GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU KINH DOANH
TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM.
I. MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH
NHNO&PTNT VIỆT NAM TRONG CÁC NĂM TỚI:
TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY, NỀN KINH TẾ VIỆT NAM ĐANG PHÁT TRIỂN VỚI TỐC
ĐỘ TĂNG TRƯỞNG TƯƠNG ĐỐI NHANH SO VỚI KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI. MỤC
TIÊU TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2001-2005 MÀ ĐẠI HỘI ĐẢNG TOÀN QUỐC
LẦN IX ĐỀ RA LÀ 7,5%/NĂM SẼ TẠO ĐIỀU KIỆN CHO NỀN KINH TẾ TĂNG TÍCH LUỸ
VỐN VÀ TĂNG ĐẦU TƯ. CÓ THỂ NÓI, NGÂN HÀNG ĐÓNG MỘT VAI TRÒ HẾT SỨC
QUAN TRỌNG TRONG VẤN ĐỀ TÍCH LUỸ NGUỒN VỐN ĐỂ THỰC HIỆN SỰ NGHIỆP
CÔNG NGHIỆP HOÁ- HIỆN ĐẠI HOÁ ĐẤT NƯỚC. VÌ VẬY, TRONG DỰ THẢO CHIẾN
LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI 2001-2005 VÀ PHƯƠNG HƯỚNG, NHIỆM VỤ KẾ
HOẠCH 5 NĂM 2001-2005 VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐÃ NHẤN MẠNH “
ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN, CHO VAY, CUNG ỨNG DỊCH VỤ VÀ
TIỆN ÍCH NGÂN HÀNG THUẬN LỢI, THÔNG THOÁN ĐẾN MỌI LOẠI HÌNH DOANH
NGHIỆP VÀ DÂN CƯ, ĐÁP ỨNG KỊP THỜI CÁC NHU CẦU VỐN TÍN DỤNG CHO SẢN
XUẤT, KINH DOANH VÀ ĐỜI SỐNG “.
THỰC HIỆN THEO CHIẾN LƯỢC ĐÓ, THEO SỰ CHỈ ĐẠO CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN
HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM. NHNO&PTNT VN ĐÃ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN CƠ CẤU LẠI
TOÀN BỘ HỆ THỐNG VÀ XÁC ĐỊNH BƯỚC ĐI 2001-20010. TRONG ĐÓ, ĐÁNH GIÁ RÕ
THỰC TRẠNG HIỆN NAY, TẦM NHÌN 10 NĂM, CÁC GIẢI PHÁP CƠ CẤU LẠI NỢ, LÀNH
MẠNH HOÁ NGUỒN TÀI CHÍNH, CƠ CẤU LẠI TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TRONG MỐI
QUAN HỆ VỚI VIỆC HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH,ĐẶC BIỆT LÀ XÁC ĐỊNH
TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN, DƯ NỢ THEO HƯỚNG PHÁT TRIỂN NHANH,
MẠNH VÀ BỀN VỮNG. COI TRỌNG VIỆC PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TRUNG VÀ DÀI
HẠN ĐỂ PHỤC VỤ CHO QUÁ TRÌNH CÔNG NGHIỆP HOÁ - HIỆN ĐẠI HOÁ ĐẤT NƯỚC.
LÀ MỘT ĐƠN VỊ CỦA NHNO&PTNT VN, SỞ GIAO DỊCH ĐÃ THỰC HIỆN THEO ĐÚNG
CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM, CỦA NHNO&PTNT VN ĐÃ XÁC
ĐỊNH ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH TRONG NĂM 2003 VÀ TRONG CÁC NĂM SẮP TỚI
LÀ :

1. Thực hiện tốt các nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền của Tổng giám đốc:
Các nhiệm vụ mà Sở giao dịch phải thực hiện như đầu mối thanh toán quốc tế; đầu mối kinh
doanh ngoại tệ; đại diện NHNo&PTNT Việt nam tham gia thị trường mở, thị trường tiền tệ liên
ngân hàng trong nước và quốc tế; quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ trong hệ thống; đa dạng hoá
sản phẩm và các hình thức kinh doanh đầu tư vốn trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thị trường
vốn trong nước và quốc tế; hạch toán các loại vốn, quỹ của NHNo&PTNT Việt nam và thực hiện
tốt các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt nam giao.
2. Một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh 2003
- Nguồn vốn đạt 4212 tỷ VND, tăng 972 tỷ VND, tốc độ tăng trưởng là 30% so với 31/12/2002
- Dư nợ đạt 1266 tỷ VND, tăng 405 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 47% so với 31/12/2002
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ.
-Mở rộng và nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế,
thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ, séc du lịch...
- Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 25%.
- Kết quả kinh doanh tài chính đảm bảo có lãi, chênh lệch quỹ thu nhập tăng 20% so với năm
2002
3.Mục tiêu dài hạn cho Sở giao dịch của ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam
- Nguồn vốn tăng đều, ổn định về quy mô
Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản cảu Sở giao dịch
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, để tránh cho ngân hàng có điều kiện mở rộng
tín dụng, đặc biệt là mục tiêu mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về vốn trung và
dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . Tránh sự mất
cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, tránh được rủi ro về lãi suất và thanh khoản.
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu
về nội ngoại tệ hợp lý, tránh tình trạng thừa hoặc thiếu ngoại tệ, giúp cho ngân hàng có một cơ cấu
2 đồng tiền phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng kinh odanh có cơ hội thu lợ nhuận, tránh rủi ro
về biến động tỷ giá gây ra.
- Chi phí huy động vốn còn cao, vì vậy ngân hàng cần tìm những nguồn vốn có chi phí phù
hợp , chi phí huy động thấp nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Sở giao dịch ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sở giao dịch cần chú trọng vào huy động những nguồn
vốn có chi phí rẻ hơn.
- Tăng cường đưa ra các hình thức huy động vốn có thời hạn dài có tính chất ổn định thông qua
các hình thức phát hành các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu , trái phiếu, CDs...
II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU
KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO&PTNT VIỆT NAM
MẶC DÙ THỜI GIAN HOẠT ĐỘNG CHƯA NHIỀU, SONG NHỮNG THÀNH TÍCH ĐẠT
ĐƯỢC TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH NHNO&PTNT VIỆT NAM
LÀ MỘT THÀNH CÔNG LỚN. TUY NHIÊN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CŨNG VẪN
CÒN NHỮNG KHÓ KHĂN, HẠN CHẾ. VÌ VẬY, ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY
ĐỘNG VỐN CẦN PHẢI CÓ NHỮNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ
TRÊN. YÊU CẦU CHUNG ĐẶT RA ĐỐI VỚI CÁC GIẢI PHÁP ĐÓ LÀ:
-PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN VỚI CƠ CẤU HỢP LÝ, PHÙ HỢP VỚI NHU CẦU VỀ VỐN
TRONG TỪNG THỜI KỲ.
-TĂNG QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG, ĐỒNG THỜI TIẾT KIỆM CHI PHÍ.
-TẠO TÍNH CHỦ ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG TRONG VIỆC ĐIỀU CHỈNH KHỐI LƯỢNG
VÀ CƠ CẤU VỐN.
-PHÁT HUY KHẢ NĂNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA VỐN HUY ĐỘNG VỚI HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG.
TRÊN CƠ SỞ CỦA CÁC YÊU CẦU ĐÓ, SỞ GIAO DỊCH CÓ THỂ THỰC HIỆN MỘT SỐ
GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHƯ SAU:
1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn :
1.1. Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và
ngoại tệ, đồng thời thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng quy mô
nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần phải đa dạng hoá các hình
thức huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền, nhất là các
đối tượng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ. Mỗi đối tượng gửi tiền có
những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt được nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch
cần phải đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng như phát triển các công

cụ huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn có khả năng khai thác tốt vốn trung –
dài hạn và ngoại tệ.
*Với xu hướng trong một vài năm sắp tới, thị trường tài chính, tiền tệ của nước ta phát triển
mạnh thì việc kinh doanh trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ phát triển do đó
hiện tại Sở giao dịch nên xem xét phương án huy động tiết kiệm chiều và tối để tăng thêm thu
nhập. Trước hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các quầy lưu động,
kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các ngân hàng thương
mại khác thường áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đưa ra hình thức huy động
này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một
lượng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời
gian rất ngắn nhưng với cách tham gia vào thị trường tiền gửi đặc biệt là thị trường qua đêm
được đưa vào hoạt động thì nguồn vốn này được sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của
nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị
trường tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro.
*Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất... để giữ vững thị
phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới như gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi.
Muốn làm được hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với các chi nhánh khác tổ chức và đưa ra hình thức
hạch toán mới phù hợp.
Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính như Prudential, Chinfon, công
ty bảo hiểm dầu khí... Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần
đưa ra các hình thức huy động mới : tiết kiệm học đường, gửi góp theo niên kim. Đưa ra các hình
thức này nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên.
* Tiết kiệm học đường: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tượng là học sinh, sinh viên.
Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian
hàng tháng vì vậy nếu huy động được lượng tiền nhàn rỗi này thì Sở giao dịch ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể tìm một nguồn vốn tương đối ổn định. Nhưng do
đối tượng khách hàng này cũng không phải là nhiều, Sở giao dịch khi đưa ra hình thức này cần
tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí.
* Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền ví dụ

khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a , đến thới điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là
a’, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng như một nguồn thu
nhập ổn định trong tương lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền như nhà cửa, xe
hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Sở giao dịch ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể áp dụng các biện pháp như cho vay tiêu dùng để
phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
* Tiết kiệm bằng USD, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng.
Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trượt giá đồng
tiền, do lạm phát xảy ra. VND là một đồng tiền chưa mạnh nên ta có thể tránh được sự e ngại của
khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình
thức tiết kiệm bằng vàng . Tương tự như vậy Sở giao dịch cũng có thể thực hiện hình thức tiết
kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Sở giao dịch cũng cần tính toán
đến giá vàng, dự đoán được giá vàng lên xuống như thế nào, dự đoán được tỷ giá hối đoái để
không gây ra rủi ro quá lớn cho Sở giao dịch.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt các giải pháp như sau:
- Một là do e ngại với hiện tượng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động trên thị
trường gây ra rủi ro về lãi suất. Sở giao dịch mới chỉ đưa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Sở
giao dịch có thể đưa ra các kỳ phiếu mới như kỳ phiếu có lĩa suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất
thả nổi... Sở giao dịch có thể tránh được rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất
( SWAP lãi suất), khi thị trường tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là
khó.
- Hai là, người mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại được không. Để giải
quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đưa ra hình thức mua kỳ phiếu ở
một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhưng cũng như trên đã nói muốn làm được việc này thì Sở
giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán.
- Sở giao dịch có thể huy động bằng 2 hình thức là kỳ phiếu vô danh và kỳ phiếu đích danh.
Kỳ phiếu vô danh thì không được trả lãi định kỳ. Sở giao dịch có nên duy trì sự phân biệt này. Xóa
bỏ sự phân biệt này để đem lại lợi ích cho khách hàng.

* Phát hành trái phiếu
Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của ngân hàng thương mại nhằm tài
trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Sở giao dịch cần đưa ra các giải pháp để
sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất.
- Một là Sở giao dịch nên dưa ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa các mệnh
giá song Sở giao dịch có thể ước lượng từ các số liệu của các tổ chức như ngân hàng đầu tư phát
triển Việt nam mà đưa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp.
-Hai là, thời hạn trái phiếu của Sở giao dịch có thời hạn chỉ là trung hạn, Sở giao dịch có thể
nghiên cứu và đưa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế là rất cần thiết
trong thời gian tới. Sở giao dịch có thể đưa ra các thòi hạn như 6,7,...10 năm, có thể là 20 năm
hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn càng dài lãi suất càng cao và Sở giao
dịch phải có các phương án kinh doanh có lãi.
* Phát hành các CDs:
CDs (certificate of deposit) là một loại chứng chỉ tiền gửi khi ngân hàng cần vốn thì ngân hàng
có thể phát hành CDs. Khách hàng mua CDs không những được hưởng lãi mà có thể đem đi
chiết khấu để nhận tiền mặt khi cần. CDs có ưu thế hơn tiền gửi bởi nó tăng tính năng động
cho các tài sản của khách hàng, không những khách hàng thu được lãi mà có thể biến các tài
sản thành tiền một cách dễ dàng với chi phí thấp nhất. CDs là một hình thức khá mới mẻ ở Việt
nam và được Sở giao dịch áp dụng thành công.
1.2. Đa dạng hoá các hình thức nhận lãi:
Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau. Có người gửi chỉ vì mục đích an toàn, có
người gửi nhằm mục đích để lấy lãi. Hiện nay đa số các ngân hàng thương mại mới chỉ có hai
hình thức trả lãi là trả lãi trước và trả lãi sau. Với nhu cầu của người dân ngày càng đa dạng thì
Sở giao dịch nên xem xét, triển khai các hình thức trả lãi như sau:
-Loại gửi tiền một lần nhưng lấy lãi nhiều lần ( phần gốc vẫn được giữ nguyên cho đến hạn ),
ngân hàng có thể trả lãi cho khách hàng theo từng tháng hoặc 3 tháng, 6 tháng một lần.
-Loại gửi một lần dài hạn nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách theo cách tính lãi kỳ
hạn tương đương.
-Hình thức lãi suất tăng dần theo số lượng tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả
lãi suất cao hơn cho những khoản tiền gửi có giá trị lớn, như vậy sẽ khuyến khích được người

dân cũng như các doanh nghiệp gửi tiền ở một nơi với giá trị lớn.
1.3. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn:
Trong năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đã triển khai nhiều đợt phát hành kỳ
phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn tương đối đa dạng và đã thu được nhiều kết quả
khả quan, trong thời gian tới Sở giao dịch nên phát triển các công cụ huy động mới như chứng
chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, từng bước tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành và
thanh toán thẻ. Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch và Thực hiện
các dịch vụ thu hộ tiền thông qua tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch cho các tổ chức có nguồn
thu thường xuyên như Bưu chính viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm….Làm được các dịch vụ như
vậy thì Sở giao dịch ngoài việc có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ mà còn có được nhiều
điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh cuả mình.
2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý:
Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn
của ngân hàng thương mại. Lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí huy động ngân hàng,
nó vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi tiền.
Hoạt động huy động vốn sở dĩ được coi là hoạt động “ mua sắm” các yếu tố đầu vào trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì vậy lãi suất là chi phí chủ yếu của hoạt
động huy động vốn cũng như chi phí hoạt động ngân hàng nói chung. Đối với các ngân hàng
thương mại luôn mong muốn huy động được những nguồn vốn có chi phí thấp nên luôn cố
gắng huy động được những nguồn vốn có lãi suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả năng đầu
tư cho vay và tăng khả năng tìm kiếm lợi nhuận. Trong khi đó đối với khách hàng, lãi suất là