GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNT HÀ NỘI

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG
XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNT HÀ NỘI
3.1 Phương hướng hoạt động công tác nhiệm vụ công tác năm
2003 của NHNT Hà Nội
1/ Phương hướng chung
Để có được kết quả kinh doanh tốt hơn trong năm 2003, chi nhánh sẽ tiếp
tục đổi mới và phát triển theo các định hướng sau:
a- Tiếp tục bám sát định hướng phát triển của NHNT Việt Nam cũng như
định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố. Tiếp tục đẩy mạnh huy động
vốn thông qua nhiều hình thức:Đa dạng hoá sản phẩm với chất lượng cao,mở rộng
phát triển màng lưới,duy trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có
những biện pháp thu hút khách hàng,khuyếch trương và quảng bá các sản phẩm
mới.Phấn đấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng 15% so với năm 2002,
đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ.
b- Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn của chi nhánh. Mở rộng tín dụng để đổi
mới nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương
châm “an toàn, hiệu quả”. Tập chung xử lý nợ quá hạn, hạn chế tối đa rủi ro trong
kinh doanh, giải quyết tốt mua bán ngoại tệ, đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách
hàng theo đúng hướng hoạt động và sản xuất kinh doanh trong nước. Phấn đấu
mức dư nợ tới năm 2002 tăng 26% so với năm 2000. Tiếp tục bám sát các đơn vị
có nợ quá hạn và các cấp chủ quan của đơn vị để cùng xử lý thu hồi nợ. Mục tiêu
của năm 2001 là mức dư nợ quá hạn xuống dưới 2,5%.
c- ổn định tổ chức và vận hành theo mô hình mới - Ngân hàng bán lẻ. Tiếp
tục quan tâm đào tạo và đào tạo lại cán bộ kết hợp với việc nghiên cứu khoa học.
Bổ sung thêm cán bộ mới tuyển dụng vào các phòng nghiệp vụ và thực hiện tốt các
giao dịch trong chương trình mới.
Tạo điều kiện cho cán bộ học thêm kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ và
trình độ để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh.
d- Triển khai đầu tư xây dựng mới: Xúc tiến việc cải tạo sửa chữa nhà 344
Bà triệu,để chuyển hoạt động của chi nhánh về đây và triển khai dự án xây dựng
mới lại trụ sở chính 78 Nguyễn Du,đáp ứng nhu cầu phục vụ hoạt động kinh doanh

của ngân hàng trong thiên niên kỷ mới.
2/ Phương hướng trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu
Một Ngân hàng muốn thành công trong hoạt động kinh doanh thì mọi hoạt
động của Ngân hàng phải nỗ lực, chung sức góp phần tạo uy tín cho Ngân hàng.
Khi đó Ngân hàng sẽ có nhiều khách hàng quen. Các khách hàng này sử dụng dịch
vụ của Ngân hàng từ đó sẽ mang lại lợi ích cho từng lĩnh vực mà Ngân hàng kinh
doanh.
Tại NHNT Hà Nội cũng vậy, một định hướng chung như thế sẽ tạo điều kiện
thuận lợi cho hoạt động tín dụng tài trợ XNK. Để hoàn thiện hoạt động này chi
nhánh đề ra định hướng: Đẩy mạnh đầu tư cho nhóm khách hàng chiến lược, mở
rộng tìm kiếm các dự án có hiệu quả, phục vụ kinh doanh XNK và kinh tế đối
ngoại của thủ đô để đầu tư. Tiến tới đa dạng hoá các loại hình tính dụng tài trợ
XNK nhằm khai thác tối ưu nguồn vốn hiện có.
3.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại
NHNT Hà Nội
Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng XNK của chi nhánh
NHNT Hà Nội trong vài năm gần đây, chúng ta thấy rằng bên cạnh những hoạt
động đạt được hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tài trợ XNK nói
riêng vẫn tồn tại những vướng mắc cần giải quyết. Căn cứ vào mục tiêu chiến lược
phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, dựa vào phương hướng nhiệm vụ hoạt
động trong những năm tới của chi nhánh và từ thực tiễn hoạt động của NHNT Hà
Nội, em xin mạnh dạn nêu ra một số giải pháp và đề xuất sau.
3.2.1. Nhóm giải pháp về quản trị điều hành
1/ Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Định hướng tín dụng XNK của chi nhánh phải phù hợp với chính sách phát
triển kinh tế xã hội của Nhà nước và nằm trong chiến lược kinh doanh của Ngân
hàng.
Điều kiện kiên quyết đảm bảo tăng trưởng tín dụng là tăng trưởng nguồn
vốn. Có huy động vốn được nhiều thì Ngân hàng mới có thể cho vay hoặc đa dạng
hoá hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng và ngược lại, việc sử dụng vốn

khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng các hình thức huy động. Chính vì vậy,
chi nhánh phải tiếp tục mở rộng khai thác các nguồn vốn theo các hướng:
- Xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu ra nước ngoài trên thị trường vốn quốc
tế: NHNTHà Nội đã có uy tín trong hệ thống Ngân hàng quốc tế và thị trường
trong và ngoài nước. Đây là cơ sở quan trọng nhất để huy động vốn bằng kỳ phiếu
và kinh doanh trên thị trường chứng khoán quốc tế. Vấn đề quyết định thành công
trong nghiệp vụ này là đội ngũ nhân viên có đủ trình độ kinh nghiệm nghề nghiệp.
Trước hết nên phát hành kỳ phiếu trung gian với các Ngân hàng đại lý có uy tín.
Mặc dù thực hiện mua mỗi giới hiệu quả chưa cao nhưng nghiệp vụ đảm bảo an
toàn và làm tiền đề cho chiến lược kinh doanh lâu dài. Sau khi thâm nhập vào thị
trường tiền tệ, lựa chọn và thử nghiệm, Ngân hàng sẽ từng bước thành lập văn
phòng đại diện và chi nhánh tại các thị trường này để nhanh chóng hoàn hập với
cộng đồng Ngân hàng quốc tế.
- Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào chi nhánh bằng các chính sách
tăng lãi xuất tiền gửi cả VNĐ lẫn ngoại tệ, cả ngắn hạn lẫn trung và dài hạn. Đối
với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có các phần thưởng xứng đáng, có
chính sách ưu đãi riêng.
- Chi nhánh cần sử dụng thế mạnh uy tín của mình để tranh thủ nguồn vốn
đầu tư của Ngân sách Nhà nước dành cho các ngành kinh tế mũi nhọn, các hoạt
động kinh doanh XNK.. và thông qua mối quan hệ đối ngoại của hệ thống NHNT,
chi nhánh nên đẩy mạnh vốn vay dài hạn ở các tổ chức quốc tế.
2/ Định hướng chiến lược tài trợ
Chuyển hướng tài trợ từ cho vay thương vụ có tính chất riêng lẻ thụ đọng
sang cho vay theo dự án khép kín chu trình lưu thông hàng hoá từ sản xuất đến tiêu
thụ. Việc lựa chọn và thẩm định dự án đầu tư trở thành nhân tố có ý nghĩa quan
trọng nhất đối với sự thành công của Ngân hàng. Một dự án mặc dù đá được các cơ
quan chuyên môn có thẩm quyền thẩm định và phê duyệt, nhưng trước khi quyết
định cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định xem xét lại:
- Tính pháp lý của bộ hồ sơ bao gồm hồ sơ dự án và hồ sơ xây dựng theo
điều kiện xây dựng của Nhà nước, hồ sơ mua sắm thiết bị theo quy chế đấu thầu và

quy định của bộ thương mại (nếu có thiết bị nhập khẩu), hồ sơ tín dụng theo quy
định của Ngân hàng.
- Phương án vay và trả nợ của dự án tính toán các nguồn vốn và nguồn tài
trợ, dự kiến biến động của các thông số ảnh hưởng đến nguồn trả nợ.
- Thẩm định nhóm chi tiêu hiệu quả: thời gian hoàn vốn, hiệu quả ròng
(NPV), thể lệ hoàn vốn nội bộ, tỷ suất lợi nhuận...
Đối với dự án có giá trị lớn vượt giới hạn tỷ lệ vốn có của doanh nghiệp và
Ngân hàng, nên sử dụng hình thức cho vay đồng tài trợ thay bằng việc cho vay
doanh nghiệp có dư nợ tại Ngân hàng hiện nay.
3.2.2 Giải pháp về nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK
a-Đổi mứoi nhận thức tín dụng trong cơ chế thị trường
Thực tiễn tín dụng ngân hàng sau 10 đổi mới là bằng chứng chuyển sang
hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng
XHCN. Tuy nhiên như nhiều nhà kinh doanh đánh giá, vẫn còn nhiều biểu hiện tư
tưởng bao cấp, nhận thức không đúng về tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
Theo nguyên tắc của thị trường "ngân hàng phải bán những gì thị trường cần
chứ không bán những thứ mà ngân hàng có", bởi vậy trước hết là các điều kiện sử
dụng vốn quyết định quy mô, tính chất và thời hạn nguồn vốn. Hay nói cách khác,
xây dựng thị trường đầu ra ổn định lâu dài là quyết định thắng lợi chiến lược kinh
doanh của ngân hàng. Trong thời gian qua, nhiều thời kỳ ngân hàng đọng vốn hàng
tỷ đồng, vốn huy động luân chuyển chậm, vừa gây lãng phí cho nền kinh tế vừa
làm mất vốn Việt Nam vì vốn vay phải trả lãi và phí đầu vào. Do đó giải pháp cơ
bản trong nghiệp vụ tín dụng là:
- Đổi mới cách tiếp cận khả năng vay vốn của doanh nghiệp. Chỉ có những
pháp nhân, thể nhân có quyền tự chủ về kinh tế, tự chủ về tài chính mới có đủ năng
lực pháp lý để vay vốn ngân hàng. Những dự án cho vay chỉ định, được chính phủ
cho phép ưu đãi về các điều kiện vay như miễn thế chấp tài sản, miễn ký quỹ
không căn cứ vào tỷ lệ vốn tự có của ngân hàng và doanh nghiệp cũng phải yêu
cầu làm rõ trách nhiệm của cơ quan:
+ Cơ quan thẩm định dự án

+ Cơ quan phê duyệt cấp các loại hồ sơ giấy phép
+ Cơ quan bảo hành
+ Hội đồng xét và phê duyệt đấu thầu xây dựng và mua sắm thiết bị
Kiên quyết không cho vay các dự án không có hiệu quả và khả năng trả nợ
kể cả những khoản có sự chỉ đạo, định hướng của các cơ quan chính quyền, địa
phương, bộ ngành.
b- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK
Cũng như đối với các loại tín dụng khác, quy trình tín dụng XNK được chia
thành 3 giai đoạn theo thời gian và tính chất khoản vay.
* Giai đoạn thẩm định trước khi cho vay
Đây là giai đoạn khởi đầu và quan trọng nhất thể hiện khả năng tiếp cận dự
án và khách hàng của ngân hàng. Đối với những doanh nghiệp truyền thống có
quan hệ uy tín được cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi thì chỉ cần tập trung
thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng. Dù là phương án cho vay vốn
lưu động hay cố định thì những nội dung cơ bản cần xem xét là:
+ Khẳng định thị trường tiêu thụ hàng hoá dịch vụ trong phương án kinh
doanh với các yếu tố khu vực thị trường tiêu thụ, giá cả, chất lượng cạnh tranh,
quan hệ của doanh nghiệp trên thị trường, các đối tác bán hàng và mua hàng, thu
thập thông tin của các ngân hàng và các doanh nghiệp khác, sử dụng hệ thống
thông tin phòng ngừa rủi ro bằng phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp và đánh
giá sản phẩm trong mối quan hệ với chính sách Nhà nước có so sánh trên thị
trường quốc tế.
+ Thẩm định lại toàn bộ số liệu, dữ liệu và các chỉ tiêu của dự án kinh doanh
theo hệ thống các phương pháp và công thức có sẵn hoặc nạp dữ liệu cho máy tính
theo chương trình được cài đặt sãn.
* Giai đoạn phê duyệt và giải ngân
Mặc dù hồ sơ vay được cácn bộ tín dụng thẩm định đầy đủ, nhưng khâu xem
xét phê duyệt là không thể thiếu. Vì thực tế, không thể có một cán bộ tín dụng lý
tưởng lại sự hiểu biết toàn diện được cả nghiệp vụ ngân hàng và kiến thức tổng
hợp về thị trường, khoa học kỹ thuật, luật pháp,... nên khả năng đánh giá của họ

không thể đầy đủ và hoàn toàn đúng.
Kế toán là người kiểm soát cuối cùng trước khi giải ngân kiêm tra và lưu trữ
tài sản thế chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng và khê ước vay tiền, trước khi phát tiền
vay hoặc chuyển tiền thanh toán và lưu hồ sơ giải ngân như các loại chứng từ có
giá.
* Giai đoạn kiểm tra sau
Đây là giai đoạn kiểm nghiệm tính chính xác, khách quan của phương án
kinh doanh đã được ngân hàng thẩm định:
+ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: về nguyên tắc, vốn vay chỉ được sử
dụng đúng mục đích trong phương án kinh doanh. Việc phát triển tiền vay bằng
tiền mặt, ngân phiếu, sec, sẽ gây khó khăn cho khả năng kiểm soát của ngân hàng.
Giải pháp tốt nhất là giải pháp vốn vay qua tài khoản cho khách hàng vay là bắt
buộc đối với doanh nghiệp và khuyến khích cá nhân hộ sản xuất.
+ Thu hồi và xử lý nợ
Đối với nợ quá hạn, số tiền thu nợ từ khách hàng bao gồm trị giá của phần
vốn gốc và phần lãi. Nếu hạch toán thu gốc toàn bộ tiền thu thì ngân hàng sẽ giảm
được dư nợ quá hạn nhưng không có thu nhập, còn nếu hạch toán thu lãi trước thì
sẽ mất vốn. Bởi vậy, theo nguyên tắc bảo toàn vốn thì ngân hàng cần thu gốc trước,
đơn vị ngân hàng nào còn có nợ quá hạn thì không có thu nhập. Hiện nay, một số
ngân hàng hạch toán thu nợ quá hạn cả gốc và lãi theo tỷ lệ 50/50 là không hợp lý.
c- Quản lý tài sản thế chấp cầm cố
- Xây dựng hệ thống kho tàng đủ tiêu chuẩn quản lý vật tự, hàng hoá... dùng
làm tài sản thế chấp. Hoạt động kinh doanh kho bãi được thực hiện theo các chế độ
khoán tài chính của công ty thu mua. Về nguyên tắc, tài sản thế chấp cầm cố cho
khoản vay phải là những tài sản được hình thành trước và độc lập với vốn vay.
Nhưng nếu ngân hàng có kho bãi đầy đủ điều kiện an toàn, có thể chấp nhận tài sản
hình thành từ vốn vay để làm hàng hoá vật tư đảm bảo việc giải chấp trên cơ sở
thanh toán của người vay.
- Bảo hiểm tài sản, hàng hoá để phòng ngừa rủi ro bất khả kháng như thiên
tai, lũ lụt, hoả hoạn,... tài sản do ngân hàng quản lý cần được bảo hiểm. Ngân hàng