MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI
NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh trong hoạt động phát hành và thanh
toán thẻ
Phát hành và thanh toán thẻ chưa phải là một nghiệp vụ lớn tại Chi nhánh.
Nếu đem so sánh lợi nhuận thu được từ hoạt động này với thu nhập của toàn
ngân hàng, ta có thể thấy rõ điều này. Tuy nhiên trong chiến lược phát triển của
ngân hàng, ban lãnh đạo ngân hàng vẫn coi trọng công tác này. Trong những
năm trước mắt, phát hành và thanh toán thẻ vẫn tiếp tục được đẩy mạnh. Đặc
biệt Chi nhánh sẽ dành phần lớn số phí thu được từ hoạt động này để tái đầu
tư và các mặt của công tác phát hành và thanh toán thẻ.
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
- Tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, từng bước đưa
công tác này trở thành hoạt động chính trong hoạt động thẻ tại ngân hàng.
- Phối hợp phòng thẻ với các phòng ban khác như phòng tín dụng, phòng
hối đoái nhằm tạo nên sự nhịp nhàng trong phát hành thẻ, đưa nghiệp vụ phát
hành thẻ thực sự trở thành một hình thức cho vay mới của ngân hàng.
- Xúc tiến các chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi lớn nhằm giới
thiệu sản phẩm mới của ngân hàng.
- Xem xét, nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với các tổ chức tín dụng
như các cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức xã hội khác. Nghiên cứu nhằm
đa dạng hoá các sản phẩm thẻ tín dụng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khác
nhau của khách hàng.
- Tiếp tục nghiên cứu để cho ra đời các sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu chi
tiêu đang tăng lên của các công ty, tổ chức như thẻ mua sắm, thẻ công ty.
Trong đó có thể nghiên cứu tiếp tục khai thác việc phát hành và ứng dụng, kết
hợp công nghệ thẻ chíp và thẻ từ để tạo ra loại thẻ mang nhiều chức năng
khác nhau trên cùng một tấm thẻ.
- Căn cứ vào tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ nội địa VCB
Card, thẻ rút tiền tự động ATM, Chi nhánh tạm thời không nhân rộng loại thẻ
này nhằm tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện, củng cố mạng lưới thanh toán thẻ

nội địa để cho ra đời một loại thẻ hoàn thiện nhất trong tương lai.
3.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ
- Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm quản lý và xử lý cấp phép,
thanh toán cũng như tăng cường phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện.
- Tiếp tục tăng cường công tác Marketing để duy trì và phát triển các
ĐVCNT; mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ
mới, tiếp tục duy trì chính sách khách hàng như hiện nay đối với các ĐVCNT.
Giảm phí cho các DVCNT có doanh số thanh toán lớn và ổn định, trang bị thêm
một số máy EDC, CAT cho các DVCNT.
- Nghiên cứu kết hợp thanh toán thẻ với các nghiệp vụ khác của ngân
hàng nhằm đảm bảo cung cấp các sản phẩm ngân hàng một cách đồng bộ và
có sức cạnh tranh nhất.
- Tiếp tục đầu tư cho việc tự đọng hoá tại các ĐVCNT, nâng cao chất
lượng dịch vụ thanh toán thẻ.
- Tăng cường sự hợp tác với các ngân hàng chưa thanh toán thẻ để mở
rộng mạng lưới ngân hàng đại lý và mở rộng mạng lưới ĐVCNT của Chi nhánh
trên địa bàn Hà nội.
3.1.3. Về tổ chức con người
- Tuyển thêm một số nhân viên mới từ bên ngoài kết hợp với việc chuyển
số nhân viên ở bộ phận khác sang để đáp ứng đầy đủ nhu cầu đặt ra.
- Các nhân viên cũ và mới tiếp tục tập huấn trong nước và nước ngoài.
Các chương trình đào tạo sẽ được cải tiến cho phù hợp với sự thay đối nhanh
chóng của công nghệ thẻ trên thế giới.
3.1.4. Về công nghệ và kỹ thuật
Đầu tư thêm một số máy móc hiện đại kết hợp với nâng cấp và hoàn thiện
tiếp hệ thống máy móc hiện có; dần dần đồng bộ hoá hệ thống máy móc kỹ
thuật dùng trong lĩnh vực thẻ; định kỳ mời chuyên gia bảo dưỡng các thiết bị
phục vụ phát hành và thanh toán thẻ.
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương
Chương Dương trong thời gian tới

3.2.1. Giải pháp về lĩnh vực công nghệ:
Cơ sở thực hiện giải pháp
Công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ và tính chính xác
trong xử lý nghiệp vụ ngân hàng, trong đó có nghiệp vụ thẻ. Nhờ có công nghệ
mà các giao dịch sử dụng thẻ được sử dụng nhanh chóng và an toàn. Trước
đây do trình độ công nghệ còn chưa tốt, nên đã xảy ra một số sự cố trong giao
dịch như hiện tượng bị kẹt thẻ khách hàng ko thể rút được tiền, giao dịch
không chính xác, mất cắp dữ liệu...Do vậy hiện đại hoá công nghệ thanh toán
thẻ đã trở nên cấp thiết, trở thành ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển
thẻ của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay cũng như trong tương lai
Phương pháp
+ Về dài hạn, Chi nhánh cần có kế hoạch tiếp tục đổi mới cơ sở vật chất
kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang thiết bị một cách đồng bộ để như máy
dọc, POS, máy dập thẻ, ATM… đảm bảo liên lạc theo kiểu online trong hệ
thống VCB và với các ngân hàng khác.
+ Hoàn thiện hơn nữa hệ thống ATM, tiến tới gửi tiền qua máy ATM, đáp
ứng cho công nghệ thanh toán thẻ ngày càng hiện đại như công nghệ thẻ chip
theo chuẩn EMV đồng thời bố trí và sử dụng các máy ATM một cách hiệu quả,
phải có sự kết hợp đồng bộ để làm sao tại một địa điểm đặt một số lượng máy
nhất định mà vẫn đảm bảo đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt. Tăng cường các máy
ATM tại các điểm mua sắm lớn, các khu đô thị, khu công nghiệp, trường học…
+ Có kế hoạch biện pháp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư
của các ngân hàng cấp trên và các tổ chức khác để kết hợp sử dụng hợp lý, có
hiệu quả nguồn vốn được cấp, mua sắm cho các đơn vị phòng ban các thiết bị
có công suất và hiệu quả sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo sự kết nối
thống tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt giữa các đơn vị trong nội bộ chi nhánh,
trong hệ thống, cũng như khác hệ thống, góp phần đẩy mạnh tốc độ luân
chuyển, đảm bảo an toàn cho khách hàng cũng như ngân hàng.
+ Giữ liên lạc và thường xuyên cập nhật công nghệ thẻ mới từ trung tâm
thẻ VCB và từ các hiệp hội, trung tâm thanh toán quốc tế.

Điều kiện thực hiện
+ Xây dựng được chiến lược và lộ trình phát triển công nghệ thẻ, luôn
phải coi công nghệ là khâu then chốt, làm tốt công tác này sẽ tạo ra những
bước phát triển đột phá trong hoạt động kinh doanh thẻ.
+ Xây dựng được đội ngũ cán bộ kỹ thuật viên và nhân viên thẻ có khả
năng cập nhật và sử dụng những công nghệ mới tiên tiến trong hoạt động thẻ.
+ Huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho hoạt động đổi mới công
nghệ tại chi nhánh.
Kết quả dự kiến đạt được:
+ Đảm bảo được tính chính xác và tốc độ xử lý các nghiệp vụ ngân hàng,
trong đó có nghiệp vụ thẻ, đẩy nhanh quá trình thanh toán giữa ngân hàng với
khách hàng.
+ Với việc lắp đặt thêm các máy ATM ngân hàng sẽ thu lại là sự tiết kiệm
về chi phí, không những thế còn luôn đảm bảo, đáp ứng nhu cầu rút tiền của
khách hàng. Nhờ có hệ thống mạng máy tính đồng bộ các thông tin được cập
nhật một cách liên tục và hiện đại, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
+ Xây dựng được hồ sơ công nghệ, quỹ phát triển công nghệ.
+ Tiến tới trong năm 2010 có thể phát hành và thanh toán tất cả các loại
thẻ VCB.
3.2.2. Giải pháp về con người
Cơ sở thực hiện
+ Trong con mắt của khách hàng thì nhân viên chính là hình ảnh của ngân
hàng. Mọi cư xử, hoạt động của đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến
bộ mặt và uy tín của ngân hàng. Chính vì vậy mà công tác đào tạo và củng cố
nguồn nhân lực của một ngân hàng là yếu tố cần thiết.
+ Với cơ cấu 2% nhân viên là đội ngũ tiến sĩ, hơn 90% nhân viên ở trình
độ đại học và dưới 10% tôt nghiệp các trường cao đẳng, tại chức, Chi nhánh
có một đội ngũ cán bộ công nhân viên năng động, vững chuyên môn, đảm bảo
tốt công việc của mình. Tuy vậy, cùng với sự phát triển của khoa học công
nghệ trên thế giới và tiềm năng của hoạt động kinh doanh thẻ thì như vậy là

chưa đủ. Trong hoạt động kinh doanh thẻ, các cán bộ quản lý điều hành và các
cán bộ nghiệp vụ ngoài trình độ ngoại ngữ tương đối phải có một trình độ kiến
thức nhất định.
+ Do vậy, để nâng cao chất lượng và số lượng phát hành thẻ nói riêng và
kinh doanh thẻ nói chung, Chi nhánh cần có những biện pháp, chính sách đầu
tư cho nguồn nhân lực cả về lượng và về chất.
Phương pháp thực hiện
+ Các cán bộ quản lý điều hành ngoài những nỗ lực của bản thân phải
được tham gia các khoá học dài hạn, bài bản, có thời gian thực tập để có kiến
thức chuyên sâu và trình độ nghiệp vụ vững vàng trong kinh doanh thẻ.
+ Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, các nhân viên giao dịch cũng góp phần
đáng kể trong việc thu hút khách hàng. Chi nhánh cần mở các lớp đào tạo về
cả chuyên môn lẫn tâm lý cho nhân viên để khi khách hàng đến ngân hàng
giao dịch, sẽ được tiếp đón niềm nở, tận tình, chu đáo, nhân viên giao dịch có
thể hướng dẫn cho khách hàng những tiện ích của thanh toán thẻ với một thủ
tục đơn giản... sẽ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và mong muốn được sử
dụng thẻ. Đây là yếu tố quan trọng để khuyến khích, thu hút khách hàng.
+ Đội ngũ nhân viên của CSCNT có đặc điểm là thường xuyên thay đổi,
các nhân viên mới khó có thể nắm bắt ngay các nghiệp vụ thanh toán thẻ nên
việc phát hiện những giao dịch giả mạo là rất khó. Chính vì vậy, ngân hàng nên
thường xuyên giám sát các CSCNT và tổ chức các khóa tập huấn về các kỹ
năng nghiệp vụ thanh toán thẻ và cập nhật thường xuyên những thay đổi trong
quá trình thanh toán thẻ.
+ Tổ chức các đợt thi đua, khen thưởng để giúp nhân viên có cơ hộ phát
triển trình độ. Thường xuyên gửi các cán bộ kinh doanh trẻ có triển vọng tới
các trung tâm đào tạo kinh doanh quốc tế ở trong hoặc ngoài nước. Ngoài ra
không thể thiếu các kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng một đội ngũ cán bộ mới
đáp ứng yêu cầu công việc và vận hành tốt những máy móc thiết bị hiện đại.
+ Trước hết, Chi nhánh cần cải tiến chế độ lương và đãi ngộ cho nhân
viên thẻ, ngoài lương cứng, cần khuyến khích trả lương theo hiệu suất công

việc của mỗi nhân viên trong hoạt động phát triển chủ thẻ.
Điều kiện thực hiện
+ Ngân hàng cần đầu tư chú ý từ khâu đào tạo đến tuyển dụng, phát triển
nguồn nhân lực. Cần có đội ngũ cán bộ tuyển dụng có năng lực thực sự để thu
hút các nhân tài, đồng thời ngân hàng cũng phải liên tục mở các lớp đào tạo,
bồi dưỡng nguồn nhân lực.
+ Phải có chế độ khen thưởng hợp lý, xử phạt nghiêm minh đối với những
trường hợp làm tổn hại đến ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cần cất nhắc
những cá nhân làm việc có hiệu quả lên những vị trí cao nhằm nêu gương, tạo
động lực cho những cá nhân khác.
+ Xây dựng cơ chế lương hợp lý, trước đó cần thăm dò mức độ hài lòng
của nhân viên ngân hàng về chế độ lương thưởng, điều kiện làm việc cũng
như mục đích và định hướng của họ trong tương lai.
Kết quả dự kiến đạt được
Từ những giải pháp này sẽ đem lại nguồn nhân lực chất lượng cao cho cả
ngân hàng nói chung và cho hoạt động thẻ nói riêng, dựa vào nguồn nhân lực
được tuyển dụng và đào tạo tốt sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút
khách hàng, không chỉ hoạt động của ngân hàng mà hoạt động thẻ nhờ vậy mà
ngày càng được mở rộng và phát triển với lượng khách hàng ngày càng lớn.
Phấn đấu đạt 100% cán bộ thẻ hoàn thành các khóa đào tạo đạt chuẩn
của VCB.
3.2.3. Giải pháp về hoạt động Marketing
Cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, thẻ ngân hàng cũng
phải tuân theo chu kì sống của sản phẩm gồm 4 giai đoạn ( thâm nhập, tăng
trưởng, bão hòa, suy thoái). Hoạt động marketing phải đóng vai trò rút ngắn
thời gian thâm nhập, kéo dài thời gian tăng trưởng và bão hòa của sản phẩm.
Hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào chủ thẻ
và DV CNT, do đó để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thẻ thì công tác
marketing phải tập trung mở rộng đối tượng phát hành thẻ (làm tốt nghiệp vụ
phát hành thẻ), và phát triển mạng lưới DV CNT.

3.2.3.1. Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường
Cơ sở thực hiện
Như các hoạt động kinh doanh khác, nghiên cứu thị trường luôn đóng vai
trò quan trọng, giúp các ngân hàng đánh giá chính xác về thị trường, có nguồn
thông tin toàn diện, chuẩn xác làm nền tảng cho chiến lược marketing. NH
TMCP Ngoại thương Chương Dương luôn chú trọng đầu tư về chi phí và thời
gian cho công tác này.
Phương pháp thực hiện
+Thu thập và cập nhật thông tin về khách hàng mà ngân hàng dự đoán là
khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ. Theo dõi và nắm bắt tình hình trong nước
và thế giới hàng ngày, hàng giờ thông qua đài phát thanh, đài truyền hình. Có
như vậy thông tin mới cập nhật và thường xuyên. Thành lập ra một bộ phận
chuyên trách đảm nhiệm công việc thu thập thông tin và nghiên cứu thị trường.
+ Hà Nội là nơi tập trung rất nhiều trụ sở các ngân hàng, và mỗi ngân
hàng đều cố gắng tạo ra cho sản phẩm thẻ của mình một điểm khác biệt nhằm
đánh vào tâm lý khách hàng ưa thích sự mới lạ. Chi nhánh phải quan tâm đến
các sản phẩm thẻ cùng loại của các ngân hàng khác để tìm ra sự khác biệt và
hoàn thiện sản phẩm của mình. Từ đó ngân hàng sẽ tìm cho mình một phân
đoạn thị trường thích hợp mà tại đó sản phẩm của ngân hàng cung cấp đáp
ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Điều kiện thực hiện