GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TECHCOMBANK

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI
TECHCOMBANK
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI
TECHCOMBANK
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Techcombank
Trên cơ sở nghiên cứu những xu thế phát triển chung của nền kinh tế trong và
ngoài nước, cùng với những định hướng của hệ thống ngân hàng, Techcombank
cũng đã đặt ra cho mình một chiến lược phát triển riêng trong giai đoạn 5 năm từ
2005 tới 2010 nhằm giữ vững và gia tăng tốc độ phát triển, đạt được các mục tiêu
đặt ra.
“Chiến lược phát triển mới giai đoạn 2005 -2010” được xây dựng với các nội
dung chủ yếu như sau:
- Đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp các đô thị lớn, đặc biệt là các nhóm
khách hàng có thu nhập trung bình và cao, trẻ tuổi và thành đạt.
- Tập trung phát triển hệ thống thẻ, đẩy mạnh phát hành và chấp nhận thẻ, lấy
phát triển thẻ làm trung tâm và cơ sở để phát triển các dịch vụ bán lẻ với quy mô
lớn.
- Đẩy mạnh chiến lược phát triển mạng lưới tại các vùng trọng điểm của đất
nước nhằm tiếp tục mở rộng nền tảng khách hàng dân cư và doanh nghiệp vừa và
nhỏ, chuẩn bị cho các bước phát triển lớn đã được đề ra trong chiến lược
Techcombank đến năm 2010.
- Tập trung nâng cao chất lượng hoạt động mọi mặt trên cơ sở hệ thống thông
tin quản trị (MIS), nắm bắt nhu cầu và độ hài lòng của khách hàng qua các kênh đo
lường và phân tích ý kiến khách hàng, tiêu chuẩn hóa quy trình hoạt động và dịch
vụ khách hàng.
- Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp mới trong lĩnh vực
quản trị và phòng ngừa rủi ro, các dịch vụ ngân hàng đầu tư và cho người có thu
nhập cao.
- Tập trung phát triển nguồn lực nhằm chuẩn bị cho các bước phát triển lớn
trong các năm tới.

- Tập trung xây dựng, củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động.
- Chú trọng các chương trình đào tạo nâng cao kiến thức và tác phong chuyên
nghiệp của nhân viên. Tiếp tục nâng cấp, hoàn thiện và triển khai các dự án hiện
đại hóa ngân hàng đảm bảo hệ thống công nghệ cho phép quản trị mạng lưới rộng
với khả năng giao dịch cao.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh
Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh nằm trong định hướng phát triển
các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thuộc định hướng kinh doanh chung của
Techcombank. Cụ thể định hướng đó được xây dựng như sau:
- Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu dịch vụ từ đó
nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng.
- Mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh.
- Tăng cường phân tích và kiểm soát rủi ro thanh toán thay bảo lãnh.
- Tăng cường việc quảng bá cho hoạt động bảo lãnh.
- Đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, đặc biệt là các kiến thức về luật pháp
và các thông lệ quốc tế về bảo lãnh.
- Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng bảo lãnh theo hướng đơn giản
hóa các thủ tục, áp dụng công nghệ thông tin,... trên nguyên tắc đảm bảo an toàn
cho ngân hàng. Việc xây dựng một hạn mức bảo lãnh kết hợp với thẩm quyền
quyết định cấp bảo lãnh cho từng khách hàng của từng cấp trong cơ cấu bộ máy tại
Ngân hàng đang được tiến hành từng bước và hoàn thiện nhằm giảm thiểu sự phức
tạp, rườm rà trong thủ tục thẩm định và quyết định phát hành bảo lãnh.
Căn cứ vào định hướng phát triển chung cũng như định hướng cụ thể đối với
hoạt động bảo lãnh của Techcombank, qua quá trình tìm hiểu và phân tích tình
hình hoạt động của ngân hàng, em xin mạnh dạn đề cập một số giải pháp nhằm
phát huy những ưu điểm cũng như khắc phục những hạn chế và nhược điểm nhằm
nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Techcombank.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO
LÃNH TẠI TECHCOMBANK
3.2.1 Tăng cường hoạt động quản lý nghiệp vụ bảo lãnh qua việc cụ thể hóa

chiến lược kinh doanh
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng luôn mang tính rủi ro rất cao. Chính vì
vậy, Techcombank cần phải có các biện pháp thực hiện việc phân tán rủi ro có thể
xảy ra trong hoạt động bảo lãnh. Bằng cách quản lý, chỉ đạo, giám sát chặt chẽ
khâu thẩm định khách hàng hay dự án được yêu cầu bảo lãnh đi đôi với đa dạng
hóa các loại hình bảo lãnh, thực hiện các nghiệp vụ của thị trường mở, góp phần
phân tác rủi ro cho ngân hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
Cần đề ra các chiến lược, các định hướng về hoạt động bảo lãnh phù hợp với
xu thế phát triển của thị trường, của nền kinh tế. Ban lãnh đạo Techcombank cần
điều hành, chỉ đạo, giám sát công tác quản lý các khoản bảo lãnh một cách sâu sát,
cần nắm bắt được các tình hình liên quan đến khoản bảo lãnh đó để có thể giải
quyết kịp thời những rủi ro phát sinh trong quá trình bảo lãnh.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định, ngân hàng cần
phải ban hành và thực hiện nghiêm túc quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
gồm: thẩm định, kiểm soát trước, giám sát sau khi bảo lãnh khi cần thiết. Tổ chức
việc theo dõi sát sao các khoản đã bảo lãnh nhằm xem xét các doanh nghiệp có
thực hiện đúng những cam kết đã ghi trong hợp đồng hay không.
Tổ chức kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh hiện hành, hoàn chỉnh lại hồ sơ,
đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp đảm bảo, hoàn chỉnh lại hồ sơ.
Tổ chức giám sát chặt chẽ các khoản đã bảo lãnh cho việc vay vốn nước
ngoài qua phương thức thanh toán L/C trả chậm, nhằm thực hiện đúng nghĩa vụ trả
nợ nước ngoài. Nếu nguy cơ vay bắt buộc phát sinh ngân hàng cũng nên có kế
hoạch lường trước để hạn chế những biến động lớn dẫn đến việc ngân hàng phải
thanh toán thay cho khách hàng trong khi công nợ của khách hàng ngày một nhiều
mà khả năng hoàn trả lại khó khăn. Tăng cường hoạt động kiểm soát nội bộ đề ra
quy trình cụ thể quy định trách nhiệm rõ ràng của từng bộ phận kiểm soát kinh
doanh. Với những biện pháp này, Techcombank không những đảm bảo tính hiệu
quả của các hợp đồng bảo lãnh mà còn góp phần giảm thiểu những rủi ro phát sinh.
Xây dựng chiến lược phát triển riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh
Theo quan điểm Marketing, chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cũng

như chiến lược phát triển một nghiệp vụ bất kỳ phải thoả mãn: lấy nhu cầu của
khách hàng làm khởi điểm xây dựng nghiệp vụ, tập trung vào tổ chức điều hành và
phát triển nhân sự, đạt mục tiêu cuối cùng tối đa hoá hiệu quả hoạt động kinh
doanh. Đồng thời chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải đảm bảo thực hiện
hai nhiệm vụ:
-Nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường cũng như nhu cầu của khách
hàng với các loại hình bảo lãnh phù hợp.
-Đưa ra các chính sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh với
chiến lược về giá, về sản phẩm, về trình độ khoa học công nghệ cũng như trình độ
của cán bộ bảo lãnh.
Hoạch định chiến lược kinh doanh là nhân tố quyết định sự phát triển mang
tính đồng bộ của một nghiệp vụ, đặt nền móng cho sự thành công trong kinh
doanh. Nhiệm vụ này thuộc về ban lãnh đạo ngân hàng, nếu đưa ra chiến lược phát
triển đúng đắn và mang tính khả thi cao sẽ giúp cho nghiệp vụ bảo lãnh diễn ra
thuận lợi, hiệu quả và cân đối với các nghiệp vụ khác của ngân hàng.
3.2.2 Hoàn thiện và đổi mới công tác thẩm định khách hàng.
Nghiệp vụ bảo lãnh cũng mang những đặc điểm giống nghiệp vụ tín dụng.
Khi doanh nghiệp đưa ra yêu cầu đề nghị ngân hàng bảo lãnh cho mình, nếu ngân
hàng chấp nhận thì có nghĩa là ngân hàng đã chấp nhận một khoản cho vay bắt
buộc khi doanh nghiệp không đủ năng lực tài chính thực hiện nghĩa vụ của mình
theo hợp đồng cơ sở thoả thuận ban đầu. Nếu mọi việc diễn ra mà ngân hàng
không phải thực hiện việc thanh toán hộ thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ được tất toán ở
ngoại bảng mà không gây ảnh hưởng gì cho bảng cân đối kế toán của ngân hàng,
nhưng nếu xảy ra rủi ro và ngân hàng phải thanh toán hộ khách hàng thì khoản bảo
lãnh sẽ được tất toán vào nội bảng và khi đó ngân hàng sẽ phải đối mặt với những
ảnh hưởng tiêu cực tới nguồn vốn và chất lượng nghiệp vụ cũng như tài sản của
ngân hàng. Do vậy quyết định bảo lãnh hay quyết định chấp nhận bảo lãnh là một
quyết định vô cùng quan trọng, đòi hỏi phải đề cao công tác thẩm định khách hàng.
Thẩm định tốt chính là ngân hàng tạo ra cho mình sự an toàn trong kinh doanh và
giảm thiểu rủi ro. Do đó, để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động bảo lãnh,

Techcombank nên tiến hành thẩm định khách hàng một cách kỹ lưỡng về cả ba
mặt, đó là:
Tính pháp lý: kiểm tra năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự,
mục đích đề nghị bảo lãnh hợp pháp. Để tránh những rắc rối hoặc những rủi ro do
giấy tờ giả mạo, đặc biệt là đối với những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn thì
Techcombank nên kết hợp với các cơ quan chức năng để đảm bảo chắc chắn tính
pháp lý của các giấy tờ. Tuy nhiên đối với các khách hàng truyền thống, thường
xuyên có mối quan hệ với ngân hàng thì có thể bỏ qua một số thủ tục để tránh
phiền hà, rắc rối cho khách hàng.
Tính kinh tế: Techcombank nên thẩm định khả năng tài chính của khách hàng
và tính khả thi cũng như khả năng sinh lời của dự án xin bảo lãnh để đảm bảo chắc
chắn rằng không xảy ra rủi ro ngân hàng phải thanh toán thay bảo lãnh, hoặc nếu
có xảy ra thì khách hàng cũng có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Tính xã hội: Tính xã hội của dự án nên được xem xét đến, đặc biệt là đối với
những dự án lớn để có những ưu tiên nhất định. Việc thẩm định lợi ích xã hội của
dự án xin bảo lãnh phải căn cứ vào những chương trình phát triển kinh tế - xã hội,
và những định hướng phát triển kinh tế trọng điểm của Chính phủ.
Để thực hiện tốt công tác thẩm định về mặt kinh tế, tài chính thì
Techcombank có thể xem xét đến một só giải pháp cụ thể sau:
Thứ nhất là về công tác thu thập thông tin phải quan tâm và đầu tư nhiều hơn.
Đặc biệt tránh tình trạng chỉ lấy thông tin từ phía khách hàng mà cán bộ ngân hàng
phải thực hiện việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như: phỏng vấn
trực tiếp khách hàng, khảo sát thực tế tại đơn vị kinh doanh của khách hàng, từ
những bạn hàng, nhà cung cấp cũng như từ đối thủ cạnh tranh của khách hàng....
Ngoài ra, đối với một số những khách hàng lớn, quan trọng ngân hàng còn có thể
mua thông tin từ những tổ chức chuyên phân tích, cung cấp các thông tin tài chính
trên thị trường.
Thứ hai, Techcombank phải nhanh chóng xây dựng được một hệ thống các
chỉ tiêu định lượng chuẩn mực cho công tác thẩm định. Hiện nay, việc thẩm định
khách hàng tại Techcombank dựa trên một danh sách các doanh nghiệp đã được

ngân hàng xếp hạng, chưa có một hệ thống các chỉ tiêu đánh giá thống nhất. Danh
sách này lại không được cập nhật thường xuyên.
Thứ ba, Techcombank nên phối hợp với các cơ quan chuyên ngành về các
lĩnh vực thuộc hợp đồng kinh tế phát sinh nghĩa vụ thường được Techcombank bảo
lãnh như: lĩnh vực xây dựng, công nghệ thông tin, máy móc kỹ thuật... để khắc
phục tình trạng thiếu kinh nghiệm và kiến thức về những lĩnh vực này của các cán
bộ ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao tính cạnh tranh, hấp dẫn cho hoạt động bảo lãnh
Hiện nay, dịch vụ bảo lãnh đã trở lên phổ biến, hầu hết tất cả các NHTM đều
cung cấp loại hình dịch vụ này. Chính vì vậy mà tính cạnh tranh của nó là rất gay