THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
TÂY HÀ NỘI
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.1.1.Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội.
Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của cơ chế thị trường hoạt động ngân hàng cũng
được đổi mới về cơ bản và toàn diện với hai pháp lệnh nhân hàng ngày 23/5/1990
hệ thống ngân hàng ở nước ta chuyển từ 1 cấp sang 2 cấp tách biệt hai chức năng
quản lí và kinh doanh. NHNo&PTNT Hà Nội ra đời vào năm 1988 hoạt động chủ
yếu tại các thành phố sau một thời gian cùng với sự phát triển của cơ chế thị trường
ngân hàng Hà Nội đã thành lập các chi nhánh ngân hàng ở các Quận để phục vụ
các tầng lớp nhân dân và các doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố Hà Nội.
Do vậy NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã được thành lập theo quyết
định số 126/QĐ/HĐQĐ_TCCB (quyết định của hội đồng quản trị Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam). Theo đó quyết định:
Mở NHNo&PTNT Tây Hà Nội –chi nhánh cấp 1 phụ thuộc vào
NHNo&PTNT Việt Nam có:
Tên gọi: Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội.
Trụ sở giao dịch: Đặt tại nhà số 335 đuờng Trường Chinh, Quận đống đa,
thành phố Hà Nội.
Chi nhánh Tây Hà Nội được chính thức thành lập ngày 21/7/2003 cho tới
nay đă gần 3 năm nhưng chi nhánh đã hoạt động tương đối tốt và hiện nay chi nhánh
có 3 chi nhánh cấp 2 (chi nhánh Hùng Vương, chi nhánh Nhân Chính, chi nhánh
Trường Chinh) và 05 phòng Giao dịch (PGD Hoàng Văn Thái, PGD Hàng Trống,
PGD Bùi Thị Xuân, PGD Hàng Lược, PGD Nguyễn Du).
Sau một thời gian hoạt động đã có kết quả góp cho NHNo & PTNT nói riêng
và góp phần ổn định nền kinh tế thủ đô Hà Nội nói chung và đã đạt được nhiều
thành công.
2.1.2 Hoạt động huy động vốn
NHTM là một trung gian tài chính, một trong những vai trò quan trọng của
nó là chuyển tiền từ những người muốn tiết kiệm sang những người có nhu cầu vay

vốn. Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các tổ chức
cá nhân ngân hàng phải có đủ vốn, phải không ngừng mở rộng và nâng cao hiệu
quả hoạt động huy động vốn, mở rộng thị trường, đa dạng hoá các hình thức huy
động, phát triển các công cụ nợ mới nhằm thu hút mọi nguồn tiền gửi từ thị trường.
Vốn là nguồn để đảm bảo hoạt động và luôn chiếm một vị trí hết sức quan
trọng trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nó là tiền đề cho các hoạt động
nghiệp vụ của Ngân hàng, cũng như việc mở rộng qui mô hoạt động. Việc thu hút
nguồn vốn đầu tư với lãi suất đầu vào rẻ sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân
hàng trong hoạt động sử dụng vốn tín dụng, tăng thêm lợi nhuận của Ngân hàng
điều đó đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Hoạt động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của các tầng lớp dân cư
luôn có các mức lãi suất thay đổi theo từng thời kì nhằm thu hút lượng tiền vào
ngân hàng bằng VNĐ và ngoại tệ phục vụ cho việc kinh doanh của mình.
Ngân hàng luôn bám sát định hướng chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, chủ
động tích cực khai thác nguồn vốn trên cơ sở tăng các nghiệp vụ kinh doanh của
ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng khác nhằn huy động nhiều nguồn vốn.
NHNo&PTNT chi nhánh Tây HàNội đã triển khai kịp thời, đồng bộ chương
trình giao dịch trực tiếp trên máy tính đảm bảo an toàn thuận tiện cho khách hàng
gửi và rút tiền tại ngân hàng.
Nhận thức được điều này, NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội xác định
phương châm "Đi vay để cho vay" đã tạo ra chuyển biến căn bản trong suy nghĩ và
hành động của mỗi cán bộ. NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã áp dụng nhiều
biện pháp linh hoạt kết hợp với điều hành lãi suất phù hợp theo diễn biến của thị
trường trong từng thời kỳ cụ thể, tăng cường công tác tiếp thị, coi trọng chiến lược
khách hàng, vận động khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng. Bên cạnh đó ngân
hàng còn trang bị phương tiện làm việc hiện đại, cơ sở vật chất khang trang, lịch sự
, hoạt động giao dịch được xử lý tức thời trên máy tính. Tinh thần trách nhiệm của
đội ngũ nhân viên cao, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo hết lòng vì khách hàng,
nên đã thực sự tạo được niềm tin và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng gửi
tiền tạo niềm tin cho khách hàng. Chính vì vậy số lượng khách hàng đến với ngân

hành ngày một tăng. Do đó công tác huy động đã đạt kết quả tương đối khả quan.
Biểu 1: Tình hình huy động vốn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Số dư đến
31/12/2004
Số dư đến
31/12/2005
Số dư đến
31/12/2006
Tổng nguồn vốn 2150,56 4182,86 6859,72
1, Tiền gửi các
TCKT
545,03 2199,13 3536,85
Tiền gửi các
TCKT
334,59 2197,5 3306,97
Tiền gửi KBNN 210,44 1,56 15,9
2, Tiền gửi các
TCTD
236 156 257
3, Tiền gửi dân cư 1369,53 1827,73 3065,87
Tiền gửi tiết kiệm 153,61 1529,97 2489,45
Tiền gửi kỳ phiếu 654,61 125,43 178,6
Tiền gửi ngoại tệ 201,31 172,33 397,82
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2005-2006
Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT tính đến 31/12/2005 là 4026,86 tỷ
đồng, tăng so với năm 2004 là 2112,30 tỷ đồng.
-Tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt 2199,13 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 54,5%
trong tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn lãi suất đầu vào thấp có lợi cho hoạt

động kinh doanh của Ngân hàng mặc dù nguồn vốn này tính ổn định không
cao, nhưng xét ở một chừng mực nào đó thì nó lại có tính ổn định.
- Tiền gửi dân cư năm 2005 đạt 1827,73 tỷ đồng tăng so với năm 2004 là
458,20 tỷ đồng. Điều đó cho thấy đời sống của nhân dân trong vùng ngày càng
được nâng cao, tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày càng nhiều, và việc ngân hàng có
được kết quả như vậy chứng tỏ niềm tin tưởng của nhân dân trong huyện đối với
ngân hàng.Hơn thế nữa nó còn khẳng định được công tác huy động vốn của ngân
hàng ngày càng được nâng cao.
Tóm lại, qua số liệu trên có thể đánh giá được rằng công tác huy động vốn
của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đang từng bước hoàn thiện và tăng
trưởng qua mỗi năm. Tổng nguồn vốn huy động ngày một tăng điều này chứng tỏ
ngân hàng đã có uy tín lớn trong khu vực,tạo lên niềm tin cho khách hàng khi gửi
tiền vào ngân hàng này. Ngoài ra việc tổng nguồn vốn tăng còn quyết định đến quy
mô, quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nguồn vốn càng dồi dào thì
càng tạo điều kiện đảm bảo khả năng thanh toán, từ đó tạo uy tín cho Ngân hàng
trên thị trường, đảm bảo khả năng cạnh tranh, nguồn vốn dồi dào tạo điều kiện để
thực thi chính sách tiền tệ, từ đó đảm bảo sự ổn định của tiền tệ, giữ vững giá trị
đồng tiền góp phần làm ổn định kinh tế, chính trị xã hội.
2.1.3. Hoạt động tín dụng
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn là điều
sống còn của Ngân hàng, từ nhận thức đó NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội
xác định chất lượng tín dụng là quyết định sự nghiệp của toàn Chi nhánh.
NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đã đa dạng hoá các hình thức tín dụng phù
hợp với nhiều loại vay như cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay ưu
đãi hộ nghèo. Quan điểm của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đầu tư theo
hướng chọn lọc và phân loại khách hàng. Do đó tạo được hiệu quả rõ rệt thúc đẩy
tín dụng phát triển mạnh và vững chắc. Đến 31/12/2004 tổng dư nợ đạt 197,862 tỷ
đồng, tăng so với năm 2002 là 1,497 tỷ đồng, tăng so với năm 2003 là 72,522 tỷ
đồng. Trong đó vốn đầu tư trung và dài hạn năm 2005 là 41,100 tỷ đồng chiếm tỷ
trọng là 32,7%, đến năm 2005 là 59,628 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 30,1% trong

tổng dư nợ.
Bên cạnh việc qui mô tín dụng được mở rộng ,thì chất lượng tín dụng cũng
ngày càng được nâng cao. Năm 2005 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm tỷ lệ 0,4% trong
tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm nhiều so với những năm trước.Điều đó chứng
tỏ việc quản lý các khoản nợ của cán bộ ngân hàng ngày càng có hiệu quả.Để đạt
được những điều đó cán bộ NH No&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đã không
ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, học hỏi để ngày một nâng cao chất lượng tín
dụng.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có những đóng góp to lớn vào các
chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, cũng như đẩy mạnh sự
nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nước nhà theo đường lối đổi mới do Đảng
Cộng Sản Việt Nam khởi xướng và lãnh đạo.
2.1.4 Hoạt động thanh toán – ngân quỹ
Cùng với nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng, hoạt động thanh toán của
chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã đóng một vai trò quan trọng
trong việc bảo toàn, phát triển vốn, nâng cao hiệu quả quay vòng vốn phục vụ cho
sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Để thực hiện tốt nhiệm vụ thanh toán,
chu chuyển vốn kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế, Chi nhánh đã đưa vào khai
thác công nghệ thanh toán hiện đại như hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử, từ
chỗ một món thanh toán của khách hàng trước đây thời gian luân chuyển vốn giữa
các ngân hàng mất từ 3 đến 5 ngày, đến nay được thực hiện tức thời trong khoảng
thời gian từ 3 đến 5 phút.
Song song với hoạt động thanh toán, hoạt động ngân quỹ cũng đã có bước
phát triển đáng kể. Công tác kho quỹ, điều chuyển vốn được đảm bảo an toàn
nghiêm ngặt. Doanh số thu chi tiền mặt bình quân hàng năm đạt 900 tỷ đồng,
nhưng không để xảy ra thiếu hụt, nhầm lẫn, kho quỹ luôn trong tình trạng an toàn
tuyệt đối, số tiền thừa trả lại cho khách hàng năm 2002 là 11,221 ngàn đồng, năm
2003 là 2,948 ngàn đồng, năm 2004 là 9,084 ngàn đồng, số tiền thừa trả lại cho
khách cao nhất là 2 triệu đồng.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh
Tây Hà Nội
Nhận thức rõ chính sách tín dụng đối với việc phát triển Nông nghiệp, Nông
thôn của Đảng và Nhà nước trong giai đoan đất nước đang trong thời kỳ CNH-
HĐH là quan trọng và có ý nghĩa kinh tế chính trị hết sức sâu sắc. Đối với
NHNo&PTNT chính sách tín dụng vừa là trách nhiệm chính trị vừa là cơ hội thuận
lợi để mở rộng kinh doanh, khắc phục những trở ngại khó khăn do các điều kiện
đặc thù của Nông nghiệp , Nông thôn. Trên cơ sở một nền kinh tế thuần nông sản
xuất nhỏ, hiệu quả thấp thì đây là cơ hội thuận lợi để mở rộng tín dụng,
NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đã bám sát các chương trình mục tiêu kinh
tế xã hội của thành phố, để đầu tư đúng hướng, nhạy cảm trước những vấn đề mới
của nền kinh tế trong thành phố góp phần xây dựng Thủ đô Hà Nội ngày càng giàu
mạnh
Nắm bắt được đặc thù về kinh tế của địa bàn. Đối với khách hàng chủ yếu là
hộ sản xuất nhỏ, Ngân hàng một mặt đã tiếp tục mở rộng nâng suất đầu tư, mặt
khác không ngừng mở rộng tìm kiếm thị trường trong lĩnh vực khác như các doanh
nghiệp tư nhân, các công ty TNHH. Số liệu dưới đây cho thấy tình hình sử dụng
vốn của NHNo & PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội trong thời gian qua.
2.2.1.1 . Doanh số cho vay.
Biểu 2: Doanh số cho vay.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền TL% Số tiền TL % Số tiền TL %
1.DSCV theo loại vay 1343,23 100% 2087,39 100% 3158,65 100%
1.1 Tại NHNo 1280,28 95,3% 2025,03 97% 3045,52 96,4%
Cho vay NH 868,16 64,6% 1474,51 70,6% 2368,97 75%
Cho vay Trung dài hạn 412,12 30,6% 550,52 26,3% 676,55 21,4%
1.2 Tại NHCSXH 62,95 4,7% 62,36 3% 113,13 3,5%
Cho vay hộ nghèo 62,95 4,7% 62,36 3% 113,13 3,5%

2.DSCV theo TPKT 1343,23 100% 2087,39 100% 3158,65 100%
2.1 Tại NHNo 1280,28 95,3% 2025,03 97% 3067,49 97,1%
DNNN 80,53 5,9% 62,34 2,9% 920,47 3%
DNNQD 316,07 23,5% 578,98 27,7% 8588,72 28%
Hộ SX 883,68 65,7% 1383,71 66,2% 19938,8
2
65%
2.2 Tại NHCSXH 62,95 4,7% 62,36 3% 91,16 3%
Hộ nghèo 6.295 4,7% 6.236 3% 91,16 3%
(Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004, 2005 )
Qua biểu 2 ta thấy tổng doanh số cho vay năm 2005 đạt 2087,39 tỷ đồng
tăng so vối năm 2004 là 1173,18 tỷ đồng:
*/Doanh số cho vay theo loại vay.
Cho vay ngắn hạn năm 2005 đạt 1474,51 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 70,6%
trong tổng doanh số cho vay.
Cho vay trung và dài hạn năm 2005 đạt 550,52 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là
26,3% trong tổng doanh số cho vay.
Điều đó chứng tỏ NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã quan tâm đến cả
hai lĩnh vực đầu tư ngắn hạn và đầu tư trung và dài hạn .
*/Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế.
Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế trong nhưng năm gần đây đang có
xu hướng tăng nhanh,đặc biệt là cho vay hộ nông dân có xu hướng phát triển mạnh
cụ thể như sau:
Đối với doanh nghiệp nhà nước năm 2005 doanh số cho vay đạt 62,34 tỷ
đồng chiếm 2,9% trong tổng doanh số cho vay, năm 2004 doanh số cho vay đạt
80,53 tỷ đồng chiếm 5,9 % trong tổng doanh số cho vay, năm 2004 doanh số cho
vay đạt 189,55 tỷ đồng chiếm 20,7 % trong tổng doanh số cho vay. Như vậy năm
2005 doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước giảm mạnh.So với năm
2004 giảm3%.
Đối với doanh nghiệp ngoài Quốc Doanh năm 2005 doanh số cho vay đạt

578,98 tỷ đồng chiếm 27,7% trong tổng doanh số cho vay, năm 2004 doanh số cho
vay đạt 316,07 tỷ đồng, chiếm 23,5% trong tổng doanh số cho vay. Qua đó ta thấy
năm 2005 tăng so với năm 2004 là 4,2%=>Như vậy, doanh số cho vay của doanh
nghiệp nhà nước xu hướng giảm.Trong khi đó doanh số cho vay của doanh nghiệp
tư nhân có xu hướng tăng.
Năm 2005 doanh số cho vay đạt 62,36 tỷ đồng chiếm 3,0% trong tổng doanh
số cho vay. Qua đó cho thấy NHNo& PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội đã triển khai
triệt để và kịp thời vốn ngân hàng giúp người nghèo vượt khó, góp phần tích cực
vào việc phát triển sản xuất, ổn định đời sống, giải quyết công ăn việc làm, xoá đói
giảm nghèo cho những hộ gia đình gặp khó khăn.
2.2.1.2 Doanh số thu nợ.
Biểu 3 : Doanh số thu nợ.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền %
1.DSTN theo loại vay 932,52 100% 1362,17 100%
1.1 Tại NHNo 87,313 93,6% 1310,65 96,2%
Cho vay NH 602,46 65,3% 945,41 69,4%
Cho vay Trung dài hạn 270,67 29% 365,24 26,8%
1.2 Tại NHCSXH 59,39 6,4% 51,52 3,8%
Cho vay hộ nghèo 59,39 6,4% 51,52 3,8%
2.DSTN theo TPKT 932,52 100% 1362,17 100%
2.1 Tại NHNo 873,13 93,6% 1310,65 96,2%
DNNN 46,21 4,9% 80,32 5,8%
DNNQD 219,15 23,5% 281,40 20,6%
Hộ SX 607,77 65,1% 948,93 69,6%
2.2 Tại NHCSXH 59,39 6,4% 51,52 3,8%
Hộ nghèo 59,39 6,4% 51,52 3,8%
(Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004, 2005,2006)

Biểu 3 cho ta thấy doanh số thu nợ năm 2005 đạt 1362,17 tỷ đồng, tăng so
với năm 2004 là 429,65 tỷ đồng, trong đó:
+Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Qua bảng ta thấy doanh số thu nợ đối với Doanh nghiệp nhà nước và doanh
nghiệp ngoài QD là tốt,không có quá hạn.
Đối với hộ sản xuất doanh số thu nợ năm 2004 đạt 948,93 triệu đồng chiếm
tỷ lệ là 69,6% trong tổng doanh số thu nợ.
Qua đó ta thấy NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội cho vay hộ sản xuất là
đúng hướng.
Doanh số thu nợ theo lãi vay
STT Chỉ tiêu Tổng số
%
%
đầu năm
BQ lãi suất đầu
vào, đầu ra
so KH