THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN HUYỆN ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HOÁ

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN HUYỆN
ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HOÁ
1. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ
CHỨC VÀ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN ĐÔNG
SƠN TỈNH THANH HOÁ
1.1. Đặc điểm điều kiện tự nhiên – xã hội trên địa bàn huyện Đông Sơn
tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
1.1.1. Điều kiện tự nhiên - xã hội
Huyện Đông Sơn là Huyện trọng điểm lúa nằm trong Vùng Đồng bằng của
tỉnh Thanh Hoá, kề cận với Thành phố Thanh Hoá, cách Trung tâm thành phố
Thanh Hóa 5 km về phía Tây. Có 21 đơn vị hành chính gồm: 19 xã và 2 Thị trấn.
Có diện tích tự nhiên: 106,35 km
2
, bằng 0,95% diện tích tự nhiên toàn tỉnh.
Dân số 112.952 người (dân số trung bình năm 2007), chiếm 3,16% dân số cả tỉnh;
mật độ dân số: 1.028 người/km
2
, là một trong 7 huyện, thị xã, có mật độ dân số cao
nhất toàn tỉnh (gấp trên 3,1 lần mật độ dân số trung bình cả tỉnh), với tổng số hộ là
27.800 hộ trong đó có 5.674 hộ nghèo, chiếm20,4% số hộ trên địa bàn. Hộ gia đình
ở khu vực nông thôn được cấp giấy phép kinh doanh là 872 hộ, chiếm 3,1% số hộ
trên địa bàn. Hộ gia đình sản xuất theo làng nghề là 95 hộ. Trong đó số hộ có quan
hệ tín dụng với ngân hàng là7.957 hộ chiếm 28,6% tổng số hộ trên địa bàn
Đông Sơn là huyện trọng điểm lúa của tỉnh Thanh Hoá, có tổng diện tích
gieo trồng là 13.680 ha tăng 0,7% so với cùng kỳ năm 2006, trong đó đất nông
nghiệp là 6.080 ha, đất lâm nghiệp là 16 ha. Diện tích mặt nước nuôi trồng thuỷ sản
là 221,65 ha tăng 12,9% so với cùng kỳ năm 2006 Đông Sơn là một huyện được
thiên nhiên ưu đãi về nguồn tài nguyên khoáng sản, đặc biệt là tài nguyên khoáng
sản từ đá và đất.
Khoáng sản từ đá được phân bố trên tổng số 10/21 xã, có ở các xã Đông

Hưng, Đông Quang, Thị trấn Nhồi, Đông Nam… với trữ lượng khá lớn và có chất
lượng cao đáp ứng cho nhu cầu sản xuất vật liệu xây dựng và đồ mỹ nghệ xuất
khẩu.
Tài nguyên khoáng sản từ đất được sử dụng làm vật liệu xây dựng như: gạch,
ngói, gốm, sứ… có ở nhiều xã như Đông Phú, Đông Văn, Đông Vinh, Đông
Quang…
Nguồn tài nguyên dồi dào này đã tạo điều kiện cho phát triển ngành nghề
khai thác và sản xuất vật liệu xây dựng, bên cạnh đó cũng tạo điều kiện cho các
ngành nghề công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ có điều kiện
phát triển.
1.1.2. Điều kiện về kinh tế
* Sản xuất nông nghiệp
Là huyện thuần nông chiếm tỷ trọng cao, đã chỉ đạo đổi mới cơ cấu giống,
cơ cấu mùa vụ, cải tiến kĩ thuật canh tác, xây dựng thêm cơ sở phục vụ cho sản
xuất, chăn nuôi tiếp tục phát triển. Đến năm 2007 có nhiều chỉ tiêu đã đạt được và
vượt kế hoạch được giao, cụ thể:
- Tổng sản lượng lương thực đạt được là 61.834 tấn.
- Tổng đàn trâu 630 con giữ mức ổn định.
- Tổng đàn bò 12.950 con tăng 42,44% so với cùng kì năm 2006.
- Tổng đàn lợn 40.516 con giảm 11% so với cùng kì năm 2006.
* Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp
Đã chú trọng tập trung quy hoạch khu công nghiệp, làng nghề, hướng các
doanh nghiệp vào sản xuất tập trung, ổn định lâu dài. Giá trị hàng hóa hàng năm có
tốc độ tăng trưởng khá, đạt 126.030 triệu đồng đến năm 2007 tăng lên 25.000 triệu
đồng. Giá trị xuất khẩu 3,726 triệu USD dến năm 2007 đã đạt được 8 triệu USD,
trên địa bàn đã xây dựng nhà máy gạch Tuynen vào năm 2003 đã tạo công ăn việc
làm cho người lao động, góp phần vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn.
* Về đầu tư cơ sở hạ tầng
Huyện đã chỉ đạo các xã , thi trấn huy động vốn cho xây dựng trường học
cao tâng, trạm y tế, đường giao thông, kien cố kênh mương với tổng giá trị đầu tư

cơ bản năm 2003 là 55.889 triệu đồng đến năm 2007 đã tăng lên đến 225.575 triệu
đồng.
* Về thu chi ngân sách
Tổng ngân sách đạt được trong năm 2007 là 33.538 triệu đồng, bằng 113%
Kế hoạch.
Nhìn chung Đông Sơn vẫn là huyện thuần nông, tỷ trọng sản xuất nông
nghiệp trong cơ cấu kinh tế còn lớn, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp phát triển
song còn chậm, không đều, sản phẩm làm ra tiêu thụ chậm, giá cả vật tư đầu vào
cho sản xuất và tiêu dùng tăng cao, giá đầu ra cho sản phẩm không ổn định, tính
cạnh tranh thấp gây khó khăn cho người sản xuất.
1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNN&PTNT Huyện Đông
Sơn - Tỉnh Thanh Hoá
NHNo & PTNT Đông Sơn – Thanh Hoá được thành lập năm1951 với tên gọi
ban đầu là Chi điếm ngân hàng Nhà nước Đông Sơn. Thời kỳ này ngân hàng Đông
Sơn là một ngân hàng cơ sở, đảm nhận nhiệm vụ huy động vốn tiết kiệm và thực
hiện chức năng cung ứng vốn tiền mặt cho toàn bộ cơ quan hành chính sự nghiệp
và đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện. Lúc này ngân hàng thực chất là thay ngân
sách Nhà nước cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch.
Sau Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI (1986), nền kinh tế nước ta chuyển
đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý
vĩ mô của Nhà nước thì nền kinh tế nước ta bắt đầu có sự chuyển biến lớn. Từ đây
hoạt động của ngân hàng cũng có sự thay đổi, phát triển mạnh mẽ về quy mô, số
lượng. Ngày 26/03/1988 Hội đồng bộ trưởng ra Nghị định 53/HĐBT về việc tổ
chức bộ máy ngân hàng Nhà nước. Đây là sự kiện lớn làm thay đổi căn bản hệ
thống tổ chức và hoạt động của ngân hàng Nhà nước ta kể từ ngày được thành lập.
Kể từ đây hệ thống ngân hàng từ thành phố tới quận, huyện một mặt chuyển dần
sang hoạt động hạch toán kinh doanh, mặt khác tiến hành các công việc để đổi mới
mô hình, tổ chức bộ máy của ngân hàng. Ngày 01/09/1988 chi nhánh NHNo và
PTNT Đông Sơn chính thức đi vào hoạt động theo mô hình tổ chức và chức năng
nhiệm vụ mới như quy định của nghị định 53/HĐBT và chi nhánh là đơn vị trực

thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Những năm đầu, Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn bởi lúc này nền kinh tế
có lạm phát cao, tổ chức mô hình chưa ổn định, xây dựng các cơ chế, quy chế,quản
lý kinh doanh của từng hệ thống Ngân hàng còn chưa đồng bộ, còn nhiều mâu
thuẫn chồng chéo, cộng thêm sự khó khăn về cơ sở vật chất, kỹ thuật nghèo, lạc
hậu, trình độ quản lý và kinh doanh còn nhiều hạn chế.
Đứng trước thực trạng đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn phải đối
mặt với những khó khăn không dễ vượt qua, nhưng thực tế cho thấy, không phải vì
thế mà hoạt động của Ngân hàng kém hiệu quả, trái lại nhờ sự cố gắng, không
ngừng phấn đấu vươn lên làm công tác huy động vốn, đầu tư tín dụng có hiệu quả
cuă mọi thành viên trong Ngân hàng, đã nâng vị thế Ngân hàng và có được Ngân
hàng kinh doanh theo chiều hướng tốt như ngày hôm nay.
Để làm được điều đó thật không dễ và cần phải có một quá trình, mục tiêu,
phương hướng… chuẩn xác thì mới thành công, cụ thể: Ngân hàng luôn luôn xác
định muốn tồn tại và phát triển được thì phải đổi mới về cơ cấu tổ chức, cơ sở vật
chất phải được nâng cấp phải được trang bị đầy đủ và hoàn thiện hơn, áp dụng
công nghệ tin học vào Ngân hàng, hơn nữa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phải
đáp ứng nhu cầu và đem lại sự thuận tiện, an toàn cho khách hàng, đổi mới phong
cách làm việc của cán bộ nhân viên Ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ.
Cùng với sự nỗ lực đó, Ngân hàng đã tích cực huy động vốn để cho vay tăng
dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, mở rộng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng
hoá các loại hình đầu tư, nhằm xác định thu lợi nhuận, giải quyết việc làm cho
người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo của địa phương, đồng thời ổn định
kinh tế xã hội.
1.3. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo & PTNT
Đông Sơn
1.3.1.Cơ cấu tổ chức
Từ việc xây dựng hướng đi, lấy nông nghiệp nông thôn làm thị trường chính,
lấy đơn vị kinh tế hộ, doanh nghiệp vừa và nhỏ làm đối tượng khách hàng chủ yếu,
Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp taọ điều kiện thuận lợi cho

công tác huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.
Mỗi thành công mà Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn đạt được cần phải
kể đến vai trò trong bộ máy quản lý Ngân hàng trong việc bố trí người lao động để
phát huy tối đa năng lực của từng người, muốn hiểu rõ hơn ta sẽ tìm hiểu cơ cấu tổ
chức của Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn.
Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng có 36 thành viên,
trong đó:
- Cán bộ nhân viên làm tín dụng có 19 thành viên;
- Cán bộ nhân viên làm kế toán, ngân quỹ, hành chính 14 thành viên;
- Ban lãnh đạo có 3 thành viên; 1 giám đốc, 2 phó giám đốc.
Cơ cấu phòng ban của Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn được thể hiện
qua sơ đồ sau:
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG TÍN DỤNG (KINH DOANH)
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
TỔ
HÀNH CHÍNH
PHÓ GIÁM ĐỐC
Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo và PTNT Đông Sơn:
Mỗi phòng có một chức năng nhiệm vụ riêng nhưng có cùng tinh thần đoàn
kết, ý thức trách nhiệm cao bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
NHNo & PTNT Đông Sơn mỗi ngày một ổn định và vững chắc, đời sống nhân viên
ngày càng được nâng cao.
Như vậy, với bộ máy gọn nhẹ, đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng có trình
độ, Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn chiếm lĩnh một thị trường đáng kể trên
địa bàn, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, tạo cơ sở vững
chắc cho Ngân hàng phát huy sức mạnh tổng hợp tạo niềm tin đối với khách hàng.
1.3.2. Chức năng nhiệm vụ chung của Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn
Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn là một chi nhánh cấp hai của

NHNo&PTNT Việt Nam, do vậy mọi hoạt động của chi nhánh đều phải tuân thủ
điều lệ hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam. Theo quyết định của hội đồng quản
trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động của
NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh cấp hai của NHNo&PTNT Việt Nam có các
chức năng nhiệm vụ sau:
- Huy động vốn;
- Cho vay;
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán ;
- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước và
NHNo & PTNT Việt Nam cho phép.
Các dịch vụ Ngân hàng khác bao gồm: thu phát tiền mặt; mua bán vàng bạc,
máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ, két bạc, nhận bảo quản cất giữ, chiết khấu các
thương phiếu và các lo.....
2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU TẠI
NHNN&PTNT HUYỆN ĐÔNG SƠN
2.1. Công tác huy động vốn
Nguồn vốn của NHTM là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết
định đến quy mô hoạt động của ngân hàng nói chung và quy mô của tín nói riêng, do
vậy nó quyết định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Ngân hàng
có nguồn vốn kinh doanh lớn sẽ có ưu thế trên thị trường.
Nếu nguồn vốn của NHTM lớn thì ngân hàng có thể thõa mãn tối đa nhu cầu
vay vốn của khách hàng trên thị trường mà vẫn có đủ dự trữ để đảm bảo khả năng
thanh toán, chi trả thì ngân hàng có uy tín trên thị trường, cũng như giúp cho việc giữ
vững giá trị đồng tiền, đảm bảo tình hình lưu thông tiền tệ ổn định. Ngược lại nếu
nguồn vốn NHTM hạn hẹp thì quy mô cho vay của ngân hàng đó không thể lớn và lợi
nhuận thu được sẽ ít, kết quả kinh doanh bị hạn chế,ngân hàng không có khả năng
cạnh tranh và không có uy tín trên thị trường.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh
NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã tìm mọi biện pháp để nâng nguồn vốn đảm
bảo cho sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.

Là Huyện nằm sát thành phố Thanh Hóa nên việc huy động vốn chịu sự cạnh
tranh gay gắt của các ngân hàng khác hệ thống. NHNNo & PTNT Huyện Đông
Sơn vận dụng linh hoạt công cụ lãi suất với nhiều hình thức huy động vốn không
kỳ hạn, các loại tiền gửi có kỳ hạn với nhiều loại kỳ hạn khác nhau,phát hành các
loại giấy tờ có giá để thu hút khách hàng.
NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn duy trì hình thức tiết kiệm truyền thống
bên cạnh đó còn sử dụng các biện pháp tuyên truyền quảng cáo trên các thông tin
đại chúng về tình hình tiết kiệm mới như : tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng,
sử dụng các biện pháp khuyến mại tặng quà cho khách hàng cho khách hàng. Giao
chỉ tiêu cụ thể cho cán bộ công nhân viên trong từng bộ phận,phát động phong trào
thi đua, khen thưởng kịp thời cho các cá nhân,tổ chức có thành tích trong việc huy
động vốn.
Từ những biện pháp trên cùng với sự nỗ lực của các cá nhân chi nhánh
NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã đạt được những khả quan trong việc huy
động vốn. Chúng ta có thể thấy sự tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua bảng
sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh NHNNo & PTNT Huyện
Đông Sơn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%

1.TG không kì hạn 48.439 39.4 50.158 31,3 51.473 28,6
2.TG có kì hạn < 12T 24.290 19,7 29.465 18,6 33.279 18,5
3. TG có kì hạn >12T 50.393 40,9 79.215 49,9 95.119 52,9
Tổng nguồn vốn huy động 123.122 100 158.838 100 179.871 100
Nguồn kết quả hoạt động kinh doanh năm
2005_2007
Qua bảng số liệu trên ta có thể ngay được tổng nguồn vốn huy động tăng
qua các năm từ 123.122 triệu đồng năm 2005 đến năm 2006 tăng lên 158.838 triệu
đồng, tăng 35.716 triệu đồng, với tốc độ tăng 29%. Năm 2007 vốn huy động tiếp
tục tăng lên là 179.871 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 21.033 triệu đồng.
Năm 2006, 2007 được xem là thành công của công tác huy động vốn của chi
nhánh NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn. Bên cạnh các hình thức huy động
truyền thống, ngân hàng đã đưa ra các hình thức dự thưởng, khuyến mãi làm tăng
sức hấp dẫn đối với khách hàng. Làm tăng tổng nguồn vốn huy động lên 179.871
triệu đồng năm 2007.
Ngoài ra một thành công nữa của ngân hàng cần đó là việc thay đổi tỷ trọng
khai thác nguồn vốn từ dân cư. Về mặt tuyệt đối thì tất cả các nguồn vốn huy động
đều có xu hướng tăng. Tuy nhiên về tỷ trọng thì nguồn vốn kjông kỳ hạn có xu
hướng giảm từ 39,4% năm 2005 xuống còn 28,6% năm 2007. Đây là một dấu hiệu
đáng mừng cho thấy ngân hàng đã thực sự chú ý vấn đề an toàn trong công tác sử
dụng vốn. Bởi vì nguồn vốn không kỳ hạn mang lại lợi ích về mặt tài chính do lãi
suất huy động thấp, tuy nhiên nó thường biến động thường xuyên gây khó khăn
trong việc cân đối vốn và đảm bảo an toàn trong thanh toán. Và ngân hàng đã chú
trọng đến việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn trong dân cư. Cụ thể như
sau:
- Nguồn vốn TG có kì hạn <12T tăng 8.989 triệu đồng; với tốc độ tăng 37%;
chiếm 18,5% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2007.
- Nguồn vốn TG có kì hạn >12T tăng 44.726 triệu đồng, với tốc độ tăng
88.7%; chiếm 52,9% tổng nguồn vốn huy động năm 2007.
Điều này cho thấy chi nhánh NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã thực sự

chú trọng đến công tác huy động vốn trung và dài hạn, khuyến khích các tổ chức
kinh tế gửi tiền có kì hạn nên nguồn vốn trung và dài hạn tăng nhanh, chiếm tỷ
trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, làm tổng nguồn vốn huy động của NH
tăng.
Tóm lại, tốc độ và quy mô tăng trưởng nguồn vốn khá cao, cơ cấu vốn huy
dộng hợp lý. Với nguồn vốn huy động đạt được chi nhánh NHNN & PTNT Huyện
Đông Sơn đã đáp ứng phần lớn cho sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế
trên địa bàn, góp phần điều hòa vốn, cho phép các đơn vị được vay vốn dài hạn, góp
phần thúc đẩy họ đầu tư công nghệ, mở rộng sản xuất.
2.2. Tình hình sử dụng vốn
Đặc trưng của hoạt động kinh doanh ngân hàng là đi vay để cho vay. Để thực
hiện vai trò này NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã đưa ra phương châm chất
lượng an toàn và hiệu quả, coi trọng chất lượng hơn là số lượng để thực hiện vai trò
trung gian đi vay để cho vay, với mục tiêu hiệu quả kinh doanh của khách hàng là
mục tiêu hoạt động của ngân hàng. NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã chỉ đạo
cho cán bộ tín dụng bám sát cơ sở để tìm kiếm khách hàng làm ăn hiệu quả, có dự
án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng tài chính lành mạnh. Đồng thời ngân
hàng Đông Sơn thực hiện chiến lược khách hàng thông qua điều tra, phân loại hàng
năm để tăng số lượng khách hàng và từng bước mở rộng cho vay. Mở rộng cho
vay theo hạn mức tín dụng và dự án đầu tư đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh,
các hộ sản suất kinh doanh. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong
việc chọn phương án cho vay, mức vốn cho vay phù hợp với phương án, dự án kinh
doanh của khách hàng.Tập trung cho vay vùng sản xuất vật liệu xây dựng và mở
mang ngành nghề, cho vay để chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nông
nghiệp. Với chiến lược đó NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã đạt được những
thành quả đáng khích lệ.
Vốn tín dụng của chi nhánh NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã thực sự
thúc đẩy các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển sản xuất kinh doanh, tạo
môi trường giúp các cơ sở phát huy năng lực cạnh tranh, đứng vững và phát triển
trong cơ chế thị trường. Để xem xét tình hình sử dụng vốn trong thời gian qua ta xem

xét bang sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Tổng dư nợ
181.336 100 198.838 100
256.07
3
100
1.Chovayngắn hạn
106.630 58,8 125.388 63
160.08
7
62,5
2.Cho vay trung và dài hạn
55.168 30,4 66.444 33,4
88.194 34,4
3.Dư nợ bằng vốn uỷ thác
19.538 10,8 7.006 3,6 7.792 3,1

Nguồn kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005-2007
Qua biểu đồ ta thấy, dư nợ ngắn hạn tăng nhanh qua các năm và chiếm tỷ
trọng cao trong tổng dư nợ. Năm 2006 đạt 125.388 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 63%,
tăng so với năm 2005 là17.502 triệu đồng với tốc độ tăng 16,4%. Sang năm 2007
đạt 160.087triệu đồng, chiếm 62,5%, tăng 34.699 triệu đồng so với năm 2006; với
tốc độ tăng là 27,7%. Điều này chứng tỏ ngân hàng mới chỉ tập trung cho vay đối
với các đơn vị thiếu vốn tạm thời mà chưa tập trung cho vay các dự án dài hạn đầu
tư chiều sâu nhằm tạo điều kiện đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao năng lực sản
xuất cho các đơn vị. Cụ thể nguồn vốn trung và dài hạn qua các năm tăng không
đáng kể từ 55.168 triệu năm 2005 lên 88.194 triệu năm 2007, và chỉ chiếm 34,4%
trong tổng dư nợ.
Bên cạnh đó chi nhánh NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã có những biện
pháp thích hợp trong việc cho vay đối với từng thành phần kinh tế. Ngân hàng đã
kết hợp hài hòa giữa việc thực hiện chiến lược lợi nhuận của ngân hàng với chủ
trương chính sách của Đảng và Nhà Nước trong sự nghiệp đổi mới. Cơ cấu cho vay
đối với từng thành phần kinh tế được áp dụng một cách linh hoạt tạo động lực phát
triển cho kinh tế Huyện, điều này được thể hiện trong cơ cấu cho vay đối với từng
thành phần kinh tế như sau:
Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng
%
Số tiền
Tỷ trọng

%
1. DNQD
0 0 0 0 0 0
2. DNNQD 99.122 54,8 116.377 58,6 155.641 60,8
3. Kinh tế tập thể (HTX) 7.219 3,9 9.191 4,6 4.358 1,7
4. Hộ sản xuất kinh doanh
cá thể
74.995 41,3 73.270 36,8 96.074 37,5
Tổng dư nợ 181.336 100 198.838 100 256.073 100
Nguồn kết quả họat động kinh doanh 2005-2007
Thực hiện phương châm tạo mọi điều kiện tối đa để phục vụ cho sự nghiệp
CNH_HĐH đất nước, trong những năm qua ngân hàng Đông Sơn đã tập trung chủ
yếu cho vay các DNNQD và các hộ sản xuất kinh doanh, còn kinh tế tập thể (HTX)
chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ( 1,7% năm 2007) trong tổng dư nợ . Trong đó xét