GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
3. 1 Định hướng, kế hoạch phát triển của NHCT chi nhánh NTL trong thời gian tới
Cùng với quá trình chuyển đổi và phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong bối cảnh
hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam
nói chung, Ngân hàng Công Thương (NHCT) Việt Nam nói riêng, trong giai đoạn đổi mới
vừa qua đã đạt được sự phát triển căn bản và toàn diện, từng bước phù hợp với thông lệ
quốc tế, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước thời gian tới sẽ tiếp tục có nhiều cơ hội và
thách thức đan xen. Dự báo trong những năm tới, kinh tế thế giới sau khi được điều chỉnh
lại sẽ tiếp tục đi vào quỹ đạo phát triển mới, trong đó toàn cầu hóa kinh tế vẫn là xu thế
khách quan và chủ đạo, tính chất xã hội hóa kinh tế càng cao và chuyên môn hóa ngày
càng sâu sắc trên phạm vi toàn cầu; khoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin, sẽ
tiếp tục có những bước phát triển nhảy vọt và được ứng dụng rộng rãi, là lực lượng quan
trọng thúc đẩy phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Để tiếp tục phát triển nhanh chóng,
bền vững, hội nhập thành công, giữ vững vai trò chủ lực của NHCT ở thị trường Việt Nam,
định hướng chiến lược pháp triển NHCT Việt Nam trong những năm tới là tiếp tục đổi
mới, cơ cấu lại triệt để và toàn diện hơn nhằm: Xây dựng NHCT Việt Nam trở thành tập
đoàn tài chính mạnh, hiện đại, phát triển bền vững và giữ vị trí hàng đầu Việt Nam; hoạt
động kinh doanh đa năng với chất lượng dịch vụ cao; năng lực tài chính lành mạnh; trình
độ công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo các thông lệ
chuẩn mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2015 đưa NHCT Việt Nam trở thành tập đoàn tài
chính mạnh trong khu vực. Để làm được như vậy NHCT VN cần phải:
- Tăng cường năng lực thể chế thông qua cơ cấu lại tổ chức và hoạt động phân biệt rõ
ràng chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của hội đồng quản trị và ban điều hành, mở
rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, đảm
bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, phát triển các hệ thống quản lý của NHTM
phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế;
- Tăng cường năng lực tài chính, đảm bảo các NHTM có đủ nguồn vốn để tiếp tục tăng
vốn điều lệ, tài sản có đi đôi với nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời, xử lý dứt
điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối của các NHTM;

- Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu
cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ
ngân hàng truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại dịch vụ
mới với hàm lượng công nghệ cao.
Trên đây là định hướng, phát triển của NHCT VN nói chung, còn đối với NHCT chi
nhánh NTL, chi nhánh sẽ tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được năm 2009 và bám
sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 của NHCT VN. Trong năm 2010 toàn chi nhánh tiếp
tục phấn đầu đạt kết quả đảm bảo tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu
hết nợ ngoại bảng, phát triển các dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ. Cụ thể, phấn
đấu hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu sau:
- Tổng nguồn vốn huy động: 3,950 tỷ đồng
- Dự nợ cho vay nền kinh tế: 2.000 tỷ đồng
- Nợ xấu: tính đến ngày 31/12/2010: không có nợ xấu
- Thu hồi nợ ngoại bảng : tối thiểu 35 tỷ đồng
- Thu phí dịch vụ : 15 tỷ đồng
- Lợi nhuận đã trích DPRR: đạt 100 tỷ đồng
3.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh
Nam Thăng Long
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần
đều xác định cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới. Nguyên nhân là do thị trường cho
vay tiêu dùng là một thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận. Đây là thị trường mục tiêu
mà rất nhiều các ngân hàng thâm nhập và chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận và tìm đầu
ra cho nguồn vốn huy động. Vì vậy, chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động
cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau:
- Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và doanh số của
chi nhánh.
- Từng bước hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng
- Giữ vững và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có các
biện pháp để thu hút khách hàng mới
- Nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa ra các sản

phẩm cho vay tiêu dùng mới với nhiều tiện ích đối với khách hàng.
- Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng để kịp thời
điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp.
- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến
khách hàng.
- Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay, kịp
thời xử lý các khoản nợ quá hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh.
Việc đưa ra định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp cán bộ tín dụng
có được cái nhìn tổng quan và rõ ràng về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình. Với định
hướng rõ ràng như vậy, ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long sẽ thu được
kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương chi
nhánh Nam Thăng Long
Cho vay tiêu dùng là hoạt động có nhiều tiềm năng và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân
hàng, vì vậy chi nhánh phải có những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay tiêu dùng.
3.3.1 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả
Hoạt động cho vay tiêu dùng có 2 chủ thể là ngân hàng và khách hàng. Do đó sự phát
triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng.
Để mở rộng cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHCT Nam Thăng Long cần phải xác định rõ
khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm
thêm các khách hàng mới. Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình
đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng
cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để
thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ.
Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm
cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ
thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao. Đối với các khách hàng có tài
khoản tại chi nhánh muốn vay tiêu dùng thì sẽ được nhận ưu đãi về lãi suất, mức phí, và
thời gian thẩm định món vay cũng sẽ nhanh chóng hơn do ngân hàng kiểm soát được tình
hình tài chính của khách hàng đó. Ngoài các khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng cần mở

rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng mới. Cán bộ tín dụng cần chủ
động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của các đối tượng này để tư vấn, xây
dựng kế hoạch cho vay cụ thể. Dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới chi
nhánh đều phải nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này giúp ngân hàng dễ
dàng hơn trong việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Bên cạnh việc mở rộng,
tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có các biện pháp nhằm
tìm hiểu, thẩm định kỹ càng năng lực tài chính của họ để tìm cho chi nhánh các khách hàng
tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh. Chi nhánh cho vay
tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm
bảo đúng luật và hiệu quả.
Để có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như
toàn bộ thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách:
- Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo
vệ quyền lợi người tiêu dùng.
- Thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối
tượng khách hàng khác nhau. Đối với các khách hàng đã và đang giao dịch với chi nhánh,
chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm các đối tượng này. Từ đó đưa ra những
chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu của từng nhóm này. Thông qua các cuộc điều tra
này, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu đa dạng của khách hàng,
đồng thời thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu,
nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh hiện có từ đó tìm ra hướng
khắc phục, hoàn thiện sản phẩm.
Chi nhánh nên thành lập riêng một bộ phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích
thông tin khách hàng kịp thời đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu
dùng của chi nhánh. Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống đường dây nóng giải
đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm cho vay
tiêu dùng nói riêng. Cán bộ trong bộ phận này phải là người được trang bị đầy đủ các kiến
thức về các sản phẩm của chi nhánh, đồng thời phải là người có khả năng giao tiếp tốt,
khéo léo để tư vấn và giải đáp các thắc mắc cho khách hàng.
3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay

Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực
hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong
hoạt động cho vay của ngân hàng. Đối với khách hàng các thủ tục này là rào cản khiến họ
ngại đến ngân hàng vay vốn. Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay với các
thủ tục không quá phức tạp, phù hợp nhanh chóng hoàn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng
vay được vốn một cách nhanh chóng kịp thời. Thực tế ở chi nhánh, thời gian để thẩm định
một món vay trung bình mất khoảng 2 đến 3 ngày, tuy nhiên trong một số trường hợp
khách hàng gặp khó khăn trong việc lấy xác nhận của địa phương thì thời gian này có thể
lên đến 1 tháng. Thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tư của
khách hàng. Do đó, ngân hàng nên giảm bớt các giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút
ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng có thể tiếp cận với vốn vay dễ dàng và nhanh
chóng. Ví dụ như ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ khẩu thường trú
cùng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh. Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao
nhưng chưa có hộ khẩu do sự rắc rối trong thủ tục hành chính, khách hàng chỉ cần chứng
minh được quá trình công tác, khả năng tài chính và làm việc lâu dài tại Hà Nội là có thể
vay vốn. Như thế chi nhánh sẽ có thêm một lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt
động cho vay tiêu dùng.
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng nhiều phương thức cho vay, nhưng đối với các khoản
vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần. Điều này đã làm
giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức
cho vay hơn, như vậy sẽ đáp ứng được những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Chi
nhánh cần phân loại các món vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng
các phương thức cho vay phù hợp.
3.3.3 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp
Mặc dù tâm lý của các khách hàng khi đi vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà
chỉ quan tâm đến số tiền mà họ vay được. Tuy nhiên trong tình hình cạnh tranh gay gắt
giữa các ngân hàng như hiện nay việc xác định lãi suất và mức phí cho vay phù hợp cũng
ảnh hưởng không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Chi nhánh cần
đưa ra một mức lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng cũng như với từng khu vực.