Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang PGD long xuyên giai đoạn 2015 2017

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG
TÍN CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN
2015 – 2017.
SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH CHÍ HIẾU
MSSV: DNH141694
LỚP: DH15NH.
NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG.

An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018


TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG
TÍN CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN
2015 – 2017.
SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH CHÍ HIẾU
MSSV: DNH14141694.
LỚP: DH15NH.
NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG.
GVHD: Ths.TRẦN CƠNG DŨ

An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018


ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................

i

LỜI CẢM ƠN
Qua thời gian học tập tại Trƣờng Đại Học An Giang, có đƣợc những kết
quả nhƣ ngày hơm nay ngoài sự cố gắng của bản thân, sự động viên chia sẻ
của gia đình và bạn bè cịn có sự giúp đỡ của rất nhiều ngƣời.
Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Trƣờng Đại Học An Giang, đặc
biệt là Thầy, Cơ khoa Kinh tế đã tận tình giảng dạy và truyền đạt kiến thức lẫn
kinh nghiệm thực tế cho em trong suốt thời gian qua.
Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, tồn thể Cơ, Chú, Anh, Chị tại
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang – Phòng giao
dịch Long Xuyên đã tạo điều kiện cho em vào thực tập. Kết hợp lý thuyết và
thực tiễn là một q trình khó, nhƣng đƣợc sự giúp đỡ nhiệt tình của Ban lãnh
đạo, Phịng nghiệp vụ, đặc biệt là Phòng Khách hàng Cá Nhân, đã hỗ trợ em
rất nhiều trong việc nghiên cứu và tìm hiểu thêm về chuyên ngành đã học.
Em xin chân thành cảm ơn Thầy Trần Cơng Dũ đã tận tình góp ý, hƣớng
dẫn giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp này.
Em cũng xin chân thành cảm ơn Anh Trịnh Phúc Hịa chun viên khách
hàng cá nhân đã tận tình hƣớng dẫn, giúp em học hỏi về chuyên ngành và vị trí
thực tập của mình trong suốt thời gian thực tập tại đơn vị.
Cuối lời, em xin kính chúc quý Thầy, Cô Trƣờng Đại Học An Giang,
Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị làm việc tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang – Phịng giao dịch Long Xuyên đƣợc nhiều
sức khỏe, hạnh phúc và thành đạt.
Em xin chân thành cảm ơn !
An giang, ngày 11 tháng 04 năm 2018

ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
CVKH
NVHTTD
TCTD
KH
TSĐB
PGD
ĐVCV

Chuyên viên khách hàng
Nhân viên hổ trợ tín dụng
Tổ chức tín dụng
Khách hàng
Tài sản đảm bảo
Phịng giao dịch
Đơn vị cho vay

iii


MỤC LỤC
1.LỊCH LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN
CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN .......................................................... 1
2. GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP ........................................................ 2
2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín. ......................... 2
2.2 Thành tựu đạt đƣợc.................................................................................................. 3
2.3 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín CN An Giang-PGD Long Xun. 3
2.3.1 Hình thành và phát triển. ................................................................... 3
2.3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng nhiệm vụ các bộ phận. ............................. 4
3. BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG –PGD LONG
XUYÊN. ............................................................................................................ 6
3.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ............................................................... 6
3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân .............................................. 6
3.1.2 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín CN An Giang - PGD Long Xuyên ......................................... 9
3.3 Môi trƣờng làm việc tại Sacombank CN An Giang – PGD Long Xuyên. . 12
3.3.1 Yếu tố về nguồn lực ......................................................................... 12
3.3.2 Yếu tố về cơ sở vật chất ................................................................... 12
3.4. Nhận xét ...................................................................................................................... 12
4. NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG ...................................... 13
5. PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG ....... 14
5.1 Phƣơng pháp quan sát hành vi ............................................................................... 14
5.2 Phƣơng pháp ghi chép các sự kiện quan trọng. ................................................. 14
5.3 Phƣơng pháp chủ động trong công việc. ............................................................. 15
6. KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP ...................................... 15
6.1. Những nội dung kiến thức nào đã đƣợc củng cố. ............................................ 15
6.2. Những kỹ năng cá nhân, giữa các cá nhân và thực hành nghề nghiệp nào
đã học hỏi đƣợc. ............................................................................................................ 16
Kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng. ............................................................. 16
6.3. Những kinh nghiệm hoặc bài học thực tiễn nào đã tích lũy đƣợc ............... 17
iv


6.3.1.Kinh nghiệm. .................................................................................... 17
6.3.2.Bài học thực tiễn. ............................................................................. 17
6.4. Chi tiết kết quả cơng việc mà mình đã đóng góp cho đơn vị thực tập. ...... 17

v

vi


1.LỊCH LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN
CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN
Tuần

Nội dung thực tập

Tuần 1

Gặp gỡ Trƣởng phòng giao dịch sinh hoạt và giới

22/01/2018
28/01/2018

thiệu các thành viên trong cơ quan.
Tham khảo các tài liệu liên quan đến các sản phẩm
dịch vụ của ngân hàng.

Tuần 2
29/01/2018

Tiếp xúc, học photo cmnd, hộ khẩu chứng từ, giấy

04/02/2018

Sắp xếp chứng từ

Tuần 3
05/02/2018
11/02/2018
Tuần 4
19/02/2018
25/02/2018
Tuần 5
26/02/2018
04/03/2018
Tuần 6
05/03/2018
11/03/2018
Tuần 7
12/03/2018
18/03/2018
Tuầ8
19/03/2018
25/03/2018

tờ.

Học các sản phẩm cho vay của ngân hàng.
Đƣợc tiếp xúc, học các giấy tờ của 1 bộ hồ sơ cho
vay hoàn chỉnh.
Học cách hƣớng dẫn khách hàng ký giấy nhận nợ.
Đi cùng các anh chuyên viên đến nhà thẩm định,
chụp ảnh cơ sở SXKD, nhà ở, ngành nghề nông
nghệp.
Đi công chứng giấy tờ đất cho khách hàng ở văn

phịng cơng chứng đất đai.
Tìm hiểu về các hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Đi tiếp thị về nhu cầu tiền gửi, tiền vay, thu thập
thơng tin, tìm kiếm khách hàng, tƣ vấn cho khách
với các anh chị Chuyên viên.
Tiếp tục làm việc và học hỏi
Gửi file xin số liệu.
Nhận và phân tích số liệu của ngân hàng.
Thu thập, xử lý số liệu
Hoàn thành bài báo cáo thực tập, kiểm tra lại bài
báo cáo và nộp lại cho cơ quan thực tập nhận xét.

1

Nhận xét
của đơn vị

Ký xác
nhận của
GVHD


2. GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP
2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín.
Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
Tên tiếng Anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint - Stock Bank
Tên giao dịch: Sacombank
Logo:
Tel:(08)39.320.420 – Fax:(08)39.320.424
Website: www.sacombank.com.vn

E–mail:
Hội sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM, Việt Nam.
Ngày thành lập: Sacombank thành lập ngày 21/12/1991 từ việc gộp ngân
hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và 03 TCTD Tân Bình – Thành Cơng – Lữ Gia
tại TP.HCM. Ngân hàng phát triển chủ yếu ở vùng ven TP.HCM. Là mơ hình
NHTMCP đầu tiên tại TP.HCM và là ngân hàng đầu tiên niêm yết trên thị
trƣờng chứng khoán Việt Nam. Với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng
(21/12/1991) khi mới thành lập .
Vốn điều lệ: 12.425.115.900.000 đồng.
Giấy phép thành lập: số 05/GB–UB do QBND TP.HCM cấp ngày
03/02/1992
Mã số thuế: 0301103980
Swift code: SGTTVNVX.
Đƣợc thành lập từ ngày 21/12/1991, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn
Thƣơng Tín Sacombank là một trong 5 Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam
về tổng tài sản, vốn điều lệ và mạng lƣới hoạt động gồm 564 điểm giao dịch
tại 48 tỉnh thành trong nƣớc và 2 nƣớc ào, Campuchia, cùng hệ thống gần
11.000 ngân hàng đại lý tại 60 quốc gia trên thế giới.
Sacombank hiện phục vụ hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và gần 100.000
khách hàng doanh nghiệp, với hơn 100 sản phẩm dịch vụ cùng nhiều gói giải
pháp tài chính tiện ích, ƣu đãi; đồng thời sở hữu nguồn nhân lực lên đến hơn
17.000 cán bộ nhân viên kinh nghiệm và đầy nhiệt huyết.
Với tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu
2


vực, Sacombank cam kết tối ƣu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện
ích cho khách hàng, tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tƣ và cổ
đông, mang lại giá trị về nghề nghiệp và sự thịnh vƣợng cho cán bộ nhân viên,
cũng nhƣ đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội.

2.2 Thành tựu đạt đƣợc.
 Danh hiệu quốc tế
Ngân hàng dẫn đầu về triễn khai công nghệ thanh toán chạm Tổ chức thẻ quốc
tế Visa trao tặng.
Top 3 ngân hàng có doanh số giao dịch thẻ cao nhất Tổ chức thẻ quốc tế Visa
trao tặng.
Top 3 ngân hàng phát hành thẻ Visa đạt doanh số cao nhất thị trƣờng Tổ chức
thẻ quốc tế Visa trao tặng.
 Danh hiệu trong nƣớc
Ngân hàng tiêu biểu 2014 tại Việt Nam (The Banker).
Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2014.
Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2014.
2.3 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín CN An Giang - PGD Long
Xun.
2.3.1 Hình thành và phát triển.
Phịng giao dịch Long Xuyên trƣớc kia còn gọi là Chi nhánh An Giang có trụ
sở tọa lạc tại số 56B Tơn Đức Thắng, Phƣờng Mỹ Bình, TP. Long Xuyên, An
Giang đƣợc đƣợc thành lập theo công văn thứ 143/NHNN ngày 22/5/2005 của
Thống đốc NHNN Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 03/08/2005.
An Giang nơi đƣợc cho là vùng nền kinh tế trọng điểm ĐBSC nơi có 2
thành phố trực thuộc tỉnh là Tp. Long Xuyên và Tp. Châu Đốc, Tỉnh An Giang
nơi có dân số đứng thứ 4 cả nƣớc sau các TP trực thuộc trung ƣơng, kinh tế
An Giang phát triển nhanh và ổn định thế mạnh của An Giang là nông nghệp,
thủy sản và thƣơng mại dịch vụ có nhiều danh lam thắng cảnh. Bằng các lợi
thế đó Sacombank An Giang đã nhanh chóng tạo đƣợc niềm tin của khách
hàng bằng thái độ làm việc hết mình, cung ứng các sản phẩm dịch vụ tốt nhất
cho khách hàng, chế độ chăm sóc khách hàng riêng biệt từ đó đƣa Sacombank
An Giang phát triển không ngừng.
3

Chính nhờ mục tiêu khơng ngừng phấn đấu nhằm nâng cao chất lƣợng phục
vụ khách hàng vào ngày 26/04/2011 Sacombank An Giang thành lập trụ sở
mới tọa lạc tại số 333 Trần Hƣng Đạo, phƣờng Mỹ Quý, Thành phố Long
Xuyên và đƣa Phòng Giao dịch ong Xuyên đi vào hoạt động.
Sau 11 năm không ngừng phát triển tại An Giang với phƣơng chăm hoạt động
ân cần, niềm nở và chuyên nghệp Sacombank An Giang đã tạo đƣợc vị thế
vững chắc ln nhận đƣợc sự ủng hộ và tín nhiệm của khách hàng đến nay
Sacombank đã phủ kính mạng lƣới Sacombank tại An Giang với 2 chi nhánh
và 11 phòng giao dịch. Trong đó PGD ong xuyên là một trong những Phịng
giao dịch đạt doanh thu cao. Chính vì thế vào tháng 1/2013 PGD Long Xuyên
đã đi lên là Phòng giao dịch tiềm năng của Chi nhánh An Giang đặc điểm của
Phịng giao dịch tiềm năng là khơng chịu sự quản lý của Chi nhánh An Giang
và đƣợc kinh doanh riêng biệt đối với các PGD cịn lại đó là một lợi thế để
PGD Long Xuyên ngày càng phát triển và đƣợc sự tín nhiệm của khách hàng
trên địa bàn.
2.3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng nhiệm vụ các bộ phận.
2.3.2.1 cơ cấu tổ chức.
Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức các phịng ban tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thương Tín - PGD Long Xun
Trƣởng Phịng
Giao Dịch

Phó phịng GD

Phó phịng GD

(bộ phận giao dịch quầy)

(bộ phận kinh doanh)

Kiểm soát xử lý
Giao Dịch

Chuyên viên
tƣ vấn

Giao dịch
viên quỹ

Giao dịch
viên

Chuyên viên
khách hàng cá
nhân/ doanh
nghiệp

Nhân viên
hỗ trợ tín
dụng

(Nguồn: Bộ phận kinh doanh Sacombank - Long Xuyên)
4


2.3.2.2: Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận.
 Bộ phận kinh doanh (gồm 5 chuyên viên khách hàng,1 nhân viên quản
lý tín dụng, 2 nhân viên hỗ trợ).
Chức năng:

- Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo những sản phẩm cụ thể.
- Tiếp thị quản lý khách hàng.
- chăm sóc khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.
Nhiệm vụ:.
- Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo những sản phẩm cụ thể.
- Xây dựng, thực hiện kế hoạch tiếp thị khách hàng.
- Triển khai thực hiện các chƣơng trình, sự kiện quảng cáo cho các sản
phẩm dịch vụ.
- Hƣớng dẫn, tƣ vấn, giới thiệu khách hàng về sản phẩm dịch vụ.
- Đôn đốc khách hàng trả vốn, lãi đúng thời hạn.
- Thu thập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thơng tin về các ý kiến đóng góp,
khiếu nại, thắc mắc của khách hàng.
 Bộ phận kế toán và ngân quỹ (gồm 3 chuyên viên tư vấn,7 giao dịch
viên, 4 giao dịch viên quỹ,1 kiểm soát viên xử lý giao dịch, 1 thủ quỹ)
Chức năng:
-

Quản lý cơng tác an tồn kho quỹ
Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, các giấy tờ có giá.
Kiểm điểm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định.
Bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.

Nhiệm vụ:
-

-

ƣu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định.
Thực hiện thu chi, xuất nhập quỹ tiền mặt, ngoại tệ, tài sản quý, giấy tờ
có giá.

Quản lý, theo dõi, giám sát quá trình vận chuyển tiền mặt, tài sản quý,
giấy tờ có giá.
Thực hiện kiểm kê tồn quỹ hằng ngày, định kỳ và đột xuất theo quy
định, lƣu trữ, bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá trong kho
theo đúng quy định.
Thực hiện công tác nhằm đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ theo quy
định.

5


3. BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG –
PGD LONG XUYÊN.
3.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Bƣớc 1: Lập hồ sơ vay
Bƣớc 2: Thẩm định khách hàng
Bƣớc 3: Thẩm đinh hồ sơ khách hành tại chi nhánh
Bƣớc 4: Phê duyệt tín dụng
Bƣớc 5: Ký hợp đồng tín dụng
Bƣớc 6: Thực hiện giải ngân
Bƣớc 7: Kiểm tra và xử lý các phát sinh sau vay
Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng và lƣu giữu hồ sơ sau vay

Bƣớc 1: Lập hồ sơ vay.
- Chuyên viên khách hàng cá nhân (CVKHCN) tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu
vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng để tƣ vấn sản phẩm cho
vay phù hợp, đồng thời thông báo các thơng tin cơng khai về chính sách cho

vay tới khách hàng.
- Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ và thẩm định bộ hồ sơ của khách hàng.
Bƣớc 2: Thẩm định khách hàng , định giá tài sản đảm bảo.
- Sau khi lập hồ sơ vay CVKH

6


- Thẩm định khách hàng căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng
CVKH sẽ thu thập thông tin liên quan đến khách hàng và thực hiện các nội
dung thẩm định sau:
+ Thông tin về năng lực pháp lý dân sự.
+ Thông tin về thân nhân của KH dựa trên các giấy tờ do KH cung cấp.
+ Thông tin về quan hệ của KH và các TCTD tại thời điểm tiến hành
thẩm định.
+ Thông tin về năng lực tài chính, khả năng trả nợ của kh bao gồm: các
thông tin về nghề nghệp, đơn vị công tác , mức thu nhập ổn định hợp
pháp, chi phí phát sinh hàng tháng, tổng thu nhận của ngƣời thân có khả
năng trả nợ thay.
+ Mục đích sử dụng vốn vay
+ Kiểm tra số dƣ tín dụng, số tiền đề suat61cho vay của KH để đảm bảo
không vƣợt quá các giới hạn quy định cho vay của ngân hàng và pháp
luật.
- Thẩm định, định giá tài sản đảm bảo của khách hàng. CVKHCN nhờ
NVHTTD lập báo cáo hiện trạng và biên bản định giá TSĐB them mẫu của
ngân hàng.
- Nhập thông tin lên hệ thống quản lý hồ sơ.
- Lập tờ trình thẩm định, kiểm sốt nội dung thẩm định tại đơn vị .
+ NVHTTD lập tờ trình theo mẫu quy định và tập hợp toàn bộ hồ sơ
vay vốn.

+ Trƣởng phịng giao dịch kiểm sốt nội dung và ký xác nhận tờ trình
thẩm định.
Bƣớc 3: Thẩm định độc lập tại phòng thẩm định cá nhân của chi nhánh.
PGD gửi hồ sơ và tờ trình thẩm định lên chi nhánh. Tại đây, phòng thẩm định
cá nhân thẩm định độc lập theo các nội dung sau:
- Kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ chủa hồ sơ do đơn vị cho vay(ĐVCV) gửi, yêu
cầu đơn vị cho vay bổ sung hồ sơ nếu cần.
- Thẩm định lại hồ sơ do ĐVCV gửi.
- Có thể trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc , liên lạc khách hàng nếu thấy cần thiết.
7


Trƣờng hợp có ý kiến trái với đề xuất của ĐVCV, phịng thẩm định cá nhân có
thơng báo kết quả thẩm định độc lập và trình Trƣởng phịng thẩm định cá nhân
ký .
Bƣớc 4: Phê duyệt tín dụng.
- Bộ phận có thẩm quyền có trách nhiệm phê duyệt khoản vay theo đúng quy
định.
- Thơng báo kết quả xét duyệt tín dụng cho khách hàng.
Bƣớc 5: Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay và ký hợp đồng tín dụng.
- Nguyên tắc chung:
+ CVKH ký và hƣớng dẫn khách hàng ký trên từng trang hợp đồng.
Trƣởng PGD kiểm tra lại và ký. Riêng đối với hợp đồng bảo đảm tiền
vay, ngƣời có thẩm quyền ký và phải ký trên từng trang cho phù hợp
với quy định của phịng cơng chứng.
+ CVKH cần giải thích rõ ràng cho khách hàng, bên đảm bảo các nội
dung về thời hạn vay, số tiền, kế hoạch trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền
vay… Nhất là các quyền nghĩa vụ, điều kiện ràng buộc của khách hàng
đối với khoản vay.
- Ký hợp đồng tín dụng.

Bƣớc 6: Thực hiện giải ngân.
- Lập và hoàn thiện chứng từ giải ngân.
- Bảo quản và lƣu giữ hồ sơ.
Bƣớc 7: Kiểm tra và xử lí phát sinh sau vay.
- Kiểm tra việc thực hiện các điều khoản phê duyệt tín dụng nhằm đảm bảo
các khoản vay đều tuân thủ các cam kết của khách hàng theo điều kiện đã phê
duyệt.
- Kiểm tra sử dụng vốn vay nhằm tránh sử dụng vốn sai mục đích.
- Kiểm tra TSĐB: CVKH phải thƣờng xuyên kiểm tra để kịp thời xử lý các
vấn đề phát sinh nhƣ mất mát, giảm giá trị, chuyển quyền sở hữu…
- Xử lý các vấn đề phát sinh sau cho vay cơ cấu lại thời hạn trả nợ: đều chỉnh
lại hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, thu hồi nợ trƣớc hạn….

8


Bƣớc 8: Thông báo nghĩa vụ đến hạn, thu nợ thanh lý hợp đồng và lƣu giữ hồ
sơ.
- Định kỳ, căn cứ Hợp đồng tín dụng, lập thơng báo nghai vụ đến hạn.
- Sau khi thu hồi đủ nợ gốc và lãi, NVHTTD tiến hành làm thủ tục thanh lý
Hợp đồng tín dụng, xuất kho TSĐB và giải chấp TSĐB.
- Lƣu giữ hồ sơ theo quy định.
3.1.2 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thƣơng Tín CN An Giang - PGD Long Xuyên .

9


Bảng 1 : Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Sacombank Cn An Giang - PGD Long Xuyên.
ĐVT: Triệu đồng

Chênh lệch
2016 – 2015
CHỈ TIÊU

Năm 2015

Năm 2016

Chênh lệch
2017 – 2016

Năm 2017
Số tiền

%

Số tiền

%

Doanh số cho vay

138.009,58

159.356,78

176.047,08

21.347,2

15,47

16.690,3

10.47

Doanh số thu nợ

110.852,17

139.305,54

161.912,47

28.453,37

25,67

22.606,93

16,23

Doanh số dƣ nợ

130.285,33

150.336,56

161.630,21

20.051,23

15,4

11.293,65

7,51

Nợ xấu

145,86

193,05

203,78

47,19

32,35

10,73

5,56

(Nguồn: Phịng Kế tốn và Quỹ Sacombank An Giang)

10


 Doanh số cho vay cá nhân

Nhắc đến mảng cho vay thì đây thế mạnh của Sacombank. Vì mọi chủ lực
nguồn vốn và hƣớng phát triển cốt lỗi của Sacombank và riêng Sacombank An
Giang - PGD Long Xuyên đều tập trung vào khách hàng cá nhân. Năm 2015
DSCV cá nhân đạt 138.009,58 triệu đồng chiếm. Sang năm 2016 đạt
159.356,78 triệu đồng tăng 21.347,2 triệu đồng tƣơng đƣơng 15,47% so với
cùng kì năm 2015. Đến năm 2017 tiếp tục tăng 16.690,3 triệu đồng tƣơng
đƣơng 10,47% so với năm 2016. DSCV cá nhân của ngân hàng qua các năm
đều tăng cho thấy cơng tác chăm sóc khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng
mới của ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao. Và cho thấy cá nhân An Giang
đang tăng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh khi các phƣơng tiện đò đƣợc
thay thế bằng những cây cầu vững chắc thuận lợi cho giao thơng góp phần
phát triển kinh tế tỉnh nhà.
 Doanh thu nợ cá nhân
Trong lĩnh vực cho vay đối với thành phần là các cá nhân thì việc thu hồi nợ
cũng liên tục tăng nhƣng chiếm tỷ trọng rất cao trong giai đoạn này. Cụ thể
năm 2016 đạt 139.305,54 triệu đồng tăng 28.453,37 triệu đồng(25,67%) so với
cùng kì năm 2015. Sang năm 2017 DSTN cá nhân vẫn tiếp tục tăng ở mức ổn
định 22.606,93 triệu đồng (16,23%) so với năm 2016… cơ cấu DSTN cá nhân
tuy có tăng giảm nhẹ nhƣng vẫn duy trì ở mức ổn định qua các năm 2015,
2016, 2017 . Nguyên nhân của sự gia tăng về doanh số thu nợ cá nhân là do
công tác thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra khá thuận lợi, các cá nhân có nhu
cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh gặp đƣợc điều kiện thuận lợi nên nhanh
chóng thu đƣợc lợi nhuận. Ngân hàng có những quy định hợp lý về việc hồn
trả món vay nên doanh số thu nợ đạt đƣợc hiệu quả khá cao.
 Dƣ nợ cá nhân
Đối với khách hàng cá nhân dƣ nợ cũng có diễn biến tích cực. Năm 2015 dƣ
nợ của KHCN là 130.285,33 triệu đồng . Đến năm 2015, dƣ nợ của KHCN đạt
150.336,56 triệu đồng tăng 20.051,23 triệu đồng(15,4%) so với năm 2015.
Sang năm 2017, dƣ nợ KHCN tiếp tục tăng cao hơn cả năm 2016 con số đạt
161.630,21 triệu đồng tăng 11.293,65 triệu đồng (7,51%).

 Nợ xấu
Cùng với sự gia tăng về doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì nợ xấu trong
cho vay của ngân hàng cũng tăng không ngừng. Nguyên nhân là do nên kinh
11


tế biến động, các khoản vay đến hạn chƣa thu hồi đƣợc nên dần về sau nợ xấu
tăng lên nhanh. Cụ thể năm 2016 nợ xấu cá nhân của ngân hàng là 193,05
triệu đồng, tăng 47,19 triệu đồng 32,35 %) so với 2015 (145,86 triệu đồng),
đến năm 2017 tiếp tục tăng mạnh lên 203,78 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 10,73
triệu đồng (5,56 % ) so với 2016..
3.3 Môi trƣờng làm việc tại Sacombank CN An Giang – PGD Long
Xuyên.
3.3.1 Về nguồn lực
Nói về nguồn lực của ngân hàng là chúng ta nói về yếu tố con ngƣời trong
ngân hàng. Đội ngũ nhân viên của Sacombank An Giang – PGD Long Xun
phần lớn là cịn khá trẻ, vì vậy việc tiếp cận và học tập các khoa học công
nghệ mới sẽ một cách dễ dàng hơn. Với đội ngũ hơn nhân viên địa phƣơng
nên hoạt động huy động vốn sẽ thực hiện tốt hơn. Sacombank An Giang PGD
Long Xuyên không ngừng mở rộng quảng bá các sản phẩm. Tuy nhiên, do đội
ngũ nhân viên cịn trẻ, mơi trƣờng kinh doanh ngày càng gay gắt hơn, đòi hỏi
mỗi nhân viên trong ngân hàng cần phải tích cực học tập và nâng cao nghiệp
vụ thêm nữa.
3.3.2 Về cơ sở vật chất
- Sacombank đã có mặt tại An Giang vào năm 2005. Do có mặt tại địa bàn An
Giang khá lâu, nên cơ sở vật chất của chi nhánh cũng không ngừng cải tiến
theo thời gian (02 chi nhánh và 12 phòng giao dịch). Sacombank An Giang
Phịng giao dịch Long Xun khơng ngừng nâng cao cơ sở vật chất của mình.
Bên cạnh đó cịn áp dụng các thiết bị hiện đại nhƣ hệ thống Corebanking –
T24 nhằm đáp ứng đƣợc các yêu cầu xử lý thông tin, nâng cao chất lƣợng

quản lý và là tiền đề cho việc ứng dụng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện
tử và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
- Cơ sở hạ tầng vừa đƣợc sửa chữa làm mới lại, rộng và thoáng hơn.
- Trang bị Tivi, sofa, bình nƣớc phục vụ khách hàng trong khi chờ đợi giao
dịch.
3.4. Nhận xét
Sau tám tuần thực tập tại Sacombank An Giang- PGD Long Xuyên tôi cảm
nhận nơi đây là một môi trƣờng làm việc năng động, chuyên nghệp và thân
thiện, cán bộ nhân viên của sacombank luôn làm việc hết mình, nhân viên ở
đây rất hịa đồng cấp trên và cấp dƣới luôn học hỏi nhau hỗ trợ nhau trong
12


cơng việc từ đó tạo nên một mơi trƣờng làm việc thoải mái, gắn kết nhân viên
với nhau cùng nhau đƣa Sacombank phát triển ngày càng vững mạnh, tạo cho
khách hàng sự an tâm khi đến giao dịch tại ngân hàng.
Nếu có cơ hội đƣợc làm việc tại Sacombank đó sẽ là một mở đầu rất tốt cho
tôi khi Sacombank có một hệ thống đào tạo nhân viên bài bản , đặt lợi ít của
nhân viên lên hàng đầu ln tạo cơ hội cho nhân viên phát triển từ đó đƣa
Sacombank đến với thành công nhƣ hôm nay.
4. NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG
Photo CMND, hộ khẩu, giấy đăng kí kết hơn.
Tại ngân hàng cơng việc photo copy đƣợc coi là công việc đầu tiên và cơ bản
nhất, nhân viên ở đây ai cũng phải biết để mở hồ sơ cho khách hàng vay. Vì
vậy việc đƣợc các anh chị trong ngân hàng cho học cách photo copy để tơi có
thể hỗ trợ cho các anh chị trong việc hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay
nhanh khi anh chị cần.
Sắp xếp các hồ sơ tín dụng của khách hàng vào đúng vị trí.
Cơng việc sắp xếp hồ sơ tín dụng cũng đƣợc coi là cơ bản khi làm hồ sơ cho
khác hàng có 2 loại hình cho vay là hạn mức và từng lần công việc của tôi là

sắp xếp hồ sơ tín dụng vào đúng từng rổ. Nhƣ vậy khi khách hàng muốn tất
toán hay đáo hạn sẽ tìm hồ sơ cho khách hàng nhanh chóng và dễ dàng hơn.
Nghe, gọi điện thoại nội bộ trong cơ quan.
Khi điện thoại đến phải nghe trong 3 hồi chuông đầu, khơng nên để reo q
lâu hoặc có thể chuyển số nội bộ qua điện thoại gần nhất.
Khi nhắc máy đầu tiên phải xƣng tên – chức danh – chi nhánh hoặc phịng
giao dịch sau đó tiếp nhận thơng tin, giải đáp nếu khơng rõ vấn đề thì chun
số nội bộ sang nhân viên khác để nhân viên khác giải đáp.
Mở hồ sơ pháp lý
Khi khách hàng đến để yêu cầu xin vay thì đầu tiên là mƣợn CMND của khách
hàng kiểm tra thông tin khách hàng trên T24 để biết khách hàng đã có mã
khách hàng chƣa.
Sau đó nhờ trƣởng phòng giao dịch xin CICB của khách hàng trên ngân hàng
nhà nƣớc xem khách hàng có vay ở các tổ chức tín dụng, ngân hàng, cơng ty
tài chính khác hay khơng có nợ q hạn hay khơng từ đó xem xét cho khách
hàng vay.
13


Sau khi kiểm tra thông tin nếu khác hàng đƣợc phép vay thì yêu cầu khách
hàng chuẩn bị chứng minh nhân dân, hộ khẩu, tài sản thế chấp quyền sử dụng
đất hay nhà ở, giấy kết hôn, giấy phép kinh doanh để bắt đầu làm hồ sơ.
Thẩm định khách hàng.
Sau khi làm hồ sơ khách hàng tôi đƣợc theo các anh chuyên viên khách hàng
đến nhà của khách hàng để xác minh thông tin khách hàng, định giá tài sản có
thể đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng hay khơng, chụp hình lại nơi ở hoặc
tài sản đảm bảo của khách hàng để thêm vào hồ sơ.
Hƣớng dẫn khách hàng ký giấy nhận nợ để giải ngân.
Sau khi hoàn tất hồ sơ cho khách hàng thì chuyên viên khách hàng sẽ gọi điện
cho khách hàng đến để ký giấy nhận nợ cho khách hàng .

Nếu khách hàng nhận bằng tiền mặt thì ký và ghi rõ họ tên cả hai bên là bên
vay và bên nhận nợ theo mẫu của ngân hàng Sacombank.
Nếu khách hàng nhận bằng chuyển khoản thì chỉ ký và ghi gõ họ tên bên vay
thơi.
Trƣờng hợp vợ chồng , anh em cùng đứng tên trên hợp đồng vay thì bắt buộc
phải có chữ ký của 2 ngƣời.
5. PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG
5.1 Phƣơng pháp quan sát hành vi
Thời gian đầu thực tập tơi chỉ có cơ hội làm quen với một mơi trƣờng mới nên
cịn chƣa biết cách thực hiện các cong việc vì vậy quan sát hành vi làm việc
của từng nhân viên trong cơ quan , quan sát các nhân viên làm việc tác phong,
cơng việc đó làm nhƣ thế nào để tơi có thể nắm bắt tốt nhất khi đƣợc phân
công, đỡ bớt phải e dè khi thực hiện công việc.
5.2 Phƣơng pháp ghi chép các sự kiện quan trọng.
Những ngày đầu khi bắt đầu thực hiện các công việc đƣợc phân công tôi cố
gắng ghi lại các thông tin quan trọng, cách thức làm từng công việc đƣợc nhân
viên hƣớng dẫn một cách ngắn gọn, dễ hiểu nhằm đảm bảo cho tơi có thể ghi
nhớ tốt các cách thức làm việc tốt từ đó tạo ra hiệu quả công việc cao. Cách
ghi chép lại những sự kiện quan trọng này đã giúp ít cho tơi rất nhiều khi thực
tập tại đơn vị khi nó giúp tơi ghi nhớ hỗ trợ cho các nhân viên rất nhanh và
hiệu quả qua đó tạo cho tơi một khả năng tiếp thu cơng việc tốt, giúp tơi có thể

14


tự tin thực hiện các công việc, tạo đƣợc thiện cảm tốt với các nhân viên trong
đơn vị thực tập.
5.3 Phƣơng pháp chủ động trong công việc.
Khi làm việc trong một môi trƣờng năng động và chuyện nghệp nhƣ lĩnh vực
tài chính ngân hàng ,sự chủ động tìm tịi học hỏi công việc luôn là 1 trong

những yêu tố quan trọng giúp chúng ta thực hiện tốt công việc va đạt hiệu quả
cao.
Nhất là một sinh viên thực tập khi mà công việc trong ngân hàng luôn rất áp
lực nhân viên phải làm việc với công suất cao họ không có thời gian để hƣớng
dẫn chúng ta nhiều vì vậy chủ động học hỏi giúp tơi có thể hồn thành công
việc nhanh và hiệu quả hơn.
6. KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP
6.1. Những nội dung kiến thức nào đã đƣợc củng cố.
Tám tuần là khoảng thời gian không dài nhƣng khi làm việc trong một môi
trƣờng chuyên nghệp và năng động nhƣ ngân hàng các kiến thức từ các mơn
học chun ngành trong q trình học tập đã giúp ít tơi rất nhiều thứ nhƣ:
+ Khi mở hồ sơ tín dụng cho khách hàng mơn nghệp vụ ngân hàng giúp
tôi biết đƣơc các điều kiện cho khách hàng vay, tính lãi vay, các hình
thức cho vay từng lần, cho vay hạn mức.
+ Thẩm định tín dụng giúp tơi hiểu đƣợc quy trình tín dụng, định giá tài
sản đảm bảo, tính lợi nhuận đánh giá tình hình tài chính khách hàng.
+ Mơn Luật các tổ chức tín dụng thơng qua các quy định thông tƣ để
biết tôi biết đƣợc các điều kiện về cho vay, năng lực hành vi của khách
hàng nhƣ thế nào là đủ điều kiện cho vay, làm đúng với quy định của
ngân hàng và pháp luật.
+ Tâm lý học giúp tôi nắm bắt đƣợc tâm lý của khách hàng.
+ Môn makerting ngân hàng giúp tôi tiếp thu sản phẩm ngân hàng từ đó
biết cách tƣ vấn các sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng nhanh
và hiệu quả nhằm mang đến cho khách hàng các sản phẩm tốt nhất.
Ngồi ra các buổi thuyết trình báo cáo trong các môn học trong nhà trƣờng
giúp tôi tự tin trong công việc đƣợc giao, không rụt rè khi giao tiếp khách
hàng, tạo cho tôi đƣợc một tâm lý thoải mái khi thực hiện các công việc.

15

6.2. Những kỹ năng cá nhân, giữa các cá nhân và thực hành nghề nghiệp
nào đã học hỏi đƣợc.
Kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng.
Quá trình thực tập tại ngân hàng tôi đƣợc gặp rất nhiều khách hàng và đƣợc
thực hiện nhiều công việc liên quan dến khách hàng nhƣ hƣớng dẫn khách
hàng tạo lập hồ sơ cho vay, giới thiệu các sản phẩm vay cho khách hàng,
thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng qua những
công việc nêu trên tôi đã rèn luyện cho mình kỹ năng giao tiếp ngày càng hồn
thiện hơn.
Kỹ năng giao tiếp là một kỹ năng mềm vô cùng cần thiết và quan trọng trong
kinh doanh hiện nay nhất là một cơng việc địi hỏi kỹ năng giao tiếp tốt nhƣ
ngân hàng hiện nay. Tôi tin rằng kỹ năng giao tiếp tốt đã đƣơc hồn hiện qua
kì thực tập lần này giúp tôi sẽ thành công trong cuộc sống và định hƣớng cho
mình một cơng việc tốt trong tƣơng lai không xa khi tôi tốt nghệp ra trƣờng.
Kỹ năng soạn thảo văn bản.
Khi thực hiện làm hồ sơ bƣớc đầu cho khách hàng vay mỗi chuyên viên khách
hàng phải tự đánh hồ sơ để trình cho lãnh đạo kí đó cũng là một cơng việc đơn
giản để tơi có thể hỗ trợ các anh chuyên viên khách hàng làm việc nhanh
chóng và giải ngân nhanh cho khách hàng. Đó cũng là cơ hội giúp tôi học hỏi
đƣợc kỹ năng soạn thảo các loại văn bản từ đơn giản đến phức tạp nhất.
Kỹ năng bán hàng
Tƣ vấn chi tiết về từng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Thuyết phục khách hàng chấp nhận sử dụng hay tham gia các sản phẩm dịch
vụ của ngân hàng.
Kỹ năng làm việc tập thể
Hỗ trợ giúp đỡ nhau trong công việc, chia sẽ những công việc đơn giản , có
thể thực hiện đƣợc cùng các anh chị trong cớ quan, nhanh chóng hồn thành
cơng việc tạo khơng khí hịa đồng cùng mọi ngƣời.
Tìm hiểu nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh.

Khi đƣợc đi thẩm định khách hàng cá nhân cùng các anh chuyên viên khách
hàng tôi đƣợc học hỏi rất nhiều thứ đƣợc tiếp xúc, gần gũi với các khách hàng,
đƣợc đến các cơ sở sản xuất, đến nhiều địa bàn trên tỉnh An Giang tìm hiểu
cuộc sống cơng việc của khách hàng, có những trải nghiệm địa bàn Mỹ Hịa
Hƣng xem xét cho vay thì tơi đƣợc tìm hiểu rất nhiều ngành nghề mà khách
16


hàng sản xuất kinh doanh nhƣ: ni bị, ni cá, trồng hoa màu. Nói chung
cơng việc của một chun viên khách hàng không dễ dàng nhƣng cho tôi học
hỏi rất nhiều có những hiểu biết hơn về cơng việc cuộc sống đƣợc tiếp xúc
nhiều ngƣời tạo cho tôi đƣợc một khả năng thích nghi nhiều mơi trƣờng khác
nhau từ đó hồn thiện bản thân mình hơn.
6.3. Những kinh nghiệm hoặc bài học thực tiễn nào đã tích lũy đƣợc
6.3.1.Kinh nghiệm.
Thứ nhất, làm việc trong một môi trƣờng chuyên nghệp và áp lực cao nhƣ
ngành tài chính ngân hàng địi hỏi chúng ta phải có một thái độ làm việc tốt,
chịu đƣợc áp lực cao từ mọi phía từ khách hàng đến lãnh đạo, buộc chúng ta
phải có tinh thần học hỏi cao, năng động sáng tạo trong công việc, nếu muốn
thăng tiến trong công việc. Nếu không sẽ rất dễ bị đào thải nhanh trong một
mơi trƣờng có tính cạnh tranh cao nhƣ thế này.
Thứ hai, ngành này buộc chúng ta phải có tính trung thực cao vì ngành ngân
hàng là một ngành nhạy cảm chúng ta phải làm việc đúng theo quy định của
nhà nƣớc, quy định của nơi làm việc tránh trƣờng hợp vì lợi ích cá nhân mà
cùng với khách hàng cấp tín dụng khơng đúng quy định làm ảnh hƣởng đến tài
sản ngân hàng nhƣ vậy sẽ tạo ra ảnh hƣớng xấu đến mình và ngân hàng.
6.3.2.Bài học thực tiễn.
Qua tám tuần đƣợc làm việc và tiếp xúc với nhiều công việc khác nhau tại
ngân hàng tôi đã đƣợc học hỏi rất nhiều kỹ năng làm việc, đƣợc tìm hiểu nhiều
sản phẩm kinh doanh của ngân hàng.

Tập làm quen với giờ giấc công việc của một nhân viên văn phòng đảm bảo
khả năng làm việc đúng giờ, tác phong làm việc, cách giao tiếp giữa những cá
nhân với nhau.
6.4. Chi tiết các kết quả công việc mà mình đã đóng góp cho đơn vị thực
tập.
- Trong quá trình thực tập Sacombank PGD Long Xuyên đang trong thời gian
sửa chữa tôi chủ động giúp đỡ các anh chị di chuyển chứng từ, hồ sơ tín dụng,
lau dọn, sắp xếp bàn ghế gọn gàng khi PGD sửa xong.
- Hỗ trợ các anh chuyên viên khách hàng ghi báo cáo kiểm tra vay vốn của
khách hàng, photo các thông tin mà khách hàng cung cấp giúp làm hồ sơ vay
khách hàng nhanh chóng hơn.
- Giúp các nhân viên hỗ trợ tín dung sắp xếp hồ sơ, đóng mộc tên cho các hồ
17