Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành giai đoạn 2010 2012

DAI HOC AN GIANG
A KINH TE - QUAN TRIKINH DO

KHOA LUAN TOT NGHIEP
PHAN TICH TINH HINH HOAT DONG TIN DUNG TAI
NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG
THON CHI NHANH HUYEN CHAU THANH
GIAIDOAN 20i0 - 2012

Chuyen nganh: Quan tri Kinh doanh

"trIj6ngoai hoc]
AN GIANG_

VSEN_
Sinh vien thuc hien:"PHAM THIMINH TAM

Lap: DH10QT, MSSV: DQT093353
Nguai huang din: ThS. Ll/U THI THAI TAM

Long Xuyen, thang 5 Nam 2013


CONG TRINH BlTOC HOAN THANH TAI
KHOA KINH TE - QUAN TRI KINH DOANH

DAI HOC AN GIANG

Ngiroi htf^^ng hln: ThS. Liru thi Thai Tam

NguW cham, nhan xet 1 :

(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu ky)

Nguoi cham, nhan xet 2 :

(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu ky)


CONG HOA XA HOI CHU NGHIA VIET NAM
Boc lap - Tyr do - Hanh phuc

OANH GIATHITCTAP T6T NGHIEP
Ten dun vi: .J^lqxifo...iw^^^...^.fi^
Bia chi: Qu^. .ix>. .9i, .^^fil. ^^wicv. fa. Zhniuyhn^. Chan, .xliaan,
Bien thoai:Fax: .
Nguoi danh gi^:

t

• •--•-

Chticvu:

Ten sinh vien thirc tap: ^kQAr^.3Ai..M\ih..J^m:

5)MQ.CLT

TAv'

Mticdy

TT

Tieu chi danh gia

1

Qua trlnh thuc tap tot nghiep

Kern

TB

IOia Tot

IV

1.1 Y thtic hoc hoi, nang cao chuyen m6n

,^y

1.2 Mile do chuySn can
1.3 Kha nang hoa nhap v^o thuc te cong viec

V
>

1.4 Giao tiep v^i can bo-nMn vien cua don vi

r-

1.5 Chap hanh noi quy, quy dinh ciia don vi

y

1.6 Danh gia chung

2

Chuyen de/ khoa luaii

2.1 Ttnh thuc tiln cua d6 tai
2.2

V

Nang luc thu thap thong tut

y

2.3 Kha nang phan anh chinh xdc va hop ly tinh hinh cua don

vi
2.4

/

Kha nang xur ly, phan tfch du lieu

2.5 Mile kha thi cua cac giai phap, ki6n nghi (neu co) ma tac

V

gia de ra
2.6 Hinh thuc (cau tnic, h^nh van, trlnh bay bang-bi^u...)

•

y

y

2.7 Danh gia chung

Cac y kien khac doi voi Truong Bai hoc An Giang:

,, ngayLanh dao don vi


LOU CAM ON
Trong su6t thai gian hoc tap tai trufrng Dai hoc An Giang, nhb vao su
giang day tan tinh cua cac thay co tai truong, nhat la cac thay co khoa Kinh
te - Quan tri Kinh doanh da truyen dat cho em nhttng kien thiic quy bau
khong chi giup em co the hoan thanh khoa luan tot nghiep ma con giup em
trang bi nhung kien thiic, kinh nghiem de buac vao cuoc song thtrc te. Em
xin glii ldi cam on sau sic d^n quy thiy co da tan tinh giang day tai tnrong.
Em xin chan thanh cam an co Luu Thi Thai Tam da tan tinh huang
dan va bo sung nhung kien thuc can thiet de em hoan thanh tot khoa luan
nay.

Em xin gui ldi cam an din Ban lanh dao Ngan hang Nong nghiep va
Phat triin Nong thon huyen Chau Thanh da tao diiu kien that tit di em thuc
tap tai Ngan hang. Xin cam an cac anh chi nhan vien phdng Ki hoach va
Kinh doanh Ngan hang Nong nghiep va Phat triin Nong Thon da giup da,
chi dan nhtrng kinh nghiem, cung cap nhung thong tin bo ich va nhiet tinh
giai dap nhung thac mac cua em,-giup em rat nhieu trong qua trinh thuc tap.

Cuoi cung xin kinh chiic cac thay co cua trudng Dai hoc An Giang,
dac biet la co Luu Thi Thai Tam, toan thi nhan vien va Ban lanh dao Ngan
hang Nong nghiep va Phat triin Nong thon huyen Chau Thanh luon dii dao
sue khoe, thang tien trong cdng viec va thanh cong trong cuoc sing.
Xin chan thanh cam an!
Sinh vien thuc hien
Pham Thi Minh Tam


TOM TAT
Trong n&i kinh tS thi trudng, hoat dong tin dung la hoat dong sinh ldi
chu ySu d6i vdi cac ngan hang thuong mai, nhtmg no cung chua dung nhieu
rui ro nhit. Mpi sir bi^n dong ve kinh te- xa hoi deu nhanh chdng tac dong
den hoat dong tin dung, lam anh hudng den hieu qua hoat dong kinh doanh
cua ngan hang. Bieu nay doi hoi cac ngan hang phai thudng xuyen phan tich
fmh hinh hoat dong tin dung, khong ngimg nang cao chdt lupng hoat dong tin
dung.

Be tai "Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong
nghiep va Phat trien Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010
- 2012" nham huong den muc tieu chung la phan tich thuc trang huy dong
von va cho vay tai ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon huyen

Chau Thanh, tu do de xuat giai phap nham nang cao hieu qua hoat dong tin
dung tai ngan hang.
Truoc h6t &h tai neu len phfin gidi thieu so luoc vg dS tai nghien ciiu.
TiSp theo la neu len ly thuy^^ vb hoat dong huy dong v6n, tin dung, hoat
dong cho vay, mot so chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung. Sau do
la phan gidi thieu va ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong Thon huyen
Chau Thanh. Phan n6i dung chinh cua de tai nghien cuu gom cd: .
?Phan tich hoat dong huy dong vdn cua chi nhanh, tir day cd the thay
dupe thuc huy dong vdn thong qua cac hinh thuc ti&i gui ky han,
khong ky han.
?Phan tich doanh s6 cho vay, doanh so thu no, du no, no qua han de
thiy dupe tinh hinh hoat dong tai chi nhanh
??? Phan tich mot so chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung.
Thong qua nhttng phan tich tren se thdy dupe nhung di6m manh,
nhung han chg cua chi nhanh tir do se &b xuit giai phap.
Phan cuoi cung cua de tai la phan ket luan, kien nghi.


MUC LUC
Trang

CHUONG 1: TONG QUAN1
1.1Ly do chpn detai1
1.2Muc tieu va pham vi nghien cuu2
1.2.1Muc tieu nghien cuu2

1.2.2Pham vi nghien cuu2
UYnghia2
1.4Phuong phap nghien curu2
1.5KSt cdu cua &b tai nghien cuu3

CHUONG 2: CO Sd LY THUYET4
2.1Mot s6 vin &h co ban vi hoat dpng huy dpng v6n4
2.1.1Khai niem vl v6n huy dpng4
2.1.2Co cau von huy dpng4

2.2Nhiing van de cu ban vS tin dung ngan hang5
2.2.1 Khai niem chung vh tin dung5
2.2.2.Ban chat cua tin dung5
2.2.3.Chiic nang cua tin dung6

2.2.4Vai tro tin dung6
2.2.5Cac loai hinh tin dung7
2.2.6Dam bao tin dung8
2.2.7Rui ro tin dung9
2.3Mot s6 quy dinh cho vay tai NHNo & PTNT huyen Chau Thanh .. 11
2.3.1Doi tupng cho vay11
2.3.2Nguyen tac vay von11

2.3.3Dilukien vay v6n11
2.3.4Thl loai cho vay11
2.3.5Nhung nhu cau von khong dupe cho vay12
2.3.6Thbi han cho vay'.12

2.3.7Lai suat cho vay12
2.3.8Muc cho vay12
2.3.9H6 so vay v6n12
2.3.10Tham dinh va quyet dinh cho vay12

2.3.11 Phuqng thurc cho vay13
2.4Mot so chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung13
2.4.1Doanh so thunotren dunobinh quan13

2.4.2T6ng du no/ T6ng v6n huy dong13
2.4.3He s6 thu no14
2.4.4No qua han/ T6ng du no14
2.4.5No xiu / T6ng du no14
2.5Mo hinh nghien cuu15

CHlTONG 3: PHtTONG PHAP NGHIEN CUTJ17
3.1.Thigt kg nghien cdu17
3.1.1Tign do nghign cuu17
3.1.2Quy trinh nghign cuu18
3.2.Ngugn dd lieu va phuong phap thu thap du lieu19
3.2.1Du lieu thii cip19
3.2.2Du lieu so dip20
3.3 Phuong phap phan tich du lieu21

CHlTONG 4: Gl6l THIEU KELAIQUAT VE NGAN HANG NONG
NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HUYEN
CHAU THANH22
4.1Doi net vg ngan Ngan hang Nong nghiep va Phat trign Nong thon Viet
Nam22
4.2Gidi thieu khai quat vg Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong
thon chi nhanh Huyen Chau Thanh23
4.2.1Qua trinh hinh thanh va phat trign23
4.2.2Chiic nang va nhiem vu chu ygu24
4.2.3San phim dich vu chinh24
4.2.4Co clu t6 chuc25

4.2.5Chiic nang va nhiem vu cac phong ban26
4.3K6t qua hoat dong kinh doanh28
4.4Dinh hudng hoat dong kinh doanh nam 201329
4.4.1Cacchi tigu chu ygu29
4.4.2Mot s6 bien phap thuc hien30
4.5Nhung thuan loi va kho khan vg tinh hinh hoat dong31
4.5.1 Thuan loi31


4.5.2 Kho khan32

CHLTONG 5: PHAN TICH TINH HINH HOAT DONG TIN D^JNG TAI
NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRlEN NONG THON CHI
NHANH HUYEN CHAU THA.NH GIAI DOAN 2010 - 201233
5.1Phan tich hoat dpng huy dpng v6n tai NHNo & PTNT huyen Chau
Thanh giai doan 2010 - 201233
5.2Phan tich quy trinh cho vay tai ngan hang38
5.3Phan tich tinh hinh hoat dpng cho vay tai NHNo & PTNT huyen Chau
Thanh giai doan 2010-201240
5.3.1Phan tich doanh s6 cho vay (DSCV)41
a.Doanh s6 cho vay theo thai han42
b.Doanh so cho vay theo thanh phan kinh te44
c.Doanh so cho vay theo nganh kinh te46
5.3.2Phan tich doanh s6 thu no (DSTN)50
a.Doanh so thu no theo thoi han51
b.Doanh so thu no theo thanh phan kinh te53
c.Doanh so thu no theo nganh kinh te55
5.3.3Tinh hinh du no60
a.Du no theo thoi han61
b.Du no theo thanh phin kinh t63

c.Du ho theo nganh kinh te65
5.3.4Tinh hinh no qua han68
a.No qua han theo thoi han69
b.No qua han theo thanh phan kinh te71
c.No qua han theo nganh kinh t673
5.4Mot so chi tieu danh gia hieu qua hoat dpng tin dung75
5.4.1Ty le no qua han tren t6ng du no76
5.4.2He s6 thu no76
5.4.3Vongquay v6n77
5.4.4Ty 16 t6ng du no tren t6ng v6n huy dpng78
5.4.5Ty 16 no xdu tren t6ng du no78
5.5Nhan xet79
5.5.1K6t qua dat dupe79
5.5.2Nhung han ch679


5.5.3 Nguyen nhan80 •

5.6 Mot s6 giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung81
5.6.1Giai phap ve hoat dong huy dong von81
5.6.2Giai phap ve hoat dong cho vay82
5.6.3Tang cuong cong tac tham dinh, kiem tra nham han che no qua

han, rui ro tin dung82
5.6.4Nang cao chit lurong doi ngu nhan vien83

CHlTONG 6: KET LUAN VA KIEN NGHI84
6.1KStluan84
6.1.1V6 hoat dong huy dong v6n84
6.1.2VS hoat dong cho vay84

6.2KiSnnghi85

TAI LIEU THAM KHAO87


DANH MUC BANG
Trang
Bang 3.1: Tien dp thuc hien nghien cuu17
Bang 3.2 Dd lieu thu c^p19
Bang 3.3 Du lieu so cSp20
Bang 4.1: K6t qua hoat dpng kinh doanh28
Bang 5.1 Tinh hinh huy dpng von34
Bang 5.2 Tong hpp tinh hinh hoat dpng tai chi nhanh40
Bang 5.3 Doanh so cho vay theo thai han

42

Bang 5.4 Doanh s6 cho vay theo thanh phin kinh te44
Bang 5.5 Doanh so cho vay theo nganh kinh te46
Bang 5.6 Doanh s6 thu np, he so thu no ngan han51
Bang 5.7 Doanh s6 thu np, he s6 thu no trung - dai han52
Bang 5.8 Doanh so thu np, he so thu np ho san xuat53
Bang 5.9 Doanh so thu np, he so thu np doanh nghiep ngoai quoc doanh 54
Bang 5.10 Doanh s6 thu np, he s6 thu np nganh nong nghiep55
Bang 5.11 Doanh so thunp, he so thu np nganh thuy san56
Bang 5.12 Doanh s6 thu np, he s6 thu np nganh thuang mai dich vu57
Bang 5.13 Doanh s6 thu np, he s6 thu np nganh cong nghiep tiSu thu cong

nghiep58
Bang 5.14 Doanh so thu np, he so thu np cho vay dai song59

Bang 5.15 Doanh s6 thu np, he s6 thu np nganh thuang mai dich vu59
Bang 5.16 Tinh hinh du np thai han

61

Bang 5.17 Doanh s6 du np theo thanh phfin kinh tS63
Bang 5.18 Du np theo nganh kinh tg65
Bang 5.19: Np qua han theo thai han69
Bang 5.20 Np qua han theo thanh phdn kinh tg71
Bang 5.21: Np qua han theo nganh kinh t^73
Bang 5.22: Mot s6 chi tieu danh gia hieu qua hoat dpng75


DANH MUC BlfiU ©6
Trang
BiSu d6 4.1: Ket qua hoat dpng kinh doanh nam 2010 - 201228
Bi6u d6 5.1 T6ng v6n huy dpng33
BiSu d6 5.2 Co cdu v6n huy dong,36
Bieu do 5.3 Doanh so cho vay, doanh so thu no, dur no, no qua han40

BiSu d6 5.4 T6ng doanh s6 cho vay41
BiSu d6 5.5 Co ciu doanh s6 cho vay theo thoi han43
BiSu d6 5.6 Co ciu doanh s6 cho vay theo thanh phan kinh te

45

Bieu do 5.7 Co cau doanh so cho vay theo nganh kinh te49
BiSu d6 5.8 Doanh s6 thu no, doanh s6 cho vay50
Bieu d6 5.9: Tinh hinh du no tai chi nhanh60
Bieu do 5.10 Co cau doanh so du no theo thai han62

Bieu do 5.11: Co cau doanh so du no theo thanh phan kinh te64
Bilu d6 5.12 Co cdu du no theo nganh kinh ti67
BiSu d6 5.13 Tinh hinh no qua han68
BiSu d6 5.14 Co cdu no qua han theo thoi han

70

Bieu do 5.15: Co cau no qua han theo thanh phan kinh te72
Bilu d6 5.16: Ty le no qua han tren t6ng du no76
Bi6u d6 5.17 He s6 thu no....76

Bieu do 5.18: Vong quay von77
Biiu d6 5.19: Ty le t6ng du no tren t6ng v6n huy dpng78
Bieu do 5.20: Ty le no xau tren tong du no78

DANH MUC HINH
Trang
Hinh 2.1 Mo hinh nghien ciiu15
Hinh 3.1: Quy trinh nghien cuti18
Hinh 4.1 Nganhang Nong nghiep va Phat trien Nong thon huy en Chau
Thanh'..''.23

Hinh 4.2 Co cdu t6 chuc chi nhanh NHNo & PTNT huyen Chau Thanh .. 25
Hinh 5.1 Quy trinh xet duyet cho vay tai NHNo & PTNT huyen Chau Thanh

38


DANH MUC CAC TU" VIET TAT

NHTMNgan hang thuang mai
NHNo & PTNTNgan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon
NHNo - VNNgan hang Nong nghiep Viet Nam

TGKKHTiSn giii khong ky han
TGKHTiSn gui ky han
DSCVDoanh s6 cho vay
DSTNDoanh s6 thu no
NQHNo qua han
KH&KDKg hoachvaKinh doanh
HC&NSHanh chanh va Nh^n su
KT&NQKStoanvaNganquy


Phan tfch tinh hinh hoat dong tin dying tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012

CH^^GNG 1: TONG QUAN
1.1 Ly do chon ae tai.

Ngan hang thuong mai (NHTM) dong vai tro quan trong trong nen kinh
t6. NHTM huy dong cac nguon tign nhan ri trong xa hoi va su dung so tign
do dg cap von cho cac to chiic kinh te, ca nhan de phat trien kinh te xa hoi.
Trong cac hoat dong cua NHTM thi hoat dong tin dying la hoat dopg sinh Idi
chu ygu, nhung no cung chua dung nhi^u ruj ro nhat. Mpi sir bien dong ve
kinh tg- xa hoi dlu nhanh chong tac dong dgn hoat dong tin dung, lam anh
hudng den hieu qua hoat dong kinh doanh cua ngan hang. Dieu nay doi hoi
cac ngan hang phai thuong xuyen phan tich tinh hinh hoat dong tin dung,
khong ngung nang cao chat Iuong hoat dong tin dung.

Thuc td hien nay, nSn kinh te nude ta vin con nhieu han che: kinh te vT
mo chua thuc su vung chac; no xau ngan hang d miic cao, no xau con
cham,... cung vdi muc tieu co cau lai he thong ngan hang, sap xep lai he

thong tin dung dupe ngan hang nha nude dat ra, vi vay, hoat dong cua cac
ngan hang thuong mai gap phai nhieu thach thiic ve cac van de nhu xu ly no
xau, tim kiem doi tac sap nhap de nang cao nang lire tai chinh. Tuy nhien van
con rib nhi^u co hpi dardi cho nhung ngdn hang co ti^m luc tai chinh va nhan
thiic ro dupe vi th6 cua minh trong he thdng tai chinh ngan hang cung trong
nhu nen kinh te '
Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon chi nhanh huyen Chau
Thanh co the manh trong viec dau tu ho trp cho nong nghiep, nong dan, nong
thon.Vdi vi tri nlm tren dia ban huyen Chau Thanh, lai gdn thanh pho Long
Xuyen, chi nhanh phai chiu su canh tranh gay gat vdi nhieu chi nhanh ngan
hang, quy tin dung, phong giao dich cua cac to chiic tin dung, dieu nay doi hoi
lanh dao va toan the nhan vien cua chi nhanh phai no luc khong ngimg nham
giu vung vi thg va phat triln tren thi trudng. Chinh vi dig, viec tiSn hanh phan
tich tinh hinh hoat dong tin dung se giup chi nhanh nam bat dupe thpc trang
tinh hinh hoat dong tin dung, tir do tim ra nhung diem manh, diem yeu trong
qua trinh hoat dong, lam ca sd de xay dung nhung chien lupc, nhung ke hoach
kinh doanh phu hop nham vupt qua nhung thach thuc va tan dung dupe ca hpi
giup gin vflng vi thg, tang kha nang canh tranh tren thi trudng, tang lpi nhuan.
Do do, viec thuc hien "dg tai "Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung ciia Ngan
hang Nong nghiep va Phat trign Nong thon Viet Nam - Chi nhanh huyen Chau
Thanh" la viec lam thigt thuc nMt trong digu kien hien nay.

1 Kh6ng tic gia. 01.01.2012. Nganh ngSn h^ng Viet Nam 2012: "that lung" d6 khoe [tnic myln]. Bao
m&i.Boc tir: />
khoe/126/76470Sl.epi (Doc ng^y 01.01.2012).

SVTH: Pham Thi Minh Tam

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang 1


Phan tich tinh hinh hoat d6ng tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012
1.2 Muc tieu va pham vi nghien ciiu.
1.2.1Muc tieu nghien ciiu

?Muc tieu chung:
Phan tich thuc trang huy dong von va cho vay tai ngan hang Nong
nghiep va Phat trien Nong thon huyen Chau Thanh, tur do de xuat giai phap
nham nang cao hidu qua hoat dong tin dung tai ngan hang.
?Muc tieu cu thd:
Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va
Phat tridn Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh nMm dat nhung muc tieu
cu the sau:

•Thtrc trang huy dong von (thong qua vide phan tich co cau cac
loai tidn gui) va cho vay (thong qua viec phan tich cac ydu to
nhu: doanh so cho vay, doanh so thu no, tong du no, no qua han)

cua chi nhanh trong ba nam 2010 - 2012.
•Danh gia hieu qua hoat dong tin dung ciia chi nhanh thong qua
mot so chi tidu.

•Be xuat giai phap nham nang cao hieu qua hoat dong tin dung
cua ngan hang.
1.2.2Pham vi nghien ctru

Khong gian: Be tai duqc nghien ciiu tai Ngan hang Nong nghiep va
Phat trien Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh.
Thbi gian: Bd tai dupe thuc hipn tu ngay 7/01/2013 ddn ngay 7/5/2013.
Cac sd lieu de thuc hidn dd tai dupe ldy 6 ba nam 2010, 2011, 2012.
B6i tupng nghien ciiu: Bd tai tap trung nghien ciiu, phan tich tinh hinh
hoat dong tin dung cua chi nhanh, thong qua cac ydu td anh huong true tidp
ddn tinh hinh hoat dong tin dung.
1.3Ynghia
Ket qua nghien ciiu se la tai lieu htiu ich giiip ngan hang co the danh
gia dupe tinh hinh hoat dong tin dung ciia minh, tur do co thd dua ra chien lupc
kinh doanh phu hop.
1.4Phuong phap nghien ciiu.
Bd tai sur dung thong tin thii cip thong qua vide thu thap cac sd lieu
trong cac bao cao ket qua hoat dong kinh doanh, bang tong ket tinh hinh kinh
doanh, tinh hinh nguon von, cac bao cao tin dung. Ngoai ra, con tham khao
cac thong tin tu tap chi, bao, Internet,...

SVTH: Pham Thi Minh Tarn

GVHD: ThS. Luu Thj Thai TarnTrang 2


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012
Thong qua viec trao d6i true tidp cac ddi tupng nhu: Nhan vien tin
dung, Khach hang, Trudng phong tin dung,...d xac dinh nhttng van de co lien
quan d&i de tai nghi^n curu.
Su dung cac phuong phap phan tich trong kinh te hoc nhu: phan tich;

tdng hop, thdng ke, so sanh, va do thi, bang,... kSt hop vdi quan sat thuc td dd
danh gia.
1.5 Ket can cua de tai nghien ciiu

Chuong 1: Tong quan
Chuong nay chu yeu gidi thieu so luoc ve de tai nghien cuu bao gom:
co so hinh thanh de tai, muc tieu nghien cuu, pham vi nghien cuu, gidi thieu
khai quat ve phuong phap va y nghia cua nghien cuu
Chuong 2: Co so ly thuy^^t
Chuong nay tap trung trinh bay vb cac ly thu^et co lien quan den de tai
nghien cuu nhu: fun hilu mot s6 noi dung co ban ve hoat dong huy dpng von,
nhung van de co ban ve tin dung ngan hang, mot so van de co ban trong hoat

dong cho vay va cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung.
Chuong 3: Phuong phap nghien cuu
Chuong 3 se tap trung vao viec trinh bay each thuc tien hanh nghien
cuu, bao gom: thiet ke nghien cuu (tien dp nghien ciiu, quy trinh nghien cuu),
nguon du lieu va phuong phap thu thap du lieu), phuong phap phan tich du
lieu va tien dp nghien cdu.
Chuong 4: Gidi thieu khai quat ve ngan hang Nong nghiep va Phat
trien Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh
Chuong nay chu y^u gidi thieu vb ngan hang Nong nghiep va Phat triln
Nong thon huyen Chau Thanh nhu qua trinh hinh thanh, phat triln, chdc nang
va nhiem vu chu y^u, san pMm dich vu chinh, co cdu td chuc, chiic nang,
nhiem vu ciia cac phong ban, kdt qua hoat dong kinh doanh, dinh hudng hoat
dong kinh doanh nam 2013, nhitng thuan lpi va khd khan ve tinh hinh hoat

Chuong 5: Phan tich tinh hinh hoat dpng tin dung tai Ngan hang Nong
nghiep va Phat tridn Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010 -

2012
Chuong 5 se trinh bay ve npi dung rdt quan trong cua de tai, bao gom:
phan tich hoat dpng huy dpng von; phan tich hoat dpng cho vay (phan tich cac
chi tieu nhu: doanh s6 cho vay, doanh sd thu np, du np; no qua han) theo thdi
han, theo thanh phan kinh te, theo nganh kinh te; mot so chi tieu danh gia hoat
dpng tin dung.
Chuong 6: Ket luan va kidn nghi

SVTH: Pham Thj Minh Tarn

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TarnTrang 3


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010 - 2012

CHlTONG 2: CO S6 LY THUYET
Chuang 1 da Ah cap d&i nhung v8n Ah xoay quanh Ah tai nghien cun,
bao gdm: ca sd hinh thanh Ah tai, muc tieu nghien ciiu, pham vi nghien ciiu,
giai thieu khai quat vh phvromg phap va y nghia ciia nghien ciiu. Chuang 2 se
tap trung trinh bay vS cac ly thuygt co lien quan den de tai nghien cuu. Noi
dung cua chutong nay bao gdm cac noi dung sau: tim hieu mot so noi dung co

ban ve hoat dpng huy dpng von, nhung van de co ban ve tin dung ngan hang,
mot so van de co ban trong hoat dpng cho vay va cac chi tieu danh gia hieu
qua hoat dpng tin dung.
2.1 Mot so van de cff ban ve hoat dong huy dpng von 2

2.1.1Khai niem ve v6n huy dpng

Von huy dpng la tai san san bang tien cua cac to chiic va ca nhan ma
ngan hang dang tarn thai quan ly va su dung vdi trach nhiem hoan tra, von huy
dpng la nguon von chu yeu va quan trpng nhat cua bat ky mot ngan hang
thuong mai nao. Chi co ngan hang thuong mai mdi dupe quyen huy dpng von
dudi nhigu hinh thuc khac nhau. V6n huy dpng trong ngan hang thuong mai
gom nhieu loai khac nhau, va dupe phan nhom thanh cac loai sau:
2.1.2Co" cau von huy dpng

ib Tien gui hoat ky (tien gui khong ky han)
TiSn gui hoat ky (ti^n gui khong ky han) la loai tiSn gui ma khach hang
co the nit ra bat cii hie nao ma khong can bao truoc vdi ngan hang va ngan
hang phai dap ling yeu cau do cua khach hang.
Tien gui hoat ky la loai tien giii nham phuc vu nhu cau giao dich,
thanh toan cho chu tai khoan nhu tra tien hang hoa, dich vu, nit tien tu ATM,
chuyen tien,...Khach hang gui tien nham muc dich giao dich, thanh toan chii
khong nham muc dich huong lai.
Tien gui ho^t ky khong nhung cho phep khach hang nit tien mat, phat
hanh Sec, tr4 ti&i b^ng lenh chi, ma con cho phep khach hang nit tien ATM.

ãƠã Tiln gfti dinh ky (tin gni co ky han)
Tien giii co ky han la loai tien gui ma khach hang chi dupe nit ra sau
mot khoang thai gian nhat dinh, trong suot thai gian do khach hang khong
dupe bupc ngan hang tra tien lai cho minh. Ve nguyen tac khach hang chi
dupe nit tien khi den han. Tuy nhien, do tinh canh tranh va khuyen khich
khach hang giii tien nen ngan hang cho phep khach hang nit tien trudc han vdi
dieu kien khach hang khong dupe hudng lai suat hoac dupe hudng lai suat
thap han muc lai suat cd ky han. Dieu nay phu thupc vao chinh sach huy dpng
von ciia ngan hang va loai tien gui dinh ky.
(2)Nguyln DSng Dim. 2008. Nghiep vu Ngan h^ng Thuong mai. NXB Dai hpc quoc gia TP. H6 Chi
Minh

SVTH: Pham Thi Minh Tam

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang^


Phan tich tinh hinh hoat (long tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

Ndng thdn chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012
Bdi vdi tien gdi co ky han ngan hang biet trudc thai gian den han nen
ngan hang chu dbng dupe ngudn von trong cac thai ky dd co ke hoach cho
vay. Vi vay, ngudn v6n nay duac sd dung rat hieu qua.

4 Phat hanh chdng tit co gia
Cac NHTM duac phep phat hanh cac chung tir co gia sau day: phat
hanh ky phieu, phat hanh chung chi tien gui co ky han, phat hanh chung chi
tiet kiem, phat hanh trai phieu.
Phat hanh chiing tit co gia la nhung phuang phap huu hieu de cac ngan
hang huy dpng von co ky han. Day la loai ngudn von on dinh nhat cua NHTM.
4 Ngudn von huy dong khac
NHTM co thd huy dpng cac ngudn khac nhu: ti^n gili ky quy, ti^n gui
dam bao thanh toan, tidn tam giu, tien dang chuy^n, cac khoan khac.
2.2 Nhirng van de cff ban ve tin dung ngan hang
2.2.1 Khai niem chung vi tin dung 3
Tin dung la su chuyen nhuong tam thai mot luang gia tri duai hinh
thiic hien vat hay tien td tit nguai sa huu sang nguai su dung, sau mot thai
gian nhat dinh se tra lai vdi mot luang gia tri Ian han.
Khai niem tren the hien d ba dac diim ca ban, niu thiiu mot trong ba
dac diim do thi se khong con la pham tru tin dung: co su chuyin giao mot
lupng gia tri quyen sit dung tit ngudi nay sang ngudi khac; s\t chuyin giao nay

mang tinh chat tam thai; khi hoan lai luang gia tri da chuyin giao cho ngudi
sd huu phai kem theo mot luang gia tri doi them gpi la lai hie
2.2.2. Ban chat cua tin dung4

Tin dung dupe ton tai dudi nhieu hinh thuc khac nhau, d bat ky hinh
thuc nao tin dung cung dupe bieu hien ra ngoai nhu mot hinh thiic vay mupn
tam thai mot hoac mot so von tien te, nhd vay ma ngudi ta co the su dung gia
tri cua hang hoa, hoac true tiep hoac gian tiep thong qua trao doi. Ban chat cua

tin dung the hien d mdi lien he kinh te trong qua trinh hoat dpng cua tin dung
va mdi quan he cua no vdi qua trinh san xuat.

Phan phdi tin dung dudi hinh thuc cho vay: d giai doan nay vdn tidn te
hoac gia tri vat tu hang hoa dupe chuyen tir ngudi cho vay sang ngudi di vay.
Sd dung vdn trong qua trinh san xudt: sau khi nhan dupe vdn, ngudi di
vay dupe quyen su dung gia tri do vao muc dich nhit dinh. Tuy nhien, ngudi
di vay chi cd quyen sd huu gia tri do trong mot khoan thai gian nhat dinh.
Su hoan tra tin dung: day la giai doan kdt thuc mot vdng tuin hoan tin
dung.
hMguyln Dang Dim. NSm 2005. Ti6n te ngan hang. NXB Th6ng Ke.
4 Nguyln Minh Ki^u. NSm 2006. Ti6n te ngSn h^ng. NXB Th6ng Ke

SVTH: Pham Thi Minh Tam GVHD: ThS. Luu Thj Thai TamTrang 5


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012
2.2.3. Chirc nang cua tin dung5

Tap trung va phan phoi lai von tien te: Tin dung la cau noi giira cac

nguon cung cau von tien te trong nen kinh te, tin dung dieu tiet tam thai cac

ngudn tidn nhan rdi tu cac ca nhan, cac don vi kinh te bo sung cho cac doanh
nghiep hay ca nhan dang thieu hut ve von. Phan phoi von thong qua he thong
tin dung la tren ccr so co hoan tra, phuc vu chu yeu cho nhu cau san xuat, ltru

thong hang hoa va dich vu, gop phan vao nhip do tang trudng kinh te.
Tidt kiem tidn mat va chi phi hru thong cho xa hoi: Tin dung thtrc hien
viec phat hanh va chi tra cac lai chiing khoan nhu: trai phieu, ky phieu...lam
giam bdt chi phi in dn, phat hanh hru thong va bao quan tien.
Mac khac, tin dung thuc hien viec thanh toan khong dung tien mat,
thanh toan bit trir lln nhau giua cac doanh nghiep va ca nhan yoi nhau thong
qua he thdng ngan hang, dilu nay lam giam duoc khoi luqng tien mat can phat
hanh hru thong. Ngan hang thpng qua vide t6 chirc thanh toan se theo doi va
ki^m soat cac dcm vi kinh te de co the han che khac phuc ducrc nhiing thiet hai
co the xay ra.

Ki&n soat va phan anh cac hoat dpng kinh tk Thong qua nghiep vu cho
vay, ngan hang co di^u kien theo doi tong quat cdu true tai chinh cua cac dan
vi vay v6n, tflr do co thl phat hien kip thai cac truang hap vi pham che do
quan ly kinh ti. Thong qua ke hoach huy dong va cho vay, ngan hang se phan
anh duac mure do phat triln kinh te ve khoi luang tien nhan roi trong xa hoi va
nhu cfiu vS v6n cua n^n kinh t^
2.2.4 Vai tro tin dung5
Thu nhat, vdi chiic nang la cong cu tai tra, tin dung gop phan dap ung
cac nhu cau ve von de duy tri ma rpng san xuat kinh doanh.

CS bdt ky doanh nghiep hay ca nhan nao thi vdn dk thira hay thidu v6n
luon luon xay ra. Thong qua tin dung gop phdn giup cho doanh nghiep, ca
nhan co thd tao nguon vdn phuc vu cho san xudt kinh doanh dl quy trinh san

xudt diln ra mot each lien tuc.
Thur hai, tin dung gop phan on dinh tien te, on dinh gia ca.
Vdi chiic nang tap trung va phan phoi lai von tien te, tin dung da gop
phan lam giam khoi luang tien luu hanh trong nen kinh te, nhat la tien mat
trong tang lap dan cu, qua do giam ap luc lam phat, gop phan on dinh tien te.
Mat khac do cung ting tien te cho ndn kinh td, tao dieu kien cho cac
doanh nghiep hoan thanh kd hoach san xudt, kinh doanh...lam cho san xudt
ngay cang phat trien, san phdm hang hoa, dich vu ngay cang nhieu dap ting
nhu cau ngay cang tang cua xa hoi, chinh vi thd tin dung gop phln 6n dinh thi
trudng gia ca trong nude.
<5>Nguyln Minh Kihu. N^m 2006. Ti&i te ngSn hang. NXB ThOng Ke

SVTH: Pham Thi Minh Tarn

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang 6


Phan tich tinh hinh hoat dgng tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012

Thu ba, tin dung gdp phan on dinh ddi song, tao cong an viec lam va on
dinh trat tir xa hoi.

Tin dung co tac dung thuc day nen kinh te phat trien, san xuat hang
hda, dich vu ngay cang gia tang thda man nhu cau ddi song cua ngubi lao
dgng. Ben canh do do vdn tin dung cung ung ra da tao ra kha nang trong viec
khai thac cac tiem nang san co trong xa hoi vd tai nguyen thien nhien, lao
dgng, vi ddt, vi rung... do do co thi thu hut nhiiu lire Iugng lao dgng xa hoi
tao ra nhiiu lire lucmg san xuit moi thuc diy n6n kinh te tang trucmg va phat
tri^n.

Mot khi xa hoi phat trien lanh manh, doi song nguoi dan duoc on dinh,
ai cung co com an, ao mac va co viec lam... do la tien de quan trpng trong
viec on dinh trat tu xa hoi.

Thii tu, tin dung gop phan phat trien cac moi quan he quoc te.
Co the noi tin dung co vai tro quan trgng de mo rong va phat trien cac
moi quan he kinh te doi ngoai va mo rong giao luu quoc te. Su phat trien cua
tin dung khong chi o pham vi mot nude ma con md rong ra pham vi quoc te,
qua do nham giup do va giai quyet cac nhu cau Ian nhau trong qua trinh phat
trien cua moi quoc gia, lam cho cac nude co dieu kien xich lai gan nhau hon
va cimg nhau phat trien.

2.2.5 Cac loai hinh tin dung6
?Neu can cir vao thdi han tin dung: gom tin dung ngan han, tin dung
trung han va tin dung dai han.
Tin dung ngan han: la loai tin dung cd thdi han la dudi 1 nam, thong
thudng duoc su dung de bo sung nhu cau von luu dgng, von san xuat kinh
doanh mang tinh thdi vu hoac cho vay tieu dimg dap ung nhu cau sinh hoat
cua ca nhan.

Tin dung trung han: la loai tin dung tir 1 den 5-nam, thong thudng duoc
su dung de dap ling nhu cau mua sSm, sua chua tai san cd dinh, xay dimg cac

cong trinh qui mo tuong doi nhd, thdi gian hoan von nhanh.
Tin dung dai han: la loai tin dimg tren'5 nam, thudng duoc tai tro cho
cac du an cd qui mo von Ion, thdi gian dai nhu xay dung nha may, xi nghiep,
cong trinh giao thong van tai, phiic loi cong cong,... xay dung co so vat chit

cho nin kinh ti.

?Niu can cir vao tai san bao dam: gom tin dung co bao dam va tin dung
khong cd dam bao
Tin dung cd bao dam cd hai loai: thu nhit la dam bao ddi vat, hie la tin
dung duoc thi hien phai cd tai san vat chit dung lam dam bao nhu tai san thi
chip, cam cd, bao la^h den han ngudi di vay khong thanh toan hit no thi
ngudi cho vay cd quyen phat mai tai san di thu no.
'Nguyen Minh Ki^u. N5m 2006. Ti6n t^ ngSn h^ng. NXB Thong Ke

SVTH: Pham Thi Minh Tarn

GVHD: ThS. Luu Thj Thai TarnTrang7


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010 - 2012
Thii hai la dam bao doi nhan dirge thuc hien do ngudi hay to chiic
diing ra dam bao ma khong can tai san cu the, chu yeu dtra vao nang luc tai
chinh.

Tin dung khong co dam bao: la tin dung ma khi vay khong cin co tai
san dam bao, thong thudng dugc ap dung d6i vdi nhung khach hang co uy tin,
huy dpng kinh doanh co hieu qua, tinh hinh tai chinh lanh manh dam bao kha
nang thanh toan.
??? Neu can cir vao muc dich sir dung von: gom tin dung phuc vu san xuat

kinh doanh va tin dung phuc vu tieu dung.
Tin dung phuc vu san xuit kinh doanh dugc su dung.nham dap ung
nhu clu v6n kinh doanh trong cac nganh nghe nhu: nong nghiep, cong nghiep,
thuong nghiep, xuat nhap khiu, giao thong van tai, cac nganh dich vu,...

Tin dung phuc vu tieu dung: dugc thuc hien cho vay mua sam hang
hoa, sua chtra nha dap ung nhu cfiu tieu dung, sinh hoat hang ngay cua dan cu.

?N6u can cir vao hinh thtrc gia tri cua tin dung: gom cho vay b^ng tien
va cho vay bang tai san.

Cho vay bang tien la hinh thuc tin dung ma khi cho vay dudi hinh thuc
bang tien co thS la npi te hay ngoai te, hinh thuc nay ngay cang pho bien hon
trong nen kinh te thi trudng.
Cho vay bang tai san la hinh thiic tin dung khi cho vay duai hinh thuc
blng hien vat nhu cho thue tai chinh, cho vay phan bon, vat tu giong cay
trong,... trong nong nghiep.

?Neu can cir vao doi tirgng hoan tra: gom tin dung true tiep va tin dung
gian tiep.
Tin dung true tiep: la hinh thuc tin dung ma ngudi di vay true tiep hoan
tra von vay cho ngudi cho vay.

Tin dung gian ti^p: la hinh thuc tin dung ma ngudi di vay khong true
tiep hoan tra von vay cho ngudi cho vay.
2.2.6. Bam bao tin dung7

?Khiii niem
Bao dam tin dung hay con dugc ggi la bao dam tiSn vay, la viec t6 chiic
tin dung ap dung cac phuong phap nh^m phdng ngua rui ro, tao ca sd kinh tS
va phap ly de thu hdi dugc cac khoan ng da cho khach hang vay. Cho nen day
la phuong tien tao cho chii ngan hang co su dam bao.ring co mgt ngudn v6n
khac dl hoan tra hoac bao chi ndu cong viec cho vay bi pha san.

7 Le Van Th. N3m 2008. Ti6n t? ngan h^ng. NXB Lao d^ng - XS hgi

SVTH: Pham Thi Minh Tarn

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TarnTrang 8


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012

Be dam bao tien vay co hieu qua doi hoi: gia tri bao dam phai ldn hon
nghia vu dupe bao dam; tai san dimg lam bao dam no vay phai tao ra dupe
ngan ltru (phai co gia tri va thi truong tieu thu); co diy du co set phap ly dl
nguoi cho vay cd quyen xii ly tai san dimg lam bao dam tien vay.
? Cac hinh thire bao dam tin dung
Bao dam tin dung bang tai san the chap: Bao dam tin dung bang tai
san the chap la viec ben vay von the chap tai san cua minh cho ben cho vay de
dam bao kha nang hoan tra v6n vay: thS chip bit dong san; thi chip quyin gia
tri sir dimg dat.

Bao dam tin dung bang tai san cam co: Cam co tai san la viec ben di
vay giao tai san la cac dong san, thupc sd huu cua minh cho ben cho vay de
bao dam thuc Men nghia vu tra no.
Tai san cam co co the bao gom cac loai tai san sau day: tai san huu
hinh nhu xe co, may moc, hang hoa....; tien tren tai khoan tien giri hoac ngoai
te.; giay to co gia nhu co phieu, trai phieu....

Bao dam tin dung bang tai san hinh thanh tit von vay: Tai san hinh
thanh tu v6n vay la tai san cua khach hang vay ma gia tri tai san dupe tao ra
bdi mot phan hoac toan bp khoan vay cua ngan hang. Bao dam tin dung bang

TS hinh thanh tit von vay la viec khach hang vay dung TS hinh thanh ttr von
vay de dam bao thuc Men nghia vu tra no cho chinh khoan vay do doi voi
ngan hang.

Bao dam tin dung bang hinh thuc bao Ianh: Bao lanh la ben thu ba
cam k^t d6i voi ben cho vay (nguoi nhan bao lanh) se thuc hien nghia vu thay
cho ben di vay (nguoi dupe bao lanh) neu khi d6n han ma nguoi dupe bao
lanh khong thuc Men hoac khong the thuc hien diing nghia vu tra no.
2.2.7 Rui ro tin dung8

? Khai niem:
Rui ro tin dung la nhung t6n thlt do khach hang khong tra dupe no
hoac sir giam sut chit lupng ciia nhung khoan vay bao gom 2 loai: rui ro dong
von va rui ro mat von.

Rui ro dong von: Bo la rui ro khi khach hang sai hen trong nghia vu tra
no theo hop dong bao gom von goc va/ hoac lai vay. Su sai hen nay la do tre
han.

Rui ro mlt v6n: Bo la rui ro khi khach hang sai hen trong nghia vu tra
no theo hop d6ng bao gom von goc va/ hoac lai vay. Sir sai hen nay la do
khong thanh toan.

8 Phan Thj Thu H4. NSm 2009. Quan tri ngan hang thirong mai. NXB Giao th6ng v^n tai

SVTH:Pham Thi Minh Tam GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang9


Phan tich tinh hinh hoat dgng tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012

?Nguyen nhan
>Ve phia khach hang:
Rui ro tin dung phat sinh do nguyen nhan chu quan Ian khach quan. Ve
mat chu quan co the do trinh do quan ly cua khach hang yeu kem dan den su
dung v6n vay khong hieu qu^ hoac that thoat anh hudng den kha nang tra nq.
Cung co thi do khach hang thilu thien chi trong viec tra nq trong khi bien
phap xu ly thu hoi nq cua Ngan hang to ra kem hieu qua.
Ve mat khach quan co the do khach hang gap phai nhung thay doi moi
trucmg kinh doanh khong the lucmg trudc duqc, chang han su thay doi ve gia
ca hay nhu cau thi trucmg, sq thay, doi ve moi trucmg phap ly hay chinh sach
cua chinh phu khien doanh nghiep lam vao tinh trang kho khan tai chinh
khong the khac phuc duqc. tu do, doanh nghiep du co thien chi nhung van
khong tra duqc nq.
>Vi phia Ngan hang:
Rui ro tin dung phat sinh do nguyen nhan chu quan nhu qua trinh phan
tich va tham dinh tin dung khong ky lucmg dan den sai lam trong quyet dinh
cho vay. Mat khac, cung co the quyet dinh cho vay dung dan nhung do thieu
kiem tra kiem soat sau khi cho vay dan den khach hang su dung von vay
khong dung muc dich nhung ngan hang van khong phat hien de ngan chan kip
thai.

?Hau qua cua rui ro tin dung:
>Doi voi ngan hang:
Rui ro tin dung se tac dqng true tiep den hoat dqng cua ngan hang nhu:
thieu tien chi tra cho khach hang, lqi nhuan giam siit do von bi chiem dung,
mat von dan den 16 va mat kha nang thanh toan.

>Doi voi xa hoi:
Hoat dqng cua ngan hang co lien quan den toan bq hocit dqng cua nen

kinh te. Khi rui ro tin dung xky ra co the lam pha san mot vai ngan hang va Idy
Ian sang cac ngan hang khac tao tam ly sq hai trong dan chiing va dan den ho
6 at nit tien truac han co the lam sup do he thong ngan hang dieu nay se tac
dqng xau den nen kinh te. Rhi ro tin dung la van de chinh phu phai quan tam,
dac biet la ngan hang trung uang phai kiem soat chat thong qua cong tac kiem
tra, thanh tra, giam sat, chiet khdu va tai chiSt kh^u, sin sang tai trq

SVTH: Pham Thi Minh Tam GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang 10


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012

2.3 Mot s6 quy dinh cho vay tai NHNo &PTNT huyen Chau Thanh
2.3.1Doi tirong cho vay

Ngan hang xem xet clp tin dung d6i vdi khach hang la cac td chiic
duac thanh lap theo Luat doanh nghiep Viet Nam va cac to churc nude ngoai
co nhu cau cap tin dung de thuc hien cac du an dau ttr, phuong an san xuat
kinh doanh dich vu...

Viec cap tin dung de khach hang thuc hien du an dau tu, phuong an san
xuSt kinh doanh, dich vu d nude ngoai duac thuc hien theo quy dinh rieng cua
ngan hang Nha nude Viet Nam
2.3.2Nguyen t3c vay v6n
Khach hang vay von phai dam bao hai nguyen tac sau:
Thii nhit la su dung vdn vay dung muc dich da thoa thuan trong hop
ddng tin dung.
Thu hai Hoan tra no goc va lai vdn vay dung thai han da thoa thuan
trong hap ddng tin dung.

2.3.3Didu kien vay vdn
Khach hang duac NHNo & PTNT cho vay vdn khi cd du cac dieu kien
sau:

Thu nhat la cd nang luc phap luat dan su, nang lire hanh vi dan sir va
chiu trach nhiem dan sir theo qui dinh cua phap luat.
Thu hai la cd kha nang tai chinh dam bao tra na trong thai han cam ket
Thii ba la cd kha nang tai chinh dam bao tra na trong thai han cam kdt.
Thu tu la cd du an dau tu, phuang an san xuat, kinh doanh, dich vu kha
thi va cd hieu qua; hoac cd du an dau tu, phuang an phuc vu ddi song kh^ thi
va phu hap vdi quy dinh cua phap luat.
Thu nam la thuc hien cac quy dinh ve bao dam tidn vay theo quy dinh cua
Chinh phu va hudng dan cua Ngan hang Nha nude Viet Nam.

2.3.4 The loai cho vay
The loai cho vay gdm cd ba the loai la cho vay ngan han, cho vay trung
han va cho vay dai han.

Cho vay ngan han la cac khoan vay cd thai han cho vay den 12 thang.
Cho vay trung han la cac khoan vay cd thai han cho vay tCr tren 12
thang din 60 thang.
Cho vay dai han la cac khoan vay cd thai han cho vay tu 60 thang trd
len.

SVTH: Pham Thi Minh Tam

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang 11


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010 - 2012
2.3.5Nhfrng nhu cau von khong dugc cho vay
Thii nhat la khong cho vay cac nhu cau von sau day:

BS mua s5m cac tai san va cac chi phi hinh thanh nen tai san ma phap
luat cam mua ban, chuyln nhugng, chuyen doi;
Be thanh toan cac chi phi cho viec thuc hien cac giao dich ma phap luat
cam;

Be dap ung cac nhu cau chinh cua cac giao dich ma phap luat cam.
Thii hai la viec dao no, cac to chiic tin dung thuc hien theo quy dinh
rieng cua Ngan hang Nha nude Viet Nam.
2.3.6Thoi han cho vay
Thai han cho vay can cu vao chu ky san xuit, kinh doanh, thai han thu
hdi v6n cua du an d^u tu, kha nang tra na ciia khach hang va nguon von cho
vay cua t6 chuc tin dung de thoa thuan ve thai han cho vay
2.3.7Lai suit cho vay

Muc lai suat cho vay do ngan hang va khach hang thoa thuan phu hop
vdi quy dinh cua Ngan hang Nha nude Viet Nam.
Muc lai sufit ap dung ddi vdi khoan ng gdc qua han do td chuc tin dung
an dinh va thoa thuan vdi khach hang trong hap dong tin dung nhung khong
vupt qua 150% lai suit cho vay ap dung trong thai han cho vay da dugc ky kit
hoac dieu chinh trong hap dong tin dung.
2.3.8Muc cho vay
Muc cho vay can cu vao nhu cau vay von cua khach hang. Ty le cho

vay toi da so vdi gia tri tai san dam bao tien vay theo quy dinh cua chinh phu
va hudng dan cua NHNN, kha nang tra ng cua khach hang va kha nang nguon

von cua ngan hang
2.3.9H6savayv6n

Khi co nhu cau vay von, khach hang gui cho to chiic tin dung giay de
nghi vay von va cac tai lieu can thiet chiing minh du dieu kien vay von nhu
quy dinh. Khach hang phai chiu trach nhiem trudc phap luat vi tinh chfah xac
va hgp phap cua cac tai lieu gui cho t6 chiic tin dung.
Ho sa vay von bao gom: giay de nghi vay von; giay chiing minh nhan
dan, ho khau; giay td chiing minh muc dich sii dung von; giay to co lien quan
den tai san the chap hoac cam co; bao cao tham dinh; hgp dong tin dung; bien
ban kiem tra sii dung von vay; phuang an san xuat kinh doanh (n^u co)
2.3.10Tham dinh va quyet dinh cho vay
Can bo tin dung se thu thap tai lieu, thong tin, kiSm tra tinh hgp le, hgp
phap ciia cac tai lieu do khach hang cung cap. Phan tich tinh kha thi, hieu qua
cua du an dau tu va kha nang hoan tra ng vay ciia khach hang. Lap bao cao
SVTH:Pham Thj Minh Tam

GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang 12


Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon chi nhanh huyen Chau Thanh giai doan 2010-2012

thtm dinh, trong do neu ro de xuat ve viec cho vay hay khong cho vay va chiu
trach nhiem ve ket qua tham dinh.
Thong bao cho khach hang ve quyet dinh cho vay hay khong cho vay
cua NHNo & PTNT Chi nhanh huyen Chau Thanh sau khi co quySt dinh cua
Giam doc.

Theo doi kiSm tra viec su dung von vay, don doc khach hang trong viec hoan

tra nq vay.
2.3.12 PhiroUg thii-c cho vay

Ngan hang thoa thuan vdi khach hang vay viec ap dung cac phucmg
thuc cho vay: Cho vay timg lin; Cho vay theo han muc tin dung; cho vay theo
du an diu tu; Cho vay hop von; Cho vay tra gop; Cho vay theo han muc tin
dung dtr phong; Cho vay thong qua nghiep vu phat hanh va su dung the tin
dung; Cho vay theo han mure thau chi; Cac phuong thuc cho vay khac.
2.4 Mot so chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung9
2.4.1 Doanh so thu nq tren dtr nq binh quan

Vong quay von tin dung =

Doanh so thu nq
x 100%
Du nq binh quan

Trong do :
Du nq ddu ky + Du nq cu6i ky
Du nq binh quan =
Chi s6 nay duqc gqi la chi tieu vong quay v6n tin dung. No do luong
toe do Iuan chuyen von tin dung, thoi gian thu hoi nq nhanh hay cham. Vong
quay von tin dung cang ldn thi viec dua von vao hoat dqng kinh doanh cua
Ngan hang cang dat hieu qua.
2.4.2 Tong dn nq/ T6ng von huy dong
T6ng du nq
Tong du nq/T6ng von huy dqng =;
x 100%
Tong von huy dqng
Chi tieu nay cho biet duqc co bao nhieu dong von huy dqng tham gia

vao du nq va kha nang huy dqng v6n tai dia phuong cua Ngan hang. Chi tieu
nay qua ldn hoac qua nho deu khdng tot vi neu chi tieu nay ldn thi kha nang
huy dqng von cua Ngan hang thap, nguqc lai chi tidu nay nho thi ngan hang su
dung von huy dqng khong hieu qua.
Nghi^p vu ngan hang thucrng mai. Le Van Te NXB Thong ke
Phan Thi Thu Hi. N3m 2009. Quan tri ngan hang thuong. NXB Giao thong van tai

SVTH: Pham Thi Minh Tam GVHD: ThS. Luu Thi Thai TamTrang 13