GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI
NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ
3.1 Định hướng phát triển đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng
Hạ
3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh
Phát huy những thành tích đã đạt được trong thời gian vừa qua nhằm phấn đấu hoàn
thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm, đi đôi với từng bước xây
dựng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trở thành một NH hiện đại với công nghệ tiên tiến,
có uy tín trong nước và quốc tế. Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã xác định phương
hướng hoạt động và những nhiệm vụ cần làm trong những năm sắp tới là:
Tổ chức thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh tế – xã hội của ngành để góp phần
tích cực vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Vấn đề nguồn vốn phải đưa lên
hàng đầu, phải chăm lo đến việc tạo lập nguồn vốn bao gồm vốn huy động, vốn ủy thác,
vốn dự án, để đầu tư vốn cho nền kinh tế. Chú trọng khai thác nguồn vốn từ tổ chức kinh
tế, cá nhân với lãi suất rẻ nâng cao hiệu quả kinh doanh
NH phải tạo cho được các mũi nhọn “chủ động trong kinh doanh”. Muốn vậy phải
tăng cường tìm kiếm khách hàng có uy thế trong thương trường về sản phẩm, quy mô hoạt
động, doanh lợi uy tín để đầu tư. Trong những năm tới khách hàng và thị trường phải thực
sự trở thành chiến lược trong kinh doanh của NHNo&PTNT
Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng để có chính sách ưu đãi về lãi suất phù
hợp. Tiếp tục làm tốt hơn nữa công tác thanh toán quốc tế, thu hút ngày càng nhiều nhằm
mở rộng thị phần trong kinh doanh đối ngoại và nâng cao uy tín của NHNo&PTNT Láng
Hạ. Mở rộng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền kiều hối và các dịch vụ khác đáp
ứng yêu cầu khách hàng
Nâng cao trình độ thẩm định dự án của cán bộ tín dụng để có thể làm tốt công tác tư
vấn cho khách hàng đảm bảo vốn vay phát ra đem lại hiệu quả kinh tế cao. Phối hợp chặt
chẽ với các cấp, các ngành đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn, xây dựng kế
hoạch và đề ra biện pháp tích cực thu lãi cho vay
Tăng cường và phát huy vai trò kiểm tra kiểm soát nội bộ, hạn chế đến mức thấp
nhất những sai sót trong nghiệp vụ, ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như
các hoạt động chuyên môn khác. Tăng cường công tác tự kiểm tra ở các bộ phận và kiểm

tra của các cán bộ lãnh đạo
Trước mắt chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải tập trung hoàn thành chỉ tiêu kế
hoạch kinh doanh trong năm 2009 là:
- Nguồn vốn: 7300 tỷ đồng (tăng 15% so với kế hoạch giao năm 2008).
- Dư nợ: 3100 tỷ đồng (tăng 8% so với thời điểm 31/12/2008).
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 1%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12% - 15% tổng thu nhập ròng.
- Tài chính: tạo ra quỹ thu nhập phấn đấu đủ lương V1 + V2 và tiền lương năng
suất theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
3.1.2 Định hướng phát triển đối với các DNVVN
Có thể nói hầu hết các dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, dịch vụ cho vay, đầu tư,
thanh toán, bảo lãnh, cho thuê tài chính, tư vấn, quản lý tài sản...) đã đến với cộng đồng các
doanh nghiệp. Tuy nhiên khó khăn lớn nhất,và bức xúc nhất của các doanh nghiệp nhỏ và
vừa hiện nay vẫn là thiếu vốn bởi năng lực vốn nội tại của các doanh nghiệp này hạn chế
trong khi tiếp cận vốn ngân hàng còn gặp rất nhiều rào cản
Vậy để nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, trước hết các doanh
nghiệp nhỏ và vừa cần phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu kỹ để nắm và hiểu rõ tính năng,
tiện ích của các sản phẩm dịch vụ cũng như cách thức tiếp cận và sử dụng các dịch vụ mà
các ngân hàng cung ứng
Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn tín dụng của các
doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các doanh
nghiệp nhỏ và vừa. doanh nghiệp không hiểu về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương
mại,và có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho
vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập thủ tục vay
vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu
Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá
nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, và đánh giá về năng lực
thực sự của khách hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế
toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch
Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo

theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng được dòng tiền lưu chuyển bởi vậy
không tính toán được đúng khả năng trả nợ trong tương lai.và một số lớn các doanh nghiệp
nhỏ và vừa lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính
chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý
Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được
thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay
Ở một số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh của lãnh đạo thiếu bài
bản, mang nặng tính gia đình. Trong quan hệ với ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm, việc bố
trí cán bộ quan hệ giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán bộ có tư tưởng e ngại, thiếu
tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, và đàm phán với ngân hàng. Đây chính là
những vấn đề mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần lưu tâm và khắc phục, nếu khắc phục
tốt những điểm hạn chế này thì chắc chắn vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn nhiều
Về phía Nhà nước và các chính quyền địa phương cũng phải có chính sách rất cụ
thể và thiết thực để hỗ trợ mặt bằng sản xuất ổn định, lâu dài cho các doanh nghiệp nhỏ và
vừa. Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần có các hành động cụ thể hơn nữa trong việc
hỗ trợ thông tin về cơ chế,và chính sách chế độ, thông tin về thị trường giá cả, về công
nghệ, kỹ thuật cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa
cần phát huy hơn nữa vai trò của mình trong hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm
cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động
đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các ngân hàng cần đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường
và nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục
cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục
cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay của các ngân hàng
thương mại hiện nay.và Đồng thời cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức bảo đảm tín
dụng để thích ứng với đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục nghiên cứu và
triển khai mạnh việc phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng mới như dịch vụ tư
vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ sản phẩm bảo
hiểm, uỷ thác... Cùng với đó là chú trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch

vụ ngân hàng đến công chúng cũng như tới cộng đồng các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh
nghiệp nhỏ và vừa
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại
NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ
3.2.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản cho vay
Nợ xấu là biểu hiện của tình trạng đọng vốn hoặc mất vốn ảnh hưởng xấu đến kết
quả kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng cần theo dõi sát các khoản nợ
trên bảng phân loại nợ để có phương án đối phó kịp thời
Khi khoản vay phát sinh vấn đề, trước tiên cán bộ tín dụng cần phải tìm hiểu rõ
nguyên nhân phát sinh nợ có vấn đề là do đâu, và từ đó lựa chọn biện pháp thích hợp để
giải quyết trên cơ sở đảm bảo lợi ích của ngân hàng cũng như khách hàng
* Đối với những khoản nợ quá hạn có thể thu hồi (nợ nhóm 2 - nhóm 4):
+ Xét thấy khách hàng đang gặp khó khăn nhất thời, không mang tính hệ thống,
do một số nguyên nhân khách quan đem lại như: thị trường biến động xấu, khách hàng
bị chiếm dụng vốn, thiên tai mất mùa… có thể khắc phục trong tương lai gần,và Ngân
hàng cho vay có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ. Trong trường
hợp này, khách hàng vay vốn phải xuất trình các tài liệu chứng minh nguyên nhân chậm
trả nợ hoặc có xác nhận của người mua hàng, người thanh toán...
+ Dự án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu
nợ mà nguyên nhân chủ yếu do thiếu vốn. Xét thấy khả năng dự án có thể phát triển tốt nếu
được đầu tư thêm vốn ngân hàng có thể xem xét cho vay thêm
• Cán bộ tín dụng cho vay trực tiếp thẩm định, báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc,
trong báo cáo thẩm định cần nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có tính khả thi
• Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, lấy nợ mới
nuôi nợ cũ để giấu nợ xấu tiềm ẩn
* Đối với các khoản nợ quá hạn không còn khả năng thu hồi (nợ nhóm 5)
+ Phối hợp với Phòng kế toán để có biện pháp trích tài khoản tiền gửi của khách
hàng để thu nợ khi có số dư
+ Lập uỷ nhiệm nhờ thu qua các TCTD mà khách hàng mở tài khoản
+ Yêu cầu người bảo lãnh trả thay.

+ Phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ
+ Thực hiện các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ
Trong trường hợp ngân hàng buộc phải xử lý bằng tài sản đảm bảo Ngân hàng có
thể:
- Trực tiếp bán cho người mua
- Uỷ quyền cho tổ chức, cá nhân bán đấu giá
- Nhận chính TSBĐ tiền vay để thay cho nghĩa vụ trả nợ
- Nhận tiền hoặc tài sản của bên bảo lãnh trả thay cho khách hàng
- Với các khách hàng hoàn toàn không có thiện chí trả nợ (hoặc cố tình lừa đảo, tẩu
tán tài sản, mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ) thì Ngân hàng nhờ các cơ quan chức
năng hỗ trợ để có thê sớm thu hồi nợ
* Trong trường hợp bất khả kháng không thể thu hồi được nợ: Ngân hàng tiến hành
trích lập quỹ dự phòng rủi ro nợ quá hạn để bù đắp
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và tái thẩm định
* Thẩm định khách hàng:
- Xem xét tư cách pháp lý và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng
- Xem xét cơ sở pháp lý của phương án, dự án kinh doanh
- Cần thu thập, phân tích xử lý kịp thời, chính xác các thông tin về tình hình tài
chính, quan hệ tín dụng, kết quả kinh doanh của khách hàng, và các thông tin về thị
trường…để nắm rõ được năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng trước khi đưa
ra quyết định cho vay