Pháp luật về thẻ tín dụng tại việt nam, thực trạng và giải pháp

TRITÖNG DAI HOC LUÄT
HÄ NOI

TRlTÖNG DAI HOC TONG HOP
PANTHEON - ASSAS PARIS II

TA QUANG DON

PHÄP LUÄT
■ VE THE TIN D'JNG
■ TAI
■ VIET
■ NAM
THITC
TRANG
VÄ GlÄl PHÄP
■
■

Chuyen ngänh: Luät Kinh te
Mä so: 60 38 50

LUAN VÄN TH \C SY LUAT HOC

Nguöi hurdng dän khoa hoc
TS. Vö Dinh Toän
GS. Thierry Bonneau

TH ’J V I6 N
IRUONGBAlHöCl' ^T HANOI

phong gv

HÄ NÖI - NÄM 2004


LÖI CAM ÖN

Toi xin güi Idi cäm an den Trudng Dai hoc Luät Hä nöi, Trudng Dai hoc
ong hop Pantheon- Assas Paris II trong viec hap täc, to chüc khoä däo tao thac
sy luät hoc Ph„p - Viet (2001 - 2004) tai Trudng Dai hoc Luät Hä nöi. Khoä
däo tao dä cung cdp cho toi nhieu kw'n thüc bo ich ve ly luän cüng nhu thuc tien
khoa hoc phäp ly tai Viet nam vä Cong hoä Phäp.
Toi cüng xin cäm an Tien sy Vö Dinh Toän vä Giäo stf Thierry Bonneau
dä tan tinh giüp dö vä dinh hiföng cho toi trong quä trinh tigMen cüu de täi näy.
Toi cüng xin cäm an cäc thäy giäo, cd giäo cüng nhu: cän bo, nhän vien
cüa Trudng Dai hoc Luät Hä nöi dä lao myi dieu kicn de toi thuc hLn viec
nghicn cüu de täi.
Toi cüng xin güi löt cäm an den gia dinh, bau be vä döng nghr p dä dpng
vien, giüp da toi trong quä trinh nghien cüu vä hoan thänh de täi näy.
Hä nöi, thäng 8 näm 2004.

Ta Quang Don


M UC LUC

löti cäm a n ................................................................................................. i
Muc luc....................................................................................................... ii

Löi nöi d ä u ................................................................................................ 1
Chirong 1- Khäi luan chung ve the tin düng vä phäp luat ve
tie tin dung............................................................................................... 4
11. Khäi niem vä vai trö cüa the tfn dung................................................. 4
11.1. Su ra döti cüa the tin dung tr6n the gi6i vä tai Viet nam...................4
11.2. Khäi ni6m the tin dung.................................................................... 9
11.3. Vai trö cüa the tm dung .................................................................. 12
12. Phäp luät v& the tm dung..................................................................... 15
12.1. Khäi ni6m phäp luät vl the tfn dung................................................ 15
J2.2. Nguön hinh thänh phäp luat v&the tin dung.................................... 17
12.3. Cäc y6u cäu dÖi Väl phäp luät v6 the tin dung.................................21
12.3.1. Phäp luat ve the tfn dung phäi ddng bö vöi cäc bö phän
kiäc cüa phäp luät ngän häng.................................................................... 21
12.3.2. Phäp luät v&the tfn dung phäi bäo ve quyen vä lcfi ich
top phäp cüa cäc bön tham gia giao dich.................................................. 23

ii


1.2.3.3. Phäp luät vS the tfn dung phäi xäc dinh rö cäc ddi tuong
phät hänh the tin dung....................................................................................25
1.2.3.4. Phäp luät ve the tfn dung lä cöng cu phöng, chong
cäc hänh vi gian län, Iura däo......................................................................... 26

Chiromg 2 - Thirc trang phäp luat ve the tin dung tai Viet nam............29
2.1. Töng quan cäc vän ban phäp luät ve the tm dung.................................. 29
2.2. Dänh giä phäp luät hien hänh v6 the tm dung....................................... 32
2.2.1. Hop dong sur dung vä thanh toän the tfn dung.................................... 32
2.2.2. Chü th e.................................................................................................34
2.2.3. Ngän häng phät hänh the tfn dung.................... ................................. 40

2.2.4. Ngän häng thanh toän th e................................................................... 44
2.2.5. Dan vi chäp nhän th e .......................................................................... 45
2.2.6. V& cäc quy dinh cö lien quan de thü'c hi6n quän ly
nhä nuöc vC the tin dung............................................................................... 46
2.2.6.1. Cäc quy dinh v& quän ly ngoai h o i.................................................. 46
2.2.6.2. Cäc bien phäp de xur ly cäc hänh vi vi pham
cö li6n quan den the tin dung........................................................................ 48
2.2.6.3. Ca che khieu nai de bäo ve quyen lai cüa chü the
tfn dung chua hoän chinh.............................................................................. 50

iii


2.2.6.4. Cäc ca che phäp ly d£ bäo ve tot hon nöa quyen lai
cüa cäc ben cö li6n quan den quä trinh phät hänh. su dung vä
thanh toän the tfn dung................................................................................53
2.2.6.5. Phäp luät ve the tm dung chua sän sang döi phö vöi
cäc hänh vi gian lan the tm dung trong thuang mai dien tu .........................55

Chuong 3 - Hoän thien phäp luätve the tindung tai Viet nam .............59
3.1. Dinh huöng hoän thien phäp luät vethe tm dung................................. 59
3.2. Cäc noi dung cu thä cän hoän thien cüa phäp luät ve
the tfn dung..................................................................................................61
3.2.1. Ve mät th£ ch£ quan ly ...................................................................... 61
3.2.2. Hoän thien cäc quy di ah vi hoat döng thanh toän nöi chung
vä thanh toän khöng düng tien mät noi ri6ng.............................................. 62
3.2.3. Cäc vän d6 vi chmh säch tm dung döi vöi chü the............................ 64
3.2.4. Hoän thien cäc quy dinh ve rheu ki ;n ve näng lue chü the............... 65
3.2.5. Cäc quy dinh ve quan ly ngoai hdi.................................................... 66
3.2.6. Viec xir ly cäc hänh vi v. pham trong phäp luät hänh chmh

vä hinh s u .................................................................................................... 67
3.2.7. Cäc quy dinh lien quan den bäo ve quyen lai cüa chü
the tm dung................................................................................................. 68
3.2.8. Cäc quy dinh cö lien quan den giao dich thanh toän bäng

IV


the tm dung trong thirong mai di6n tü

Ket lu a n ...........................................
Danh muc täi lieu tham khäo..........


S .

/

AV

LÖI NOI DAU
1. Tmh cap thiet cüa viec nghien ctru de täi
Bäo cäo Chi6n lucrc phät trien kinh te xä höi 2001-2010 tai Dai höi dai
bieu toän quöc län thü IX cüa Dang dä xäc dinh nhiem vu trong täm trong
chien luge phät trien k'tih te, xä hoi lä phäi “hinh thänh möi trudng minh
bach, länh manh vä binh dang cho hoat dong tien te - ngän häng. IJhg dung
phö bien cöng nghe thöng tin, mo röng nhanh cäc hinh thuc thanh toän khöng
düng tien mät vä thanh toän qua ngän häng. Da dang hoä cäc hinh thüc huy
dong von, cho vay, cung üng cäc dich vu vä tien ich ngän häng thuan Joi vä
thöng thoäng d6n moi doanh nglüip vä dän cu” (l, tr. 197).

The tm dung lä mot phuong tien thanh toän khöng düng tiln mät duoc
cäc tö chürc tfn dung cung cäp cho khäch häng sü dung de thanh toän tien häng
hoä, dich vu hoäc de rüt tien mät. Viec süf dung the tfn dung tren thuc te göp
phän gia täng t] le thanh toän khöng düng tien mät, huöng toi mot xä höi van
minh, xäy dung he thöng cäc dich vu ngän häng hien dai.
Viec sü dung the tfn dung the hien su hoä nhäp cüa nen kinh te Viet
Nam nöi chung vä cüa he thöng ngän häng nöi rieng döi vöi nen kinh te the
giöi. Tuy nhjen, tai Viet Nam, müc dö sür dung the tin dung trong cäc hoat
dong thanh toän vä giao dich ngän häng cön chi£m mot t] le chua lön. Chüng
toi cho rang, cän quan täm nghien cüu ca so phäp ly trong viec phät hänh, sü
dung vä thanh toän the tin dung dam bäo cäc muc tieu an toän, thuän löi, bäo
mät cho khäch häng vä nhöng nguü'i tham gia väo cäc giao dich thöng qua the
tm dung. Dong thöi, viec nghien cüu phäp luät ve the tfn dung cön nhäm läm
rö däc diem rieng cüa the tfn dung so vöi cäc loai the cö tfnh chät thanh toän
khäc. Viec nghien cüu cön nhäm läm rö vai trö to lön cüa the tm dung trong
cäc hoat dong kinh te nöi chung vä trong linh vue täi chfnh, ngän häng nöi
rieng.

]


2. Tinh hinh nghien cüu
The tfn dung da duöc sir dung trong cäc giao dich thanh toän tai Viet
nam tCr däu nhung nam 90 cüa th£ ky thu: XX. Tr£n thuc te, Quöc hoi, Chfnh
phü vä Ngän häng Nhä nuöc Viet nam da ban hänh cäc vän bän quy pham
phäp luat dieu chinh ve cäc phuong tien thanh toän khöng düng tien mät nöi
chung vä the tfn dung nöi rieng. Tuy nhien, cho den nay, chua cö mot de tai
nghien ctfu mot cäch töng the, dä'y dü cäc khia canh cüa phäp luat ve the tm
dung. Trong dilu kien hien nay, vöi chü triiöng cüa Dang vä nhä nuöc cüng
nhu' dinh huöng cüa Ngän häng Nhä nuöc trong viec täng cuöng sir dung cäc

phuong tien thanh toän khöng düng tien mät trong hoat dung thanh toän da dät
ra yeu cäu xäy dung mot co che phäp luät hoän chinh dieu chuih cäc quan he
xä hoi phät sinh trong quä trinh phät hänh, sü dung vä thanh toän the tfn dung.
Tü' thuc te dö cüng nhu nhu cäu nghien ctiu phäp luät ve the tin dung trong
di6u kien Viet nam hien nay da thuc däy chüng töi thuc hien de täi “Phäp luät
ve thr tm dung tai Viet nam - Thuc trang vä £«äi phäp”.
3. Muc dich vä phuong phäp nghien curu cüa de täi
3.1. Muc dich nghien cüu

Thür nhät, nghien cüu läm rö cäc vän de v6 ly luän vä thuc ti6n gi ia the
tm dung, läm rö su khäc biet giüa the tfn dung vöi cäc cöng cu thanh toän
bang the khäc.
Thü hai, dänh giä thuc trang quy dinh cüa phäp luät Viet Nam cö lien
quan d£n the tin dung nhäm läm rö nhüng bä't cäp can sua doi, bo sung, hoän
thien.
Thü ba, d6 xuät mot so giäi phäp hoän thien phäp luat nhäm phät huy
vai trö cüa the tfn dung trong dieu kien hoi nhäp kinh te quöc te nöi chung vä
trong linh vuc ngän häng nöi rieng.

2


3.2. Doi tuung nghien cüu
De täi täp trung nghien ciru cäc quy pham phäp luät cüa Viet nam vi
the tfn dung, cäc tu lieu thuc te ve sü dung the tin dung; cäc vän kien lien quan
den chien luac phät trien cüa ngänh ngän häng.

3.3. Phuang phäp nghien cüu
Phuang phäp luän nghien ciru de täi lä phep bien chümg duy vät.
Cäc phuang phäp cu the duac sü dung trong vice thuc hien de täi göm

phuang phäp thöng ke, phän tich, so sänh, tong hop nhäm läm sang tö nhüng
vä'n d6 dät ra trong quä trinh nghien curu.
4. Bö cuc cüa luan vän.
Ngoäi lai noi däu, lai ^et luän, danh muc täi lieu tham khäo, luan vän
göm cäc Chuang sau däy:
Chuong 1 - Khäi luän chung v6 the tm dung vä phäp luät v6 the tfn
dung.
Chuang 2 - Thuc trang phäp luät v6 the tfn dung tai Viet Nam.
Chuong 3 - Hoän thien phäp luät ve the tfn dung tai Viet nam.
5. Rtt qua dat duac cüa luan vän
- Läm rö nhüng vän de ly luän ca bun ve the tfn dung vä vai trö cua th.tin dung vö tu cäch lä mot hinh tMc cäp tin dung cüa cäc ngän häng thuang
mai dö'i vöi khäch häng; döng thai, läm rö ly luän phäp luät ve the tm dung.
- Dänh giä duac thuc trang phäp luät ve the tfn dung, läm rö möt buöc
ve cäc hinh thirc gian lan, lüa däo thuöng gäp trong cäc quan he giao dich lien
quan den the tfn dung ...
- Luän giäi cho cäc giäi phäp hoän thien phäp luät cüa Viet Nam ve the
tm dung.

3


CHlTÖNG 1
KHÄI LU AN CHUNG V£l THE TIN DUNG
VÄ PHÄP LUAT Vfi THE TIN DUNG
1.1. Khäi niem vä vai trö cüa the tin dung
1.1.1. Su ra den cüa the tin dung tren the giöi vä tai Viet nam
Hinh thtic so khai cüa the tfn dung lä Charg-it, möt he thong mua bän
chiu do John Biggins sang lap ra näm 1946. He thong nay cho phep khäch
häng trä tien chu nhung giao dich mua bän le tai dia phuong. Cäc co sö chäp
nhan the nöp bi£n lai bän häng väo ngän häng cüa Biggins, ngän häng se trä

tien cho ho vä thu lai tu* khäch häng sü dung Charg-it. He thöng mua bän chxu
näy cüng mo duömg cho su ra do> cüa the tin dung do Ngän häng Franklin
National Bank &Long Island New York phät hänh lan däu tien näm 1951. The
näy düng cho cäc thuong vu bän le häng hoä vä dich vu. Khi thanh toän, co sö
cung ümg häng hoä, dich vu se ghi cäc thOng tin ve khäch häng tren the väo
hoä don bän häng. Sau dö, nhä phät hänh the thanh toän lai cho co s( cung
ung häng hoä, dich vu gia tri cüa häng hoä, dich vu cö chiä't khäu möt t; 16
nhät duih de bü däp cäc chi phf.
Vöi däc tinh tien dung vä an toän hon rät nh.ou so vöi cäc phuong tien
thanh toän khäc, ngäy cäng cö nhidu ngän häng tham gia väo hoat döng kinh
doanh the tin dung. Näm 1959, möt sö ngän häng phät hänh the tfn dung da
cung cäp th£m möt dich vu möi lä the tm dung tuän hoän. Vöi dich vu näy,
cäc chü the cö the duy tri sö du cö tren täi khoän vay bang möt han mtre tfn
dung neu ho hoän thänh träch nhiem thanh toän häng thäng. Khi dö, sö tiln
thanh toän häng thäng cüa chü the se duoc cöng them möt khoän phi tinh tu*
nhüng khoän vay cüa chü the. Tuy vay, trong giai doan näy, he thong tfn dung
the vän chi düng lai ö möi quan he tuong döi don giän duoc xäc lap giüa nhä
phät hänh the, co sö chäp nhan the vä chü the.

4


Näm 1960, ngän häng Bank of America giöi thieu sän phlm the dLiu
tien cüa minh - BankAmeriCard. The BankAmeriCard phät trien röng khäp vä
ngäy cäng cö nhieu cäc tö chüc täi chinh, ngän häng trö thanh thanh vien cüa
BankAmeriCard. Thänh cöng cüa BankAmeriCard dä thuc day cäc nhä phät
hänh the khäc tren khäp niröc My tim kiem cäc phuong thüc khäc nhäm canh
tranh vöi loai the näy.
Näm 1966, 14 ngän häng häng däu cüa Mi dä thänh lap Interbank vöi
chüc näng lä däu möi trao döi cäc thöng tin wi giao dich the. Näm 1967, 4

ngän häng cüa bang California döi ten tir California Bank Card Association
thänh Western State Bank Card Association (WSBA). Tö chüc WSBA dä lien
ket vöi Interbank de phät hänh the MasterCharge. Nhirng näm sau dö, tat c.
cäc tö chüc täi chfnh, ngän häng dä hoäc dang quan täm den viec phät hänh
the ö My diu tro thänh thänh vien cüa BankAmeriCard hoäc MasterCharge.
Cäc hi6p höi ngän häng vä cäc thänh vien cüa ho cüng chia se chi plu he thöng
hoat dong the, ngay cä cäc tö chüc täi chrnh, ngän häng rät nl o cüng cö thö
tham gia väo he thöng näy. Di6u näy cüng cö nghia lä cäc nhä phät hänh the
ch tim kiem duoc len nhuän cao neu ho bißt cäch phät trien röng khäp mang
luöi khäch häng, chü the vä ca s« chäp nhän the.
Interbank (MasterCharge) vä Bank of America (BankAmeriCard) dä tao
lap nen mot he thöng cäc quy täc tieu chuan. Hai tö chüc näy cüng dä xäv
dung nen cäc he thöng xü ly toän cäu duoc tieu chuän hoä vöi chüc näng xü ly
.

i- '

'

cäc giao di< h the, thanh toän vä trao döi thöng tin cüng nhu dua ra cäc nguyen
täc tra soät, khißu kien de giäi quyet tranh chäp giüa cäc thänh vien. Vöi thänh
tuu näy, Interbank vä Bank of America dä trö thänh nguöi di dau trong linh
vue thanh toän vä phät hänh the tren the giöi. Näm 1977, tö chüc the
BankAmeriCard döi ten thänh Visa USA, sau dö lä tö chüc the quöc te Visa.
Näm 1979, tö chüc the MasterCharge döi ten thänh MasterCard. Cäc thänh
vien cüng nhu bän thän cä hai tö chüc näy bät däu mua cäc chuong trinh phän

5

mem cüng nhu cäc thiö't bi phän eifrig phuc vu cho viec phät hänh, thanh toän
vä quan ly the vöi muc dich tiet kiem chi phi cho cäc thanh vien vä tao dieu
kien cho cäc tö churc täi chfnh, ngän häng cö the tham gia he thöng.
Ngäy nay, cüng vöi su phät trien cüa 2 tö churc the noi tren, häng loat
cäc tö chuc the quöc te duoc thänh läp böi cäc dinh che täi chinh khäc nhu
American Express (Amex), Dinner Club, JCB, Euro Card... da läm cho thi
truöng the ngäy cäng phong phü. Khöng chi düng lai ö möi quan he dorn giän
nhu thöri ky truöc, he thöng the tin dung ngäy nay bao göm cä cäc to churc the
quöc te, cäc tö chüc täi chmh, ngän häng, cäc cöng ty cung umg thiet bi vä g ti
phäp ky thuät, cäc cöng ty viön thöng quöc te... Cüng vöi viec tiep thu vä umg
dung nhüng thänh tim cüa the giöi ve khoa hoc ky thuät, nhä't lä ve cöng nghe
tin hoc, cäc tö churc the quöc te da xäy dung he thöng xü ly giao dich vä trao
döi thöng tin toän cäu vi phät hänh, cäp phep, thanh toän, tra soät, hoän trä,
khieü kien vä quan ly rui ro. Voi doanh sö giao dich häng träm ty dö la möi
näm, the tin dung dang canh tranh quyet liet cüng ‘ien mät vä sec trong he
thöng thanh toän toän cäu. Däy lä möt thänh cöng däng ke döi vö möt ngänh
kmh doanh möi chi cö väi thäp ky hinh thänh vä phät trJn (8).
Näm 1990, ]än däu tien ö Viet Nam, the tfn dung quöc te duac Ngän
häng Ngoai thuong Viet nam trien khai thanh toän. Thöi ky näy, Ngän häng
Ngoai thuong Viet nam chi döng vai trö lä dai ly thanh toän cho cäc ngän
häng vä tö chüc täi chinh nuöc ngoäi. Näm 1993, Ngän häng Ngo;*. thuong
Viet nam phät hänh the ngän häng däu t>en, dua cöng ngh( the "thöng minh"
lä möt trong nhüng cöng nghe hien dai nhä't the giöi väo thi truöng Viet Nam.
Näm 1995, Ngän häng Ngoai thuong Viet nam phät hänh the ATM, the
ghi no. Thäng 4/1995, cüng vöi 3 ngän häng thuong mai khäc, Ngän häng
Ngoai thuong Viet nam trö thänh thänh vien chinh thüc cüa tö chüc the quöc
te MasterCard. Tuy nhien chi cö Ngän häng Ngoai thuong Viet nam vä sau dö
lä Ngän häng Thuong mai cö phän Ä Chäu trien khai viec phät hänh the tfn

6

dung quöc te vä thuc hien thanh toän trirc tuyen vöi to chtfc the tm dung quöc
te MasterCard. Thäng 8/1996, Ngän häng Ngoai thuong Viet nam chmh thuc
düng trong tö chürc the tfn dung quöc te VisaCard. Cuöi näm 1998, loai the tin
dung quöc te thu' hai - the Visa cüng duoc phät hänh tai Viet Nam.
Hien nay, tai Viet nam cö cäc loai the tin dung duoc chäp nhan, bao
göm: Visa, Master, Amex, JCB ... Cäc ngän häng cüa Viet nam phät hänh cäc
loai the tin dung sau khi trö thanh höi vien chmh thuc vä ky hop döng phät
hänh the vöi cäc tö chüc the quöc te nhu Visa International, Master Card
International, American Express...
Sö luong the phät hänh cüa Ngän häng Ngoai thuong Viet nam thöi gian
qua cö gia täng vöi töc do tuong döi lön, khoäng 200%/näm. Näm 2001, sö
luong the phät hänh lä 3.U57 the, täng 130% so vöi näm 2000 dä dua töng sö
the duoc phät hänh len hon 9.000 the. Sö luong the phät hänh trong näm 2001
täng nhilu lä do Ngän häng Ngoai thuong Viet nam dä cäi tien cöng nghe vä
chät luong the duoc näng cao nen dä täng thöi han hieu lue cua the len 2 näm.
Nhu väy, chi sau möt thöi gian rat ngän, sö luong the V isa vä MasterCard phät
hänh dä täng gäp nbieu län song vän cön han ch€ so vöi tiem näng sän cö. Sö
nguöi sü dung the chir.m chua däy 5% sö lucmg täi khoän cä nhän tai ngän
häng. Sö nguöi cö kh< näng vä nhu cäu sü dung the cüng cö xu huöng gia täng
nhung chua duoc däp üng do Ngän häng Ngoai thuong Viet nam rät thän
trong trong viec thäm dinh vä cäp tm dung cho khäch häng...(9).
Viec tiep thi de sän phäm the duoc chäp nhän tai thi tnröng Viet Nam
trong thöi gian däu rät khö khän. Tuy nhien, cäc ngän häng thuong mai cüa
Viet nam dä cö gang de mö röng sö luong cäc don vi chäp nhän the. Chi tmh
rieng Ngän häng Ngoai thuong Viet nam, theo sö lieu thöng ke, d6n cuöi näm
2000, mang luöi co sö chäp nhän the dä mö röng len 2.600 diem, chiem 62%
sö co so chäp nhän thanh toän the cüa cä nuöc (9). Dilu däng nöi lä mang luöi
cäc co sö chäp nhän the dä duoc mö röng khöng chi ve mät sö luong mä mö

7


röng cä cäc loai hinh chäp nhän the. Ngoäi cäc loai hinh ca sö chäp nhän the
truygn thöng nhu nhä häng, khäch san, cöng ty du lieh... cäc dai ly bän ve mäy
bay, cäc cüa häng bän le, si6u thi... cüng tham gia mang luöi chäp nhän the.
Tu" cäc cö gäng cüa bän thän cäc ngän häng thuong mai Viet nam,
doanh thu tren co sö kinh doanh the cüng dä dat nhüng ti6n bo nhät dinh. Lä
mot Ngän häng thuong mai häng däu trong lmh vue kinh doanh the tfn dung
quöc te, cäc sö lieu cüa Ngän häng Ngoai thuong cho thäy su gia täng trong
lmh vue kinh doanh möi me näy, cu the:
Doanh sö thanh toän the tai
Ngän häng Ngoai thuong Viet nam (1992- 2000)
Don vi: Trieu USD

Loai the

1992

1993

1994

1995

199o

1997

Visa 11.01

18.68

39.27

55.76

55.29

38.70 33.50 34.00 37.20

Master

4.03

8.36

17.44

24.32

26.20

19.14 16.20

JCB

0.50

0.85

1.72

3.26

4.00

219.43

38.92

41.00

77.88

122.2

126.5 96.11 80.90 74.60 71.40

AMEX
Töng 15.54

7.90

1998

1999

2000

15.00

15.70

1.10

1.50

35.94 29.50 24.50

17.00

2.60

1.70

(Nguön: Bäo cäo kinh doanh the, Ngän häng Ngoai thuong Viet nam,
thäng 1/2001)
Diem nöi bät trong thanh toän the tm dung nhüng näm gän däy lä viec
däu tu cöng nghe, thuc hien tu dong hoä quy trinh chäp nhän vä thanh toän the
tfn dung nhäm giäm thieu rüi ro duoc däc biet quan täm. Truöc 1996, cäc don
vi chäp nhän the hau het sü dung mäy thanh toän the thü cöng - mäy cä tay
(imprinter) de chäp nhän the. Hien nay, sö lupng giao dich the duoc xü ly tu

8


döng da chiem gän 70%. Viec däu tu nay da näng so thu phi nghiep vu len
khoäng 1,5 län do phf trao döi trong thanh toän the quöc te döi vöi giao dich

tu döng chi bäng 1/3 phi trao doi döi vöi cäc giao dich chuän.
1.1.2. Khai niem the tin dung
Tü thuc te hinh thänh vä phät trien cüa the tfn dung noi tren, cäc nhä
nghien ciru kinh te vä phäp luät da dua ra cäc khäi niem the tfn dung khöng
chi vi khfa canh kinh te mä cön cä vi khfa canh phäp luät. Dieu dö cho thäy,
khäi niem the tfn dung dä duac chäp nhän vä sü dung röng räi trong linh vuc
nghien ciru cüng nhu thuc ti£n khoa hoc kinh te vä phäp luät.
Theo khäi niem trong Tü dien Kinh te Anh - Phäp - Vi,;t: Täi chfnh Ngän häng thi “the tfn dung lä möt täm the ghi rö möt khoän tfn dung dä duac
döng y giao cho chü the. Voi the nay, nguöi chü cüa nö cö the tien hänh mua
säm vä/hoäc rüt tiln mät töi möt müc toi da dä dinh” (14, tr. 134).
Vöi dinh nghia nay, the tfn dung duac coi lä möt bäng chüng xäc thuc
nguöi so hüu täm the cö quyen so hüu möt han müc tfn dung (möt khoän tien
dinh truöc). Chü the cö quy« >i si dung han müc tfn dung dö de rüt t»>in rr•-tt
vä/hoäc mua sam häng hoä hoäc dich vu. Cäc khoän thanh toän dö cö the duac
hoän trä tüng phän hoäc toän bö theo thoä thuän. Voi tfnh ohät. lä möt khoän
tfn dung tuän hoän, chü the neu chua thanh toän het cäc khoän chi tieu hoäc
rüt h in mät tü the se phäi chiu läi tren so tien cön lai.
Vöi möt cäch tiep cän mang tfnh töng the han, dinh nghia the tfn dung
cüa Phäp nhin nhän the tfn dung duöi hai göc dö nhu sau: “Lä möt khäi niem
chung, the tfn dung dä chi möt Ioe l the thanh toän hoäc vöi möt hinh thüc tfn
dung thöng thuöng. Vöi nghia cu the, han che, the tfn dung lä möt loai the
duac ma cho nguöi thu huang (so hüu) duac huang möt khoän tfn dung vöi
möt so tien duac xäc dinh truöc böi nguöi phät hänh” (15, tr. 118). Cäc nhä
khoa hoc phäp ly cüa Phäp nhän manh den däc trirng quan trong cüa the tfn

9


dung lä viec nguöi phät hänh (thuöng lä cüa cäc ngän häng hoäc cäc don vi
chuyen phät hänh the) cäp cho nguöi sö hüu the mot so tien xäc dinh truöc

(han murc tfn dung). Chü the cö the sü dung han mürc tfn dung dö de phuc vu
cho cäc muc dich thanh toän tien häng hoä, dich vu tai cäc don vi chäp nhän
the hoäc rüt ti£n mät tür the tfn dung thöng qua cäc mäy rüt tien tu döng
(ATM).
Vöi möt cäch tiep cän cö dien hon, dinh nghia the tfn dung trong Tür
dien Luät Black’s Law Dictionary coi “the tfn dung lä bat ky loai the, cö the
läm bang nhua hoäc cäc hinh thurc khäc vöi muc dich thöng qua cäc khoän tfn
dung de thanh toän möt khoän ti£n, möt täi sän, möt khoän nhän cöng hoäc
cäc dich vu khäc. Thuät ngü näy khöng bao göm tiön mät, sec, höi phieu, cäc
lenh döi ti6n hoäc cäc cöng cu chuyen nhuong khäc” (25, tr.255). Dinh ngl a
näy dä xäc ilinh cu the cäc ho.il dong mä chü sö hüu the cö the nhän duoc tö
täm the cüa minh. Nö cüng dä phän biet the tfn dung vöi cäc cöng cu thanh
toän khäc nhu tien mät, sec, höi phieu, cäc lenh döi tien hoäc cäc cöng cu
chuyen nhuong khäc. Han müfc tm dung gan lien vöi tirng the tfn dung vä vöi
turng chü the möt.
Ö Viet nam, phäp luät dä xäc dinh khäi niern the tin dung tai didm b
khoän 1 aieu 3 Quyet dinh sö 371/1999/QD-NHNN1 ngäy 19/10/1999 ena
Thöng döc Ngän häng Nhä nuöc v6 viec ban hänh quy che phät hänh, sir dung
vä thanh toän the ngän häng: “the tfn dung lä loai the cho phep chü th< thanh
toän ti6n häng hoä, dich vu, rüt tien mät trong han müc tm dung duoc ngän
häng phät hänh the chäp thuän theo hop döng”. Dinh nghia ve the tfn dung
theo phäp luät Viet nam dä the hien rö tfnh chät vä nöi dung cüa the tfn dung.
Cö the nöi, dinh nghia neu tren dä xäc dinh rö tfnh chät phäp ly cüa möt hien
tuong kinh te, dö lä the tfn dung vöi cäc tfnh chät, däc diem vä churc näng cüa
nö, cu the:

10


Möt lä, the tfn dung lä möt cöng cu thanh toän hüu hieu, gän ket duac

quy£n lai vä nghia vu cüa ngän häng (lä don vi phät hänh the tm dung), chü
the (lä nguöi sö hüu the) vä don vi chäp nhän the (lä dan vi cung ung häng
hoä, dich vu cho nguöi sö hüu the).
Hai lä, trong pham vi han müc tin dung (möt so tien duac xäc dinh
truöc) tren ca sö tho? thuän trong hap döng da duac ky ket giüa ngän häng
phät hänh the vä chü the, chü the tm dung cö the sü dung the de thanh toän
cho möt khoän häng hoä hoäc dich vu vä/hoäc düng de rüt tien m. t.
Ba lä, ve mät phäp ly, quan he thanh toän giüa chü the tfn dung vöi
ngän häng phät hänh the duac ghi nhän dua tren cäc hoä dan thanh toän cho
häng hoä, dich vu vä/hoäc cäc thöng tin lien quan den gmo dich rüt tien tai
ngän häng hoäc tai cäc mäy ATM.

.

Bon lä, sü dung vä thanh toän the tfn dung tue lä chäp nhän hinh thuc
“mua truöc - trä (ti£n) sau”, cö nghia lä giao dich mua bän häng hoä, dich vu
didn ra truöc, j. iao dich thanh toän tren thuc te se xäy ra sau dö. Häng thäng,
ngän häng phät hänh güi den cho chü the cäc hoä dan thanh toän de thanh
toän cho cäc giao dich dä thuc hiCn.
^ Hien nay, cö nhieu loai the duac si dung vö chürc näng thanh toän hoäc
rüt ti6n mät nhu the tm dung, the ghi na, the thanh toän... Viec phän bi6t cäc
loai the näy tao divöi di£u ki6n chü quan cüng nhu khäch quan cüa nhüng döi tuang cö nhu cäu.
The ghi na vä the thanh toän, the ATM lä nhfmg loai the mä ca sö phät
hänh vä khä näng thanh toän cüa nö dua väo sö du tren täi khoän. Muön sü
dung chüng, khäch häng phäi liru ky tien väo täi khoän ki qui tai ngän häng
phät hänh vä duac sü dung trong pham vöi sö tien kf qui dö. Cäc loai the näy
khöng cö duac chüc näng “tin dung” nhu the tm dung.

n

Döi vöi the ghi na, viec thanh toän lien quan den loai the nay duac ket
noi vöi möt täi khoän tien güi khöng ky han, chang han nhu täi khoän sec (täi
khoän tien güi phät hänh sec) tai ngän häng. Thay vi duac cäp möt khoän tfn
dung nhu the tfn dung, cäc giao dich thanh toän döi vöi loai the näy se rat
ngay möt khoän tien tü täi khoän duac ket noi. Khi thanh toän bäng loai the
näy, so tien se duac chuyen ngay läp tüc tü h i khoän tien güi khöng ky han
tuang üng (13, tr. 182).
Döi vöi the tfn dung, viec thanh toän dua tren ca so nhän nef cüa chü the
cho nhüng khoän chi tieu cüa minh döi vöi ngän häng phät hänh ra the tm
dung dö. Noi cäch khäc, möi möt khoän chi tieu cüa khäch häng lä möt khoan
vay vä duac hoän trä väo ky thanh toän. Viec dinh ra han müc cho tüng the tin
dung döi vöi möt khäch häng lä viec xäc dinh han müc mä ngän häng cö the
cho vay töi da cho tüng chü the ö tüng cäc loai hinh chi tieu khäc nhau vä cän
cü väo tüng khäch häng cu thä (13, tr. 175)
1.1.3. Vai trö cüa the tm dung
Vai trö cüa the tm dung biöu hien a lai ich cüa nln kinh te nö chung vä
cüa cäc chü thö noi rieng khi sü dung chüng, cu the nhu sau:
Thü nhät, döi vöi n6n kinh te nöi chung, the tfn dung döng möt vai trö
quan trong trong thi truöng aich vu ngän häng bän lc. ö cäc nuöc phät irien,
khöng duö< 80% so luu chuy6n häng hoä vä dich vu bän le duac thuc lut-a
bang cäc loai the (trong dö cö the tfn dung). Theo bäo cäo ena cäc tö chüc the
quöc te, doanh sö thanh toän the tren the giöi trong näm 1996 dat 1.800 ty
USD vä näm 1999 dat töi han 3.000 ty USD vöi sö luang the duac phät hänh
han 1.500 ty ö cä 6 chäu luc. Vöi töc dö täng khoäng gän 15% möi näm vö
doanh sö hoat döng vä sö luang the phät hänh dä khang dinh däy lä möt ngänh
cöng nghiep dat müc phät trien manh tren pham vi toän cäu.

12

Thu: hai, ve mät xä höi, the tfn dung vöi tu cäch lä mot trong nhüng
cöng cu thanh toän hien dai dä göp phän läm giäm luong ti£n mal trong luu
thong, dän den tiet ki£m chi phi xä hoi. Thöng qua viec phät hänh vä sü dung
the tin dung, cö the thu hüt ti6n güi cüa cäc täng löp dän cu väo ngän häng vä
giäm khöi luong ti6n mät trong luu thöng. Dieu dö cö nghia lä läm gia täng
nhanh töc dö chu chuyiSn thanh toän trong nen kinh te. The tin dung cön tao
co so cho viec thuc hien tot chmh säch quän ly ngoai höi vä tao nen täng de
täng cuöng quän ly thue cüa cä nhän cüng nhu cüa doanh nghiep döi vöi Nhä
nuöc.
Ben canh dö, the tin dung döng vai trö quan trong trong viec thuc däy
cäc hoat döng tieu düng cüa xä höi. V lec si6t ch. it hay nöi löng cäc quy dinh
ve phät hänh, sü dung vä thanh toän thu: tfn dung dä läm han che hoäc gia täng
cäc hoat döng tieu düng cüa xä höi. Dieu näy cö y nghia quan trong trong viec
hinh thänh vä thuc hien cäc chinh säch kinh te, xä höi cüa nhä nuöc. Hon nüa,
viec chäp nhän thanh toän the tin dung dä göp phiin tao möi truöng thu hüt
khäch du lieh, cäi thien möi truöng vän n inh thuong mai vä vän minh thanh
toän, näng cao hieu bi£t cüa dän cu ve cäc tien ich khi sü dung häng.
TM ba, chü the se cö nh

ju loi

ich sau len’ su dung the tfn dung. Ho cö

the si dung the tm dung de thanh toän tien häng hoä, dich vu, de rüt tien mät
hoäc tiep nhän mot sö dich vu ngän häng tai cäc co sö chäp nhän, mäy ATM,
cäc ngän häng thanh toän the trong vä ngoäi nuöc. Viec sü dung the tin dung
trong thanh toän cho phep chü the cö them lua chon trong viec thuc hien mua

bän häng hoä thöng qua dich vu ngän häng tai nhä (home-bunking). The tin
dung cüng cö nhieu thuän tien trong tieu düng cüng nhu cät trü, döng thöi cö
the quän ly dl dang viec chi tieu cä nhän.
Thü tu, döi vöi cäc don vj chäp nhän the, viec chäp nhän thanh toän
bäng the tm dung cho phep ho dat duoc cäc loi ich nhu cö the täng doanh sö

13


cung ring häng hoä, dich vu do su tien löi cüa the tm dung dä thu hüt nguöi
tieu düng nhieu hon. Dieu dö döng nghia vöi viec cäc don vi chäp nhän the cö
the thu hüt them khäch häng, nhät lä khäch du lieh vä cäc nhä däu tu nuöc
ngoäi. Thöng qua dö, cäc don vi chäp nhän the cö the giam chi phf bäo quän
cüng nhu dam bäo an toän trong vän chuyen tien mät, giäm duoc cäc chi phi
quän ly doanh nghiep.
Thü näm, döi vöi cäc ngän häng phät hänh the, thöng qua viec phät
hänh the tfn dung cho phep ho näng cao khä näng höi nhäp vöi cöng dong täi
chinh quöc te, da dang dich vu ngän häng. Phät hänh the tfn dung dong thöi
cüng tao dieu kien cho cäc ngän häng phät hänh the tm dung giäm duoc cäc
chi phf cö lien quan den viec nhän. kiem dem, bäo quän vä van chuyen tien
mät.
Thü säu, viec sü dung the tm dung se mang lai cho ngän hang nhieu lori
ich trong hoat döng tin dung. Do thuöng duoc nhin nhän lä möt dich vu thanh
toän nen ft khi the tm dung duoc coi nhu möt dang tin dung thuän tuy. Tuy
nhien, thuc chät tho tin dung cön lä möt hinh thuc cho vay c.ö dö an toän cao
hon so vöi cac hinh thtic cäp tfn dung khäc. De phät hänh the tfn dung cho
khäch häng, ngän häng cö the chon cäc hinh thüc bäo dam nhu: the' chäp, tm
chäp hoäc ket hop hai hinh thtic tren. Trong the' chäp, chi' the tm dung phai ky
quy ft nhät lä 100% han mtic sü dung the tai ngän häng phät hänh (9). Dieu
näy dam bäo su an toän tuyet döi cho ngän häng trong truöng hop chi the mät

khä näng thanh toän. Döi vöi hinh thüc tfn chäp, ngän häng cän cvr väo sö tien
trong täi khoän, väo rnirc thu nhäp thuöng xuyen cüa khäch häng de quyet
dinh han mufc tin dung cho tüng chü the. Ben canh dö, cön cö hinh thtic bäo
dam ket hop giüa tfn chäp vä the' chäp. Hinh thüc cäp tin dung thöng qua the
tin dung mang lai su lien ket, möi quan he läu däi giüa khäch häng vä ngän
häng trong thuc hien cäc dich vu ngän häng bän le, cüng nhu gän ket duoc cäc
don vi chäp nhän the väo viec sü' dung cäc dich vu ngän häng.

14


Thü" bäy, sü dung the tfn dung cön dem lai lai ich cho hoat döng thanh
toän cüa ngän hang. The tfn dung dugc biet den nhu möt döng luc thüc däy su
phät trien ve qui mö, sö lugng vä thi truöng cüa cäc cöng cu thanh toän khäc.
The tfn dung cö thi truöng ri6ng lä thi truöng tm dung tidu düng. Quy mö cüa
thi triröng the täng len di kern vöi viec gia täng sö lugng cäc ca sö chäp nhän
the trong quan he giao dich vöi ngän häng. Ngoäi ra, khi phät trien the tfn
dung, ngän häng luön phäi trang bi nhüng phuong tien mäy möc hien dai nhät.
Dö cüng lä tien de vä lä möt buöc tien quan trong de cäc hinh thüc thanh toän
khäc tän dung dugc cäc thänh tuu cöng nghe möi. Ngän häng phät hänh, ngän
häng thanh toän the kh giao dich vöi tö chüc the quöc te diu phäi tien hänh
qua he thöng ket nöi truc tuyen. Vi väy, cäc ngän häng cö thi tü nghiep vu the
de üng dung cäi tien cäc nghiep vu thanh toän khäc cüa minh.
1.2. Phäp luat ve the tin dung
1.2.1. Khäi mem phäp luat ve th« tin dung
Khäi niem phäp luät ve the tm dung cö thi nhän dien theo hai cäp dö:
cäc quy pham phäp luät dilu chinh truc tiep vä cäc quy pham phäp luät lien
quan.
Xet v l khia canh cäc quy pham phäp luät dilu chinh truc tiep, phäp luät
vl the tin dung bao gom cäc quy pham phäp lu* t quy dinh vl näng luc chü the,

näng luc cüa cäc don vi phät hänh the, chäp nh?n th~, thanh toän the.
Ben canh dö, neu xet ve cäc quy pham phäp luät cö lien quan, phäp luät
vl the tfn dung cön cö thi hilu bao göm cäc quy dinh phäp luät vl hoat döng
thanh toän, hoat döng cho vay, phäp luät vl quän ly ngoai höi, vl xü phat vi
pham hänh chmh vl phät hänh, sü dung vä thanh toän the tfn dung.... Phäp
luät vl the tin dung cön bao göm cäc quy dinh vl ca quan quän ly nhä nuöc cö
lien quan den the tfn dung. Duöi göc dö quän ly nhä nuöc, phäp luät vl the tfn
dung lä möt bö phän khöng thi täch röi cüa phäp luät vl ngän häng dät trong

15


möi quan he dong bö, thöng nhat vöi cäc quy dinh khäc cö lien quan. Phäp
luat ve the tin dung con chiu su täc dong cüa cäc quy dinh khäc cö lien quan
den hoat dong quan ly nhä nuoc chuyen ngänh ti£n te - ngän häng cüa Ngän
häng Nhä nuöc.
Trong so cäc lien ich cüa dich vu ngän häng, the tm dung luön ducfc coi
lä möt bieu hien cüa dich vu ngän häng hien dai, gän bo chät che vöi churc
näng trung gian thanh toän cüa ngän häng. The tfn dung cön lä möt hinh thurc
cäp tfn dung dem lai nhilu tien ich cho khäch häng. Tür nhüng hoat dong
thuän tüy kinh te ban dä'u, tren cö so tu nguyen vä hoat dong trong pham vi
hep, cho den nay, the tfn dung da cö mät trong hau hei cäc danh muc dich vu
cüa cäc ngän häng, cäc to chöc tfn dung cüng nhu cüa cäc dinh che täi chrnh,
cäc täp doän kinh doanh lön tren the giö . Th Je te dö da näy sinh nhu cau cän
“phäp luät hoä” cäc quan h6 li6n quan den viec phät hänh, sü dung vä thanh
toän the tfn dung de tao nen möt quy täc hoat döng chung cho cäc ben cö lien
quan den the tfn dung. Viec can tbiep cüa cäc nhä läp phäp thöng qua viec ban
hänh cäc quy pham phäp luät thl hien su thua nhän vä dam bäo bang quy£n
luc nhä nuöc döi vöi su tön tu vä phät trphäp ly. Tu- möt hien ti-mg 1* nli te, the tm dung buöc väo “dia hat phäp ly’’,

duge dät len, duac dinh dang vä irö thänh khuön mäu cho chinh ban thän hien
tugng kinh te c ■1a nö.
Phäp luät ve the tfn dung trong truörng hop näy cö möt vai trö het söc
quan trong. Tü viec thira nhän ve mät phäp ly möt hien tugng kinh te duöi con
mät cüa nhä läm luät cho den viec xäc dinh rö räng pham vi, ranh giöi cüa nö
döi vöi cäc nghiep vu khäc the hien thäi dö cüa nhä nuöc trong viec tao läp
möt möi truemg thöng nhät, möt co cäu diöu tiet, quan ly hoän chinh vi mät
phäp luät döi vöi the tm dung. Vai trö dinh huöng vä tao läp hoat dong cüa
phäp luät trong truemg hgp näy döng vai trö quan trong cho su tön tai cüa the
tin dung von khoi phät lä möt hien tugng kinh te.

16


Phäp luät v6 the tin dung chinh lä khuön khö do nhä nuöc dinh ra vä
bäo dam thuc thi bang quyen lue t ua minh ddi vöi cäc tö ehrte vä cä nhän cö
lien quan den quä trinh phät hänh, sü dung vä thanh toän the tin dung. Viec
nhä nuöc thtra nhän tinh phäp ly döng thöi tao ra möt khuön khö chung cho
cäc hoat döng lien quan den the tin dung khöng chi lä de ghi nhän döti söng
phäp ly cüa möt hien tuang thuc te mä cön the hi»jn ehrte näng quan ly, dinh
huöng phät trien cäc hien tucmg dö theo quan diem, muc dich cüa nhä nuöc.
Phäp luät ve the tin dung dät trong böi cänh lä möt bö phän cüa phäp
luat ngän häng, cön lä möt cöng cu thuc hien chmh säch tien te quöc gia theo
dinh huöng cüa Quöc hoi vä Chinh phü cüng nhu nharn thuc hien ehrte näng
quan ly nhä nuöc v i linh vue tk a te ngän häng cüa Ngän häng Nhä nuöc. Dö
cön lä möt bien phäp de quan ly cäc phuong tien thanh toän cüng nhu sü dung
cäc dich vu thanh toän trong he thöng thanh toän von duac coi lä mach mäu
cüa n6n kmh te cüa möi quöc gia. Vö: yeu cäu dö, phäp luät v6 the tin dung se
tön tai cüng vöi thuc te tön tai cüa tk'e tm dung trong döi söng kinh te. Hon the
nCra, phäp luat v& the tin dung cön döng vai trö ‘'mö duöng” cho su phät trien

möt cäch säu röng cüa the tin dung trong thuc te döi söng kinh te xä höi c ua
dät nuöc, däc biet trong su phät trien vä üng dung cäc phucüng nhu cäc chmh säch ve tin dung, cho vay trong hoat döng ngän häng.
Tom lai, cö th£ rut ra möt khäi niem phäp luat v6 the tin dung nhu sau:
Phäp luät ve the tin dung lä tong th£ cäc quy pham phap lu it dilu chinh cäc
quan he xä höi phät sinh trong viec phät hänh, sü dung vä thanh toän th< tin
dung.
1.2.2. Nguön hinh thanh phäp luat ve the tin dung
Phäp luät ve the tin dung khöng chi lä quy dinh rieng le ve viec phät
hänh, sü dung vä thanh toän the mä phäi bao göm tat cä cäc che dinh khäc cüa
phäp luät cö lien quan den quä trinh phät hänh, sü dung vä thanh toän the.
Di6u dö cö nghTa räng, phäp luät ve the tin dung duge xem xet duöi göc dö lä

17


tong the cäc quy pham phäp luät cö lien quan den nhieu nöi dung khäc nhau
nhu quy dinh ve näng luc cüa chü the, cäc quy dinh lien quan den hoat dong
cung ung cäc phuong tien vä cäc dich vu thanh toän, cäc quy dinh vd cho vay
(cap tm dung), cäc quy dinh ve quan ly ngoai hoi ddi vöti dong tien sü dung
khi thanh toän the hoäc trucmg hop the tfn dung duoc sü dung a nuöc ngoäi,
cäc quy dinh ve xuf ly vi pham hänh chinh lien quan den the cüng nhu nhöng
che täi hinh su döi vöti cäc hänh vi pham toi cö lien quan den the tm dung...
Ben canh dö, phäp luät cüa the tm dung cön lä ket quä cüa su täc dong
nhieu chieu cüa cäc yeu tö ve mat kinh te xä hoi, di6u kien phät trien cüa khoa
hoc ky thuat trong n6n kinh te dö cüng nhu tap quän tieu düng cüa dän cu
trong xä hoi... Do vay, phäp luät ve the im dung voi tinh chät lä hinh thöc
phäp ly cüa cäc quan he xä hoi phäi dam bäo vi6c häi hoä cüng nhu tuong
thich voi su phät trien cüa n£n kinh te. nharn dam bäo viec sü düng the tm
dung phü hop voi dilu kien thurc te cüa tun” quoc gia.

Theo nhüng phän tich tren, phäp luät ve the tfn dung duoc xem xet duöi
göc do dänh giä töng hop cäc quy pham phäp luät tai cäc vän bän quy pham
phäp luat khäc nliau quy dinh vö cäc phuong tien thanh toän vä cäc hoat dong
thanh toän, ve hoat dong cho vay, ve quän ly ngoa1 höi, ve xü phat vi pham
hänh chüih.... Ö Viet nam, nguön hinh thanh phäp luat v6 the tin dung bao
gom cäc quy pham phäp luat chüra 6 cäc vän bun quy pham phäp luät duoc ban
hänh theo düng trinh tu, thäm quyln böri cäc co quan quyln lue vä cac co quan
quän ly nhä nun^c chuyen ngänh. He thong vän bän quy pham phäp luät hinh
thanh nen phäp luät ve the tfn dung bao gom Luät cu.i Quoc höi ban hänh,
Nghi dinh cüa Chfnh phü, Quyet dinh, Qii thi, Thöng tu cüa Thöng döc Ngän
häng Nhä nuöc quy dinh ve cäc nöi dung cö lien quan d£n the tin dung. Thäm
quyen ban hänh vä hinh thüc cäc vän bän quy pham phäp luät nöi tren duoc
quy dinh chät che tai Luat Ban hänh vän bän quy pham phäp luat näm 2003.

18