NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN . TÀI CHÍNH VĨ MÔ

Tập 12/2019

NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN

MỤC LỤC
TÀI CHÍNH VĨ MƠ
3. Nâng cao vai trò của vốn ODA với tăng trưởng và phát triển kinh tế ở Việt Nam hiện nay
Dương Hà Chi - CQ55/21.11

7. Bức tranh kinh tế Việt Nam 6 tháng đầu năm 2019
Nguyễn Thị Thạo - CQ55/05.02; Nguyễn Thị Yến - CQ54/61.02

12. Phát triển nguồn nhân lực Việt Nam trong bối cảnh cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0
Vũ Thị Thu - CQ56/11.04

TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP
15. Xu hướng phát triển của ngân hàng số
Đỗ Thị Thúy Nga - CQ55/21.10

20. Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hà Minh Hồng - CQ54/15.08

23. Biện pháp quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại
Hồng Đức Thịnh - CQ54/15.06

27. Các cấp quản trị trong ngân hàng thương mại
Nguyễn Phương Thảo - CQ55/15.03

31. Sự tác động của cơng nghệ 4.0 tới thị trường bất động sản ở Việt Nam
Bùi Thị Xn Cúc - CQ54/16.01

35. Ba kỹ năng để cải thiện chỉ số “vốn con người” trong doanh nghiệp
Lê Thị Nhung - CQ55/22.07

38. Nâng cao tính hiệu quả trong quản lý quỹ bảo hiểm y tế
Lê Thu Hà - CQ56/05.04

41. Giải pháp hạn chế thao túng giá cổ phiếu niêm yết trên thị trường chứng khốn Việt Nam
Phạm Thị Thảo Huyền - CQ54/11.11

45. Quản trị các khoản phải thu giải pháp sử dụng vốn hiệu quả trong doanh nghiệp
Đỗ Văn Khởi - CQ54/08.04; Chu Huyền Huyền - ĐH Kinh tế Quốc dân

CÁC VẤN ĐỀ KINH TẾ
50. Sự biến động của Bitcoin - Những vấn đề đặt ra
Khổng Việt Vương - CQ56/21.04.CLC; Bùi Thị Tuyết Trang - CQ55/21.06.CLC
nghiªn cøu khoa häc

Sinh viªn

1


Tập 12/2019

NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN

54. Kinh tế tuần hồn - nền tảng cho nền kinh tế phát triển bền vững
Nguyễn Thị Xn - CQ54/02.01

57. Xu hướng marketing tương lai và giải pháp cho doanh nghiệp tại Việt Nam

Đỗ Tú Anh - CQ54/61.02

60. Xuất khẩu dệt may Việt Nam - Thực trạng và giải pháp
Lã Thị Hạnh - CQ55/21.06

64. Làm thế nào để đưa cơng nghiệp phụ trợ thành động lực phát triển cho các ngành
kinh tế khác
Lê Thị Thanh Nhàn - CQ54/02.01

67. Chuyển đổi số: Cơ hội và thách thức cho doanh nghiệp
Trịnh Nguyệt Minh - CQ55/22.05; Trịnh Minh Nguyệt - CQ55/22.04

70. Nâng cao hiệu quả ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong quản lý kê khai thuế tại Việt Nam
Vũ Thị Thu Trà - CQ54/02.02

TÀI CHÍNH QUỐC TẾ
73. Tác động của đầu tư quốc tế trực tiếp FDI vào Việt Nam
Hồ Thị Minh Thư - CQ54/02.03; Đậu Thị Nguyệt - CQ54/11.09

76. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tác nghiệp của các ngân hàng đầu tư trên thế giới - Bài học
đối với cơng ty chứng khốn ở Việt Nam
Bùi Thị Vân Anh - CQ54/19.01; Nguyễn Thùy Dương - CQ54/19.01

thĨ lƯ Gưi bµi
Bài viết ngắn gọn, rõ ràng, đánh máy trên một mặt giấy A4 (độ dài khơng q 5 trang,
lề trái bằng 3,5cm, lề phải bằng 2,0cm, lề trên + dưới 3,0cm, cỡ chữ 14, khoảng cách dòng
tối thiểu là 1,3cm), đánh số trang; các ký hiệu, cơng thức và hình vẽ phải chính xác, đúng
quy định, đánh số và ghi rõ vị trí đặt hình, tiêu đề bài báo viết bằng chữ in hoa, họ và tên tác
giả, số điện thoại... được đặt ngay dưới dòng tiêu đề sát với lề phải của trang 1.
Tư liệu nước ngồi và dẫn liệu cần ghi rõ xuất xứ (tên tác giả, tên ấn phẩm, nhà

xuất bản, năm xuất bản; báo chí phải ghi rõ số ra ngày, tháng, năm; tên trang Web và
tên chun mục của trang Web. v.v...).
Khơng nhận những bài viết đã đăng trên các ấn phẩm khác ở trong và ngồi Học viện.
Bài viết và ý kiến trao đổi xin gửi về:
Phòng 317 - Ban Quản lý Khoa học - Học viện Tài chính - Đức Thắng - Bắc Từ Liêm - Hà Nội
Điện thoại: 024.02191967; Email:
nghiªn cøu khoa häc

Sinh viªn

2


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

Nõng cao vai trũ ca vn ODA
vi tng trng v phỏt trin kinh t
Vit Nam hin nay
Dng H Chi - CQ55/21.11
rong thi k u ca s nghip i mi v phỏt trin t nc, ngun vn
vin tr phỏt trin chớnh thc (ODA) nh t nhng viờn gch u tiờn giỳp
Vit Nam xõy dng nn tng thu hỳt cỏc ngun lc khỏc t c nhng
thnh tu ln v tng trng v phỏt trin kinh t nh hin nay. Trong sut
hn 25 nm qua (1993-2018), cỏc nh ti tr ó cung cp cho Vit Nam mt ngun lc
v ti chớnh ỏng k, cú vai trũ c bit quan trng trong vic gúp phn thc hin thnh
cụng cỏc mc tiờu ci cỏch kinh t v hi nhp quc t.

T

ODA l gỡ?
H tr phỏt trin chớnh thc (hay ODA, vit tt ca cm t Official Development
Assistance), l mt hỡnh thc u t nc ngoi.
+ Gi l H tr bi vỡ cỏc khon u t ny thng l cỏc khon cho vay
khụng lói sut hoc lói sut thp vi thi gian vay di ụi khi cũn gi l vin tr.
+ Gi l Phỏt trin vỡ mc tiờu danh ngha ca cỏc khon u t ny l phỏt
trin kinh t v nõng cao phỳc li nc c u t.
+ Gi l Chớnh thc vỡ nú thng l cho Nh nc vay.
V bn cht, ODA chớnh l s h tr v ti chớnh ca cỏc nc phỏt trin dnh
cho cỏc nc ang phỏt trin. Theo Ngh nh s 87/CP ngy 5/8/1997 ca Chớnh ph
Vit Nam thỡ ODA bao gm cỏc khon tin vin tr khụng hon li hoc cho vay u
ói vi phn khụng hon li chim ớt nht 25 giỏ tr ca khon vay.
Tm quan trng, vai trũ ca vn ODA l gỡ i vi mt nc ang phỏt
trin nh Vit Nam?
Th nht, ODA l ngun b sung vn quan trng cho u t phỏt trin: ODA ó
tr thnh ngun vn t bờn ngoi quan trng ỏp ng nhu cu vn cho u t phỏt
trin. Nht l khi Vit Nam ang trong quỏ trỡnh cụng nghip húa, hin i húa nh
vo ngun h tr ODA song phng cú thờm ngun vn, to iu kin nõng cao
hiu qu u t cho sn xut kinh doanh, m rng quy mụ doanh nghip. Bờn cnh
vic u t cho phỏt trin h thng c s h tng kinh t - k thut, giao thụng vn ti,
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

3


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

mt lng ln vn ODA cng ó c s dng u t cho vic phỏt trin nhiu
ngnh, nhiu lnh vc khỏc nh: nụng nghip v phỏt trin nụng thụn, nng lng v
cụng nghip, giao thụng vn ti, bu chớnh vin thụng, cp thoỏt nc v phỏt trin ụ
th, c cho cỏc ngnh y t, mụi trng v giỏo dc, chng trỡnh phỳc li xó hi
mang li tỏc ng tớch cc, ci thin ch s phỏt trin con ngi v em li nhiu li
ớch ln nhm phc v cho quỏ trỡnh phỏt trin kinh t - xó hi t ú to ra ng lc
thỳc y s tng trng kinh t, l iu kin phỏt trin bn vng ca quc gia.
Th hai, ODA di dng vin tr khụng hon loi giỳp cho Vit Nam tip thu
nhng thnh tu khoa hc, cụng ngh hin i v phỏt trin ngun nhõn lc: Vit Nam
l mt quc gia ang phỏt trin v chỳng ta vn cha cú c nhng thnh tu khoa
hc cụng ngh hin i - mt nhõn t khụng th thiu cho quỏ trỡnh cụng nghip húa,
hin i húa t nc, thụng qua cỏc d ỏn ODA cỏc nh ti tr cú nhng hot ng
nhm giỳp Vit Nam nõng cao c trỡnh khoa hc cụng ngh v phỏt trin ngun
nhõn lc nh: cung cp cỏc ti liu k thut, thit b vt liu, t chc cỏc bui hi tho
vi s tham gia ca nhng chuyờn gia u ngnh t nc ngoi; o to cỏc cỏn b
Vit Nam hc tp nc ngoi; nhiu k nng v kinh nghim qun lý tiờn tin c
chuyn giao cho cỏc c quan, cỏc trung tõm nghiờn cu v cỏc b, ngnh, a phng
cỏc chng trỡnh v nhiu lnh vc nh: cụng ngh cao, cụng ngh sinh hc, cụng ngh
vt liu, cụng ngh xõy dng, cụng ngh thụng tin Qua ú s gúp phn ỏng k vo
vic nõng cao trỡnh khoa hc, cụng ngh v phỏt trin ngun nhõn lc cht lng
cao ca Vit Nam v õy chớnh l li ớch cn bn, lõu di i vi chỳng ta.
Th ba, ODA giỳp cho vic iu chnh c cu kinh t: u t vo c s h tng
v phỏt trin k thut thng mt nhiu vn v thi gian thu hi vn lõu nờn khú thu
hỳt cỏc nh u t nc ngoi u t vo lnh vc ny, vỡ vy cỏc d ỏn ODA m cỏc
nh ti tr dnh cho Vit Nam thng c u tiờn hn vo phỏt trin c s h tng
kinh t k thut, phỏt trin ngun nhõn lc, t ú lm nn tng thun li cho vic
phỏt trin cõn i gia cỏc ngnh, cỏc vựng khỏc nhau trong c nc, gúp phn thc
hin mc tiờu chuyn dch c cu kinh t theo nh hng Nh nc ó ra. Thụng

qua vic tip nhn ngun vn ODA, Vit Nam ó hc hi c nhiu c s kin thc
ci cỏch hnh chớnh nõng cao hiu qu hot ng ca cỏc c quan qun lý nh nc;
hc hi kinh nghim quc t hon thin mụi trng th ch, phỏp lý, sa i chớnh
sỏch qun lý phự hp vi thụng l quc t trong xõy dng nn kinh t th trng nh
hng xó hi ch ngha v hi nhp khu vc, quc t. Biu hin c th nht l nhiu
d tho lut v vn bn quy phm phỏp lut di lut nh l: Lut Xõy dng, Lut t
ai, Lut Thng mi, Lut u t nc ngoi, Lut Doanh nghip ó c xõy
dng hon thin, sa i, b sung vi s h tr ca ngun vn ODA nhm thc hin
tt mc tiờu iu chnh c cu kinh t Vit Nam.
Th t, ODA gúp phn tng kh nng thu hỳt FDI v ngun vn u t khỏc,
ng thi to iu kin m rng u t phỏt trin trong nc: i vi Vit Nam thỡ
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

4


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

khong 80 lng vn ODA c dnh cho u t vo lnh vc c s h tng, s vn
ny chim khong 40 tng vn u t ca ton xó hi cho c s h tng. õy l lnh
vc cú nhu cu vn u t ln song kh nng sinh li li thp nờn khụng hp dn c
cỏc nh u t trc tip nc ngoi u t vo, nhng õy li l iu kin quan trng
hp dn thu hỳt u t. Ngoi ra, vn ODA cũn gúp phn ỏng k vo nõng cao trỡnh
k thut sn xut ca lao ng, nõng cao i sng ngi dõn trong vic thu hp
khong cỏch giu nghốo, ci cỏch th ch, qun lớ ngõn hng l cỏc yu t mụi
trng thun li u t phỏt trin. Vi mc ớch l tỡm kim li nhun, kh nng

sinh li nờn trc khi b vn ra u t thỡ cỏc nh u t luụn chỳ trng n cỏc yu t
nh: mụi trng u t thun li v mụi trng chớnh sỏch thụng thoỏng, n nh.
Chớnh nhng yu t ny s l iu kin hp dn thu hỳt u t c v vn FDI, cỏc vn
u t khỏc v vn u t trong nc phỏt huy c hiu qu.
Trong quỏ trỡnh i mi v hi nhp ca Vit Nam, tỡnh trng thiu vn cho phỏt
trin ó c gii quyt mt phn ỏng k khi Chớnh ph nhn vin tr ODA bt u t
nm 1993. Chng ng hn 25 nm qua, Vit Nam ó t c nhng thnh tu kinh
t ỏng t ho nh: tc tng trng GDP bỡnh quõn hng nm cao, t trờn 7 , i
sng ca nhõn dõn ngy cng c nõng cao, vn v vn hoỏ - xó hi, giỏo dc, y t
cng c ci thin, nõng cao rừ rt, tỡnh hỡnh chớnh tr n nh, an ninh - quc phũng
c gi vng, cỏc mi quan h hp tỏc quc t ngy cng c m rng. t c
nhng thnh cụng ú bờn cnh s khai thỏc hiu qu cỏc ngun lc trong nc thỡ s h
tr t bờn ngoi cng úng mt vai trũ quan trng, trong ú vin tr phỏt trin chớnh
thc ODA ca cỏc quc gia v t chc quc t gi vai trũ ch o. Nh vy, cú th thy
vin tr ODA s giỳp gii quyt c cn khỏt vn v mang li lung sinh khớ phỏt
trin mi cho Vit Nam, gúp phn to ra s thay i ln cho nn kinh t nc nh, vỡ
vy mun nõng cao c vai trũ vn ODA thỡ cn thit phi cú nhng gii phỏp ti u c
v thu hỳt, qun lý v s dng hiu qu ngun vn ny.
Nhúm gii phỏp v thu hỳt ngun vn ODA
Mt l, hon thin khung th ch v qun lý v s dng vn ODA m bo
tớnh nht quỏn v ng b gia cỏc vn bn quy phm phỏp lut, hi hũa vi cỏc nh
ti tr, n gin húa quy trỡnh, th tc hnh chớnh. Tng cng h thng qun lý trong
cỏc lnh vc nh: u t cụng, mua sm cụng, ti chớnh cụng, theo hng phự hp
vi cỏc chun mc v tp quỏn quc t, t ú ci thin mụi trng u t, thu hỳt
ngun vn ODA.
Hai l, tng cng tip cn ngun vn ODA thụng qua cỏc chng trỡnh xó hi
ton cu nh: HIV/AIDS, bin i khớ hu ton cu, nc bin dõng v chui cỏc
hot ng hp tỏc trong khuụn kh ASEAN m rng, hp tỏc tiu vựng sụng Mờkụng
m rng (GSM) gii thiu nhu cu s dng ngun vn v thụng qua ú kờu gi
s giỳp ti tr c v song phng v a phng t cỏc quc gia khỏc v t cỏc t

chc ti tr ton cu.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

5


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

Ba l, thỳc y vic ỏp dng cỏc cỏch tip cn v mụ hỡnh ti tr phỏt trin nh:
tip cn chng trỡnh, ngnh (PBA), h tr ngõn sỏch chung (GBS) v h tr ngõn
sỏch cú mc tiờu (TBS) cho chng trỡnh thc hin mc tiờu quc gia; mt khỏc cn
cam kt m bo hiu qu cho cỏc d ỏn ODA ang thc hin cỏc chng trỡnh.
Bn l, tng cng xõy dng c ch vn ng thu hỳt cỏc ngun vn u t, t
chc cỏc hi tho xỳc tin u t trờn c s nhng tim nng, th mnh riờng sn cú
ca a phng v nhng lnh vc cn u tiờn cho u t phỏt trin trong tng giai
on vi tng mc tiờu c th.
Nhúm gii phỏp v qun lý v s dng hiu qu vn ODA
Mt l, nõng cao hiu qu s dng ngun vn ODA v vn vay u ói ca cỏc
nh ti tr cn trin khai thc hin lng ghộp cỏc d ỏn s dng cỏc ngun vn trờn
vo k hoch phỏt trin riờng ca tng ngnh, lnh vc, a phng c th.
Hai l, chun b y , kp thi ngun vn i ng dnh cho cỏc chng trỡnh
v d ỏn ODA cỏc d ỏn ny nhm nõng cao t l gii ngõn.
Ba l, y mnh cụng tỏc hng dn, kim tra, giỏm sỏt trong tt c cỏc khõu ca
quỏ trỡnh u t; nõng cao vai trũ ca cỏc t chc thanh tra kp thi iu chnh v
nõng cao trỏch nhim ca cỏc ban qun lý d ỏn; r soỏt li cỏc cụng trỡnh xõy dng
cú s iu chnh hay ct gim vn hp lý nhm m bo hiu qu u t thng niờn;

loi b dn tỡnh trng khộp kớn trong u t xõy dng, thc hin cht ch trong cỏc
khõu u thu, chn ch u t, t vn qun lý d ỏn, tng cng s dng t vn c
lp trong quỏ trỡnh thc hin d ỏn.
Bn l, y mnh cụng tỏc ci cỏch hnh chớnh, cụng khai minh bch húa trong
tt c cỏc khõu ca quỏ trỡnh u t v cú s quy nh rừ rng, cht ch trỏch nhim
ca cỏc s, ban, ngnh, cỏc ch u t trong vic thm tra, thm nh v phờ duyt cỏc
d ỏn; m bo hi ho thun li th tc i vi cỏc d ỏn s dng vn ODA.
Nm l, nõng cao trỏch nhim, nng lc qun lý iu hnh ca cỏc ban qun lý
d ỏn theo hng chuyờn nghip hoỏ, cn bi dng nõng cao nghip v cho i ng
cỏn b qun lý thc hin trin khai d ỏn.
Ti liu tham kho:
/> />BB%83n_ch%C3%ADnh_th%E1%BB%A9c
/> />
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

6


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

Bc tranh kinh t Vit Nam 6 thỏng
u nm 2019
Nguyn Th Tho - CQ55/05.02
Nguyn Th Yn - CQ54/61.02
rong bi cnh kinh t th gii cú xu hng tng trng chm li vi cỏc yu
t ri ro, thỏch thc gia tng. Cng thng gia cỏc nn kinh t ln khin

thng mi v u t th gii gim, nim tin kinh doanh ton cu gim sỳt.
Nn kinh t Vit Nam 6 thỏng u nm 2019 vn tip tc ghi nhn nhng chuyn bin
tớch cc, kinh t v mụ n nh, lm phỏt c kim soỏt mc thp nhng cng i
mt khụng ớt khú khn, thỏch thc.

T

Nhng im sỏng trong bc tranh kinh t 6 thỏng u nm 2019
V mc tng trng kinh t
Tng sn phm trong nc (GDP)
Theo bỏo cỏo ca Tng cc Thng kờ, tng sn phm trong nc (GDP) 6 thỏng
u nm 2019 t mc tng trng 6,76 , trong ú, quý I tng 6,82 , quý II tng
6,71 , tuy thp hn mc tng ca 6 thỏng u nm 2018 nhng cao hn mc tng ca
6 thỏng cỏc nm 2011-2017.

Ngun: Cafe f
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

7


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

Ch s CPI
Kinh t v mụ duy trỡ n nh, lm phỏt trong tm kim soỏt, ch s giỏ tiờu dựng
(CPI) bỡnh quõn 6 thỏng tng 2,64 so vi cựng k nm trc (cựng k tng 3,29 ),

l mc tng bỡnh quõn 6 thỏng thp nht trong 3 nm tr li õy.
Khu vc nụng, lõm, ng nghip
Trong khu vc nụng, lõm nghip v thy sn, ngnh nụng nghip gp khú khn
do dch t ln chõu Phi lõy lan trờn din rng nờn ch tng 1,3 , thp hn nhiu so vi
mc tng 3,07 ca 6 thỏng nm 2018; lõm nghip tng 4,15 nhng chim t trng
thp. im sỏng ca khu vc ny l ngnh thy sn tng trng khỏ mc 6,45 , do
nhu cu th trng tiờu th tng cao v l mc tng trng cao nht ca 6 thỏng u
nm trong 9 nm tr li õy.
Khu vc cụng nghip, xõy dng
Trong khu vc cụng nghip v xõy dng, ngnh cụng nghip 6 thỏng u nm
2019 duy trỡ tng trng khỏ mc 9,13%. Ngnh cụng nghip ch bin, ch to tip tc
khng nh l im sỏng úng gúp chớnh cho tng trng kinh t vi mc tng 11,18 ,
tuy thp hn mc tng ca cựng k nm 2018 nhng cao hn so vi mc tng 6 thỏng
u nm ca cỏc nm 2012-2017. Ngnh cụng nghip khai khoỏng tng 1,78 . Ngnh
xõy dng 6 thỏng u nm 2019 duy trỡ mc tng trng khỏ vi tc 7,85 .
Khu vc dch v
Khu vc dch v 6 thỏng u nm 2019 tng 6,69 , tuy thp hn mc tng 6,89
ca 6 thỏng u nm 2017 v nm 2018 nhng cao hn cỏc nm 2012-2016. Trong khu
vc dch v, úng gúp ca mt s ngnh cú t trng ln vo mc tng tng giỏ tr tng
thờm nh sau: Bỏn buụn v bỏn l tng 8,09 so vi cựng k nm trc; hot ng ti
chớnh, ngõn hng v bo him tng 7,9 ; dch v lu trỳ v n ung tng 6,48 ; hot
ng kinh doanh bt ng sn tng 4,43 ; ngnh vn ti, kho bói tng 7,89 .
Vit Nam tip tc l im n thu hỳt khỏch du lch quc t, lng khỏch liờn
tc t mc trờn 1 triu lt ngi mi thỏng k t u nm 2019. Tớnh chung 6 thỏng,
khỏch quc t n nc ta t gn 8,5 triu lt ngi. Tuy nhiờn, lng khỏch ang
cú xu hng gim dn, thỏng 6 cú lng khỏch quc t thp nht k t u nm, ng
thi tc tng lng khỏch trong 6 thỏng u nm nay t 7,5 , thp hn nhiu so
vi mc tng giai on 2016-2018.
V c cu nn kinh t
V c cu nn kinh t 6 thỏng u nm nay, khu vc nụng, lõm nghip v thy

sn chim t trng 13,55 GDP; khu vc cụng nghip v xõy dng chim 34,2 ; khu
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

8


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

vc dch v chim 42,04 ; thu sn phm tr tr cp sn phm chim 10,21
cu tng ng cựng k nm 2018 l: 14,13 ; 33,83 ; 41,8 ; 10,24 ).

(C

Ngun: Cafe f

V xut, nhp khu
V xut khu
Tớnh chung 6 thỏng u nm 2019, kim ngch hng húa xut khu c tớnh t
122,72 t USD, tng 7,3 so vi cựng k nm 2018, trong ú, khu vc kinh t trong
nc t 36,82 t USD, tng 10,8 , chim 30 tng kim ngch xut khu; khu vc cú
vn u t nc ngoi (k c du thụ) t 85,90 t USD, tng 5,9 , chim 70 .
V th trng hng húa xut khu 6 thỏng u nm 2019, Hoa K l th trng
xut khu ln nht ca Vit Nam vi kim ngch t 27,5 t USD, tng 27,4 so vi
cựng k nm trc; tip n l th trng EU t 20,6 t USD, gim 0,4 ; Trung
Quc t 16,8 t USD, tng 1 ; th trng ASEAN t 13,1 t USD, tng 6,7 ; Nht
Bn t 9,7 t USD, tng 9,1 ; Hn Quc t 9,2 t USD, tng 6 .

V nhp khu
Tớnh chung 6 thỏng u nm nay, kim ngch hng húa nhp khu c tớnh t
122,76 t USD, tng 10,5% so vi cựng k nm 2018, trong ú khu vc kinh t trong
nc t 52,54 t USD, tng 14,4 ; khu vc cú vn u t nc ngoi t 70,22 t
USD, tng 7,8 .
V th trng hng húa nhp khu 6 thỏng u nm nay, Trung Quc vn l th
trng nhp khu ln nht ca Vit Nam vi kim ngch t 36,8 t USD, tng 21,8
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

9


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

so vi cựng k nm trc; tip theo l th trng Hn Quc t 22,9 t USD, tng 1 ;
th trng ASEAN t 16,3 t USD, tng 6,4 ; Nht Bn t 8,8 t USD, gim 0,7 ;
Hoa K t 7,1 t USD, tng 17,1 ; th trng EU t 6,9 t USD, tng 9,1 .
Tớnh chung 6 thỏng u nm 2019 c tớnh nhp siờu 34 triu USD (bng 0,03
tng kim ngch xut khu 6 thỏng), trong ú khu vc kinh t trong nc nhp siờu 15,72
t USD; khu vc cú vn u t nc ngoi (k c du thụ) xut siờu 15,68 t USD.

Ngun: Cafe f

Vn u t trc tip nc ngoi (FDI)
Tng s vn ng ký cp mi v vn tng thờm trong 6 thỏng u nm 2019 t
10.347,2 triu USD, gim 36,3 so vi cựng k nm 2018. Vn u t trc tip nc

ngoi thc hin 6 thỏng c tớnh t 9,1 t USD, tng 8,1 so vi cựng k nm 2018.
Trong 6 thỏng cũn cú 4.020 lt gúp vn, mua c phn ca nh u t nc ngoi vi
tng giỏ tr gúp vn l 8,12 t USD, tng 98,1 so vi cựng k nm 2018. Trong 6
thỏng nm nay, ngnh cụng nghip ch bin, ch to l ngnh thu hỳt u t trc tip
nc ngoi ln nht.
Nhng khú khn, thỏch thc trong nn kinh t Vit Nam 6 thỏng u
nm 2019
Th nht, cng thng thng mi gia cỏc nc ln (nht l M-Trung) vn
din bin phc tp, khú lng.
Th hai, xut khu tng trng chm li, 6 thỏng u nm, kim ngch xut khu
ch tng 7,1 so vi cựng k nm 2018 (thp hn mc tng 16 cựng k nm 2018).
õy cng l xu th chung ca thng mi ton cu, nhng õy l mc tng thp i
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

10


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

vi Vit Nam, nht l cỏc th trng trng im nh xut khu sang Trung Quc ch
tng 1 , sang EU gim 0,4 ...
Th ba, dch t ln chõu Phi din bin phc tp, khú kim soỏt, gõy nh hng
n ngnh nụng nghip v ngi tiờu dựng.
Th t, gii ngõn vn u t cụng, vn ODA tip tc l im nghn v tỏi c
cu doanh nghip Nh nc rt chm, tc gii ngõn vn ngõn sỏch cha cú nhiu
ci thin, gii ngõn u t phỏt trin mi t 27,7 k hoch nm. Ht 6 thỏng u

nm, c nc mi hon thnh c phn hoỏ 35/127 doanh nghip Nh nc (tng
ng 27,6 k hoch), tin trỡnh thoỏi vn giai on 2016-2020 n nay mi t
21,8 v s doanh nghip cn thoỏi vn.
Th nm, hng xut khu ca Vit Nam cú th gp phi nhiu v kin phũng v
thng mi, iu tra chng ln trỏnh thu, gian ln xut x khụng ch th trng
M nu khụng kim soỏt c hng húa Trung Quc gian ln xut x hng Vit Nam
xut sang M.
Túm li, t c mc tiờu tng trng, lm phỏt cựng vi n nh v mụ ca
c nm 2019 vi d bỏo bi cnh kinh t ton cu vn s cú nhiu bin ng, cn phi
thc hin cỏc gii phỏp:
Th nht, cn tp trung ngun lc y mnh nhng ng lc phỏt trin chớnh
ca nn kinh t trong 6 thỏng cui nm nhm t mc tiờu do Chớnh ph ra l GDP
c nm tng 6,8 , ng thi gii quyt khú khn cho ngnh nụng nghip, ngn chn
dch t ln chõu Phi, nn chỏy rng lan rng,...
Th hai, tn dng trit c hi t Hip nh CPTPP v cng thng thng
mi a dng húa th trng, thỳc y tng trng xut khu, gim nhp siờu.
Th ba, thu hỳt nhng d ỏn FDI cú chn lc vi hm lng cụng ngh cao hn,
bo v mụi trng v cú tớnh lan ta, kt ni vi cỏc doanh nghip trong nc;
Th t, y nhanh gii ngõn vn u t cụng, tp trung thỏo g nhng im
tc nghn.
Th nm, quyt lit ngn chn tỡnh trng gi mo nhón mỏc hng húa, xut x
Vit Nam v x lý nghiờm cỏc hnh vi vi phm gian ln thng mi ny.

Ti liu tham kho:
Bỏo cỏo tỡnh hỡnh kinh t - xó hi quý II v 6 thỏng u nm 2019 - Tng cc Thng kờ.
Bc tranh kinh t 6 thỏng u nm 2019 qua cỏc con s - Bỏo Cafe f.

nghiên cứu khoa học

Sinh viên

11


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

Phỏt trin ngun nhõn lc Vit Nam
trong bi cnh cuc cỏch mng
cụng nghip 4.0
V Th Thu - CQ56/11.04
uc cỏch mng cụng nghip 4.0 (CMCN 4.0) l giai on u v l giai on
quan trng cho cỏc nc ang phỏt trin bt kp vi xu th ca th gii.
CMCN 4.0 l nn tng nn kinh t chuyn i mnh m t mụ hỡnh da
vo vo ti nguyờn, lao ng chi phớ thp sang kinh t tri thc ph thuc vo
cụng ngh, trang thit b i mi trong cỏc dõy chuyn sn xut. ng trc bi cnh
ca cuc CMCN 4.0, vn khai thỏc ngun nhõn lc, xõy dng v o to i ng
lao ng cht lng cao, phự hp ang l vn c t ra i vi Vit Nam.

C

Thc trng ngun nhõn lc Vit Nam trc CMCN 4.0
V s lng ngun lao ng: Vit Nam hin cú mt i ng nhõn lc khỏ di
do so vi nhiu nc trong khu vc v trờn th gii. Theo Tng cc Thng kờ, nm
2018 nc ta cú trờn 48,7 triu ngi trong tui lao ng trờn tng s hn 95 triu
ngi (chim 51,3 ), ng th 3 ụng Nam (sau Indonexia v Philippin) v ng
th 13 trờn th gii v quy mụ dõn s. S ngi trong tui t 20 n 39 khong 30
triu ngi, chim 35 tng dõn s v chim 61 lc lng lao ng.
V cht lng ngun lao ng: Trong tng s 48,7 triu ngi trong tui lao

ng, ch cú 7,3 triu ngi ó c o to, chim 14,9 lc lng lao ng. Trong
s nhng ngi ang theo hc cỏc trng chuyờn nghip trờn ton quc thỡ t l
ngi ang theo hc trỡnh s cp l 1,7 , trung cp 20,5, cao ng 24,5 v i
hc tr lờn l 53,3 . T trng lao ng ó qua o to nc ta rt thp, c th l
86,7 dõn s trong tui lao ng cha c o to chuyờn mụn, k thut, ỏng
chỳ ý hn l khu vc nụng thụn thỡ t l lao ng cha c o to chim ti 92%.
Nh vy, i ng lao ng ca ta tr v di do nhng cha c trang b chuyờn
mụn, k thut. Hin c nc cú hn 41,8 triu lao ng, chim 85,1 lc lng lao
ng cha c o to t mt trỡnh trỡnh chuyờn mụn, k thut no ú.
C hi t cuc CMCN 4.0
Th nht, CMCN 4.0 tỏc ng mnh m n th trng lao ng Vit Nam,
nhiu ngnh ngh mi c ra i mang n nhiu c hi vic lm cho lao ng nc
ta, nht l trong quỏ trỡnh cụng nghip húa, hin i húa, nhng ngnh v in t, vin
thụng, s húa, trớ tu nhõn to AI ngy cng c chỳ trng phỏt trin m rng hn.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

12


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

Th hai, nh cú h thng trớ tu nhõn to, ngun nhõn lc c s dng mt
cỏch ti a hiu qu. Ngi lao ng c h tr hiu qu t cỏc cụng ngh hin i
ti u húa cụng vic v tit kim sc lao ng. Cỏc nh qun lý cng cú th qun
lý nhõn s v cụng vic t xa m khụng b giỏn on v gii hn v thi gian v
khụng gian.

Thỏch thc t ra
Bờn cnh c hi, Vit Nam cng ng trc nhiu thỏch thc t ra trong vn
o to, phỏt trin ngun nhõn lc. C th l:
Th nht, CMCN 4.0 lm chuyn dch c cu lao ng trong cỏc ngnh kinh t.
CMCN 4.0 ó cho ra i cỏc h thng t ng húa v robot thụng minh, cỏc h thng
ny s thay th dn lao ng th cụng trong ton b nn kinh t, gõy ỏp lc ln i vi
th trng lao ng. Lao ng nc ta phi i mt vi tỡnh trng tht nghip do d
tha lao ng. Hin nay, ngun lao ng nc ta dự tng i di do nhng ch yu
l lao ng tay ngh thp v cha qua o to chuyờn sõu, do vy nờn s b thay th
bi mỏy múc. a s cỏc ngnh ngh hin ti u c trang b mỏy múc thit b hin
i v c hot ng theo mt quy trỡnh cú sn rp khuụn, nờn lao ng nc ta ng
trc nguy c b thay th l rt ln. Vỡ vy, mun ng dng cụng nghip 4.0 ũi hi
nc ta phi nõng cao cht lng ngun nhõn lc, o to lao ng mt cỏch bi bn
v chuyờn mụn hn.
Th hai, th trng lao ng phõn húa mnh m: Trong cuc CMCN 4.0, lao
ng giỏ r khụng cũn l li th cnh tranh ca nc ta vi cỏc quc gia trờn th gii.
Hng lot ngh nghip c mt i, th trng lao ng s phõn húa mnh gia nhúm lao
ng cú trỡnh chuyờn mụn thp v trỡnh chuyờn mụn cao. Cựng vi ú, s ra i
ca trớ tu nhõn to cng lm gim nhu cu s dng lao ng trỡnh thp. Vi s phỏt
trin cụng ngh nhanh chúng trong tng lai, nhu cu v lao ng cú trỡnh v k
nng cao l mt yờu cu tt yu. T vic nõng cao yờu cu v cht lng ngun nhõn
lc, vn t ra cũn l thay i yờu cu v phng phỏp o to ngun nhõn lc.
Th ba, s mt cõn bng v s lng lao ng gia cỏc ngnh ngh. Khi cuc
CMCN 4.0 tin vo Vit Nam s xut hin nhiu ngnh ngh mi v nhng ngnh ú
s tr thnh nhng ngnh ngh xu hng, nhiu hc sinh, sinh viờn s xụ vo hc
v khi ú nhng ngnh ngh khỏc s b thiu ht lao ng trong khi nhng ngnh v
cụng ngh, k thut s b d tha lao ng. õy cng l mt tỡnh trng ph bin th
trng lao ng nc ta.
Th t, do cuc CMCN 4.0 mi xut hin Vit Nam nờn s cha kp o to
ngun nhõn lc cho nhng ngnh ngh va ra i. Do ú, cỏc doanh nghip ang

gp khú khn trong khõu tuyn dng hoc lao ng c tuyn vo khụng ỏp ng
c yờu cu cụng vic m phi qua o to, hun luyn ti doanh nghip.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

13


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH Vể MO

xut mt s gii phỏp thc hin
Mt l, cn ch ng ún u xu th v yờu cu ca th trng lao ng. Bi
toỏn v phỏt trin ngun nhõn lc, c bit l nhõn lc cht lng cao trong bi cnh
hin nay ó cú thờm nhng tiờu chớ, iu kin rng buc mi, ht sc khú khn, ũi hi
s i mi ton din trong cụng tỏc o to. Cn tỡm ra phng phỏp o to mi, thay
i ni dung tr nờn sỏng to, sỏt vi thc tin o to ra ngun nhõn lc ỏp ng
s phỏt trin v ng dng nhanh chúng ca cỏc cụng ngh hin i t cuc CMCN 4.0.
Bờn cnh ú, i ng giỏo viờn cng cn tớch cc nghiờn cu, tỡm tũi nõng cao trỡnh
, kin thc chuyờn mụn v tỡm ra phng phỏp truyn t mi t hiu qu cao
nht trong cụng tỏc ging dy.
Hai l, cn y mnh cụng tỏc d bỏo nhu cu th trng nhõn lc trong tng
lai gn v xa hn. õy l ni dung cn c c bit quan tõm, bi cuc CMCN 4.0 s
cú tỏc ng rt ln ti c cu ca nn kinh t, kh nng suy gim, thm chớ mt i ca
nhiu ngnh ngh cng nh s xut hin mi ca nhng ngnh ngh trong tng lai l
hon ton cú th xy ra, iu ny s dn ti nhng thay i rt ln trong c cu vic
lm ca nc ta. Vic d bỏo nhu cu th trng l vụ cựng cn thit bi nú s giỳp
iu chnh lao ng, th trng lao ng s khụng ri vo trng thỏi khng hong khi

cú s tha thiu lao ng gia cỏc ngnh ngh.
Ba l, cn cú s kt hp gia nh trng v doanh nghip trong o to nhõn lc
phc v CMCN 4.0. Hin ti, ch yu l phớa doanh nghip cú nhu cu gn kt vi nh
trng, cũn nh trng, nht l cỏc trng cụng lp, ch tp trung cụng tỏc o to ch
cha ch ng hp tỏc vi cỏc doanh nghip. Cỏc trng i hc Vit Nam cn tp trung
gn kt vi doanh nghip hn, va giỳp to ra mụi trng chõn tht giỳp o to sinh
viờn, va giỳp cỏc doanh nghip d dng tỡm cỏc nhõn lc cú tim nng trong tng lai.
Bn l, Nh nc cng cn tip tc hon thin hnh lang phỏp lý to mụi trng
thun li phỏt trin ngun nhõn lc, khuyn khớch phỏt trin th trng ngun nhõn lc
cht lng cao; th trng sn phm khoa hc cụng ngh phi phn ỏnh y quan h
cung - cu, qua ú, lm cn c hoch nh chin lc v chớnh sỏch. Bờn cnh ú, Nh
nc cn cú chớnh sỏch h tr hỡnh thnh v phỏt trin cỏc vn m khi nghip,
khuyn khớch i mi sỏng to trong cỏc trng i hc o to v cụng ngh; gn kt
cht ch gia cỏc vn m khi nghip vi trng i hc v doanh nghip... t ú
to ra mụi trng thun li o to v phỏt trin ngun nhõn lc quc gia.
Ti liu tham kho:
/> />nghiên cứu khoa học

Sinh viên

14


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Xu hng phỏt trin
ca ngõn hng s
Th Thỳy Nga - CQ55/21.10

gõn hng s (NHS) hay Digital Banking l ngõn hng cú th thc hin hu
ht cỏc giao dch ngõn hng bng hỡnh thc trc tuyn thụng qua internet.
Giao dch ca NHS khụng phi n chi nhỏnh ngõn hng v gim thiu n
mc ti a nhng th tc giy t liờn quan. ng thi tớnh nng ca NHS cú th thc
hin mi lỳc mi ni, khụng ph thuc vo thi gian, khụng gian nờn khỏch hng hon
ton ch ng.

N

Li ớch em li
Hiu qu kinh doanh: Khụng ch lm nn tng k thut s ci thin s tng
tỏc vi khỏch hng v giỳp nhng nhu cu ca khỏch hng c ỏp ng nhanh hn,
NHS cng cung cp cỏc phng phỏp lm cho cỏc chc nng ni b hiu qu hn.
Tit kim chi phớ: NHS l mt trong nhng chỡa khúa cỏc ngõn hng ct
gim chi phớ thụng qua cỏc ng dng t ng thay cho lao ng th cụng. Nn tng k
thut s trong tng lai cú th gim chi phớ thụng qua s h tr ca d liu mng v
phõn tớch, x lý nhanh hn vi nhng thay i ca th trng.
chớnh xỏc cao: Nn tng cụng ngh ca NHS s giỳp tớnh toỏn, x lý cng
nh ghi nhn nhng giao dch, bin ng mt cỏch chớnh xỏc tuyt i.
Tng cng bo mt: Cỏc giao dch hay bt kỡa phỏt sinh no trờn ti khon
ngõn hng, khỏch hng u nhn c mó OTP cho mi ln giao dch v nhn c
tin nhn hoc email thụng bỏo. Khỏch hng hon ton cú th yờn tõm v tớnh bo mt
ca NHS.
Ti gin quy trỡnh v ch ng ngn nga nhng ri ro: So vi mụ hỡnh ngõn
hng truyn thng v ngay c i vi ngõn hng in t thỡ NHS cú nhiu im khỏc
bit v mang li nhiu li th cnh tranh hn. Nu nh ngõn hng in t (Internet
banking) ch cho phộp khỏch hng thc hin mt s tớnh nng n gin nh thanh toỏn,
chuyn tin hay kim tra s d ti khon, thỡ NHS cú th cung cp tt c cỏc sn phm
dch v trc tuyn thụng qua thit b di ng. Bờn cnh ú, vi nn tng mụ hỡnh hot
ng s húa, NHS s cung cp nhiu sn phm ti chớnh mi nh: Thanh toỏn di ng,

nghiên cứu khoa học

Sinh viên

15


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

cho vay tiờu dựng tớn chp trờn nn tng cụng ngh phõn tớch d liu tiờn tin, sn
phm bo him s, u t s... Thụng qua t ng húa quy trỡnh, NHS giỳp gim chi
phớ, tng tc x lý v bo m hiu qu vn hnh.
Nhng xu th phỏt trin Ngõn hng s
- Xu th bt tay gia ngõn hng v Fintech y nhanh s húa: Nu nh ngõn
hng s hu th mnh v mng li, uy tớn, sn phm a dng thỡ Fintech li mang
tớnh cht l startup - sỏng to v nng ng - c bit trong vic ci to, cp nht cụng
ngh mi, em li tri nghim tt hn cho ngi dựng. Bờn cnh ú, cỏc dch v do
Fintech cung cp cú quy trỡnh linh hot hn, khụng cng nhc nh ngõn hng Hin
Vit Nam cú rt nhiu ngõn hng nh Vietcombank, VietinBank, BIDV, Ngõn hng
TMCP Vit Nam Thnh Vng (VPBank), Ngõn hng TMCP Chõu (ACB) ó liờn
kt vi Vớ MoMo phỏt trin vớ in t, VPBank hp tỏc vi Fintech thnh lp khụng
gian lm vic UP@VPBank, VietinBank d kin thnh lp Finlab
- Hin thc húa v ng dng cụng ngh s cỏi phõn tỏn (DLT): Cụng ngh s cỏi
phõn tỏn cú th cung cp cho Chớnh ph v cỏc Doanh nghip cỏc cụng c mi gim
gian ln, b li v chi phớ cho cỏc quy trỡnh th tc hnh chớnh s dng giy. Nú cng
cú kh nng cung cp nhng cỏch thc mi m bo quyn s hu, xut x cho
hng húa v s hu trớ tu. Cụng ngh s cỏi phõn tỏn cú tim nng giỳp Chớnh ph thu

thu, mang li nhiu li ớch trong vic cung cp dch v nh: cp h chiu, ng ký t
ai, m bo chui cung ng hng húa v thng m bo tớnh ton vn ca h s,
dch v ca Chớnh ph. Cụng ngh ny cng cú kh nng chng li s thay i trỏi
phộp hoc gi mo c hi, trong ú, nhng ngi tham gia trong mng s ngay lp
tc phỏt hin mt s thay i i vi mt phn ca s cỏi. Thờm vo ú, cỏc phng
thc bo mt thụng tin c cp nht cú ngha l ngi tham gia cú th chia s d liu
v t tin rng tt c cỏc bn sao ca s cỏi ti bt k thi im no phự hp vi nhau.
Vic ng dng cụng ngh DLT vn cũn tng i mi m trong lnh vc ngõn
hng. Tuy nhiờn, trong thi gian ti, xu th ny s dn tr nờn ph bin hn giỳp
cỏc ngõn hng tit kim thi gian v chi phớ x lý giao dch, nõng cao mc bo mt
v kh nng lu tr tp d liu.
- ng dng Trớ tu nhõn to (AI) v T ng húa quy trỡnh (RPA): Gn õy, vic
ng dng trớ tu nhõn to (AI) trong kinh doanh ang tr thnh xu hng c nhiu
doanh nghip u t chuyn i v hin i húa. i vi cỏc ngõn hng cú lng
khỏch hng ln, vic u t ng dng AI cng sm s cng tng li th cnh tranh qua

nghiên cứu khoa học

Sinh viên

16


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

vic gim chi phớ v tng doanh thu. ng thi, s phỏt trin ca trớ tu nhõn to tp
trung vo mỏy hc, x lý ngụn ng t nhiờn v nhn dng ging núi, cú th giỳp ngõn
hng ỏp ng cỏc nhu cu ngy cng cao ca khỏch hng am hiu k thut s.

Theo kho sỏt ngnh ngõn hng ca T chc Vietnam Report, trong quý II/2018,
cú 93 ngõn hng phn hi rng, ang u t i mi cụng ngh v phỏt trin kờnh
bỏn hng qua cụng ngh s nh: Internet Banking, Mobile Banking...; 80 ngõn hng
cho bit ang s húa cỏc nghip v lừi ca ngõn hng, thu hỳt lao ng trong lnh vc
cụng ngh cao v cụng ngh thụng tin. Cú th thy rừ sc núng ca cuc chy ua gia
cỏc "i gia" ti chớnh ngõn hng trong vic i mi, tng cng ng dng AI thớch
ng vi cuc Cỏch mng cụng nghip 4.0.
- ng dng cụng ngh phõn tớch d liu ln: ti a húa li ớch t khỏch hng,
cỏc ngõn hng cú xu hng y mnh bỏn chộo v bỏn gia tng (upsell) ti cỏc khỏch
hng hin hu, vỡ chi phớ tỡm kim khỏch hng mi cao hn so vi chi phớ gi chõn
khỏch hng c. Bờn cnh ú, ngy cng cú nhiu d liu cu trỳc (nh giao dch ti
chớnh) v phi cu trỳc (nh mng xó hi) v khỏch hng m ngõn hng cn tn dng
ỏp ng ỳng cỏc nhu cu ca khỏch hng. Vic phõn tớch d liu ln ó c cỏc
ngõn hng ng dng ngy cng rng rói phõn tớch hnh vi ca khỏch hng, t ú
cung cp cỏc sn phm phự hp vi nhu cu ca khỏch hng.
- ng dng cụng ngh in toỏn ỏm mõy: Trong lnh vc hot ng ti chớnh,
ngõn hng vi c thự mang tớnh h thng cao v mc an ninh mng yờu cu
nghiờm ngt, hu ht cỏc ngõn hng ln u cú cỏc Trung tõm d liu ca riờng mỡnh
vi cỏc trang thit b CNTT hin i. Gii phỏp in toỏn ỏm mõy ó ra i giỳp
cỏc ngõn hng thng xuyờn c nõng cp nhng cụng ngh mi m vn tit kim
chi phớ u t vo phn cng v m bo c tớnh bo mt. Tớnh n Quý I/2016 cú
25 t chc tớn dng ti Vit Nam ó tng bc trin khai cụng ngh o húa v
TM cho h tng CNTT, iu ny cng cho thy cụng ngh TM ang tr thnh
xu hng mi ca NHS.
- Ngõn hng kt ni vi cỏc nh cung cp dch v phỏt trin sn phm trờn c
s ly khỏch hng lm trng tõm v y nhanh quỏ trỡnh thanh toỏn khụng dựng tin
mt: Cỏch mng cụng nghip 4.0 khin thúi quen tiờu dựng thay i. Khỏch hng s
dng ngõn hng s ngy cng gia tng v cỏc ngõn hng ang dn chuyn theo hng
ny. Bt nhp xu hng ngõn hng s, nhiu ngõn hng ó nghiờn cu, phỏt trin nhiu
sn phm dch v tin ớch v kt ni vi cỏc nh cung cp dch v ỏp ng kp thi

nhu cu phong phỳ, a dng ca ụng o khỏch hng, kt hp cựng phng thc

nghiên cứu khoa học

Sinh viên

17


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

thanh toỏn khụng dựng tin mt l xu hng tt yu ca s phỏt trin. Hin nay, ó cú
78 t chc cung ng dch v thanh toỏn trin khai qua internet v 41 t chc cung ng
dch v thanh toỏn trin khai qua in thoi di ng. Cng ó cú nhiu ngõn hng
thng mi v cụng ty cụng ngh thụng tin, vin thụng ti Vit Nam nghiờn cu, hp
tỏc v a ra cỏc cụng ngh mi, hin i vo hot ng thanh toỏn trờn thit b di
ng vi vic ỏp dng xỏc thc võn tay, nhn din khuụn mt, sinh trc, s dng QR
code, Tokenization, thanh toỏn phi tip xỳc, cụng ngh mPos... T l tin mt trong
tng phng tin thanh toỏn ang tip tc cú xu hng gim, t 14,02 nm 2010
xung cũn 11,44 vo cui nm 2017.
- Ngõn hng hp kờnh: Nn tng hp kờnh ra i v dn tr thnh xu hng
chung c cỏc ngõn hng ỏp dng vỡ nhng tin ớch m nú mang li:
Th nht, ti u tri nghim tng tỏc ca khỏch hng, bi ngõn hng hp kờnh
mang li s ng b v lin mch trờn tt c cỏc kờnh giao dch, dn n hnh trỡnh
giao dch ca khỏch hng luụn c xuyờn sut v ng nht. Vớ d, khi bn ang thc
hin mt giao dch trờn in thoi, nhng b giỏn on, thỡ bn vn cú th thc hin
tip giao dch ú trờn mỏy tớnh hoc trc tip ti quy giao dch m khụng cn phi
lm li t u.

Th hai, nn tng hp kờnh to quyn lc tuyt i cho khỏch hng. Nh s
ng b húa, khỏch hng cú th s dng sn phm, thc hin giao dch bt k thi
im no, trờn bt k kờnh no m h cm thy phự hp nht.
Th ba, nn tng hp kờnh gn lin vi sinh hot ca khỏch hng. H thng
siờu kt ni trờn cỏc kờnh k thut s, mng xó hi, giỳp cỏc ngõn hng cú c cỏc
s liu quý giỏ v s thớch, nhu cu qua tng tỏc a kờnh ca khỏch hng. T ú, d
dng cú c bc tranh tng quan v nhng iu m h quan tõm cung cp sn
phm v dch v ỳng nh mong i t khỏch hng.
Nhng thỏch thc phớa trc
Bờn cnh nhng thun li v tim nng phỏt trin NHS trờn thỡ ti Vit Nam
vn cũn nhng thỏch thc khụng d gii quyt ngay trong thi gian ngn:
Th nht, i a s ngi Vit Nam hin ti vn cú thúi quen s dng tin mt
trong thanh toỏn hng ngy. K t khi bt u ỏn Phỏt trin thanh toỏn khụng dựng
tin mt vo nm 2016, n nay t l tin mt/tng phng tin thanh toỏn vn ang
ci thin khỏ chm.

nghiên cứu khoa học

Sinh viên

18


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Theo mt nghiờn cu ca FT Confidential, Vit Nam cú hn 46 ngi c
hi cho bit ch s dng tin mt khi thanh toỏn. õy l mc cao hn hn so vi cỏc
quc gia nh Philipines (34 ) v cỏc nc cũn li trong khi ASEAN (ch mc 20

hoc ớt hn).
Th hai, nng lc bo mt thụng tin ti chớnh trong mụi trng s cũn hn ch
Vit Nam. S liu cụng b ca Ernst & Young Vit Nam cho thy, trong nm 2018 cú
8.319 cuc tn cụng mng liờn quan n hot ng ngõn hng Vit Nam; 560.000
mỏy tớnh b nh hng bi phn mm c hi cú th ỏnh cp thụng tin ti khon ngõn
hng. Vit Nam xp hng 7 ton cu trong mc tiờu tn cụng ca Trojan (chng trỡnh
c hi c ngy trang vi v ngoi lnh tớnh) nm 2018.
Th ba, quy nh phỏp lý cũn thiu ht. Mng thanh toỏn s hin nay ang phỏt
trin rt nhanh theo cỏc tin b cụng ngh. Tuy nhiờn, cỏc quy nh phỏp lý trong nc
li cha theo kp, khin cỏc ngõn hng ngi ỏp dng cụng ngh, dch v mi ngoi
khuụn kh cho phộp. Vớ d, Vit Nam hin cha cú khung phỏp lý v chia s, khai thỏc
v lu tr d liu nờn cỏc ngõn hng cha th ng dng in toỏn ỏm mõy (cloud)
hay chui khi (blockchain) rng rói vo cỏc ng dng ca mỡnh.
Vi chi phớ thp hn v phm vi bao ph rng hn, cụng ngh s ang dn khin
cỏc ngõn hng thay i mụ hỡnh kinh doanh truyn thng trờn ton cu, tng bc
khng nh vai trũ ca cụng ngh trong thi i mi. S phỏt trin ca internet
banking, mobile banking, cỏc gii phỏp thanh toỏn s dng QR code, cụng ngh giao
tip trng gn NFC, hay cỏc tin b trong cụng ngh sinh trc hc s dng võn tay v
mng mt u cú kh nng mang li nhng sn phm, dch v ngõn hng mi, tin
li v hiu qu, t ú gia tng ỏng k doanh thu v li nhun, gim dn s tp trung
vo ngun thu nhp truyn thng t hot ng tớn dng, gúp phn quan trng cho s
phỏt trin bn vng trong di hn.

Ti liu tham kho:
/> /> />
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

19

Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Nõng cao hiu qu huy ng vn
ca ngõn hng thng mi
H Minh Hong - CQ54/15.08
gun vn luụn l mch mỏu xuyờn sut v quan trng u tiờn cho bt c doanh
nghip no mun hot ng v tn ti. i vi cỏc doanh nghip m sn phm l
tin t nh cỏc ngõn hng thng mi thỡ ngun vn l nn tng then cht
hot ng v phỏt trin. Nu nh ngõn hng thng mi hot ng tt, vn c
lu chuyn hp lý v liờn tc, s to cho nn kinh t phỏt trin. Trong bi cnh hi
nhp, cnh tranh mnh m, mun tn ti v ng vng trờn th trng, mi mt ngõn hng
cn phi cú mt ngun vn mnh, bi vỡ vn l tin quan trng nht trong mi hot
ng ca ngõn hng. cú ngun vn mnh, cỏc ngõn hng thng mi phi cú bin
phỏp nõng cao hiu qu huy ng vn nhm ỏp ng nhu cu kinh doanh.

N

m bo huy ng vn hiu qu, cỏc ngõn hng cn cú chớnh sỏch/bin phỏp huy
ng vn. Bin phỏp huy ng vn l nhng cụng c, cỏch thc, phng phỏp v chng
trỡnh c th nhm thu hỳt s chỳ ý ca cỏc cỏ nhõn, cỏc t chc v t ú gi tin vo ngõn
hng. Mi ngõn hng u cú chớnh sỏch huy ng vn riờng ca mỡnh tu thuc vo nhu
cu v mc ớch hot ng kinh doanh. é cú ngun vn ln ũi hi cỏc ngõn hng
thng mi phi cú nhng chớnh sỏch huy ng hp lý, thu hỳt c lng vn cn thit
trong nn kinh t phc v cho hot ng kinh doanh, phỏt trin. Tuy nhiờn, khụng phi
lỳc no ngõn hng cng cú th thc hin c theo ỳng nh yờu cu t ra, bi l hot
ng ngõn hng cũn phi ph thuc vo sc kho ca nn kinh t, mi s bin ng ca

tỡnh hỡnh kinh t - xó hi Do ú, chớnh sỏch huy ng vn cng thng xuyờn c cỏc
ngõn hng thng mi iu chnh cho phự hp vi tng giai on. thc hin tt cụng
tỏc huy ng vn trong bi cnh cnh tranh nh hin nay, cỏc ngõn hng thng mi cn
tp trung mt s bin phỏp sau:
Mt l, trin khai chớnh sỏch thu hỳt khỏch hng. Vi xu th m ca hi nhp quc
t trong lnh vc ti chớnh, cỏc ngõn hng thng mi khụng ch cnh tranh vi cỏc ngõn
hng trong nc m c i th nc ngoi. Tuy nhiờn, vi vic am hiu th trng v tõm
lý khỏch hng trong nc, cỏc ngõn hng trong nc thng cú nhiu li th hn. Cỏc
chớnh sỏch thu hỳt khỏch hng m ngõn hng thng mi ỏp dng phc v cho cụng tỏc
huy ng vn bao gm: Marketing, lói sut, danh mc dch v v cỏc chớnh sỏch khỏc liờn
quan n mi quan h gia ngõn hng v khỏch hng. Trờn thc t, chớnh sỏch huy ng
vn ca ngõn hng thng mi mi thi im cú s thay i khỏc nhau, ph thuc vo
bi cnh kinh t xó hi, ngun vn v nhu cu thc t ca ngõn hng nh thi im u
nm, gia nm, cui nm, hay tớnh cht mựa v ca cỏc lnh vc cho vay. Cựng vi ú,
cỏc ngõn hng thng mi cn h tr v t vn cho khỏch hng v cỏc vn liờn quan
n lnh vc ti chớnh - tin t - ngõn hng, quan trng hn l giỳp khỏch hng cú c
danh mc u t, la chn cỏc loi hỡnh dch v m ngõn hng cung cp, qua ú giỳp cho
ngõn hng cng c thờm mi quan h gia ngõn hng v khỏch hng.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

20


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Hai l, cú chớnh sỏch lói sut hp lý. Trong hot ng ngõn hng, cụng c lói sut luụn

c coi l mt yu t gúp phn to lp ngun vn cho ngõn hng thụng qua huy ng t
nn kinh t. Mc dự, ti mi thi k khỏc nhau, mc lói sut ca ngõn hng a ra khỏc nhau
nhng phi m bo yu t hp dn khỏch hng, gi chõn khỏch hng truyn thng, tỡm
kim thờm khỏch hng mi. nc ta, chớnh sỏch lói sut luụn l cụng c m cỏc ngõn hng
thng mi s dng thu hỳt vn. Nhiu ngõn hng quy mụ nh thiu vn thng a ra
cỏc mc lói sut cao cnh tranh c vi ngõn hng ln. Tuy nhiờn, cuc ua lói sut
thng gõy ra nhiu ri ro cho cỏc ngõn hng, do vy, cụng c lói sut v tng lai s khụng
cũn hiu qu (mt mt cng bt ngun t yờu cu ca cnh tranh v quy nh ca lut phỏp),
thay vo ú cn nõng cao cht lng phc v, dch v ngõn hng cung cp...
Ba l, m rng hot ng kinh doanh. Vic phỏt trin hot ng kinh doanh ca
ngõn hng cú th thụng qua vic m rng mng li v quan h i tỏc. Theo ú, m rng
mng li khụng ch giỳp ngõn hng nõng cao kh nng huy ng vn m cũn ỏp ng
nhiu mc tiờu m ngõn hng ra. Trong quỏ trỡnh ú, cỏc ngõn hng thng mi cn chỳ
ý n cỏc yu t v trớ a lý, phc v cụng tỏc t chi nhỏnh, phũng giao dch cho ngõn
hng ca mỡnh. Vic m rng mi quan h vi cỏc t chc t chc tớn dng, cỏc ngõn hng
thng mi, cỏc cỏ nhõn, cỏc t chc xó hi... s giỳp cho cỏc ngõn hng thng mi trong
vic hoch nh chin lc kinh doanh hp lý. c bit, cỏc t chc, cỏ nhõn, doanh
nghip cú mi quan h trc tip s giỳp ngõn hng thng mi trong vic d bỏo cỏc lung
tin thay i.
Bn l, y mnh chớnh sỏch marketing. V mt lý thuyt, hot ng marketing bao
hm gn nh tt c cỏc ni dung liờn quan ti hot ng ca ngõn hng thng mi, trong
ú cú hot ng huy ng vn. Chớnh sỏch marketing cú s tỏc ng ca nhiu nhõn t
nh: Phng phỏp ng giỏ (xỏc nh lói sut), chớnh sỏch sn phm (cung ng nhng dch
v m ngõn hng cú kh nng), chớnh sỏch phõn phi, chớnh sỏch khuch trng - giao
tip... Trong thi gian qua, cỏc ngõn hng thng mi ngy cng quan tõm n cụng tỏc
marketing nhm thu hỳt khỏch hng, nõng cao sc cnh tranh. Thi gian ti, cỏc ngõn
hng cn tip tc y mnh cụng tỏc ny vi chin lc trin khai khoa hc, l trỡnh cht
ch t c hiu qu cao nht.
Cựng vi cỏc bin phỏp c bn trờn, cỏc ngõn hng thng mi cn chỳ ý n cỏc
bin phỏp nõng cao hiu qu huy ng vn nh:

Mt l, xõy dng chớnh sỏch huy ng ngun vn ỳng vi c ch chớnh sỏch ca
Nh nc, phự hp din bin th trng, nhu cu khỏch hng v nh hng chin lc
kinh doanh ca cỏc ngõn hng. Bờn cnh ú, thc hin c ch iu hnh lói sut theo
hng linh hot, to quyn t ch cho cỏc chi nhỏnh ca ngõn hng. Nghiờn cu th trng
ngun vn huy ng a ra chớnh sỏch lói sut huy ng mm do, linh hot hp dn
khỏch hng, phự hp vi din bin lói sut th trng trong tng thi k...
Hai l, chỳ ý n c cu ngun vn huy ng. Theo ú, gim bt chi phớ v to
tớnh ch ng trong hot ng kinh doanh, cn nghiờn cu a ra cỏc sn phm huy
ng vn c trng cho tng ngnh. i vi ngun vn khu vc ụ th, cỏc vựng cnh
tranh cao cn nghiờn cu a ra chớnh sỏch huy ng vn phự hp. Phn u ngun vn
huy ng khu vc ụ th luụn chim khong 70 trờn tng ngun vn ca ton ngnh.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

21


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Thc hin huy ng vn ụ th cho vay nụng nghip, nụng thụn Cn khai thỏc ti a
ngun vn r, thi gian s dng lõu di t cỏc nh ch ti chớnh, t chc quc t. Tng
cng hp tỏc vi cỏc t chc, nh ch ti chớnh trong v ngoi nc khai thỏc cỏc
ngun vn ni, ngoi t trung di hn.
Cựng vi ú, Ngõn hng Nh nc cn cú quy nh c th hn v tin gi, cho vay
trờn th trng liờn ngõn hng, quy nh v chm im, xp hng i vi cỏc nh ch ti
chớnh chun húa hot ng ca ngõn hng trờn th trng liờn ngõn hng. Tng cng
cụng tỏc qun lý k hoch i vi chi nhỏnh, kim soỏt cht ch vic s dng vn ngoi k

hoch; kiờn quyt x lý i vi cỏc chi nhỏnh nhn vn ca t chc tớn dng, t chc kinh
t n... Kin ton h thng t chc, phõn cụng n v u mi cú chc nng khai thỏc
ngun vn ti tr thng mi, ban hnh quy trỡnh vay ti tr thng mi trong h thng
cỏc ngõn hng. Kt hp cht ch gia khai thỏc ngun vn ti tr thng mi v lp k
hoch cho vay khỏch hng, phỏt huy hiu qu ngun vn trỏnh tỡnh trng b ng.
Ba l, a dng húa, nõng cao cht lng sn phm huy ng vn. Theo ú, ngõn
hng thng mi cn phi thc hin nghiờn cu th trng, phõn on khỏch hng a ra
cỏc sn phm huy ng vn phự hp vi cỏc i tng khỏch hng gi tin, c im cỏc
vựng, min, xõy dng chớnh sỏch u ói v lói sut, khuyn mói phự hp vi tng phõn
on khỏch hng; a dng húa v hon thin h thng danh mc sn phm huy ng vn,
gia tng tin ớch cho sn phm huy ng vn, bỏn chộo sn phm...
Bn l, cỏc ngõn hng thng mi thng xuyờn r soỏt li quy trỡnh, th tc, chng
t giao dch, chng trỡnh liờn quan trong giao dch tin gi tit kim. Hon thin quy
trỡnh giao dch tin gi tit kim; chng trỡnh cnh bỏo; giỏm sỏt trờn h thng v cỏc
giao dch tin gi, huy ng vn...
Nm l, cú c ch khuyn khớch trong huy ng vn: Cỏc ngõn hng nờn thnh lp
T ch o huy ng vn giai on nht nh vi nhim v l xõy dng v ch o kp thi
cỏc c ch, gii phỏp liờn quan n phỏt trin ngun vn ti cỏc ngõn hng. Xõy dng c
ch khuyn khớch ni b, phõn vựng, a bn hot ng xõy dng c ch thng huy
ng vn phự hp; xõy dng c ch phớ, lói sut theo hng khuyn khớch cỏc n v huy
ng Khuyn khớch i vi khỏch hng, xõy dng chớnh sỏch khỏch hng ỏp dng thng
nht trong h thng tng ngõn hng
Sỏu l, u t phỏt trin, ng dng cụng ngh trong hot ng huy ng vn.
m bo c vic qun lý huy ng vn y , h thng cụng ngh thụng tin cn xõy
dng h thng ỏp ng c vic qun lý thụng tin huy ng vn trờn mt s phõn h
nh sau: Qun lý cỏc ngun vn huy ng t tin gi, trong ú bao gm tin gi thanh
toỏn (khụng k hn), tin gi cú k hn, tin gi tit kim; Qun lý cỏc ngun vn huy
ng t phỏt hnh k phiu, trỏi phiu, cỏc chng ch tin gi cú k hn; Qun lý cỏc
ngun vn huy ng t i vay, vay t NHNN, vay t cỏc nh ch ti chớnh; Qun lý cỏc
ngun vn t cỏc ngun khỏc, s dng cỏc lung tin nhn ri trong h thng...

Ti liu tham kho:
Trn ỡnh nh (2008), Qun tr ri ro trong hot ng ngõn hng theo chun mc, thụng l
quc t v quy nh ca Vit Nam, NXB T phỏp, H Ni.
Nguyn Vn Tin (2010), Qun tr ri ro trong kinh doanh ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

22


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Bin phỏp qun tr ri ro tớn dng
ca ngõn hng thng mi
Hong c Thnh - CQ54/15.06
gõn hng thng mi (NHTM) l mt t chc kinh doanh tin t, vi hot
ng thng xuyờn l nhn tin gi, cp tớn dng v cung cp cỏc dch v
ngõn hng cho khỏch hng trong nn kinh t quc dõn. NHTM cú c trng
c bn l mt t chc c phộp nhn tin gi vi trỏch nhim hon tr; S
dng tin gi ca khỏch hng cho vay, chit khu, u t,; Thc hin cỏc khon
thanh toỏn v cỏc dch v ngõn hng cho khỏch hng. Hot ng kinh doanh ca NHTM
cú c im l chp nhn ri ro v qun lý ri ro. Cỏc hot ng ca NHTM cú c im
l t l ti sn c ti tr bng vn ch s hu khỏ nh, cỏc ti sn ngoi bng cú t l
ln v cỏc ti sn nhỡn chung cú mc ri ro cao. Vi mt t l vn ch s hu so vi
ti sn ph bin khong 10 v cỏc khon cho vay hn 60 tng ti sn nờn ch cn
mt t l tn tht nh do ri ro tớn dng trong cho vay thỡ mc suy gim vn ch s
hu l rt ln. Bn thõn cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng luụn cha ng nhiu

loi ri ro, vỡ vy kinh doanh ngõn hng luụn i mt vi ri ro mt vn cao.

N

Cỏc loi ri ro trong hot ng kinh doanh m NHTM phi i mt cú: ri ro tớn
dng, ri ro lói sut, ri ro thanh khon, ri ro hi oỏi v ri ro tỏc nghip. Trong ú
ri ro tớn dng l mt ri ro yờu cu cn cú s lu tõm c bit.
Ri ro tớn dng l ri ro tht thoỏt ti chớnh cú th phỏt sinh khi mt bờn i tỏc
khụng thc hin mt ngha v ti chớnh hoc ngha v theo hp ng i vi ngõn hng.
Trong hot ng kinh doanh ca NHTM, ri ro tớn dng cú th phỏt sinh trong cỏc hot
ng cp tớn dng, u t vo cỏc loi trỏi phiu. Tuy nhiờn, hot ng cú th gp phi
ri ro tớn dng nhiu nht chớnh l hot ng cp tớn dng. Vỡ vy, khi núi ti biu hin
ca ri ro tớn dng, ngi ta thng cp ti vic ngi vay thanh toỏn n (gc v lói
vay) khụng ỳng hn, hoc ngõn hng khụng thu hi c y n ca cỏc khon vay.
Khi ri ro xy ra, ngõn hng gp phi nhng tn tht v ti chớnh v uy tớn. Trong kinh
doanh, ngõn hng ch cp tớn dng khi tin rng khỏch hng cú th thc hin y cỏc
cam kt thanh toỏn khi n hn, ngõn hng cú th thu hi y cỏc mún n khi ti hn.
Nhng trờn thc t, cú rt nhiu nguyờn nhõn tỏc ng ti hot ng ca ngi vay, lm
cho kh nng thanh toỏn n ca ngi vay b gim sỳt. Bờn cnh ú, vic ỏnh giỏ v
kh nng thanh toỏn n ca khỏch hng khụng th m bo s chớnh xỏc tuyt i. Do
vy, ri ro tớn dng cú tớnh khỏch quan, khụng th trỏnh khi trong hot ng kinh doanh
ca ngõn hng. V mt qun tr, cỏc NHTM khụng th loi b ri ro tớn dng m phi
bit chp nhn v kim soỏt ri ro trong gii hn nht nh.
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

23

Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

Trong bt k giai on phỏt trin no, hot ng tớn dng luụn l mt trong
nhng hot ng ct lừi ca NHTM. Gia bi cnh cnh tranh v hi nhp nh hin
nay, mt trong nhng vn t ra cho s tn ti v phỏt trin ca mt NHTM l kh
nng qun tr ri ro (c bit l ri ro tớn dng) mt cỏch ton din v h thng.
Qun tr ri ro tớn dng c hiu l quỏ trỡnh nhn dng, phõn tớch nhõn t ri
ro, o lng mc ri ro, trờn c s ú la chn trin khai cỏc bin phỏp v qun lý
cỏc hot ng tớn dng nhm hn ch v loi tr ri ro trong quỏ trỡnh cp tớn dng.
i vi cỏc NHTM, qun tr ri ro tớn dng thc s cn thit, bi vỡ:
Th nht, ri ro tớn dng l mt trong nhng vn m tt c cỏc NHTM phi
ng u. Phũng nga hn ch ri ro tớn dng l vn khú khn phc tp, bi l ri
ro tớn dng mang tớnh tt yu khỏch quan, luụn gn lin vi hot ng tớn dng, ng
thi li rt a dng phc tp, ri ro tớn dng thng khú kim soỏt v dn n nhng
thit hi, tht thoỏt v vn v thu nhp ca ngõn hng.
Th hai, nu nh hot ng phũng nga hn ch ri ro tớn dng c thc hin
tt thỡ s em li nhng li ớch cho ngõn hng nh: (1) gim chi phớ, nõng cao c thu
nhp, bo ton vn cho NHTM; (2) to nim tin cho khỏch hng gi tin v nh u
t; (3) to tin m rng th trng v tng uy tớn, v th, hỡnh nh, th phn cho
ngõn hng.
Th ba, hot ng phũng nga hn ch ri ro tớn dng tt s em li li ớch cho
c nn kinh t. Trong thi i nn kinh t nh hin nay, cỏc nh ch ti chớnh cú mi
liờn h cht ch vi nhau, nu nh mt NHTM gp vn thỡ ngay lp tc s nh
hng dõy chuyn n cỏc ngõn hng khỏc. Vỡ vy, qun tr ri ro tớn dng em li s
an ton, n nh cho th trng.
Th t, do vn ch s hu ca ngõn hng so vi tng giỏ tr ti sn l rt nh
nờn ch cn mt t l nh danh mc cho vay cú vn s y mt ngõn hng ti nguy
c phỏ sn. c bit vi nhng khon vay doanh nghip do thng cú giỏ tr ln nờn

tn tht xy ra nu khon vay khụng thu hi c s gõy thit hi ti ngõn hng ht
sc nng n.
Ni dung ca qun tr ri ro tớn dng t cỏc ngõn hng hin nay gm cú cỏc ni
dung chớnh sau:
- Hoch nh chin lc tớn dng, xõy dng cỏc quy trỡnh, chớnh sỏch tớn
dng: Chin lc tớn dng l hoch nh phỏt trin trong mt khong thi gian xỏc
nh ca ngõn hng. Chin lc hot ng phn ỏnh thỏi sn sng chp nhn ri ro
ca ngõn hng. Thụng qua chin lc tớn dng, cỏc chớnh sỏch quy trỡnh tớn dng c
t ra nhm m bo hot ng tớn dng t c nhng kt qu kh quan nh chin
lc ó ra.
- Phõn tớch tớn dng: õy l ni dung c bn nht ca qun tr ri ro tớn dng,
phõn tớch tớn dng l vic thu thp v x lý thụng tin, xem xột ỏnh giỏ cỏc yu t nh
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

24


Taọp 12/2019

TAỉI CHNH DOANH NGHIEP

hng n kh nng tr n vay ca khỏch hng lm c s cho vic a ra cỏc quyt
nh cho vay phự hp.
- Phõn tỏn ri ro tớn dng: Thc hin tt quy trỡnh phõn loi v trớch lp d
phũng ri ro tớn dng cng nh cỏc quy nh v t l m bo an ton trong hot ng
tớn dng, thnh lp h thng ni b cho im v xp hng khỏch hng trờn c s giỏm
sỏt thng xuyờn tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng vi cỏc ch s cnh bỏo sm nh
cỏc ch s phõn tớch ti chớnh v cỏc thụng tin v khỏch hng vay vn ngõn hng.

Cụng tỏc qun tr ri ro tớn dng NHTM thng c thc hin theo quy trỡnh
cht ch, t khõu phỏt hin ri ro, o lng ri ro, kim soỏt ri ro v x lý ri ro.
Phỏt hin ri ro: Nhn din ri ro tớn dng l quỏ trỡnh xỏc nh liờn tc v cú h
thng. Bt k khon vay no cng cú th cú vn , vic sm nhn bit vn v cú
nhng bin phỏp theo dừi nhanh chúng, chuyờn nghip giỳp cỏc vn , tn tht cú th
gim n mc thp nht.
Nhng du hiu cnh bỏo s giỳp ngõn hng cú th nhn bit v cú gii phỏp x
lý sm cỏc vn mt cỏch hiu qu. Cỏc du hiu nhn bit ph bin thng tp
trung vo du hiu ti chớnh v du hiu phi ti chớnh ca khỏch hng vay.
o lng ri ro tớn dng: o lng ri ro tớn dng l vic lng húa mc cỏc
ri ro cng nh bit c xỏc sut xy ra ri ro, mc tn tht khi ri ro xy ra
xem xột kh nng chp nhn nú ca ngõn hng. õy l c s ngõn hng a ra
quyt nh cho vay cng nh xõy dng bin phỏp ng phú phự hp, nhanh chúng vi
ri ro tớn dng khi tỡnh trng ny xy ra. o lng ri ro tớn dng, cỏc ngõn hng
thng xõy dng cỏc mụ hỡnh thớch hp lng húa cỏc ri ro.
Qun lý v kim soỏt ri ro tớn dng: Qun lý v kim soỏt ri ro tớn dng l
khõu trng tõm nht trong cụng tỏc qun tr ri ro tớn dng ca mt NHTM, õy chớnh
l cỏi hn ca quy trỡnh ri ro tớn dng. Qun lý v kim soỏt ri ro tớn dng l mt h
thng nhng cụng c, chớnh sỏch, tiờu chun v bin phỏp nhm ngn nga v x lý
ri ro tớn dng trong mt ngõn hng: chớnh sỏch tớn dng, quy trỡnh tớn dng, b mỏy
qun tr ri ro tớn dng, cỏc gii hn tớn dng.
X lý ri ro tớn dng: X lý ri ro tớn dng l bc cui cựng trong cụng tỏc
qun tr ri ro tớn dng. bc ny, ngõn hng s a ra cỏc quyt nh v bin phỏp
ti tr, khc phc v hn ch thp nht chi phớ ri ro v tn tht m ri ro tớn dng
ó gõy ra cho ngõn hng.
Bn bc trong quy trỡnh ri ro tớn dng cú quan h cht ch ln nhau v quyt
nh rt ln ti hiu qu qun tr ri ro tớn dng. Trong 4 bc ny, bc 1 v bc 3
c coi l bc quan trng nht. Bi vỡ, khi phỏt hin ri ro cng sm, ch ng trong
qun lý v kim soỏt ri ro thỡ cng gim thiu c tn tht trong hot ng tớn dng.
T ú, cú th thy vn ct lừi trong qun tr tớn dng ngõn hng chớnh l a

ra cỏc gii phỏp, cỏch thc phỏt hin sm ri ro. Hin nay nhiu ngõn hng ó xõy
nghiên cứu khoa học

Sinh viên

25