Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP hồ chí minh

BQ GIAO DlJC VA BAO TAO
HOC KINH TE THANH PHO HO CHI MINH

TRUONG D~I

~h>

LAM THJ VY THA

-

MOT
SO- BIEN
PHAP GOP PHAN NANG CAO
•
•
CHAT LlidNG
TiN DUNG
TRONG HOA• T £lONG
•
•
•
NGHIEP
VU• CUA cAc NGAN HANG THlidNG MAl
•
•
TREN alA
. BAN TP.HO CHi MINH
.

@Junjbz ftgimh:

TAl CHfNH lUU THONG liEN T~
JJlii ut:
~

.02.09

..
/.

lU~N

VAN TH~C

Si KINH TE

THANH PHO HO CHi MINH - NAM 2002

VA TfN Dl)NG
.. ::_
"·;·


MUCLUC
•
•
NGAN HANG THUONG M~l
VA VI~C
CHAT lUQNG TiN Dl)NG TRONG HO~T
CUA NGAN

HANG THUONG MAl
'
.
1. 1.

NANG CAO
DQNG

/. qua/t ve.: : N gan
" h'ang Th'"d
u· ng m~I ................................................................ .
Kh a1
/ . mt(m
. " ve.: : Ngan
" h'ang Th'"d
u ng m~I ................................................. .
1 . 1. 1. Kh a1
1.1.1.1. Slf ra doi cua h~

th6ng Ngan hang Thudng m~i

.................... .

1.1.1.2. Cac chuc nang chu ye"u cua Ngan hang Thlidng m~i
1.1.2.

1

2

............ ........... ...

3

1.1.2.1. Nghi~p

V1:1 huy d(>ng v6n ... ................................. .. ...................

3

1.1.2.2. Nghi~p

Vl;l sii' dl;lng v6n .. .................. ... ..... ............. ...... .. ..........

4

1.1.2.3. Nghi~p

Vl;l moi gioi hung gian va cung dip cac

Cac nghi~p

Vl;l chu ye'"u cua Ngan hang Thu'dng m~i

vt(n de nang cao cht(t lu'qng tin dl;lng u·ong ho~t
Ngan hang Thudng m~i

6

d(>ng cua

......................................................................................

6

1.2.1.

Khai quat ve tin dl;lng ............. ..... ..... ..................... ........................ .......

6

1.2.2.

Rui ro tin dl;lng ..................................................................................... .
,.,
., . ro t/m dl;lng ..................................... ..
ung nguyen
n h"an d:;::an d"
en IUI
Nhi'i'

7

1.2.3 .1. Nh6m nguyen nhan khach quan .......................................... ..

8

1.2.3.2. Nh6m nguyen nhan ve phia khach hang ..............................

8

1.2.3.3. Nh6m nguyen nhan chu quan v~

phia ngan hang..................

9

h
9

1.2 .3 .

1.2.4.
1.3.

1

...... ......

dich Vl;l ngan hang ...................................................................
1.2.

1

Ynghla cua vi~c

Nhung n(>i dung co ban d~
tin dl;lng u·ong ho~t
1.3.1.

7

dam bao an to an va nang cao cha:'t luqng

d(>ng cua Ngan hang Thuong mt;ti......................................

9

Cac chi t:ieu phan anh m(tc d(> dam bao an toan va
nang cao cht(t luqng tin d~mg

................................................................

9

1.3.1.1. Cac chi tieu dinh tinh ...............................................................

9

1.3 .1.2. Cac chi tieu dinh lttqng .. .. ... ... .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. .. .. ... .. .. .. .. .. .. .. ... .. . 10
1.3.1.3. ve chi tieu nq qua h~n
1.3 .2.

Nhung n(>i dung co ban d~
nang cao cht(t luqng tin d~mg

............................................................

10

dam bao an to an va
.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. .. .. .. .. .. ...

11


1.3.2.1. Clip tin d1;1ng c6 ch9n l9c...........................................................

11

1.3.2.2. H~n

che' tin d1;1ng........................................................................

12

1.3.2.3. Bambaotind1;1ng ......................................................................

12

1.3.2.4. Dt;J'phongruiro ..........................................................................

13

1.3.2.5. Bao hiem tin d1;1ng .....................................................................

13

THlfC TRJ:\NG HO~T

DQNG TiN Dl)NG VA CHAT llf<}NG
TIN Dl)NG CUA HI;: THONG NGAN HANG THlfGNG M~l
TREN-DIA BAN TP.HO CHi MINH.,

2.1.

?

,..

,.(

1\.

'

Khai quat tinh hinh ho~t
d9ng ci'1a to~m
h~
th6ng Ngan h~mg
Vi~t
Nam........... 14
.... h:)~t. uu1 th'a nh va
' ph"t
" h'ang ................. . 14
2 . 1. 1. Qua,. tr~ ·mu
a u·~ ·1en cua h"~ th"'
ong N gan
?

t d"9ng cua h"~ th"'
" h'ang .......................................... . 16
ong ngan

2 .1.2. v"'t
n..e qua h o~
?

?

2.1.2.1. Huy di)ng v6n.............................. .. .......... ................................. 17

AI"

2.1.2.2. f)~u
2.2.

tu' tin d1;1ng.........................................................................

17

2.1.2.3. Tlnh hinh n<;J qua lwn ...............................................................

18

Thl;l'c tr~ng

ho~t

di)ng tin d1;1ng cua cac ngan hang thliong m~i

tren dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh........................................................... 19
2.2.1. Ho~t

d()ng huy d()ng v6n ................................................................... 20

Ho~t

d()ng cho vay .................. ................................ .................................. 22

2.2.2.
2.3.

Thl;J'c tr~ng

n<;J qua h~n

cua cac Ngan hang Thliong m~i

tren

dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh ......................................................................... 25
2.3.1. N<;i qua h~n

gia tang................................................................................. 25

2.3.2 N<;i qua h~n
kh6 doi va khong the doi du'<;Jc
' ch•"''
con

1em ty tr9ng cao ............................................................................. 2 8
?

2.4.

Thl;J'c tr~ng

cac bi~n

phap dam bao an toan

tin d1;1ng da du'<;Jc thl;l'c hi~n.
29
'
h"'
h"'
.
.
2. 4 .1. Ve t e c ap .......... ... .. ........... ....... ... ................. ......................................... 30
2.4.2.

ve c~m

c6... ... .............................. ....................... ...................................... 30

2.4.3. Bao lanh ................................................................................................... 3.1
2.4.4. Cac bi~n

phap khac ................. ... ... .. ...... .. ... .............. ..... ... .......... .. ........... 31

2.4.4.1. Thl;l'c hi~n
2.4.1.2.

cac rang bu()c trong cho vay................... .. ....... ........ 31

ve quy bu dilp rui ro ..................................................................

32

2.4.1.3. Vffn debao hi€m tin d1;mg va bao hiem tien giti...................... 33
2.5.

Cac nguyen nhan chu ye'u lam mlit an to an h~n
<5

cac Ngan hang Thuong m~i

che' chfft hi<;Jng tin d1;mg

tren dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh............... 33


2.5.1. Nguyen nhan khach quan........................................................................

34

2.5 .1.1. Moi tru'ong kinh te', xa h9i, tt! nhien khong thu~n
1qi cho san xu~t

- kinh doanh cua doanh nghi~p

5.2.1.2. ve ctJ che', chinh sach ch~m

.................... 34

phu hqp . ... ...... ....................... ... 34

2.5.1.3. Cong tac thanh tra Ngan hang Nha nude................................

36

2.5.2. Nguyen nhan chu quan............................................................................

37

2.5 .2.1. Nhieu Ngan hang ThutJng IDi:li chua ch~p
dfry du va nghiem t:Uc cac che' d9 th~

hanh
1~

quy dinh..................

37

2.5 .2.2. Md r(>ng tin dl;lng qua kha nang quan 1y, ki~m
. • ........................................... . 37
uvng ffii:ll
so a~ t cua N gan h'ang Thn'rl
?

A

2.5.2.3. ThlJc hi~n

m(>t quy trinh tin dl;lng thie'u chi;it che ................... 38

2.5.2.4. M9t b9 ph~n
2.5 .2.5.

can b9 thie'u nang 11Jc va ph§'m chftt ................ 38

Cong tac ki~m

tra, ki~m

so at n(>i b9 !i:li cac Ngan hang

ThutJng IDC;li chua duqc quan tam dung IDUC .. .. .... .. .. .. ... .. ... ... .. ... .. 39

MQT SO BI~N

PHAP GOP PHAN NANG CAO CHAT Llf<}NG

TiN Dl)NG TRONG HO~T

DQNG NGHI~P

VIJ

CUA NGAN HANG THLJONG M~l
?

"

'

TREN D!A BAN THANH PHO HO CHi MINH
3.1.

ThlJc hi~n

3.2.

Bfru tu phan tan va ap dl;lng nhieu hinh thuc cho vay

qui trinh cho vay dfry dl'1 va chi;it che................................................ 40

thich hqp cho tUng d6i tuqng vay ....................................................................... 46
3.3.

Th\tc hi~n

3.4.

V~n

cho vay c6 dam bao dfry dii .............................................................. 47

. .

35

debao hi~m
tin dl;lng .................................................................................. 48
~
'
khAau k'-:1
~
k'-:1
~ n91
A'b"9 ............................................... .. 48
cuong
tern to an,
tern so at
T ang

3.6.

Cac bi~n

3. 7.
'J
-~· 8 .

Hi~n

phap ngan ngua tiY xa khac ................ :................................................ 49

dC;li h6a quy trinh nghi~p
V\1 tin dl;lng .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. . 51

M"Qt so"'b'"
" ve;:; quan 1~ y vt- mo .......................................................... . 51
wn ph~ ap thUQC
?

3. 8 .1. B6i vdi Ngan hang Nha nude Vi~t

A

N am .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. .. .. .. 51

3.8.2. ve phia chinh phil cfrn h6 trq cho ngan hang
.. van
"' d;:;e 1'"
nh hng
ten quan ......................................................................... .. 55


'

?

~

Ldl MO E>AU
Ngay nay, ho~t
d(>ng kinh doanh Ngan hang Thuong m~i
duqc coi Ia m(>t
ngh~
kinh doanh nhi~u

ha'p dftn nhung cling dfty riii ro ti~m
tin, d~c
bi~t
Ia trong
ho~t
d(>ng tin dvng. Bdi le ngan hang cho nhi~u
t6 chuc kinh te' voi mQi thanh phftn
kinh te' vay m(>t kh6i luqng ti~n
IOn va phan tan tren khfip cac vung Hinh thd. M~t
khac, khach hang co tnl duqc nq cho ngan hang hay khong con phl;l thu(>c nhi~u
ye'u t6; Trong do, co nhfi'ng ye'u t6 khach quan ngoai sl}' ki€m soat ciia ngrroi cho
vay va nguoi di vay. M(>t khi nq qua h~n
IOn de'n muc nao do thi co th€ dftn de'n sl}'
pha san m(>t ngan hang, gay h~u
qua nghiem trQng cho n~
kinh te'. VI v~y,
an toan
d(>ng tin dl}ng nang cao cha't luqng tin dl}ng ciia ngan hang khong nhfi'ng
trong ho~t
Ia sl}' quan tam to IOn ciia cac nha quan ly Ngan hang rna con ciia toan xa h(>i.
Tu khi co phap l~nh
ngan hang de'n nay, cac Ngan hang Thuong m~i
tren dia
ban thanh ph6 H6 Chi Minh, trong do chii d~o
Ia Ngan hang Thuong m~i
qu6c
doanh tung buoc thich nghi voi n~
kinh te' thi truong, khong ngung cling c6 va
phat tri€n ca v~ s6luqng lftn cha't luqng, gop phftn to Ion vao vi~c
thl}'c i~nh

thfing
lqi cac chuang trinh, ml}c tieu kinh te'- xa h(>i ciia thanh ph6. Tuy nhien, do con
nhi~u
so hd trong quan ly va moi tntong kinh doanh chua th~
6n diflh nen nhin
chung ho~t
d(>ng tin dl}ng ngan hang con thie'u vfi'ng chfic, d(> an toan trong ho~t
d(>ng tin dl}ng d cac ngan hang thuong m~i
tha'p, n'ii ro tin dl}ng cao va da gay thi~
h~i
dang k€ cho nganh va cho n~
kinh te', lam cho xa h(>i ngay cang co nhi~u
ngttoi quan tam de'n linh vl}'c nay.
Voi hy vQng duqc hoa nh~p
bi?n phap gop philn nang
Ngan hang Thttdng m~i

cti'u cho lu~n

van t6t nghi~p

CQO

vao dong quan tam do, t6i chQn d~
chift fli{lng tin dt,mg trong ho~t

tai "Mijt sff

dijng nglzifp

tren dja ban thanh phff HtJ Chi Minh· " lam d~

V{l CUQ

tai nghien

cao hQc kinh te' ciia minh.

d(>ng tin dvng Ia linh vl}'c da d~ng
va phuc
Tuy nhien, ho~t
vi gioi h~n
cho phep, lu~n
van khong nghien cuu dfty dii, toan di~n

t~p.

Trong ph~m
va'n d~ nay rna

m(>t s6 nghi~p
vv chii ye'u ciia Ngan hang Thuong m~i
d€ gop phftn
chi tie'p c~n
nghien cuu, h~n
che' nH ro, nang cao cha't luqng tin dt~ng
d cac Ngan hang Thttong
m~i

tren dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh.

V~

phu'dng phap nghien cuu, lu~n
van sli' dt:mg phudng phap lu~n
duy v~t
bi~n
chung, phu'dng phap phan tich 'phu'dng phap so sanh, phu'dng phap thdng ke ...
Tren cd sd d6 d~ ra m()t sd bi~n
phap gop ph~n
dam bao an toan ho~t
d()ng tin
d1;1ng d cac Ngan hang Thudng m~i
tren dja ban thanh phd H6 Chi Minh.
Lu~n

van duqc ke't ca'u voi n()i dung nhu' sau :

Ngoai ph~n

md d~u

va ke't lu~n,

lu~n

van duqc trinh bay thanh ba chudng:

Chlidng 1 : Ngan hang Thu'dng m~i

trong ho~t

d()ng ciia Ngan hang Thu'dng
Chlidng 2 : Thl!c tr~ng

thdng Ngan hang Thudng m~i
Chlidng 3: M()t sd bi~n
ho~t

Minh

d()ng nghi~p

~

va vi~c

nang cao cha't luqng tin d~ng

m~i

ho~t

d()ng tin d~ng
va cha't lu'qng tin d~ng
tren dja ban thanh phd H6 Chi Minh
phap gop ph~n

ciia Ngan hang Thudng m~i

nang cao cha't luqng tin d~ng

ciia h~

trong

tren dja ban thanh phd H6 Chi


Trang 1

VA v1ec NANG CAO
NGAN HANG THlfONG M~l
CHAT llfONG TiN DlJNG TRONG HOAT DONG
?
"
'
CUA NGAN HANG THlfONG M~l
8

•

•

8

KHAI QUAT vE NGAN HANG TmfONG Ml).I

1.1.

ve Ngftn h~mg

1.1.1. Khai ni~m

Thtio'ng m~i.

1.1.1.1. Szj ra dm cua h? thffng Ngan hang Thlidng m{li.
Ngan hang Thuong m(;li ra doi la mqt nhu c~u
kinh te'. Xuit phat tU' nhu c~u
c~u

mang tinh tit ye'u cua nen

cit gifi' tien, tai san cua dan chung; tie'p de'n Ia nhu

vay tien cua nhfi'ng nguoi san xuit, tieu dung va n6i hue xuc cua nhfi'ng nguoi

th9 vang c6 nhi~m

Vt;l

d1;1ng. R6i do yeu c~u

gifi' tien cit tru cua dan chung da hinh thanh nghi~p
cua vi~c

thanh tmin trong cac quan h~

sao cho gQn nhy, giam bot chi phi v~n

nghi~p

mua ban hang h6a

chuy€n va bao quan tien da phat sinh

v1;1 thanh toan thong qua nhfi'ng nguoi th9 vang dang lam chuc nang bao

quan tien gU'i cua dan chung. Khi nhfi'ng nguoi th9 vang thvc hi~n
Vl;l

v1;1 tin

co ban la nh~

ca ba nghi~p

tien gU'i, cho vay va thanh toan thi hQ da trd thanh cac Ngan

hang Thuong m(;li.
Trang ijch sll' phat tri€n cua xa h9i loai nguoi, ngan hang xu it hi~n
Cac hinh thU'c so khai ban d~u

da c6 each day hang ngan nam. B~n

cong nguyen, cac t6 chU'c ngan hang tho soda du<;1c thi~

l~p

th~

rit som.
ky IV truoc

<1 nhieu noi tren th~

giOi. Chu th€ di vay la giai cip th6ng tri va nhfi'ng nguoi san xuit hang h6a gian
don voi lai suit rit cao. B~n

th~

dung chU'c nang moi xu~t
vi~c

vay v6n voi lai su~t

lien k~t

l<;1i d~u

ky 16 cac ngan hang ho(;lt dqng voi qui mo IOn,

hi~n.

Khi cht1 nghia tu ban hinh thanh va phat tri€n thi

qua cao la khong th€ ch~p

tranh ch6ng l<;1i vi~c

cho vay n~g

nh~

lai. Cuqc d~u

cong, chinh phil buqc cac ngan hang phai h<;1lai su~t.
d~u

t:ranhcac nha tu ban cong nghi~p

cac hqi tin d~mg

va thuong nghi~p

cho vay llin nhau voi lai su~t

du<;1c, cac nha ttl' ban da
t:ranh nay da thanh

B6ng thai, trong qua trinh
da lien k~t

vU'a phai. D~n

d~n,

l<;1i va l~p

thanh

cac h9i tin d1;1ng

nay phat tri€n thanh nhfi'ng Ngan hang Thuong ID(;li c6 ph~n.

(j Vi~t

Nam, tru'oc Cach M<;1ng Thang Tam nam 1945 c6 Ngan hang Bong

Duong do Phap thanh l~p.

B~n

Chu tich nude Vi~t

Nam quy~t

khi ra doi cho d~n

nam 1988, h~

ngay 06 thang 5 nam 1951, theo Silc l~nh
dinh thanh l~p

Ngfm hang Qu6c gia Vi~t

th6ng Ngan hang Vi~t

15/SL cua
Nam. TU'

N am chi c6 mqt c~p

g6m


Trang 2

Ngan hang Nha mtoc Vi~t

Nam va cftc Ngan hang 111!c thu(>c. Ngay 23 th{mg 03

nam 1988 H(>i B6ng B(> Tntdng da ban hanh Nghi dinh 53/liDBT voi dinh huang"
Chuy~n

h&n h~

th6ng ngan hang sang h~c

sv d6i moi (1 d~ng

so khai cua h~

Nha nuoc dam nh~
hi~n

toan kinh doanh ", Nghi dinh nay da t~o

th6ng Ngan hang hai dfp, trong d6 Ngan hang

cong tac phat hanh ti~n

~.

bdi cac Ngan hang Chuyen nghi~p.
to ra linh ho~t,

Ho~t

d(>ng trong co ch~

nang d(>ng trong huy d(>ng ~p

con nhuqc di~m

con chuc nang kinh doanh duqc thvc
moi ngan hang da

trung v6n va sft d1;1ng v6n, nhung vftn

la chua dinh huang ro rang chinh sach ti~n

t~,

tin dl;lng v~n

con bao

d(p, cho vay v6n lltu d(>ng t:ran Ian, cac chi nhanh ngan hang theo d~a
chinh chua phil hqp voi yeu c~u

f)~

th~

trttang ...

dap ii'ng tinh hinh phat tri~n

nuoc, h~ d~

kinh t~

xa h(>i trong thai ky d6i moi cua dfrt

th6ng Ngan hang Thuong m~i

ngay 26 thang 12 nam 1997 Lu~t
quy d~

cac lo~i

gioi hanh

ho~t

d(>ng ngay cang hi~u

qua hon,

cac t6 chuc tin d1;1ng duqc Qu6c h(>i thong qua da

hinh t6 chuc tin d1;1ng: "Ngan hang la lo~i

bao g6m : Ngan hang Thuong m~i,

hinh t6 chuc tin d1;1ng

Ngan hang Phat tri~n,

Ngan hang Chinh sach, Ngan hang Hqp tac va cac lo~i

Ngan hang B~u

ttt,

hmh Ngan hang khac ".

1.1.1.2. Cac chuc niing chil ylu cila Nglin himg Thlldng mf!i
- Chac nang trung gian tin d~ng
cua nganhang va c6 y nghia d~c
hang h6a phat tri~n.
d(>ng va t~p

Thvc hi~n

: Bay la chuc nang d~c
bi~t

quan t:rQng trong vi~c

chile nang nay m(>t m~t

tlung cac ngu6n v6n ti~n

thanh ngu6n v6n cho vay. M~t

t~

t~m

t.ntng va co ban nhfit
thuc dlly n~

kinh

t~

Ngan hang Thuong m~i

huy

thai nhan r6i t:rong toan xa h(>i d~

hinh

khac, tren co sd ngu6n v6n da huy d(>ng duqc ngan

~kinh

nang nay, Ngan hang Thuong nwi se di~u

thich qua tr·inh luan chuy~n

hoa v6n tU noi thua sang noi thi~u,

kich

v6n cua toan xa h(>i thuc dlly san xufit phat ti~n.
ti~n

- Chac nang lam trung gian thanh to{m va quan ly cac phu(Jrtg
toan: Trong chuc nang nay cac Ngan hang Thuong
thanh toan theo sv uy nhi~m

ki~m

cac

d~c

vi~c

lam nay tie't

t~o

ra nhung cong c1;1 htu thong tin d1;1ng va d(>c

quan ly cac cong c1;1 d6 nhu :Sec, The thanh toan, Gifty chuy~il

m~nh

Vl;l

chi phi va thai gian. Trong qua tr·lnh lam tlung

gian thanh toan, ngan hang da

- Ch((c nang t(lo ti~n

d~ch

vao ngan

cft't gill va thvc hi~n

lqi, nhftt la cac kholm thanh toan IOn. Vi~c

cho khach hang rftt nhi~u
quy~n

se thvc hi~n

cua khach hang. Khi khach hang gii'i ti~n

hang, h9 se duqc ngan hang dam bao an toan tr·ong vi~c
thu chi nhanh chong, ti~n

m~i

thanh

ngan ...

gili theo d[p sff nhttn : Bay la chuc nang ~o

thu cua nganh ngan hang voi

vi~c

t.~o

ra nhil'ng khoan " but

t~

nen sue
" thong


Trang3

qua vi~c

thanh toan khong dung ti~n

nang bie'n muc ti~n

trong Ngan hang ThutJng m1;1i. B6 la kha

gii'i ban dftu t<;li m<)t Ngan hang Thu'dng m1;1i dftu tien nh~

gii'i thanh m<)t khoan ti~n
toan qua nhi~u

m~it

Ion hdn ga:-p nhi~u

lftn khi thvc·i~n

cac nghi~p

s6 but~

Ngan hang Thudng m1;1i. Tuy nhien, t6ng

ra thuong kh6 c6 th~

d~t

ti~n

m~it,

Vl;l

thanh

rna ngan hang t<;lo

de'n muc t6i da do con phlJ thu<)c nhi~u

Ngu'oi vay c6 nhu cftu nh~

ti~n

ye'u

t6 khac nhu' :

kha nang cho vay cua ngan hang, nhu cftu vay

cua khach hang va dlf t:rii' thanh toan (J tU:ng Ngan hang Thu'dng m1;1i

- Chile nang djch Vf-t ted chfnh - ngtm h2mg : Trong qua ttlnh thvc hi~n
Vl;l

tin dvng va ngan quy, ngan hang c6 nhii'ng di~u

tin, quan h~

r<)ng rai voi cac doanh nghi~p.

ki~n

thu~n

l<;1i v~

kho quy, thong

Qua d6, ngan hang c6 th~

lam ttt va:-n tai

chinh, dftu ttt, lam d1;1i ly phat hanh c6 phie'u, dich V1;1 ket s~t

thi ttuong ti~n

h5ng. Con trong qua trlnh tham gia

t~

chling khoan, phat hanh va ban cac c6 phie'u, mua ban

... d~

nh~

ti~n

thu l<;1i nhu~.

hoa

duoi hlnh thuc mua ban cac

s6 du tren tai khoan t1;1i Ngan

hang Nha mtoc ... thl Ngan hang ·Thudng m1;1i ddn thuftn la doanh nghi~p

d~

nghi~p

kinh doanh

Dich Vl;l Tai chinh- Ngan hang la finh vvc da d1;1ng ngay nay, day

Ia chuc nang quan tt·<;mg d~
1.1.2. Cac nghi~p

phat tri~n

cua Ngan hang Thu'dng m1;1i.

V\1 chu ye'u cua Ng~n

Ngan hang Thudng m~i

thvc hi~n

- Nghi~p

Vl;l

- Nghi~p

VlJ stl' dvng v6n

- Nghi~p

Vl;l

hang Thtidlig m;;ti

cac lo~i

nghi~p

sau :

Vl;l

ngu5n v6n

moi gioi trung gian, cung ca:-p cac nghi~p

V1;1 dich V1;1 ngan hang

1.1.2.1. Nghi?p V{l ngubn vffn
La nghi~p
gQi la nghi~p

Vl;l

hlnh thanh nen ngu5n v6n ho~t

v1;1 n<;J vi cac ngu5n v6n nay n~m

d<)ng cua ngan hang, du'<;jc

ben tai san n<;J tren bang t6ng ke't

tai san cua Ngan hang Thudng in<;li. G5m c6 :

- Vdn di~u

+ V6n
di~u

1~

di~u

l? va cac quy.
1~

: La

s6 v6n ban dftu khi thanh l~p

cua ngan hang. V6n di~u

1~

it nha:-t phai b~ng

B6i voi Ngan hang Thu'dng m~i

ngan hang du'<;Jc ghi vao

muc v6n phap diflh.

Qu6c doanh : V6n di~u

nha nu'oc cfip 100%. B6i voi Ngan hang c6 phftn: V6n di~u

1~

1~

do ngan sach

do c6 dong dong

gop duoi hlnh thuc v6n c6 phftn. Theo quy dinh, cac Ngan hang c6 phftn phai c6
m<)t s6 c6 dong t6i thi€u, tt·ong d6 nha:-t thie't phai c6 c6 dong la doanh nghi~p
nuoc. Cac c6 dong sang l~p

bu<)c phai tham gia t6i thi~u

20% v6n c6 phftn.

nha


Trang4

Vo'n dieu 1~

du'

bi. s6 con ll;li d€ d~u

tai san, trang thi~

mua s~m

tu', lien doanh, cho vay ttung va dai h~n.

+ Cac quy cua ngan hang : Day la cac quy du'l~p

trong qua trlnh

t6n tl;li va hol;lt d()ng cua ngan hang. Ngu6n hlnh thanh cac quy la l<;1i nhu~

rong

hang nam cua ngan hang. Cac quy cua ngan hang bao g6m : Quy d-g ttii', quy d~u
tu' phat tri~n,

quy d-g phong tai chinh, quy d-g phong tr<;1 cftp mftt vi~c,

quy phuc

l<;1i, quy khen thu'dng.
Ngoai ra con c6 cac quy du'<;1c xac
ngu6n bu d~p

l~p

khong dl)'a vao l<;1i

nhu~

rna c6

rieng nhu' : Quy khftu hao, quy bao toan v6n ...

- VO'n huy dt)ng : La ngu6n v6n chu y~u

cua Ngan hang Thu'dng IDl;li, thl)'c

chftt la tien cua cac sd hii'u chu rna ngan hang tl;liD thoi du'Khi khach hang c6 yeu c~u

ngan hang phai c6 nghia v1;1 hoan tril kip thoi d~y

du. V6n huy d()ng bao g6m :

+ Tien gii'i khong ky hl;ln cua don vi, ca nhan.

+ Tien gii'i ti~

ki~m

khong ky hl;ln.

+ Ti~n

ki~m

c6 ky hl;ln.

gii'i ti~

+ Tien phat hanh ky phi~u,

tt·ai phi~u.

+ Cac khoan tien gii'i khac.
- VO'n di vay : Bao g6m v6n vay trong nu'oc cua Ngan hang Ttung u'dng,
cua cac Ngan hang Thu'dng IDl;li khac va v6n vay cac Ngan hang nu'oc ngoai.
nh~
tit cac t6 chuc Tai chinh Ngan
- VO'n titp nh¢n: La ngu6n v6n ti~p
kinh
hang, ngan sach nha nu'oc ... d~ tai tr<;1 cho cac chuang tt·lnh, d-g an phat t·i~n
t~ xa h(}i, cai tl;lO moi sinh .. .

- VO'n khac : La ngu6n v6n phat sinh tt·ong qua tt·lnh hol;lt d()rig cua Ngan
hang Thuong ml;li nhu : Chuy~n

tien, cac dich v1;1 ngan hang ...

1.1.2.2. Nghi?p V{L sit d{Lng vfln

La nghi~p

Vl;l sii' d1;1ng cac ngu6n da hlnh thanh cua Ngan hang Thu'dng

IDl;li. Chung thu()c ben c6 bang t6ng k~t
d6, nghi~p

v1;1 cho vay va d~u

quan tt·Qng

(j

tai san nen gQi la nghi~p

tu' la nghi~p

v1;1 cftu thanh b() ph~n

ben tai san c6 cua ngan hang, quy~t

phat t·i~n

cua ngan hang. Day nghi~p

dinh d~n

kha nang t6n tl;li va phat t·i~n

Vl;l c6. Trang

dinh d~n

chu y~u

kha nang t6n tl;li va

Vl;l sii' d1;1ng v6n quan tt·Qng nhftt, quy~t
cua ngan hang.

va


TrangS

- Thitt l(lp df! tril : Trong qua trinh ho<;tt d()ng, cac ngan hang d€ danh m()t

phfin ngu6n v6n khong sii' dl;lng d€ siin sang dap ung nhu diu thanh toan cua
khach hang, phfin v6n d€ danh nay g<;>i la dlf trii'. Ngan hang Tmng uong duphep iln dinh m()t ty I~

dlf nil' b~t

bu()c cho cac Ngan hang Thuong m;;ti u·ong titng

thoi ky nhilt dinh.
Di! tril cua ngan himg g6m :

+ Dt! W so ca'p : Bao g6m ti~n

m~t

c()ng voi ti~n

gii'i.

+ Dl}' W thu ca'p : La nhii'ng lo<;ti chung khoan
chuy€n thanh ti~n
cha'p nh~,

m()t each thu~n

cac gia'y n
ng~

h<;tn c6 th€ ban d€

lh;;tn khac.

- Nghifp Vft tin dftng

+ Cho vay : La lo<;ti hinh tin dl;lng nghi~p

V\1 cua Ngan hang Thuong m;;ti.

Trong d6, ngan hang se cho m()t t6 chuc kinh te' ho~c
san xua't kinh doanh ho~c
va ti~n

tieu dung. Khi de'n h<;tn nguoi di vay phai hoan u·a v6n

lai.

+ Chie't kha'u : La
hi~u

ca nhan vay m()t s6 v6n d€

vi~c

ngan hang mua thuong phie'u con trong thoi h;;tn

llfc cua khach hang. Khi d6 ngan hang se chi u·a cho khach hang m()t s6 ti~n
bftng m~nh

gia cua thu'dng phie'u trU di l
Ngoai Hii sua't chie't kha'u, lqi t6'c chie't kha'u con phv thu()c vao thoi gian ng~
hay dai tinh tit IUc ngan hang mua thu'ong phie'u cho de'n ky h;;tn cua thuong
phie'u. Qua d6, ngan hang se thu m()t khoan loi tit nghi~p
d~p

cac chi phi va bao dam lqi nhu~

V\1 chie't kha'u nay d€ bit

cho Ngan hang Thuong m;;ti.

+ Cho thue tai chinh : La lo<;ti hinh tin dl;lng trung va dai h<;tn. Trong d6, cac
cong ty cho thue tai chinh dung v6n cua minh hay v6n do phat hanh trai phie'u d€
mua tai san thie't bi theo yeu cfiu cua ngu'oi di thue va cho thue u·ong m()t thoi

gian nha't dinh. Nguoi thue phai u·a cho cong ty cho thue tai chinh ti~n
thang ho~c

m6i quy m()t Ifin, khi ke't thuc hqp d6ng nguoi thue dtl'qc quy~n

ch<;>n mua tai san ho~c

ll}'a

keo dai hqp d6ng thue tie'p.

+ Bao Ianh ngan hang: Trong nghi~p

V\1 nay khach hang duqc ngan hang

ca'p bao Ianh cho, nho d6 khach hang se duqc vay v6n ngan hang khac ho~c
hi~n

thue m6i

thl}'c

h
+ Ngoai ra con c6 nhii'ng hinh th(tc khac nhu : Tin dl;lng tieu dung, tin dl;lng
ung hu'oc, tin dvng the' chilp ...


Trang6

- Ddu tLt: Ho~t
Thuong m~i

d()ng dfiu tu' m()t m~it

mang l~i

thu nh~p

cho cac Ngan h[mg

nhung cfing c6 khi g;rtp phai rili ro. Nho ho~t

Ngan hang Thuong m~i

phan tan du<;fc nH ro c6 th~

d()ng dfiu tu' rna cac

g;rtp phai trong qua trlnh ho~t

d()ng. Trong nghi~p

VlJ nay ngan hang se dung ngu6n v6n cua m1nh va ngu6n

v6n 6n dpm khac d~

dfiu ttt duoi cac hlnh thll'c nhu :

+Hun v6n, lien doanh mua c6 phfin, c6 phie'u cua cac cong ty.

+ Mua trai phie'u chinh phu, chinh quy~n

d!a phucJng.

+ Mua trai phie'u cong ty ...
- Tid scm c6 khac : La nhii'ng khoan
tai san htu d()ng, co

so v~t
ch~t

d~

illlJC

tie'n hanh ho~t

+ Mua sAm may m6c, thie't b!, d1Jng

+ Xay dlJ'ng h~

v~n

cua tai san c6, chu ye'u la

d()ng ngan hang nhu :

+ Xay dl!flg ho;rtc mua them nha cii'a d~

+ Mua sAm phucJng ti~n

con l~i

lam tn,1

so van phong.

lam vi~c.

ClJ

chuy~n.

th6ng kho quy ...

1.1.2.3. Nghi?p V{l moi gim trung gian va cung cfip cac djch
D!ch VlJ ngan hang ngay cang phat tri~n
VlJ khai thac ngu6n v6n vita t~o

h6ng, I~

phi ... cac ho~t

ra thu nh~p

V{l

ngan hang

vua cho phep h6 tr<;f cho nghi~p

cho ngan hang bAng cac khoan hoa

d()ng nay bao g6m:

- Cac d!ch VlJ thanh toan, thu chi h() khach hang.
- Nh~n

bao quan cac tai san quy gia, gi~y

to, chll'ng thu quan tr~mg

cua

dan chung.
- Bao quan, mua ban h() chll'ng khoan theo uy nhi~m
- Kinh doanh mua ban ngo~i

- T1i v~n
1.2.

t~,

vilng b~c

cua khach hang.

da quy.

tai chinh ...

VAN DE NANG CAO CHAT LU<}NG

TIN

DVNG TRONG

HO~T

DONG CUA NGAN HANG THlJONG Mi}l
1.2.1. Khai quat
Tin dl}Ilg la quan h~

ve tin dl)ng
vay mu'<;fn, quan h~

va ngu'oi cho vay dlJ'a tren nguyen ~c
ti~n

t~

t:rong xa h9i du'<;fc v~n

tU ngu6n ti~n

dan du'
chuy~n

tlung 1~,

hoan tra. Quan h~

d9ng t:U chu th~

ndi thua sang ncJi thi~u,

sit dl}Ilg v6n Iftn nhau gifta ngu'oi di vay
nay lam cho die ngu6n v6n

nay sang chu th~

khac, du
nhan rbi ciia cac t6 chCfc kinh t~

hoa tu

xa h9i, cua nhan

h6a va phan ph6i sang cac cac doanh nghi~p.

cac t6


Trang 7

chuc doan th~,

nhfm dan dang c6 nhu cftu stt d~ng

h6a cling nhu' nhu cftu tieu dung trong to~m
thich ~p

trung v6n, lam cho hi~u

v6n cho san xu~t,

xa h()i. Nhu' v~y,

qua slt d~ng

btu thong hang

ho~t

d()ng tin d~ng

kich

v6n trong toan xa h()i tang.

1.2.2. Rui ro tin dl)ng
Trong doi s6ng kinh t€ hang ngay, rui ro thuong du'trilc, khong c6 lIuong tru'oc. Vi v~y,
nhfft. Ho~t

cling c6 nhi~u

lo~i

chu y~u

rui ro d~n

d()ng tin d~g,

d~n

la do chfft lu'
nhftng n1i ro c6 th~

d()ng tin d~ng

va cac y~u

t6 me d()ng

d()ng, t5 chuc quan ly ... Trong qua

cac Ngan hang Thuong m~i

muc thflp nh~t

muc thflp

tranh khoi n1i ro.

... Rui ro trong ho~t

n6 nhu' moi tru'ong kinh doanh, n()i dung ho~t

tdnh ho~t

qua khong

rui ro nhu' : Rui ro thanh khoan, rui ro lai

kha nang thanh toan, rui ro tin d~ng

cua Ngan hang Thu'dng m~

ch~

ch~

d()ng kinh doanh trong bflt eli linh Vl!C nao cling khong th~

rui ro m~t

d~n

nhU'ng h~u

nguoi ta phai tim each phong ngll'a, h~

Ngan hang Thu'dng m~i
su~t,

khi du'a l~i

c6 b~t

phai luon chu d()ng fun each h~

xa y ra d~

nang cao chfft lu'
Cac lo<;1i rui ro thuong c6 lien quan voi nhau, vi dl,l nhu nH ro tin dl,lng khi
chfft luqng tin dvng thftp, nq qua h<;1n cao se d~n

de'n mfft kha nang thanh toan; Iai

sufft bie'n dt)ng, tinh thanh khoan cua d6ng v6n thftp vi v6n hi dong bang ...
Trong ph<;1m vi giOi h<;1n lu~n
dl,lng, d~

van xin duqc de c~p

nt)i dung cua nH ro tin

nang cao chfft luqng tin dl,lng bo qua cac lo<;1i nH ro khac.
Rui ro tin d~ng

hang. Day la d~g
chuy~n

ti~n

~

xay ra khi khach hang khong hoan tra v6n dung h~n

di~n

rui ro do khong an khop v~
ra khong d6ng thoi. Slf sai bi~t

khi thanh toan khong dung h~n
tin d~ng

thoi h~n

con la n1i ro v~

dinh gia vi quan h~

thanh toan, sinh ra do chu

nay xu~t

khoan vay theo thoi h~n
tin d~ng

cho ngan

phat til' khach hang vay,

da quy diflh.
la ti~n

t~

M~t

khac, rt1i ro

h6a cac loi hua. Vi~c

khong tra du'
nguyen nhan khac nhau nhung du nguyen

nhan gi rna khach hang khong tra dung h~n

ho~c

n
gia tang, Ngan hang Thuong m~

v6n lam m~t

co h9i kinh doanh, ni~t

khong tra nc6 th~

hi m~t

v6n ho~c

kha nang thanh toan, ch~t

d~n

k~t

qua la

hi ngu'ng d9ng

lu'
thftp.

Ngay nay cac ho<;1t dt)ng cua cac Ngan hang Thu'ong m<;1i du'nhieu llnh vl;l'c khac nhau nhu'ng cho vay v~n

la ngu6n co ban t<;1o nen thu nh~p

ciia cac ngan hang. CJ Vi~t

Nam ho<;1t dt)ng cho vay chie'm toi gan 90% nghi~p

c6 cua ngan hang. Vi v~y,

nli ro tin dvng cang phai duqc quan tam.

vv

1.2.3. Nhii'ng nguyen nhan dftn de'n rui ro tin dl)ng
Trong tht!c te' c6 ra"t nhieu nguyen nhan d~n
chia thanh nhfi:'ng nh6m nguyen nhan sau :

d~n

riii ro tin d~mg,

c6 th~


Trang8

1.2.3.1. Nhom nguyen nhan khach quan :
- Do moi tntong kinh t€ khong 6n dpm : Bftt mtoc ta dang tr•ii qua mqt thoi
ky chuy€n ti€p ttl' n~

kinh t€ ~p

trung, quan lieu, bao cftp chuy€n sang cd ch€ thi

tntong nen d€ phil h<;1p voi giai do~n

d6i moi va hoan thi~n

nay cac chinh sach

kinh t€ Vl mo CUa nha lll[OC cfing luon thay d6i da anh hu'dng d€n ho~t
doanh nghi~p

ciing nhu ho~t

dqng CUa

dqng tin dvng cua ngan hang.

- Do tinh hinh thien tai Iii Ivt xay ra thuong xuyen da anh huc1ng d€n san
xufit kinh doanh va doi s6ng nhan dan, lam cho sue mua bi giam slit, vi~c
chuy€n hang h6a bi anh hu'dng, vi~c

thanh toan ti~n

trong cac nguyen nhan lam cho doanh nghi~p

hang bi ch~m

luan

... ciing Ia m9t

khong tra n<;1 vay dung h~n

d~n

d€n

rui ro tin dvng.

- Do thi tntong th€ giOi bi€n dqng va nhi~u
khu yV'c trong cac nam qua da lam n~
xufit kinh doanh bi thu h~p.

rui ro : Khung holmg ti~n

kinh t€ nu'oc ta tang tntdng ch~m,

lam anh hu'dng d€n ho~t

t~

san

dqng tin dvng cua ngan

hang.
Ngoai ra, con mqt
phap ly chua dfiy du, nhi~u
tri€n khai ch~m

s6 nguyen nhan khach quan khac nhu : Moi tntong
chinh sach ciia nha nuoc da duqc ban hanh nhung

... ciing anh hu'dng d€n nli ro tin dvng.

1.2.3.2. Nhom nguyen nhan vi phia khach hang:
- Rui ro do khach hang khong c6 kha nang tra n<;1 : Do sv tac dqng bftt l<;1i
cua cac y€u
v~

t6 moi tru'ong nhu' : Thien tai, hoa hoC;m, dqng dftt ... hol;ic bi€n dqng

kinh t€, chinh tri, xa hqi, khoa h<;>c ky thu~.

Do sv c~nh

tranh gay g~h

giii'a cac

hang trong nganh, sv bi€n dqng tam ly cua ngu'oi tieu dung... lam cho doanh
nghi~p

bi t6n thftt, thua 16 khong th€ tra duqc n<;1 cho ngan hang. Truong h<;1p nay

xay ra kha ph6 bi€n c) nhi~u

nu'oc tt·en th€ gioi.

Ngoai ra, con do nguyen nhan mang tinh chu quan cua doanh nghi~p

nhu':

quan ly y€u kern ; it v6n ; sii' dvng v6n vay khong dung mvc dich ; trlnh d9 cong
nghi~p

va ky thu~
nghi~p

san xufit thftp ; may m6c thi€t bi l(;lc h~u

; van h6a doanh

khong lanh IDC;lnh ; uy tin CUa san phffm Va doanh nghi~p

chung thftp ... d~n

d€n hi~u

d6i VOi cong

qua san xufit kinh doanh ihfip, doanh nghi~p

khong

c6 kha nang tt·a n<;1 ngan hang.
- Rui ro do khach hang khong tt·a n<;1: Khach hang nay c6 kha nang nhung
khong tt·a n<;1 cho ngan hang. Tntong h<;1p nay thu'ong xay
kern phat tt·i€n. Do trlnh d9 dan tri thftp, h~

thi~n,

th6ng h1~t

c)

nhii'ng riuoc kinh t€

phap chtta dfiy dii va hoan

cac chinh sach ch€ dq thi€u va khong d6ng bq, b9 may quan ly nha nu'oc


Trang9

kern hi~U

qua COn nhieu Sd hd Va tham nhfing; trong Xa h(>i con nhieu tieu ClJ'C ...

£)6 la " nhfi'ng manh mft mau IDO " t(;lO dieu thu~n ki~n

lqi cho nhfi'ng ph~n

tii'

xfru, c6 y lua dao chie"m do<;1t tai san cua Ngan hang.
1.2.3.3. Nh6m nguyen nhfin chu quan vi phia ngfin hang

- Do trlnh d(> nghi~p
bie"t ve nghi~p

VlJ cua can b(> tin dvng Ngan hang kern : Thie"u hi~u

VlJ chuyen mon, chua thlJ'c hi~n

d~y

du c~

th~

1~,

che" d(> tin dvng

qui dinh, thie"u sau sat ve finh hinh ho(;lt d(>ng san xufrt kinh doanh, ve tinh hinh
tai chinh cua doanh nghi~p.
- Do d<;1o due phftm chfrt kern, c6 y cftu ke"t voi ph~n

tii' xfru cung chie"m

do(;lt tai san ngan hang.
Ngoai ra con c6 m(>t

s6 tntong hqp do tam ly khach hang sq ngan hang

kh6 de trong vay muqn nen chua td nq cho Ngan hang rna dem sii' dvng tie"p,
chfrp ·nh~

hi ph<;1t lai sufrt ch~m

1.2.4. y nghia cua vi~c
Vi~c

tra.
h~n

che' rui ro va nang cao cha't ltiQ'ng tin d1,1ng

h<;1n che" rui ro va nang cao chfrt luqng tin dvng c6 y nghia rfrt quan

t:r9ng d6i voi nen kinh te": G6p ph~n

thuc dfty san xufit hang h6a phat tri~n,

tn.l'dng nen kinh te", dap ung nhu C~U

VeJn d~

duy tri SlJ' lien tt;tc cua cac ho(;lt d(>ng

san xufit kinh doanh trong cong CUQC phat tri~n
c~u

tang

kinh te". Cung ung duqc cac nhu

ve v6n phvc V\} cho san xufit kinh doanh c6 qui mo Ion. La m(>t trong nhung

cong C~l
nh9n ho~c

giup chinh phu thlJ'C hi~n

cac nganh, cac llnh VlJ'C kinh te" c~n

6n diflh tien t~,
va 6n dinh tr~

1.3.

chinh sach tai trQ cho cac nganh kinh te" mui

6n dinh gia ca. G6p ph~n

khuye"n khich phat tri~n.

G6p ph~n

6n dinh doi s6ng, t(;lo cong an vi~c

lam

tl! xa h(>i.

co

HE

NHUNG N(H DUNG
BAN
BAM BAO AN TOAN VA NANG
T BONG CUA NGAN
CAO CHAT LU(jNG TiN D\]NG TRONG HO~
HANG THUONG ~I.

1.3.1. Cac chi ti~u
ltiQ'ng tin d1,1ng

phan anh muc d() dam bao an toan va nang cao cha't

1.3.1.1. Cac chl tieu djnh tinh

Binh tinh cho an toan (rn d~mg

la cac nguyen t~c

cho vay. Theo Bieu 6 cua

Quye"t diflh 1627 ngay 31 thang 12 nam 2001 cua Th6ng d6c Ngan hang Nha
nuoc Vi~t
d~mg

Nam ve nguyen t~c
phii bao dam hai nguyen t~c

cho vay : " Khach hang vay v6n cua t6 ch(tc tin
:

- Sii' d\}ng v6n vay dung mvc dich da tho a thu~n

trong hqp d6ng tin d\}ng


Trang 10

- Hoan tni n

da thoa thu~n

trong h
d6ng tin dvng "
Hai nguyen t~c
nguyen t~c

nay c6 m6i quan h~

nay la dieu ki~n

dg thl;l'c hi~n

tu'dng tac l~n

nhau, thl;l'c hi~n

t6t

t6t nguyen ilic kia va ngu'
Ngoai nhfi'ng nguyen ilic chung, khi tie"n hanh xet cho vay d6i voi tUng
khcua tUng

lo~i

cho vay Cl;J thg

cho vay.

St! tuan thu dfty du va hgiam thigu t6i da nhfi'ng nH ro c6 thg xay ra. Ngu'
cho vay bua bai, khong

dam bao dftydu cac co sd phap ly, khong tuan thu nguyen t~c
ch~n

cho vay ... ch~

se c6 nhieu nH ro, t6n thftt khong thg tranh khoi.
1.3.1.2. Cac chl tieu djnh lli(lng

- Vt1 chl tieu du ru;1 vay:
Du nm~i,

d()ng tin dvng cua Ngan hang Thuong

phan anh sl;l' trmg tiudng hay giam sut tin dvng. Ne"u du n
qui mo tin d1;1ng du'phat trign. Ngu'
thl du'
bi thu hyp (khong tang tlu'dng)

va sl;l'

lam an cua ngan hang bi giam sut.
Thy nhien, khong phai bftt CU Sl;l' tang tlu'dng tin d1;1ng nao cling la tfit rna COn
phai dam bao an toan cho ho~t
hang va h~

d()ng kinh te". Bg dam bio an toan ho~t

d()ng ngan

th6ng tai chinh thong thuong dg xem xet du n
- Du nquy. Ne"u ti 1~

nay cao thl tiem frn nH ro cang IOn va ngu'
lu'
CJ Vi~t

Nam theo 1u~t

va cac

thl d9 an toan, cha't

cac t6 chuc tin dvng, du' n

khach hang khong Vu'- T6ng du n
nH ro cang IOn va ngu'
nay cang cao thl tiem frn

thl d9 an toan, chftt lu'
1.3.1.3. v~

chl tieu n(l qua hf!n

N
(NQH) la tlnh tr~ng

qui dinh rna ngan hang chua thu ho~c

n
h
khong thg thu du'
nH ro tin d1;1ng va chftt lu'chinh 1a : Ty 1~
ngu'
NQH tren t6ng du' n

thl it n.li ro.

chi tieu

nay cang cao, nH ro cang IOn ;


Trangll

Ngoai ra, d~
tieu : Ti 1~

danh gia h6t mll'c d() nli ro tin dl)ng rtguoi ta con sii' dl)ng cac chi

NQH tren v6n ttj c6; NQH tren v6n huy d()ng va til~

- M~t

NQH tren tai san c6.

khac, di thiy h6t tinh chit " nguy hiim " cua NQH, nguoi ta phan

chia NQH thanh cac loC;ti:
LoC;ti 1 : N<;1 qua hC;tn c6 th~

thu h6i du'
LoC;ti 2 : N <;1 qua hC;tn kh6 doi.
LoC;ti 3 : N

thu h6i du'
Va ai cling bitt, tinh chit nguy hi~m
hC;tn khong th~

cua chung tang d~n,

thu h6i du'
t:rong d6 n<;1 qua

nhit. Chung c6 th~

san m()t Ngan hang, tac d()ng day chuyen trong toan b() h~

lam pha

th6ng Tai chinh -

Ngan hang trong ca nude, th1;tc sv gay nguy hiim cho nen kinh t6, la m6i quan
tam lo lilng khong chi 0 cac nha ngan hang rna con cua toan xa h()i. E>ieu d6 n6
n6i len sv c~n

thi6t dam bao an toan hoC;tt d()ng tin dl)ng Ngan hang Thudng mC;ti.

Tu d6 c6 phudng phap d6i ph6 thich hL3.2. Nhii'ng n()i dung cd ban d~

dam bao an toim va nang cao ch~t

lu'c;fng tin dl}.ng
£)~

dam bao an toan t:rong hoC;tt d()ng tin dl)ng, hC;tn ch6 nhfi'ng nH ro c6 th~

phat sinh, nang cao chit luqng tin dl)ng, thong thuong cac Ngan hang Thudng
mC;ti sii' dl)ng cac bi~n

phap nghi~p

v1;1 chu ytu sau :

1.3.2.1. Cdp tin dt,mg co chfJn lfJc

- Cip tin dl)ng c6 chQn lQc, tlu'oc h6t la sang lQc khong cho vay d6i voi cac
khach hang rna ngan hang xet thiy lam an khong c6 hi~u
nhfi'ng khach hang nay, ngan hang l~p

qua.£>~

h6 sd dva u·en cac dieu ki~n

sang lQc dusau:

+ Uy tin cua khach hang (Character).
+Nang lvc (Capacity).
+ V6n (Captial)
+ E>ieu ki~n

(Conditions).

+ Tai san th6 chip (Collecteral).
hi~u

Sau d6 ngan hang lo~i
lua dao ho~c
chi6m do~t

bo, khong cho vay d6i voi nhfi'ng khach hang c6 diu

c6 kha nang va dieu ki~n

tai san cua ngan hang. Ch~ng

h~n

H()i d6ng Quan 11i, Ban Giam d6c, Ban ki~m
Khong cho vay voi khach hang ho~t

tranh thu lqi d1;1ng tin nhi~m

nh[im

nhu' khong cho cac thanh vien trong
soat ... thu()c t6 chll'c tin d~mg

d()ng kinh doanh khong c6 hi~u

qua.

vay tien.


Trang 12

1.3.2.2. H{ln ch( tin d{lng

La nhii'ng quy dpm rang bu(>c dieu ki~n
m(>t khach hang, nh~m
hang Thuong m~i

h~n

vay, muc cho vay, du n
che' bot nhii'ng riii ro c6 th€ xay ra. Ching h~n

cho vay c6 dieu ki~n

rang bu(>c ch~t

che ho~c

Ngan

chi cho vay m(>t

muc tin d1;1ng h~n

che', ki€m soat m9t ty 1~ du' nbu(>c ho~c
d6ng tai tTphap nay c6 th€ h~n
che' t6c d9 tang tni<:Jng tin d1;1ng nhu'ng trong dieu
vay. Bi~n
ki~n

tinh hinh tin d1;1ng con nhieu phuc t~p

thi phai nen ch~t

che.

1.3.2.3. FJdm biio tin d{lng

Bay la phu'ong phap sii' d1;1ng r~t

ph6 bie'n <:J nuoc ta hi~n

nay cling nhli u:en

the' gioi, vi n6 dam bao tliong d6i an toan hon so voi cac phuong phap khac. Gftn
day c6 quan di€m moi, h9 de cao hi~u
t6t nh~t

h9 v~n

chu khong phai Ia v~t

ho~c

qua kinh te' doanh nghi~p

la ngu6n dam bao

phap nhan hay th€ nhan dam bao. Tuy nhien,

chua· dua ra du
e6 th€ ki€m soat du'dam bao d6i v~t

qua san xu~t

kinh doanh ciia doanh nghi~p.

va dam bao d6i nhan v~n

phap dam bao tin d1;1ng. Nhung n6i nhu
nay la c6 th€ dam bao an toan ho~t

ch~n

r~ng

Vi v~y,

la hai hinh ·thuc chinh trong phuong
v~y

khong c6 nghla chi c6 hai hinh thuc

d(>ng tin d1;1ng <:J cac Ngan hang Thuong m~i.

- Dam bdo dffi vcJ_t : La hinh thuc dam bao tin d1;1ng rna trong d6 ngan

hang dong vai tro chii nsan ciia khach hang - con nn" V~t
hii'u hinh ho~c

nh~t

djnh d6i vOi tai

lam can eli d€ thu h6i n
khong c6 kha nang tra n
" d€ dam bao v6n vay c6 thi la b~t

d()ng san ho~c

vo hinh va chung phcli h9i tt;t dii cac dieu ki~n

d(>ng san; T~ti

san

sau :

+ Tai san d6 phai thu(>c quyen ScJ hii'u h
+ Bu
cho phep chuy€n nhli
+ Tai san phai c6 thj tn.iong tieu th1;1, tren thj trliong hi~n
phai ban dli
dang va chi phi cho vi~c

t~i

c6 tai san d6

ban tai san d6 khong qua cao so voi

gia tri ciia tai san the' ch~p.
Cac hinh thuc dam bao d6i v~t

g6m :

The' chdp : La nglioi di vay dem tai san la b~t
d(>ng san thu()c quyen ScJ
hii'u hcho Ngan hang d€ vay m()t s6 tien nh~t
djnh va

dam bao cho s6 nrna
dung tai san d6 lam v~t
nghla v1;1 tra ntra khong he't nnguoi di vay khong thvc hi~n
d€ thu nhang cho vay thi ngan hang dti

Trang 13

cam co: La hlnh thuc rna ngu'Oi vay mang tai san de'n lam v~t
v6n ngan hang. Thy theo lo~i
(kho) nao phu hnh~t

c6 th~

thlJc hi~n

tai san rna ngan hang c6 th~

theo nguyen !ftc : D~

dam bao vay

chi d!nh "cilm "(J noi

quan ly, an toan va chi phi quan ly th~p

du'
- Dam bao doi nhan : La slJ cam ke't cua ml;)t ho~c

nhieu ngu'Oi ve vi~c

tra n
ngan hang thay cho khach hang vay v6n khi nguoi nay khong t:ra du'Trong dam bao d6i nhan c6 ba chu th~

lien quan voi nhau d6 la : Nguoi vay,

ngan hang va ngu'Oi bao lanh. Ngay sau khi hhang va nguoi vay, thi ml;)thcam ke't se t:ra nC6 hai

lo~i

bao lanh : Bao lanh c6 tai san dam bao va bao lanh khong c6 tai

san dam bao. Bao lanh c6 tai san dam bao la ngu'Oi bao tanh phlti the' ch~p
cua nllnh cho ngan hang d~

tai san

san sang t:ra n

Con bao lanh khong c6 tai san dam bao la hlnh thuc dam bao rna ngu'Oi bao lanh sii'
dvng slJ tin nhi~m

cua minh d~

se chiu t:rach nhi~m

dam bao ch~

r~ng

con n
khi ngu'Oi vay khong t:ra du'
1.3.2.4. D{t phong rui ro

Nhu chung ta da bie't, c6 nhieu nguyen nhan d~n
d6, d~

bu d~p

ml;)t phftn ho~c

toan b9 thi~

h~i

do nhfi'ng nguyen nhan khach quan

dem de'n, thong thuong cac t6 chuc tin dvng deu phlti l~p
Ngoai ra, hi~n
nh~m

bao v~

quy~n

nay con l~p

de'n nli ro tin dvng. Trong
cac quy dlJ phong nli ro.

qfiy bao toan tien gii'i h~c

l
quy bao hi~m

tien gii'i,

vao ngan hang, phong ch6ng nguy co m~t

kha nang thanh toan cua cac Ngan hang Thli'ong m~i.
1.3.2.5. Biio hiim tin dt,mg

La bi~n

phap rna Ngan hang bul;)c khach hang cua nllnh mua bao hi~m

san hlnh thanh tU' v6n vay ngan hang, nh~m
nghi~p
h~n

khong t:ra du'
h~n,

tu'ong d6i d~

~o

phap nay c6lill di~m

dang hon so voi the' ch~p,

tai

ngu6n t:ra nla ngan hang se xii' ly n
cilm c6. Tuy nhien, n6 khong to ra h~p

vi chung lam tang them chi phi cua nguoi vay.

Tom l{ti: B~
~o

nang cao hi~u

uy tin voi khach hang, d~

gop philn phat t:ri~n

s6ng nhan dan d6ng thC1i bao v~

vv Ngan hang Thuong m~i

qua kinh doanh cua Ngan hang Thuong m~i,

d~

dvng trong cho vay la yeu cilu c~p

kinh te' - xa hl;>i, d~

tai san xa h9i thl vi~c
nang cao ch~t
thie't va khongt~

hoan thi~n

lu'
ho~t

d~

6n d!nh doi
dl;)ng nghi~p

dam bao an toan tin

thie'u du'

Trang 14

THUC TRANG HOAT DONG TIN DUNG VA
"'
,
?
CHAT LUONG
TIN
DUNG
CUA
.
.
0

H~

_,

2.1.

•

•

.

0

•

THONG NGAN HANG THUONG M~l
TREN DIA BAN TP.HO CHI MINH
,

'

'

KHAI QUAT TINH HINH
NGAN liANG VJtT NAM.

"

?

2.1.1. Qua trinh hinh thimh va phat triin CUa h~
TU' khi chuy~n

tU co che' ~p

'

DONG CUA TOAN
HO~T

H~

A

K

THONG

tho'ng Ngan hang.

trung quan lieu bao dfp sang co che' thi tntong

CO SlJ' qm\n ly CUa nha nu'oc, nen kinh te' nu'oc ta da thoat khoi thoi ky trl tr~ Va CO
nhieu chuy~n
bie'n theo chieu huang ngay cang phat tri~n.
Boi s6ng cua dC;li b9
ph~n
nhan dan da du'Trong slJ' chuy~n
bie'n chung nay, h~ th6ng ngan
hang cling ngay cang khoi s~c,
tuy rftng vfin chu'a tranh khoi nhii'ng vftp vap trong
qua trlnh di len d~ tl! khltng diflh vai tro cua mlnh trong vi~c
tri~n
cua kinh te' nu'oc nha.
H~

th6ng Ngan hang da phat tri~n

d6ng g6p vao sg phat

m(;lnh me dt chieu r()ng Ifin chieu sau,

m(;lng luoi ngan hang va quy tin dvng tnH r()ng ill' uung uong de'n cac dia phuong k~
ca vling sau, vung xa. Can b9 ngan hang, d~c
ban d~

fun hi~u

bi~t

la can b9 tin dvng da bam sat dia

kh6 khan, thao go nhii'ng vuong m~c.

tu'Tim hi~u
qua trlnh phat u·i~n
cua h~
giai do(;ln se cho thfty slJ' t11idng thanh d6.

t(;lo dieu ki~n

cho m<;>i d6i

kinh doanh.
th6ng Ngan hang Vi~t

Nam qua cac

- Tic ngay thanh l(lp thlli kY dtii mffi ( 1985).
Ngay 06 thang 5 nam 1951 H& Chii tich da ky S~c
Ngan hang Qu6c gia Vi~t
hang Qu6c Gia Vi~t

l~nh

s6 15/SL thanh l~p

Nam (nay Ia Ngan hang Nha nuoc Vi~t

Nam). Ngan

Nam ho(;lt d()ng voi ttl' each Ia co quan ngang B9 trong H9i

d&ng Chinh phu, quan ly nha nu'oc ve tien t~,

tin dvng ngo(;li h6i va ngan hang. TU'

khi du'Ngan hang Qu6c gia Vi~t
Nam da phvc v~1
CUQC khang chie'n Va xay dlJ'ng kie'n thie't dftt nu'oc.

tich c~l'

cho cong

Ho(;lt d()ng tin dvng u·ong thoi ky nay du'

tinh
huy d()ng v6n nhan r6i trong dan ctl' d~ cho vay. Cac hlnh
bao cftp, coi nhy vi~c

th(tc huy d()ng v6n con don di~u.

chu ye'u la tien gll'i cua cac t6 chuc kinh te' va dan


Trang 15

xem nhy tin dvng trung va dai h~n.
Bao ca:-p v6n tin
cu, chu twng tin dvng ngiln h~n
dvng ca:-p phat thay cho ngan sach voi cac ddn vi kinh t~. Ngoai ra, cong tac quan ly
ti~n
m~it,
cong tac thanh toan khong dung ti~n
m~t
trC1 nen kern hi~u
h;l'c, du ngan
hang pha:-n da:-u nhi~u
nhu'ng ba trung tam ti~n
t~, tin dvng, thanh toan vftn dang con
trong tinh tr~ng
y~u
kern.
- ThlJi kY dBi mlii dtn khi c6 Philp l?nhNgan hcmg (1986 -1990).

Khdi dllu d6i moi ho~t

d<)ng Ngan hang trong thoi ky nay la Quy~t
dinh 218
CT ngay 03 thang 7 nam 1987 cua H<)i d&ng B9 trudng (nay Ia Thu tuong Chinh
phil) cho phep Ngan hang Nha nuoc ti~n
hanh thi di~m
vi~c
chuy~n
ngan hang
sang kinh doanh Xa H9i Chu Nghla C1 b6n tinh, thanh ph6: Ha N<)i, HaiPhong,
Quang Nam- Da Nang va thanh ph6 H& Chi Minh. Tren cd sC1 d6, nit kinh nghi~m
va hoan thi~n
cd ch~kin
doanh d~ tri~n
khai r<)ng rai chinh thuc vao nam 1988.
H<)i d&ng B9 trudng ban hanh Nghi dinh 53/I-IDBT
Sau khi thil' nghi~m,
ngay 26 thang 3 nam 1988 voi dinh huong cd ban la : " Chuy~n
h&n h~ th6ng Ngan
hang sang h~c
toan kinh doanh ". Nghi dinh 53 md ra ky nguyen moi v~ slJ' d6i
sd khai cua h~ th6ng ngan hang hai ca:-p, ngan hang tU' vi th~
bao ca:-p
moi C1 d~ng
d~t
vao vj th~
phiii kinh doanh, ~p
du<;Jt kinh doanh trong thil' thach cua thj tntong.
Day la qua trinh d6i moi trong cd ch~
ho~t
d<)ng ti~n

t~ tin dvng, g6p phlln khilc
phvc tlnh twng r6i lo~n
va l~m
phat trllm tr9ng keo dai, khilc phvc m<)t buoc th1fc
tr·~ng
xi nghi~p
qu6c doanh y l~i vao v6n bao ca:-p cua ngan sach nha nuoc.
Tuy nhien, thoi ky nay do chua hinh dung dunghia cua thj truong ti~n
t~ ciing nhu chua nh~
thuc dlly du v~ chuc nang cua m8i
lo~i
ngan hang trong h~ th6ng ngan hang, nen chua c6 cai nhln dlly dt1 va toan di~n
v~ m<)t h~
th6ng ngan hang hai ca:-p.

- Giai dot;~n

tit 1990 dtn nay

Vao qui I nam 1990 da c6 nhung ciii t6 quan tr9ng va dung huong la vi~c
tach roi chuc nang nghi~p
vv ho~t d<)ng cua Kho b~c Nha nuoc ra khoi chuc nang
nghi~p
VlJ ho~t
d<)ng cua h~ th6ng ngan hang d~ giam bot Slf chi ph6i UlfC ti~p
cua
nha nuoc tr·ong ho~t
d<)ng ngan hang.
hi~u

Ngay 24 thang 5 nam.1990 Phap
ll;l'c tU' ngay 01 thang 10 nam 1990.

l~nh

Ngan hang da du
Ngan hang Nha nuoc Vi~t
N am va lu~t
T6 chuc
Thang 1o nam 1998 lu~t
N am c6 m9t h~ th6ng ngan hang glln gi6ng voi h~ th6ng
Tin dvng ra doi. Vi~t
ngan hang cac nuoc tren th~
giOi theo n~
kinh t~ thj tntong bao g&m :


Trang 16

- Ngan hang Nha mtoc Vi~t
Nam dong vai tro Ngan hang Tnmg uong th1;I'c
chinh stich ti~n
t~, giam sat va di~u
ti€t ho(;lt d('>ng ngan hang.
hi~n

- Cac ngan hang khac bao g6m Ngan hang Thuong m(;li qu6c doanh, Ngan
hang Thuong m(;li c6 phfin, Ngan hang Thuong m(;li lien doanh, Ngan hang Thuong

m(;li nu'oc ngoai, Ht6 chll'c tin dl;lng nay d6ng vai tro nhu' Ngan hang trurig gian, th1;I'c hi~n
cac hO(;lt
d('>ng ngan hang mang tinh chftt thu'ong m(;li.
H~

so voi h~

th6ng Ngan hang hai cap khi di vao ho(;lt d('>ng c6 nhung u'u di~m
th6ng ngan hang cii la :

-Tach Ngan hang Nha nu'oc Vi~t

Nam ra khoi h~

n6i b~t

th6ng Ngan hang Thuong

ill(;ll.
- Ba d(;lng h6a cac hlnh thll'c t6 chll'c tin d1;1ng.
- Ba d(;lng h6a cac lo(;li hlnh sd hi'i'u.
- C6 S\1' tham gia cua chu th~

nu'oc ngoai, tang cu'ong S\1' C(;lnh tranh.

H~

th6ng ngan hang moi da g6p philn vao S\1' phat tri~n
va 6n djnh kinh t€.

Ben C(;lnh d6, con c6 nhii'ng y€u kern va h(;ln ch€ doi hoi phai c6 bi~n
phap thi€t
th1;I'c d~ ngan hang ngay cang ciing c6 vai tro then ch6t cua minh trong n~
kirih t€.

2.1.2. Ke't

qua ho~t

d()ng cua h~

th6ng ngan himg

N~n

kinh t€ nu'oc ta trong nhung nam qua da d(;lt du'<;jc mll'c tang tntdng
lien t:l}c va d mll'c kha cao. Sl! phat tri~n
kinh t€ nay co nhi~u
dong gop to Ion ciia
h~
th6ng. ngan hang qua cac ghli phap di~u
hanh chinh sach ti~n
t~ cua Ngan
hang Trung u'dng va n611;I'c trong cac ho(;lt d()ng cua cacNgan hang Thu'ong m(;li.
Co th~
noi tinh t:U ngay thanh l~p,
chua bao gio h~ th6ng ngan hang ho(;lt d('>ng
trong di~u
ki~n
co thu~n i

l<;ii va ding dfiy thach thll'c nhu' hi~n
nay. Ngan
hang phil vita ph1;1c V\J t6t cho vi~c
phat tri~n
n~
kinh te', vita phai h()i nh~p
va
phat tri~n
phu h<;jp voi h~ th6ng ngan hang th€ gioi. Ke't qua ho(;lt d()ng cua h~
th6ng Ngan hang co th~
di~m
qua cac m~t
sau :
B~

dam bao cho n~

kinh te' phat tri~n

m()t each 6n djnh, chinh sach ti~n

t~

cua Ngan hang Nha nuoc phai du'<;jc di~u
chinh kip thoi va linh ho(;lt. Phai dam
bao cho ID\JC tieu phat tri~n
kinh t€ va ki~m
ch€ l(;lm phat. Trong nhung nam qua
Ngan hang da th\I'C hi~n
rftt t6t chll'c nang nhi~m

V\} cua mlnh, gop philn cling ca
nu'oc du'a n~
kinh t€ nu'oc ta phat t:ri~n
voi t6c d() cao.
Cong tac di~u
hanh cung U'ng ti~n
trong nhung nam qua dam bao tinh linh
ho(;lt, chu d()ng phu hbi€n ti~n
t~ va nhung mt;tc tieu k€ ho(;lch da
dtl'~pt
tnmg chu ye'u cho vi~c
tang dt;t tlii' ngo(;li t~, tang


Trang 17

kha nang thanh tm1n cho cac Ngan hang Thuong m~i.
M~c
du con md<;mg nhu: Ty tn;mg tien m~t
trong t6ng phuong ti~n
thanh toan v~n
d mile cao,
tinh blnh quan tit 1991 de"n nay chie"m 46,8% lam anh hudng de"n cac bi~n
phap
ki€m soat va kiem che"l~m
phat.

2.1.2.1. Huy dl)ng vffn
Ngan hang Nha nude da chi d~o
cac Ngan hang Thuong m~i
tich clJc md
r9ng cac hlnh thuc huy d9ng v6n thich hqp d€ thu hut cac ngu6n v6n nhan r6i
trong dan chung, d~c
bi~t
la v6n trung va dai h~n,
dap ling nhu cftu san xua't kinh
doanh ciia cac doanh nghi~p
va cac thanh phftn kinh te". s6 du tien gii'i cua khach
hang ~i h~ th6ng ngan hang tang tru'dng kha. Trong d6 tien gii'i tie"t ki~m
b~ng
Vi~t
nam d6ng va ngo~i
t~ deu tang cao.
Bang 2.1 : T'mh hlnh buy d()ng v6n cua H~

qua c~i

Nam

thO'ng Ngftn hang

nam tit 1992- 2000

SO' higng vO'n buy d()ng
(ty d6ng)

1992

Ty 1~

tang hang nam

13.880.
16.520
20.799
27.843
35.917
46.332
90.539
115.379
146.200

1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000.

Ngu6n : T5ng h9p bao cao cua ho~t

19,0%
25,9%
33,9%
29,0%

29,0%
95,4%
27,4%
26,7%
d('>ng ngan hang.

T6c dQ tang 1111dng v6n huy d9ng qua cac nam cao, d~c
i~tb
la nam 1998.
Tinh chung ttr 1992 de"n 2000 muc tang tntdng binh quan hang nam tt·en 30%.

2.1.2.2. FJilu tlitin dt,mg
V6n dap ling cho nhu cftu cong nghi~p
h6a, i~nh
va'n de clJc ky quan tr<;mg va ca'p bach trong giai do~n
i~nh

d~i

h6a da't nude Ja mQt
nay va nhieu nam tdi.

Theo bao c{w dinh hudng phat tri€n kinh te"- xa h9i ciia Vi~t
N am trong giai
do~n
1996- 2000, kinh te" nude ta cftn khoang 50 ty USD, trong khi d6 ngu6n v6n
trong nude chi dap ling duqc 45 % nhu cftu; phftn con l~i dlfa vao dftu tu' ben ngoai.
Bay la m<)t tt·ong nhftng kh6 khan ve t~o v6n cho cong nghi~p
h6a, hi~n
d~i

h6a.


Trang 18

Cong eu(>e d6i moi to~m
di~n
eiia dftt mtoe ta md dftu tU E>l;ti h(>i VI eiia
E>ang da thu dl.l'te' qu6e doanh vftn giu vi tri quan tr<;mg, then eh6t trong nen kinh te' qu6e dan,
trong nhung thanh tt!U fty da eo nhieu dong gop tich el._(e eiia nganh Ngan hang.
E>e pht;1e Vl;l t6t hon eho qua trinh eong nghi~p
hoa-i~n
dl;ti hoa, ngan
hang efing da ehu trc,mg vi~e
md r(>ng ho(;tt d(>ng eiia tin dt;1ng trung va dai h(;tn. Ty
trQng eho vay ngftn hl;tn tU 85% va trung hl;tn la 15% vao nam 1992 thi de'n nam
1995 da thay 67% va 33%, nam 2000 la 64% va 36%.

Bang 2.2 : Cd dtu tin d\lllg ngan hlmg qua cac nam 1992- 2000 (ty 1~
Nam
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000

Quo'cdoanh
90,0
81,2
72,0
65,0
58,5
73,9
70,5
73,6
74,4

Ngoaiquo'c
doanh

Dtin(jvay

10,0

85,0

18,8
28,0
35,0
41,5
26,1
29,5
26,4
25,6

84,0
77,0
67,0
75,0
62,2
66,5
63,6
64,0

ngi\h~

%)

Dti ng vay trung

va dai h~n
15,0
16,0
. 23,0
33,0
25,0
37,8
33,5
36,4
36,0

Ngu&n : T8ng h
Qua ty 1~ tang tru'dng eiia tin dt;1ng trung va dai hl;tn ehung to vi~e
dftu tu'

vao ehieu sau va ehieu r(>ng eho nen kinh te' da ngay eang dU'2.1.2.3. Tinh hinh n(l qua h{ln

Do Ngan hang Nha mtoe tich qte tht;e hi~n
eae bi~n
phap ehffn ehinh ho(;tt
d(>ng va st; e6 gl:lng eiia eae Ngan hang Thll'ong m(;ti nen nhieu Ngan hang Thll'ong
m(;ti da hl;tn ehe' dl.l'qua hl;tn eiia nhung kholm vay efi, d~e
bi~t
la ntU' tntoe
nam 1997 vftn t&n t(;ti va eo nhung ngan hang phat sinh Ion. Trong do, phiii tinh toi
kh6i Ngan hang ThU'ong ID(;ti Qu6e doanh va Ngan hang Thlidng m(;ti C6 phftn.
Tinh de'n ngay 31 thang 12 nam 2000 tY 1~ n<J qua hl;tn eiia toan b(> h~ th6ng ngan
hang la 7,03% tren t6ng dU' nhl;tn kho thu h&i va eho xii' ly th1 ty 1~ nay la 14,1 % tren t6ng dl.l' n

.

Trang 19

- Kh6i t6 chuc tin d\[ng nha mtoc : 6,9%, ne'u tinh ca cac khoan n<;j cho xU'
ly va n9 khoanh thl tY 1~ n9 qua ht;tn la 15,34%. C6 hai ngan hang kh6 khan iJ.hftt
la Ngan hang Cong thuong Vi~t
Nam va Ngan hang Ngot;ti thuong Vi~t
Nam. \
- Cac Ngan hang Thuong mt;ti C6 ph~n
: 16,56%, ne'u tinh ca cac khoan nq\

cho xU' ly va n9 khoanh thl ty 1~ n9 qua ht;tn la 24,54%.
- Cac Ngan hang Lien doanh: 3,4% ne'u tinh ca cac khoan n9 chd xU' ly va
n9 khoanh thl ty 1~ n9 qua ht;tn la 24,06%.
- Cac chi nhanh Ngan hang Nuoc ngoai: 1,58%.
- Cac quy Tin dl;lng Nhan dan co sd: 4%.
- Kh6i t6 chuc tin d\mg Hqp tac: 4,04%.
- Kh6i Cong ty Tai chinh: 2,05%. Ne'u tinh ca cac khoan n9 cho xU' ly va
n9 khoanh thl ty 1~ n9 qua ht;tn la 3,36%.
Nguyen nhan n9 qua ht;tn vftn
nam t:ru'oc la :

- vg

(1

ty 1~

cao va c6 xu huang cao hon cac

khach quan : Cac khoan n9 cii chua xU' ly duqc nhi~u

m~c

du
Chinh phii da ban hanh Nghi dinh 86/CP v~ quy che' dftu gia tai san nhu'ng
tren thvc te' vftn d~ ban dftu gia tai san the' chftp d6' thil h6i n<;j con vu'ong m~c,
mda giai quye't xong nhung thvc te'
theo dt! bao con kh6
chua thu h6i duqc nq. Trong khi d6 san xuftt nong nghi~p

khan, cong nghi~p
chung lt;ti do anh hudng ciia khiing hoang v~ tai chinh.

- vg chu quan: Ci nhi~u

Ngan hang Thuong mt;ti nang 1\tc thffm dinh dt!
an cho vay ye'u, thie'u th~n
trqng, vi pht;tm cac quy dinh v~ quy trlnh thffm dinh
bi~t
la bao lanh L/C tra ch~m
tru'oc day khong ch~t
che, buva cho vay, d~c
cac Ngan hang Thuong mt;ti phai tra nhanh cho khach hang cac khoan nq toi
ky thanh toan.
2.2.

THl}C TR~NG
HO~
HANG THu'ONG ~·
MINH

T DONG TiN DT)NG CUA CAC NGAN
TREN DJA BAN THANH PHO HO CHi

Thanh ph6 H6 Chi Minh ngay nay da trd thanh tmng tam kinh te' ciia
khu vvc va ca nuoc nhu Nghi quye't 01-NQ/TW ciia BQ Chinh tri da nhftn
mt;tnh "Thanh ph6 H6 Chi Minh la mgiao dich qu6c te' va du lich ci1a mtoc ta, c6 vi tri chinh tri quan trqng sau thii
do Ha N

Cung voi daphat tri6'n ciia kinh te' thanh ph6, h~ th6ng Ngan hang tren
dia ban thanh ph6 cung ngay cang trudng thanh Ion mt;tnh. De'n nay da c6 "38