GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU KINH DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM.

Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh
doanh tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn việt nam.
I. Mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của Sở giao
dịch NHNo&PTNT Việt Nam trong các năm tới:
Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với tốc độ tăng trởng
tơng đối nhanh so với khu vực và trên thế giới. Mục tiêu tăng trởng kinh tế giai đoạn
2001-2005 mà Đại hội Đảng toàn quốc lần IX đề ra là 7,5%/năm sẽ tạo điều kiện cho
nền kinh tế tăng tích luỹ vốn và tăng đầu t. Có thể nói, ngân hàng đóng một vai trò
hết sức quan trọng trong vấn đề tích luỹ nguồn vốn để thực hiện sự nghiệp Công
nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc. Vì vậy, trong dự thảo chiến lợc phát triển kinh tế xã
hội 2001-2005 và phơng hớng, nhiệm vụ kế hoạch 5 năm 2001-2005 về lĩnh vực hoạt
động ngân hàng đã nhấn mạnh Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cho vay,
cung ứng dịch vụ và tiện ích ngân hàng thuận lợi, thông thoán đến mọi loại hình
doanh nghiệp và dân c, đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh
doanh và đời sống .
Thực hiện theo chiến lợc đó, theo sự chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt
Nam. NHNo&PTNT VN đã xây dựng đề án cơ cấu lại toàn bộ hệ thống và xác định
bớc đi 2001-20010. Trong đó, đánh giá rõ thực trạng hiện nay, tầm nhìn 10 năm, các
giải pháp cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá nguồn tài chính, cơ cấu lại tổ chức hoạt động
trong mối quan hệ với việc hình thành ngân hàng chính sách,đặc biệt là xác định
tốc độ tăng trởng nguồn vốn, d nợ theo hớng phát triển nhanh, mạnh và bền vững. Coi
trọng việc phát triển nguồn vốn trung và dài hạn để phục vụ cho quá trình Công
nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc.
Là một đơn vị của NHNo&PTNT VN, Sở giao dịch đã thực hiện theo đúng chỉ đạo
của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, của NHNo&PTNT VN đã xác định định hớng
kinh doanh trong năm 2003 và trong các năm sắp tới là :
1. Thực hiện tốt các nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền của Tổng giám

đốc:
Khoa: Ngân hàng- Tài chính
1
1
Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
Các nhiệm vụ mà Sở giao dịch phải thực hiện nh đầu mối thanh toán quốc tế; đầu mối
kinh doanh ngoại tệ; đại diện NHNo&PTNT Việt nam tham gia thị trờng mở, thị trờng
tiền tệ liên ngân hàng trong nớc và quốc tế; quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ trong
hệ thống; đa dạng hoá sản phẩm và các hình thức kinh doanh đầu t vốn trên thị trờng
tiền tệ liên ngân hàng, thị trờng vốn trong nớc và quốc tế; hạch toán các loại vốn, quỹ
của NHNo&PTNT Việt nam và thực hiện tốt các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc
NHNo&PTNT Việt nam giao.
2. Một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh 2003
- Nguồn vốn đạt 4212 tỷ VND, tăng 972 tỷ VND, tốc độ tăng trởng là 30% so với
31/12/2002
- D nợ đạt 1266 tỷ VND, tăng 405 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng 47% so với 31/12/2002
- Tỷ lệ nợ quá hạn dới 1% tổng d nợ.
-Mở rộng và nâng cao chất lợng nghiệp vụ, dịch vụ nh mua bán ngoại tệ, thanh toán
quốc tế, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ, séc du lịch...
- Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 25%.
- Kết quả kinh doanh tài chính đảm bảo có lãi, chênh lệch quỹ thu nhập tăng 20% so
với năm 2002
3.Mục tiêu dài hạn cho Sở giao dịch của ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam
- Nguồn vốn tăng đều, ổn định về quy mô
Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản cảu Sở giao dịch
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, để tránh cho ngân hàng có điều
kiện mở rộng tín dụng, đặc biệt là mục tiêu mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp

ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam . Tránh sự mất cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, tránh đợc
rủi ro về lãi suất và thanh khoản.
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ, tìm ra
một cơ cấu về nội ngoại tệ hợp lý, tránh tình trạng thừa hoặc thiếu ngoại tệ, giúp cho
ngân hàng có một cơ cấu 2 đồng tiền phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng kinh
odanh có cơ hội thu lợ nhuận, tránh rủi ro về biến động tỷ giá gây ra.
Khoa: Ngân hàng- Tài chính
2
2
Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
- Chi phí huy động vốn còn cao, vì vậy ngân hàng cần tìm những nguồn vốn có
chi phí phù hợp , chi phí huy động thấp nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Sở giao
dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sở giao dịch cần chú
trọng vào huy động những nguồn vốn có chi phí rẻ hơn.
- Tăng cờng đa ra các hình thức huy động vốn có thời hạn dài có tính chất ổn định
thông qua các hình thức phát hành các giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu , trái phiếu, CDs...
II. Một số giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu
cầu kinh doanh tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt
nam
Mặc dù thời gian hoạt động cha nhiều, song những thành tích đạt đợc trong việc
huy động vốn của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam là một thành công lớn. Tuy
nhiên công tác huy động vốn cũng vẫn còn những khó khăn, hạn chế. Vì vậy, để
nâng cao hiệu quả huy động vốn cần phải có những giải pháp khắc phục những hạn
chế trên. Yêu cầu chung đặt ra đối với các giải pháp đó là:
-Phát triển nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu về vốn trong từng thời
kỳ.
-Tăng quy mô nguồn vốn huy động, đồng thời tiết kiệm chi phí.

-Tạo tính chủ động cho ngân hàng trong việc điều chỉnh khối lợng và cơ cấu
vốn.
-Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động với hoạt động kinh doanh của
ngân hàng.
Trên cơ sở của các yêu cầu đó, Sở giao dịch có thể thực hiện một số giải pháp cơ bản
nh sau:
1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn :
1.1. Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Để cải thiện đợc cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung -
dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để
mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần
phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của
các đối tợng gửi tiền, nhất là các đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung dài hạn
Khoa: Ngân hàng- Tài chính
3
3
Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
và ngoại tệ. Mỗi đối tợng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn
tốt đợc nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá các kỳ hạn gửi
tiền, các hình thức gửi tiền cũng nh phát triển các công cụ huy động vốn, đặc biệt
là các hình thức huy động vốn có khả năng khai thác tốt vốn trung dài hạn và ngoại
tệ.
*Với xu hớng trong một vài năm sắp tới, thị trờng tài chính, tiền tệ của nớc ta phát
triển mạnh thì việc kinh doanh trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng
sẽ phát triển do đó hiện tại Sở giao dịch nên xem xét phơng án huy động tiết kiệm
chiều và tối để tăng thêm thu nhập. Trớc hết là phải xác định địa điểm, xác
định nhu cầu để mở thêm các quầy lu động, kéo dài thời gian hoạt động của các
bàn huy động. Các hình thức mà các ngân hàng thơng mại khác thờng áp dụng là:

huy động vốn vào buổi chiều. Việc đa ra hình thức huy động này là do các khách
hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một lợng vốn nhàn
rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời gian
rất ngắn nhng với cách tham gia vào thị trờng tiền gửi đặc biệt là thị trờng qua
đêm đợc đa vào hoạt động thì nguồn vốn này đợc sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc
điểm của nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp
vụ kinh doanh trên thị trờng tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít
chịu rủi ro.
*Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất... để giữ
vững thị phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới nh gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút
tiền tiết kiệm nhiều nơi. Muốn làm đợc hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với các
chi nhánh khác tổ chức và đa ra hình thức hạch toán mới phù hợp.
Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính nh Prudential,
Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí... Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam cần đa ra các hình thức huy động mới : tiết kiệm học đờng,
gửi góp theo niên kim. Đa ra các hình thức này nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên.
* Tiết kiệm học đờng: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tợng là học sinh,
sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi
tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi này thì
Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể tìm
Khoa: Ngân hàng- Tài chính
4
4
Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
một nguồn vốn tơng đối ổn định. Nhng do đối tợng khách hàng này cũng không phải là
nhiều, Sở giao dịch khi đa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi
phí.

* Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng
tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a , đến thới điểm nào đấy, mỗi
tháng rút ra số tiền là a, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm
ổn định cũng nh một nguồn thu nhập ổn định trong tơng lai. Do nhu cầu mua sắm
các tài sản cố định đắt tiền nh nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có
một khoản tiết kiệm lớn. Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam có thể áp dụng các biện pháp nh cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức
tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
* Tiết kiệm bằng USD, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng.
Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trợt
giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra. VND là một đồng tiền cha mạnh nên ta có thể tránh
đợc sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra
làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng . Tơng tự nh vậy Sở giao dịch
cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại
hối. Tuy nhiên, Sở giao dịch cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán đợc giá vàng lên
xuống nh thế nào, dự đoán đợc tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Sở
giao dịch.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt các giải pháp nh sau:
- Một là do e ngại với hiện tợng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động
trên thị trờng gây ra rủi ro về lãi suất. Sở giao dịch mới chỉ đa ra kỳ phiếu có lãi suất
cố định. Vì vậy Sở giao dịch có thể đa ra các kỳ phiếu mới nh kỳ phiếu có lĩa suất
điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi... Sở giao dịch có thể tránh đợc rủi ro lãi suất
thông qua hình thức đổi chéo lãi suất ( SWAP lãi suất), khi thị trờng tài chính phát
triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó.
- Hai là, ngời mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại đợc không.
Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đa ra hình
thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhng cũng nh trên đã nói
Khoa: Ngân hàng- Tài chính

5
5
Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
muốn làm đợc việc này thì Sở giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải
tiến công tác hạch toán, thanh toán.
- Sở giao dịch có thể huy động bằng 2 hình thức là kỳ phiếu vô danh và kỳ phiếu
đích danh. Kỳ phiếu vô danh thì không đợc trả lãi định kỳ. Sở giao dịch có nên duy
trì sự phân biệt này. Xóa bỏ sự phân biệt này để đem lại lợi ích cho khách hàng.
* Phát hành trái phiếu
Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của ngân hàng thơng mại
nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Sở giao dịch cần đa
ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất.
- Một là Sở giao dịch nên da ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa
các mệnh giá song Sở giao dịch có thể ớc lợng từ các số liệu của các tổ chức nh ngân
hàng đầu t phát triển Việt nam mà đa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp.
-Hai là, thời hạn trái phiếu của Sở giao dịch có thời hạn chỉ là trung hạn, Sở giao
dịch có thể nghiên cứu và đa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ
quốc tế là rất cần thiết trong thời gian tới. Sở giao dịch có thể đa ra các thòi hạn nh
6,7,...10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời
hạn càng dài lãi suất càng cao và Sở giao dịch phải có các phơng án kinh doanh có
lãi.
* Phát hành các CDs:
CDs (certificate of deposit) là một loại chứng chỉ tiền gửi khi ngân hàng cần vốn
thì ngân hàng có thể phát hành CDs. Khách hàng mua CDs không những đợc hởng
lãi mà có thể đem đi chiết khấu để nhận tiền mặt khi cần. CDs có u thế hơn
tiền gửi bởi nó tăng tính năng động cho các tài sản của khách hàng, không những
khách hàng thu đợc lãi mà có thể biến các tài sản thành tiền một cách dễ dàng với
chi phí thấp nhất. CDs là một hình thức khá mới mẻ ở Việt nam và đợc Sở giao

dịch áp dụng thành công.
1.2. Đa dạng hoá các hình thức nhận lãi:
Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau. Có ngời gửi chỉ vì mục đích
an toàn, có ngời gửi nhằm mục đích để lấy lãi. Hiện nay đa số các ngân hàng th-
ơng mại mới chỉ có hai hình thức trả lãi là trả lãi trớc và trả lãi sau. Với nhu cầu của
Khoa: Ngân hàng- Tài chính
6
6
Chuyên đề tốt nghiệp

Lê Trung Hiếu - NH41A
ngời dân ngày càng đa dạng thì Sở giao dịch nên xem xét, triển khai các hình thức
trả lãi nh sau:
-Loại gửi tiền một lần nhng lấy lãi nhiều lần ( phần gốc vẫn đợc giữ nguyên cho
đến hạn ), ngân hàng có thể trả lãi cho khách hàng theo từng tháng hoặc 3 tháng, 6
tháng một lần.
-Loại gửi một lần dài hạn nhng rút một phần trớc hạn cần u đãi khách theo cách tính
lãi kỳ hạn tơng đơng.
-Hình thức lãi suất tăng dần theo số lợng tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng
có thể trả lãi suất cao hơn cho những khoản tiền gửi có giá trị lớn, nh vậy sẽ khuyến
khích đợc ngời dân cũng nh các doanh nghiệp gửi tiền ở một nơi với giá trị lớn.
1.3. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn:
Trong năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đã triển khai nhiều đợt
phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn tơng đối đa dạng và đã
thu đợc nhiều kết quả khả quan, trong thời gian tới Sở giao dịch nên phát triển các
công cụ huy động mới nh chứng chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, từng bớc
tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Khuyến khích ngời dân
mở tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch và Thực hiện các dịch vụ thu hộ tiền thông
qua tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch cho các tổ chức có nguồn thu thờng xuyên nh
Bu chính viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm.Làm đợc các dịch vụ nh vậy thì Sở

giao dịch ngoài việc có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ mà còn có đợc nhiều
điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh cuả
mình.
2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý:
Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động
huy động vốn của ngân hàng thơng mại. Lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi
phí huy động ngân hàng, nó vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi
tiền.
Hoạt động huy động vốn sở dĩ đợc coi là hoạt động mua sắm các yếu tố đầu
vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại, vì vậy lãi suất là chi
phí chủ yếu của hoạt động huy động vốn cũng nh chi phí hoạt động ngân hàng
nói chung. Đối với các ngân hàng thơng mại luôn mong muốn huy động đợc những
nguồn vốn có chi phí thấp nên luôn cố gắng huy động đợc những nguồn vốn có lãi
suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả năng đầu t cho vay và tăng khả năng tìm
Khoa: Ngân hàng- Tài chính
7
7