.......................................................................................................... 7
5 44.......................................................................................................... 7
3 44.......................................................................................................... 7
3 77.......................................................................................................... 7
4 77.......................................................................................................... 7
5 77.......................................................................................................... 7
3 77.......................................................................................................... 7
4 77.......................................................................................................... 7
5 77.......................................................................................................... 7
3 77.......................................................................................................... 7
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.......................................................8
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH.......................................................9
MỞ ĐẦU.................................................................................................. i

MỞ ĐẦU................................................................................................. 1
3............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
4............................................................................................................. 44
4............................................................................................................. 44


5............................................................................................................. 44
5............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
4............................................................................................................. 44
4............................................................................................................. 44
5............................................................................................................. 44
5............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 44
3............................................................................................................. 77
3............................................................................................................. 77
4............................................................................................................. 77
4............................................................................................................. 77
5............................................................................................................. 77
5............................................................................................................. 77
3............................................................................................................. 77
3............................................................................................................. 77
4............................................................................................................. 77
4............................................................................................................. 77
5............................................................................................................. 77
5............................................................................................................. 77
3............................................................................................................. 77

3............................................................................................................. 77


trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


Thái đình sỹ

HUY ĐộNG TIềN GửI
TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN BắC
á,
CHI NHáNH THáI Hà THựC TRạNG Và GIảI
PHáP
Chuyên ngành: lịch sử kinh tế

Hà Nội - 2017


i

MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài
Hiện nay, hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh
tế, bởi vì ngân hàng kinh doanh loại mặt hàng nhạy cảm, đó chính là tiền và những
khoản tương đương tiền. Hiện tại các ngân hàng đang ở trong một cuộc chiến gay
gắt về công tác huy động tiền gửi tiền gửi. Mục tiêu đặt ra là làm thế nào để gia tăng
huy động tiền gửi tiền gửi, tạo nguồn tiền gửi dồi dào, chi phí rẻ, chất lượng cao đáp
ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, có được nguồn lợi nhuận ổn định và thúc đẩy
phát triển nền kinh tế xã hội của đất nước.
Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thái Hà luôn nằm trong các

chi nhánh dẫn đầu về hiệu quả hoạt động và quy mô huy động tiền gửi. Bên cạnh
kết quả đạt được, BacABank Thái Hà vẫn còn những hạn chế. Vì vậy, đứng ở cả
góc độ lý thuyết lẫn thực tiễn đều rất cần có một nghiên cứu đánh giá thực trạng huy
động tiền gửi tại BacABank Thái Hà. Do đó, tôi chọn đề tài "Huy động tiền gửi tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Thái Hà-Thực trạng và giải
pháp" làm luận văn Thạc sỹ
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Almossawwi (2001) đã thực hiện một nghiên cứu nhằm tìm ra các tiêu chí lựa
chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ tiền gửi của khách hàng trẻ tuổi. Reman và
Ahmed năm 2008 tại Pakistan đã phân tích các nhân tố chính làm gia tăng khả năng
huy động tiền gửi tiền gửi của ngân hàng. Nãm 2014, Saleh Saud Almejyesh và
Khaled Subhi Rajha đã thực hiện một nghiên cứu để xác định các nhân tố tác động
đến việc gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng Hồi Giáo ở Ả
Rập Saudi. Ngoài ra còn có các nghiên cứu của Ngô Thị Thanh Hà (2013), Mai
Xuân Phúc (2013), Nguyễn Thị Thiên Hương (2013), Nguyễn Ngô Duyên Thùy,
(2013).
Tóm lại, các công trình nghiên cứu trên đã khái quát những lý luận cơ bản về
huy động tiền gửi và hiệu quả huy động tiền gửi, các nhân tố ảnh hưởng đến huy
động tiền gửi và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của ngân hàng
thương mại, qua đó phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi và


ii

đưa ra những giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại một
ngân hàng cụ thể.
3. Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về huy động
tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng huy động tiền gửi
cá nhân của ngân hàng thương mại CP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà từ 2014 đến
2016. Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi cá nhân tại ngân

hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà.
4. Đối tượng nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà.
5. Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà gồm 01 văn
phòng Chi nhánh và 03 phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội. Về thời gian: Thời
gian từ năm 2014 đến năm 2016 và đề ra giải pháp đến năm 2017. Về nội dung:
Huy động tiền gửi tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á, chi nhánh Thái Hà.
Trong đó giới hạn phạm vi về nội dung và một loại tiền gửi là: Huy động tiền gửi cá
nhân.
6. Phương pháp nghiên cứu
- Nguồn dữ liệu: thu thập cả số liệu sơ cấp và thứ cấp
- Phân tích và xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp
thống kê, so sánh..
CHƯƠNG 1
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ
HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại và chức năng của ngân hàng
thương mại
“Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh
vực tiền tệ với các hoạt động chủ yếu là huy động tiền gửi, cho vay, đầu tư và các
hoạt động dịch vụ khác nhằm mục tiêu quan trọng là tối đa hoá lợi nhuận”.
1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp tiền gửi cho nền kinh tế


iii

• Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường

• Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
• Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia và tài chính quốc
tế, thúc đẩy ngoại thương phát triển
1.2. Huy động tiền gửi và các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng
thương mại
1.2.1. Khái niệm về huy động tiền gửi và vai trò huy động tiền gửi của
ngân hàng thương mại
1.2.1.1. Khái niệm về tiền gửi huy động:
Huy động tiền gửi của NHTM đó là một hoạt động cơ bản của Ngân hàng
thu hút nguồn tiền nhàn rổi của các cá nhân, các doanh nghiệp, các tổ chức chính trị
xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu vay tiền của khách hàng.
1.2.1.2. Vai trò của tiền gửi huy động đối với hoạt động của Ngân hàng: Thứ
nhất, tiền gửi huy động là phương tiện giúp NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh
doanh của mình. Thứ hai, tiền gửi quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các
hoạt động khác của ngân hàng. Thứ ba, tiền gửi huy động quyết định năng lực
thanh toán, khả năng chống đỡ rủi ro thanh khoản, đảm bảo uy tín của NHTM trên
thị trường.Thứ tư, tiền gửi huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
1.2.2. Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.2.2.1. Theo đối tượng huy động: Tiền gửi huy động từ cá nhân; Tiền gửi
huy động từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp; Tiền gửi huy động từ các tổ chức
tín dụng khác
1.2.2.2. Theo thời gian huy động: Không kỳ hạn, ngắn hạn, trung hạn,
dài hạn
1.2.2.3. Theo phương thức huy động: Huy động tiền gửi qua các khoản tiền
gửi, Huy động tiền gửi thông qua phát hành giấy tờ có giá, Huy động tiền gửi từ các
khoản tiền vay, Huy động tiền gửi khác.
1.2.2.4. Theo từng loại tiền: Tiền gửi huy động bằng VNĐ, Tiền gửi huy
động bằng ngoại tệ.
1.3. Những nhân tố tác động đến huy động tiền gửi

iv

1.3.1. Những nhân tố khách quan
1.3.2. Những nhân tố chủ quan
1.4. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi của
ngân hàng thương mại
1.4.1. Quy mô nguồn tiền gửi huy động
1.4.2. Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động
1.4.3. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động
1.4.4. Chi phí huy động tiền gửi
1.4.5. Sự phù hợp giữa huy động tiền gửi và tiền cho vay
1.4.5.1. Về Quy mô
1.4.5.2. Về kỳ hạn
1.5. Kinh nghiệm huy động tiền gửi của một số ngân hàng và bài học
kinh nghiệm đối với Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà
1.5.1. Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
1.5.2. Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
1.5.3. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
1.5.4. Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà:
Tăng cường công tác quảng cáo, marketing, Có chính sách lãi suất linh hoạt, Mở rộng
các hình thức huy động tiền gửi một cách triệt để nhằm đáp ứng mọi như cầu của
khách hàng, Tăng cường năng lực về công nghệ, nguồn lực nhân tài, Xây dựng hoàn
chỉnh các chức năng, cơ chế huy động tiết kiệm, điều hòa tiền gửi
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁI HÀ TỪ 2014 ĐẾN 2016
2.1. Khái quát về Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Bắc Á
Ngân hàng TMCP Bắc Á thành lập năm 1994 với Hội Sở Chính đặt tại Nghệ

An. Trải qua 23 năm xây dựng và phát triển, BAC A BANK đã trở thành một trong
những ngân hàng TMCP kinh doanh lành mạnh, hiệu quả; là địa chỉ tin cậy của khách
hàng. NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động của
NH TMCP Bắc Á theo uỷ quyền của Tổng giám đốc và là đơn vị hạch toán phụ thuộc


v

trong hệ thống NH TMCP Bắc Á.
2.1.2. Khái quát sự hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Thái Hà
2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà
2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân phân theo quy mô
2.2.1.1 Quy mô nguồn tiền gửi huy động từ cá nhân
Với lãi suất linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi, năm
2014 đến 2016 quy mô tiền gửi huy động từ cá nhân liên tục được mở rộng và tăng
lên. Nguồn tiền gửi huy động từ cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn
tiền gửi huy động của chi nhánh Thái Hà.
2.2.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng
Số lượng khách hàng của NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà ngày càng
tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng năm 2016 lại giảm so với năm 2015.
NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà đã nghiên cứu và đưa ra rất nhiều
dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao công nghệ, phần mềm,...
2.2.1.3 Chi phí huy động từ cá nhân
Chi phí trả lãi không ngừng tăng trưởng qua các năm phản ánh sự tăng trưởng
của nguồn tiền gửi trong những năm vừa qua. Năm 2015 chi phí huy động tiền gửi
tăng 38.19% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 80.87% so với năm 2015.
2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân phân theo nội dung
2.2.2.1 Phân tích huy động tiền gửi từ cá nhân theo kỳ hạn của nguồn tiền gửi
Tổng huy động tiền gửi từ cá nhân của chi nhánh Thái Hà tăng qua các

năm, song tốc độ tăng trưởng lại giảm cụ thể năm 2015 tăng hơn so với năm
2014 là 26,9% nhưng năm 2016 chỉ tăng hơn năm 2015 là 18,3%.
Qua các năm nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng lên và năm 2016 thì tăng
cao hơn hẳn lên 34 tỷ đồng tăng 17,9% so với năm 2015. Huy động tiền gửi
ngắn hạn của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các loại kỳ hạn gửi (chiếm
55.4% tổng nguồn tiền gửi huy động).
Trong điều kiện và những số liệu thực tế như vậy Ngân hàng TMCP Bắc


vi

Á - Chi nhánh Thái Hà đang đối mặt với khó khăn về huy động tiền gửi từ cá
nhân, đòi hỏi Chi nhánh Thái Hà các năm tiếp theo phải đưa ra các giải pháp
thiết thực để làm tăng về số lượng, về tốc độ và là một nguồn tiền gửi ổn định.
2.2.2.2 Phân tích huy động tiền gửi từ cá nhân theo cơ cấu đồng tiền huy động
Trong năm 2014 nguồn tiền gửi huy động cá nhân bằng VND đạt 623 tỷ đồng,
chiếm tỷ trọng 62,7% tổng nguồn tiền gửi cá nhân. Năm 2015 nguồn tiền gửi huy động
cá nhân VNĐ đã tăng 242 tỷ đồng tăng 39% so với năm 2014. Và năm 2016 đạt 1.023
tỷ đồng. Đây là một kết quả rất tốt trong việc huy động tiền gửi bằng đồng nội tệ.
Huy động tiền gửi ngoại tệ cũng ghi nhận mức tăng trưởng tốt. Tuy nhiên, tốc
độ tăng trưởng của huy động tiền gửi nội tệ cao hơn nhiều so với tốc độ tăng huy động
tiền gửi ngoại tệ.
2.2.2.3 Phân tích huy động tiền gửi từ cá nhân theo các hình thức gửi tiền
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường vẫn được cá nhân gửi nhiều nhất
(chiếm >50% tổng tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân). Chứng chỉ tiền gửi của mỗi
năm cũng lại có những đặc điểm khác nhau. Tiết kiệm khuyến mại cũng là một
hình thức được nhiều người ưa chuộng.
2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi từ cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Bắc Á - chi nhánh Thái Hà
Thu thập dữ liệu trên diện rộng thông qua việc phát phiếu điều tra tới khách

hàng giao dịch tại 4 quầy giao dịch của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái
Hà. Số phiếu phát ra là 250 phiếu, thu về 200 phiếu, số phiếu hơp lệ đưa vào
phân tích là 150 phiếu.
Trong giai đoạn 2014 – 2016 huy động tiền gửi từ cá nhân NH TMCP Bắc Á
- chi nhánh Thái Hà đã đạt được nhiều kết quả khả quan, nhưng vẫn còn nhiều hạn
chế cần khắc phục.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, nguồn tiền gửi huy động từ khu vực cá nhân chi nhánh Thái Hà
tăng. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động tương đối phù hợp. Chi phí huy động tiền gửi
từ cá nhân hợp lý. Tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhờ việc thực hiện có hiệu quả
chiến lược khách hàng, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cụ thể theo


vii

khảo sát cũng chứng tỏ Ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống, lâu năm khá
lớn. Nguồn tiền gửi tiết kiệm của cá nhân có tỷ trọng tương đối lớn đã tạo cho ngân
hàng một nguồn tiền gửi ổn định cho hoạt động của mình.
Thứ hai, Số lượng khách hàng cá nhân năm 2014 đến năm 2016 đã tăng
từ 127.631 người lên đến 162.334 người (tăng 34.703 người). Cụ thể theo khảo
sát, số lượng khách hàng có quan hệ từ 2-5 ngân hàng chiếm tỷ trọng rất lớn
(71.33%), thể hiện sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác cũng như tiềm
năng phát triển khách hàng còn nhiều nếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc
Á - Chi nhánh Thái Hà biết áp dụng các giải pháp thích hợp.
Thứ ba, để đạt được kết quả cao trong hoạt động huy động tiền gửi khu vực
cá nhân, NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà đã đa dạng hóa nhiều hình thức
huy động tiền gửi từ cá nhân. Cụ thể theo khảo sát khách hàng, trong các sản phẩm
của Ngân hàng, khách hàng chủ yếu sử dụng sản phẩm gửi tiết kiệm (chiếm 80%),
dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng được lựa chọn ( chiếm 65.33%).
Thứ tư, thông qua khảo sát khách hàng đến giao dịch gửi tiền tại chi nhánh ,

nhiều khách hàng đánh giá là ngân hàng uy tín, nhân viên phục vụ nhiệt tình,
chuyên nghiệp, có nhiều chương trình huy động hấp dẫn. Cơ sở vật chất của chi
nhánh hiện cũng được khách hàng đánh giá ở mức khá, hình ảnh ngân hàng ngày
càng được nâng cao trong mắt khách hàng.
Thứ năm, Mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng ngân hàng cũng đã cố gắng
tạo ra được mức độ hài lòng của khách hàng đối với Ngân hàng đạt mức khá, thể
hiện ở tỷ lệ hài lòng, việc tiếp tục sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nữa hay không
và việc giới thiệu dịch vụ Ngân hàng cho người thân.
2.3.2. Hạn chế
Thứ nhất, tốc độ tăng tiền gửi cá nhân của Chi nhánh Thái Hà đã chậm lại,
chưa tăng tương xứng với tiềm năng của địa bàn chi nhánh.
Thứ hai, các chính sách về ưu đãi và chăm sóc khách hàng của chi nhánh Thái Hà
chưa phát huy được hiệu quả rõ rệt
Thứ ba, các hình thức huy động chưa thực sự đa dạng hóa các kỳ hạn và
hình thức trả lãi.
Thứ tư, chi nhánh vẫn dàn trải các loại khách hàng, chưa phân nhóm các


viii

khách hàng. Theo khảo sát cho thấy mạng lưới khách hàng còn hạn chế: Số phiếu
đánh giá mạng lưới giao dịch rộng khắp, thuận tiện mức độ bình thường chiếm tỷ lệ
56%, các ý kiến ‘Rất không đồng ý” và “Không đồng ý” chiếm đến 32%.
Thứ năm, phương thức giao dịch chủ yếu vẫn là giao dịch tại quầy, chưa cải
tiến quy trình vận hành.
2.3.3 Nguyên nhân hạn chế
a. Nguyên nhân chủ quan
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh Thái Hà còn mỏng. Do đó khả năng tiếp
cận, giới thiệu sản phẩm của ngân hàng tới mọi bộ phận cá nhân còn hạn chế, khả
năng chiếm lĩnh thị trường, phát triển thị phần gặp nhiều khó khăn.

Công tác phân tích, đánh giá trị thị trường chưa đạt hiệu quả cao: Chưa đi
sâu nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với những sản phẩm
huy động tiền gửi;…
Cơ cấu huy động tiền gửi chưa được lựa chọn và thiết lập để tối ưu hóa hoạt
động của ngân hàng.
b. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, kiến thức cũng như kinh nghiệm của khách hàng ngày càng cao.
Thứ hai, chính sách khách hàng của một số ngân hàng trên địa bàn khá hấp dẫn.
CHƯƠNG 3
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁI HÀ
3.1 Phương hướng và mục tiêu huy động tiền gửi từ cá nhân của Ngân
hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà
3.1.1 Phương hướng chung
Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà đã xác định mục tiêu kinh
doanh: “tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả, an toàn”.
3.1.2 Mục tiêu huy động tiền gửi từ cá nhân
Với những kết quả của năm 2016, chi nhánh Thái Hà đã đặt huy động tiền
gửi là mục tiêu hàng đầu trong kế hoạch kinh doanh của những năm tiếp theo.
Xác định công tác huy động tiền gửi là mục tiêu ưu tiên và là mặt trận hàng
đầu trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thái Hà.
3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà


ix

3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng
huy động tiền gửi đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ tiền gửi đa

dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
Cần đầu tư nghiên cứu, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới dành cho khách
hàng cá nhân. Cần nghiên cứu phát triển các dịch vụ mới. Cần nghiên cứu để phát
triển thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa về việc phát triển công nghệ. Cần mở rộng
mạng lưới, tăng cường thêm cán bộ huy động tiền gửi tại các phòng giao dịch.
3.2.2 Nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng
Thứ nhất, ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, Thứ hai, ngân hàng cần
phải thông báo kết quả kinh doanh cũng như năng lực tài chính công khai, minh bạch. Thứ
ba, ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2.3. Nâng cao trình độ cán bộ và cơ sở vật chất kỹ thuật của Ngân hàng
Tăng cường công tác đào tạo, ngoài đào tạo về sản phẩm, dịch vụ mới của
ngân hàng, đào tạo thêm các kĩ năng cho nhân viên, đặc biệt là các kĩ năng để nâng
cao năng lực bán hàng cho cán bộ nhân viên.
3.2.4. Đổi mới chế độ tiền lương đối với cán bộ công nhân viên
Ngân hàng phải sửa đổi chính sách lương phù hợp, đặc biệt xây dựng chính
sách lương theo hệ số KPI, khuyến khích nhân viên làm tốt, làm nhiều hưởng
nhiều, làm ít hưởng ít, không làm không được hưởng.
3.2.5. Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động tiền gửi
Chi nhánh Thái Hà cần có kế hoạch phát triển sản phẩm mới cho riêng mình
dựa trên những phân tích về cầu và cung đối với các sản phẩm của chi nhánh Thái
Hà, ưu thế của các ngân hàng trên địa bàn và trình lên NH TMCP Bắc Á - chi
nhánh Thái Hà xem xét.
3.2.6. Lựa chọn, thiết lập cơ cấu tiền gửi huy động tối
ưu đối với ngân hàng
Tóm lại, đối với mỗi loại tiêu thức trong thiết lập cơ cấu nguồn tiền gửi huy
động cần lựa chọn và thiết lập tiền gửi huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng tiền gửi.
3.2.7 Xây dựng chính sách huy động tiền gửi nhằm đạt được chi phí hợp

x

lý, cân bằng giữa lợi ích ngân hàng và khách hàng
3.2.7.1 Chính sách lãi suất
3.2.7.2 Chính sách khách hàng
3.2.7.3. Chính sách về tiền thưởng, và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ nhân viên
3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi từ cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà
3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, tiếp tục thực thi chính sách tiền tệ một cách hiệu quả.
Thứ hai, xây dựng hành lang pháp lý thông thoáng,
Thứ ba, đổi mới công nghệ ngân hàng,
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Bắc Á
Tổ chức tốt bộ phận Marketing ngân hàng nhằm nghiên cứu thị trường, trên
cơ sở đó xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng cho toàn hệ thống. Đặc biệt chú
trọng công tác Marketing đối với sản phẩm huy động tiền gửi.
KẾT LUẬN
Hoạt động huy động tiền gửi cá nhân có vai trò vô cùng quan trọng trong nền
kinh tế, là tiền đề, là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, trong phạm
vi hạn hẹp của một luận văn, luận văn đã có đóng góp sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa được những vấn đề lý luận cơ bản về huy động
tiền gửi tiết kiệm của NHTM.
Thứ hai, khái quát được thực trạng huy động tiền gửi của NH TMCP Bắc
Á - Chi nhánh Thái Hà, từ đó đánh giá các kết quả đạt được, những mặt còn hạn
chế và nguyên nhân.
Thứ ba, đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những mặt
còn hạn chế, nguyên nhân còn tồi tại để tăng cường huy động tiền gửi tại NH
TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà.

trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


Thái đình sỹ

HUY ĐộNG TIềN GửI
TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN BắC
á,
CHI NHáNH THáI Hà THựC TRạNG Và GIảI
PHáP
Chuyên ngành: lịch sử kinh tế

Ngời hớng dẫn khoa học:

gs.ts. hoàng văn hoa

Hà Nội - 2017


1

MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài
Hiện nay, hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh
tế, bởi vì ngân hàng kinh doanh loại mặt hàng nhạy cảm, đó chính là tiền và những
khoản tương đương tiền. Kênh truyền dẫn mà ngân hàng tạo ra giống như những
“mạch máu” giúp nuôi sống và thúc đẩy nền kinh tế ổn định và phát triển, chức năng
trung gian của ngân hàng giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa những chủ thể thừa tiền gửi
và các chủ thể cần tiền gửi, ngân hàng trực tiếp huy động tiền gửi hay cho vay các

hoạt động của nền kinh tế, điều tiết giữa các vùng, các ngành một cách tối ưu và hiệu
quả nhất. Tuy nhiên, tổng nguồn tiền gửi huy động tiền gửi của hệ thống ngân hàng
thương mại chiếm một tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn tiền gửi nhàn rỗi của toàn
xã hội. Hoạt động huy động tiền gửi tiền gửi là một trong những hoạt động quan
trọng nhất của ngân hàng thương mại, bởi nó chính là nguyên liệu đầu vào để luân
chuyển và phân phối tạo ra những sản phẩm thiết thực cho nền kinh tế. Trong giai
đoạn khó khăn với những diễn biến bất lợi về nền kinh tế thế giới cũng như trong
nước, ngành ngân hàng Việt Nam cũng trải qua nhiều biến động, được nhắc đến
nhiều về các vấn đề như thanh khoản, nợ xấu, lợi nhuận sụt giảm, tái cơ cấu hệ thống
ngân hàng.... Để đảm bảo nguồn tiền gửi huy động đầu vào của ngân hàng được ổn
định với chi phí thấp nhất luôn là mục tiêu hàng đầu của mỗi ngân hàng. Hiện tại các
ngân hàng đang ở trong một cuộc chiến gay gắt về công tác huy động tiền gửi tiền
gửi, điều này làm cho các ngân hàng ra sức đưa ra những sản phẩm tiết kiệm mới lạ,
hấp dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân, thế nên mục tiêu đặt ra là
làm thế nào để gia tăng huy động tiền gửi tiền gửi, tạo nguồn tiền gửi dồi dào, chi phí
rẻ, chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, có được nguồn lợi nhuận
ổn định và thúc đẩy phát triển nền kinh tế xã hội của đất nước.
Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á lại là một ngân hàng ra đời sau với quy mô
tiền gửi và hoạt động nhỏ, Ngân hàng Bắc Á cũng cần nguồn tiền gửi với chi phí thấp
và chất lượng từ nguồn tiền nhàn rỗi trong cá nhân. Trên địa bàn khu vực miền Bắc,
nhiều chi nhánh của Ngân hàng Bắc Á có kết quả kinh doanh ấn tượng, quy mô không