MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY
ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI
3.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Trên cơ sở quán triệt chiến lược phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam trước những yêu cầu của đời sống kinh tế xã hội
của đất nước, Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai đã xây dựng kế hoạch, phướng
hướng hoạt động trong thời gian tới như sau:
3.1.1. Định hướng chung.
Thứ nhất: Cơ cấu lại tổ chức bộ máy theo hướng
• Sắp xếp lại tổ chức bộ máy theo hướng tuân thủ chiến lược khách hàng,
không coi trọng mở rộng chi nhánh mà cần coi trọng tính chuyên nghiệp để
nắm chắc đặc điểm động thái của từng nhóm khách hàng, từng loại nghiệp
vụ để phát triển thị trường trên cơ sở phát triển các quầy giao dịch và tận
dụng tối đa thành tựu của khoa học công nghệ.
• Phát triển hệ thống “ngân hàng bán lẻ” hay còn gọi là “giao dịch một cửa”,
hệ thống kênh phân phối điện tử nhằm năng động hóa quá trình phát triể
dịch vụ, chuyển hướng thị trường hay thay đổi nhóm khách hàng.
Thứ hai: Tăng cường năng lực hoạt động và quản lý kinh doanh
• Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư,
các tổ chức kinh tế và các tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động vốn
trung và dài hạn cả nội tệ và ngoại tệ mà chủ yếu là nội tệ.
• Mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi,
tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vay vốn. Tiếp tục
tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ
100% khách hàng đang còn dư nợ. Không cho vay lĩnh vực kinh doanh
chứng khoán, giãn tiến đọ hoặc ngừng giải ngân các dự án đàu tư kinh doanh
bất động sản.
• Mở rộng việc cho vay ưu đãi xuất khẩu bằng VNĐ có cam kết bán ngoại tệ
cho ngân hàng theo chỉ đạo của NHNo Việt Nam nhằm tăng nguồn hu ngoại
tệ đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế của toàn ngành.

• Triển khai các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả,
phù hợp với nhu cầu thị trường.
• Tập trung triển khai toàn diện có chất lượng công tác quảng cáo, quảng bá
toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao
thương hiệu uy tín vị thế của Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng và
NHNo&PTNT nói chung.
Thứ ba: Tăng cường năng lực tài chính
• Tăng vốn tự có bằng lợi nhuận để lại, phát hành trái phiếu huy động vốn dài
hạn trên thị trường vốn.
• Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm trong sạch bảng cân đối kế toán, xây
dựng cơ chế gia tăng nợ xấu.
3.1.2 .Định hướng huy động vốn.
Trên cơ sở phát huy những thành tích đã đạt được trong thời gian qua trong
công tác huy động vốn, Chi nhánh Hoàng Mai đã đề ra các định hướng huy động
vốn như sau:
- Thực hiện chương trình huy động vốn theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt
Nam là phát huy nội lực, huy động vốn trong nước là chính; đồng thời điều
chỉnh cơ cấu nguồn vốn một cách phù hợp để đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn
hạn, trung và dài hạn.
- Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ở mức cao; tập trung
huy động chú trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ, nguồn vốn trung và
dài hạn; đồng thời tuân thủ các quy định của pháp luật về tỷ lệ đảm bảo an
toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, Chi nhánh luôn đáp
ứng nhu cầu thanh toán, nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký và
giữ vững nền vốn.
- Ngân hàng coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên. Trên cơ
sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi
suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn nhàn rỗi đang còn
nằm phân tán trong nền kinh tế. Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch

vụ ngân hàng cả bề rộng lẫn bề sâu, nâng cao các loại hình dịch vụ hiện có
và có hiệu quả như: Tiết kiệm mở thưởng và trúng vàng 3 chữ A...
- Chăm sóc khách hàng chiến lược, phân khúc thị trường theo các tiêu thức
khác nhau (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, mức độ
cạnh tranh...) để từ đó xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối...
thích hợp cho từng phân khúc thị trường. Tập trung nguồn lực cho mảng thị
trường đã chọn, tiếp tục hoạt động tiếp thị khách hàng trên cơ sở đinh hướng
đã chọn.
- Gắn chặt các hoạt động khác với công tác huy đông vốn đồng thời nắm vững
nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi tại ngân hàng nằm tăng cường hiệu quả
công tác quản lý và sử dụng vốn. Đề cao trách nhiệm và vai trò của các bộ
phận nghiệp vụ trong công tác nguồn vốn và sử dụng vốn.
- Hết sức co trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ-
Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá.
- Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ giao dịch
trực tiếp như Tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế... Giao chỉ tiêu huy động
vốn dân cư hàng quý đối với các Phòng giao dịch có gắn với động lực vật
chất.
3.1.3.Một số thuận lợi và khó khăn khi thực hiện huy động vốn.
3.1.3.1.Thuận lợi
Thuận lợi cơ bản nhất là nền kinh tế tiếp tục duy trì phát triển. Mặc dù ảnh
hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính – tín dụng ở Mỹ kéo theo sự sụt giảm của
nhiều nền kinh tế lớn trên thế giới, nhưng tình hình kinh tế xã hội cả nước năm
2008 vẫn phát triển tương đối ổn định.
Là chi nhánh của một trong bốn NHTM lớn nhất Việt Nam, Chi nhánh Hoàng
Mai có được những thuận lợi và uy tín nhất định khi tiến hành huy động vốn. Bên
cạnh đó, góp phần không nhỏ là sự quan tâm hợp tác, sự tin cậy của khách hàng.
Đây là yếu tố giúp cho việc huy động tiền gửi của dân cư trong khu vực dân cư đạt
kết quả cao.
Cơ sở vật chất của Chi nhánh không ngừng được cải thiện. Hệ thống tin học

được trang bị trong toàn chi nhánh đã làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian khi huy
động vốn.
3.1.3.2.Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi, Chi nhánh Hoàng Mai cũng phải đối mặt với
không ít những khó khăn phải vượt qua. Khủng hoảng tài chính tín dụng ở Mỹ ít
nhiều cũng tác động đến nề kinh tế nước ta. Điều này cũng làm giảm nguồn vốn
của ngân hàng.
Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì
cả nước, điều này làm cho ngân hàng vừa có thuận lợi để mở rộng mạng lưới, triển
khai các sản phẩm dịch vụ mới giúp tăng khả năng huy động vốn đồng thời cũng
gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong
cùng địa bàn. Các ngân hàng, đặc biệt là các NHTM cổ phần, chi nhánh NHTM
nước ngoài để giành thị phần đã đưa ra mức lãi suất huy động có khi cao hơn lãi
suất cơ bản do Thống đốc NHNN Việt Nam quyết định hoặc giảm lãi suất tín dụng
xuống dưới mặt bằng lãi suất chung gây sức ép khá lớn lên hệ thống NHTM trong
nước.
Các cơ sở vật chất tuy đã được cải thiện nhưng so với nhu cầu hiện tại và thế
giới thì vẫn còn lạc hậu...
Nhận biết được những thuận lợi và khó khăn khi huy động vốn, Chi nhánh
Hoàng Mai cần phải phát huy những lợi thế và hạn chế những bất lợi của mình. Để
làm được những điều đó thì Chi nhánh phải có những giải pháp thích hợp.
3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh
NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Huy động vốn thông qua hệ thống NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế
thị trường, là kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát
triển kinh tế - xã hội, đặc biệt ở những quốc gia đang phát triển và đang trong qua
trình thâm nhập vào nền kinh tế thế giới như nước ta hiện nay. Muốn thu hút vốn
nhàn rỗi của công chúng thì chính NHTM phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của công
chúng và phải đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó.
Dưới sự tác động của nhiều nhân tố (tình hình hấp thụ vốn trung và dài hạn

của nền kinh tế, lãi suất...), công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối
với các NHTM Việt Nam. Do đó sự tìm tòi, nghiên cứu đưa ra những giải pháp
huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết với hệ thống NHTM
Việt Nam nói chung và với Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng.
3.2.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ.
Chi nhánh cần phải xây dựng cho mình một chiến lược huy động vốn phù hợp
trên cơ sở chiến lược phát triển chung của NHNN và của NHNo&PTNT Việt Nam.
Tùy từng điều kiện khách quan thuận lợi hay bất lợi mà Chi nhánh xây dựng cho
mình một chiến lược huy động vốn cụ thể. Trên cở sở chiến lược đề ra, dựa vào
điều kiện thực tế để Chi nhánh có biện pháp cụ thể trong công tác tổ chức chỉ đạo,
điều hành thực hiện những chiến lược đã đề ra đồng thời phải thường xuyên cập
nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời từ đó đưa ra định hướng cho những
bước tiếp theo mà Chi nhánh phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích
hợp...
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Đối với khách hàng, mục tiêu của họ khi sử dụng một sản phẩm của ngân
hàng để gửi tiền là vì những tiện ích mà loại sản phẩm đó đem lại như lãi suất mà
họ được hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích mà họ được hưởng thêm do ngân hàng
cung cấp, khuyến mại... Vì vậy, để có thể thu hút được khách hàng thì ngân hàng
cần đáp ứng được nhu cầu đa dạng của họ bằng cách cung cấp cho họ các loại hình
sản phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn. Do đó, Chi nhánh Hoàng Mai cần
phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy
động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà hoạt động của ngân hàng vẫn đạt
được hiệu quả. Thực hiện được như vậy thì khi khách hàng tìm đến với ngân hàng,
họ có thể lựa chọn bất kỳ hình thức nào sao cho thuận tiện và phù hợp với tiện ích
của mình. Khi khách hàng cảm thấy thuận tiện, thoải mái và có lợi, họ sẽ tiếp tục
tìm đến với ngân hàng.
Theo những nghiên cứu ở chương 2 chúng ta có thể thấy Chi nhánh Hoàng
Mai huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức
tín dụng khác... Tuy nhiên, các hình thức trên vẫn còn ít và trong mỗi hình thức

còn tồn tại nhiều nhược điểm và hạn chế. Đặc biệt là các hình thức huy động tiền
gửi ngắn hạn còn rất đơn giản, chưa đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng. Nhất là
khi đối tượng khách hàng gửi tiền không kỳ hạn với mục đích chính để sử dụng
dịch vụ thanh toán thường là những khách hàng rất sành trong việc lựa chọn sản
phẩm có lợi nhất cho họ.
3.2.2.1. Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi
suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình
thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu
thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng
nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng
thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lượng
tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp
phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì Chi nhánh
Hoàng Mai cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nước ta vẫn còn khó khăn, thu
nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt.
Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều
người vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là
rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân
hàng luôn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác
động như sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết
hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng
thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu
điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen với việc
thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa ra cộng với sự đa
dạng hóa các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan
tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của
khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà

không phải là hưởng lãi.
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách
hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có nhu cầu thanh toán
cao, ngân hàng sẽ có tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán
để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo sự nhanh
chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp cho ngân hàng giảm giai
đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
- Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi
trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các cơ quan, các
doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định. Đây là lĩnh vực có thị trường và khả
năng khai thác rất lớn. Hơn nữa, trong thị trường này trình độ dân trí cao nên khả
năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng
có thể qua đó giúp khách hàng tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ
thanh toán, máy rút tiền tự động ATM... nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới
thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
- Chi nhánh có thể liên hệ với các trường đại học, cao đẳng... trong khu vực để
cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho sinh viên trong trường. Làm được điều
này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với ngân hàng, đây là
một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường đại
học, cao đẳng rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc
thu học phí và các chi phí, lệ phí khác.
3.2.2.2. Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh
nghiệp
Hiện nay số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn,
quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là những doanh nghiệp tư
nhân) không mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng
tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh
toán của hệ thống NHTM nói chung và Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng, qua đó
hạn chế hiệu quả huy động vốn – cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, trong thời gian
tới, Chi nhánh cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:

- Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài
khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích
doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng
- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng
hóa và kỳ hạn nợ của các TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ
sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những khách hàng có
doanh thu lớn, Chi nhánh có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị,
tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
- Ngoài việc đa dạng hóa các hình thức huy động còn có thể qua tư vấn môi
giới cầm đồ tín dụng thu mua...
3.2.2.3.Mở rộng các loại hình tiết kiệm
Thời gian qua, các NHTM đã tung ra thị trường rất nhiều chiêu thức mang
tính cạnh tranh để có thể huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh mức lãi
suất tiền gửi được thống nhất trong từng thời điểm, hầu hết các NHTM đều cố
gắng nghiên cứu, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm quà
tặng, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang,
tiết kiệm trả góp... Để cạnh tranh với các đối thủ Chi nhánh Hoàng Mai cần đưa ra
các hình thức huy động mới như: Tiết kiệm học đường, gửi góp theo niên kim, các
hình thức tiết kiệm dài hạn có mục đích để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của
dân chúng, cụ thể:
*Tiết kiệm học đường: Là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tượng là
học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của các loại khách hàng này là nhận tiền vào một
thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động được lượng
tiền nhàn rỗi này thì Chi nhánh có thể tìm một nguồn vốn tương đối ổn định.
Nhưng do đối tượng khách hàng này cũng không phải là nhiều nên khi đưa ra hình
thức này Chi nhánh cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí.
*Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của
dòng tiền. Ví dụ: Khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a, đến thời điểm nào
đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a’. Đây chính là hình thức giúp cho khách hàng có
một khoản tiết kiệm ổn định cũng như một nguồn thu nhập ổn định trong tương lai.

Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền như nhà cửa, xe hơi, hình thức
này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Qua đó Chi nhánh có thể áp
dụng biện pháp cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó
tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
*Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền
vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ ở của chính
mình.
*Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Hình thức này tạo cho người có thu
nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tương lai khi về già bằng cách hàng
tháng gửi tiền vào tài khoản này.
*Hình thức tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng hay ngoại tệ: Đặc điểm tâm lý
của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trượt giá đồng tiền,
do lạm phát xảy ra. VNĐ là một đồng tiền chưa mạnh nên ta có thể tránh được sự e
ngại của khách hàng bắng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm
vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng. Tương tự như vậy, Chi nhánh
cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc đảm bảo bằng ngoại
hối. Tuy nhiên hình thức này tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi Chi nhánh cần tính toán
được giá vàng, dự đoán được tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Chi
nhánh.
Song song với đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần mở
rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi
trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ loại 2 năm, 3 năm..., lãi suất linh hoạt tùy thuộc
môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng