ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.1. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.1.1. Sự hợp lý, linh hoạt của công cụ lãi suất
Trong cơ chế thị trường phải chấp nhận cạnh tranh là tất yếu, trong hoạt
động Ngân hàng thì cạnh tranh về lãi suất là phổ biến mà các ngân hàng thường
hay dùng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội tính tổng hoà
các loại nguồn vốn sao cho vừa thu hút được các loại nguồn vốn vừa đảm bảo hiệu
quả kinh doanh.
Để đảm bảo các nguyên tắc trong huy động vốn, đó là :
- Lãi suất phải phù hợp với thị trường đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải được xây dựng trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp
được chi phí và có lãi.
- Phản ánh đúng cung – cầu trên thị trường vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ linh hoạt áp dụng lãi suất huy động
vốn đối với từng loại khách hàng như sau:
+ Sẽ phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác nhau để áp dụng lãi suất chẳng hạn như khách
hàng vừa có tiền gửi, vừa có tiền vay, lại thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mở L/C
nhập khẩu, các dịch vụ bảo lãnh trong nước … thì được áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi hơn các
khách hàng khác.
+ Đối với nhóm khách hàng dân cư sẽ thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh
hoạt, đồng thời sẽ đưa ra những sản phẩm tiền gửi với lãi suất luỹ tiến theo số dư tiền gửi; tiền tiết
kiệm; kỳ phiếu có thưởng…
+ Khi công nghệ cho phép sẽ triển khai gửi một nơi lĩnh nhiều nơi.
3.1.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Để thu hút thêm được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, ngoài việc áp dụng lãi
suất linh hoạt, hợp lý và cạnh tranh thì Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Hà Nội cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn và mở rộng các sản phẩm huy động
vốn của ngân hàng.

Các hình thức huy động vốn mà Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Hà Nội đang áp dụng đều là những sản phẩm truyền thống đã và đang phát huy tác dụng nhất định
trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng sẽ chú trọng nâng cao chất
lượng của các sản phẩm này nhất là đối với tài khoản tiết kiệm:
- Trước hết, Ngân hàng cần duy trì và điều chỉnh các hình thức huy động vốn từ dân cư như
tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm bằng vàng…và khi
cần thiết nó có thể dễ dàng chuyển đổi được. Đa dạng hoá các hình thức huy động tiết kiệm để tiếp
cận với thị trường đầy tiềm năng như địa bàn Hà Nội.
- Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chỉ mới huy
động vốn bằng loại hình tiết kiệm 3, 6, 9, 12, 24, 36 tháng do đó chưa thực sự hấp dẫn với khoản
vốn có kỳ hạn nhỏ hay lớn hơn rất nhiều. Vì thế trong thời gian gần đây Chi nhánh sẽ có thêm các
sản phẩm có kỳ hạn ngắn hơn như: 1, 2, 3 tuần hay kỳ hạn lớn hơn như: 5, 10 năm nhằm làm tăng
nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn trung và dài hạn đang là một thách thức đối với ngân hàng.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì để thu hút nhiều hơn nữa các nguồn
vốn dư thừa trong nền kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
ngoài việc hoàn thiện các hình thức thu hút tiền gửi mà còn phải bổ sung điều chỉnh các hình thức
huy động mới cho phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của khách hàng:
Thứ nhất: Gửi một nơi rút nhiều nơi – đây là hình thức đòi hỏi cần có hệ thống ngân hàng
mang tính thống nhất với các công nghệ máy móc hiện đại trang bị đầy đủ đảm bảo an toàn, thuận
tiện cho khách hàng với phạm vi hoạt động rất lớn
Thứ hai: Gửi hẹn rút – đây là hình thức mà khi khách hàng đến ngân hàng không phải khách
hàng nào cũng dự tính được việc sử dụng khoản tiền của mình. Nếu ngân hàng cho ra sản phẩm mà
khách hàng có thể chủ động được ngày rút tiền với lãi suất xấp xỉ bằng lãi suất có kỳ hạn thì khách
hàng sẽ sử dụng hình thức này của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà
Nội.
Thứ ba: Gửi một lần rút nhiều lần – Hiện nay hình thức này đang áp dụng với tiền gửi tiết
kiệm bậc thang; trong tương lai gần Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Hà Nội sẽ trình Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cho phép áp dụng thí
điểm đối với các khoản tiền có kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người gửi tiền.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả chính sách khách hàng

Thực hiện chính sách khách hàng trong kinh doanh đã được các Ngân hàng thương mại rất
quan tâm trong những năm gần đây, nhưng chủ yếu chỉ hướng tới những khách hàng vay vốn ngân
hàng hoặc các tổ chức, các doanh nghiệp có số dư nợ trên tài khoản tiền gửi lớn và thường xuyên.
Trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn là rất lớn đặc biệt trên địa bàn thủ đô Hà Nội
như hiện nay. Do đó, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ thực
hiện các biện pháp mở rộng nguồn vốn từ dân cư như:
- Phải tăng cường công tác phổ cập và hướng dẫn người dân nhất là đối với tầng lớp dân
cư có thu nhập cao, ổn định và ở các khu vực dân cư có đời sống cao như các khu đô thị mới, tiếp
cận nhiều hơn nữa các đối tượng làm công ăn lương, thông qua việc trả lương bằng thẻ ATM, thẻ
điện tử, dịch vụ thanh toán công cộng…Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Hà Nội sẽ gia tăng được lượng vốn trong thanh toán phục vụ nhu cầu kinh doanh của ngân
hàng.
- Mở rộng nhiều thành phần khách hàng, thu hút mọi tầng lớp dân cư, có nhiều chính sách
ưu đãi, khuyến khích bằng vật chất đối với người gửi tiền. Đặc biệt là chính sách ưu đãi dành cho
các khách hàng lớn và thường xuyên như: được sử dụng miễn phí dịch vụ của ngân hàng; thường
xuyên cung cấp thông tin cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến thị trường tài chính, các dịch
vụ ngân hàng. Thực hiện nhiều chính sách động viên khách hàng như: gửi quà tặng hoặc gửi thiếp
chúc mừng vào những ngày lễ tết dân tộc, quan tâm đến các sự kiện của gia đình khách hàng.
- Để thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư, ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm quay sổ
số có thưởng bằng tiền, ô tô hay nhà cửa và thực hiện các chính sách khác đối với khách hàng như
tư vấn miễn phí, ưu đãi thanh toán…
Ngoài ra, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ thực hiện
chính sách để gia tăng nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội hiện đang còn rất nhiều
tiềm năng chưa được khai thác. Cụ thể:
- Ngân hàng thường xuyên theo dõi số dư trên tài khoản của các tổ chức kinh tế, tổ chức xã
hội để kịp thời trả lãi tiền gửi thanh toán giao nộp tiền tại trụ sở của các tổ chức đó.
- Cung cấp và mở rộng các dịch vụ phục vụ nhu cầu của tổ chức như: nhu cầu thanh toán,
nhu cầu chi trả lương, thu chi trực tiếp tiền mặt tại trụ sở của doanh nghiệp hay là thanh toán qua
mạng máy vi tính và cơ chế ưu đãi lãi suất và phí dịch vụ. Đặc biệt ngân hàng cần chú ý sử dụng
công cụ lãi suất một cách linh hoạt phù hợp nhằm khuyến khích cả người dân lẫn các tổ chức gửi

tiền vào ngân hàng.
- Ngân hàng sẽ chú trọng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh – đây là thị trường có nhiều
tiềm năng và là nguồn vốn hấp dẫn của các ngân hàng. Do đó Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ áp dụng biện pháp khả thi để tiếp cận có hiệu quả các doanh
nghiệp này.
- Tăng cường thúc đẩy quan hệ với các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế để
hợp tác đầu tư thông qua các dự án, chương trình phát triển kinh tế, xã hội đất
nước, của địa phương. Và các chương trình, dự án này phải phù hợp với mục tiêu,
cơ cấu trong qua trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá phải có khả năng thực thi,
đảm bảo hiệu quả.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng
Huy động vốn và cho vay là hai mặt của một vấn đề, giữa chúng có mối
quan hệ qua lại rất mật thiết. Một nguồn vốn dồi dào và ổn định là tiền đề vững
chắc cho hoạt động cho vay được thực hiện một cách chủ động và có hiệu quả.
Ngược lại, hiệu quả cho vay cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động
vốn. Thật vậy, cho vay vốn có hiệu quả sẽ mang lại những khoản thu nhập lớn cho
ngân hàng, tăng uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường, từ đó thu hút ngày
càng nhiều khách hàng đến gửi tiền. Mặt khác, hoạt động cho vay sẽ hỗ trợ doanh
nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng sản
phẩm, giải quyết công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, đồng thời
đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế. Điều này có nghĩa nguồn vốn nhàn rỗi trong
nền kinh tế trở nên dồi dào hơn và do đó có cơ hội để mở rộng nguồn vốn của ngân
hàng sẽ lớn hơn. Vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thì
ngân hàng sẽ thực hiện đúng và đầy đủ quy trình thẩm định, nêu cao tình thần trách
nhiệm và trau dồi đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng đồng thời không
ngừng cải tiến thủ tục cho vay, cải tiến phương thức phục vụ, tạo điều kiện cho các
tổ chức và cá nhân tiếp cận và vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất- kinh
doanh.
3.1.5. Tăng cường công tác thông tin quảng cáo
Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua khuếch trương, quảng cáo,

tuyên truyền là một việc làm cần thiết. Với phương châm: “mọi khách hàng là
bạn đồng hành của ngân hàng”, Ngân hàng phải gây sự chú ý cho khách hàng về
hình ảnh của ngân hàng để họ có sự so sánh và lựa chọn, đồng thời thấy được
lợi ích sau khi giao dịch với ngân hàng. Rõ ràng không phải ai cũng am tường
hết mọi thủ tục, thể lệ tiền gửi cũng như chính sách ưu đãi mà họ được hưởng,
nhất là đối với những khách hàng có trình độ học vấn không cao hoặc lần đầu
tiên đến Ngân hàng gửi tiền.
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào một số vấn
đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của khách hàng khi gửi
tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới thực tế cho thấy nhiều khi ngân hàng
phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn trong một thời hạn ngắn nhưng vẫn
không được mọi người hưởng ứng. Đó là phần lớn người dân không biết thông
tin này, ngoại trừ những người thường xuyên liên hệ với ngân hàng.
Vì vậy việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên trên một số phương tiện
thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí, trên internet. Đặc biệt khi có hình
thức huy động mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của
nó. Một hình thức quảng cáo rẻ nhưng cần thiết là dán những tờ áp phích tại trụ
sở, quầy giao dịch của ngân hàng. Bản niêm yết đầy đủ, công khai những tiện
ích sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu và không cảm thấy cực
nhọc, khó khăn về thủ tục gửi tiền. Hơn nữa, sẽ giúp cho khách hàng tìm thấy
được cơ hội hấp dẫn để gửi tiền vào ngân hàng mà các ngân hàng khác không
có được.
Đi song hành với các hình thức quảng cáo là khuyến mại, là hình thức
khuyến khích lợi ích vật chất và tinh thần đối với người gửi tiền, đẩy mạnh
thêm hoạt động quảng cáo, thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến
mại đa dạng sẽ tạo thêm sự thích thú của khách hàng như câu trả lời có thưởng,
hình thức xổ số theo số tài khoản, lãi suất ưu đãi đối với khách hàng giao dịch
thường xuyên. Đồng thời ngân hàng cũng tặng quà cho khách hàng trong những
ngày đặc biệt như quốc khánh hay những ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng,
thường xuyên tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng. Đây chính là hình

thức quảng cáo tuyên truyền tốt nhất cho ngân hàng, khiến mọi người hiểu về
ngân hàng hơn.
3.1.6. Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng
Một biện pháp quan trọng góp phần mở rộng khả năng huy động vốn và
đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại, công
nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là máy sử dụng thẻ thanh toán, máy rút
tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin