MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MẠC THỊ BƯỞI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MẠC THỊ BƯỞI-PHÒNG GIAO
DỊCH NGUYỄN TRÃI
3.1. Nhận xét chung về hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Mạc Thị Bưởi-
phòng giao dịch Nguyễn Trãi
3.1.1. Nhận xét chung
- Cùng với sự cố gắng vươn lên của chi nhánh, trong năm qua, nhân viên Phòng giao
dịch Nguyễn Trãi đã có nhiều nỗ lực phấn đấu không ngừng. Phòng giao dịch Nguyễn Trãi
không chỉ có quan hệ tín dụng với những khách hàng trên địa bàn Quận 1 mà còn mở rộng
quan hệ với những khách hàng ở khu vực lân cận.
- Do nắm bắt được nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn, phòng giao
dịch đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các tổ chức kinh tế, cơ sở sản xuất, cá thể, tư
nhân góp phần giải quyết khó khăn về vốn của khách hàng.
- Song song với công tác khách hàng , phòng giao dịch cũng luôn hoàn thiện chính
mình, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Phòng giao dịch luôn chấp hành
tốt các cơ chế tín dụng của NHNN, thực hiện theo đúng hướng dẫn của NHNo&PTNT,
đồng thời thi hành kịp thời những chỉ đạo của Ngân hàng Hội sở nhằm quản lý tốt những
rủi ro.
- Phòng giao dịch Nguyễn Trãi là phòng giao dịch có hiệu quả hoạt động cao, không
có nợ khó đòi, nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ, chất lượng tín dụng tốt, sử
dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn vốn.
- Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch hợp lý, đội ngũ nhân sự đa số có trình độ đại
học và sau đại học, nắm vững chuyên môn, giỏi nghiệp vụ, thân thiện, hòa nhã, giao tiếp
tốt, điều này góp phần xây dựng uy tín và hình ảnh riêng của phòng giao dịch trong lòng
khách hàng.
Tóm lại, để đạt được kết quả như vậy là do sự nỗ lực, phấn đấu của toàn thể nhân
viên PGD Nguyễn Trãi. Phòng giao dịch luôn chấp hành đúng pháp luật, thực hiện tốt chỉ
đạo của Ngân hàng Hội sở, cho vay đúng đối tượng, chất lượng tín dụng tốt đảm bảo an
toàn vốn, kinh doanh hiệu quả cao.
3.1.2. Đánh giá ưu nhược điểm trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi

nhánh Mạc Thị Bưởi-phòng giao dịch nguyễn Trãi
3.1.2.1. Ưu điểm
- Tại phòng giao dịch Nguyễn Trãi, khâu tiếp xúc với khách hàng được thực hiện
nhanh chóng, gọn gàng. Thủ tục xét duyệt huy động vốn và cho vay dễ hiểu, chứng từ gọn
nhẹ, mang tính pháp lý cao.
- Phòng giao dịch định kì hạn nợ sát với thực tế trên cơ sở phương án sản xuất kinh
doanh, phù hợp chu kì luân chuyển hàng hóa và vốn của từng đơn vị. Hướng dẫn cùng đơn
vị lập phương án kinh doanh rõ ràng, cụ thể, phù hợp tình hình thực tế sản xuất kinh doanh
cũng như tính khả thi của phương án và kế hoạch trả nợ cho phòng giao dịch.
- Khách hàng có quan hệ tín dụng với phòng giao dịch trong thời gian qua đa số là
những khách hàng có uy tín, làm ăn hiệu quả, vay trả nợ đúng hạn, không có tình trạng nợ
khó đòi. Đây có thể xem là thuận lợi rất lớn của phòng giao dịch, nhất là trong giai đoạn
khủng hoảng và sau khủng hoảng có nhiều doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả.
3.1.2.2. Nhược điểm
- Phòng giao dịch chưa thường xuyên phân tích cũng như lên kế hoạch cụ thể trong
việc huy động vốn, do đó cơ cấu vốn huy động của ngân hàng chưa hợp lý.
- Phương thức huy động vốn của PGD Nguyễn Trãi hiện nay còn hạn chế, phòng giao
dịch chủ yếu chỉ huy động vốn thông qua các loại hình tiền gửi. Các hình thức huy động
khác như chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngân hàng tại phòng giao dịch hầu như không có.
- Còn hạn chế về cách thức trả lãi và cách xử lý lãi suất đối với các khoản tiền gửi rút
trước kì hạn làm cho PGD chưa thể tạo ra lợi thế cạnh tranh với các đối thủ khác tại địa
bàn.
- Chất lượng phục vụ khách hàng chưa thật sự phát huy tối đa.
- Ngân hàng chưa tích cực trong việc triển khai các giải pháp tuyên truyền, tiếp thị
các sản phẩm cũng như dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng.
- Hệ thống mạng nội bộ của ngân hàng không ổn định, thường hay gặp sự cố làm ảnh
hưởng đến quá trình giao dịch cũng như thanh toán với khách hàng.
3.2. Định hướng chiến lược huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Mạc Thị
Bưởi-phòng giao dịch Nguyễn Trãi trong thời gian tới
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một

nước công nghiệp. Muốn có được kết quả này đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát
triển kinh tế. Đảng và Nhà nước ta xác định trong quá trình phát triển kinh tế phải dựa vào
sức mình là chính đồng thời cũng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngoài. Chính vì
thế nhiệm vụ của các NHTM là huy động đủ vốn để phát triển kinh tế. Đây là nhiệm vụ hết
sức khó khăn bởi lẽ nước ta mới chuyển sang nền kinh tế thị trường và đang trong giai
đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều trong khi
nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế thì lớn, hơn thế nữa người dân chưa có thói quen
gửi tiền vào ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng. Điều này đòi hỏi các NHTM phải hết
sức cố gắng và coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế.
Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế thì NHNo&PTNT CN Mạc Thị
Bưởi-PGD Nguyễn Trãi xác định: coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy
động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, mở rộng cho vay
các thành phần kinh tế trên địa bàn, nâng cao hiệu quả từ công tác thẩm định cho vay các
doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả…Mở rộng dịch vụ, làm tốt
công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu quả.
NHNo&PTNT chi nhánh Mạc Thị Bưởi-phòng giao dịch Nguyễn Trãi là một doanh
nghiệp Nhà nước có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và làm các dịch vụ ngân hàng
kết hợp với việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển trên địa bàn.
Căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2011 của NHNo&PTNT Việt Nam và yêu cầu
phát triển kinh tế của địa phương, mục tiêu phấn đấu thực hiện
trong năm 2011 và những năm tới của NHNo&PTNT chi nhánh Mạc Thị Bưởi-phòng giao
dịch Nguyễn Trãi như sau:
- Tổng nguồn vốn: tăng 30-35% so với năm 2010
Tổng dư nợ: tăng 15-20% so với năm 2010
Tỷ lệ nợ quá hạn: dưới 1%
- Thu dịch vụ ngoài tín dụng chiếm 15% so với tổng thu.
- Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với năm 2010.
- Thu nhập của cán bộ nhân viên tăng hơn năm 2010, đáp ứng đầy đủ theo chính sách
của Nhà nước đối với người lao động.
Để thực hiện các mục tiêu trên ngân hàng đưa ra các nhiệm vụ sau:

- Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn
vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với
từng đối tượng khách hàng. Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống. Chú trọng
khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ
cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm
bảo. Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho
vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.
- Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trên địa bàn về hoạt
động huy động vốn đặc biệt tại các cơ quan, trường học, khu tập trung đông dân cư có đời
sống cao.
- Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhất là
khuyến khích mở và sử dụng các tài khoản cá nhân.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt
động tín dụng, tài chính và kế toán. Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh
tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.
- Nâng cao trình độ, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là
các kỹ năng về công nghệ mới. Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng
lực phát hiện và giải quyết vấn đề. Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo
đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao.
- Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, đảm bảo an toàn kho quỹ.
3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Mạc
Thị Bưởi- phòng giao dịch Nguyễn Trãi
Thời gian vừa qua, nguồn vốn huy động của PGD Nguyễn Trãi có số dư đáng kể và
tăng trưởng khá tốt nhưng dù sao cũng chưa đáp ứng được nhu cầu tín dụng tại phòng giao
dịch. Do đó, mục tiêu chiến lược của phòng hiện nay là phải tăng cường công tác huy động
vốn tại chỗ, trong đó chú trọng tăng cường tỷ trọng nguồn vốn trung-dài hạn nhằm phục vụ
cho mục tiêu tài trợ những dự án lớn tại địa bàn trong thời gian sắp tới.
Phương thức huy động vốn tại chỗ của phòng giao dịch hiện nay là huy động qua các
loại hình tiền gửi. Tiền gửi là bộ phận quan trọng bậc nhất trong tài sản Nợ của NHTM nói

chung và phòng giao dịch Nguyễn Trãi nói riêng, nó chịu sự tác động bởi:
- Các hình thức huy động vốn và các dịch vụ do ngân hàng cung ứng.
- Lãi suất trên thị trường.
- Chiến lược Marketing ngân hàng.
- Mục tiêu chiến lược của ngân hàng, nguồn lực của ngân hàng, trình độ tổ chức của
ngân hàng, đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng, địa điểm, uy tín và thời gian
hoạt động của ngân hàng.
- Môi trường kinh tế xã hội.
- Môi trường cạnh tranh.
- Quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn.
……..
Căn cứ vào tình hình hoạt động thực tế tại phòng giao dịch kết hợp với những kiến
thức đã học, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động
vốn như sau:
3.3.1. Thường xuyên phân tích biến động quy mô và cơ cấu nguồn vốn tại phòng
giao dịch
Trong quá trình thực hiện mục tiêu chiến lược về vốn, việc phân tích quy mô và cơ
cấu nguồn vốn là việc hết sức quan trọng, giúp phòng giao dịch tiếp cận được nguồn vốn
có chi phí đầu vào thấp, hơn nữa còn giúp phòng giao dịch xác định được cơ cấu vốn tối
ưu, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Cùng với sự phát triển của phòng giao dịch trong mỗi thời kỳ nhất định, quy mô và cơ
cấu vốn tối ưu luôn thay đổi. Do đó, việc theo dõi đánh giá từng khoản mục cấu thành của
nguồn vốn để có những chiến lược về vốn đúng đắn nhất trong từng giai đoạn cụ thể là
nhiệm vụ rất quan trọng đối với phòng giao dịch.
Hiện nay, tại phòng giao dịch chưa có tổ phân tích hoạt động kinh doanh. Phòng nên
lập một nhóm chuyên phân tích hoạt động kinh doanh để phục vụ tại phòng giao dịch.
Chuyên viên phân tích sẽ có nhiệm vụ phân tích nguồn vốn, dự báo sự biến động về quy
mô và cấu trúc của nguồn vốn.
Tóm lại, hoạt động phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn cần được tiến hành thường
xuyên, định kỳ tại phòng giao dịch nhằm phục vụ cho việc xây dựng nguồn vốn tại đơn vị.

3.3.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Hiện nay, phòng giao dịch chỉ huy động nguồn vốn qua các loại tiền gửi. Mặc dù các
loại hình tiền gửi tại phòng giao dịch khá đa dạng và thu hút được nhiều sự quan tâm của
công chúng, tuy nhiên phòng có thể triển khai thêm các hình thức khác để huy động vốn
được nhiều hơn và hiệu quả hơn. Phòng giao dịch có thể áp dụng hình thức phát hành
chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…(dưới sự chấp thuận của ngân hàng Hội sở) với
nhiều kì hạn với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo
quyền lợi cho ngân hàng và người đi vay. Ngoài các hình thức huy động vốn bằng VND,
ngân hàng thương mại phải mở rộng các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như gửi tiết
kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối.
Ngân hàng chú trọng khai thác hiệu quả các nguồn vốn trung và dài hạn, vì đây là
nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tranh thủ các nguồn vốn ưu
đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này đạt hiệu
quả cao, phục vụ cho các chương trình, dự án đầu tư.
Bên cạnh mở rộng thêm các hình thức huy động mới, ngân hàng tiếp tục củng cố và
hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, cụ thể là:

Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ
trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen
tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm, mục đích của họ là để kiếm lời,
tích lũy. Nắm bắt được điều này, PGD đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất
khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, PGD cần có những giải pháp thích hợp
hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này:
- Áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, hay tiết
kiệm nhà ở... Với những hình thức này, ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy
động, đặc biệt là vốn trung-dài hạn.
- Cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng cán
bộ nhân viên làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ).
Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày

nghỉ mới có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
- Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi
tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của ngân
hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
- Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn
cho dân. Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở
lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất
thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán
qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông. Bởi vì
nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen
sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với
nhiều người vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là
rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng
luôn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác động như
sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn hơn để khách hàng mở tài khoản, kết
hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy
được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài
khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các