Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Hà Nội

-I ill. j a f i '

.
•^

!i MBA PBOOEilM (ISMBA)

^vj^:

M&A-1f

^ ^ < % ^^

.^ i- * ^

s


INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA)
Chirang trinh cao hoc Quan trj kinh doanh Quoc te

LUAN VAN TOT NGHIEP
THlTC TRANG VA GIAI PHAP
NANG CAO

C H A T LITONG

TIN DUNG TRUNG DAI HAN

•

•

TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TlT VA PHAT
BAC HA NOI

PHAN KE TOAI

leMBA #3

THANG 05, 2007

•

TRIEN


INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA)
Chirang trinh cao hoc Quan tri kinh doanh Quoc te

BAN LUAN VAN NAY Dl/OC NOP CHO
TRLTdNG DAI HOC IRVINE (HOA KY)
VA
KHOA QUAN TRI KINH DOANH
(TRirdNG DAI HOC QUOC GIA HA NQI)

BAN

LUAN VAN LA M O T PHAN BAT BUOC TRONG CHLTONG TRINH
D A O TAO THAC SY QUAN TRI KINH

THANG 05, 2007

DOANH QUOC TE


Phe duyet cua Chirong trinh Cao hoc quan trj kinh doanh quoc te

Chu nhiem chucmg trinh

Toi xac nhan rang luan van nay da dap irng duac cac yeu cau ciia mot luan van tot nghiep
thuoc chuang trinh dao tao Thac sy Quan tri kinh doanh.

PGS-TS. Vu Tri Dung
Chu tich Hoi dong
Chung toi, ky ten duai day xac nhan rang chung toi da doc toan bp luan van nay va cong
nhan ban luan van hoan toan dap urng cac tieu chuin ciia mot luan van Thac sy quan tri kinh
doanh.

NCS. Dang Nggc Sir
Giao vien hirong dan

Cac thanh vien Hoi dong
(Xep thu tir ten theo bang chu cai)
TS. Nguyin Ngoc Anh

TS. Tran Doan Kim

NCS. Dang Ngpc Sir

CAMKET

Toi xin cam ket rang npi dung cua ban luan van nay chua dugc nop cho bit ky mot
chuomg trinh cap bang cao hpc nao cung nhu bat ky mot chuong trinh dao tao cip bing nao
khac.

Toi Cling xin cam ket them rang ban luan van nay la no luc ca nhan cua toi. Cac k^t
qua, phan tich, ket luan trong luan van nay (ngoai cac phan dugc trich dan) diu la k^t qua
lam viec cua ca nhan toi.

Chu ky cua hpc vien

Phan Ke Toai


LOflCAMOfN
Toi xin chan thanh cam an:
•

NCS. Dang Ngoc Sir, Giang vien Khoa Quan tri kinh doanh truong Dai hpc Quoc
gia Ha npi da danh nhi^u thai gian va cong sue giup da toi hoan thanh luan van nay.

•

Toan bp giang vien va Can bp khoa quan tri kinh doanh HSB - Dai hpc Quoc gia Ha
npi va Dai hpc IRVINE da cung cap cho toi cac kien thuc trong suot thai gian hpc
tap tai truong.

•

6ng:Tran Bac Ha - Tong Giam doc Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam; ong
Tien sy KHKT Hoang Huy Ha - Pho Tong Giam doc Ngan hang Dau tu va Phat
trien Viet nam; lanh dao cac Phong, Ban tai Hoi sa chinh BIDV va cac dong nghiep,
lanh dao mot s6 phong thupc Chi nhanh Ngan hang DT&PT Bac Ha npi da cung cap
cho toi cac so lieu va giup da toi trong viec hoan thanh luan van nay.

Hoc vien

Phan Ke Toai


DANH MVC CAC CHU" VIET TAT TRONG LUAN VAN

STT
1

VIET DAY BV

VIET TAT
BIDV

Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet Nam
Ngan hang Dau tu & Phat trien Viet nam -- Chi nhanh Bac

2

BIDV B4C Ha Npi
Ha Npi
Ngan hang Dau tu & Phat trien Viet nam -- Chi nhanh Bac

3

BIDVBHN
Ha Npi

4

CBTD

Can bo tin dung

5

CBTD

Can bp tham dinh

6

CNXH

Chu nghia xa hoi

7

DA

Duan

8

DADT

Dir an dau tu

9

DPRR

Dir phong nii ro

10

KHNN

Ke hoach Nha nuac

11

KTXH

Kinh te xa hoi

12

KH

Ke hoach

13

NHDT&PTVN

Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam

14

NHNN

Ngan hang Nha nuac


15

NHTM

Ngan hang Thuomg mai

16

NHQD

Ngan hang Quoc doanh

17

NHCP

Ngan hang Co phan

18

NQD

Ngoai quoc doanh

19

NQH

Na qua han

20

TD

Tham dinh

21

TD

Tin dung

22

TDN

Tong du ng

23

TH

Thuc Men

24

TNDN

Thu nhap doanh nghiep

25

TSCD

Tai san c6 dinh

26

TSDB

Tai san dam bao

27

TW

Trung uang

MUC LUC
•

•

LdlNOIDAU

1

1. Su can thiet cua de tai nghien cuu:

1

2. Muc dich va nhiem vu nghien cuu

3

3. Doi tupng va pham vi nghien cuu

3

4. Phuong phap nghien cuu

3

5. Ket cau cua Luan van

4

CHirONG 1: TiN DUNG NGAN HANG VA CHAT Ll/ONG TIN
DUNG TRUNG DAI HAN TRONG NEN KINH TE THI

TRUOOVG

5

1. Tin dung ngan hang trong nen kinh te

5

1.1. Khai niem tin dung ngan hang

5

1.2. Vai tro ciia tin dung ngan hang trong nen kinh te thi truong

6

1.3. Cac hlnh thuc tin dung ngan hang

9

2. Chat luprng tin dung trung dai han cua ngan hang

13

2.1. Khai niem chat lupmg tin dung ngan hang

13

2.2. Cac chi tieu bieu hien ch§t luprng tin dung cua ngan hang

15

2.3. Cac nhan to anh huong den chat luong tin dung trung
dai han cua ngan hang

18


CHUONG

2: THirC TRANG CHAT LU'QfNG TIN DUNG TRUNG

DAI HAN TAI CN NGAN HANG DT&PT BAG HA NOI

26

I. T6ng quan v^ Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam

26

1. Qua trinh thanh lap cua Ngan hang DT&PT Viet Nam (BIDV)

26

1.1. Lich su ra doi

26

1.2. Churc nang va nhiem vu chu yeu cua Ngan hang DT&PT VN

27

2. Co ciu t5 chuc cua BIDV

27

3. Tinh hinh boat dong kinh doanh cua BIDV

27

3.1. Danh gia tdng quan kit qua boat dong nam 2006

28

3.2. Danh gia tren mot so boat dong kinh doanh chinh

29

3.3. Danh gia boat dong kinh doanh khdi chi nhanh

41

3.4. Danh gia boat dong cac Cong ty - Trung tarn

41

II. Thuc trang ve chat luprng tin dung trung dai ban tai chi nhanh

Ngan hang DT&PT Bac Ha Npi

46

1. Lich su hinh thanh va phat trien cua Chi nhanh BIDV Bac Ha Npi

46

2. Ca cau t6 chuc cua Chi nhanh

49

3. Tinh hinh boat dong cua chi nhanh Ngan hang DT&PT Bac Ha Npi

67

3.1. Hoat dong huy dong von

67

3.2. Hoat dong tin diing

69


3.3. Danh gia cb4t luprng tin dung trung dai ban tai Ngan bang
DT&PT Bdc Ha Npi

77

CHUonVG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGHI NANG CAO CHAT
HJONG TIN DUNGTRUNG DAI HAN TAI CHI NHANH NGAN HANG
DT&PT BAC HA NQI

84

1. Djnb huomg boat dong tin dung cua BIDV B^c Ha Npi

84

1.1. Dinh huong boat dong tin dung cua BIDV

84

1.2. Dinh huong boat dong tin dung cua BIDV Bac Ha Npi

85

2. Giai phap nang cao chat luprng tin dung trung dai ban tai BIDV Bac Ha Npi.88
2.1. Xay dung chien luge trong boat dong tin dung

88

2.2. Thuc hien tot phan loai khach hang, chinh sach khach hang

89

2.3. Xay dung cac quy trinh cho vay dac tbu/pho bien tai chi nhanh

91

2.4. Nang cao cbdt luprng tham dinh du an dau tu

92

2.5. Bo sung va nang cao chat lupng dpi ngii CBTD

98

2.6. Kiem soat chat che qua trinh giai ngan, tang cuong cong tac
quan ly tin dung

100

2.7. Giai phap lien quan den cong tac buy dong von

102

2.8. Da dang boa cac hinh thuc cho vay trung dai ban

103

2.9. Thuc hien tot cong tac thu hoi npr xau

104

2.10. Tang cuong cong tac kiem tra, kiem toan npi bp

106

2.11. Hoan thien va khai thac bieu qua he thong thong tin, trang
tbi^tbi

109

3. Mot so kien nghi nham nang cao chat luprng tin dung trung dai ban
tai BIDV B4C Ha Npi

Ill

3.1. Kiln nghi ddivoi BIDV

Ill

3.2. Kien nghi doi vai khach hang vay von

113

KET LUAN

115

TAI LIEU THAM KHAO

117


DANH MUC BANG BIEU
So d5 : Co ciu t6 chuc cua chi nhanh BIDV B^c Ha npi

49

Bilu 2.1. Hieu qua kinh doanh cua he thong BIDV

28

Bilu 2.2. Quy mo can doi nguon von cua be thong BIDV

29

Bilu 2.3. Co cau du npr tin dung cua he thong BIDV

31

Bieu 2.4. Cac chi tieu phan anh an toan von cua BIDV

33

Bieu 2.5. Co cau Igi nbuan cua he thong BIDV - Nam 2005

38

Bieu 2.6. Co cau Igi nbuan cua be thong BIDV - Nam 2006

38

Bieu 2.7. Ket qua boat dong kinh doanh khoi cac Chi nhanh trong he

41

tbdng BIDV
Bieu 2.8. Ket qua boat dong kinh doanh khoi cac Cong ty trong be thong

43

Bieu 2.9. Co cau tien gui cua khach hang phan theo thoi gian

67

Bieu 2.10. Co cau tien gui cua khach hang phan theo loai tien te

68

Bieu 2.11. Doanh so cho vay thu ng cua BIDV BSc Ha npi

69

Bieu 2,12. Co cau du ng theo ca cau thoi gian vay von

70

Bieu 2.13. Tinh hinh cho vay phan theo hinh thuc so huu

70

Bieu 2.14. Co cau du ng vay phan theo cac nganh kinh tk

71

BIDV


Bieu 2.15. Co cau du ng cho vay loai tien te

72

Bieu 2.16. Co cau du ng cho vay phan theo tai san dam bao

73

Bieu 2.17. Ty trong du ng c6 TSDB hgp phap/ T6ng du ng c6 TSDB

74

Bieu 2.18. Vong quay von tin dung

75

Bieu 2.19 Tinh hinh ng xau nam 2005

76

Bieu 2.20 Tinh hinh ng xau nam 2006

76


LOI NOI DAU

1. Su can thiet ciia de tai nghien cihi:
Trong nbijng nam qua, tinh hinh kinh te xa hoi dk nuac c6 nhiau chuyin bien
tich cue, dai s6ng xa hoi dugc cai thien. Ti^p theo viec ky hiep thuang mai Viet - My la
SIT kien Viet Nam tra thanh thanh vien thu 150 ciia to chuc thuang mai th6 giai WTO.
Truac m^t cac doanh nghiep Viet Nam, nhung thai ca va tbach thuc mai da ma ra doi
hoi phai c6 sir no luc rit Ian tren tbj trucmg ca trong nuac va ngoai nuac. Ciing trao luu
ndy, cac Ngan hang thuang mai Viet Nam trong do c6 BIDV noi cbung va Chi nhanh
Bdc Ha Npi noi rieng cung dung tru6c nbung thai ca va thacb thuc m6i.
Vai tro cua tin dung noi cbung va tin dung trung dai han dau tu phat trien noi
rieng d6i \6\ mot quoc gia rat quan trpng, dac biet ddi v6i quoc gia dang phat triln nbu
Viet nam bai no la buac ddu tien dat nen mong cho viec tai thiet ca so vat chat phuc vu
phat trien kinh te. Cimg v6\ cac kenh dan von cho nen kinh te nuac ta tren thi trucmg von
hien nay nhu: thj trucmg chung khoan, dau tu nuac ngoai... thi khong th6 thi6u kenh dan
von tu tin dung ciia cac Ngan hang thucmg mai. Phat trien tin dung Ngan hang khong
nhung mang lai igi ich cho qu6c kk dan sinh ma con mang lai Igi ich thi^t thuc cho cac
Ngan hang trong giai doan hien ndiy.{Bai vi hoat dong tin dung Ngan hang la hoat dong
sinh lai chit yeu).
Ve mat ly luan, mot quoc gia dang phat triln thi viec tai tbi€t co so ha tdng, ca
sa san xuat vat chat thong qua nguon von tin dung trung dai ban la rit cdn thi^t va dac
biet quan trpng d6i vai cac cong trinh trpng diem, c6 t^m cd Chinh phu nhu cac cong
trinh Thiiy dien, cau cong, duang sa, khu do thi mai v.v..., tu do ma ra con duong ng^n
nhit dk dap ung yeu c^u thuc hien cac muc tieu phat tri6n tiep theo cua nen kinh t l


Chinh vi vay, ngu6n tin dung trung dai ban ddu tu phat triln la dong lire khong
th6 thi6u cho viec tbay doi dien mao mot khu do thj, mot thanh pho hay mot quoc gia.
vi mat thuc te tac nghiep, d6i vai cac Ngan hang thuang mai a Viet nam noi
chung, dac biet la trong he tbdng Ngan hang Ddu tu Phat triln Viet nam ma trpng tarn la
Ngan hang Diu tu va Phat triln B4C Ha npi noi rieng, hoat dong tin dung con gap nhilu
kho khan, nbidu \kn dh con t6n tai xoay quanh van d§ chit lugng tin dung trung dai han.

Do vay viec nang cao chit lugng tin dung trung dai han dang la mot v4n de dugc mpi
nguai trong va ngoai nganh quan tarn va dang la de tai cua nbieu cupc trao doi, thao luan
tai cac hoi thao, diln dan nghien cuu.
Vi mat thuc tien nghien cuu, tren ca sa tim hieu cac tai lieu c6 lien quan, tac gia
nhan thdy van dk nay cung dugc nhieu tac gia khac quan tam nghien cuu, song chi
nghien curu tren binb dien ly luan chung hoac di vao pbam vi nghien cuu tai cac Ngan
hang thuang mai c6 phan vira va nho nhu Ngan hang TMCP Quan dpi, Ngan hang Co
phan Sai gon Thucmg tin...Mot so tac gia khac nghien cuu vai b6i canh cu th6 la cac
Ngan hang thuang mai Quoc doanh khac song do tinh chAt cac Ngan hang khac nhau v6
tinh dac thii, chuyen biet hoa, nen khong the lay ket qua nghien cuu cua bp ap dung mot
each dap khuon vao mo hinh ciia he thong Ngan hang D^u tu Phat trien Viet nam, trong
CO BIDV Bac Ha npi. Do do, chua co bai viet nao chuyen sdu, dac thii ve tin dung trung
dai han dau tu phat trien cho he tbdng BIDV noi chung va BIDV B^c Ha npi noi rieng.
Qua qua trinh nghien cuu tai truong Dai hpc Quoc Gia Ha Npi va trong qua trinh
lam viec tai he tbdng Ngan bang D4U tu va Phat triln Viet Nam (BIDV), vai dac thu la
mot Ngan hang quoc doanh Ian, dau nganh va giiJ vai tro chu lire cua nen kinh tl qu6c
dan trong van de cho vay tin dung trung dai ban phuc vu dhx tu phat triln kinh tl dkx
nuac, tac gid da dat ra muc tieu nghien curu chuyen sau va cu tbi ban vai de tai:


" Thuc trang va giai phap nang cao chat luong tin dung trung dai han tai Chi
nhanh Ngan hang Bhu tu va Phat triin B&c Ha Npi''
2. Muc dich va nhiem vu nghien ciru
2.}. Muc dich nghien cini cua de tai
Phan tich thuc trang va dl xuit he thdng cac giai phap nh^m nang cao chit lugng
tin dung trung dai ban tai Ngan hang D4U tu va Phat triln B^c Ha npi.
2.2. Nhiem vu nghien cm cua de tai:
D I thuc hien dugc muc dich tren, Luan van can phai thuc hien cac nhiem vu:
- Lam r6 ca sd ly luan vl nang cao chit lugng tin dung trung dai ban ho trg dau
tu phat trien.

- Phan tich chit lugng tin dung trung dai ban ciia Chi nhanh Ngan hang Diu tu va
Phat trien Bic Ha npi trong thai gian qua.
- Chi ra nbiing uu dilm, tdn tai trong viec nang cao chit lugng tin dung trung dai
ban hd trg dau tu phat trien ciia Chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ha npi.
- Phan tich cac nguyen nhan ciia cac tdn tai va dua ra he tbdng cac giai phap khac
phuc nham nang cao chat lugng tin dung trung dai ban tai Ngan hang Dau tu va Phat
trien Bac Ha npi.
3. Doi tuong va pham vi nghien cihi
Ddi tugng nghien curu : la chit lupng tin dung trung dai ban ciia Ngan hang Diu tu va
Phat trien Bic Ha npi.
Pham vi nghien cuu : la boat dong tin dung trung dai ban ciia Ngan hang Diu tu
va Phat trien Bac Ha npi tu nam 2003 den nay.
4. Phtfoiig phap nghien ciru
Luan van nay su dung phuong phap chung la cac phuomg phap djnb tinh va
phuong phap phan tich djnb lugng de lugng boa. Ngoai ra, tac gia con su dung cac


phucmg phap bd trg khac nhu phuong phap thong ke, phuong phap phan tich- tdng hgp,
phuong phap du bao dl luan giai cac vin de khoa hpc dugc dl cap trong npi dung de tai.
5. Ket cau cua Luan van Thac sy Quan trj Kinh doanh
Ngo^i cdc phin nhu Idi noi diu, kit luan, muc luc, tai lieu tham khao, Luan van
gdm 3 chuong sau:

Chyong I: Tin dung Ngan hang va chat iuang tin dung trung dai han trong
nen kinh te thi trucmg

Chuong II: Thyc trang chat luong tin dung trung dai han tai Chi nhanh Ngan
hang DT&PT B5c Ha Noi

Chuong III: Giai phap va kien nghi nang cao chat luong tin dung tai BIDV

B^c Ha Noi

A

*


CHlTOfNG 1
TIN DUNG NGAN HANG VA C H A T Ll/ONG TIN DUNG TRUNG DAI HAN
TRONG NEN KINH TE THI TRU^OOVG

L Tin dung ngan hang trong nen kinh te thi trucrng
LL Khai niem tin dung ngan hang
Tin dung la mot khai niem da tdn tai tijr lau dai trong dai song xa hdi loai nguoi.
Theo iiing Latin, tin dung - pbien am cua tir "creditim", nghla la sir tin nhiem. Di6u
nay co ngbia la trong quan he tin dung nguai cho vay tin tudug ring ngudi di vay se
hoan tra vao mot ngay nao do trong tuong lai nhu hai ben da tboa thuan. Nhu vay, mot
each dcm gian nhit, tin dung la quan he vay mugn tren nguyen tic hoan tra ca vdn Ian
lai giu-a ngudi di vay va ngudi cho vay. Ngudi cho vay tin tudng vao ngudi vay se su
dung vdn cd hieu qua va hoan tra diing thai ban ca vdn Ian lai.
Tin dung ngan hang la quan be tin dung bing tiln te giita mot ben la ngan bang,
mot td chuc chuyen kinh doanh tren ITnh virc ti^n te vdi mot ben la cac td chuc, ca nhan
trong xa hdi, trong do ngan hang dong vai trd vira la ngudi di vay vua la ngudi cho vay.
Vdi tu each la ngudi di vay, ngan hang huy dong mpi ngudn vdn tam tbdi nhan
roi trong xa hdi bing cac hinh thuc: nhan tien gui ciia cac doanh nghiep, cac td cbiirc, ca
nhan hoac phat hanh chiJng cbi ti6n giii, trai phieu de buy dong vdn trong xa hdi.
Vdi tu each la ngudi cho vay, ngan hang dap ung nbu cau vdn cho cac don vi, td
cbijfc, ca nhan khi cd nhu ciu tbilu vdn can dugc bo sung trong boat dong san xuit kinh
doanh va tieu dung. Vdi vai trd nay, tin dung ngan bang da thuc hien chuc nang phan
phoi lai vdn tien te de dap ung yeu cau tai san xuat xa hdi - co sd khach quan d6 hinh

thanh chuc nang phan phdi lai vdn tien te cua tin dung ngan bang la do dac diem tuan
5


hoan vdn trong qua trinh tai san xuit xa hdi da thudng xuyen xuat bien hien tugng tam
tbdi thira vdn d cac td chuc ca nhan nay, trong khi cac td chirc ca nhan khac lai cd nbu
cau thilu vdn. Hien tugng thua thi^u vdn phat sinh do cd sir chenh lech ve thdi gian, sd
lugng giua cac khoan thu nhap va chi tieu d tat ca cac td chuc ca nhan trong qua trinh tai
san xuit ddi hdi phai dugc tien hanh lien tuc. Tin dung thuong mai da khdng giai quyet
dugc vin d6 nay, chi cd ngan hang la td chuc chuyen kinh doanh tien te mdi cd kha nang
giai quy^t mau thuan do khi ngan hang giu vai trd vua di vay, vua cho vay.
CO ba loai quan he chii yeu trong quan he tin dung ngan hang, bao gdm:
+

Quan he tin dung giua ngan bang vdi doanh nghiep,

+

Quan he tin dung gitta ngan hang vdi dan cu.

+

Quan he tin dung giua ngan hang vdi cac ngan hang khac trong va ngoai

nude.
Ngay nay, tin dung ngan hang da va dang la nhan td thiic diy lire lugng san
xuit phat triln, di6u ti6t va di chuyan von, tang them tinh hieu qua ciia vdn ti6n te trong
nen kinh t6 thj trudng.
L2. Vai tro cua tin dung ngan hang trong nen kinh te thj trudng
L2.L Vai tro cua tin dung ddi v&i hoat dong kinh doanh cua ngan hang

Hoat dong tin dung la boat dong chii y6u ciia ngan hang thuong mai, no quy6t
dinh su tdn tai va phat triln ciia mot Ngan hang trong nln kinh xk thj trudng. Hoat dong
tin dung mang lai Igi nbuan nhilu nhit cho mot ngan hang thucmg mai.
Trong nan kinh te thj trudng, ngan bang thuang mai ddng vai trd quan trpng trong
su phat trian kinh te xa hdi, la trung gian chuyln vdn tu ngudi thua von sang ngudi
thilu vdn de diu tu. Ngay tu budi ban diu, boat ddng ciia ngan hang thugng mai da tap


trung chii ylu vao nghiep vu nhan tien guri va cho vay de dap ung nbu ciu thieu hut nhu
ciu ve von ciia cac doanh nghiep, td chuc kinh ta trong qua trinh san xuit kinh doanh
hoac nhu cau tieu diing ca nhan. Trong qud trinh phat triln, mac dii mdi trudng kinh
doanh cd nhilu thay ddi, nhilu phuong phap, cong cu kinh doanh mdi xuat hien nhung
boat ddng tin dung van ludn la boat ddng co ban, chilm ty trpng Ion trong toan bp cac
boat ddng cua ngan hang thuang mai. Hoat ddng cho vay thudng chiem tran 70% tdng
tai san cd va ty trpng buy ddng tiln gui thudng cbiem tren 60% tdng tai san ng ciia cac
ngan hang thuong mai. Lgi nbuan thu dugc tu hoat ddng tin dung thudng chilm ty le
cao, d cac nude phat triln khoang 60% tran tdng lgi nbuan ciia ngan hang, d nude ta
trong giai doan bien nay cbiem khoang 90% lgi nbuan. Dilu nay thi hien rd boat
ddngtin dung la boat ddng di vay dl cho vay va la boat ddng kinh doanh chii yeu ciia
cac ngan hang thucmg mai.
Cung vdi sir phat triln ciia kinh tl thi trudng, boat ddng tin dung ngay eang
dugc phat triln mot each da dang vdi sir tham gia ciia nhieu chu the kinh ta, theo do
quan he tin dung ciing dugc md rdng ca \Q ddi tugng va quy md lam cho boat ddng tin
dung ngan hang cang da dang va phuc tap hon. DQ ngan hang thuong mai cd the dung
vihig trong dieu kien canh tranh thi trudng gay gat va phuc vu nen kinh ta ngay cang
tot hon, ddi hdi cac ngan bang thucmg mai phai da dang hoa boat ddng kinh doanh ciia
minh va nang cao chat lugng tin dung ngan hang.
1.2,2, Vai tro cua tin dung ngan hang trong nen kinh tithi tru&ng
Thu nhat, tin dung ngan hang huy ddng cac ngudn vdn tam thdi nhan rdi chua
su dung trong tit ca cac thanh phin kinh tl dl cho cac doanh nghiep, ca nhan vay, gdp

phin md rdng san xuit kinh doanh va nang cao hieu qua su dung von. Sir cd mat cua
tin dung ngan hang dugc coi nhu la mot cdng cu dk giai quylt mau thuan giija ngudi
thua vdn va ngudi thiau vdn. Lgi tiic di vay va cho vay ciia ngan hang ludn la cdng cu
7


dieu chinh cdc quan he cung ciu vdn tin dung. Nbd cd ngan hang ma vdn tien te dugc
van ddng mot each lian tuc, dilu do vua lam tang kha nang tich luy tu ban (bao gom ca
lgi nhuan) ciia cac ngan hang, vua thiie diy qua trinh tang trudng kinh tl nbd vao
ngudn thu tu viec cip tin dung ciia ngan hang.
Thu* hai, tin dung ngan bang la cdng cu tai trg cho cac nganh kinh tl kem phat
triln vdi cac nganh kinh tl mui nhpn. Tin dung ngan hang gdp phan thire bien viec
chuyen dich co ciu kinh te theo huong cdng nghiep-ndng nghiep - dich vu. Ngan hang
cung cap cho cac nganh thuc hien dau tu theo ck chleu rdng va cbiau sau, hinh thanh
cac nganh san xuat mui nhpn, xay dung ca cau kinh te hgp ly va khai thac triet da cac
ngudn luc, diau nay tha hien qua viec cap tin dung cho cac dir an cd bieu qua, chucmg
trinh phat trien da khuyin khich day nhanh tdc dp dich chuyen co cau kinh ta.
Thu ba, tin dung ngan hang tac ddng cd hieu qua tdi san xuit, tbiic diy canh
tranh trong nin kinh te thi trudng. Trong boat ddng san xuit kinh doanh bang hoa dich
vu, doanh nghiep cin vdn dau tu may mdc thilt bi va ludn phai ddi mdi cdng ngbe... tin
dung ngan hang dap ung dugc yau cau do vdi dilu kien phai boan tra ca vdn vay va lai;
neu vi pham hgp ddng tin dung, doanh nghiep phai chiu phat nbu chju lai suit ng qua
ban cao, mit quyin su dung, sd huu tai san thi chip.„Do vay, doanh nghiep ludn phai
nang cao bieu qua san xuit, canh tranh tran tbj trudng dl kinh doanh cd lai, thu hoi vdn
dau tu tra ng cho ngan hang.
Thu tu, tin dung ngan hang gdp phin tich cue vao sir phat triln cac cdng ty cd
phan. Be thanh lap cdng ty cd phan ddi hdi phai cd mot sd von ban diu do cac cd ddng
ddng gdp va ngan bang cd tbI la mot co ddng Idn. Va trong qua trinh boat ddng, viec
phat hanh viec phat hanh co phin mdi tbdng qua ngan bang la bien phap pbd biln.

Thu nam, tin dung ngan hang tao dilu kien cho viec phat trien quan he kinh ta
ddi ngoai. Trong dilu kien bien nay, cac nude diu thuc bien nIn kinh tl md, nen nhu
ciu giao luu kinh te vdi cac nude khac la rat cin thilt. Tin dung ngan hang la mot
phuong tien ndi liln kinh tl cac nude vdi nhau tbdng qua boat ddng diu tu vdn xuyan
qudc gia. Mat khac, muon kinh doanh xuit nhap khiu thi phai cd vdn va vdn tin dung
ngan bang se dap ung nhu cau nay kip thdi.
Nhu vay, tin dung ngan hang cd mot vai trd rit Ion, khdng cbi ddi vdi ngan
hang ma cdn doi vdi nIn kinh tl va xa hdi. Xa hdi cang phat trien thi tin dung ngan
hang cang trd nan can thiat.
L3. Cac hinh thuc tin dung ngan hang
Ngan hang cap tin dung dudi nhilu hinh tbijrc khac nhau, va ludn tim ra cac hinh
thiire tin dung mdi phu hgp va dap ung nhu cau ciia qua trinh tai san xuat, tir dd da dang
hoa danh muc diu tu dk md rdng tin dung, thu hiit tham nhiau khach hang, tang lgi
nbuan va thuc bien phan tan rui ro. Can cur theo cac tiau chi phan loai khac nhau tbi tin
dung ngan hang cd cac hinh thiic khac nhau, cu tha nbu sau:
• Can cur vao muc dich sur dung co cac hinh thu-c tin dung sau:
+

Cho vay bat dong san: la loai cho vay lien quan din viec mua sim va xay dung

bat ddng san nha d, dat dai, bit ddng san trong ITnh vuc cdng nghiep, thuang mai va djcb
vu.
+

Cho vay cong nghiep va thuang mai: la loai cho vay ngin ban dl bd sung von

luu ddng cho cac doanh nghiep trong ITnh vuc cdng nghiep, thuong mai va djcb vu.
+

Cho vay nong nghiep: la loai cho vay dk trang trai cac chi phi san xuit nhu

phan bdn, thudc trir sau, giong cay trdng, thuc an gia sue, lao ddng, nhien lieu...


+

Cho vay tieu diing cd nhan: la loai ebo vay dl dap ung cac nhu ciu tieu dung

nbu mua sim cac vat dung dit tiln. Ngay nay ngan hang cdn thuc hien cho vay dk trang
trai cbi phi tbdng thudng ciia ddi sdng tbdng qua phat hanh the tin dung.
• Can ctf vao mure do tin nhiem doi vol khach hang co cac hinh thurc tin dung sau:
+

Cho vay khong bao dam: la loai cho vay khdng ed tai san the chap cam cd hoac

sir bao lanh ciia ngudi thu ba ma viec cho vay chi dua vao uy tin ciia khach hang.
+

Cho vay co bao dam: la loai cho vay phai cd tai san tbI chap, cam cd hoac cd su

bao lanh ciia ngudi thu ba.
• Can cu vao hinh thai gia tri ciia tin dung co cac hinh thirc tin dung sau:
- Cho vay bdng tien: la loai cho vay ma hinh thai gia trj ciia tin dung dugc cung cap
bing tiln nbu tin dung ung trudc, thiu cbi, tin dung thdi vu, tin dung tra gdp...
- Cho vay bdng tai san: pbd bien la tai trg thua mua.
• Can cur vao xuat xir tin dung co cac hinh thuc tin dung sau:
- Cho vay true tiep: ngan hang true tilp cip vdn cho khach hang va khach hang true
tiep tra gdc va lai cho ngan hang.
- Cho vay gian tiip: la khoan cho vay dugc thuc bian tbdng qua viec mua lai cac khi

\x6z hoac cac chung tu ng da phat sinh va cdn trong thdi ban thanh toan. Bao gom cac
hinh thuc :
+ Chiet khau thuang mai
+ Mua cac phiau ban hang tiau diing va may mdc tra gdp
+ Mua cac khoan ng ciia doanh nghiep
+ Tin dung chap nhan

10


+ Tin dung chung tu
• Can cu vao thdi han cho vay co cac hinh thuc tin dung sau:
Cho vay ngin han: loai nay ed thdi ban dudi 12 thang va dugc su dung de bii
dip sir tbilu hut von luu ddng ciia cac doanh nghiep va nhu ciu chi tiau ngin ban eiia
ca nhan.
Cho vay trung va dai han:
Theo quy djnb ciia NHNN Viet Nam tin dung trung va dai ban la cac khoan vay
cd ky ban tran mot nam, tir 1 din 3 nam coi la tin dung trung ban va tir 3 nam trd lan
dugc coi la tin dung dai ban.
Tin dung trung va dai ban la nhim tboa man cac nhu ciu va mua sam may mdc
thilt bi khoa hpc cdng ngbe, xay dung co sd vat chit ciia mot doanh nghiep. Trong mot
nIn kinh tl, nhu ciu tin dung trung va dai ban thudng xuyan phat sinh do cac doanh
nghiep ludn tim each phat triln md rdng san xuat, ddi mdi cdng ngbe, ddi mdi cac
phuong tien van chuyan, ky tbuat tin hpc...
Dac diam ciia tin dung trung va dai ban la tbdi ban cho vay dai nan tinh riii ro
cang cao, do dd lai suit cho vay trung va dai ban thudng la phai cao ban lai suat cho
vay ngan ban. Hon nua chinh vi muc dich cho vay khac nhau nen tin dung ngan ban cd
tha xem nhu mot bd phan dam bao kha nang thanh khoan ciia ngan hang, cdn tin dung
trung va dai ban chiu tac ddng ciia nhieu yau td thay ddi nhu chinh sach Nha nude, thj
trudng tiau thu san pham, nguyen nhien vat lieu..,nen tinh Idng kem, riii ro cao. Do vay

cac ngan hang mudn cd su bao dam chae cban hon. Tai san diing dl dam bao cho ng
vay phai cd gia tri lau dai, khdng bi mat gia theo tbdi gian. Gia tri cac tai san dam bao
ng phai dugc danh gia diing, muc dam bao ng d mure nbd hon gia tri tai san tbI chip.

11