thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình

thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình
2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Ba Đình
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - tiền thân là Ngân
hàng Đội cấn được thành lập từ năm 1958, là một trong những đơn vị ngân
hàng được thành lập đầu tiên trên địa bàn thủ đô Hà Nội, có trụ sở chính tại số
nhà 126 phố Đội Cấn, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội. Trải qua 45 năm ra đời
và hoạt động, với biết bao biến động thăng trầm của nền kinh tế đất nước, Chi
nhánh NHCT Ba Đình cũng đã đạt được nhiều thành tựu.
Khi mới được thành lập, cơ sở vật chất của ngân hàng còn nhiều thiếu
thốn. Biên chế cán bộ làm việc có 18 người, trong đó có 2 đồng chí lãnh đạo,
còn lại là cán bộ nghiệp vụ hành chính. Bộ máy hoạt động gồm có ban lãnh
đạo, phòng tín dụng, phòng kế toán giao dịch (bao gồm cả bộ phận quỹ nghiệp
vụ) phòng hành chính và 2 đại lý quỹ tiết kiệm (số 6 và số 9) đặt tại phố Quán
Thánh và phố Đội Cấn.
Bước sang những năm đầu của thập kỷ 90, hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng đã dần rõ nét hơn do hoạt động thu chi ngân sách được chuyển
giao về Ngân hàng Nhà nước thông qua việc hình thành phòng đại diện Ngân
hàng Nhà nước tại các quận huyện. Cũng trong thời gian này NH tiến hành đổi
mới hoạt động để đáp ứng được với yêu cầu của thị trường và phù hợp với sự
phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên chi nhánh cũng gặp phải nhiều khó khăn:
tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên chế lao động quá đông, trình độ cán bộ còn
nhiều yếu kém không đủ sức đáp ứng nhu cầu đổi mới của nền kinh tế và đổi
mới hoạt động Ngân hàng. Hoạt động tín dụng cũng vấp phải những sai lầm
nghiệm trọng trong bước đầu trải nghiệm cơ chế thị trường, do nôn nóng đổi
mới, do hệ thống luật pháp chưa đầu đủ, chưa thích ứng được với yêu cầu đổi
mới, do trình độ cán bộ còn non kém, không có kiến thức về lĩnh vực kinh tế thị
trường. Những yếu kém, bất cập trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng
tại chi nhánh NHCT Ba Đình trong những năm đầu tiến hành đới mới hoạt
động NH đã cho chúng ta một bài học kinh nghiệm về công tác tổ chức, công

tác quản lý điều hành, đó phải là kết hợp giữa đổi mới tổ chức với đổi mới
phương thức quản trị điều hành, đổi mới với từng bước đi thận trọng và lộ
trình thích hợp, đổi mới để bảo toàn và phát triển hoạt động kinh doanh, kinh
doanh an toàn, hiệu quả, đúng định hướng, đúng pháp luật.
Với quyết tâm đổi mới, hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba
Đình trong 10 năm qua (1994-2003) đã thành đạt, trở thành một trong những
chi nhánh dẫn đầu của hệ thống NHCT Việt Nam, có nhiều đóng góp cho hệ
thống NHCT. Uy tín của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình với xã hội, với Ngành
và với địa phương luôn luôn được trân trọng, là địa chỉ tin cậy của khách
hàng.
Chi nhánh NHCT Ba Đình với cơ cấu tổ chức:
NHCT khu vực Ba Đình có tổng số 283 cán bộ công nhân viên chức làm
việc tại chi nhánh, phòng giao dịch và 11 quỹ tiết kiệm được đặt rải rác trên
khắp địa bàn của quận. Ngân hàng hoạt động dưới sự điều hành của ban lãnh
đạo gồm một giám đốc và bốn phó giám đốc phụ trách bốn mảng công việc
khác nhau.
Căn cứ quyết định 151/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 20/10/2003 của hội
đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc phê duyệt mô hình tổ chức của chi nhánh
NHCT khu vực Ba Đình theo dự án hiện đại hóa Ngân hàng. Căn cứ vào thực tế
hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình. Chi nhánh NHCT
khu vực Ba Đình xây dựng chức năng và nhiệm vụ của 11 phòng ban tại chi
nhánh theo mô hình hiện đại hóa như sau:

Giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng khách hàng 1Phòng khách hàng 2Phòng khách hàng cá nhânPhòng kế toán giao dịchPhòng kế toán tài chínhPhòng thông tin điện toánPhòng tài trợ thương mạiPhòng tổng hợp thiết bịPhòng kiẻm tra nội bộPhòng tổ chức hành chínhPhòng tiền tệ kho quỹ
11 quỹ tiết kiệm
Với cơ cấu tổ chức như trên Chi nhánh thực hiện các chức năng nhiệm vụ:
Nhiệm vụ:
1. Huy động vốn từ các thành phần kinh tế như: Tiền gửi tiết kiệm, trái

phiếu với nhiều loại thời hạn: không kỳ hạn, có kỳ hạn.
2. Đầu tư tín dụng với mọi thành phần kinh tế cho vay ngắn hạn, trung
hạn và dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay xuất khẩu.
3. Các dịch vụ thanh toán qua NH trong nước và ngoài nước, chiết khấu
chứng từ xuất khẩu, phiếu dịch vụ khác.
4. Dịch vụ ngân quỹ, mua, bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, cất giữ vật quý,
tài sản giá trị cũng như dịch vụ liên quan đến hoạt động NH.
Chức năng
1. Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình là một NH hoạt động trong lĩnh vực
tiền tệ tín dung, dịch vụ NH, thông qua hoạt động này chi nhánh tăng cường tích
luỹ vốn để mở rộng đầu tư cùng các đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần, tích luỹ
sản xuất lưu thông hàng hoá, tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lưu thông
tiền tệ và thực hiện sự nghiệp CNH, HĐH đất nước.
2. Đồng thời chi nhánh còn có nhiệm vụ làm tham mưu cho cấp uỷ, chính
quyền địa phương trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội,
mở rộng sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề phù hợp. Mặt khác chi nhánh
còn thực hiện tiếp nhận và triển khai có hiệu quả các nguồn vốn tài trợ của
cộng đồng quốc tế để tạo thêm công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ,
đào tạo, cho vay, giúp người hồi hương ổn định cuộc sống.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
2.1.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003
Với việc nghiên cứu các biện pháp khặc phục các khó khăn và phát huy tối
đa những thế mạnh của NH trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều khó khăn và
thị trường tại chính tiền tệ có sự canh tranh gay gắt, để hoàn thành tốt các
mục tiều đã đề ra trong năm 2003, toàn thể CBCNV của chi nhánh NHCT Ba
Đình đã có sự nỗ lực và quyết tâm lớn ngay từ đầu năm nên đã đạt được kết
quả như sau:
Công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình luôn là một
trong những đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống NHCT về huy động vốn, chi nhánh

thường xuyên có số dư trên 1500 tỷ đồng điều chuyển vốn về NHCT VN.
Đến ngày 31/12/2003 tổng nguồn vốn huy động đạt 3192 tỷ VNĐ (bao
gồm cả ngoại tệ quy đổi ra VNĐ), so với cùng kỳ năm trước tăng 217 tỷ VNĐ,
tương đương với 7.3%. Trong đó:
Tiền gửi VNĐ đạt 2718 tỷ , tăng hơn so với cùng kỳ năm trước là 365 tỷ
VNĐ, tốc độ tăng 15.5%
Tiền gửi ngoại tệ (quy ra VNĐ) đạt 474 tỷ VNĐ giảm 148 tỷ VNĐ (-3.8%)
Cơ cấu vốn huy động
Tiền gửi TCKT: đạt 1408 tỷ VNĐ tăng 2 tỷ VNĐ so với cùng kỳ năm trước
Tiền gửi tiết kiệm đến ngày 31/12/2003 đạt 1495 tỷ VNĐ, tăng 180 tỷ
VNĐ, tốc độ tăng 13.7% so với cùng kỳ năm trước. Mức tăng này chủ yếu là
tăng vốn huy động VNĐ.
Trong đó:
Huy động vốn VNĐ đạt 1062 tỷ VNĐ, tăng hơn so với cùng kỳ năm trước
249 tỷ VNĐ, tốc độ tăng 30.6%
Huy động vốn bằng ngoại tệ đạt 433 tỷ VNĐ, so với năm trước giảm 69 tỷ
VNĐ (-13.7%)
Những biện pháp thực hiện huy động vốn
- Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất kỹ thuật
- Khai trương thêm quỹ tiết kiệm số 22 tại 142 Thụy Khuê
Công tác tín dụng
Sau 15 năm thực hiện đổi mới, hoạt động tín của chi nhánh NHCT khu
vực Ba Đình đã có những bước phát triển vượt bậc. Chất lượng tín dụng ngày
càng được nâng cao, nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ
Tiếp tục thực hiện phương châm “ phát triển - an toàn - hiệu quả” năm
2003 NHCT Ba Đình với mục tiêu kiểm soát và cho vay chọn lọc, nâng cao chất
lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện mục tiêu từ các quy
chế về tín dụng hiện hành. Chi nhánh đã đạt được các kết quả sau:
Cho vay và đầu tư kinh doanh khác:
Tính đến 31/12/2003 đạt 1717 tỷ, so với năm trước tăng 85 tỷ VNĐ

(+5.2%). Trong đó dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 1703 tỷ, tăng so với năm 2002
81 tỷ VNĐ tốc độ tăng 5%. Cho vay ngắn hạn đạt 1112 tỷ, so với năm trước
giảm 122 tỷ (-11%), cho vay trung dài hạn đạt 591 tỷ tăng 203 tỷ tốc độ tăng
52.3%.
Về dư nợ có tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo và được Bộ tài chính bảo
lãnh: 438 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26% trên tổng dư nợ, đạt chỉ tiêu kế hoạch
nợ có tài sản đảm bảo NHCT VN giao.
Về nợ tồn đọng: tổng số nợ tồn đọng thu được trong năm 2003 là 17.406
tỷ VNĐ bằng 71.5% nợ tồn đọng
Nợ tồn đọng nhóm I: cuối năm 2002 chuyển sang 3.983 triệu đồng thu được
1771 triệu đồng. So với kế hoạch NHCT VN giao 1.5 tỷ VNĐ vượt 18%
Nợ tồn đọng nhóm II: cuối năm 2002 chuyển sang 816 triệu VNĐ, trong đó
318 triệu VNĐ liên quan đến vụ án chưa được xử lý của cơ quan thi hành án, số
còn lại chủ yếu là nợ khoanh. Cuối năm 2003 thu được 388 triệu
Nợ tồn đọng nhóm III: thu được 15.247 triệu VNĐ. Nợ chủ yếu còn phụ
thuộc vào cơ quan xét xử và thi hành án, tổ chức lại sản xuất của cơ quan chủ
quản như công ty tiếp thị đầu tư và PT nông thôn có nợ 15 tỷ VNĐ.
Đến 31/12/2003 tổng số nợ tồn đọng chỉ còn 6.913 tỷ VNĐ chiếm 0.4%
tổng dư nợ
Riêng nợ quá hạn đến 31/12/2003 chi nhánh chỉ còn 6.139 tỷ VNĐ
chiếm tỷ trọng 0.36% trong tổng dư nợ
Nghiệp vụ bảo lãnh:
Số dư bảo lãnh đến ngày 31/12/2003 là 5746 tỷ VNĐ, tăng hơn 218 tỷ
VNĐ (+61.2%) so với cùng kỳ năm trước.
Không phát sinh món nợ nào phải thanh toán thay cho nhà thầu
Nhận xét: Về tốc độ tăng tín dụng thấp hơn tốc độ tăng trưởng huy
động vốn, phù hợp với tinh thần chỉ đạo của công văn 115/CV - NHCT 3 ngày
14/3/2003 về cân đối vốn kinh doanh quý II năm 2003 của NHCT VN. Tốc độ
tăng trưởng cho vay 6 tháng đâu năm thấp hơn so với mức chung của toàn hệ
thống 9.4% do cho vay trong ngắn hạn phải xử lý thu nợ ngay ở một số doanh

nghiệp, không tiếp tục cho vay thêm vì doanh nghiệp còn tồn kho lớn, chưa có
hợp đồng tiêu thụ.
Công tác kinh doanh đối ngoại:
Kinh doanh ngoại tệ
Doanh số mua bán ngoại tệ cả năm 2003 đạt 205 triệu USD (kể cả ngoại
tệ khác quy đổi USD) tăng 6% so với 2002
Doanh số mua đến ngày 31/12/2003 đạt 101580951 USD (kể cả ngoại tệ
khác quy đổi ra USD)
Doanh số bán đến ngày 31/12/2003 đạt 103584934 USD
Nghiệp vụ thanh toán quốn tế:
Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh hiện nay đã thực hiện đầy
đủ các nhiệm vụ của một ngân hàng hiện đại, với chất lượng dịch vụ, tiện ích
cao đáp ứng được yêu cầu vận động của nền kinh tế.
Tính đến ngày 30/06/2003 tổng giá trị thanh toán 1462 món trị giá
111475000 USD
Trong đó: + Thanh toán hàng nhập khẩu 990 món trị giá 96070100 USD
+ Thanh toán hàng xuất khẩu 472 món trị giá 8045331 USD
Nhận xét: Mặc dù khối lượng nghiệp vụ TTQT phát sinh lớn, song chi
nhánh vẫn đảm bảo an toàn không để xảy ra sai sót làm ảnh hưởng tới quyền
lợi của khách hàng cũng như uy tín của NHCT. Mặt khác chi nhánh còn tư vấn
giúp khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán, điều tra thông tin khách
hàng nước ngoài để tránh rủi ro trong qua trình thực hiện hợp đồng XNK.
Các hoạt động dịch vụ chi trả kiều hối, séc du lịch
Doanh số chi trả kiều hối đạt 400000 USD
Doanh số thanh toán séc du lịch, thẻ VISA, MASTER đạt 10000 USD
Nghiệp vụ bảo lãnh:
Do có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa phòng kinh doanh đối ngoại và
phòng kinh doanh đối nội để thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, nên nghiệp vụ này
phát huy được hiệu quả rõ rệt, tổng số dư bảo lãnh đạt 574 tỷ đồng, phí bảo
lãnh thu đươc trên 2 tỷ đồng.

Công tác kế toán thanh toán
Công tác thanh toán
Để phục vụ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng về số lượng và chất
lượng của khách hàng cùng với hệ thống thông tin điện toán hiện đại đã được
triển khai trong toàn hệ thống, chi nhánh đã thực hiện tốt thanh toán điện tử
liên ngân hàng và trong hệ thống. Đảm bảo nhanh chóng chính xác kịp thời,
tạo điều kiện thúc đẩy luân chuyển vốn nhanh cho khách hàng.
Doanh số thanh toán trong năm 2003 đạt 5775 tỷ đồng, tăng hơn so với
cùng kỳ năm trước 2514 tỷ đồng, tốc độ tăng 19%. Trong đó: thanh toán bằng
tiền mặt 3143 tỷ VNĐ tăng hơn so với cùng kỳ năm trước1857 tỷ VNĐ, tốc độ
tăng 17.2%
Số món thanh toán 102299, tăng hơn so với cùng kỳ năm trước 3044
món, tốc độ tăng 3.1%. Trong đó số món thanh toán bằng tiền mặt đạt 35836
món, tăng hơn so với cùng kỳ năm trước 1876 món, tốc độ tăng 5.5%; số món
thanh toán không dùng tiền mặt 66436 món tăng hơn so với cùng kỳ năm
trước 1142 món, tốc độ tăng 1.7%
Công tác kế toán quản lý tài chính: nộp thuế cho nhà nước 374992669
VNĐ. Kiểm soát 338908 chứng từ phát sinh không có sai sót.
Công tác tiền tệ kho quỹ
Tổng thu bằng VNĐ đạt 5960 tỷ, tăng so với cùng kỳ năm trước 3543 tỷ,
tốc độ tăng 22%. Thu bằng ngoại tệ 45 triệu USD tăng 19.3 triệu so với cùng kỳ
năm trước, tốc độ tăng 26%
Tổng chi VNĐ 1952 tỷ, tăng so với cùng kỳ năm trước là 343 tỷ, tốc độ
tăng 21%. Ngoại tệ chi 45 triệu USD tăng so với cùng kỳ năm trước 19.5 triệu
USD, tốc độ tăng 26%.
Chi nhánh đã trả lại tiền thừa cho khách hàng 169 món với tổng số tiền
là 122333000 VNĐ