GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN TẠI
NHNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM
I. MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN
HOÀN KIẾM.
1. Môi trường hoạt động tại chi nhánh.
Là một đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế, do vậy mọi sự biến động trong
nền kinh tế đều tác động đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng
tại chi nhánh.
Địa bàn quận Hoàn Kiếm là trung tâm thương mại lớn của thủ đô với hơn
800 Công ty cổ phần, THNN, DNTN và hơn 2.500 hộ sản xuất kinh doanh thương
mại đã góp phần làm cho sản xuất công nghiệp quận tăng.
Bước vào năm 2002 nền kinh tế thủ đô đạt đươc tốc độ phát triển cao. Tuy
nhiên Quận Hoàn Kiếm là một trung tâm thương mại lớn nên cạnh tranh càng gay
gắt (có gần 30 Ngân hàng thương mại và nhiều bàn tiết kiệm của các tổ chức tín
dụng cũng hoạt động trên địa bàn).
1.1. Thuận lợi.
* Quận Hoàn kiếm là trung tâm thương mại lớn, thị trường rất sôi động.
* Chi nhánh Ngân hàng No quận Hoàn Kiếm có đội ngũ cán bộ nhiệt tình
trong công tác, tận tâm với công việc, chịu khó học tập trao đổi kiến thức đề nâng
cao trình độ chuyên môn.
* Được sự giúp đỡ của BCH Đảng uỷ, Ban Giám đốc Ngân hàng No Hà nội
và UBND quận Hoàn kiếm.
1.2. Khó khăn.
* Trên địa bàn quận Hoàn kiếm có nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt
động do đó mức độ cạnh tranh ngày càng quyết liệt hơn.
* Ngân hàng nông nghiệp quận Hoàn Kiếm thành lập sau, cơ sở vật chất còn
thiếu thốn, mạng lưới chưa mở rộng, thụ phần còn ít.
* Công nghệ ngân hàng còn hạn chế so với các Ngân hàng thương mại quốc
doanh khác.
* Trình độ cán bộ chuyên môn còn chưa đồng đều, cán bộ có nghiệp vụ cao
trên tổng số cán bộ còn ít.

* Cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn ngày càng găy gắt, công tác tìm
kiếm khách hàng mới và duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng tín nhiệm không
phải dễ dàng thực hiện được, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất huy động vốn nội tệ
có xu hướng liên tục tăng
* Tình trạng thiếu ngoại tệ diễn ra phổ biến trong hệ thống NHNo nói chung
và tại chi nhánh nói riêng luôn là cản trở đối với hoạt động cho vay ngoại tệ.
2. Đinh hướng phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm.
Với xu hướng phát triển và hiện đại hoá Ngân hàng, các ngân hàng đều vạch
ra hướng đi cho mình nhằm nâng cao vị thế lên một tâm cao mới, cùng tồn tại và
cạnh tranh lành mạnh. Đặc biệt trong thời gian tới môi trường hoạt động kinh
doanh có thêm nhiều nhân tố mới khiến mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt hơn.
Định hướng tiếp theo là tập trung và huy động vốn và sử dụng vốn nhằm tăng
trưởng thị phần nguồn vốn và tín dụng trên địa bàn.
- Huy động vốn: Chi nhánh tập trung vào khai thác nguồn tiền gửi thông qua
việc thực hiện tốt cơ chế ưu đãi khách hàng, mở rộng quan hệ với các đơn vị tiền
gửi lớn thường xuyên để duy trì và mở rộng nguồn vốn: kho bạc nhà nước, quỹ hỗ
trợ phát triển, bảo hiểm tiền gửi… Bên cạch đó thực hiện đa dạng hoá các hình
thức huy động tiền gửi nội tệ, ngoại tệ từ dân cư như điều chỉnh kì hạn (thêm kì
hạn tuần, kì hạn tháng, mở rộng kì hạn trên một năm), áp dụng lãi suất kinh doanh
theo thời hạn, mở rộng đa dạng các loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng đến
với chi nhánh nhiều hơn.
- Sử dụng vốn: Hiện nay, hiệu suất sử dụng vốn vào đầu tư, tín dụng của chi
nhánh vẫn ở mức khiêm tốn. Chi nhánh vẫn thường xuyên tham gia giao dịch trên
thị trường mở, đấu thầu tín phiếu kho bạc để duy trì cơ cấu tài sản có hợp lý. Mục
đích của chi nhánh trong thời gian tới là nâng cao hiệu suất đó lên mức cao hơn
bằng cách tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập
trung mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng.
Bám sát các định hướng của Nhà nước về chiến lược phát triển kinh tế, chủ
động tiếp cận với các dự án, chương trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn.
Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển vọng, không phân

biệt loại hình sở hữu.
Tập trung nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp thẩm định
tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định, nâng cao năng lực và hiệu quả cho
vay.
Tổ chức nghiên cứu các quy định, chính sách của Chính phủ cũng như các
hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, kịp thời ban hành các hướng dẫn thực hiện
việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ắch tắc trong công tác tín dụng.
Phân loại doanh nghiệp để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu
vay vốn cho sản xuất kinh doanh ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả
hoạt động, thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm kiếm,
tiếp nhận, chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi nhằm góp phần phát triển
đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trên địa
bàn và ngoài địa bàn Quận.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như các doanh nghiệp
nhà nước, các Tổng công ty và các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu giao
dịch với chi nhánh, từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của Ngân hàng Nông nghiệp
Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn, phục vụ cho nhu cầu
vay vốn của khách hàng nhanh chóng thuận tiện.
II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI
HẠN
1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn.
Công tác thẩm định dự án vay vốn trong tín dụng trung và dài hạn là rất
quan trọng bởi lẽ nó sẽ trả lời cho câu hỏi có nên cho vay vốn hay không? Kinh
thực hiện công tác này trước đây các cán bộ thẩm định dự án coi trọng vấn đề tài
sản thế chấp làm căn cứ quan trọng trong việc xét duyệt cho vay mà chưa thẩm
định đầy đủ các mặt của một dự án do vậy các dự án được giải ngân vẫn rất có thể
xẩy ra những rủi ro.
Mục đích của tín dụng ngân hàng là bổ sung số vốn còn thiếu xin vay của
khách hàng với một lượng nhất định tuỳ vào các điều kiện khác nhau. Vì vậy, để

được chấp nhận cho vay chac khách hàng xinh vay vốn phải giải trình kế hoạch
hay dự án sản xuất kinh doanh với ngân hàng để xin vay vốn. Tuy nhiên không
phải dự án nào khách hàng giải trình cũng hiệu quả và có thể được nhận vốn từ
ngân hàng. Để biết được các dự án có hiệu quả hay không các cán bộ thẩm định dự
án của ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng của
các khoản tín dụng, giảm những rủi ro có thể xảy ra. Muốn vây công tác thẩm định
phải được tập trung vào những vấn đề sau:
- Dự án xin vay phải có đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo
thể lệ quy định cụ thể đối với loại vay đó, đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ
thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn.
- Hồ sơ xin vay phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định đảm bảo
đầy đủ thủ tục về mặt pháp lý nếu xảy ra tranh chấp.
Trong quá trìng thẩm định, cán bộ thẩm định tập trung vào đầy đủ và toàn
diện các mặt sau của khách hàng xin vay:
- Năng lực pháp lý của doanh nghiệp xin vay vốn như: quyết định thành lập,
đănh ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng… hợp pháp.
- Điều tra uy tín, tư cách của doanh nghiệp nhằm mục tiều hạn chế đến mức
thấp nhất rủi ro do chủ quan doanh nghiệp có thể gây ra như về đạo đức, năng lực
trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường của khách hàng để có thể
phát hiện ra những dấu hiệu có dẫn tới việc không cho vay như: lừa đảo, năng lực
hoạt động kém… Uy tín của doanh nghiệp thể hiện ở chất lượng, giá cả của sản
phẩm trên thị trường so với các sản phẩm cùng loại, các quan hệ với bạn hàng và
với các ngân hàng khác…
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện ở khả năng độc lập tự
chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán nói chung và khả năng hoàn
trả vốn nói riềng.
- Thẩn định về phương diện thị trường: phân tích khả năng tiêu thụ sản
phẩm, quy cách mẫu mã sản phẩm so với các sản phẩm cùng loại có khả năng cạnh
tranh tốt và hiện sản phẩm đó trên thị trường chưa có dấu hiệu bão hoà. Xem xét
các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lượng, chủng loại, giá cả, thời hạn và

phương thức thanh toán…
- Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính. Đây là yếu
tố xem xét đến việc ra quyết định ngân hàng có cho vay hay không. Các phương
pháp được sử dụng để đánh giá là giá trị hiện tại ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, chỉ
số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm của dự án. Tuy nhiên, việc phân tích
dự án thông qua chỉ tiêu về mặt tài chính chỉ là những con số do khách hàng đưa
ra, để đánh giá tính khả thi của các con số này đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải có
chuyên môn về ngành nghề, lĩnh vực mà dự án xin vay hoạt động.
- Thẩm định về môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, tổ chức
quản lý.
Trên đây là những nội dung mà cán bộ thẩm định nên thực hiện và tuỳ theo
từng trường hợp cụ thể cán bộ thẩm định có thể áp dụng thêm một số tiêu chí khác
cho việc thẩm định.