THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 PTNT HUYỆN LỤC YÊN TỈNH YÊN BÁI

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 PTNT
HUYỆN LỤC YÊN TỈNH YÊN BÁI
2.1. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
(NHNo & PTNT) huyện Lục yên.
2.1.1. Tình hình phát triển kinh tế của Huyện Lục yên.
Qua những năm đổi mới nền kinh tế, bộ mặt kinh tế của huyện đã bước đầu
khởi sắc hoà chung với nhịp độ phát triển của đất nước. Huyện Lục yên là một
huyện miền núi nằm ở phía đông bắc củaTỉnh yên bái , có diện tích tự nhiên là
6.883 km
2
,tổng diện tích đất đai là 80.870ha, trong đó có 10.022,88 ha là đất nông
nghiệp chiếm 12.39% diện tích đất đai của toàn huyện , đất ruộng lúa là 3.593 ha
chiếm 35.85 % diện tích đất nông nghiệp . Dân số tự nhiên toàn huyện là 103584
người gồm 21683 hộ . Trong đó có 17.008 hộ sản xuất nông nghiệp , chiếm tỷ lệ là
89,2% số hộ trong huyện . Dân tộc sống chủ yếu trên địa bàn huyện là : kinh , tày ,
nùng , dao , hoa .... Tổ chức hành chính của huyện được chia làm 23 xã và 1 thị
trấn . Trong đó chủ yếu là các xã thuộc vùng II và vùng III ( 11 xã vùng II và 11
xã vùng III là khu vực đặc biệt khó khăn)
Huyện uỷ, HĐND, UBND Huyện Lục yên đã chỉ đạo các cấp, các ngành đầu
tư phát triển kinh tế phù hợp với những định hướng, chính sách kinh tế của đảng, Nhà
nước và đã đạt được những kết quả cả năng xuất và sản lượng.
Năm 2006 Kinh tế địa phương đạt tốc độ kinh tế tăng trưởng chung là
9,5%.Trong Nông lâm nghiệp tăng 5,17% ,Công nghiệp xây dựng tăng 23,76% ,
Thương mại dịch vụ tăng 15,24% . Cơ cấu kinh tế được chuyển dịch theo tỷ trọng
Nông , lâm nghiệp chiếm 67,5% , Công nghiệp xây dựng 16,2%, Thương mại dịch
vụ 16,3%. Tổng sản lượng lương thực đạt 33.742Tấn , Thu nhập bình quân đầu
người đạt 2.435.000đ/năm . Tỷ lệ hộ đói nghèo còn 14,5% đã giảm 2,4% so với
năm 2005.Trong phát triển kinh tế xác định rõ sản xuất nông lâm nghiệp là nhiệm
vụ trọng tâm hàng đâù . Do vậy đã tập trung chỉ đạo chuyển dịch cơ cấu kinh tế
trên cơ sở phát huy tiềm năng đất đai trên địa bàn , chuyển giao tiến bộ khoa học
kỹ thuật vào sản xuất xuống tới tận các thôn bản , qui hoạch vùng thâm canh tập

trung , sản xuất nông lâm nghiệp được đầu tư và phát triển năng xuất và sản lượng
đều tăng so với năm 2005 như: Diện tích gieo trồng từ 12.395 ha tăng 881ha so với
năm 2005 , năng suất lúa đạt 88,7tạ /ha tăng 0,2 tạ / ha , sản lượng lương thực đạt
33.742tấn vượt 742 tấn so với kế hoạch của HĐND huyện đề ra. Sản xuất công
nghiệp và xây dựng có bước phát triển mới và đạt được những kết quả đáng kể so
vơí cùng kỳ, giá trị tổng sản lượng toàn huyện là 23,186 tỷ đồng đạt 102% kế
hoạch của năm 2006 .
Vấn đề đặt ra cho các hộ sản xuất là vốn để phát triển mở rộng sản xuất với
khối lượng lớn và thời hạn dài. Ngày 02/3/1993 chính phủ ban hành nghị định
14/CP về chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh nông, lâm ngư nghiệp
đây là một bước ngoặt đối với các NHNo & PTNT nói chung và NHNo & PTNT
huyện Lục yên nói riêng và nhất là sau khi chính phủ ban hành quyết định
67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 “ Về một số chính sách tín dụng ngân hàng
phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn” đây là cơ sở pháp lý cho Ngân hàng
mở rộng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và cũng là nền tảng,
cơ sở cho các hộ sản xuất nông, lâm nghiệp có điều kiện phát triển mở mang sản
xuất.
2.1.2. Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lục yên và tình hình hoạt động của chi
nhánh.
2.1.2.1- Giới thiệu về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục yên
NHNo&PTNT Huyện Lục yên được thành lập năm 1988 theo nghị định
53/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 của chủ tịch hội đồng bộ trưởng về việc (Chuyển
hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh XHCN ) và theo QĐ số 63/QĐ-NH
NHNo & PTNTHuyện Lục Yên
PhòngHànhchínhPhòngKế toán – Ngân Quỹ
Phòng Tín dụngPhòng giao dịch số 1
Ngân hàng cấp III Hồng Quang
ngày 07/07/1988 của tổng giám đốc ngân hàng nhà nước Việt nam (Thành lập chi
nhánh ngân hàng phát triển nông nghiệp Hoàng liên sơn). Đến tháng 10/1991 Tỉnh
hoàng liên sơn được tách ra làm 2 tỉnh là Lào cai và Yên bái . Ngân hàng phát triển

Hoàng liên sơn cũng được tách ra theo quýêt định 133/QĐ-NH ngày 30/08/1991
của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt nam về việc (Giải thể ngân hàng phát
triển nông nghiệp Hoàng liên sơn và thành lập ngân hàng phát triển nông nghiệp
Tỉnh Yên bái nay là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
(NHNo&PTNT) tỉnh Yên bái. Cùng với sự hình thành và phát triển của
NHNo&PTNT Tỉnh Yên bái các chi nhánh ngân hàng huyện thị cũng được hình
thành và phát triển trong đó có NHNo&PTNT Huyện Lục yên .
NHNo&PTNT huyện Lục yên gồm có trụ sở chính đóng tại trung tâm huyện
và 1 ngân hàng cấp III đóng tại xã Động quan . Về bộ máy tổ chức trong đơn vị
đều theo một cơ cấu thống nhất gồm Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ, chỉ
đạo điều hành vừa trực tiếp hoạt động kinh doanh và hoạt động Ngân hàng theo
luật định. Điều hành một mặt nghiệp vụ trong phạm vi toàn chi nhánh vừa trực tiếp
triển khai thực hiện nghiệp vụ đó theo quy chế và chỉ đạo hướng dẫn của NHNo $
PTNT Việt nam.
Mô hình tổ chức bộ máy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn
Huyện Lục Yên – Tỉnh Yên Bái:

*/ Hoạt động chính của NHNo & PTNT Huyện Lục yên là:
Trong những năm qua hoạt động của NHNo & PTNT Huyện đã thu được
những thành tựu đáng kể góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu, chính sách
tiền tệ, tín dụng và thúc đẩy phát triển kinh tế của huyện nhà, đặc biệt đối với chính
sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. NHNo & PTNT huyện Lục yên
luôn đặt mình vào vị trí là Ngân hàng của nông dân và nông nghiệp, luôn bám sát
nhiệm vụ chính trị của địa phương, định hướng phát triển nông, lâm nghiệp của
tỉnh, huyện để phục vụ, coi đó là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong quá trình
hoạt động kinh doanh của mình. NHNo & PTNT huyện Lục yên luôn xác định
nông thôn là thị trường cho vay, nông nghiệp là đối tượng cho vay, nông dân là
khách hàng chủ yếu và truyền thống của mình, đặc biệt luôn quan tâm chú ý tới
những hộ nghèo, hộ chính sách, tạo điều kiện thuận lợi về nguồn vốn để đẩy nhanh
quá trình chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, nông thôn.

3.1.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Lục
yên.
a) Công tác huy động vốn .
Quán triệt phương trâm của Ngân hàng thương mại là “ đi vay để cho vay “
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Lục yên coi chiến lược huy
động vốn là một nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ . Đây là
nhiệm vụ mang tính chất thường xuyên liên tục của một Ngân hàng thương mại .
Một Ngân hàng thương mại muốn hoạt động có kết quả và đứng vững trong cơ
chế thị trường phải có những giải pháp hữu hiệu để thu hút lượng tiền nhàn dỗi
trong các tổ chức kinh tế , các tầng lớp dân cư . Chính vì vậy Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn Huyện Lục yên đã tích cực thực hiện các biện pháp
để huy động nguồn vốn như mở thêm phòng giao dịch để thuận tiện cho việc giao
dich phục vụ khách hàng , tuyên truyền quảng cáo các hình thức huy động tiền gửi
tiết kiệm , kỳ phiếu , trái phiếu , chứng chỉ tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển Nông thôn Huyện Lục yên ngày càng tăng trưởng ổn định vững chắc .
Biểu 1: Tình hình vốn huy động 2004 – 2006 và Quí I năm 2007
Đơn vị: Triệu đồng.
Năm
Chỉ tiêu
2004 2005 2006 31/03/2007
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền

Tỷ
trọng
(%) (%) (%) (%)
I/Tổng nguồn 49272
105168
63193 64388
1-Vốn huy động
+/ Tiền gửi kho
bạc
31813 64.57 32504 30.91 33607 53.18 30821 47.87
+/Tiền gửi các
TCTD
349 0.7 50158 47.69 1339 2.12 1917 2.98
+/T.gửi khách
hàng
9903 20.09 15578 14.81 23849 37.74 25294 39.28
+/Phát hành c.chỉ
có giá
501 1.02 725 1.13
+/ Tiền gửi
TCKT - XH
6706 13.61 6928 6.59 4319 6.83 3751 5.83
+/ Mua bán ngoại
tệ
1843 2.86
2 –Nguồn vốn
uỷ thác
79 0.3 37
(Nguồn: Báo cáo về hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Lục yên 2004
– 2006 và Quí I năm 2007).

Qua bảng số liệu trên cho thấy công tác huy động vốn của NHNo & PTNT
Huyện Lục yên ngày càng được mở rộng, năm sau huy động cao hơn năm trước cả
về số lượng và chất lượng. Tổng nguồn vốn đến cuối tháng 12 năm 2004 đạt 49272
triệu đồng, năm 2005 đạt 105168 triệu đồng ( Đạt 213.4%, tăng 55896 triệu đồng
so với năm 2004 )
Nguồn vốn huy động đến cuối tháng 12 năm 2006 đạt 63193 triệu đồng
giảm 41975 triệu so với năm 2005, nguyên nhân nguồn vốn huy động năm 2006
giảm như vậy là do tiền gửi của các tổ chức tín dụng năm 2006 giảm 48819 triệu
đồng. Nhưng đến cuối tháng 3/2007 nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng
lên hơn 1195 triệu đồng so với năm 2006, đạt 64388 triệu đồng. Quá trình huy
động vốn NHNo & PTNT Huyện Lục yên tăng chủ yếu là tiền gửi của kho bạc nhà
nước chiếm tỷ lệ cao năm 2004 chiếm 64.57% so với vốn huy động , năm 2006
chiếm 53.18% so với vốn huy động , và 31/03/200 chiếm 47.87%. Nguyên nhân
nữa là tiền gửi dân cư cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động
và cũng tăng đều qua các năm, cụ thể: năm 2004 tiền gửi dân cư đạt 9903 triệu
đồng nhưng đến năm 2005 đạt 15578 triệu đồng, tăng 5675 triệu đồng so với năm
2004. Đến cuối tháng 3/2007 tiền gửi dân cư tăng lên và đạt 25294 triệu đồng.
Mặc dù việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, do có 3 đơn vị song hành
cùng huy động với thời hạn dài, hình thức huy động phong phú, lãi xuất huy động
cao hơn ( Tiết kiệm bưu điện, Ngân hàng chính sách xã hội và trái phiếu kho bạc)
song NHNo huyện Lục yên cũng đã có nhiều biện pháp để tổ chức huy động vốn
như phối kết hợp với các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội, mở rộng màng lưới và
hình thức phục vụ, thông tin quảng cáo tới tận các xã, thôn bản, sát thực với điều
kiện kinh tế từng vùng và từng thời kỳ. Do vậy nguồn vốn huy động trong dân cư
có chiều hướng tăng dần qua các năm .
b) Công tác sử dụng vốn.
Biểu 2: Tình hình đầu tư tín dụng 2004 – 31/03/2007
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu

2004 2005 2006 31/03/2007
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
I/Tổng dư nợ 59913 100 74208 100 97547 100 98260 100
1- Doanh nghiệp 2980 4.97 3103 4.18 4830 4.95 3991 4.06
2. Khác 17220 28.74 14603 19.68 16830 17.25 19100 19.44
3. Hộ sản xuất 39713 66.28 56502 76.14 75887 77.79 75169 76.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo& PTNT Huyện Lục yên)
Huyện Lục yên là một huyện miền núi nên điều kiện tự nhiên cho phép phát
triển kinh tế chủ yếu là nông, lâm nghiệp trong đó ngành chăn nuôi gia súc gia
cầm,trồng cây ăn quả và cây lâm nghiệp .Do vậy đầu tư tín dụng của
NHNo&PTNT Huyện Lục yên chủ yếu là đầu tư vào lĩnh vực phát triển kinh tế hộ
sản xuất .Tổng dư nợ đến 31/03/2007 là 98260 triệu đồng, trong đó dư nợ hộ sản
xuất 75169 triệu đồng chiếm 76.5% tổng dư nợ. Tốc độ cho vay phát triển kinh tế
hộ sản xuất được tăng trưởng đều qua các năm: Năm 2005 tăng 16789 triệu đồng
so với năm 2004, tỷ lệ tăng 42.28%; Năm 2006 tăng 19385 triệu đồng so với năm
2005, tỷ lệ tăng 34.31% Qua số liệu trên cho thấy NHNo&PTNT huyện Lục yên

đầu tư chủ yếu vào lĩnh vực hộ sản xuất nông nghiệp. Việc đầu tư đúng hướng ,
xác định thị trường chính là nông nghiệp nông thôn , đối tượng khách hàng chủ
yếu là hộ sản xuất, kinh doanh nông lâm nghiệp , ngành nghề , trang trại và các
dịch vụ ở nông thôn là đối tượng khách hàng chủ yếu gắn kinh doanh với phục vụ.
Hoạt động trên địa bàn miền núi kinh tế hàng hóa phát triển còn hạn chế , điểm
xuất phát công nghiệp hóa - hiện đại hóa thấp thì mức dư nợ tín dụng trên đây của
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lục yên có vai trò rất lớn
nhằm khai thác triệt để mọi tiềm năng , tạo ra nhiều sản phẩm nông sản có chất
lượng được nhiều người tiêu dùng chấp nhận. Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ
cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn , thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa , xóa
đói giảm nghèo trên địa bàn .
2.2. Hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo &PTNT Huyện Lục yên
* Về tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo & PTNT Huyện Lục
yên: