CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY
ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT Hạ Long
3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh
Hoà chung theo không khí cả nước đang bước vào thời kì hội nhập, Ngân
hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội nói riêng đang tích cực
đổi mới và hoàn thiện mình để phù hợp với xu thế đó.
Là một chi nhánh cấp II, Agribank Hai Bà Trưng thực hiện theo sự
hướng dẫn chỉ đạo của NHNo & PTNT Hạ Long.
a. Mục tiêu chung
-Các chỉ tiêu: tỷ lệ doanh thu/ tổng thu nhập ròng từ 30-40%
tỷ trọng dư nợ trung hạn < 30%
tỷ trọng dư nợ dài hạn >10%
-Về mục tiêu hoạt động:
+ Tập trung giải quýêt dứt điểm nợ xấu, không còn nợ tồn đọng mới
phát sinh do chủ quan
+ Tăng cường huy động vốn, chú trọng huy động vốn trung và dài hạn,
ngoại tệ trong dân cư
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
- Mục tiêu về thị trường
+ Cạnh tranh với các định chế tài chính theo hướng đáp ứng tốt nhu cầc
vá đa dạng hoá sản phẩm
+ Chiếm lĩnh thị trường
+ Phân đoạn thị trường mục tiêu
-Mục tiêu với khách hàng:
+ Chính sách đối với khách hàng quen thuộc, khách hàng tiềm năng và
khách hàng mới
+ Chính sách với khách hàng phân chia theo thu nhập
-Về cơ cấu đầu tư
+ Cho vay ngắn hạn <60%, trung hạn <30%, dài hạn <10%
+ Cho vay tiêu dùng không vượt quá 20% tổng dư nợ

+ Đẩy mạnh cho thuê tài chính
- Về chiến lược tiếp thị:
+ Xây dựng nhiều sản phẩm tốt và có chương trình Marketing phù hợp
+ Xây dựng văn hoá Ngân hàng nông nghiệp
- Về chiến lược an toàn hoạt động
+ Quản trị rủi ro
+ Quản lý tài sản nợ có
+ Vận hành sổ tay tín dụng
+ Kiện toàn bộ máy kiểm tra kiểm tóan nội bộ
b. Mục tiêu cụ thể của chi nhánh
Bên cạnh những chiến lược chung đó, NHNo & PTNT Hạ Long đi cụ thể
hơn vào chiến lược của chi nhánh mình, đó là:
-Về tổ chức:
+Trước hết phải kiện toàn lại bộ máy hoạt động của chi nhánh, giảm bớt
những chức vụ thừa kết hợp với việc phân công lại công tác cho cán bộ phù hợp
với trình độ chuyên môn.
+ Nâng cao chất lượng và chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ
+ Khuyến khích và tạo điều kiện để cán bộ công nhân viên đi hoàn chỉnh
và nâng cao kiên thức cũng như trình độ chuyên môn.
+ Tuyển thêm 1 số nhân viên có trình độ đai học và sau đại học về phục
vụ ngân hàng.
-Về công nghệ:
+ Hướng dẫn nhân viên sử dụng thành thạo phần mềm IPCAS
+ Nâng cao chất lượng và đầu tư thêm một số phương tiện và máy móc
làm việc hiệu quả hơn.
-Về sẩn phẩm dịch vụ :
+ Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ
+ Đẩy mạnh cho vay với khách hàng doanh nghiệp
+Làm sạch bảng tổng kết tài sản, không để quá nhiều tình trạng nợ xấu
khó đòi, nợ tồn đọng.

+ Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định dự án
+ Cơ cấu lại tài sản, giảm tỷ trọng thu từ tín dụng, tăng tỉ lệ thu từ các
hoạt động như đầu tư, dịch vụ.
3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNN&PTNT HBT
Tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn HBT,hoạt động huy
động vốn luôn là hoạt động giữ vị trí đi đầu. Là một chi nhánh cấp II nhỏ bé và
chịu sự chi phối và điều hành của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông
thôn Hà Nội. Mọi văn bản chế độ chính sách đều được tuân thủ nghiêm túc. Tuy
nhiên đây sẽ chính là cơ hội cho NHNo & PTNT Hạ Long phát huy thế mạnh
của mình. Được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, được lắng nghe và chia sẻ,
được phục vụ nhu cầu của khách hàng…bên cạnh đó còn được góp ý kiến, được
đề xuất quan điểm của mình với cơ quan cấp trên…Đây chính là động lực, là
món ăn tinh thần thật tuyệt vời mà chi nhánh có được.
Để phát huy đựơc thế mạnh này, theo em nghĩ ngân hàng cần có một chính
sách, một chương trình cụ thể để có thể khắc phục những hạn chế, phát huy thế
được hết thế mạnh của mình để đưa chi nhánh lên những bước tiến mới và
những thành công mới. Qua quá trình thực tập và nghiên cứu ở đây em có suy
nghĩ được một số đề xuất về các vấn đề như sau:
3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ
Dịch vụ đa dạng là điều kiện đầu tiên khi ngân hàng tiếp xúc với khách
hàng. Ngân hàng đáp ứng được tốt nhất nhu cầu của khách hàng khi họ cung
cấp được đầy đủ và tối đa hoá nhất các khoản mục mà khách hàng cần. Tuy
Agribank Hai Bà Trưng là một chi nhánh cấp II song ở đây đã có nhiều danh
mục dịch vụ phục vụ được nhu cầu của khách hàng. Khách hàng đến đây gửi
tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toàn là khá đông.
Tuy nhiên hiện nay trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều ngân hàng cạnh
tranh về mọi phương diện, để đáp ứng được tốt nhất nhu cầu đồng thời gĩư được
niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng như từ trước đến nay, mặt khác lại
thu hút thêm được nhiều khách hàng mới thì theo em ngân hàng cần phải nâng
cao chất lượng của các loại hình dịch vụ cung ứng.

- Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm:
+ Tiết kiệm cá nhân: Đây là hình thức huy động vốn tốt nhất và cơ bản
nhất. Tuy nhiên trong thời điểm hiện nay các ngân hàng đang ‘tranh giành’ với
nhau nguồn vốn huy động trên thị trường thì cũng là một điều gây khó khăn rất
lớn cho Agribank. Mảng khách hàng truyền thống và chủ yếu của họ vẫn là các
cá nhân, hộ gia đình có vốn dư thừa. Tuy vậy để thu hút được tốt nhất nguồn
vồn này thì NHNo & PTNT Hạ Long cần phải : Phân loại khách hàng ra nhiều
mảng có thể đi sâu vào tâm lý cũng như nhu cầu của họ để vừa giữ chân họ vừa
tạo ấn tượng tốt cho Ngân hàng. Khách hàng là hưu trí thì họ có nhu cầu và
phương pháp phục vụ khác những khách hàng trung niên…
+ Tiết kiệm của doanh nghiệp và các tổ chức khác: Đa số mảng khách
hàng này thường gửi trong một thời gian ngắn song số vốn lại khá lớn. Ngân
hàng cần khuyến khích các tổ chức gửi bằng cách tặng quà khuyến mại nếu họ
gửi với số tiền lớn hơn 500 triệu VNĐ…,hay với khách hàng truyền thống là
doanh nghiệp nhà nước có thể đến tận cơ quan của họ làm việc với họ khi họ có
nhu cầu gưỉ nhiều.
- Dịch vụ tiền gửi thanh toán:
Hiện nay nhà nước đang khuyến khích các doanh nghiệp trả lương qua tài
khoản, vì vậy NHNo & PTNT Hạ Long cần mở rộng thêm quan hệ với các tổ
chức doanh nghiệp để bên cạnh việc tăng doanh thu từ dịch vụ này mà còn tăng
thêm được một khối lượng tương đối lớn nguồn vốn từ hoạt động này.
- Dịch vụ chuyển tiền điện tử:
Chuyển tiền điện tử là một trong những thế mạnh của NHNN&PTNT mà
không phải ngân hàng nào cũng có. Có thể khẳng định như vậy vì ngân hàng
nông nghiệp là ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn nhất nước ta hiện nay, từ
tất cả các tỉnh thành phố đến các huyện, thi xã đều có cơ sở hoạt động của ngân
hàng. Người dân có thể chuyển tiền đến những vùng khó khăn nhất và cũng
được đảm bảo an toàn nhất.
Tuy nhiên để nghiệp vụ chuyển tiền điện tử thật sự mang lại hiệu quả cao
cho NHNo & PTNT Hạ Long và có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác

thì cần phải:
+ Giảm thiểu thời gian kết chuyển tiền trong hệ thống, thực hiện khớp
lệnh nhanh chóng và chính xác.
+ Khuyến khích nhân viên sử dụng thành thạo phần mềm IPCAS hiện
đang được triển khai sử dụng thử nghiệm trên nhiều chi nhánh cua NHNN.
+ Giảm thiểu các giấy tờ và thủ tục không cần thiết.
+ Tạo không khí niềm nở khi phục vụ khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu
của họ, xem xét và nghiên cứu xem khách hàng cần gì và mong muốn gì.
+ Những khoản tiền có giá trị thấp dưới 100 nghìn VND thì có thể giảm
mức phí cho khách hàng
- Dịch vụ ATM
Đây là dịch vụ được ngân hàng áp dụng từ rất lâu và nó mang lại nhiều
tiền ích cho khách hàng. Tuy nhiên máy ATM của Agribank thường xuyên bị
quá tải khiến cho khách hàng không được hài lòng.
+ Ngân hàng cần lắp đặt thêm hệ thống máy ATM trên địa bàn để phục vụ
tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ của khách hàng
+ Hướng dẫn thêm cho khách hàng về cách thức sử dụng ATM
+ Xem xét xử lý tình trạng nuốt thẻ và xử lý thẻ
3.2.2 Nâng cao hiệu quả chính sách khách hàng
Với mô hình là ngân hàng phục vụ đến mọi tầng lớp dân cư, mọi vùng
miền kinh tế, NHNN&PTNT cần có một cơ chế phân đoạn khách hàng.
Là một chi nhánh cấp II địa bàn hoạt động hẹp hơn tuy nhiên lượng khách
hàng đến với NHNo & PTNT Hạ Long rất phong phú: Khách hàng là công nhân
viên chức, khách hàng là những hộ làm ăn cá thể, khách háng hưu trí, khách
hàng là sinh viên, khách hàng là các doanh nghiệp lớn.
Vì vậy Thứ nhất ngân hàng cần phải thực hiện chính sách chia nhỏ các
thành phần khách hàng:
+ Khách hàng doanh nghiệp:
. Doanh nghiệp nhà nước
. Doanh nghiệp tư nhân

. Doanh nghiệp liên doanh
+ Khách hàng cá nhân:
. Khách hàng là Sinh viên
. Khách hàng từ 30-40 tuổi
. Khách hàng từ 40-50 tuổi
. Khách hàng trên 50 tuổi
Thứ hai Ngân hàng cần tăng cường công tác phổ biến hướng dẫn người
dân làm quen và sử dụng thành thạo các dịch vụ ngân hàng. Tìm hiểu và tạo
điều kiện tiếp xúc với bộ phận khách hàng có thu nhập cao, bộ phận khách hàng
làm công ăn lương… đây sẽ là cơ hội tốtt cho hoạt động huy động vốn.
Thứ ba: Cần có nhiều chính sách ưu đãi, khuyến khích bằng vật chất cho
khách hàng gửi tiền, thường xuyên trao đổi thông tin và quan tâm hỗ trợ khách
hàng, cung cấp miễn phí các dịch vụ kiểm tra, vấn tin tài khoản qua mail, qua
điện thoại…
3.2.3 Cải thiện chính sách lãi suất phù hợp
Để tiên lợi cho khách hàng, đăc bịêt trong thời gian nền kinh tế nóng như
hiện nay NHNo & PTNT Hạ Long cần nhạy bén trong việc điều chỉnh lãi suất
phù hợp với tình hình:
- Theo dõi và tuân thủ kịp thời các bảng biểu lãi suất, các mức lãi suất mà
NHNo & PTNT Hạ Long điều chỉnh
- Khuyến nghị với NHNo & PTNT Hạ Long nên tạo lập nên nhiều kỳ hạn
gửi tiền như gửi 2 tháng, 5 tháng, nửa năm