GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG KHÁCH HÀNG 1

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG KHÁCH HÀNG 1
3.1 Định hướng phát triển trong thời gian tới
Trong điều kiện hoạt động của Ngân hàng và phát triển của doanh nghiệp
lớn có nhiều ưu thế hơn hẳn. Cho vay doanh nghiệp lớn hạn chế được tỷ lệ nợ xấu
cho toàn bộ chi nhánh ( cho vay doanh nghiệp lớn chiếm tới 90% cho vay của cả
chi nhánh). Cùng với sự phát triển đi lên của đất nước trong tương lai doanh
nghiệp lớn sẽ ngày càng phát triển lớn mạnh, nhà nước sẽ quan tâm hơn với sự lớn
mạnh này sẽ tạo điều kiện hỗ trợ cho sự hình thành và phát triển của doanh nghiệp
lớn.
Sự ra đời của doanh nghiệp lớn sẽ là một thách thức không ngừng vận động
và vươn lên, đã tạo thành một môi trường cạnh tranh đa dạng và sôi động trong nền
kinh tế.
Ra đời với nhiều ưu thế về vốn, lao động … doanh nghiệp lớn sẽ ngày càng
phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Là đòn bẩy thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Vì
vậy cần phải có chủ trương đúng đắn và hợp lý đối với doanh nghiệp lớn trong thời
đại hiện nay.
Chú trọng hơn nữa cho vay vốn đối với doanh nghiệp lớn cũng là định
hướng mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công Thương Ba Đình.
3.2 Quan điểm và định hướng mở rộng cho vay
3.2.1 Quan điểm về mở rộng cho vay doanh nghiệp lớn
Quá trình tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lớn phải
trên nền tảng các quan điểm sau:
Hình thức tín dụng được lựa chọn phải không trái với quy định khách quan.
Bước đi mở rộng, tăng cường quan hệ tín dụng phải phù hợp với môi trường
kinh tế, môi trường pháp luật và bản thân trình độ công nghệ của Ngân hàng Công
Thương.
Tiếp thu có phê phán và chọn lọc kinh nghiệm của các nước có nền kinh tế
thi trường, áp dụng có cải tiến, sáng tạo cách làm cho phù hợp với nền kinh tế Việt
Nam trong quá trình tăng cường mở rộng tín dụng.
Tiêu chuẩn đánh giá sự lựa chọn, bước đi đúng là sự phát triển mạnh của cả
Ngân hàng và doanh nghiệp, góp phần giải quyết tăng trưởng kinh tế, giải quyết

việc làm phù hợp với định hướng phát triển của nền kinh tế, của ngành, thúc đẩy
công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
Đối với doanh nghiệp lớn, Ngân hàng Công Thương Ba Đình tích cực mở
rộng quan hệ tín dụng trên cơ sở năng lực kinh doanh, năng lực sử dụng vốn của
khách hàng.
Giải pháp cần thiết mở rộng tín dụng là tạo uy tín tính hấp dẫn và sức thu hút
đối với khách hàng đồng thời phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng và hiệu quả.
Tăng cường vai trò tư vấn, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giữa doanh nghiệp
với Ngân hàng.
Mở rộng hoạt động cho thuê tài chính : Cho thuê tài chính hình thức là hình
thức tín dụng trung, dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản. Cho thuê tài chính tạo
điều kiện cho doanh nghiệp cải thiện được tình hình tài chính đồng thời tăng khả
năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng.
3.2.2 Định hướng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng
Công Thương Ba Đình
Phương hướng và nhiệm vụ lâu dài của chi nhánh là phấn đấu duy chì, phát
triển thành một chi nhánh vững mạnh, với doanh nghiệp sản phẩm phong phú, với
mục tiêu không ngừng liên tiếp nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng tối đa
các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về dịch vụ Ngân hàng.
- Định hướng 1: Phấn đấu dư nợ tăng trưởng an toàn và hiệu quả
Hiện nay Ngân hàng Công Thương Ba Đình không chỉ cạnh tranh với các
ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng quốc doanh khác mà còn cạnh tranh
với các ngân hàng nước ngoài trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.hàng rào
bảo hộ dịch vụ tài chính-ngân hàng trong nước đang được dỡ bỏ dần theo đàm
phán gia nhập WTO do vậy Ngân Hàng Công Thương nói chung và Ngân Hàng
Công Thương Ba Đình nói riêng cần phải phấn đấu theo mục tiêu này và đặc biệt
là đối với Doanh nghiệp lớn.
- Định hướng 2:Chủ động ,thu hút khách hàng mở rộng đầu tư cho vay
- Định hướng 3 :Quan tâm đến chất lượng tín dụng, coi trọng tính an toàn và
khả năng thu hồi nợ của từng khoản vay

3.3 Giải pháp mở rộng cho vay
3.3.1 Mở rộng nguồn vốn để cho vay
Ngân hàng là đơn vị cho vay tiền tệ vì vậy để mở rộng cho vay Ngân hàng
phải mở rộng nguồn vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau. Có nhiều cách để tăng
cường nguồn vốn: Tăng vốn từ nội bộ, tăng vốn từ nguồn bên ngoài.
Để tăng vốn từ nội bộ, Ngân hàng phải để dành bớt một phần lợi nhuận
không chia để bổ xung nguồn vốn. Ưu điểm của nguồn vốn nội bộ là không phụ
thuộc vào thị trường nhưng thể dùng khoản lợi nhuận này để tăng quy mô vốn theo
ý muốn.
Tăng vốn huy động từ bên ngoài thông qua các hình thức như sau: Huy động
vốn từ dân cư, bán hoặc cho thuê tài sản, phát hành thêm các dịch vụ mới những
tiện ích vượt trội để thu hút khách hàng. Các biện pháp huy động vốn phải được
thực hiện linh hoạt. Đó là một chính sách lãi xuất mềm dẻo linh hoạt vừa đảm bảo
hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đó là tạo ra tính lỏng cao cho các tiền gửi, sẵn
sàng đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng; đồng thời có những chính sách
khuyến khích tiền dài hạn về lãi xuất, về đảm bảo tiền vay.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, mở rộng nhiều hình thức huy động
tiền gửi tiết kiệm với lãi xuất thời hạn phong phú, nhiều phương thức gửi và thanh
toán khác nhau…huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ cần mở thêm một số ngoại tệ
khác ngoài USD, DM. Mở rộng mạng lưới tiết kiệm, phương thức gửi lĩnh thuận
tiện như thực hiện gửi một nơi lĩnh nhiều nơi.Sử dụng máy gửi, máy rút tiền tự
động.
Tiếp tục hiện đại hoá công nghiệp hoá Ngân hàng để tổ chức các dịch vụ
thanh toán, chuyển tiền nhanh, chính xác với mức chi phí thấp nhất, mở nhiều tài
khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp.
Có chính sách ưu đãi khuyến khích những khách hàng có tiền gửi thường
xuyên ổn định với số lượng lớn.
Có hình thức huy động vốn trung và dài hạn phong phú, phù hợp với nhu
cầu và đảm bảo lợi ích cho người gưỉ tiền không bị ảnh hưởng của yếu tố trượt giá
khi nền kinh tế lạm phát, có thể bằng nhiều hình thức tiền gửi được đảm bảo bằng

vàng, bằng tiền gốc cộng thêm mức độ trượt giá…
3.3.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp lớn dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của
Ngân hàng, Ngân hàng cần xây dựng một chính sách tín dụng linh hoạt , phù hợp
với từng đối tượng khách hàng. Bởi một chính sách tín dụng tốt sẽ hỗ trợ khách
hàng, bảo đảm được sự an toàn nguồn vốn của Ngân hàng và tạo được một tỷ lệ
thu nhập dài hạn có thể chấp nhận được cho Ngân hàng. Một chính sách tín dụng
như vậy sẽ cung cấp một công cụ để cán bộ tín dụng có những quyết định đúng
hướng và phù hợp với những thay đổi trong nền kinh tế và Như các quy định của
nhà nước về lãi suất mà các ngân hàng thương mại đã thực hiện đó là : Ngân hàng
có thể đưa ra các mức lãi suất khác nhau trên cơ sở thoả thuận với khách hàng ,
đối với các doanh nghiệp lớn đến vay vốn tại Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi
suất ưu đãi có thể bằng hoặc thấp hơn lãi xuất cho vay ưu đãi của các Ngân hàng
thương mại quốc doanh khác trên cùng địa bàn.
Phương thức cho vay: Các doanh nghiệp chủ yếu mới được vay Ngân hàng
theo phương thức vay theo món hạn chế khả năng mở rộng cho vay của chi nhánh
do đó Ngân hàng lên cho vay theo hạn mức tín dụng đối với những doanh nghiệp
có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có tín nhiệm với Ngân hàng.
Xác định kỹ thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ: Dựa trên những thông tin từ
khách hàng như báo cáo tài chính, bảng lưu chuyển tiền tệ và kế hoạch sản xuất
kinh doanh để xác định kỳ hạn nợ. Cần tránh một kỳ hạn nợ quá ngắn hạn không
đủ chu kỳ luân chuyển vốn gây khó khăn cho khách hàng hoặc một kỳ hạn nợ quá
dài làm cho khách hàng khi có tiền chưa muốn trả nợ Ngân hàng ngay mà lại sử
dụng vào việc khác.
Vấn đề bảo đảm tiền vay: Thực tế cho thấy khi các doanh nghiệp lớn đến
vay vốn Ngân hàng, phía các Ngân hàng chỉ xem xét tài sản thế chấp và các giấy
tờ hợp lệ liên quan. Tuy nhiên tài sản thế chấp trong điều kiện hiện nay chưa thể
coi là tài sản đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi các vấn đề sử lý tài sản thế
chấp còn khá nhiều khó khăn. Vì vậy tài sản thế chấp không lên quá được coi trọng
mà Ngân hàng lên tính khả thi của dự án, tình hình tài chính và uy tín, sự sẵn lòng

trả nợ đúng hạn của khách hàng. Chính vì vậy cán bộ tín dụng phải thường xuyên
tìm hiểu nắm bắt tình hình kinh doanh của khách hàng để có thể linh động hơn
trong việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp chứ không e dè và quá chặt chẽ
như hiện nay.
3.3.3 Hoàn thiện quá trình tín dụng,cải tiến thủ tục,điều kiện vay vốn
Trong khi nhu cầu cần vốn của doanh nghiệp là cấp thiết, các dự án cần
được thực hiện ngay. Thì quy trình cho vay của Ngân hàng lại phải trải qua nhiều
bước từ nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định giải ngân…Do vậy Ngân hàng không
tạo được sự linh hoạt trong khả năng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn đã gây
khó khăn cho khách hàng là doanh nghiệp và bản thân Ngân hàng. Để tạo điều kiện
thuận lợi cho các doanh nghiệp lớn tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng một cách dễ
dàng, Ngân hàng phải xây dựng quy trình, thủ tục, vay vốn với điều kiện và nhu
cầu vay vốn của doanh nghiệp lớn. Ngân hàng cần đơn giản các thủ tục vay vốn,
rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn để tránh tình trạng khi doanh nghiệp lớn có
vốn thì thời cơ kinh doanh đã qua.
3.3.4 Giải pháp trong công tác tổ chức và đào tạo cán bộ tín dụng
Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực và đào tạo để xây dựng và thu
hút được một đội ngũ nhân viên tiên tiến, tinh thông nghiệp vụ và trung thành với
Ngân hàng, cán bộ tín dụng cần phải:
Nắm vững quy trình, thủ tục, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng.
Biết thu thập xử lý các thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá khách
hàng, phương án dự án .
Nắm vững chủ trương chính sách phát triển kinh tế xã hội của đất nước của
ngành, của địa phương có liên quan đến dự án, phương án và doanh nghiệp.
Nắm vững các phương pháp phân tích năng lực tài chính thẩm định khách
hàng, đánh giá một dự án, một phương án, một món vay.
Nắm vững luật ngân hàng nước ngoài và các văn bản luật liên quan đến tín
dụng.
Nắm vững tình hình kinh tế, xã hội, tài chính, kỹ thuật và thị trường liên
quan đến lĩnh vực được giao.

Cán bộ tín dụng cần có đức tính trung thực , có bản lĩnh và phong cách làm
việc khẩn trương khoa học.
Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng để nâng cao năng lực trình độ
chuyên môn theo hướng:
Đào tạo về phương pháp điều tra, thu thập thông tin về khách hàng, phương
pháp phân tích tín dụng trong đó đi sâu vào nghiệp vụ phân tích các chỉ tiêu hiệu
quả kinh tế và năng lực tài chính, các phương pháp phân tích ngành kinh tế và hệ
thống pháp luật.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ về giám sát khách hàng vay vốn.
Nâng cao trình độ hiểu biết về pháp lý cho cán bộ.