Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
Hàng Công Thương Từ Sơn
Qua thực tế phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại
Ngân hàng Công thương Từ Sơn trong thời gian qua cho thấy ngân hàng đã có
những cố gắng, thực hiện các biện pháp đề nâng cao chất lượng tín dụng trung
và dài hạn. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động không tránh khỏi những tồn tại
chủ quan của ngân hàng, những điều kiện khách quan đem lại. Vì vậy, trong
thời gian tới để đạt được mục tiêu trong chiến lược phát triển của mình là nâng
cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, cần phải có những định
hướng, giải pháp cụ thể để tạo ra môi trường hoạt động thuận lợi đem lại hiệu
quả thiết thực.
3.1 Định hướng phát triển của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn
Trong hoạt động kinh doanh tín dụng của mình được sự chỉ đạo của
Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn có những
biện pháp thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng nâng cao tỷ trọng
cho vay trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về đầu tư cải tiến, đổi mới trang thiết
bị kỹ thuật tiên tiến, hiện đại, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhanh chóng
nắm bắt kịp trình độ khoa học kỹ thuật trong khu vực và trên thế giới. Do đó,
việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cần phải được
thực hiện theo các mục tiêu như sau:
- Trong định hướng cho hoạt động tín dụng - ngân hàng, Nghị quyết Đại
hội IX chỉ rõ: “Thực thi chính sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm
soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng, kích thích đầu tư phát triển. Sử
dụng linh hoạt, có hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ như tỷ giá, lãi suất,
nghiệp vụ thị trường mở theo nguyên tắc của thị trường. Nâng dần và tiến tới
thực hiện đầy đủ chính chuyển đối của đồng tiền Việt Nam”.
“Hình thành môi trường minh bạch, lành mạnh và bình đẳng cho hoạt
động tiền tệ - ngân hàng, ứng dụng phổ biến công nghệ thông tin, mở rộng
nhanh các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cung ứng các dịch vụ và tiện ích ngân
hàng thuận lợi thông thoáng đến mọi doanh nghiệp và dân cư, chú trọng khu

vực công nghiệp, nông thôn.
Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đẩy đủ hơn các thiết
chế mà chuẩn mực quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ - ngân hàng. Giải
quyết nợ tồn đọng đi đôi với tăng cường các định chế pháp lý, kinh tế và hành
chính về nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền thu nợ hợp pháp của
người cho vay. Tăng cường năng lực tự kiểm tra của các tổ chức tín dụng và
công tác thanh tra, giám sát của các cơ quan chức năng, không để xẩy ra đổ vỡ
tín dụng.
Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân biệt chức năng của ngân hàng nhà
nước và ngân hàng thương mại nhà nước, chức năng cho vay của ngân hàng
chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng thương mại. Bảo
đảm quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của Ngân hàng thương mại trong kinh
doanh. Giúp đỡ và thúc đẩy các tổ chức tín dụng trong nước nâng cao năng lực
quản lý và trình độ nghiệp vụ, có khả năng cạnh tranh với các chi nhánh ngân
hàng nước ngoài. Bảo đảm quyền kinh doanh của các ngân hàng và các tổ chức
tài chính nước ngoài theo cam kết của nước ta với quốc tế. Gắn cải cách ngân
hàng với cải cách doanh nghiệp Nhà nước, xắp xếp lại các ngân hàng cổ phẩn,
xử lý các ngân hàng yếu kém. Đưa hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân đi
đúng hướng và bảo đảm an toàn”.
- Về nguồn vốn: Tiếp tục sử dụng các hình thức, biện pháp năng động,
phù hợp để duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của những năm tiếp theo.Sử
dụng công cụ lãi suất linh hoạt, phù hợp để thu hút vốn ngoại tệ thông qua hình
thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức tín
dụng đặc biệt là nguồn tiền gửi trung và dài hạn.
- Về đầu tư : Lựa chọn cho vay những dự án vốn vay phù hợp với chiến
lược phát triển kinh tế của nước ta từ nay đến năm 2010 đối với các ngành kinh
tế, vùng kinh tế phù hợp với kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp
trên cơ sở định kỳ hạn nợ, thời hạn vay hợp lý theo đó:
Khi xét duyệt các dự án đầu tư giành vốn tín dụng trung và dài hạn ưu
tiên cho những dự án đầu tư theo chiều sâu, nhằm giúp cho các doanh nghiệp

khai thác tối đa năng lực sẵn có, cho vay các dự án đầu tư có quy mô vừa và
nhỏ, nhất là những dự án nhằm giải quyết việc làm cho người lao động, lao
động trẻ có trình độ…
Tập trung vốn cho các dự án thuộc vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng
điểm mũi nhọn, phục vụ cho quá trình công nghiệp- hoá hiện đại hoá đất nước.
Khuyến khích các dự án phát triển công nghệ chế biến nông lâm, thuỷ sản…
theo công nghệ tiên tiến, tạo ra hàng hoá chất lượng cao đáp ứng nhu cầu tiêu
dùng trong nước và xuất khẩu.
Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư đối với các DNNN, tăng tỷ trọng đầu tư
đối với các DNNQD một cách hợp lý nhằm hạn chế và phân tán rủi ro.
- Nâng cao chất lượng vốn tín dụng trung và dài hạn, làm lành mạnh
hoá dư nợ tín dụng trung và dài hạn từng bước dứt điểm xử lý nợ tồn đọng, nợ
không có khả năng thu hồi từ nguồn dự phòng tăng cường các biện pháp giám
sát, quản lý vốn vay của khách hàng, kiên quyết xử lý đối với những trường hợp
khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc có
dấu hiệu không an toàn và kinh doanh không có hiệu quả. Do vậy, cần tập trung
lựa chọn, đánh giá chính xác về từng khách hàng để có giải pháp xử lý phù hợp
đối với từng trường hợp cụ thể.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo quy trình tín
dụng, thực hiện kiểm tra tất cả các đơn vị vay vốn nhằm đảm bảo an toàn và
phát triển bền vững, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
Hàng Công Thương Từ Sơn
3.2.1. Phải phù hợp với quan điểm phát triển tín dụng - ngân hàng của
Đảng
Ngân hàng phải bằng những biện pháp linh hoạt kết hợp với sự năng
động tìm đến khách hàng, các dự án khả thi để đầu tư cho vay nhằm góp phần
thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh phát huy vai trò hợp tác, khuyến khích,
giúp đỡ kinh tế cá thể, kinh tế tư nhân phát triển, từng bước góp phần chuyển
dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH - HĐH đất nước, nâng cao chất lượng tín

dụng và hiệu quả cuối cùng của nền kinh tế chính là thước đo của mọi hoạt
động của tín dụng ngân hàng.
Triển khai thực hiện cơ chế lãi suất cho vay phù hợp với diễn biến thị
trường, kiểm soát nội bộ để thực sự trở thành lá chắn thứ nhất trong hoạt động
kinh doanh ngân hàng. Điều này các ngân hàng trước đây thường xem nhẹ.
Hiện nay, không những nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
mà vấn đề quan tâm hàng đầu là phẩm chất đạo đức của cán bộ công nhân viên
phải luôn được đào tạo giáo dục, tuyển chọn kỹ càng.
Ngân hàng công thương Từ Sơn phải tiếp tục đẩy mạnh việc chấn chỉnh
củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định
dự án đầu tư, tăng cường kiểm tra kiểm soát xử lý nợ quá hạn, hạn chế rủi ro.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Công tác thẩm định dự án vốn vay trong tín dụng trung và dài hạn là hết
sức quan trọng bởi lẽ nó mang tính quyết định đến việc cho vay vốn của ngân
hàng. Công việc đó đòi hỏi khả năng phân tích, đánh giá và dự báo một cách
chính xác của cán bộ thẩm định tín dụng về dự án đầu tư hay phương án sản
xuất kinh doanh. Một sự đánh giá sai về dự án đầu tư của cán bộ tín dụng sẽ làm
cho ngân hàng phải gánh chịu rủi ro tín dụng hay mất đi cơ hội đầu tư vào các
dự án có khả năng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Việc thẩm định tập trung vào những vấn đề chủ yếu sau:
- Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo đúng chế độ quy
định.
- Dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, ngân hàng áp dụng
nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định. Đồng thời dự án phải khả thi
để đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu được cả gốc và lãi đúng hạn. Đây
là yếu tố quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án để cho vay.
3.2.3. Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quan trọng nhất của mọi
lĩnh vực đặc biệt là hoạt động tín dụng- một lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro. Nhằm
đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt cơ hội kinh doanh

mới thì việc bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là nhiệm vụ cần
thiết của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Từ
Sơn nói riêng.
Tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn đa số đội ngũ cán bộ đã có trình độ
đại học và thường xuyên được tổ chức huấn luyện nghiệp vụ. Tuy nhiên trong
thực tế do tính chất phức tạp của kinh tế thị trường đòi hỏi các cán bộ tín dụng
phải có một kiến thức tổng hợp đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của công
tác tín dụng. Vì vậy ngay từ bây giờ Ngân hàng Công thương Từ Sơn cần phải
tiến hành một số biện pháp sau:
+ Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng, kiên quyết loại trừ những người
không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm .
Sắp xếp lại cán bộ tín dụng cho phù hợp với khả năng và thực lực của mỗi
người. Đồng thời tiến hành tuyển chọn những cán bộ tín dụng mới có năng lực
chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.
+ Tiếp tục và thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức
mới, kinh nghiệm cho vay đến các cán bộ tín dụng, chủ yếu tập trung vào các kỹ
năng đánh giá phân loại khách hàng và thẩm định dự án.
+ Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng đối với người làm
công tác tín dụng.