GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TÂY

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TÂY
3.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH, CHIẾN LƯỢC
SẢN PHẨM CỦA NHNo& PTNT HÀ TÂY ĐẾN NĂM 2010
3.1.1. Mục tiêu và định hướng kinh doanh
3.1.1.1. Mục tiêu kinh doanh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây dự kiến các chỉ
tiêu kinh doanh chủ yếu trong giai đoạn từ nay đến năm 2010 như sau:
- Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng từ 20-22% năm, chú trọng huy động
nguồn vốn lãi suất thấp từ tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt từ 20-30% năm.
- Dư nợ tăng trưởng hàng năm từ 17-20% năm, tỷ trọng theo hướng 55%
dư nợ ngắn hạn, 45% dư nợ trung và dài hạn. 35-40% dư nợ doanh nghiệp và
60% dư nợ hộ sản xuất.
- Chất lượng tín dụng: Kiềm chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%.
- Tài chính: Tổng thu nhập tăng trưởng từ 10-15%/năm, đảm bảo đủ thu
nhập theo chế độ quy định cho cán bộ, nhân viên và có dự phòng cho năm sau.
- Doanh thu tăng trưởng 15%/ năm, trong đó thu từ dịch vụ phi tín dụng đến
năm 2010 đạt 20%/ trên tổng doanh thu.
Bảng 3.1: Dự kiến kết quả kinh doanh đến năm 2010
Đơn vị: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
1 Huy động vốn 6.780 8.136 9.763 11.715
2 Dư nợ cho vay 6.048 7.257 8.709 10.450
3 Chất lượng tín dụng 1% 1% 1% 1%
4 Doanh thu nghiệp vụ 813 976 1.071 1.305
5 Doanh thu dịch vụ phi tín dụng 11% 13% 15% 20%
Nguồn: Chiến lược kinh doanh của NHNo Hà Tây đến năm 2010
3.1.1.2. Định hướng kinh doanh
Trước hết tiếp tục phát huy thế mạnh tại chi nhánh trong các hoạt động
huy động vốn và cho vay, sau đó nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích ngân
hàng hiện có, mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ,cung cấp đồng bộ, khép kín

các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ trong thời gian tới
Mở rộng lắp đặt máy ATM đến trung tâm các chi nhánh NHNo&PTNT
huyện, thị xã và các nhà hàng, siêu thị lớn, chi trả qua tài khoản ATM, dịch vụ
trả lương cho cán bộ công nhân viên chức các tổ chức kinh tế, đơn vị hành
chính…thông qua tài khoản cá nhân.
Mở rộng dịch vụ mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ mặt, thanh toán thẻ
tín dụng quốc tế, thẻ du lịch, chi trả kiều hối, Western Union, …
Duy trì và mở rộng phát triển mới các hình thức thanh toán trong và
ngoài nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lưu thông vốn nhanh
nhất, mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng và khách hàng.
Gắn kết sản phẩm tín dụng với dịch vụ thanh toán trong nước và nước
ngoài tìm kiếm mở rộng khách hàng có sản phẩm xuất nhập khẩu nhằm khai
thác tốt nguồn thu ngoại tệ và thu dịch vụ từ mua, bán ngoại tệ và phí thanh
toán.
Đa dạng hoá các hình thức huy động nguồn vốn trong dân cư, với nhiều
loại hình và lãi suất ưu đãi, chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn thông
qua các hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các loại giấy tờ có giá
khác, phải xác định nguồn vốn huy động trong dân cư là đối tượng cơ bản, lâu
dài, ổn định và vững chắc của NHNo&PTNT.
3.1.2. Chiến lược phát triển dịch vụ đến năm 2010
3.1.2.1. Các sản phẩm truyền thống
* Kinh doanh nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ:
NHNo&PTNT Hà Tây xác định rõ mục tiêu kinh doanh là đi vay để cho
vay. Căn cứ vào mục tiêu kinh doanh nguồn vốn hàng năm tăng trưởng từ 20
đến 22% năm, chú trọng huy động nguồn vốn lãi suất thấp từ tài khoản tiền gửi
các tổ chức kinh tế và cá nhân đạt từ 20 đến 30%. Đòi hỏi các cấp Ngân hàng
phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, tiếp tục phát hành các hình thức
huy động vốn mới kết hợp với công tác khuyến mãi, quảng cáo, lãi suất, dự
thưởng để thu hút khách hàng về với NHNo&PTNT Hà Tây. Các sản phẩm chủ
yếu các loại hình huy động như sau:

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn; bao gồm :
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
+ Mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tăng tiện tích của tài khoản cá nhân,
như: phát hành thẻ ATM, ...
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế;
+ Mở tài khoản lưu ký phát hành séc cá nhân, tổ chức kinh tế.
Đây là loại nguồn vốn lãi suất rẻ, nhưng không ổn định. Nếu xét về hiệu
quả kinh tế, cứ huy động một đồng vốn loại nguồn này bằng trên ba đồng nguồn
vốn đi vay hay loại tiền gửi có kỳ hạn khác. Để tăng cường huy động loại nguồn
trên cần có chính sách khuyến mại bằng hiện vật, thông qua bảo hiểm, chính
sách ưu đãi khách hàng có số dư lớn, khách hàng mới.
- Huy động tiết kiệm gửi góp.
Hình thức huy động này rất phù hợp cho các đối tượng có thu nhập ổn
định và cả các đối tượng có thu nhập thấp. Tuỳ theo đối tượng phục vụ cụ thể để
triển khai các hình thức như : Tiết kiệm hưu trí, Tiết kiệm An Sinh, Tiết kiệm
học đường.
- Huy động tiết kiệm bậc thang trên một năm.
Đây là loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất và thời hạn rất
linh hoạt, luôn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, khách hàng gửi thời hạn bao
nhiêu khi rút trước hạn hay đến hạn được hưởng lãi suất áp dụng tương ứng
theo thời gian, ngân hàng luôn chủ động cân đối được vốn để cho vay theo kỳ
huy động.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới một năm.
- Huy động tiền gửi trên một năm.
Hai loại hình thức huy động trên cần phải có nhiều hình thức huy động có
tính hấp dẫn cao với khách hàng như: Chính sách khuyến mại bằng vàng, bằng
hiện vật, khuyến khích theo số lượng vốn khách hàng gửi, quay thưởng, bốc
thưởng cho toàn chi nhánh hoặc cho từng đơn vị thành viên.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, gửi nội tệ có bảo đảm trượt giá

bằng ngoại tệ...
* Đầu tư vốn:
Hoạt động tín dụng luôn được trú trọng và quyết định sự tồn tại của các
Ngân hàng. Vì thế tín dụng cần luôn được mở rộng và nâng cao chất lượng.
NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã định hướng tiếp tục mở rộng đầu tư vào các
thành phần kinh tế nhưng xác định thị trường chính là nông nghiệp và nông
thôn, chú trọng phân loại lựa chọn khách hàng, các làng nghề truyền thống, đầu
tư kinh tế trang trại và kinh tế hộ sản xuất, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất.
Căn cứ mục tiêu trăng trưởng dư nợ từ nay đến 2010 hàng năm tăng
trưởng từ 17% đến 20% năm, tỷ trọng theo hướng 60% dư nợ ngắn hạn, 40%
trung, dài hạn. 35% đến 40% dư nợ doanh nghiệp và 60% dư nợ hộ sản xuất.
Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tây tiếp tục đầu tư cho các khách hàng vay để phục
vụ mọi nhu cầu của khách hàng theo các sản phẩm tín dụng sau:
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân bổ xung vốn lưu động thiếu hụt
trong quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ...
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu,
hàng hoá, chi phí dịch vụ và các chi phí cần thiết khác cấu thành giá mua hoặc
giá thành sản phẩm, hàng hoá ...
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán tiền mua sắm máy móc,
trang thiết bị, dây truyền công nghệ, phương tiện vận chuyển; nâng cấp, mở
rộng trụ sở làm việc, nhà xưởng, kho bãi...
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân sản xuất, thu mua hàng xuất khẩu.
- Cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống như mua nhà, mua sắm
phương tiện đi lại, mua sắm trang thiết bị phục vụ đời sống...
- Cho vay vốn phục vụ người đi lao động xuất khẩu, đi du học.
- Cho vay bảo lãnh theo các hợp đồng của khách hàng.
- Cho vay trả góp.
Cho vay trả góp là loại hình mà NHNo&PTNT cùng khách hàng xác định
và thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng thêm với số gốc được chia ra để trả
nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. Phương thức cho vay trả góp áp

dụng với mọi khách hàng có thu nhập ổn định, chắc chắn. Đối tượng cho vay để
mua ôtô, xe máy, du học nước ngoài, lao động nước ngoài....
3.1.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mới
Đối với các Ngân hàng tiến tiến trên thế giới, nguồn thu bền vững và
mang lại lợi nhuận to lớn chủ yếu từ các dịch vụ. Muốn trở thành Ngân hàng
tiên tiến thì trước tiên NHNo&PTNT Hà Tây phải có nguồn thu từ dịch vụ lớn,
có như vậy NHNo&PTNT Hà Tây phải từng bước chuyển hoá kinh doanh đơn
thuần sang kinh doanh đa năng. Mặt khác để tồn tại và theo kịp xu thế hội nhập
kinh tế toàn cầu, hệ thống NHTM và đặc biệt là NHNo&PTNT phải thực hiện
chuyển đổi tiến tới có một định chế tài chính bền vững theo xu thế hoạt động
của các tổ chức tài chính quốc tế mạnh. Vì vậy phát triển kinh doanh dịch vụ là
một yêu cầu cấp bách. Năm 2007 phấn đấu thu nhập từ thu dịch vụ phi tín dụng
chiếm thấp nhất là 11% trên tổng thu nhập . Tỷ trọng thu dịch vụ năm sau phải
cao hơn năm trước từ 2% đến 3%, tăng trưởng với tốc độ thấp nhất đến năm
2010 là 20%. NHNo&PTNT có hệ thống màng lưới rộng khắp từ nông thôn đến
thành thị đây là một ưu thế mà các NHTM khác không thể có được. Vì vậy việc
phát triển dịch vụ có tiềm năng rất lớn.
NHNo&PTNT Hà Tây luôn trú trọng đa dạng hoá các loại dịch vụ, theo
sát lộ trình phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam. Phấn đấu luôn là chi nhánh
tiên phong trong lĩnh vực ứng dụng dịch vụ mới do hệ thống NHNo triển khai.
Đầu tư về con người, có trình độ, được đào tạo về các dịch mới như: về
nghiệp vụ chứng khoán, đại lý bảo hiểm, vv...
* Dịch vụ chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh:
Là một phương thức chuyển tiền nhanh, sản phẩm trên mới được áp dụng
trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Với phương thức chuyển tiền trên đã
từng bước thay thế các hình thức thanh toán thủ công của toàn hệ thống như :
Thanh toán bù trừ, thanh toán séc, chuyển tiền thư, chuyển tiền điện, nhờ
thu,...trước đây. Đến nay toàn chi nhánh có 59 đơn vị chuyển tiền nội, ngoại tỉnh
phục vụ khách hàng (100% các ngân hàng huyện và ngân hàng cấp 3 tham gia
chuyển tiền điện tử). Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội tệ, ngoại tệ qua mạng máy

vi tính, đã đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, phù hợp với xu hướng phát
triển kinh doanh của ngân hàng, vừa tăng nguồn thu dịch vụ, tạo lập được lòng
tin với khách hàng, nên trong năm đã thu hút được nhiều khách hàng đến mở tài
khoản tiền gửi, tiền vay giao dịch với NHNo&PTNT Hà Tây.
Trong thời gian tới NHNo&PTNT Hà Tây tiếp tục mở rộng hình thức
chuyển tiền từ chuyển tiền đơn tệ sang chuyển tiền đa tệ ở 59 chi nhánh.
* Dịch vụ thanh toán song phương:
Hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam đã tổ chức thanh toán song phương với
Ngân hàng Đầu tư và phát triển, NH Công thương qua mạng máy tính tại trung
tâm điều hành, NHNo&PTNT Hà Tây là một trong các ngân hàng được triển
khai hệ thống thanh toán trên. Với hình thức thanh toán song phương trên
NHNo&PTNT Việt Nam đã quản lý được hệ thống vốn thanh toán tập trung tại
trung tâm, không để lãng phí vốn tại các chi nhánh. Hình thức thanh toán trên
thực hiện nhanh tức thời cho khách hàng, các chi nhánh không phải thực hiện
thanh toán bù trừ thủ công. Trong tương lai NHNo&PTNT triển khai mở rộng
thanh toán song phương với kho bạc nhà nước, các tổ chức tài chính tín dụng
khác....
* Dịch vụ chuyển tiền khác:
Trong nghiệp vụ chuyển tiền liên ngân hàng, .... NHNo&PTNT Hà Tây
đã tham gia dịch vụ thanh toán này.
* Chi trả tiền WESTERN UNION:
Dịch vụ chi trả Western Union là loại hình dịch vụ mang lại lợi nhuận cao
cho ngân hàng và lợi ích lớn cho khách hàng, đây là một hình thức chi trả tiền
nhanh, gọn, thủ tục không phức tạp là một sản phẩm đầy tiềm năng vì tỉnh Hà
Tây có trên 10 ngàn lao động ở 13 huyện thị xã đi lao động ở nước ngoài, hàng
tháng, quí, năm người lao động nước ngoài luôn gửi tiền về cho người nhà. Đây
là một sản phẩm mới được áp dụng tại NHNo&PTNT Hà Tây, công tác quảng
cáo giới thiệu sản phẩm đang được khẩn chương triển khai rộng khắp mọi thành
phần dân cư.
* Dịch vụ chi trả kiều hối:

Đến nay số lượng khách hàng tham gia chuyển tiền từ nước ngoài về Việt
Nam thông qua hệ thống NHNo&PTNT ngày một nhiều, đây là một loại hình
dịch vụ đầy tiềm năng và lợi nhuận cao. Để phát triển dịch vụ này
NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược rõ ràng, phải có màng lưới rộng
khắp tại một số nước có đông người Việt Nam như Mỹ, Đức, Canada... hoặc
thành lập một bộ phận chuyên trách về kiều hối.
* Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:
Doanh số kinh doanh ngoại tệ ngày càng tăng trong thời gian gần đây.
Tuy nhiên, do đối tượng phục vụ là các cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động
kinh doanh ngoại tệ hiện nay có quy mô nhỏ nên nghiệp vụ này chưa thực sự
phát triển triển. Về màng lưới kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế còn
hạn chế (mới có ở trung tâm tỉnh) Trình độ cán bộ còn bất cập, từ đó hoạt động
kinh doanh và thanh toán quốc tế còn nhiều hạn chế.
* Thực hiện giao dịch quyền chọn (Option):
Quyền chọn tiền tệ là một hợp đồng giữa bên mua và bên bán; Trong đó
người mua có quyền mua hoặc bán một đồng tiền để lấy một đồng tiền khác tại
một tỷ giá xác định với số lượng nhất định vào một thời gian xác định trong
tương lai. Đây là một công cụ phòng ngừa rủi ro tỷ giá (Nếu tỷ giá biến động
bất lợi) có hiệu quả trên cơ sở các hạn chế của hợp đồng kỳ hạn được các doanh
nghiệp rất quan tâm. Đây là một loại hình kinh doanh mới từng bước nghiên
cứu ứng dụng và phát triển.
* Dịch vụ thanh toán séc du lịch, trong nước và nước ngoài:
Hiện nay nghiệp vụ này chưa xuất hiện tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà
Tây. Nhưng, với chính sách về phát triển du lịch của tỉnh tương lai trong những
năm tới sẽ phát triển nghiệp vụ này.
*Dịch vụ đầu tư, tín dụng và cầm cố.
+ Hùn vốn đầu tư liên doanh trong nước và nước ngoài
+ Mua cổ phần cổ phiếu và tài sản.
+ Hùn vốn kinh doanh địa ốc.
+ Kinh doanh cầm cố.

+ Làm dịch vụ uỷ thác đầu tư cho vay các dự án trong nước và nước ngoài.
Các sản phẩm dịch vụ trên từng bước triển khai, theo lộ trình phát triển
của nền kinh tế và theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, hiện tại dịch vụ
cho vay cầm cố đang thực hiện và từng bước mở rộng. Dịch vụ mua cổ phần, cổ
phiếu trong năm 2007 NHNo&PTNT Hà Tây triển khai đào tạo nghiệp vụ cho
cán bộ và thực hiện. Đây là một dịch vụ mới, khả năng mang lại lợi nhuận cao
cho ngân hàng nhưng rủi ro cũng rất lớn, đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ
chuyên môn, hiểu biết pháp luật và tính quyết đoán cao, nắm bắt thông tin
nhanh nhạy...
* Dịch vụ cho thuê két sắt:
Triển khai thực hiện dịch vụ bảo quản tài sản, giấy tờ có giá qua đêm và
có kỳ hạn đối với mọi thành phần kinh tế. Đây là nghiệp vụ ngân hàng cổ điển
đã được nhiều ngân hàng thương mại thực hiện. Tuy nhiên NHNo&PTNT tỉnh
Hà Tây có điều kiện triển khai như: kho tàng, két sắt.. cần chuẩn bị các điều
kiện quản lý và thành lập tổ chuyên trách thực hiện.
* Dịch vụ thu, chi tiền mặt tại chỗ.
Trong điều kiện nhu cầu sử dụng bằng tiền mặt trong thanh toán đang là
một thói quen của đại bộ phận dân cư và nhiều tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội.
Với tình hình an ninh xã hội chưa thực sự ổn định thì nhu cầu của khách hàng
được phục vụ tại chỗ để đảm bảo an toàn về con người và tài sản vẫn cao.
NHNo&PTNT Hà Tây đã và đang triển khai thực hiện nghiệp vụ thu, chi tiền
mặt tại chỗ đối với khách hàng có tài khoản và có nhu cầu mở tài khoản, gửi tiết
kiệm tại chi nhánh với số tiền lớn.
Dịch vụ này nếu làm tốt nó góp phần quảng bá thương hiệu và hình ảnh
đẹp của NHNo&PTNT Hà Tây. Với loại hình dịch vụ này tuy không mang lợi
ích vật chất lớn nhưng mang tính thương hiệu lớn. Loại hình dịch vụ này trong
tương lai nhiều năm sau có xu thế giảm bởi lẽ nhu cầu sử dụng tiền mặt của
nhân dân giảm dần.
* Dịch vụ thu phí kiểm đếm tiền mặt, giám định ngoại tệ:
Trong điều kiện hiện nay tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chính

trong nền kinh tế thì dịch vụ kiểm đếm hộ tiền mặt, đổi tiền mặt nhỏ lấy tiền
mặt có mạnh giá cao, giám định ngoại tệ mạnh là việc làm rất cần. Trên cơ sở
thoả thuận với khách hàng, có qui chế kiểm soát.
* Dịch vụ thẻ:
a) Nghiệp vụ thẻ ATM
Đây là một loại dịch vụ mới, đòi hỏi hệ thống ngân hàng đầu tư lớn về tài
sản và công nghệ, đường truyền. Đây là loại hình dịch vụ từng bước làm thay
đổi thói quen của mọi người dân cách quản lý và sử dụng tiền trong thanh toán.
Tính an toàn cao. Đến nay NHNo&PTNT Hà Tây đã triển khai lắp đặt 5 máy
ATM và mở trên 6.000 tài khoản cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ rút tiền tự
động qua máy ATM. Số dư tiền gửi bình quân trên 5 tỷ đồng, song song với
nghiệp vụ phát hành thẻ ATM là nghiệp vụ chi trả lương cho các doanh nghiệp
và các tổ chức kinh tế, xã hội. Trước mắt NHNo&PTNT Hà Tây chưa ký được
hợp đồng dịch vụ trả lương cho các tổ chức, đơn vị kinh tế thông qua tài khoản
cá nhân, trong tương lai dịch vụ này sẽ thu được kết quả tốt, hiệu quả cao như :
thu, chi hộ tiền Bảo hiểm, Điện, Nước, Bưu điện...
Hiện nay do đường truyền và hoạt động của hệ thống ATM chưa hoàn
toàn ổn định nên chưa thực hiện thu phí dịch vụ rút tiền mặt qua máy ATM.
b) Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hiện nay NHNo&PTNT
tỉnh Hà Tây đã tiến hành tập huấn về nghiệp vụ thẻ tín dụng cho cán bộ công
nhân viên chức từng bước tập huấn đến khách hàng. Triển khai các đại lý và tổ
chức phát hành thẻ.
* Dịch vụ thông tin, thẩm định và tư vấn tài chính:
+ Dịch vụ cung ứng thông tin khách hàng, thông tin thị trường;
+ Dịch vụ tư vấn lựa chọn chứng khoán;
+ Dịch vụ tư vấn lập dự án dầu tư, phân tích dự án đầu tư.
+ Các dịch vụ liên quan đến tài chính ngân hàng.
Tất cả các dịch vụ trên được triển khai năm 2007, áp dụng với mọi khách
hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.

* Đại lý chứng khoán:
Dịch vụ đại lý mua bán, thanh toán, giữ hộ chứng khoán là nghiệp vụ
được rất nhiều các ngân hàng trên thế giới đã và đang thực hiện. Tuy nhiên việc