GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỔI VỚI DNV

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỔI VỚI DNV&N TẠI NHĐT&PT CHI
NHÁNH HÀ THÀNH
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHĐT&PT
3.1.1 Định hướng phát triển DNV&N tại Việt Nam
Doanh nghiệp vưa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng đối với sự phát
triển nền kính tế như: tạo công an việc làm, phát triển(PT) các ngành công nghiệp
bổ trợ đối với ngành công nghiệp mũi nhọn như chế tạo máy, điện tử và một số
ngành khác, góp phần cải thiện cán cân thanh toán nhờ việc tăng xuất khẩu bằng
các hàng hoá sản xuất trong nước. Mặt khác việc xoá đói giảm nghèo, hiện đại hoá
– công nghiệp hoá nông nghiệp - nông thôn, giảm sự chênh lệnh giữa nông thôn
và thành thị cũng có sự đóng góp của DNV&N. Chính vì vậy, để DNV&N Việt
Nam có thể phát huỷ tính hiệu quả Nhà nước đã xác định định hướng chiến lược
trong việc PT và khuyên khích khu vực DN này trong từng thời kỳ nhất định.
3.1.1.1 PT DNV&N là một bộ phận quan trọng trong chiến lượng PT KT XH:
Nền kính tế(KT) Việt Nam là nền KT được chuyển đổi từ nền KT kế hoạch
hoá tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường, nên các DN, các nhà đầu tư chưa
nắm vững tính chất cũng như chưa có kinh nghiệm về KT thị trường, nhất là khi
tham gia trên thương trường quốc tế. Cùng với PT KT nhiều thành phần và chính
sách mở cửa nền KT, việc DNV&N sẽ khuyến khích và là cơ hội để những người
có tiền bỏ vốn vào đầu tư sản xuất, kinh doanh. Với độ ngũ các nhà DN Việt Nam
ra đời, làm cho nền KT trở nên đa dạng, phong phú và năng động hơn, đồng thời
tăng cương tính cạnh tranh của nên KT. Điều đó đòi hỏi các DN phải vươn lên
bằng chính thực lực của mình để có thể đứng vững trên thương trường trong nước
cũng như quốc tế, nhờ đó nền KT se trở hoạt động có hiệu quả hơn.
DNV&N thường có trình độ công nghệ, thiết bị thấp hơn nhiều so với các
DN quy mô lớn, vì vậy khu vực này là nơi thu hút nhiều lao động phổ thông. Điều
này là hết sức quan trọng đổi với các nước đang phát triển nói chung và Việt Nam
hiện tại nói riêng. Phát triển DNV&N sẽ góp phần làm giảm sức ép về tình trạng
thất nghiệp, nhất là đổi với bộ phận lao động trong khu vực nông thôn, qua đó tăng
thu nhập cho người lao động.
3.1.1.2 PT theo hướng đa dạng hoá ngành nghề và loại hình DN:

Do tính chất quy mô nhỏ, năng động của DNV&N, Nhà nước có chính sách
khuyến khích và hỗ trợ để các DN này có thể vượt lên đảm nhận đối với các lĩnh
vực có lợi nhuận thấp, sản xuất các mặt hàng thông thường…
Khuyến khích PT các DN tư nhân, công ty cổ phầ, công ty trách nhiệm hữ
hạn. Thực tế ở Việt Nam hiện này, các loại hình DN này hầu như hết thuộc khu
vực DNV&N.
3.1.1.3 PT trên cơ sở đa dạng hoá về trình độ công nghệ, đổi mới và áp dụng
công nghệ hiện đại, tiên tiến:
Giữa quy mô và trình độ công nghệ của DN có quan hệ mật thiết với nhau.
Song mức độ chi phối, ràng buộc này lại phụ thuộc vào trình độ PT của khoa học
công nghệ. Trong thời kỳ cách mạng khoa học lần thứ nhất, kỹ thuật hiện đại
thường chỉ áp dụng trong DN co quy mô lớn, thì cuộc cách mạng khoa học công
nghệ ngày nay với những thành tựu về kỹ thuật tin học, công nghệ chế tạo cơ khí,
công nghệ vật liệu mới… kỹ thuật công nghệ hiện đại có thể áp dụng ngay cả trong
DNV&N, nhất là các ngành điện tử, chế biến lương thực thực phẩm, các ngành
công nghiệp nhẹ…
Vì vậy DNV&N có thể áp dụng công nghệ với nhiều trình độ khác nhau, phù
hợp với khả năng của DN, có chính sách khuyến kích các DN có đủ khả năng, điều
kiện tranh thủ các công nghệ, kỹ thuật tiên tiến. Theo hướng đó, mỗi DN phải luôn
hướng tới việc đổi mới công nghệ với trình độ thích hợp, việc huy động và sử dụng
vốn theo hướng đầu tư chiều sau là chủ yếu, PT quan hệ liên kết giữa các DN với
các tổ chức khoa học và nghiên cứu ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật…
3.1.1.4 PT quan hệ liên kết KT giữa DNV&N với DN có quy mô lớn:
Để tồn tại và PT, DNV&N không thể khép kín đơn động trong qua trình sản
xuất kinh doanh cũng như công nghệ, kỹ thuật mà rất cần có sự liên kết với các DN
có quy mô lớn, nếu không thì khó có thể tồn tại được trong các cuộc cạnh tranh
khốc liết trên thị trường. Mặt khác, nếu liên kết với DNV&N để sản xuất ra các sản
phẩm hoàn chỉnh sẽ giúp cho các DN có quy mô lớn chỉ phải tập trung vào các
phần việc có tính trọng tâm, các công việc đòi hỏi trình độ cao, thì sẽ nâng cao
được hiệu quả sản xuất kinh doanh.

Kính nghiệm một số nước cho thấy, việc sản xuất theo cấu trúc 2 tầng: các
DN lớn chi tập trung sản xuất các bộ phận phức tạp và thực hiện việc lắp ráp, hoàn
chỉnh sản phẩm, còn các DNV&N làm các chi tiết bộ phận đơn giản hơn để cung
cấp hoặc gia công cho các DN lớn đã tạo ra sự tăng trưởng nhanh, hiệu quả cao
trong nhiều ngành sản xuất cũng như nhiều tập đoàn KT lớn.
Tuy nhiên, vấn đề cốt lõi để duy trì và PT mối quan hệ liên kết KT giữa các
DN nói trung cũng như DNV&N với DN có quy mô lớn phải xuất phát từ yêu cầu
khách quan của sự phân công, hợp tác lao động XH và phải đảm bảo nguyên tắc tự
nguyện và các bên cùng có lợi. Sự tác động của các chính sách Nhà nước chỉ có
tính chất khuyến khích, hỗ trợ.
Chính vì vai trò to lớn của khối DNV&N mà nhà nước cần nhanh chóng
hoàn thiện các chương trình, kế hoạch, các chính sách hỗ trợ PT tích cực hơn nữa
trong thời gian tới. Có thể khẳng định, định hướng PT mạnh loại hình DNV&N là
một chủ trương đúng đắn và cần thiết đối với nền KT Việt Nam trong giai đoạn
hiện nay.
3.1.2 Định hướng phát triển chung của chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành:
Căn cứ vào chủ trương, định hướng chỉ đạo của Đảng, Nhà nước, Chính phủ
đối với hoạt động cảu ngành ngân hang Việt Nam: Thông báo 191-TB/TW ngày
1/9/2005 kết luận của Bộ Chính trị về mục tiêu, giải pháp phát triển ngành ngân
hàng Việt Nam, Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Thủ tướng
Chính phủ về đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định
hướng phát triển đến năm 2020.
Căn cứ chương trình hoạt động của Ban cá sự Ngân hàng Nhà nước (văn bản
số 30/BCS-NHNN ngày 12/10/2006) về hoạt động ngân hàng đối với các ngân
hàng thương mại Nhà nước, chỉ đạo của NHNN đối với hoạt động ngần hàng năm
2007.
Căn cứ nghị quyết số 162/NQ-HĐQT ngày 5/7/2006 phê duyệt kế hoạch
chiến lược giải đoạn chiến lược 2006 – 2010 và tầm nhìn đến năm 2015 của
NHĐT&PTVN; nghị quyết số 257/NQ-HĐQT ngày 12/12/2005, số 167/NQ-
HĐQT ngày 07/07/2006 của HĐQT về việc chủ trương cổ phần hoá

NHĐT&PTVN, số 389/NQ-HĐQT ngày 17/10/2006 về việc triển khai kế hoạch cổ
phần hoá NHĐT&PTVN; phương án kế hoạch kinh doanh 3 năm 2006 – 2008 trên
toàn hệ thống.
Trên cơ sở tổng kết đánh giá đầy đủ, toàn diện hoạt động kinh doanh năm
2006 về những kết quả đạt được, những tồn tại thách thức đối với toàn hệ thống
năm 2006 và dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hỗi năm 2007_ năm đầu tiên
Việt Nam thực hiện các cam kết WTO.
Chí nhánh Hà Thành cũng như toàn bộ hệ thống NHĐT&PTVN xác định
phương hướng nhiệm vụ như sau:
 Mục tiêu tổng quát:
- Tăng tốc vươn lên khẳng định ưu thế cạnh tranh, nắm bắt thời cơ thực hiện hộ
nhập sâu rộng để tạo nền tẳng cho toàn hệ thống phát triển vững chắc.
- Tạo bước chuển cách mạng trong hoạt động kinh doanh từ tư duy đến hành
động, trong quản trị, tác nghiệp gắn liên với đầu tư, khai thác và ứng dụng các
công nghệ tiên tiến và nguồn lực sẵn có đảm bảo chất lượng và hoạt động kinh
doanh theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- Tập trung hoàn thành tốt nhiệm vụ cổ phần hoá trong toàn hệ thống, tiếp tục
duy trì quy mô, chất lượng, hiệu quả tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch.
 Nhiệm vụ trọng tâm:
- Ngay từ ngày đầu, tháng đàu, toàn hệ thống tập trung, nỗ lực, liên tục phấn
đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch năm 2007, duy trì quy mô tăng trưởng
toàn hệ thống đạt 20%, tạo đột phá, vượt trội trong tăng trưởng dịch vụ, trích
DPRR, lợi nhuận trước thuế, phấn đấu đạt chuẩn mực quốc tế về các tỷ lệ nợ xấu,
ROA, ROE trước thời điểm phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng(IPO).
- Đoàn kết đồng tâm đồng lòng thực hiện tốt nhất nhiệm vụ cổ phần hoá toàn
hệ thống theo đề án được duyệt, đảm bảo tuân thủ pháp luật, đáp ứng các yêu cầu
theo thông lê và chuẩn mực quốc tế. Thực hiện xác định giá trị doanh nghiệp gắn
với nầng cao giá trị cổ phiếu nhằm tối ưu hoá lợi ích Nhà nước, NH và người lao
động, đồng thời khẳng định vị thế, thương hiệu, và sức mạnh cạnh tranh của NH
ĐT&PT trên thị trường trong va ngoài nước.

- Tạo bước chuyển căn bản từ tư duy đến hành động trong chuyển đổi mô
hình quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và vận hành có hiệu quả mô hình chuyển
đổi, thí điểm triển khai mô hình mạng lưới kinh doanh ngân hang bán lẻ.
- Tạp trung nguồn lực trong đầu tư và khai thác, ứng dụng có hiệu quả cao
nhất công nghệ thông tin trong hoạt động dịch vụ. Tạo bước đột phá lớn về mạng
lưới ATM , điểm đặt POS, hoàn thành tốt việc triển khai các dự án hiện đại hoá
World Bank 2 trong đó tập trung vào các cấu phần: trung tâm dự phòng, bảo mật
hệ thống, internet banking, nghiên cứu phát triển 35– 40 sản phẩm dịch vụ hiện đại
tiện ích đưa vào thị trường trong năm 2007 để khẳng định vị thế và nâng cao năng
lực cạnh tranh của NH ĐT&PT trên thị trường dịch vụ ngần hàng và thể thanh
toán.
- Hoàn thành chiến lược phát triển thương hiệu, triển khai đồng bộ quảng bá
bộ thương hiệu mới, kế hoạch hành động, chiến lược tiếp thị, đưa hình ảnh NH
ĐT&PT đến với khách hang, đối tác trong và ngoài nước một cách chuyên nghiệp
và có hệ thống.
- Tiếp tục đẩy mạnh mạng lưới kinh doanh, đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư,
từng bước gia tăng ảnh hưởng và giá trị của NH ĐT&PT trên thị trường tài chính,
tập trung định hình và hoàn thiện mạng lưới kinh doanh Ngân hàng, Bảo hiểm,
ATM, POS, gia tăng đầu tư chứng khoán, đẩy mạnh đầu tư các dự án có ưu thế
cạnh tranh sau khi Việt Nam gia nhập WTO ở các lĩnh vực: năng lượng, hạ thầng
kỹ thuât, cảng biển, bia, bất động sản…
- Tập trung khai thác nguồn lực, tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo lại, đào
tạo mới để tạo bước chuyển đổi về chất lượng trong quy hoạch, đào tạo và bổ
nhiệm cán bộ của hệ thống và từng đơn vị thành viên. Quyết tâm đào tạo đội ngũ
cán bộ quản lý và chuyên gia theo chương trình đào tạo quốc tế.
3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNV&N tại chi nhánh NH
ĐT&PT Hà Thành
Định hướng PT tín dụng của NH ĐT&PT Việt Nam đã xác định “Tích cực
PT cho vay DN ngoài quốc doanh, DNV&N, hộ tư nhân cá thể, nghiên cứu them
các sản phẩm tín dụng phù hợp để thu hút đối tượng này. Phấn đấu dư nợ ngoài

quốc doanh tối thiểu chiếm 42% tổng dư nợ”. Trong định hướng PT thì định hướng
mở rộng cho vay DNV&N tại NH ĐT&PT Hà Thành cũng được xác định là một
trong những định hướng quan trọng hàg đầu.
Để thúc đẩy và tạo điều kiện mở rộng cho vay DNV&N, chi nhánh đã quan
triệt và thống nhất định hướng như sau:
- Thống nhất các nguyên tắc cho vay vốn đối với các DN thuộc mọi thành
phần KT.
- Đổi mới phương thức hoạt động cũng như tư duy trong đầu tư tín dụng
theo hướng chủ động tìm kiếm và hỗ trợ DNV&N trong việc lập dự án đàu tư và
lấy hiệu quả của dự án làm căn cứ cơ bản nhất để xem xét quyết định cho vay.
 Gắn liên việc mở rộng cho vay với nâng cao chất lượng tín dụng:
Tăng trưởng tín dụng luôn đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng của
ngân hàng, chú trọng phát triển chất lượng tín dụng. Phát triển tín dụng tập trung
vào các doanh nghiệp, khách hang làm ăn có hiệu quả cao, các khách hàng truyền
thống cơ uy tín, đồng thời nỗ lực tìm kiếm các khách hàng mới có tiềm năng.
Dù việc mở rộng cho vay DNV&N như đã phân tích có thực sự đem lại hiệu
quả lớn cho nền KT XH nó chung và DNV&N cùng NH nói riêng hay không còn
phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, trong nhiều mục
tiêu hoạt động của mình NH vẫn phải đạt mục tiêu an toàn và hiệu quả là mục tiêu
quán trọng số một. Do đó, quan điểm chỉ đạo của chi nhánh Hà Thành là mở rộng
cho vay DNV&N là gắn liên với không ngưng nầng cao chất lượng tín dụng.
 Các mực tiêu cụ thể:
- Phấn đấu không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DNV&N, mức tăng trưởng
dư nợ tín dụng bình quân hàng năm đạt tối thiểu 30% trong giải đoạn 2006 – 2010.
- Ưu tiên về cơ cấu dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ với DNV&N, nâng cơ
cấu hiện này 34% lên 50% vào các năm tới.
- Tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chất lượng, tiếp tục nâng cao chất lượng tín
dụng, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn không qua 3%.
- Phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn tại địa phương, nhằm đáp ứng đầy đủ
nhu cầu vốn cho DNV&N.

- Tập trung quan tâm đẩy mạnh cho vay DNV&N trong thời gian tới, định
hướng dư nợ đến năm 2010 đạt trên 50% tổng dư nợ.
- Xác lập quy mô cơ cấu tín dụng theo ngành KT nhằm giảm đầu tư tập trung
quá lớn vào một số ngành, ưu tiên đầu tư những ngành đánh giá là có tiềm năng, ổn
định, ít rủi ro, những ngành phục vụ các mục tiêu chính sách KT trọng yếu được
Chính phủ quan tâm, hạn chế những ngành có tiềm ẩn rủi ro hoặc cơ cấu hiện nay
quá cao, như ngành xây lắp…
- Mục tiêu kiểm soát cơ cấu tín dụng theo địa bàn nhằm khai thác tiềm năng
nguồn lực, các điều kiện KT XH cũng như khả năng kiểm soát tín dụng tại từng
khu vực, đồng thời bám sát định hướng chủ trương chính sách PT KT của Nhà
nước.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N
TẠI NH ĐT&PT HÀ THÀNH
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt
Trong tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành cũng như
các ngân hàng thương mại khác thì các khoản cho vay đổi với các DNNN luôn
chiếm tỷ trọng cao. Tuy nhiên cùng với việc phát triển mạnh mẽ, sự làm ăn có hiệu
quả cảu khối doanh nghiệp tư nhân (trong đó chủ yếu là các DNV&N) cùng với xu
hướng cổ phần hoá các DNNN đang diễn ra vô cùng mạnh mẽ trong những năm
qua thì các DN khu vực kính tế tư nhân đang ngày càng trở nên vô cùng quan
trọng trong nền kinh tế. Do đó các ngân hàng thương mại cần có một chính sách
khách hàng hợp lý và linh hoạt hơn nữa nhằm phù hợp với những biến đổi mạnh
mẽ đó, tăng lợi nhuận cho ngân hàng và cho toàn bộ nền kinh tế.
Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành mặc dù đã có được một chính sách khách
hàng tương đôi hợp lý, tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại chưa giải quyết được như:
vấn đề về lãi suất, thời hạn cho vay… đẻ hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất
lượng tín dụng thì chi nhánh cần chú trọng những điều sau nhằm xây dựng một
chín sách khách hàng thực sự linh hoạt.
- Nhiên cứu nhu cầu của khách hang:
Nghiên cứu nhu cầu khách hàng là việc trả lời chính xác và thoả đáng các

câu hỏi: khối lượng khách cần vay là bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời
hạn vay, lãi suất món vay, những ưu đãi mà khách hàng được hưởng… tuy nhiên
một thực tế là có sự mâu thuẫn giữa lợi nhuận của khách hàng và ngân hàng (lãi
suất). Do đó ngân hàng cần giải quyết hài hoà, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho cả
ngân hàng và khách hàng, giải quyết được vấn để đó hay tìm hiểu và đáp ứng được
nhu cầu của khách hàng là một bước quan trọng trong việc xây dựng chính sách
khách hàng linh hoạt nhằm thu hút ngày càng đông khach hàng làm ăn tốt.
- Xây dựng một hình ảnh ngân hàng mới năng động, biết tìm kiếm các khách
hàng chiến lược, làm ăn có hiệu quả.
Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút các khách hàng mới cũng
như củng cố mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống thông qua
những chiến lượng xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt
động kinh doanh và đảm bảo tăng trưởng tín dụng.
Một thực tế hay cách suy nghĩ chung vẫn còn tồn tại khá nhiều trong phần
lớn các ngân hàng đó là tâm lý đợi khách hàng. Tâm lý ấy thể hiện ở chỗ các ngân
hàng luôn đạt mình ở vị trí người cho vay tức là các doanh nghiệp phải tìm đến
ngân hàng, điều đó là không sai nhưng lại tạo nên một tác phong ỷ lại, thiếu năng
động. Trong nền kính tế thị trường phát triển mạnh mẽ hiện nay, thị trường chứng
khoán, các tổ chức tín dụng cho vay ngoài ngân hàng chiếm một số lượng rất lớn
và là những kênh cung cấp vốn tương đối lớn, họ luôn tìm cách thu hút những
khách hàng làm ăn hiệu quả cho mình. Bên cạnh đó một số lượng không nhỏ các
doanh nghiệp còn rất hạn chế trong việc tiếp cận các thông tin về ngân hàng, e ngại
trong việc vay vốn ngân hàng. Từ những lý do đó cho thấy việc chủ động tìm kiếm
khách hàng là hết sức cần thiết đối với chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành.
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thường không mang tính hữu hình, do
đó chủ động quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ đó đến với khách hàng là
giải pháp rất cần thiết, giúp cho các doanh nghiệp, các cá nhân, tổ chức… có nhu
cầu vay vốn có thể hiểu rõ hơn những lợi ích mà ngân hàng đem đến cho mình
thông qua các hình thức tín dụng. Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động
huy động của ngân hàng.

Đối với các DNV&N là loại hình doanh nghiệp có số vốn điều lệ không lớn,
thì việc vay vốn ngân hàng vẫn là lựa chọn quan trọng của các doanh nghiệp này.
Trước hết vì các DNV&N chưa đủ điều kiện cũng như năng lực tài chính để huy
động vố trên thị trường chứng khoán, ngân hàng cấn tích cực tìm kiếm và đặt quan
hệ tín dụng với các DNV&N làm ăn có hiệu quả, trung thực trong tài chính vì các
DNV&N là cơ sở nền tảng để phát triển thành các DN lớn, các tập đoàn kinh tế sau
nay.
- Mở rộng, đa dạng hoá khách hàng:
Việc mở rộng đa dạng hoá khách hàng ở đây là chỉ tiêu nầng cao cho vay đối
với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh (trong đó các DNV&N chiếm đa số). Đây
là vấn đề thự sự cần thiết trong điều kiện kính tế nước ta hiện nay khi mà các
DNNN đang bộc lộ những yếu kém trong sản xuất kinh doanh ngược lại các
DNV&N lại làm ăn có hiệu quả, linh động.
- Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn:
Các sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng thường mang tính chất tương đối
giống nhau và dễ bị sao chép, do đó để thu hút khách hàng cần phải tạo được sự
khác biệt trong việc thực hiện các sản phẩm truyền thống, xây đựng được một
chiến lược sản phẩm hấp dẫn giúp cho khách hàng thấy được những lợi ích từ các
đổi mới của ngân hàng.
Xây dựng được một chiến lược sản phẩm hấp dẫn cho ngân hàng là rất khó
khăn và cần sự cố găng lớn, nó giúp hoàn thiện chính sách khách hàng linh hoạt
của chi nhánh.
3.2.2 Chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp cho các DNV&N: