Tình hình huy động vốn và cho vay

2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay
2.3.1 Tình hình huy động vốn
Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng đang tạm thời
quản lý và sử dụng. Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của một ngân hàng
thương mại; thể hiện ở chỗ nó không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của
ngân hàng mà nó còn là nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội được tập trung để sử dụng có hiệu
quả cho các nhu cầu của nền kinh tế - xã hội.
Các hình thức huy động vốn chủ yếu ở NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5:
 Tiền gửi thanh toán:
Các doanh nghiệp, các đơn vị kinh tế có thể mở tài khoản tại NHNo&PTNT Quận 5
nhằm thực hiện các khoản chi trả, thanh toán tiền lẫn nhau phục vụ cho mục đích sản xuất
kinh doanh của mình.Tài khoản đó gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán.
Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng huy động với lãi suất rất thấp; và khách hàng
có thể rút, chuyển tiền vào bất cứ lúc nào
Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi này của khách hàng thường không lớn nhưng với
số lượng khách hàng rất đông nên tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán trở nên lớn
đáng kể.
 Tiền gửi tiết kiệm:
Đây là khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư mà ngân hàng đang giữ hộ, và đây cũng là
khoản tiền chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng; là
nguồn tiền lớn nhất mà ngân hàng dùng để cho vay; và là nguồn vốn kinh doanh mang lại
lợi nhuận chính cho ngân hàng
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm luôn cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Trong hệ thống
NHNo&PTNT, các hình thức tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng và phong phú nhằm đáp ứng
nhu cầu gửi tiền ngày càng gia tăng của khách hàng, và để tăng khả năng cạnh tranh với
các ngân hàng thương mại khác NHNo&PTNT luôn đưa ra những sản phẩm tiện ích nhằm
thu hút một khối lượng lớn khách hàng; những hình thức tiền gửi tiết kiệm của
NHNo&PTNT hiện nay bao gồm :
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tếit kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm tích góp dự thưởng bằng VND

Tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ
Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ 2006 – 2008 của NHNo&PTNT Quận 5
ĐVT: Triệu đồng
Chi tiêu Năm 2006
Tỷ
trọng
(%)
Năm 2007
Tỷ trọng
(%)
Tăng
trưởng so
với 2006
(%)
Năm 2008
Tỷ
trọng
(%)
Tăng
trưởng so
với 2007
(%)
Tiền gửi của
tổ chức tín
dụng
84.000 33,02 67.000 24,05 (20,24) 45.000 9,44 (32,83)
Tiền gửi của
dân cư, tổ
chức kinh tế
170.384 66,98 211.541 75,95 24,16 431.600 90,56 104,03

Tổng số vốn
huy động
254.384 100 278.541 100 9,5 476.600 100 71,1
Sau hai năm đi vào hoạt động , NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 đã từng bước đứng
vững trên đôi chân của mình. Năm 2006, NHNo&PTNT Quận 5 đã có được một khối
lượng khách hàng vượt mức mong đợi nhưng tình hình huy động vốn của ngân hàng lại
gặp phải một khó khăn lớn đó là phần đông dân cư đã và đang hình thành thói quen đầu tư
vào thị trường chứng khoán thay vì đem tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi như trước.
Điều đó dẫn đến tình hình huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả không cao với tổng số
vốn huy động là 254.384 triệu đồng trong đó tiền gửi của tổ chức tín dụng là 84.000 triệu
đồng chiếm 33,02% trên tổng số vốn huy động; tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế là
170.384 triệu đồng chiếm 66,98% tổng số vốn huy động.
Vào những năm đầu của năm 2007, việc huy động vốn vẫn tiếp tục gặp khó khăn do
một số người dân đã bắt đầu rút tiền gửi tiết kiệm để đầu tư hết vào chứng khoán,
NHNo&PTNT Quận 5 lập tức tiến hành các biện pháp nhằm thu hút lại vốn huy động như
cải cách lại bộ máy tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên, đưa ra
nhiều loại hình dịch vụ tiện ích mới cùng với những giải thưởng hấp dẫn. Bên cạnh đó,
NHNo&PTNT Quận 5 không ngừng tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác
trên cùng địa bàn, và tăng cường giữ vững mối quan hệ với những khách hàng hiện tại, mở
rộng tìm kiếm những khách hàng mới. Chính vì thế mà tình hình huy động vốn của ngân
hàng đã được cải thiện hơn so với năm 2006, với tổng số vốn huy động đạt 278.541 triệu
đồng tăng 9,5% so với năm 2006; trong đó tiền gửi của tổ chức tín dụng chỉ đạt 67.000
triệu đồng chiếm 24,05% trên tổng số vốn huy động, giảm so với năm 2006 là 20,24%; tuy
nhiên tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế lại tăng mạnh đạt 211.541 triệu đồng chiếm tỷ
trọng 75,95% tổng số vốn huy động, tăng 24,16% so với năm 2006.
Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, biến
động giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đặc biệt là
cạnh tranh về lãi suất huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến đầu vào của các ngân hàng;
song NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Quận 5 nói riêng vẫn phát triển
ổn định. Năm 2008 là năm chiến lược của các ngân hàng, các ngân hàng đã đưa ra hàng

loạt những sản phẩm mới nhằm thu hút vốn huy động, NHNo&PTNT Quận 5 cũng không
nằm ngoài xu hướng đó, hệ thống NHNo&PTNT bắt đầu triển khai chương trình huy động
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt nhằm đa dạng hóa các sản phẩm huy động
vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, tăng trưởng thêm nguồn vốn huy động từ
dân cư. Khi tham gia chương trình này, khách hàng rút vốn trước hạn sẽ được hưởng lãi
suất theo thời gian thực gửi và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền.
Ngoài ra, khoảng giữa năm 2008, NHNo&PTNT Quận 5 tiếp tục triển khai đợt huy
động tiền gửi “Tiết kiệm tự điều chỉnh tăng lãi suất” áp dụng cho tiền gửi Việt Nam đồng
(VND). Chỉ cần với số tiền gửi tối thiểu 500.000 VND theo lãi suất có kỳ hạn từ một tháng
đến sáu tháng tương ứng với kỳ hạn gửi được ngân hàng công bố công khai, tất cả các
khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm đều có thể gửi tiền theo hình thức này. Với lãi
suất tiền gửi tiết kiệm tự điều chỉnh tăng khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do
ngân hàng Nhà Nước công bố tăng và giữ nguyên mức lãi suất cũ khi mức lãi suất cơ bản
của đồng Việt Nam do ngân hàng Nhà Nước công bố giảm. Thủ tục trả lãi được thực hiện
vào này đến hạn, trả một lần khi rút gốc và tiền lãi được tính theo thời hạn áp dụng lãi suất
khác nhau trong kỳ hạn gửi.
Với những chiến lược trên, năm 2008 NHNo&PTNT Quận 5 đã thu được những
thành tích đáng kể với tổng số vốn huy động đạt được là 476.600 triệu đồng chiếm
90,56% trên tổng số vốn huy động, tăng 71,1% so với năm 2007; trong đó tiền gửi từ dân
cư và các tổ chức kinh tế tăng rất mạnh đạt 431.600 triệu đồng tăng 104,03% so với năm
2007.
Bảng 2: Phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2006
Tỷ
trọng
(%)
Năm

2007
Tỷ
trọng
(%)
Tăng
trưởng
so với
2006
(%)
Năm 2008
Tỷ trọng
(%)
Tăng trưởng so với
2007
(%)
Tiền gửi
không kỳ
hạn
42.342 16,64 44.560 16 5,24 92.100 19,32 106,69
Tiền gửi
có kì hạn
212.042 83,36 233.981 84 10,35 384.500 80,68 64,33
Tổng số
vốn huy
động
254.384 100 278.541 100 9,5 476.600 100 71,1
Nhìn vào bảng số liệu trên, nếu ta đi sâu hơn nữa vào tình hình huy động vốn thì sẽ
thấy tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn đều tăng trưởng qua các năm nhưng số
vốn huy động từ tiền gửi có kì hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng số vốn huy động
của chi nhánh.Với kết quả được thể hiện ở Bảng 2, điển hình là năm 2008, số vốn huy

động được từ tiền gửi không kỳ hạn đạt 92.100 triệu đồng, với tỷ trọng 19,32% trên tổng
vốn huy động; trong khi số vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn thì lại rất cao 384.500 triệu
đồng chiếm 80,86% trên tổng vốn huy động của chi nhánh. Điều này cho thấy tình hình
huy động vốn đã vượt qua được những khó khăn trước mắt, thu hút được lượng lớn tiền
nhàn rỗi trong dân cư; và người dân đã bắt đầu muốn đem tiền gửi vào ngân hàng để
hưởng lãi cố định, ít rủi ro hơn là đầu tư vào những lĩnh vực khác nhiều rủi ro hơn.
19,32%
80,68%
Năm 2008
2.3.2 Tình hình cho vay
Trong các hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam Quận 5 thì hoạt động cho vay
mang lại hiệu quả và lợi nhuận cao nhất, vì thế đây là vấn đề được đặc biệt quan tâm của
ngân hàng.
Ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng để phục vụ
nhu cầu sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư, tiêu dùng và phục vụ nhu cầu đời
sống…với:
Thời hạn vay phù hợp với nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
Mức cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn thực tế của khách hàng
Lãi suất vay theo lãi suất hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam
Thủ tục nhanh chóng, không quá phức tạp.
Sau đây, là các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại
NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5:
1. Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh: là loại vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt
trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong các lĩnh vực: nông, lâm, ngư
nghiệp và dịch vụ, kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ.
2. Cho vay lưu vụ: Khách hàng là các hộ gia đình, cá nhân ở vùng chuyên canh, xen
canh lúa và cây ngắn hạn khác có thể sử dụng phương thức cho vay lưu vụ.Thời hạn cho
vay phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của phương án xin
vay và không quá thời hạn của một vụ kế tiếp.
3. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Dành cho những khách hàng có nhu cầu vay

vốn phục vụ sinh hoạt đời sống; có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính để trả
nợ.Riêng khách hàng là người hưởng lương thì chỉ cần xác nhận của cơ quan quản lý lao
động về các khoản thu nhập của mình.
4. Cho vay mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển…phục vụ sản xuất và đời
sống: Bao gồm:
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: dành cho khách hàng đang cần đáp ứng nhu cầu về chi
tiêu gia đình như :mua sắm vật dụng gia đình, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh…
Cho vay xây dựng nhà – sửa chữa nhà: đáp ứng hu cầu xây dựng, sửa chữa
nhà.Thời hạn cho vay tối đa 5 năm theo phương thức trả góp.
Cho vay mua xe cơ giới: đáp ứng nhu cầu mua xe để cho thuê lại, hay phục vụ nhu
cầu đi lại.Số tiền cho vay tối đa là từ 60% – 70% giá trị xe, thời gian cho vay tối đa 3 năm
theo phương thức trả góp.
Cho vay mua nhà, nền nhà: số tiền cho vay tối đa là 60% giá trị nhà và nền nhà. Thế
chấp trực tiếp bằng chính khu đất mà khách hàng đã mua.Thời gian tối đa là 7 năm theo
phương thức trả góp.
5. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Dành cho khách hàng sở hữu hợp pháp tài sản cầm
cố gồm: Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành, trái phiếu kho
bạc nhà nước…mức vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và giá trị tài sản
cầm cố.
6. Cho vay để người lao động đi lao động có thời hạn ở nước ngoài: Là món vay
dành cho tất cả công dân Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài.Người lao
động phải có hợp đồng ký kết về việc đi làm việc ở nước ngoài.
Được vay đến 20 triệu VND mà không phải thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay.
Mức vay tối đa là 80 % chi phí cần thiết liên quan đến thủ tục đi lao động ở nước
ngoài.
Thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ trong thời gian lao động tại nước ngoài.
Đồng tiền vay : VND, USD, EUR…
7. Cho vay trả góp: Dành cho tất cả các khách hàng có nhu cầu và đủ điều kiện trả nợ
dần trong thời gian vay. Khách hàng phải có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo
cho khoản vay.

8. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Khách hàng là cá nhân
người Việt Nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội
địa do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành. Đặc điểm sản phẩm:
Loại tiền vay: VND hoặc USD
Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng
Mức cho vay : tối đa 80% số tiền đã chi tiêu trong thẻ tín dụng.
Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do
NHNo&PTNT Việt Nam phát hành hoặc tín chấp tùy theo đối tượng.
Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20 % số tiền chi tiêu trên thẻ
theo bảng liệt kê giao dịch hàng tháng.Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền
ký quỹ.
Bảng 3 :Tình hình dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Quận 5
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2006
Năm
2007
Năm
2008
Dư nợ cho vay
120.2
08
146.9
76
393.82
3
Mức độ tăng giảm dư nợ -
26.76
8

246.84
7
Tỷ lệ tăng giảm dư nợ -
22,3
%
157,95
%
Nguồn : Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5
Dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Quận 5 nhìn chung có chiều hướng tăng từ năm
2006 đến 2008. Nhưng tỷ lệ tăng của năm 2007 so với năm 2006 không cao với tổng dư nợ
cho vay của năm 2007 là 146976 triệu đồng, còn dư nợ cho vay trong năm 2006 là 120208
triệu đồng, do các ngân hàng trong thời gian này muốn đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
nên đã đồng loạt tăng lãi suất, điều này kéo theo lãi suất cho vay tăng đã ảnh hưởng rất lớn
đến tình hình cho vay tại NHNo&PTNT Quận 5. Bên cạnh đó, gần cuối năm 2007 các
ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đều quay sang tăng mạnh cho vay trong
lĩnh vực bất động sản vì thời gian này thị trường chứng khoán bắt đầu có những dấu hiệu
bất ổn.Ngân hàng Nhà Nước đã yêu cầu các tổ chức tín dụng phải: khống chế dư nợ vốn
cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư, kinh doanh chứng khoán ở mức dưới 3% tổng
dư nợ của tổ chức tín dụng. NHNo&PTNT Quận 5 đã thực hiện theo chỉ đạo, tiến hành
kiểm tra lại những khoản vay cũ, đồng thời thẩm định lại kỹ thuật những khoản vay mới
nhằm tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Vì thế dư nợ cho vay năm
2007 tăng so với năm 2006 chủ yếu là cho vay trong lĩnh vực bất động sản, xây dựng và
sửa chữa nhà cửa.
Năm 2008, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đã nhiều lần giảm lãi suất cho vay
trên phạm vi toàn quốc đối với các đối tượng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Với việc giảm lãi suất cho vay này, sẽ giúp cho hàng triệu hộ gia đình và hàng vạn sẽ được
tiếp cận nguồn vốn từ NHNo&PTNT với mức lãi suất hợp lý qua đó sớm phục hồi và phát
triển sản xuất tạo tiền đề quan trọng cho nền kinh tế sớm lấy lại tốc độ tăng trưởng nhanh
và bền vững trong các năm tiếp theo.
Trong điều kiện khó khăn của nền kinh tế, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai

giải pháp sáng tạo, nhanh nhạy trong điều hành kinh doanh, gắn với thực tế diễn biến của
thị trường và chính sách của Nhà Nước. Nhờ vậy hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT
Việt Nam đã vượt qua mọi khó khăn để hoàn thành các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh với
hệ số an toàn đảm bảo. Bên cạnh đó NHNo&PTNT cũng là một trong những ngân hàng đi
đầu trong việc tháo gỡ khó khăn về vốn vay cho các doanh nghiệp với mức lãi suất cho vay
ưu đãi, linh hoạt. Từ 11/2008 thực hiện chủ trương của chính phủ và ngân hàng Nhà nước,
NHNo&PTNT đã tập trung vào các giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế;
theo đó ngân hàng đã chấp nhận giảm lợi nhuận và các quỹ để giảm lãi suất cho vay. Đối
tượng tập trung chủ yếu là hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm tháo gỡ khó khăn
phần nào cho các hộ sản xuất và doanh nghiệp. Trong năm 2008, NHNo&PTNT Việt Nam
đã thực hiện 12 lần giảm lãi suất cho vay;cụ thể là lãi suất cho vay tối thiểu giảm từ
19,8%/năm xuống còn 10,8%/năm (giảm 9%/năm), lãi suất cho vay tối đa giảm từ
20,5%/năm xuống còn 12,72%/năm (giảm 7,78%/năm).
Chính vì thế, dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam năm 2008 đã tăng cao so
với năm 2007,với tổng dư nợ cho vay năm 2008 là 393.823 triệu đồng tăng 157,95% so với
năm 2007.
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh
Quận 5
Cho vay tiêu dùng hiện nay là một loại món vay rất phổ biến đối với khách hàng là
cá nhân và hộ gia đình để tài trợ cho chính sự tiêu dùng của họ.Các khoản vay này giúp
người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả chi phí
cho việc mua hàng hóa, dịch vụ đó.
Hiện nay, tại các ngân hàng có các loại cho vay tiêu dùng phổ biến như sau:
1. Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà