Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN PTNT Thanh Hoỏ

Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN PTNT Thanh
Hoỏ
I.Định hướng phát triển của NHNN&PTNT Thanh Hoỏ
1.Mục tiêu kinh doanh năm 2007
Trong năm 2007, ngõn hàng tiếp tục phát huy các kết quả đã đạt được trong
năm 2006.
1.1 Về công tác huy động vốn.
Trong năm 2007,ngõn hàng tập trung vào các mục tiêu sau:
• Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung
và dài hạn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển.
• Đa dạng hoá sản phẩm huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của
khách hàng.
• Duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống, các khách hàng lớn,
tăng cường tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
• Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn đảm bảo tự chủ về nguồn vốn, đảm bảo
khả năng thanh khoản đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay và đầu tư.
• Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng nguồn vốn huy động góp
phần giảm chi phí huy động đầu vào, điều hành lãi suất theo sát diễn biến thị
trường, đảm bảo giữ vững và tăng trưởng nền vốn.
1.2 Về công tác tín dụng và thẩm định.
Không ngừng nâng cao chất lượng công tác tín dụng, thẩm định dự
án và tư vấn khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay.
• Chú trọng kiểm tra giám sát sau giải ngân để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn
đúng mục đích vay, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra với khoản vay.
• Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay theo KHNN, tăng cường cho vay thương mại và các
thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đang nghiên cứu dự án cho vay với các
doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.3 Công tác dịch vụ và công tác khách hàng.
Trong năm 2007 ngõn hàng tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách
hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới , củng cố mối quan hệ với các
khách hàng truyền thống và khách hàng lớn. Mở thêm nhiều dịch vụ đáp ứng nhu

cầu của khách hàng, vừa đa dạng hoá sản phẩm, vừa thu hút khách hàng vừa tăng
thêm nguồn thu cho ngân hàng đảm bảo tỷ trọng thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận
trước thuế đạt 20%. Muốn vậy cần tiếp tục mở các khoá đào tạo về chuyên môn
nghiệp vụ để nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng đặc biệt là cán bộ
tín dụng hay nhân viên giao dịch, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và
đưa ra quyết định trong việc cấp phát tín dụng. Bên cạnh đó, tiếp tục triển khai các
ứng dụng tiến bộ kĩ thuật, phấn đấu là đơn vị đi đầu trong việc triển khai các phần
mềm mới trong toàn hệ thống cụ thể là triển khai thêm một số phân hệ trong dự án
hiện đại hoá như quản lý nội bộ, hệ thống quản lý chữ kí Signplus, thay đổi hệ
thống ATM, hoàn thiện hạ tầng công nghệ. Củng cố hệ thống mạng nội bộ như
mạng LAN, WAN để đáp ứng yêu cầu giao dịch trực tuyến với khối lượng lớn và
đường truyền tốc độ cao.
2. Dự kiến triển khai hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT
Thanh Hoỏ:
Trong năm 2007, bên cạnh việc cơ cấu lại các khoản tín dụng, ngõn hàng
cũng cần cơ cấu và điều chỉnh khoản nợ quá hạn cho phù hợp. Tiếp tục đẩy mạnh
xử lý dứt điểm nợ xấu , nợ tồn đọng hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn trong mức cho phép.
Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng thực tế hoạt động tín dụng, theo
quyết định của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của hội sở chính. Tiếp tục thực
hiện mục tiêu năm 2006 là “kiên quyết thực hiện mục tiêu cơ cấu lại khách hàng,
cơ cấu lại dư nợ đồng thời với việc tăng cường kiểm soát tăng trưởng tín dụng,
kiểm soát rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng”.
Tiếp tục đẩy mạnh chất lượng công tác thẩm định tín dụng, kiểm tra kiểm
soát trước, trong và sau khi cho vay.
Hoàn thiện và xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, chính sách khách
hàng theo quy định của ngân hàng nhà nước và của NHNN&PTNT Việt Nam.
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho
vay theo chỉ định, theo kế hoạch của nhà nước
Có chính sách thu hồi nợ và xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng.
II. Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT Thanh

Hoỏ
Chất lượng của một khoản tín dụng phản ánh khả năng xảy ra rủi ro của
khoản tín dụng đó. Những khoản tín dụng có chất lượng xấu thì khả năng thu hồi
vốn của ngân hàng thường thấp do đó lợi nhuận không cao. Do vậy, việc nhận biết
các dấu hiệu về một khoản chất lượng xấu là việc rất quan trọng. Nâng cao chất
lượng tín dụng là một nhóm các giải pháp bao gồm việc phân tích, đánh giá tín
dụng, đánh giá khách hàng… Chất lượng tín dụng của một ngân hàng cao đồng
nghĩa với khả năng hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đó là rất lớn.
Giải pháp tổng thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
1 Giai trọng và tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng.
Quy trình tín dụng là những quy định, những nguyên tắc cần thực hiện trong
việc cấp tín dụng cho khách hàng. Quy trình này được ngân hàng nhà nước ban
hành và mỗi ngân hàng thương mại dựa vào điều kiện của mình để xây dựng lên
những quy định riêng. Việc tuân thủ nó là điều rất cần thiết đối với mọi cán bộ tín
dụng để có thể đưa ra những quyết định tín dụng đúng đắn. Việc tuân thủ quy trình
tín dụng cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cho vay thì mới có thể đảm bảo an
toàn cho khoản vay đó vì nguyên tắc là khi tiền trở về với ngân hàng đầy đủ cả vốn
và lãi thì khoản vay đó mới được coi là không có rủi ro.
Trước khi đưa ra một quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng cần phải thẩm
định về nhu cầu tín dụng bao gồm thẩm định dự án xin vay, thẩm định khả năng tài
chính của người vay, uy tín của người vay. Ngân hàng cần kiểm tra kĩ về hồ sơ xin
vay, tính chính xác của các số liệu. Cần kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay
vốn và khả năng sinh lời của dự án đó nhưng quan trọng hơn là xem xét xem dự
án đó có nằm trong lĩnh vực mà ngân hàng được phép đầu tư hay không. Ngân
hàng cần thẩm định khách hàng ở những mặt sau:
Thứ nhất, là năng lực về quản trị, năng lực kinh doanh và khả năng tài chính
của người vay. Đây là yếu tố quan trọng để quyết định xem khách hàng sẽ dùng
nguồn gì để trả nợ cho ngân hàng. Nếu khách hàng không có khả năng kinh doanh
thì sẽ dẫn đến làm ăn thua lỗ và không thể hoàn trả tiền cho ngân hàng.
Thứ hai, uy tín của khách hàng phải được đề cập đến với những nội dung cụ

thể sau: tìm hiểu phẩm chất của khách hàng trên góc độ động cơ vay, sự liêm
chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẩm định danh tiếng và uy tín hay tai tiếng của
khách hàng thông qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác.
Thứ ba, là các nguồn trả nợ của khách hàng cần phải được cán bộ tín dụng
“nhìn thấy” trước khi có quyết định cho vay vì nó giúp giải quyết cả ba vấn đề
trong quan hệ tín dụng là giá cả, rủi ro và lòng tin. Ba nguồn được sắp xếp theo thứ
tự:
+Nguồn từ quyết toán của khoản vay: là nguồn từ chính hiệu quả
của khoản tín dụng.
+Nguồn từ chính năng lực tài chính của khách hàng bao gồm vốn
tự có của khách hàng và các nguồn thu khác.
+Tài sản đảm bảo khoản vay, cần xác định giá trị và tính hợp pháp
của tài sản.
Muốn thẩm định tốt thì công tác thẩm định cần được thực hịên một cách
chuyên nghiệp và có hệ thống thống nhất để đảm bảo chính xác.
+ Ngõn hàng nên áp dụng các phần mềm ứng dụng để có thể tính toán chính
xác những chỉ tiêu về khả năng sinh lời của dự án cũng như những chỉ tiêu về tài
chính của người vay.
+ Ngõn hàng cần tăng cường, hoàn thiện việc thu thập và xử lý thông tin,
nâng cao chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng.
+ Thành lập phòng thông tin chuyên thu thập và lưu trữ những thông tin
theo từng ngành nghề kinh doanh và tăng cường, hiện đại hoá công nghệ để việc
thu thập thông tin được cập nhật và chính xác hơn.
+ Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay là việc rất cần thiết và được thực hiện
trong suốt thời gian cho vay. Các cán bộ tín dụng cần theo dõi việc sử dụng vốn
vay của khách hàng xem có đúng với mục đích như đã thoả thuận hay không? Nếu
đúng thì khách hàng sử dụng có hiệu quả hay không. Có an toàn không? Việc
kiểm tra giám sát thường xuyên sẽ rất có lợi vì ngân hàng sẽ biết được những khó
khăn của khách hàng để có biện pháp xử lý một cách kịp thời. Các cán bộ tín dụg

có thể thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ hay đưa cho họ những lời khuyên,
bên cạnh đó có thể phát hiện những dấu hiệu rủi ro để xử lý như ngừng giải ngân
hay chuyển khoản nợ có vấn đề sang bộ phận xử lý rủi ro.
+ Thực hiện tốt quy định về bảo đảm tiền vay.
Khi cho vay để đảm bảo thu hồi được vốn và để tạo nên sự ràng buộc về
mặt pháp lý với khách hàng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có đam
bảo tiền vay. Đảm bảo có thể bằng tài sản hoặc bằng bảo lãnh của bên thứ ba.
Trong trường hợp cho vay tín chấp, ngân hàng cần kiểm tra uy tín và năng lực của
bên thứ ba… như đối với khách hàng vay vốn.