những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm

những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm
I. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Từ Liêm
Nhiệm vụ đặt ra cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Từ Liêmtrong thời gian tới là phải tiếp tục triển khai những mục tiêu xuyên
suốt trong chiến lược đổi mới và phát triển hệ thống ngân hàng. Trong năm 2001
hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo hướng sau:
− Tiếp tục đẩy mạnh kinh doanh, củng cố và mở rộng thị trường hoạt động, đảm bảo
hiệu quả, an toàn nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất -
kỹ thuật để thích ứng trong quá trình hội nhập
− Xây dựng và củng cố để trỏ thành một chi nhánh vững mạnh về mọi mặt
− Nguồn vốn huy động tăng từ 20 -22 % so với năm 2000
− Tổng dư nợ tăng từ 20 -25 % so với năm 2000
− Nợ quá hạn : dưới 1% dư nợ
− Quỹ thu nhập : tăng +10%.
Đảm bảo đủ chi phí tiền lương và thu nhập cho cán bộ công nhân viên.
II. Nhu cầu vốn của huyện Từ Liêm
Huyện Từ Liêm là nơi tập trung nhiều dự án phát triển trong thời gian sắp tới
và đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Đây sẽ là nơi xây dựng khu liên hợp thể thao,
khu công nghiệp nam Thăng Long, đồng thời có dự án nhà ở mới và đường cao tốc
Láng -Hoà Lạc chạy qua. Những dự án này sẽ làm thay đổi bộ mặt của huyện
nhưng cũng đặt ra không ít vấn đề cho ban lãnh đạo. Thực trạng kinh tế hiện nay
của huyện gặp nhiều khó khăn, cần phải có sự hỗ trợ rất lớn về nhièu mặt. Khi
thành phố ra quyết định thành lập quận mới - quận Cầu Giấy thì một số địa điểm
phát triển đã được tách ra, sát nhập vào quận mới gây không ít thiệt thòi cho
huyện. Với đặc điểm là vùng mạnh về nông nghiệp nên kinh tế của huyện phát
triển còn chậm. Số doanh nghiệp nhà nước đặt tại huyện ít, người dân chủ yếu hoạt
động sản xuất và buôn bán nhỏ, cơ sở vật chất còn nghèo chưa đủ điều kiện để thu
hút các dự án đầu tư nước ngoài.
Để có thể hoà mình vào sự phát triển kinh tế nói chung và sự phát triển của

thành phố nói riêng và để trở thành một trung tâm kinh tế, từng bước xây dựng
huyện hiện đại, vững mạnh thì nhu cầu về vốn đầu tư là rất lớn.
Trong sự phát triển đó thì bản thân huyện phải đóng vai trò chủ thể. Khi mà
sự trợ giúp từ ngân sách nhà nước là có hạn và vốn đầu tư nước ngoài vào còn hạn
chế, hơn nữa tuy ngân sách huyện thu có đạt nhưng không đủ bù chi nên vai trò thu
hút vốn tư nội tại huyện, nhất là trong tầng lớp dân cư để đầu tư thông qua các
Ngân hàng Thương mại là yếu tố vô cùng quan trọng. Với lợi thế hoạt động lâu
năm trên địa bàn, đã có nhiều mối quan hệ giao dịch với dân cư và có nhiều khách
hàng truyền thống. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm cần
thấy được cơ hội để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
III. Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm
1. Ngân hàng nên chuyển đến nơi có địa điểm thuận lợi hơn
Như chúng ta đã biết địa điểm của ngân hàng chiếm vai trò hết sức quan trọng
trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong công tác huy động
vốn nói riêng. Do vậy chi nhánh nên tích cực hơn nữa trong việc xin chuyển trụ
sở đến địa điểm thuận lợi hơn. Nếu Ngân hàng được chuyển đến các trục đường
chính như trên mặt đương thị trấn Cầu Diễn chẳng hạn, thì có nói đây là giải pháp
hữu hiệu không những tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch với khách hàng mà
còn tăng được vốn huy động từ dân cư.
2. Tập trung thực hiện chiến lược huy động vốn theo chỉ đạo của Trung
ương
Ngân hàng cần nắm bắt và triển khai kịp thời các ý kiến chỉ đạo của ban lãnh
đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua các chủ
trương và chính sách về huy động vốn. Đồng thời kết hợp với tình hình thực tế tại
địa bàn huyện để có chính sách về lãi suất tiền gửi thật mềm dẻo, linh hoạt đảm
bảo vừa thực sự hấp dẫn đối với khách hàng vừa mang tính cạnh tranh cao và bản
thân ngân hàng có lợi. Ngân hàng cần chú trọng nguồn vốn lãi suất thấp, thời gian
dài và ổn định.
3. Luôn tạo sự an tâm đối với người gửi tiền

Như chúng ta đều biết khi rời xa vốn liếng một thời gian dài để gửi vào ngân
hàng, người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh
tế, sự ổn định của hoạt động ngân hàng nơi mình ký thác tiền vào. Chính vì vậy,
vấn đề giải toả tâm lý cho khách hàng để tăng nguồn vốn huy động là vấn đề mà
các Ngân hàng Thương mại luôn nghiên cứu để đạt được điều mà khách hàng
mong muốn. Xác định được tầm quan trọng của chữ tín trong hoạt động ngân
hàng, ngoài các biện pháp thực hiện hàng ngày như : đảm bảo khả năng thanh toán
tức thời, cung ứng một cách nhanh nhất các tiện ích sẵn có, trụ sở khang trang
thoáng mát thì yếu tố bảo hiểm tiền gửi cần được ngân hàng quan tâm và thực
hiện một cách đầy đủ, kịp thời.
4. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung
và dài hạn
Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Từ Liêm luôn tìm mọi cách đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của
mình. Đặc biệt đối với loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư,
đây là những nguồn huy động truyền thống đối với nghành ngân hàng nói chung
thì ngân hàng đã mở rộng bằng nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau : tiền gửi
không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng...Tuy nhiên khó khăn
đối với ngân hàng là việc thiếu các nguồn vốn dài hạn nên thực tế các hình thức
huy động vốn dài hạn chưa được khai thác đúng mức, tiền gửi có kỳ hạn còn
chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế thấp hơn so với
tiền gửi của dân cư.
Trong khi thị trường chứng khoán ở Hà Nội chưa thực sự được đưa vào hoạt
động thì hình thức huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu (12 tháng, 13 tháng) đã
đáp ứng được nhu cầu trước mắt của chi nhánh. Do tâm lý dân chúng nước ta còn
dè dặt trong việc gửi tiền dài hạn nên trong giai đoạn hiện nay ngân hàng nên tiếp
tục biện pháp này. Bên cạnh đó ngân hàng nên phát hành thêm hình thức chứng chỉ
tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng vô danh để có thể chuyển
nhượng được hoặc có thể bán lại cho các Ngân hàng Thương mại trước ngày đáo
hạn.

Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn
thì ngân hàng nên tạo ra các loại tài khoản có mục đích, có như vậy dân chúng mới
an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ mất giá vì mục đích của việc gửi tiền tiết kiệm
là để mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền ... sẽ được đảm bảo bằng
vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đô la Mỹ. Hơn nữa cần tiếp tục đa dạng hoá các hình
thức gửi tiền như nên mở rộng các hình thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để
tăng tiền gửi có kỳ hạn.
Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn mở ra các loại tài khoản phục vụ thường
xuyên giao dịch và không thường xuyên giao dịch, loại dành cho các doanh nghiệp
và loại dành cho dân cư, loại có số dư lớn, loại có số dư nhỏ, loại có hưởng lãi và
không hưởng lãi...Tuỳ theo từng loại khách hàng để mở cho họ một loại tài khoản
thích hợp hoặc một khách hàng có thể mở hai hoặc ba loại tài khoản phù hợp với
hoạt động kinh tế của mình.
Tóm lại, công tác huy động vốn của ngân hàng có nhiều bất cập đặc biệt là
huy động nguồn dài hạn. Một số biện pháp mở rộng huy động vốn dài hạn nói trên
cần phải được ngân hàng phối hợp với sự cộng tác giúp đỡ của nhiều cơ quan, tổ
chức và đặc biệt là phụ thuộc vào những chính sách của Nhà nước và sự phát triển
của các thị trường tài chính - tiền tệ, thị trường chứng khoán.
2
5. Đẩy mạnh chính sách khách hàng
Không như những hoạt động sản xuất kinh doanh khác, trong hoạt động kinh
doanh của ngân hàng thì quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng mang tính thường
xuyên và lâu dài, khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu
vào chữ tín của khách hàng kể cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền. Đặc
biệt, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, có khách hàng chỉ quan tâm đến dịch vụ
và chất lượng các dịch vụ của ngân hàng mà yếu tố lãi suất không phải là yếu tố
quyết định nữa. Điều đó khẳng định rằng, chính sách khách hàng là một biện pháp
quan trọng không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm.
5.1. Công tác cán bộ

Để làm tốt chính sách này, chi nhánh cần phải làm tốt công tác cán bộ, cụ thể
là phải tuyển chọn những cán bộ có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là các
cán bộ làm việc ở phòng giao dịch. Cán bộ cần có thái độ vui vẻ, nhiệt tình phục
vụ, tôn trọng khách hàng để tạo được lòng tin tuyệt đối của khách hàng với ngân
hàng.
5.2. Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng
Để triển khai chính sách khách hàng thực sự có hiệu quả, đi vào nề nếp chi
nhánh nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tổ này gồm các lãnh đạo của chi
nhánh như giám đốc, phó giám đốc, trưởng phòng, phó phòng cùng với các cán bộ
phòng kinh doanh - họ luôn phải quan hệ với khách hàng để từ đó có thể nắm bắt
được một cách dễ dàng những yêu cầu đòi hỏi của khách hàng và có những biện
pháp đáp ứng kịp thời những yêu cầu đó.
5.3. Phân loại khách hàng
Đây là công tác rất cần thiết đối với các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh,
trên cơ sở phân loại khách hàng chi nhánh có những chính sách ưu tiên, khuyến
khích thích hợp đối với các khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có
uy tín.
+ ưu đãi về lãi suất : đây là vấn đề khách hàng hết sức quan tâm khi đặt vấn đề với
ngân hàng, công tác huy động vốn của ngân hàng luôn sống động, phù hợp với
từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể. “Người bán vốn" là các tổ chức kinh tế và dân
cư, “người mua vốn" là ngân hàng, hai bên cùng có lợi qua giá cả là lãi suất ngân
hàng trả cho người bán. Như vậy, giá cả có thể lên xuống theo cung và cầu trên thị
trường, theo quy định của ngân hàng nhà nước, theo sự thoả thuận giữa người bán
và người mua. Vì thế ngân hàng phải có chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt,
thoả đáng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo
mặt bằng lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn.
∗ Đối với các tổ chức tài chính có số dư tiền gửi bình quân lớn, ổn định thường
xuyên chẳng hạn từ 5 tỷ đồng trở lên, thời hạn gửi từ 1 năm trở lên có thể tăng
mức lãi suất lên 0,05%/tháng so với lãi suất huy động hiện hành. Các đơn vị này
nếu có nhu cầu vay trong khi tiền gửi có kỳ hạn chưa đến ngày đáo hạn thì Chi

nhánh có thể cho vay với lãi suất giảm 0,05% tháng so với lãi suất hiện hành.
∗ Đối với khách hàng là dân cư, nếu có nhu cầu vay trong khi có kỳ phiếu, trái
phiếu hay tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh còn trong hạn thì được vay vốn với mức
lãi suất giảm 0,02%/tháng so với lãi suất hiện hành.
+ ưu đãi về dịch vụ : cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, kịp thời
và chính xác.
∗ Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần gửi vào hoặc lấy ra tại chi nhánh thì
khi có yêu cầu ngân hàng có thể cử cán bộ giao dịch đến tận nơi thu nhận hay
phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu.
∗ Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định chỉ cần gọi
điện đến chi nhánh, cán bộ của ngân hàng có thể đến tận nơi hướng dẫn khách
làm thủ tục, giải đáp thắc mắc và nhanh chóng hoàn tất các thủ tục cần thiết.
∗ Miễn thu phí ấn chỉ thông thường đối với các đối tượng có sử dụng các khế ước
vay tiền, bảng kê rút vốn, bộ hồ sơ mở tài khoản ...
Khách hàng gửi tiền có nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhánh
sẽ thực hiện nhanh chóng, thủ tục đơn giản, miễn phí
5.4. Tăng cường và không ngừng mở rộng các dịch vụ
Trong hệ thống Ngân hàng Thương mại đã từ lâu tồn tại sự cạnh tranh gay
gắt, không có giới hạn để kéo về mình những khách hàng lớn. Đối với chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêmdoanh thu từ hoạt động
dịch vụ còn rất khiêm tốn, nhưng cũng đã khẳng định được sự đổi mới trong
phong cách hoạt động kinh doanh của mình để thắng các đối thủ cạnh tranh khác
đồng thời hoà nhập vào xu thế phát triển chung của đất nước. Bên cạnh đó, để hoạt
động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh có hiệu quả trong việc thu hút các
khách hàng mới và tăng nguồn vốn huy động qua đó tăng mức thu nhập của ngân
hàng, chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ
Liêmcần phát triển hơn nữa các dịch vụ sau:
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin : trong dịch vụ này ngân hàng có thể
hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán
nguồn tài trơ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất. Trong lĩnh vực kinh doanh,

thông tin được coi là yếu tố quan trọng hàng đầu. Cho nên ngân hàng nên có bộ
phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với các cơ quan thông tin chuyên môn liên quan tới
các lĩnh vực hoạt động của các khách hàng của mình để kịp thời nắm bắt được tình
hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và cung cấp cho khách hàng các thông
tin quan trọng, cần thiết.
+ Dịch vụ tư vấn tài chính : qua thực tế đã chứng minh rằng nhiều khi ngân hàng
cũng phải giúp cho doanh nghiệp trong việc lập, phân tích tài chính... Vì vậy, sự ra
đời dịch vụ này là rất cần thiết cho các doanh nghiệp.
+ Tư vấn về pháp luật : ngân hàng có thể giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm
rõ các quy định của luật pháp để thực hiện đúng như: luật công ty, luật kinh tế, luật
doanh nghiệp nhà nước. Vì nhiều doanh nghiệp còn chưa được thực sự nắm vững
được quyền và nghĩa vụ của mình, do vậy nhiều khi để xảy ra những lỗi đáng tiếc,
chịu thiệt thòi trong quan hệ kinh tế.
6. Tiếp tục sắp xếp lao động và mở rộng mạng lưới kinh doanh tại những
địa bàn có tiềm năng, từng bước đào tạo nâng cao trình độ và tay nghề của
cán bộ công nhân viên.
Theo kinh nghiệm của các nước, hai yếu tố quyết định tăng trưởng kinh tế là
vốn và con người, trong đó con người đóng vài trò chủ thể chính, quan trọng nhất
trong sự phát triển. Xu hướng trong những năm tới, khi mà các điều kiện vật chất
và vốn của các Ngân hàng Thương mại tương đương nhau thì ngân hàng nào có đội
ngũ cán bộ mạnh sẽ thắng thế trong cạnh tranh. Cho nên vấn đề nhân sự luôn được
các ngân hàng quan tâm bằng các hình thức đào tạo như : tổ chức các buổi nói
chuyện chuyên đề, đào tạo lại, khuyến khích cán bộ học thêm ... Các ngân hàng
thật sự đang bước vào một cuộc cạnh tranh mới - cạnh tranh trí tuệ.
Không nằm ngoài xu hướng phát triển đó, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Từ Liêmcần chú trọng hơn nữa đến việc nâng cao trình độ
cán bộ công nhân viên để họ có thể nắm bắt kịp thời những thay đổi vầ thích ứng
với sự phát triển chung của xã hội.