MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN và PTNT TÂY HỒ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN và PTNT TÂY HỒ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG TRONG NĂM TỚI .
Năm 2003 được dự đoán là một năm kinh tế sẽ phát triển mạnh, nhanh và
vững chắc hơn năm 2002, nhiều dự án kinh tế được thực thi, nhiều khu công nghiệp
mới được hình thành và thu hút nhiều vốn đầu tư trong và ngoài nước, tốc độ tăng
trưởng kinh tế những tháng đầu năm có xu hướng tăng so với cùng kỳ, các hoạt động
dịch vụ thương mại được mở rộng và phát triển.
Tuy nhiên bên cạnh sự tăng trưởng đó còn có nhiều khó khăn cần khắc phục:
tình hình kinh tế xã hội còn nhiều hạn chế, tình hình thế giới đang diến ra với chiều
hướng bất lợi, chiến tranh Irắc xảy ra đã tác động mạnh đến sự phát triển chung của
nền kinh tế thế giới và của mỗi quốc gia, hoạt động ngoại thương bị hạn chế, giá cả
hàng hoá, sản phẩm tăng… nền kinh tế sẽ có nhiều biến động lớn .
Đời sống dân cư tuy có sự tăng trưởng nhưng chưa ổn định, tất cả những điều
đó đã đặt ngân hàng Tây Hồ trước những cơ hội và thách thức cần phải vượt qua. Đối
với ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ, năm 2003 được đánh giá là năm có nhiều cơ hội để
ngân hàng có thể mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng nguồn vốn huy động, mở rộng
mạng lưới. Ngân hàng đã đặt ra mục tiêu cho hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn
vốn huy động năm 2003 sẽ đạt 500 tỷ, tăng 108 tỷ (26%) so với năm 2002.
Tăng nguồn vốn huy động trong dân cư từ 35% năm 2002 lên 45% năm 2003,
tăng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế lên khoảng 30%, giảm dần nguồn
vốn vay từ các tổ chức tín dụng nhằm tăng tính ổn định, giảm chi phí huy động vốn .
Tăng nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn nhằm làm tăng
tính ổn định của nguồn vốn, ổn định nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu, đa
dạng về kỳ hạn, mở rộng mạng lưới huy động và phân phối nguồn vốn (tăng thêm 1 –
2 phòng giao dịch ).

3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG
VỐN ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT TÂY HỒ .
Hoạt động trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng luôn phải chịu tác động của

thị trường, do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà trong hoạt động kinh
doanh, ngân hàng luôn luôn có những tồn tại nhất định, huy động vốn cũng không
nằm ngoài sự tác động đó. Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng
luôn phải tìm kiếm những giải pháp nhằm hạn chế sự tác động, dự đoán những tác
động trong tương lai, nắm bắt thời cơ. Như vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn,
ngân hàng cần nghiên cứu một số giải pháp sau:
3.2.1. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .
Hình thức huy động vốn là một chỉ tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu
quả huy động vốn của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp
đến công tác huy động vốn, nó là kênh dẫn dắt mọi nguồn vốn trong xã hội đến với
ngân hàng, hay là công cụ để ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn. Với vai trò
như vậy, các hình thức huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng không chỉ với công tác
huy động vốn mà cả với hoạt động chung của ngân hàng .
Nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của người dân ngày càng được cải
thiện, tích luỹ từ thu nhập ngày một lớn, do đó nhu cầu sinh lợi từ khoản tiền tích luỹ
cao, đây là một điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng, không
những vậy, xã hội phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán, trao đổi tăng lên với khối
lượng tiền giao dịch là rất lớn, để đảm bảo an toàn nhanh chóng thì ngân hàng được
coi là một trung gian thanh toán đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Như vậy, ngân
hàng không chỉ là nơi gửi tiền với mục đích sinh lợi đơn thuần mà còn là nơi cung cấp
các tiện ích trong thanh toán .
Tuy nhiên vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là phải huy động được các nguồn
vốn trong xã hội, để làm được điều đó đòi hỏi ngân hàng phải thoả mãn tốt nhất nhu
cầu của mọi khách hàng (người gửi tiền), mà nhu cầu của khách hàng thì vô cùng đa
dạng: về kỳ hạn, loại tiền, lãi suất …
Đa dạng hình thức huy động vốn là cách thức tốt nhất để ngân hàng có thể
thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng. Đa dạng về loại hình huy động: huy động
tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, vay vốn các tổ chức tín dụng, kho bạc… và đa
dạng về kỳ hạn: 3,6,9,12,tháng, huy động trung và dài hạn.
Đa dạng về loại tiền huy động: ngoài nội tệ, ngoại tệ, ngân hàng còn phải đáp

ứng nhu cầu ký gửi của khách hàng về các loại đá quý, bất động sản, tài sản có giá
trị… vì đó là yếu tố tâm lý, người gửi tiền không muốn bán những tài sản mà họ muốn
vay tiền ngân hàng thông qua hình thức ký thác các tài sản và sau khi hoàn vốn họ sẽ
nhận lại tài sản của mình .
Đa dạng hình thức huy động vốn chính là nhân tố quan trọng tác động nhằm
nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, ngoài ra thoả mãn tốt nhất nhu cầu
của mọi cá nhân, tổ chức… là điều kiện để thu hút khách hàng đến với ngân hàng,
củng cố vị trí, tăng khả năng cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh .
3.2.2 . Tăng cường hiệu quả của hoạt động marketing trong huy động
vốn.
“Nhiệm vụ của một doanh nghiệp là phải xác định đúng đắn những nhu cầu,
mong muốn và lợi ích của các thị trường mục tiêu, trên cơ sở đó đảm bảo thoả mãn
nhu cầu và mong muốn đó một cách hữu hiệu hơn các đối thủ cạnh tranh”- (giáo
trình Marketing ngân hàng), do vậy, hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt
ngân hàng không thể ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào ngân hàng mà phải
tiến hành các biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của người gửi tiền để từ đó
thoả mãn tốt nhất mong muốn và lợi ích của họ, có như vậy ngân hàng mới thu hút
được các nguồn vốn trong xã hội, hay nói cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến
lược khách hàng mà qua đó ngân hàng có thể tiến hành các hình thức thu hút vốn
phù hợp để có thể vừa thoả mãn lợi ích của người gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt
động kinh doanh có hiệu quả .
“Chìa khoá để đạt được các mục tiêu trong kinh doanh là các doanh nghiệp
phải xác định đúng đắn những nhu cầu và mong muốn của thị trường mục tiêu và tìm
mọi cách thoả mãn tốt nhu cầu, mong muốn đó bằng những ưu thế hơn hẳn đối thủ
cạnh tranh”- (giáo trình Marketing ngân hàng). Như vậy, ngân hàng không chỉ thoả
mãn tốt nhất lợi ích của người gửi tiền mà còn phải thoả mãn những lợi ích đó bằng
những phương tiện, cách thức có ưu thế nhất .
Để xác định được những điều đó, hoạt động marketing có vai trò rất lớn trong
công tác huy động vốn của ngân hàng: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu mà thị
trường mong muốn, xác định lợi ích của khách hàng, dự đoán những nhu cầu trong

tương lai, trên cơ sở những thông tin thị trường về nguồn vốn, khối lượng vốn, thời
gian, ngân hàng có thể xây dựng chiến lược huy động vốn đúng đắn với các phương
thức huy động phù hợp, cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chi phí thấp nhất .
Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ cần
phải tăng cường hiệu quả của hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu quả
thì không chỉ huy động vốn mà hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng sẽ đạt hiệu
quả cao .
3.2.3. Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn của ngân hàng .
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ không cao nếu như nguồn vốn huy
động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng nhưng hiệu quả
cũng không cao khi nguồn vốn huy động lại dư thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay
cơ cấu nguồn vốn không hợp lý .
Mục đích của công tác huy động vốn là huy động được càng nhiều vốn
tiền gửi càng tốt, nhưng mục đích cuối cùng để làm gì? rõ ràng để cho vay, đầu
tư. Do vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng, qua đó tạo nên
mối quan hệ hai chiều giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, ngân hàng tạo
điều kiện về vốn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và khi các doanh
nghiệp có những khoản thu thì đó chính là nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là một nguồn có tiềm năng lớn mà ngân
hàng cần phải khai thác nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn .
Như vậy không chỉ tiến hành nghiên cứu thị trường mà ngân hàng còn phải
xem xét khả năng sử dụng vốn của chính mình từ đó huy động vốn cho hợp lý: về cơ
cấu, thời gian, khối lượng… tránh trường hợp nguồn vốn bị dư thừa hay thiếu hụt,
tránh sự lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến lược chiến lược sử dụng vốn hợp lý và
từ chiến lược đó ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu quả sử dụng
vốn càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng tăng lên. Bản chất hoạt động của ngân
hàng là “đi vay để cho vay”, huy động vốn và sử dụng vốn luôn đi liền và bổ sung hỗ trợ
cho nhau, là đầu vào và đầu ra của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó, quản lý
và sử dụng vốn có hiệu quả là một giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn của
ngân hàng .

3.2.4. Xây dựng và thực thi có hiệu quả chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt .
Đối với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào khi gửi tiền vào ngân hàng
ngoài mục đích hưởng các tiện ích trong thanh toán ra thì điều đầu tiên mà họ quan
tâm là lãi suất của ngân hàng, bao giờ họ cũng mong muốn khoản lợi sinh ra là lớn
nhất, khi gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn sẽ được hưởng lãi suất cao, tuy nhiên
nếu huy động lãi suất cao sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, gây
ra biến động về lợi nhuận, do vậy đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, ngân
hàng cần phải đa dạng về lãi suất cho phù hợp. Hoạt động trên địa bàn quận Tây Hồ,
nơi mà khách hàng rất nhạy cảm với lãi suất, ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ cần phải
có chính sách lãi suất huy động hợp lý nhằm thu hút vốn trong xã hội .
Thực thi có hiệu quả chính sách lãi suất là một giải pháp để ngân hàng thu hút
nguồn vốn trong nền kinh tế, nhìn vào chính sách lãi suất của một ngân hàng có thể
đánh giá mức độ thoả mãn lợi ích khách hàng của ngân hàng, số tiền huy động tỷ lệ
thuận với mức độ hấp dẫn của lãi suất bởi vì các cá nhân, tổ chức kinh tế chỉ gửi tiền
vào ngân hàng khi mà số tiền thu được thông qua lãi suất lớn hơn khoản tiền mà nếu
đem đầu tư sản xuất kinh doanh thu được và số tiền đó phải đảm bảo an toàn về giá
trị và sức mua .
Xây dựng và thực thi có hiệu quả chính sách lãi suất huy động linh hoạt và ổn
định sức mua đồng tiền là một giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn .
3.2.5. Phát triển và mở rộng mạng lưới huy động có hiệu quả .
Mở rộng và hoàn thiện mạng lưới huy động vốn là một trong những giải pháp
đầu tiên để ngân hàng thu hút được các nguồn vốn trong nền kinh tế. Nền kinh tế càng
phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, quá trình tích luỹ hình thành, những
khoản thu nhập nhỏ dư thừa trong quá trình chi tiêu thường được người dân tích luỹ
tại nhà vì với tâm lý món tiền nhỏ ngại tới ngân hàng, tuy nhiên có rất nhiều khoản
tiền nhỏ như vậy mà ngân hàng đã bỏ qua, vậy để có thể “tích tiểu thành đại”, để huy
động được mọi nguồn vốn trong xã hội dù là nhỏ nhất thì mạng lưới huy động phải
rộng, phải tiếp cận với mọi tầng lớp dân cư .
Nằm trên địa bàn quận Tây Hồ, nơi có trụ sở giao dịch của nhiều ngân hàng:
công thương, ngoại thương, đầu tư, ngân hàng cổ phần với rất nhiều phòng giao dịch,

ngoài ra lại có rất nhiều quỹ tín dụng của các tổ chức, công ty tài chính, do vậy để huy
động được vốn, chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ phải có chiến lược mở rộng
mạng lưới huy động của mình; năm 2002, chi nhánh ngân hàng Tây Hồ có một trụ sở
làm việc và 2 phòng giao dịch; năm 2003 mục tiêu của ngân hàng là mở thêm 1 – 2
phòng giao dịch và kế hoạch đến năn 2005, chi nhánh sẽ có khoảng 7 phòng giao dịch,
đây có thể được coi là một ưu thế tạo lập thị trường giúp cho ngân hàng NN&PTNT
Tây Hồ tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động, tuy nhiên đi đôi với việc mở rộng
mạng lưới huy động là việc hoàn thiện công tác, nghiệp vụ cho phù hợp và tương
xứng, và mở rộng mạng lưới huy động phải phù hợp với năng lực tài chính, khả năng
cung cấp tín dụng của ngân hàng. Như vậy, phát triển và hoàn thiện mạng lưới huy
động đáp ứng nhu cầu, lợi ích của dân cư là giải pháp để thu hút nguồn vốn trong xã
hội, tăng quy mô nguồn vốn huy động, tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng .
3.2.6. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn.