GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH
NHCT BA ĐÌNH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. CHỦ TRƯƠNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA
NHÀ NƯỚC
TRONG NHỮNG NĂM QUA, KHI VAI TRÒ CỦA CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ NGÀY CÀNG ĐƯỢC KHẲNG ĐỊNH TRONG ĐỜI
SỐNG KINH TẾ CHÍNH TRỊ XÃ HỘI THÌ ĐẢNG VÀ NHÀ NƯỚC TA ĐÃ CĨ
NHỮNG QUAN ĐIỂM MỚI MẺ VỀ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ. HÌNH THỨC TẬP ĐỒN, TỔNG CƠNG TY CĨ XU HƯỚNG THU HẸP
CHỈ HOẠT ĐỘNG TRONG MỘT SỐ NGÀNH NGHỀ KINH TẾ QUAN
TRỌNG, HÌNH THỨC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐƯỢC KHUYẾN
KHÍCH THÀNH LẬP KHƠNG NHỮNG Ở THÀNH THỊ MÀ CỊN Ở CÁC
VÙNG NÔNG THÔN NHẰM PHÁT HUY TỐI ĐA NGUỒN LỰC CỦA ĐẤT
NƯỚC.
THEO NGHỊ ĐỊNH SỐ 90/2001/NĐ - CP NGÀY 23/11/2001 CỦA CHÍNH
PHỦ VỀ TRỢ GIÚP CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÓ XÁC ĐỊNH
MỤC TIÊU NHƯ SAU: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LÀ
MỘT NHIỆM VỤ QUAN TRỌNG TRONG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH
TẾ - XÃ HỘI, ĐẨY MẠNH CNH, HĐH ĐẤT NƯỚC. NHÀ NƯỚC KHUYẾN
KHÍCH VÀ TẠO THUẬN LỢI CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ PHÁT
HUY TÍNH CHỦ ĐỘNG SÁNG TẠO, NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ,
PHÁT TRIỂN KHOA HỌC CÔNG NGHỆ VÀ NGUỒN LỰC, MỞ RỘNG CÁC


MỐI LIÊN KẾT VỚI CÁC LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP KHÁC, TĂNG HIỆU
QUẢ KINH DOANH VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRÊN THỊ TRƯỜNG,
PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT, KINH DOANH, TẠO VIỆC LÀM VÀ NÂNG CAO
ĐỜI SỐNG CHO NGƯỜI LAO ĐỘNG.

NGHỊ ĐỊNH NÀY ÁP DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ BAO GỒM:
- CÁC DOANH NGHIỆP THÀNH LẬP VÀ HOẠT ĐỘNG THEO LUẬT
DOANH NGHIỆP.
- CÁC DOANH NGHIỆP THÀNH LẬP VÀ HOẠT ĐỘNG THEO LUẬT
DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC.
- CÁC HỢP TÁC XÃ THANH LẬP VÀ HOẠT ĐỘNG THEO LUẬT HỢP
TÁC XÃ.
- CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ ĐĂNG KÝ KINH DOANH THEO
NGHỊ ĐỊNH SỐ 02/2000/NĐ - CP NGÀY 03/02/2000 CỦA CHÍNH PHỦ
VỀ ĐĂNG KÝ KINH DOANH.
CHƯƠNG TRÌNH TRỢ GIÚP DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA
NHÀ NƯỚC (GỌI TẮT LÀ CHƯƠNG TRÌNH TRỢ GIÚP) LÀ CHƯƠNG
TRÌNH MỤC TIÊU CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ, CĂN CỨ VÀO
ĐỊNH HƯỚNG ƯU TIÊN PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI, PHÁT TRIỂN CÁC
NGÀNH VÀ CÁC ĐỊA BÀN CẦN KHUYẾN KHÍCH. CHƯƠNG TRÌNH TRỢ
GIÚP NÀY ĐƯỢC BỐ TRÍ TRONG KẾ HOẠCH HÀNG NĂM VÀ KẾ HOẠCH
5 NĂM DO THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ HOẶC CHỦ TỊCH UỶ BAN NHÂN
DÂN CẤP TỈNH, THÀNH PHỐ TRỰC THUỘC TRUNG ƯƠNG QUYẾT
ĐỊNH. CHƯƠNG TRÌNH TRỢ GIÚP BAO GỒM: MỤC TIÊU, ĐỐI TƯỢNG
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỤ THỂ THEO NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC


VÀ ĐỊA BÀN HOẠT ĐỘNG, NỘI DUNG TRỢ GIÚP, NGUỒN LỰC, KẾ
HOẠCH VÀ BIỆN PHÁP VỀ CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH, TỔ CHỨC THỰC HIỆN.
CHÍNH SÁCH TRỢ GIÚP ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ CỦA CHÍNH PHỦ ĐƯỢC CỤ THỂ HỐ NHƯ SAU:
THỨ NHẤT LÀ CHÍNH SÁCH KHUYẾN KHÍCH ĐẦU TƯ: CHÍNH PHỦ
TRỢ GIÚP ĐẦU TƯ THƠNG QUA CÁC BIỆN PHÁP TÀI CHÍNH, TÍN DỤNG
VÀ KHUYẾN KHÍCH GĨP VỐN ĐẦU TƯ VÀO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA

VÀ NHỎ.
THỨ HAI LÀ THÀNH LẬP QUỸ BẢO LÃNH TÍN DỤNG DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. THÀNH LẬP QUỸ NÀY ĐỂ BẢO LÃNH CHO CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ KHI KHÔNG ĐỦ TÀI SẢN THẾ CHẤP, CẦM
CỐ, VAY VỐN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG. BỘ TÀI CHÍNH CHỦ TRÌ,
PHỐI HỢP CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN XÂY DỰNG ĐỀ ÁN TỔ CHỨC VÀ
QUY CHẾ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ BẢO LÃNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ TRÌNH THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ QUYẾT ĐỊNH.
THỨ BA LÀ VỀ MẶT BẰNG SẢN XUẤT. TRÊN CƠ SỞ QUY HOẠCH
PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI VÀ QUY HOẠCH, KẾ HOẠCH SỬ DỤNG
ĐẤT TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÀNH PHỐ ĐÃ ĐƯỢC THỦ TƯỚNG CHÍNH
PHỦ PHÊ DUYỆT, CHỦ TỊCH UỶ BAN NHÂN DÂN TỈNH, THÀNH PHỐ
TRỰC THUỘC TRUNG ƯƠNG TẠO ĐIỀU KIỆN THUẬN LỢI CHO CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÓ MẶT BẰNG SẢN XUẤT PHÙ HỢP, CHỈ
ĐẠO DÀNH QUỸ ĐẤT VÀ THỰC HIỆN CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN
KHÍCH ĐỂ XÂY DỰNG CÁC KHU CƠNG NGHIỆP DO CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CĨ MẶT BẰNG XÂY DỰNG TẬP TRUNG CƠ SỞ
SẢN XUẤT. CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐƯỢC HƯỞNG CÁC


CHÍNH SÁCH ƯU ĐÃI TRONG VIỆC THUÊ ĐẤT, CHUYỂN NHƯỢNG, THẾ
CHẤP…
THỨ TƯ LÀ CHÍNH SÁCH VỀ THỊ TRƯỜNG VÀ CẠNH TRANH: CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐƯỢC TẠO ĐIỀU KIỆN ĐỂ TIẾP CẬN
CÁC THÔNG TIN VỀ THỊ TRƯỜNG, GIÁ CẢ, ĐƯỢC TRỢ GIÚP VỀ GIỚI
THIỆU, QUẢN CÁO, TIẾP THỊ, ƯU TIÊN ĐẶT HÀNG VÀ CÁC ĐƠN HÀNG
THEO HẠN NGẠCH PHÂN BỔ…
THỨ NĂM LÀ CHÍNH SÁCH VỀ XÚC TIẾN XUẤT KHẨU: CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐƯỢC TRỢ GIÚP MỘT PHẦN CHI PHÍ
KIỂM SỐT, HỌC TẬP, TRAO ĐỔI HỢP TÁC VÀ THAM DỰ HỘI CHỢ

TRIỂN LÃM, TÌM HIỂU THỊ TRƯỜNG Ở NƯỚC NGỒI THƠNG QUA QUỸ
HỖ TRỢ XUẤT KHẨU.
THỨ SÁU LÀ VỀ THÔNG TIN, TỪ VẤN VÀ ĐÀO TẠO NGUỒN NHÂN
LỰC: CHÍNH PHỦ, CÁC BỘ, NGÀNH VÀ UỶ BAN NHÂN DÂN ĐỊA
PHƯƠNG CUNG CẤP CÁC THÔNG TIN CẦN THIẾT QUA CÁC ẤN PHẨM
VÀ QUA MẠNG INTERNET CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.
CHÍNH PHỦ TRỢ GIÚP KINH PHÍ ĐỂ TƯ VẤN, ĐÀO TẠO NGUỒN NHÂN
LỰC CHO CÁC DOANH NGHIỆP NÀY THÔNG QUA CHƯƠNG TRÌNH TRỢ
GIÚP ĐÀO TẠO. NGỒI RA CHÍNH PHỦ CỊN KHUYẾN KHÍCH CÁC TỔ
CHỨC TRONG VÀ NGỒI NƯỚC TRỢ GIÚP CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ TRONG VIỆC CUNG CẤP THÔNG TIN, TƯ VẤN VÀ ĐÀO TẠO
NGUỒN NHÂN LỰC.
3.1.2. PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH


TRÊN CƠ SỞ CÁC QUAN ĐIỂM, CHỦ TRƯƠNG PHÁT TRIỂN CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ NƯỚC VÀ TRÊN CƠ
SỞ NHẬN BIẾT ĐƯỢC VAI TRÒ QUAN TRỌNG CỦA CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NĨI CHUNG VÀ
SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG NH NĨI RIÊNG, CHI NHÁNH NHCT BA
ĐÌNH CŨNG ĐƯA RA MỘT SỐ CHỦ TRƯƠNG NHẰM TẠO ĐIỀU KIỆN
THUẬN LỢI CHO CÁC DOANH NGHIỆP NÀY VAY VỐN PHÁT TRIỂN
TRONG THỜI GIAN TỚI ĐÂY:
TIẾP TỤC ĐỔI MỚI CƠ CẤU ĐẦU TƯ, ĐA DẠNG HỐ CÁC HÌNH
THỨC ĐẦU TƯ CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CẢ VỀ THỜI GIAN,
SỐ LƯỢNG. KHI CÓ ĐIỀU KIỆN SẼ GIẢM LÃI SUẤT CHO VAY GIÚP CÁC
DOANH NGHIỆP NÀY CÓ CƠ HỘI ĐỔI MỚI KỸ THUẬT, GIẢM GIÁ
THÀNH SẢN PHẨM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG NỀN
KINH TẾ THỊ TRƯỜNG.

LỰA CHỌN NHỮNG KHÁCH HÀNG CÓ ĐỦ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN
PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH TẾ CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ
NƯỚC. ƯU TIÊN CÁC DỰ ÁN THUỘC CÁC NGÀNH KINH TẾ TRỌNG
ĐIỂM.
CHẤN CHỈNH, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG, KHƠNG VÌ
NỢ Q HẠN MÀ KHƠNG CHO VAY. TÍCH CỰC THAM GIA CÙNG
DOANH NGHIỆP XÂY DỰNG CÁC DỰ ÁN NHẰM HẠN CHẾ TỐI ĐA RỦI
RO CHO CẢ DOANH NGHIỆP VÀ NH.
TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ LÀNH MẠNH, TẠO MỌI ĐIỀU KIỆN THUẬN
LỢI CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VAY VỐN. NÂNG CAO TỶ
TRỌNG CHO VAY VÀ TỶ TRỌNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP
TRONG ĐĨ KHƠNG PHÁT SINH NỢ Q HẠN KHĨ ĐỊI.


TIẾP CẬN, RÀ SOÁT, PHÂN LOẠI DOANH NGHIỆP, ĐÁP ỨNG KỊP
THỜI NHU CẦU VỐN PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT KINH DOANH CHO
DOANH NGHIỆP, LÀM TỐT CÔNG TÁC TIẾP THỊ ĐỂ THU HÚT KHÁCH
HÀNG, TĂNG CƠ CẤU TỶ TRỌNG TIỀN GỬI DOANH NGHIỆP.
TÍCH CỰC TÌM KIẾM BIỆN PHÁP GIẢI QUYẾT THU HỒI CÁC
KHOẢN NỢ Q HẠN KHĨ ĐỊI, PHỐI HỢP VỚI CÁC CƠ QUAN PHÁP
LUẬT VÀ CƠ QUAN THI HÀNH XỬ ÁN TÀI SẢN THẾ CHẤP ĐỂ THU HỒI
NỢ.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH
CÙNG VỚI QUÁ TRÌNH CHUYỂN ĐỔI CỦA ĐẤT NƯỚC, NGÀNH NH
NĨI CHUNG VÀ CÁC NHTM QUỐC DOANH NÓI RIÊNG ĐANG TỪNG
BƯỚC THAY ĐỔI CƠ CẤU TÍN DỤNG ĐỂ ĐÁP ỨNG NHU CẦU CỦA NỀN
KINH TẾ NHIỀU THÀNH PHẦN VỚI NHIỀU LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP
KHÁC NHAU. TRƯỚC ĐÂY, TÍN DỤNG TẬP TRUNG ĐẦU TƯ VÀO KHU
VỰC KINH TẾ QUỐC DOANH, CÒN CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI

QUỐC DOANH MÀ CỤ THỂ LÀ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CHIẾM TỶ TRỌNG KHÔNG ĐÁNG KỂ. TUY CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH
ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ LÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CÓ HIỆU QUẢ, CÓ LÃI,
NHƯNG CHI NHÁNH VẪN CẦN CÓ NHỮNG BIỆN PHÁP CỤ THỂ ĐỂ CẢI
THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ. VIỆC CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÓ NGHĨA LÀ VỪA MỞ RỘNG VÀ VỪA NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG CHO VAY. HAI CÔNG VIỆC NÀY PHẢI ĐƯỢC KẾT HỢP
ĐỒNG THỜI VÌ CHÚNG LÀ HAI YẾU TỐ ĐAN XEN VÀ BỔ TRỢ NHAU. ĐỂ
CÓ THỂ MỞ RỘNG, TRƯỚC HẾT CHẤT LƯỢNG MỖI MÓN VAY PHẢI TỐT


ĐỂ GIẢM TỔN THẤT CHO NH TRONG TRƯỜNG HỢP GẶP RỦI RO TÍN
DỤNG.
3.2.1. NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH
ĐÂY LÀ KHÂU ĐẦU TIÊN TRONG TỒN BỘ Q TRÌNH CHO VAY.
THẨM ĐỊNH CĨ TÍNH CHẤT QUYẾT ĐỊNH ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY SAU
NÀY VÌ KẾT THÚC KHÂU THẨM ĐỊNH SẼ ĐƯA RA KẾT QUẢ CÓ CHẤP
NHẬN CHO VAY HAY KHƠNG. CHÍNH VÌ VẬY, MỖI NH CẦN PHẢI TIẾN
HÀNH CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH MỘT CÁCH CHẶT CHẼ VÀ CẨN TRỌNG ĐỂ
ĐÁNH GIÁ ĐÚNG ĐỐI TƯỢNG CHO VAY. ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG
TÁC THẨM ĐỊNH CẦN CHÚ Ý TỚI CÁC VẤN ĐỀ SAU:
ĐỔI MỚI QUY TRÌNH TÍN DỤNG
ĐỂ HẠN CHẾ TỐI ĐA CÁC YẾU TỐ CHỦ QUAN VÀ CÁC HIỆN
TƯỢNG TIÊU CỰC TRONG VIỆC THẨM ĐỊNH XÉT DUYỆT CHO VAY, ĐẢM
BẢO TÍNH KHÁCH QUAN, VƠ TƯ, KỊP THỜI PHÁT HIỆN CÁC KHÁCH
HÀNG KÉM HIỆU QUẢ, CÁC DỰ ÁN KÉM KHẢ THI… NH CẦN PHẢI TIẾN
HÀNH ĐỔI MỚI QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH VÀ XÉT DUYỆT CHO VAY, KIỂM
TRA GIÁM SÁT TÌNH HÌNH CHO VAY LN CHUYỂN VỐN VAY.
THEO QUY TRÌNH TÍN DỤNG, HỒ SƠ CHO VAY TRƯỚC KHI TRÌNH

LÃNH ĐẠO KÝ DUYỆT CẦN PHẢI ĐƯỢC KIỂM TRA, XEM XÉT TỒN
DIỆN, CHÍNH XÁC VÀ KHÁCH QUAN TỪ KHÂU NỘP HỒ SƠ, PHÂN TÍCH
NĂNG LỰC QUẢN LÝ ĐIỀU HÀNH CỦA CHỦ DOANH NGHIỆP, KHẢ NĂNG
VỀ TÀI CHÍNH, KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA DOANH NGHIỆP, TÍNH KHẢ
THI CỦA DƯN ÁN, GIÁ TRỊ CỦA TÀI SẢN THẾ CHẤP, BIỆN PHÁP THU HỒI
NỢ…DO VẬY NẾU ĐỂ MỘT CÁN BỘ TÍN DỤNG ĐẢM NHẬN TẤT CẢ CÁC
KHÂU NHƯ HIỆN NAY THÌ SẼ KHƠNG TRÁNH KHỎI SAI SĨT DO TRÌNH


ĐỘ NGHIỆP VỤ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỖI CÁN BÔ TÍN DỤNG LÀ KHÁC
NHAU. VÌ VẬY, PHONG KHÁCH HÀNG CĨ THỂ CHIA RA LAM HAI BỘ
PHẬN:
- BỘ PHẬN QUẢN LÝ DOANH NGHIỆP CÓ TRÁCH NHIỆM HƯỚNG
DẪN KHÁCH HÀNG LÀM THỦ TỤC VÀ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN, TIẾP NHẬN
CÁC HỒ SƠ VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG, PHÂN LOẠI HỒ SƠ ĐỂ XEM
XÉT, ĐÁNH GIÁ. BỘ PHẬN NÀY CHUYÊN QUẢN LÝ DOANH NGHIỆP,
THƯỜNG XUYÊN THEO DÕI, KIỂM TRA TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY,
TÀI SẢN THẾ CHẤP, KẾT QUẢ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA DOANH
NGHIỆP, NHỮNG THUẬN LỢI KHÓ KHĂN ĐỂ TỪ ĐÓ ĐỀ XUẤT Ý KIẾN,
BIỆN PHÁP GIẢI QUYẾT ĐỐI VỚI TỪNG PHƯƠNG ÁN VAY VỐN. BỘ PHẬN
NÀY ĐỊNH KÌ XUỐNG DOANH NGHIỆP LÀM VIỆC ĐỂ NẮM RÕ TÌNH HÌNH
THỰC TẾ VỀ BÁO CHO LÃNH ĐẠO VÀ BỘ PHẬN THẨM ĐỊNH ĐỂ THEO
DÕI CHỈ ĐẠO.
- BỘ PHẬN THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐỘC LẬP VỚI BỘ PHẬN QUẢN LÝ
DOANH NGHIỆP, BỘ PHẬN NÀY CĨ NHIỆM VỤ PHẦN TÍCH XEM XÉT DỰ
ÁN VỀ MỌI MẶT, PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG. BỘ
PHẬN NÀY CÓ THỂ XUỐNG DOANH NGHIỆP ĐỂ NẮM TÌNH HÌNH THỰC
TẾ VÀ KIỂM TRA ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP, CẦM CỐ KHI THẨM
ĐỊNH DỰ ÁN, CĂN CỨ VÀO Ý KIẾN ĐỀ SUẤT CỦA BỘ PHẬN QUẢN LÝ
DOANH NGHIỆP ĐỂ ĐƯA RA CÁC PHƯƠNG ÁN XỬ LÝ CÁC VỤ VIỆC LIÊN

QUAN ĐẾN VỐN VAY.
XÂY DỰNG HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐẦY ĐỦ RÕ RÀNG
HỆ THÔNG CHỈ TIÊU THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ PHẢI ĐÂY ĐỦ VÀ
CÓ MỐI LIÊN HỆ CHẶT CHẼ VỚI NHAU, ĐỂ PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ DỰ ÁN
ĐƯỢC TỒN DIỆN, CHÍNH XÁC. HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐÓ TẬP TRUNG


CHIA THÀNH HAI NHÓM: MỘT NHÓM PHẢN ÁNHKHẢ NĂNG SINH LỜI
CỦA DỰ ÁN, NHÓM KIA PHẢN ÁNH ĐỘ RỦI RO CỦA DỰ ÁN. VÀ XUẤT
PHÁT TỪ ĐẶC THÙ CỦA LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP VÀ NH, BỘ PHẬN
THẨM ĐỊNH BỔ SUNG THÊM NHĨM CHỈ TIÊU NĨI LÊN KHẢ NĂNG HỒN
VỐN CỦA DỰ ÁN. TUY NHIÊN CẦN ĐƯA RA NHỮNG CHỈ TIÊU PHÙ HỢP
VỚI THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG CỦA NH.
THU THẬP THÔNG TIN
VIỆC THU THẬP THÔNG TIN TỪ NHIỀU NGUỒN KHÁC NHAU NHƯ
PHỎNG VẤN NGƯỜI XIN VAY, SỔ SÁCH NH, CÁC NGUỒN THÔNG TIN
THU THẬP TỪ CÁC DOANH NGHIỆP THÔNG QUA BÁO CÁO TÀI CHÍNH,
TÌNH HÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA DOANH NGHIỆP VAY VỐN,
CÁC NGUỒN THÔNG TIN TỪ DỊCH VỤ, CÁC CƠ QUAN CUNG ỨNG
THÔNG TIN VÀ CÁC NGUỒN THÔNG TIN KHÁC. HIỆN NAY CĨ RẤT
NHIỀU NGUỒN THƠNG TIN VỚI ĐỘ CHÍNH XÁC KHƠNG CAO, NHIỀU
KHI TRÁI NGƯỢC NHAU, VÌ VẬY VIỆC NH CHỌN LỰA THƠNG TIN NÀO
CHO CHÍNH XÁC HƠN CẢ LÀ RẤT KHÓ KHĂN. CHI NHÁNH CHỦ YẾU
THU THẬP THƠNG TIN TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG THƠNG QUA PHỎNG
VẤN NGƯỜI VAY, BÁO CÁO TÀI CHÍNH, BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH
DOANH VÀ CHI NHÁNH CỬ CÁN BỘ ĐẾN TẬN NƠI SẢN XUẤT KINH
DOANH CỦA KHÁCH HÀNG ĐỂ KIỂM TRA TÍNH XÁC THỰC CỦA
THƠNG TIN VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA
KHÁCH HÀNG. TUY NHIÊN, NẾU CHỈ THU THẬP THƠNG TIN TỪ PHÍA
KHÁCH HÀNG THÌ KHƠNG CĨ ĐỘ TIN CẬY CAO VÌ CHÚNG TA BIẾT

RẰNG KHÁCH HÀNG LN MUỐN VAY NH MỘT CÁCH NHANH CHÓNG
NHẤT NÊN THƯỜNG XUYÊN XẢY RA HIỆN TƯỢNG THIẾU TRUNG
THỰC KHI ĐƯA RA NHỮNG THÔNG TIN VỀ MÌNH. VÌ VẬY, CHI NHÁNH


CẦN MỞ RỘNG PHẠM VI THU THẬP THÔNG TIN TỪ CÁC NGUỒN KHÁC
NHAU ĐỒNG THỜI PHẢI BIẾT CHỌN LỌC CÁC NGUỒN THƠNG TIN ĐỂ
TRÁNH LỖNG THƠNG TIN. CHI NHÁNH CẦN QUAN TÂM TỚI NHỮNG
NGUỒN SAU:
THỨ NHẤT: CẦN CHÚ TRỌNG TỚI VIỆC CỬ CÁN BỘ CÓ KIẾN
THỨC NGHIỆP VỤ NH ĐỒNG THỜI CĨ KIẾN THỨC, CHUN MƠN CỦA
NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC MÀ KHÁCH HÀNG ĐANG KINH DOANH, ĐẾN
TẬN ĐỊA BÀN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA DOANH NGHIỆP. KẾT HỢP
VỚI NHỮNG THÔNG TIN DO KHÁCH HÀNG CUNG CẤP…ĐỂ CĨ KẾT
LUẬN CHÍNH XÁC VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA
DOANH NGHIỆP. TRÁNH TRƯỜNG HỢP QUÁ TIN CẬY VÀO MỘT
NGUỒN THÔNG TIN.
THỨ HAI: CHI NHÁNH PHẢI THƯỜNG XUYÊN THEO DÕI CÁC
THÔNG TIN ĐƯỢC CUNG CẤP TỪ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG
CỦA NHVN (GỒM THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA NHNN VÀ PHỊNG
THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM ). HỆ THỐNG THƠNG TIN NÀY
ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ LÀ ĐÁNG TIN CẬY VÌ DO NHÀ NƯỚC QUẢN LÝ. TUY
NHIỆN, HỆ THỐNG NÀY MỚI THÀNH LẬP NÊN CHƯA HOÀN THIỆN VÀ
ĐẨY ĐỦ CẢ VỀ MẶT CHẤT LƯỢNG VÀ SỐ LƯỢNG.
THỨ BA: CHI NHÁNH CẦN CÓ BỘ PHẬN RIÊNG QUẢN LÝ CÁC HỒ
SƠ, GIẤY TỜ CỦA KHÁCH HÀNG TRÊN MÁY, KỂ CẢ NHỮNG KHÁCH
HÀNG TẠM THỜI CHƯA CĨ QUAN HỆ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NH. ĐÂY CŨNG
LÀ NGUỒN THÔNG TIN QUAN TRỌNG TRONG NHIỀU TRƯỜNG HỢP CẦN
THIẾT.
THỨ TƯ: CHI NHÁNH CŨNG CẦN CHÚ TRỌNG ĐẾN NGUỒN

THÔNG TIN ĐẠI CHÚNG VÌ ĐÂY LÀ NGUỒN KHÁCH QUAN NHẤT. CẦN


CĨ SỰ HỢP TÁC VÀ TRAO ĐỔI THƠNG TIN THƯỜNG XUYÊN VỚI CÁC
TỔ CHỨC TÍN DỤNG KHÁC, CÁC CƠ QUAN TỔ CHỨC CHÍNH QUYỀN
ĐỊA PHƯƠNG VÀ GIỮ TỐT MỐI QUAN HỆ VỚI KHÁCH HÀNG VÌ ĐƠI
KHI HỌ CĨ THỂ CUNG CẤP CHO CHI NHÁNH NHỮNG THÔNG TIN QUÝ
BÁU.
NHƯ VÂY, CÔNG VIỆC THU THẬP THƠNG TIN RẤT PHỨC TẠP, DO
ĐĨ CHI NHÁNH NÊN THIẾT LẬP MỘT BỘ PHẬN THƠNG TIN TÍN DỤNG
CHO RIÊNG MÌNH. ĐIỀU NÀY KHƠNG CHỈ LÀM TỐT CHO KHÂU THẨM
ĐỊNH MÀ CỊN GIÚP ÍCH CHO CẢ Q TRÌNH CHO VAY CỦA CHI
NHÁNH TRONG VIỆC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG, NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG.
PHÂN TÍCH THƠNG TIN TÍN DỤNG
KHI CĨ ĐƯỢC CÁC THƠNG TIN CẦN THIẾT THÌ VIỆC CHỌN LỰA
KHÁCH HÀNG LÀ RẤT QUAN TRỌNG. LÂU NAY TRONG THỰC TẾ
THƯỜNG CHỈ CÓ KHÁCH HÀNG LỰA CHỌN NH, NH THỰC HIỆN TÍN
DỤNG ĐỐI VỚI HẦU HẾT CÁC KHÁCH HÀNG ĐẾN VỚI MÌNH. THỰC RA
Ở ĐÂY PHẢI CĨ QUAN HỆ HAI CHIỀU: KHÁCH HÀNG LỰA CHỌN NH
VÀ NH LỰA CHỌN KHÁCH HÀNG. ĐIỀU NÀY RẤT QUAN TRỌNG VÌ NĨ
HẠN CHẾ RỦI RO CỦA NH, ĐẢM BẢO VỐN CHO VAY RA THU HỒI ĐẦY
ĐỦ CẢ VỐN LẪN LÃI, GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA
NH. KHI LỰA CHỌN KHÁCH HÀNG, NH CẦN CHÚ Ý LỰA CHỌN NHỮNG
KHÁCH HÀNG CĨ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CĨ HIỆU QUẢ, CĨ UY
TÍN. VIỆC LỰA CHỌN KHÁCH HÀNG PHẢI ÁP DỤNG CHO MỌI THÀNH
PHẦN KINH TẾ, TRÁNH TÌNH TRẠNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ
QUỐC DOANH, NH CHO VAY MÀ KHÔNG XEM XÉT ĐƠN VỊ ĐÓ KINH

DOANH CĨ HIỆU QUẢ HAY KHƠNG TRONG KHI LẠI RẤT KHẮT KHE
VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH.
ĐỂ LỰA CHỌN KHÁCH HÀNG ĐƯỢC KHOA HỌC, CHI NHÁNH NÊN
TIẾN HÀNH PHÂN TÍCH VÀ XẾP LOẠI CÁC DOANH NGHIỆP THEO BỐN
NHĨM TIÊU THỨC: QUY MƠ DOANH NGHIỆP, KHẢ NĂNG THANH
TỐN, QUAN HỆ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ SẢN XUẤT KINH DOANH.
ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CẦN CĨ SỰ
PHỐI HỢP CỦA CHUYÊN GIA, NHỮNG CÁN BỘ TƯ VẤN VỀ LĨNH VỰC
NHƯ GIÁ CẢ, KỸ THUẬT KIỂM TRA CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM…VỚI
NHAU. CHI NHÁNH NÊN THƯỜNG XUYÊN TỔ CHỨC CÁC LỚP ĐÀO TẠO
CÁN BỘ CHUYÊN SÂU VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH. BÊN CẠNH ĐÓ CHI
NHÁNH NÊN GIAO CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG QUYỀN TỰ QUYẾT TRONG
Q TRÌNH XÉT DUYỆT CHO VAY, PHÁT TIỀN VAY VÀ THU HỒI NỢ
ĐỂ ĐẢM BẢO TÍNH CHỦ ĐỘNG VÀ THỐNG NHẤT TRONG CƠNG VIỆC.
TUY NHIÊN, ĐỂ CHÁNH TIÊU CỰC TỪ PHÍA CÁN BỘ TÍN DỤNG, CHI
NHÁNH PHẢI ĐỒNG THỜI QUY ĐỊNH RÕ TRÁCH NHIỆM CỦA TỪNG
NGƯỜI TRONG PHẠM VI CHO PHÉP.
3.2.2. ĐỔI MỚI CƠ CHẾ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ
NGUYÊN TẮC QUAN TRỌNG HÀNG ĐẦU TRONG CHO VAY LÀ
“AN TOÀN VÀ HIỆU QUẢ”. THỰC TẾ TRONG CÔNG TÁC CHO VAY ĐÃ
XẢY RA MỘT SỐ MÂU THUẪN CẦN GIẢI QUYẾT HÀI HOÀ LÀ TĂNG
CƯỜNG DOANH SỐ CHO VAY, TĂNG DƯ NỢ NHƯNG PHẢI GIẢM TỶ LỆ
NỢ QUÁ HẠN. HƠN NỮA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG, SỰ CẠNH
TRANH GIỮA CÁC NH NGÀY CÀNG GIA TĂNG CÙNG VỚI SỰ TỒN TẠI
NHIỀU HÌNH THỨC SỞ HỮU, NGÀNH NGHỀ KINH DOANH PHONG PHÚ


CỦA THÀNH PHẦN KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH, VÌ VẬY NÊN VIỆC
THƯỜNG XUYÊN ĐỔI MỚI, HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHO VAY ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LÀ RẤT CẦN THIẾT. YÊU CẦU ĐẶT RA
ĐỐI VỚI CƠ CHẾ CHO VAY LÀ PHẢI GỌN NHẸ, LINH HOẠT PHÙ HỢP VỚI
TỪNG THÀNH PHẦN KINH TẾ, TỪNG LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP, ĐẢM
BẢO KHẢ NĂNG SINH LỜI CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRÊN CƠ SỞ
PHÂN TÁN RỦI RO, TUÂN THỦ PHÁP LUẬT, ĐƯỜNG LỐI CHÍNH SÁCH
CỦA NHÀ NƯỚC.
VỀ THỦ TỤC CHO VAY
TRÊN THỰC TẾ, KHÁCH HÀNG VAY VỐN LN MONG MUỐN
ĐƯỢC VAY NHANH CHĨNG VÌ VẬY THỦ TỤC XIN VAY CẦN ĐƠN
GIẢN, GỌN NHẸ, CÁN BỘ TÍN DỤNG CẦN HỒN TẤT HỒ SƠ VAY VỐN
TRONG THỜI GIAN NGẮN NHẤT NHƯNG PHẢI ĐẢM BẢO ĐÚNG VÀ ĐỦ
NGUYÊN TẮC TÍN DỤNG. CÁN BỘ TÍN DỤNG CẦN HƯỚNG DẪN KHÁCH
HÀNG VỀ NHỮNG GIẤY TỜ CẦN THIẾT MỘT CÁCH RÕ RÀNG, ĐỂ HỌ
HIỂU VÀ THÔNG CẢM VỚI NHỮNG KHĨ KHĂN CỦA NH. TUY NHIÊN,
CŨNG KHƠNG THỂ VÌ ĐƠN GIẢN HOÁ MÀ BỎ QUA NHỮNG THỦ TỤC
CẦN THIẾT.
KỲ HẠN CHO VAY
HIỆN NAY CHI NHÁNH CHO VAY NGẮN HẠN VỚI CÁC THỜI HẠN
NHƯ 3 THÁNG, 6 THÁNG, 9 THÁNG VÀ 12 THÁNG. NHƯ VẬY THỜI HẠN
CHO VAY CÒN CỨNG NHẮC, CHƯA ĐÁP ỨNG ĐƯỢC NHU CẦU SỬ
DỤNG VỐN CỦA DOANH NGHIỆP, ĐẶC BIỆT LÀ ĐỐI VỚI CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ SẢN XUẤT KINH DOANH ĐƠN LẺ, HỌ CHỈ TRẢ
NỢ ĐƯỢC NH KHI THU ĐƯỢC TIỀN HÀNG. VÌ VẬY, CHI NHÁNH CẦN
ĐIỀU CHỈNH THỜI HẠN CHO VAY LINH HOẠT HƠN ĐỐI VỚI TỪNG


LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP. VIỆC XÁC ĐỊNH KỲ HẠN NỢ KHÔNG CHỈ
ĐƠN THUẦN CĂN CỨ VÀO BẢNG TỔNG KẾT TÀI SẢN, KẾ HOẠCH SẢN
XUẤT MÀ CÒN PHẢI DỰA TRÊN KẾ HOẠCH TIÊU THỤ SẢN PHẨM, CÁC
HỢP ĐỒNG MUA BÁN TIÊU THỤ SẢN PHẨM, TỪ ĐÓ NH XÁC ĐỊNH KỲ

HẠN NỢ MỘT CÁCH CHÍNH XÁC.
ĐỐI VỚI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN, CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ CÓ NHU CẦU VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN LỚN DO PHẢI ĐỔI MỚI
TRANG THIẾT BỊ, CƠNG NGHỆ, DO ĐĨ CHI NHÁNH CẦN LƯU Ý TRONG
VIỆC XÁC ĐỊNH KỲ HẠN CHO VAY PHÙ HỢP VỚI KHẢ NĂNG SINH LỜI
VÀ TUỔI THỌ MÁY MÓC, THIẾT BỊ.
LÃI SUẤT CHO VAY
LÃI SUẤT CHO VAY LÀ VẤN ĐỀ KHÔNG CHỈ NH QUAN TÂM MÀ
CÁC CHỦ THỂ KINH DOANH LUÔN CHÚ Ý, LÀ ĐIỂM HỘI TỤ CỦA
NHIỀU MỐI QUAN HỆ, LIÊN QUAN TRỰC TIẾP ĐẾN LỢI ÍCH VẬT CHẤT
CỦA CÁC BÊN. LÃI SUẤT CHO VAY PHỤ THUỘC VÀO NHIỀU YẾU TỐ
KINH TẾ KHÁC NHAU NÊN ĐỂ ĐƯA RA MỨC LÃI SUẤT MỚI CẦN PHẢI
THAY ĐỔI NHIỀU YẾU TỐ KHÁC. HIỆN NAY CHI NHÁNH THỰC THI
MỨC LÃI SUẤT DỰA TRÊN KHUNG LÃI SUẤT DO NHCTVN QUY ĐỊNH.
ĐỂ ĐẢM BẢO TÍNH CƠNG BẰNG TRONG CHO VAY, CHI NHÁNH CHỈ ÁP
DỤNG MỘT MỨC LÃI SUẤT CHUNG CHO TẤT CẢ CÁC THÀNH PHẦN
KINH TẾ. TUY NHIÊN, VỚI SỰ NON YẾU CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ CỦA TA HIỆN NAY THÌ CẦN THIẾT CĨ MỨC LÃI SUẤT ƯU ĐÃI
ĐỂ HỖ TRỢ HỌ PHÁT TRIỂN. THÊM VÀO ĐÓ, CHI NHÁNH CẦN ÁP
DỤNG MỨC LÃI SUẤT LINH HOẠT THEO LƯỢNG VỐN VAY CỦA
KHÁCH HÀNG. ĐỂ TIẾN TỚI GIẢM LÃI SUẤT CHO CÁC DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ, CHI NHÁNH CẦN CĨ CHI PHÍ ĐẦU VÀO THẤP. TĂNG


CƯỜNG NGUỒN TIỀN GỬI CỦA CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ CŨNG LÀ MỘT
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ CHI PHÍ ĐẦU VÀO. NGOÀI RA, CHI NHÁNH NÊN
HẠN CHẾ TỐI ĐA CÁC CHI PHÍ KHƠNG CẦN THIẾT KHÁC ĐỂ HẠ LÃI
SUẤT ĐẦU RA NHẰM TĂNG CƯỜNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ, TĂNG LỢI NHUẬN CHO CHI NHÁNH.
CƠ CHẾ BẢO ĐẢM

THEO TINH THẦN CỦA LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG, ĐIỀU 52
VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY THÌ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TIẾN HÀNH
CHO VAY TRÊN CƠ SỞ CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ
CHẤP CỦA KHÁCH HÀNG VAY HAY CÓ SỰ BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ
BA… VIỆC CHO VAY CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ
VỐN VAY VÀ VIỆC CHO VAY KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO VỀ TÀI SẢN ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG ĐƯỢC THỰC HIỆN THEO QUY ĐỊNH CỦA CHÍNH
PHỦ. NHƯ VẬY CĨ CÁC HÌNH THỨC ĐẢM BẢO SAU:
- KHÔNG PHẢI CẦM CỐ, THẾ CHẤP: ÁP DỤNG CHO CÁC DOANH
NGHIỆP NHÀ NƯỚC HAY CỊN ĐƯỢC GỌI LÀ TÍN CHẤP. HÌNH THỨC
CHO VAY NÀY ĐANG DẦN THU HẸP TẠI CHI NHÁNH.
- CẦM CỐ: ĐỘNG SẢN, CHỨNG TỪ CÓ GIÁ, HIỆN KIM, KÝ QUỸ…
- THẾ CHẤP: BẰNG TÀI SẢN BẤT ĐỘNG SẢN, TÀI SẢN HÌNH
THÀNH TỪ VỐN VAY
- BẢO LÃNH: BẰNG TÀI SẢN (CẦM CỐ, THẾ CHẤP) CỦA BÊN THỨ
BA HAY TÍN CHẤP CỦA BÊN THỨ BA MÀ NHÀ NƯỚC CHO PHÉP NHƯ
CÁC TỔ CHỨC CƠNG ĐỒN, CÁC TỔ CHỨC CHÍNH TRỊ…
TUY NHIÊN KHƠNG PHẢI BẤT CỨ KHOẢN VAY NÀO NGƯỜI VAY
CŨNG CÓ ĐẦY ĐỦ TÀI SẢN THẾ CHẤP CHO NÊN VIỆC CHO VAY ĐẢM


BẢO BẰNG CÁC HÌNH THỨC KHÁC CŨNG LÀ ĐIỀU KIỆN CẦN THIẾT.
NẾU NH KHƠNG THỰC HIỆN THÌ SẼ MẤT CƠ HỘI TÌM KIẾM LỢI
NHUẬN. CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH CĨ TÀI SẢN THẾ
CHẤP THÌ THƯỜNG CĨ GIÁ TRỊ THẤP HOẶC KHƠNG CĨ TÀI SẢN THẾ
CHẤP DO ĐĨ RẤT KHĨ TIẾP CẬN VỚI NGUỒN VỐN NH. VÌ VẬY, NH CĨ
THỂ LINH HOẠT HƠN TRONG VẤN ĐỀ NÀY THÔNG QUA UY TÍN, KẾT
QUẢ SẢN XUẤT KINH DOANH HAY DỰ ÁN KHẢ THI CỦA CÁC DOANH
NGHIỆP NÀY. NHƯ VẬY ĐỂ TÌM BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC TÌNH TRẠNG
THIẾU TÀI SẢN THẾ CHẤP VAY VỐN NH CÓ THỂ NÂNG CAO NĂNG

LỰC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN, PHƯƠNG ÁN VAY VỐN, BÊN CẠNH ĐĨ CỊN
CĨ MỘT SỐ BIỆN PHÁP KHÁC:
- ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP ĐƯỢC BẢO LÃNH TÍN DỤNG MỘT
PHẦN VÀ ĐỦ TÀI SẢN THẾ CHẤP CHO PHẦN CỊN LẠI THÌ U CẦU
DOANH NGHIỆP THỰC HIỆN ĐẢM BẢO NỢ VAY ĐỦ THEO YÊU CẦU.
- ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP ĐƯỢC BẢO LÃNH TÍN DỤNG MỘT
PHẦN VÀ TÀI SẢN THẾ CHẤP KHÔNG ĐỦ BẢO ĐẢM CHO PHẦN CỊN
LẠI THÌ U CẦU DÙNG TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY TIẾP TỤC
ĐẢM BẢO CHO NỢ VAY CÒN LẠI.
- ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KHÔNG ĐỦ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN Ở
HAI DẠNG TRÊN THÌ NHTM PHẢI TIẾN HÀNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN,
PHƯƠNG ÁN VAY VỐN THƠNG QUA HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG, TRONG ĐÓ
CÓ CÁC CHUYÊN GIA TƯ VẤN THEO CHUYÊN MÔN YÊU CẦU ĐỂ
QUYẾT ĐỊNH ĐẦU TƯ HAY KHÔNG VÀ NẾU ĐẦU TƯ THÌ MỨC ĐẦU TƯ
LÀ BAO NHIÊU.
NGỒI RA NH NÊN PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC BẢO ĐẢM BẰNG
CÁC CHỨNG TỪ CÓ GIÁ NHƯ VIỆC CHIẾT KHẤU THƯƠNG PHIẾU.


MUỐN VẬY, CẦN PHẢI PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN HƠN
NỮA ĐỂ CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI, TRÁI PHIẾU, THƯƠNG PHIẾU…CÓ THỂ
MUA BÁN TRÊN THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN DỄ DÀNG. KHI CẦN CÁC
NH CÓ THỂ XIN TÁI CHIẾT KHẤU CÁC THƯƠNG PHIẾU ĐÓ TẠI NHNN
ĐỂ BỔ SUNG NGUỒN VỐN KINH DOANH, NGUỒN VỐN THANH TOÁN.
3.2.3. NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KIỂM TRA, KIỂM SỐT TRƯỚC VÀ
SAU KHI CHO VAY
NÂNG CAO VAI TRỊ CƠNG TÁC THANH TRA, KIỂM SỐT LÀ
CƠNG VIỆC RẤT QUAN TRỌNG ĐỂ BẢO ĐẢM CHẤT LƯỢNG CHO VAY,
DO ĐÓ KHI CHI NHÁNH MỞ RỘNG QUY MƠ CHO VAY THÌ VAI TRỊ
CỦA CƠNG TÁC NÀY PHẢI ĐƯỢC NÂNG LÊN Ở MỨC TƯƠNG XỨNG.

TRONG CÔNG TÁC KIỂM TRA, GIÁM SÁT VỐN VAY, CHI NHÁNH PHẢI
THƯỜNG XUYÊN ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ TÍN NHIỆM CỦA KHÁCH HÀNG.
NẾU PHÁT HIỆN KHÁCH HÀNG ĐƯA THÔNG TIN SAI SỰ THẬT HAY VI
PHẠM HỢP ĐỒNG…THÌ CHI NHÁNH THỰC HIỆN XỬ LÝ THEO QUYỀN
VÀ NGHĨA VỤ CỦA MÌNH THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT.
TRONG THỰC TẾ VIỆC GIÁM SÁT VỐN VAY CỦA KHÁCH HÀNG
LẠI HOÀN TOÀN PHỤ THUỘC VÀO KHẢ NĂNG TRÌNH ĐỘ VÀ TỪNG
ĐIỀU KIỆN CỤ THỂ CỦA TỪNG CÁN BỘ TÍN DỤNG. VÌ VẬY, CHI NHÁNH
PHẢI TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ CỦA GIÁM SÁT VỐN VAY TRONG HOẠT
ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH VỚI U CẦU PHẢI CĨ CHƯƠNG TRÌNH GIÁM
SÁT RIÊNG, CÁN BỘ CỦA BỘ PHẬN NÀY PHẢI CÓ NĂNG LỰC VỀ ĐÁNH
GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở CẢ HAI PHÍA KHÁCH HÀNG VÀ CHI
NHÁNH, NHỮNG NGƯỜI LÀM CƠNG TÁC NÀY KHÔNG LIÊN QUAN ĐẾN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THU NỢ. NGỒI RA, CHI NHÁNH CẦN TĂNG
CƯỜNG CƠNG TÁC THANH TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ CHI NHÁNH


NHẰM THANH LỌC NHỮNG CÁN BỘ TÍN DỤNG MẤT PHẨM CHẤT TIÊU
CỰC, GÂY THẤT THOÁT TÀI SẢN VÀ LÀM MẤT UY TÍN CỦA CHI
NHÁNH
3.2.4. PHÂN BỔ TRÁCH NHIỆM TRONG QUAN HỆ CHO VAY
TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY, NẾU VẤN ĐỀ TRÁCH NHIỆM
ĐƯỢC QUY ĐỊNH RÕ RÀNG CỤ THỂ SẼ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO
VAY. TRÁCH NHIỆM Ở ĐÂY THUỘC VỀ CẢ HAI PHÍA: ĐƠN VỊ VAY VỐN
VÀ ĐƠN VỊ CHO VAY. ĐƠN VỊ VAY VỐN PHẢI SỬ DỤNG VỐN VAY
ĐÚNG MỤC ĐÍCH, CĨ HIỆU QUẢ VÀ HỒN TRẢ CẢ VỐN VAY VÀ LÃI
ĐÚNG HẠN. ĐƠN VỊ CHO VAY PHẢI GIÁM SÁT VIỆC SỬ DỤNG VỐN
VAY ĐÚNG MỤC ĐÍCH ĐÃ ĐỀ RA, KHI PHÁT HIỆN TÌNH HUỐNG CĨ
VẤN ĐỀ PHẢI CĨ BIỆN PHÁP TÁC ĐỘNG KỊP THỜI, HẠN CHẾ TỚI MỨC
THẤP

NHẤT THIỆT HẠI CÓ THỂ XẢY RA. KHI ĐƠN VỊ VAY VỐN

KHƠNG HỒN TRẢ LÃI VÀ VỐN ĐÚNG HẠN, NH CĨ QUYỀN ÁP DỤNG
CÁC CHẾ TÀI ĐỂ THU LẠI VỐN CHO VAY (VÍ DỤ NHƯ PHÁT MẠI TÀI
SẢN THẾ CHẤP). ĐIỀU NÀY ĐÒI HỎI HỆ THỐNG PHÁP LUẬT PHẢI
ĐỒNG BỘ VÀ CHẶT CHẼ. TRONG TRƯỜNG HỢP CHO VAY NHƯNG
KHƠNG ĐỊI ĐƯỢC NỢ THÌ CÁN BỘ TÍN DỤNG PHẢI CĨ TRÁCH NHIỆM
VỚI NH, Ở ĐÂY CHỈ NÊN ÁP DỤNG TRÁCH NHIỆM HÀNH CHÍNH, TUỲ
TRƯỜNG HỢP CỤ THỂ MÀ NH QUY ĐỊNH TRÁCH NHIỆM CỤ THỂ ĐỐI
VỚI CÁN BỘ NH. KHÔNG NÊN QUY TRÁCH NHIỆM HÌNH SỰ TRONG
TRƯỜNG HỢP NÀY SẼ DẪN ĐẾN TÌNH TRẠNG NHIỀU CÁN BỘ NH SỢ
VIỆC XÉT DUYỆT CHO VAY DẪN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỊ THU
LẠI, ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY. ĐIỀU NÀY CÓ THỂ TẠO
MÔI TRƯỜNG CHO NHIỀU NH KHÁC TRANH THỦ THỊ TRƯỜNG KHÁCH
HÀNG, LƠI KÉO KHÁCH HÀNG CỦA NH MÌNH.


3.2.5. COI TRỌNG CÔNG TÁC CÁN BỘ VÀ BỒI DƯỠNG CÁN BỘ
CON NGƯỜI LUÔN LÀ NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH TRONG MỌI HOẠT
ĐỘNG KINH TẾ, XÃ HỘI, CHÍNH TRỊ VÀ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
NĨI RIÊNG, YẾU TỐ NÀY CŨNG KHƠNG NẰM NGỒI QUY LUẬT ĐĨ.
TỒN BỘ NHỮNG QUYẾT ĐỊNH CHO VAY, TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN
CHO VAY VÀ THU NỢ…KHƠNG CĨ MỘT MÁY MĨC HAY CƠNG CỤ
NÀO KHÁC NGỒI CÁN BỘ TÍN DỤNG ĐẢM NHIỆM. VÌ VẬY, KẾT QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤ THUỘC RẤT LỚN VÀO TRÌNH ĐỘ NGHIỆP
VỤ, TÍNH NĂNG ĐỘNG SÁNG TẠO VÀ ĐẠO ĐỨC NGHỀ NGHIỆP CỦA
CÁN BỘ TÍN DỤNG. CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH LÀ NH CĨ ĐỘI NGŨ
CÁN BỘ ĐẠI ĐA SỐ CĨ TRÌNH ĐỘ ĐẠI HỌC VÀ TRÊN ĐẠI HỌC ĐÃ
ĐƯỢC ĐÀO TẠO QUA CÁC TRƯỜNG CẢ CHÍNH QUY VÀ TẠI CHỨC VỀ

NGÀNH NH. TUY NHIÊN TRONG THỰC TẾ DO TÍNH PHỨC TẠP CỦA
NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG, SỰ PHỨC TẠP VÀ ĐẦY KHÓ KHĂN TRONG
CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐỊI
HỎI CÁN BỘ TÍN DỤNG LN PHẢI HỌC HỎI TRAU DỒI KIẾN THỨC
NGHIỆP VỤ VÀ CẢ KIẾN THỨC TỔNG HỢP KHÁC MỘT CÁCH THƯỜNG
XUYÊN ĐỂ ĐÁP ỨNG TÍNH CẬP NHẬT CỦA NHỮNG VẤN ĐỀ KINH TẾ
HIỆN ĐẠI. KHẢ NĂNG CỦA MỖI NGƯỜI CĨ HẠN NÊN KHƠNG THỂ MỘT
LÚC TIẾP THU ĐƯỢC TẤT CẢ CÁC KIẾN THỨC TỔNG HỢP NÊN CHI
NHÁNH CẦN CÓ KẾ HOẠCH ĐÀO TẠO TỪNG BƯỚC, MANG TÍNH
CHUN SÂU. TRONG CƠNG TÁC TỔ CHỨC CÁN BỘ CẦN TÍNH CHUN
SÂU TRONG CƠNG VIỆC, MỖI NGƯỜI PHỤ TRÁCH MỘT VÀI CƠNG VIỆC
CỤ THỂ VÀ PHẢI HỒN TỒN CHỊU TRÁCH NHIỆM VỀ KẾT QUẢ CƠNG
VIỆC CỦA MÌNH. VÍ DỤ NHƯ CÓ CÁN BỘ CHUYÊN THẨM ĐỊNH, CÁN BỘ
GIÁM SÁT…NHƯ VẬY HOẠT ĐỘNG CHO VAY MỚI CĨ TÍNH CHUN


NGHIỆP CAO. BÊN CẠNH ĐĨ CẦN CĨ HÌNH THỨC THƯỞNG PHẠT XỨNG
ĐÁNG ĐỂ BẢN THÂN MỖI CÁN BỘ CÓ TRÁCH NHIỆM VÀ HÀO HỨNG
VỚI CƠNG VIỆC. NGỒI RA, CHI NHÁNH NÊN THƯỜNG XUYÊN TỔ
CHỨC CÁC BUỔI THẢO LUẬN, TRAO ĐỔI KINH NGHIỆM NGHỀ NGHIỆP.
TỔ CHỨC CÁC CUỘC THI ĐUA CÁN BỘ CĨ CHUN MƠN GIỎI NHẰM
KHUYẾN KHÍCH KHƠNG KHÍ LÀM VIỆC HIỆU QUẢ TRONG CHI NHÁNH.
3.2.6. ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CHO VAY
TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TRÊN CÁC PHƯƠNG TIỆN THÔNG TIN
ĐẠI CHÚNG ĐỂ CHI NHÁNH TỰ GIỚI THIỆU VỀ MÌNH VỚI KHÁCH
HÀNG. CHO ĐẾN NAY, TRONG SUY NGHĨ CỦA NHIỀU NGƯỜI CÒN
CHƯA HIỂU ĐẦY ĐỦ VỀ NGÀNH NH. ĐỐI VỚI HỌ, DÙ ĐÃ ĐỦ ĐIỀU KIỆN
VAY VỐN NH NHƯNG HỌ CÒN E NGẠI KHI TIẾP CẬN VỚI VỐN NH DO
THƠNG TIN HỌ NHẬN ĐƯỢC CỊN HẠN CHẾ. NGUN NHÂN CỦA VẤN
ĐỀ NAY MỘT PHẦN LÀ DO ẤN TƯỢNG VỀ CÁN BỘ TÍN DỤNG THỜI

BAO CẤP CỊN ĐỂ LẠI TRONG TÂM TRÍ HỌ NHƯ HÁCH DỊCH, CỬA
QUYỀN… VÌ VẬY, CHI NHÁNH SỬ DỤNG PHƯƠNG TIỆN THÔNG TIN
ĐẠI CHÚNG ĐỂ CHO KHÁCH HÀNG ĐẶC BIỆT LÀ CÁC DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ HIỂU RÕ VỀ MÌNH LÀ CẦN THIẾT.
KHƠNG CHỈ TUN TRUYỀN VỀ MÌNH QUA CÁC PHƯƠNG TIỆN
THƠNG TIN ĐẠI CHÚNG MÀ CĨ MỘT PHƯƠNG PHÁP KHÁC HIỆU QUẢ
HƠN ĐĨ CHÍNH LÀ THÁI ĐỘ PHỤC VỤ, GIAO TIẾP CỦA NHÂN VIÊN NH
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VÌ DƯỚI CON MẮT CỦA KHÁCH HÀNG THÌ
NHÂN VIÊN NH CHÍNH LÀ HÌNH ẢNH CỦA NH. CÁN BỘ GIAO DỊCH ĐỊI
HỎI PHẢI GIỎI VỀ TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ NHẰM TẠO TÂM LÝ TIN
TƯỞNG, YÊN TÂM CHO KHÁCH HÀNG. SỰ LỊCH THIỆP VÀ THÁI ĐỘ
VUI VẺ ĐÚNG MỰC SẼ TẠO NÊN SỰ HÀI LÒNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG.