GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT ĐỊNH CÔNG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT ĐỊNH CÔNG
1. Những mục tiêu hoạt động của chi nhánh
1.1. Những mục tiêu hoạt động chung
Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công có
những định hướng hoạt động kinh doanh theo những mục tiêu phát triển của
toàn hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng. Chi
nhánh trong tương lai có những định hướng nhằm mở rộng các đối tượng khách
hàng. Tìm kiếm và khai thác các khách hàng tiềm năng. Trong những năm tới
chi nhánh NHNo&PTNT Định Công sẽ chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá
nhân, hoạt động này trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao
hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho chi nhánh.
Để mở rộng hoạt động, tạo uy tín, chi nhánh sẽ quan tâm tới việc nâng
cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện
các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng. Tạo điều kiện cho khách hàng được
hưởng đầy đủ lợi ích từ những sản phẩm mà chi nhánh cung cấp. Với phương
châm của NHNo&PTNT Việt Nam là “Hoạt động nhằm hướng tới khách hàng”,
chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong tương lai cũng có những mục tiêu
hoạt động nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh.
Năm 2007, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã đặt ra những mục
tiêu hoạt động cụ thể để thực hiện những kế hoạch được NHNo&PTNT Thăng
Long.
Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn năm 2007
Đơn vị: Tỷ VNĐ
ST
T
Nguồn vốn
Kế hoạch
năm2007
Tăng trưởng so với năm
2006
Số tuyệt đối

Số tương
đối(%)
I Nội tệ 360 60 0.2
1
nguồn vốn huy động từ dân
cư và TCKTXH
230 60 0.35294
1.1 Tiền gửi không kì hạn 20 10 1
1.2
Tiền gửi có kì hạn dưới 12
tháng
160 30 0.23077
1.3
Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến
dưới 24 tháng
30 10 0.5
1.4 Tiền gửi từ 24 tháng trở lên 20 10 1
1.5 Tiền gửi nội tệ khác
2
Nguồn vốn- UTĐT tại địa
phương
3 Tiền gửi, vay của các TCTD 130 0 0
4 Nguồn vốn khác
II Ngoại tệ 40 10 0.3333
2.1
Tiền gửi có kì hạn dưới 12
tháng
20 0 0
2.2
Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến

dưới 24 tháng
20 10 1
2.3
Tiền gửi có kì hạn trên 24
tháng

(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007)
Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn
Đơn vị tính: Tỷ VNĐ
ST
T
Sử dụng vốn
Kế hoạch
năm 2007
Tăng trưởng so với năm
2006
Số tuyệt đối
Số tương
đối(%)
A Tổng số dư nợ 300 50 0.2
(*) Nợ quá hạn 6 -14 -0.7
I Nội tệ
1
Dư nợ nội tệ thông
thường
300 50 0.2
1.1 Dư nợ ngắn hạn 240 30 0.142857
1.2 Dư nợ trung hạn 60 20 0.5
1.3 Dư nợ dài hạn
2

Dư nợ chỉ định bằng
nội tệ
2.1 Dư nợ ngắn hạn
2.2 Dư nợ trung hạn
2.3 Dư nợ dài hạn
3 Dư nợ UTĐT=nội tệ
3.1 Dư nợ ngắn hạn
4
Sử dụng vốn bằng nội
tệ khác
4.1 Ngắn hạn
4.2 Trung hạn
4.3 Dài hạn
B An toàn chi trả 43.8 7 0.190217
1 Nội tệ 41.8 6.8 0.19428571
2 Ngoại tệ 2 0.2 0.1111111
C Chênh lệch thừa vốn 56.2 13 0.3
II Ngoại tệ 38 9.8 0.347518
(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007)
Bên cạnh những mục tiêu về huy động và sử dụng vốn trên, chi nhánh
NHNo&PTNT Định Công còn đặt ra cho mình những mục tiêu về các hoạt
động khác như: Tăng tỷ trọng thu các loại dịch vụ nhất là chuyển tiền, tăng
cường công tác kiểm tra giám sát, kiên quyết xử lý nợ xấu, làm tốt hơn nữa
công tác kế toán-ngân quỹ, công tác hành chính, bảo vệ.
1.2. Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Mở rộng hoạt động cho vay là một yêu cầu mang tính chiến lược đối với
mọi NHTM trong thời đại ngày nay. Nếu một ngân hàng làm tốt công tác huy
động vốn nhưng công tác cung ứng vốn làm không tốt thì ngân hàng đó không
thể tồn tại và phát triển được. Hoạt động tín dụng của các NHTM không chỉ
mang lai nguồn thu cho các ngân hàng mà nó còn góp phần cung ứng nguồn

vốn để phát triển kinh tế. Hiện nay các NHTM đều tích cực tìm ra những giải
pháp hợp lý nhất để mở rộng qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng mình.
Tuỳ theo những đặc điểm của mỗi ngân hàng, tình hình kinh tế- xã hội từng thời
kì mà mỗi ngân hàng có những chiến lược khác nhau với hoạt động tín dụng
của mình.
Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng xác định mở rộng hoạt động
tín dụng là một chiến lược phát triển của mình. Trong hoạt động tín dụng tại chi
nhánh, cho vay tiêu dùng luôn được quan tâm đặc biệt. Mục tiêu hoạt động cho
vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới là sẽ
không ngừng mở rộng và phát triển các loại hình cho vay tiêu dùng. Bằng cách
tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng và mở
rộng một số phương thức cho vay tiêu dùng mới như: Cho vay tiêu dùng phi trả
góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn…
Bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới sẽ
tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ
tín dụng tiêu dùng. Nguồn cán bộ có chất lượng có thể giúp cho chi nhánh mở
rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. Thông qua việc gửi cán bộ đi đào
tạo, tham gia các khoá đào tạo do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, đi học hỏi
kinh nghiệm của các ngân hàng khác…
Việc tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay
tiêu dùng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động này cũng là một mục tiêu hoạt
động quan trọng tại chi nhánh.
Phải khẳng định cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng quan trọng
của chi nhánh nên mục tiêu hoạt động cho hoạt động này luôn được chi nhánh
quan tâm và thực hiện. Các mục tiêu này đều nhằm cung cấp cho khách hàng
những lợi ích đầy đủ nhất từ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công
2.1. Mở rộng nguồn vốn huy động.
Nếu như nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các
hoạt động thường nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được lại đóng

vai trò quyết định sự phát triển cho ngân hàng đó. Có thể khẳng định, không
một ngân hàng nào có thể phát triển chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của nó. Với
chức năng của mình, NHTM huy động vốn rồi cho vay lại. Như vậy các ngân
hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay thì phải mở rộng nguồn vốn huy động
được.
Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công nguồn vốn huy động
được từ dân cư còn khá hạn chế. Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm có
thời hạn trên 24 tháng chiếm tỷ trọng không lớn, những vấn đề này làm hạn chế
hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi
nhánh. Như vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có
những chiến lược hoạt động để thu hút nguồn tiền gửi từ mọi thành phần kinh
tế. Cần có những chính sách huy động hấp dẫn như: Tiết kiệm dự thưởng, có
chính sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng gửi tiền với giá trị lớn và thời gian
dài, chương trình tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng…Bên cạnh đó chi nhánh
cũng cần phải chú ý và đẩy mạnh hoạt động tại phòng giao dịch. Hiện nay có
nhiều khách hàng không có thời gian đến gửi tiền tại chi nhánh mà thường gửi
ngay tại các phòng giao dịch, do vậy chi nhánh cần có sự quan tâm đặc biệt tới
hoạt động tại phòng giao dịch. Đảm bảo khi khách hàng gửi tiền tại phòng giao
dịch có cảm giác như gửi tiền tại chính chi nhánh, thông qua thái độ làm việc
của nhân viên cũng như cơ sở vật chất kỹ thuật tại phòng giao dịch.
2.2. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn và hiệu quả
Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân
hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình. Thiết lập một quy trình
cho vay hợp lý cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc
biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng rất nhiều rủi ro.
Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong qui trình cho vay, từ
phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiêm cứu và xem xét một
cách cụ thể và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách
hàng. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công việc ấn định mức cho
vay tiêu dùng cho các đối tượng vay vẫn còn nhiều bất cập như mức cho vay tối

đa không có tài sản đảm bảo với cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước
là 55 triệu/một người, với số tiền này này nếu có nhu cầu mua nhà hay mua đất
khách hàng đều gặp khó khăn. Như vậy nhiều khách hàng sẽ không muốn vay
vốn tại chi nhánh khi với mức cho vay tối đa tại đó không thể đáp ứng những
nhu cầu của họ. Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh
NHNo&PTNT Định Công cần có những mức vay tối đa linh hoạt cho các đối
tượng khách hàng khác nhau.
Về thời hạn các khoản vay chi nhánh cũng cần có những thời hạn linh
hoạt. Hiện tại chi nhánh chưa có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn, đây là
một hạn chế của chi nhánh vì các hình thức vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua
nhà , mua đất…chiểm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh,
mà các hình thức này khách hàng thường muốn có nguồn vốn có qui mô vốn
lơn và thời hạn sử dụng dài. Do vậy khi một khách hàng chứng minh được thu
nhập của họ cao và ổn định thì chi nhánh cũng nên gia hạn thêm thời hạn cho
vay. Chi nhánh cần linh hoạt trong việc qui định thời hạn trả nợ của khách hàng,
trong một số trường hợp đặc biệt khách hàng gặp những sự cố ngoài ý muốn
dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nhưng vẫn có thiện ý
muốn trả, thì chi nhánh có thể xem xét và gia hạn nợ cho khách hàng. Việc này
không những giúp cho khách hàng có đủ thời gian để thu xếp tiền trả nợ ngân
hàng mà còn tạo niềm tin và uy tín cho chi nhánh đối với khách hàng.
Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Các
ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu
cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức
cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một nghịch lý là các khoản vay này để
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu
sinh lời. Do vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần
có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân
hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng. Chi nhánh cũng cần có
nhứng chính sách lãi suất hấp dần và phù hợp với từng loại hình cho vay tiêu
dùng cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Với những khách

hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng
cường hơn mối quan hệ này.
Về việc thu gốc và lãi của các khoản cho vay tiêu dùng, chi nhánh cũng
cần hết sức linh hoạt. Phương thức thu nợ gốc và lãi mà các NHTM thường áp
dụng hiện nay là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể tuỳ theo kỳ thu nhập của khách
hàng. Hiện nay đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu tại chi nhánh NHNo&PTNT
Định Công là cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định, với đối tượng vay
này chi nhánh thường không yêu cầu tài sản đảm bảo và yêu cầu sự đảm bảo
của thủ trưởng đơn vị hay công đoàn. Như vậy chi nhánh có thể áp dụng hình
thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua những người này, việc này giúp cho
ngân hàng hạn chế được một số công việc trong quy trình cho vay (phát tiền
vay, thu nợ gốc, thu lãi), đồng thời có thể mở rộng được đối tượng vay vốn. Cho
vay theo hình thức này, người được tín nhiệm sẽ được hưởng một số quyền lợi
nhất định từ phía ngân hàng như có những ưu tiên nhất định khi vay vốn tại
ngân hàng, được hưởng hoa hồng trên số nợ gốc và lãi thu được. Cho vay gián
tiếp này ngân hàng cũng cần phải có sự kiểm tra, giám sát nghiêm chỉnh người